《商业银行业务经营管理》练习题答案.pdf

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1、 商商 业业 银银 行行 业业 务务 经经 营营 管管 理理 练练 习习 题题 答答 案案第一章第一章一、名词解释1 1商业银行商业银行商业银行是依照中华人民共和国商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。2 2银行控股公司制银行控股公司制由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行，在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。3 3存款保险制度存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，为其提供支持。

2、二 填空题11694 年历史上最早的股份制银行（英格兰银行英格兰银行）诞生了。2.（信用中介信用中介）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。3.（单一银行制单一银行制）在美国非常普通，是美国最古老的银行组织形式之一。4.目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管即谨慎监管即 camelcamel）原则。5我国现行的银行业监管机构是(中国银行业监督委员会中国银行业监督委员会)。三、不定项选择题1商业银行的职能作用是(ABCD)。A.信用中介 B.支付中介 C信用创造 D.金融服务2商业银行的外部组织形式有(ABD)。A单一银行制 B分行制 C集团制 D银行控股公司制3现代股份

3、制银行的内部组织形式可分为(ABC)。A决策机构 B执行机构 C监督机构 D监管机构4银行的管理系统由(ABCDE)方面组成。A全面管理 B财务管理 C人事管理 D经营管理 E市场营销管理5.政府对银行业实行谨慎监管原则，即“CAMEL(骆驼)原则”，包括(ABCDE)。A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力四、问答题1.1.如何理解商业银行的性质如何理解商业银行的性质?答：商业银行首先是企业，与其他各种企业一样，以利润最大化为经营目标。（1）商业银行必须面向市场，千方百计地去满足市场的各种现实需求。（2）商业银行业务开发或创新的最终目的是获取利润。（3）商业银行的一切经营管理活

4、动必须讲求效益。（4）商业银行必须依法经营。2.2.总分行制的优缺点是什么总分行制的优缺点是什么?答：分行制的优点在于:（1）分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金，可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散、风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；（2）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；（3）由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。分行制的缺点在于：（1）容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争；（2）银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难。3.3.简述商业银行的内部组织结构。简述商业银行的内部组织结构。答：（1）

5、决策系统：包括股东大会和董事会以及董事会下设置的各种委员会。（2）执行系统：包括总经理和副总经理及各业务、职能部门组成。（3）监督系统：包括监事会、审计委员会以及银行的稽核部门。（4）管理系统：全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理。4.4.政府对银行监管的理由是什么政府对银行监管的理由是什么?答：政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自身的经营特点。首先，为了保护储蓄者的利益。其次，政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。最后，当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展。5.5.政府对银行监管的内容是什么政府对银行监管的内容是什么?答：世界各国在对银行业进

6、行监管时，主要内容包括：（1）银行业的准入。（2）银行资本的充足性。（3）银行的清偿能力。（4）银行业务活动的范围。（5）贷款的集中程度。第二章第二章一、名词解释一、名词解释1 1信用风险信用风险信用风险是指银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。2 2利率风险利率风险金融市场上利率的变动使银行在运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。3 3 流动性风险流动性风险流动性风险是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产无法满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。4 4市场风险市场风险市场风险是指在一段时期内汇率和利率变化所造成的金融工具市场价格下降的风险。5 5 操作风

7、险操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险，其中包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。二、填空题二、填空题1银行的核心资本由(股本股本)和(公开储备公开储备)组成。2 新巴塞尔资本协议中所表述的银行风险监管的三大支柱是由(最低资本要求最低资本要求)、(监监管当局的监督检查管当局的监督检查)和(市场纪律市场纪律)构成。3银行资本的来源渠道主要有：(创立时筹措的资本创立时筹措的资本)、(经营中利润留成经营中利润留成)和(外部市场外部市场筹资筹资)。4在最低资本金要求中，新巴塞尔资本协议中要求充分考虑到(信用风险信用风险)、(市场风市场风险险)、(操作

8、风险操作风险)对资本充足率的影响。三、不定项选择题三、不定项选择题1 新巴塞尔资本协议规定，银行的总风险资本比率不得少于(C)。A4 B6 C8 D102属于银行外部筹集资本的方法有(BCD)。A.股利分配 B.出售银行资产 C.发行股票 D.发行债券 E 发行大额存单3在银行资产持续增长模型中，银行资产的持续增长与(ABCD)因素相关。A.银行资产收益率 B银行红利分配政策 C.资本比率 D外源资本增加额4衡量银行资本规模的方法有(ABD)。A.账面资本 B管理资本 C.市场资本 D市场价值资本四、问答题四、问答题1.1.银行资本有何功能银行资本有何功能?答：（1）资本可以吸收银行的经营亏损

9、，保护银行的正常经营，以使银行的管理者能有一定的时间解决存在的问题，为银行避免破产提供了缓冲的余地。（2）资本为银行的注册、组织经营以及存款进入前的经营提供启动基金。（3）银行资本有助于树立公众对银行的信心，它向银行的债权人显示了银行的实力。（4）银行资本为银行的扩张，银行新业务、新计划的开拓与发展提供资金。（5）银行资本作为银行增长的监测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续性。2.2.银行资本构成是怎样的银行资本构成是怎样的?答：（1）核心资本 1）实收资本或普通股。2）资本公积。3）盈余公积。4）未分配利润。5）少数股权。（2）附属资本 1）重估储备。2）一般准备。3）优先股。4）可转换

10、债券。5）长期次级债券。（3）资本的扣除项 1）商誉。2）商业银行对未合并报表的银行机构的资本投资。3）商业银行对非自用不动产、非银行金融机构和企业的资本投资。3.3.影响银行资本需要量的因素有哪些？影响银行资本需要量的因素有哪些？答：（1）有关的法律规定（2）宏观经济形势（3）银行的资产负债结构（4）银行的信誉4.4.新巴塞尔资本协议的主要精神是什么新巴塞尔资本协议的主要精神是什么?答：新巴塞尔资本协议的主要精神是银行风险监管的三大支柱。第一支柱是最低资本要求。第二支柱是监管当局的监督检查。第三支柱是市场纪律。5.5.银行资本筹集的主要渠道和方法有哪些银行资本筹集的主要渠道和方法有哪些?答：

11、五、计算题五、计算题例例 1 1、假设某商业银行的核心资本为 600 万元，附属资本为 500 万元，各项资产及表外业务项目如下：（单位：万元）项项目目金金 额额信用转换系数信用转换系数风险权重风险权重现金8500%短期政府债券30000%国内银行存款75020%住宅抵押贷款80050%企业贷款9750100%备用信用证支持的市场15001020%债券对企业的长期贷款承诺320005100%根据以上资料，暂不考虑市场风险与操作风险，请计算该银行的资本充足率是多少?是否达到了巴塞尔协议规定的资本标准？解解：资资本本充充足足率率=（600600500)500)(850+3000)(850+3000

12、)0%+7500%+75020%+80020%+80050%+975050%+9750100%+1500100%+15001.01.020%+3220%+3200000.50.5100%100%100%=1100100%=11001220012200 9.01%9.01%大于大于8%,8%,达到了标准。达到了标准。例例 2 2、某商业银行的核心资本为 69,165 万元，附属资本为2,237 万元，加权风险资产总额为 461,755 万元；根据以上数据，计算该银行资本充足率是多少？是否符合比例管理指标的要求？解：资本充足率解：资本充足率=(69165+2237)=(69165+2237)461

13、755461755100%=15.46%100%=15.46%大于大于8%8%，符合管理指标的要，符合管理指标的要求。求。第三章第三章一、名词解释一、名词解释1 1银行负债业务银行负债业务银行负债业务是指银行通过吸收和借入等形式来筹集经营资金的活动。2 2 交易账户交易账户所谓交易账户是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、电话转账、自动出纳机等提款或对第三者支付款项。3 3核心存款核心存款核心存款是指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。4 4可用资金成本可用资金成本可用资金成本是指相对于可用资金而言的银行资金成本。二、填空题二、填空题1商业银行负债主要

14、包括(存款负债存款负债)、(借入款负债借入款负债)和(结算性负债结算性负债)。2商业银行负债的主要目的是(维持银行资产的增长率维持银行资产的增长率)和(保持银行的流动性保持银行的流动性)。3在核心存款和易变性存款之间，银行应该加大(核心存款核心存款)所占的比例。4银行要保证利润的增加，必须使新增存款的边际成本(小于小于)边际收益。5资金成本相当于(利息成本利息成本)和(营业成本营业成本)两种成本的总和。6我国银行负债主要来源于(各项存款各项存款)。三、不定项选择题三、不定项选择题1非交易账户中包括(BC)。A活期存款 B定期存款 C储蓄存款 D货币市场存款账户2存款定价可以采用(ABCD)。A

15、成本加利润定价法 B边际成本定价法C不同客户定价法 D根据客户与银行关系定价3银行的非存款资金来源包括(ABCD)。A同业拆借 B从央行借款 C证券回购 D发行债券4可用资金是指银行总的资金中扣除(ABCD)的余额。A库存现金 B央行存款 C联行或同业往来 D其他现金资产5银行加权平均成本的变化主要取决于(ABCD)。A.负债利息率 B.其他成本率 C.负债结构 D.可用资金率四、问答题四、问答题1.1.简述银行负债成本的概念与构成。简述银行负债成本的概念与构成。答：成本的概念主要有利息成本，营业成本，资金成本和可用资金成本。2.2.存款对银行经营为什么很重要存款对银行经营为什么很重要?银行主

16、要有哪些存款银行主要有哪些存款?答：对商业银行而言，充足和稳定的资金来源是保证银行生存与发展的关键，商业银行的负债的目的主要有两个：一是维持银行的资产的增长率，二是保持银行的流动性。?1.?交易账户，是私人和企业为了交易的目的而开立的支票账户，客户可以通过支票，汇票，电话转账，自动出纳机等提款对第三者支付款项。它包括活期存款，可转让支付命令账户，货币市场存款账户，自动转账制度等种类?2.?非交易账户，包括储蓄账户和定期存款。3.3.银行非存款资金来源银行非存款资金来源(非存款负债方式非存款负债方式)有哪些有哪些?答：（1）同业拆借(2)从中央银行的贴现借款（3）证券回购（4）国际金融市场融资（

17、5）发行中长期债券（6）非存款性资金来源规模的确定4.4.银行负债成本的分析方法有哪些银行负债成本的分析方法有哪些?答：（1）历史加权平均成本法（2）边际成本法五、计算题五、计算题某银行各类存款负债、股权资本、资金成本、可用资金比例如下（单位：万元）可用资可用资年平均年平均可用资可用资项目项目资金成本额资金成本额可用资金额可用资金额资金成本率资金成本率金成本金成本数数金比例金比例率率活期存款16007270%11204.54.56.436.43定期存款2002491%182121213.1813.18短期借款其他负债股权资本合计400160240260044106821895%95%95%38

18、0152228206211116.256.2528.3328.338.388.3811.5811.586.586.5829.8229.8210.5710.57请计算其资金成本率与可用资金成本率是多少？请将计算结果填入表中相应栏目内。第四章第四章一、名词解释一、名词解释1 1法定准备金法定准备金法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。2 2流动性需求流动性需求银行的流动性需求是来自客户对银行提出的必须立即兑现的资金要求。3 3资金头寸资金头寸在现金资产中，我国商业银行习惯地将可供商业银行直接、自主运用的资金称为资金头寸。二、填空题二、填空题1商业银行在中央银行的存款由两部分构成：(法

19、定准备金法定准备金)和(超额准备金超额准备金)。2目前我国商业银行的法定存款准备金率为(20%20%；16.5%16.5%)。3可用资金头寸是指扣除了(法定准备金法定准备金)以后的所有现金资产。4 商业银行的存款按照被提取的可能性，可以分成(游动性货币负债游动性货币负债)、(脆弱性货币负债脆弱性货币负债)、(稳定性货币负债稳定性货币负债)三类。5银行主要可以通过(转换资产转换资产)和(借入资金借入资金)两种方式满足流动性需求。三、不定项选择题三、不定项选择题1现金资产包括(ABCD)。A库存现金 B托收中的现金 C在中央银行的存款 D存放同业的存款2银行持有现金资产的目的是保证银行的(ABD)

20、。A安全性 B流动性 C盈利性 D安全性和流动性3流动性需求可以被分为(ABCD)。A短期流动性需求 B长期流动性需求 C周期流动性需求 D临时流动性需求4基础头寸包括(AC)。A库存现金 B在央行的法定存款准备金C在央行的超额存款准备金 D存放同业的存款5在下列资金头寸中，资金量最小的是(C)。A.可用头寸 B.基础头寸 C.可贷头寸 D.不可比较四、问答题四、问答题1.1.简述银行现金资产管理的目的与原则。简述银行现金资产管理的目的与原则。答：现金资产管理的目的就是要在确保满足银行流动性需要的前提下，尽可能降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到最适合的规模。在具体操作中，应当坚持如下基

21、本原则：（1）适度存量控制原则。（2）适时流量调节原则。（3）安全性原则。2.2.银行流动性需求有哪些种类银行流动性需求有哪些种类?答:流动性需求分为短期流动性需求、长期流动性需求、周期流动性需求、临时流动性需求。3.3.银行流动性需求预测方法有哪些？银行流动性需求预测方法有哪些？答：流动性需求的预测有三种方法：因素法、资金结构法、流动性指标法。4.4.银行如何进行流动性需求与来源的协调管理银行如何进行流动性需求与来源的协调管理?答：银行要在各种各样的资产、负债以及创新的资金来源中进行选择，对流动性需求与来源进行协调管理。银行可以通过转换资产的方式来满足流动性需求。银行也可以通过借入资金的方式

22、来满足流动性的需要。随着金融创新的不断发展，银行在满足流动性需求方面除了上述传统方法之外，还有一些新的方法。5.5.如何评价银行流动性管理的效果如何评价银行流动性管理的效果?答：一些市场信号的变化可以反映一家银行流动性管理是否成功。一般来说，以下信号有利于揭示一家银行的流动性状况：（1）公众对银行的信心。（2）银行股票价格是否稳定。（3）发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价。（4）出售银行资产有无损失。（5）能否满足客户的合理贷款需求。（6）是否频繁地从中央银行借款。五、计算题五、计算题某银行在预测期内各类负债额、新增贷款额、法定准备率以及要提取的流动性资金比例如下（单位：万元）

23、。项目项目金额金额法定准备法定准备法定准备额法定准备额提留流动性资金比提留流动性资金比率率例例游动性货币负债90008%72095%脆弱性货币负债75005%37530%稳定性货币负债120003%36015%新增贷款360100%计算该银行流动性需求总额是多少万元？答：流动性需求总额=0.95（9000720）+0.30（7500375）+0.15（12000360）+1.00360=7866+641.25+1746+360=10613.25（万元）第五章第五章一、名词解释一、名词解释1 1贷款政策贷款政策贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是

24、银行从事贷款业务的准则。2 2不良贷款不良贷款不良贷款是次级类、可疑类、损失类三类贷款的总称。3 3呆账准备金呆账准备金贷款呆账准备金是从银行收入中提取的，用于弥补贷款损失的一种价值准备。二、填空题二、填空题1银行贷款组合的目的是(最大限度提高贷款收益，降低整体贷款风险最大限度提高贷款收益，降低整体贷款风险)。2按贷款的风险程度，贷款可以划分为(正常正常)、(关注关注)、(次级次级)、(可疑可疑)和损失五类。3呆账准备金的提取要符合两项原则：(及时性原则及时性原则)和(充足性原则充足性原则)。4针对我国国有银行不良资产率高的情况，我国成立了四家(资产管理公司资产管理公司)剥离其呆坏账。三、不定

25、项选择题三、不定项选择题1按照贷款的保障程度，银行贷款分为(ABCD)。A抵押贷款 B质押贷款 C保证贷款 D信用贷款2可以通过三道防线发现问题贷款(ACD)。A信贷员 B贷款发放 C贷款复核 D外部检查3呆账准备金可以分成三种类型(ACD)。A普通呆账准备金 B特殊呆账准备金 C专项呆账准备金 D特别呆账准备金四、问答题四、问答题1.1.简述贷款原则的主要内容。简述贷款原则的主要内容。答：国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则，是指品质、能力、现金、抵押、环境和控制。2.2.贷款政策主要包括哪些内容贷款政策主要包括哪些内容?答：（1）贷款业务的发展战略（2）贷款审批的分级授权

26、（3）贷款的期限和品种结构（4）贷款发放的规模控制(5)关系人贷款政策(6)信贷集中风险管理政策（7）贷款定价（8）贷款的担保政策（9）贷款档案的管理政策（10）贷款的审批和管理程序（11）贷款的日常管理和催收政策（12）对所有贷款质量评价的标准（13）对不良贷款的处理3.3.商业银行如何评价贷款的质量商业银行如何评价贷款的质量?答答:4.4.什么是贷款五级分类？简述其各级的定义。什么是贷款五级分类？简述其各级的定义。答：五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类，即正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。（1）正常类。借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。（2）关注类。尽管

27、借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。（3）次级类。借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。（4）可疑类。借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。（5）损失类。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。5.商业银行对“问题贷款”应如何处置商业银行对“问题贷款”应如何处置?答：对于问题贷款，银行首先会与借款人会面，商讨合作的可能性，如果可能的话，银行会继续向借款人注入新的资金。当不能选择追加资金方案时，银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。该政策包括以

28、下几个方面:（1）减债程序和时间限制。（2）增加抵押品、担保人、第二抵押。（3）索取财务报告。（4）立即监控抵押品和借款人。（5）建立损失-安全点。当银行与企业无法实习上述目标时，则只有清算最后一种选择了。第六章第六章一、名词解释一、名词解释1 1抵押抵押抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。2 2 质押质押质押是指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。3 3保证保证保证是指银行、借款人和第三方签订一个保证协议，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照约定发行债务或者承担相应的责任。二、填空题二、填空题1银行对企业发放的短

29、期贷款具有(自动清偿自动清偿)的性质。2对借款人资产负债表的分析，可以从三大比率着手，即（营运效率营运效率）、(杠杆比率杠杆比率)、(流流动比率动比率)。3现金净流量包括企业的(经营活动现金净流量经营活动现金净流量)、(投资活动现金净流量投资活动现金净流量)、(融资活动现融资活动现金净流量金净流量)。4反映流动性的比率由(流动比率流动比率)和(速动比率速动比率)两个指标构成。三、不定项选择题三、不定项选择题1企业申请贷款可能是由于(ABCD)。A销售增长 B营业周期减慢 C购买固定资产 D其他资金支出2反映借款企业营运效率的指标有(B)。A速动比率 B总资产周转率 C资产负债率 D利息保障倍数

30、3评价管理者盈利能力的指标是(D)。A资产报酬率 B利息保障倍数 C负债与所有者权益的比率 D权益报酬率4银行对借款企业要求的贷款担保包括(ABCD)。A抵押 B质押 C保证 D附属合同5影响企业未来还款能力的因素主要有(ABCD)。A财务状况 B现金流量 C信用支持 D非财务因素四、问答题四、问答题1.1.企业申请贷款可能的理由有哪些企业申请贷款可能的理由有哪些?答：（1）销售增长导致的借款营业周期减慢引起的借款固定资产购买引起的借款其他原因引起的借款2.2.反映借款企业的杠杆比率的指标有哪些反映借款企业的杠杆比率的指标有哪些?答：资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率以及利

31、息保障倍数。3.3.银行对抵押和质押的管理内容有哪些银行对抵押和质押的管理内容有哪些?银行对抵押物的占有和控制情况抵押物的流动性抵押物的价值评估抵押物的变现价值抵押率保证人的资格保证人的财务实力保证人的保证意愿保证人与借款人之间的关系保证的法律责任4.4.银行应如何考察和管理保证人银行应如何考察和管理保证人?5.5.银行为什么要对借款企业非财务因素进行分析银行为什么要对借款企业非财务因素进行分析?答：为了更准确地考察借款人的偿债能力五、计算题五、计算题1 1、某企业向银行申请 200 万元贷款，期限为一年，约定到期还本付息。银行为此筹集资金的边际成本为 5，发放与管理贷款的经营成本为 2，可能

32、发生违约风险损失为 1.5，银行预期的利润率为 1，该笔贷款的价格应当是多少（要求计算出具体金额与百分比）？解：贷款利率（价格）解：贷款利率（价格）=5=5+2+2+1.5+1.5+1+1=9.5=9.5贷款利息（价格）贷款利息（价格）=200=2009.59.51=191=19（万元）（万元）2 2、某商业银行发放期限为一年、金额为300万元的贷款，其中，股本比例5，预期股本收益率8，银行所得税率25，非资金性经营成本是贷款数额的2，贷款违约风险溢价是贷款额度的05，筹集放贷资金的成本是5.6，该笔贷款的价格应当是多少（要求计算出具体金额与百分比）？解解：贷贷款款利利息息（价价格格）=300

33、=3005 58 8(1(12525)+300)+3002 2+300+3000.50.5+(300+(3003003005 5)5.65.6=1.6+6+1.5+15.96=25.06(=1.6+6+1.5+15.96=25.06(万元万元)贷款利率（价格）贷款利率（价格）=25.06=25.06300300100100=8.35=8.353、某客户向银行获得 500 万元的贷款，期限为一年，贷款利率7.8，银行要求客户将贷款额度的 20作为补偿余额存入该银行，并对补偿余额收取 1的承诺费。根据以上条件，计算该笔贷款的实际价格是多少（要求计算出具体金额与百分比）？解：贷款总收入（贷款实际价格

34、）解：贷款总收入（贷款实际价格）=500=5007.87.8+100+1001 1=40=40万元万元借款人实际使用资金额借款人实际使用资金额=500=500(500(5002020)=400)=400万元万元贷款税前收益率（贷款实际利率）贷款税前收益率（贷款实际利率）=40=40400400100100=10=10第七章第七章一、名词解释一、名词解释1 1、个人贷款、个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。2 2、个人贷款定价、个人贷款定价是银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平。3 3、78s78s 条款法条款法将借款人偿还贷款的剩余月份相加之和除以78，就得到了

35、借款人因提前还贷而获取的利息回扣率。4 4、补偿存款余额、补偿存款余额为了降低消费信贷的信用风险，许多银行常要求借款人在其账户中保留一个百分比的贷款额，这个贷款额即补偿存款余额。二、填空题二、填空题1、个人贷款是指银行等金融机构为满足个人（消费消费）、（投资投资）、（经营经营）所需贷款。2、影响个人信用（偿债能力偿债能力）的主要因素包括两个方面：一是（个人财务状况，即财务个人财务状况，即财务因素因素），另一个是（主观意愿或信用意识，即非财务因素主观意愿或信用意识，即非财务因素）。3、通常情况下，速动比率为100或高于100被认为是合理的，它说明（1 1元流动负债元流动负债）至少有（1 1元流动

36、资产元流动资产）做保证。4、Z 计分模型是一种以（会计资料会计资料）为基础的多变量信用评分模型，Z 值越大，信用就（越好越好）；Z 值越小，信用就（越差越差）。三、不定项选择题三、不定项选择题1、个人贷款与其他贷款相比，具有(ABCE)的特点。A 高风险性B 高收益性C 周期性D 利率敏感性E 利率不敏感性2、在进行客户资产分析时，银行必须关注资产的（ABCDE）。A 价值B 稳定性C 流动性D 所有权E 控制权3、个人贷款定价的原则包括（ABCDE）。A 成本收益原则B 风险定价原则C 参照市场价格原则D 组合定价原则E 与宏观经济政策一致原则四、问答题四、问答题1.1.发展个人贷款对商业银

37、行有何意义发展个人贷款对商业银行有何意义?答：A.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险B.个人贷款是商业银行主要的利润源泉C.个人贷款是提高商业银行竞争力的主要途径2.2.个人贷款风险管理的主要措施是什么个人贷款风险管理的主要措施是什么?答：A.使用个人信用系统 B.选择合适的合作机构 C.实行五级分类管理 D.贷后监测与检查 E.通过二级市场出售贷款3.3.个人财务分析的主要内容是什么？个人财务分析的主要内容是什么？未来的还贷来源或抵押品负债和费用综合分析4.4.什么是个人信用评估的“什么是个人信用评估的“5C5C 判断法”判断法”?答：品德、能力、资本、担保品、条件5.5.影响个人贷

38、款定价的因素有哪些影响个人贷款定价的因素有哪些?答：资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、规模、选择性因素五、计算题五、计算题1 1、假设林某获得一笔期限为 1 年、金额为 6000 元的耐用消费品贷款，按月等额还本，半年后她因加薪而提出提前还贷申请，请用 78s 条款计算银行应该给予她的利息回扣（比例）是多少？解解:利息回扣率利息回扣率=（1+2+3+4+5+61+2+3+4+5+6）/78/78100100=26.92=26.922、假设王宏申请 1 年期个人综合消费贷款 50 000 元，他的信用评分属于 B 级，银行采用基准利率加点定价来确定利率，基准利率为 4，加点幅度

39、为 2。请问：a、在基准利率加点定价方法下，王宏的贷款利率是多少?b、如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少?解解:a:a、在基准利率加点定价方法下、在基准利率加点定价方法下王宏的贷款利率王宏的贷款利率=4%+2%=6%=4%+2%=6%b b、如如 果果 使使 用用 贴贴 现现 法法 贷贷 款款王王 宏宏 的的 实实 际际 贷贷 款款 利利 率率=50000500006%6%(50000-50000(50000-500006%)6%)100%100%=3000=30004700047000100%=6.4%100%=6.4%3、假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为 100 000

40、 元，贷款期限为 1 年，按月等额本金还款，假定每月初还款。假设银行采用成本加成定价模型对这笔贷款进行定价。经银行核算，这笔贷款的资金成本为3，贷款费用为 25，风险补偿费用为1，银行的目标利润为 22。请计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率。解解:(1):(1)采用成本加成定价模型采用成本加成定价模型刘辉的贷款利率（名义贷款价格）刘辉的贷款利率（名义贷款价格）=3 3+2.5+2.5+1+1+2.2+2.2=8.7=8.7(2)(2)刘辉的实际贷款利率刘辉的实际贷款利率=实际利息支出平均有效利用的贷款资金实际利息支出平均有效利用的贷款资金100%100%根据按月等额本金还款的公式，根据按月等额

41、本金还款的公式，假定每月初还款，假定每月初还款，计算计算1 11212月的利息额月的利息额(根据教材根据教材 P191P191、P192):P192):每月还本每月还本=100000/12=8333.33=100000/12=8333.33元元月利率月利率=8.7=8.7/12=7.25/12=7.25第第1 1个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.331)1)7.257.25=664.58=664.58元元第第2 2个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.332)2)7.257.25=604.17=604.17元元第第

42、3 3个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.333)3)7.257.25=543.75=543.75元元第第4 4个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.334)4)7.257.25=483.33=483.33元元第第5 5个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.335)5)7.257.25=422.92=422.92元元第第6 6个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.336)6)7.257.25=362.50=362.50元元第第7 7个月利息个

43、月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.337)7)7.257.25=302.08=302.08元元第第8 8个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.338)8)7.257.25=241.67=241.67元元第第9 9个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.339)9)7.257.25=181.25=181.25元元第第1010个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.3310)10)7.257.25=120.83=120.83元元第第1111个月利息个月利息=

44、(100000-8333.33=(100000-8333.3311)11)7.257.25=60.42=60.42元元第第1212个月利息个月利息=(100000-8333.33=(100000-8333.3312)12)7.257.25=0=0元元利息合计：利息合计：3987.503987.50元元刘辉的实际贷款利率刘辉的实际贷款利率=实际利息支出平均有效利用的贷款资金实际利息支出平均有效利用的贷款资金100%100%=3987.5=3987.5（1000001000002 2）100%=7.98%100%=7.98%注注1 1：如果按名义本金计算：如果按名义本金计算：3987.53987.

45、5100000100000100%=3.99%100%=3.99%第八章第八章一、名词解释一、名词解释1.1.反向年金抵押贷款反向年金抵押贷款 是为年老的退休人员所设计的将现有住房变现、支持超前消费的一种产品。借款人用自己的住房做抵押，每月从银行得到一笔款项，直到抵押贷款金额被支付完毕为止，期限常为 20 年。2.2.分享增值抵押贷款分享增值抵押贷款 借款人支付较低的利率，并以和贷款人分享房地产的增值为代价，以保证贷款人的实际收益。该贷款期限一般在 10 年以内，到期后对抵押的房地产重新估值，以便分享增值。3.3.个人住房贷款证券化个人住房贷款证券化是指把缺乏流动性但具有未来现金流的住房贷款汇

46、集起来，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和买卖的证券来融通资金的过程。4.4.银行卡渗透率银行卡渗透率 是指剔除房地产，大宗批发等交易类型后，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。二、填空题二、填空题1.个人住房贷款的种类，从贷款利率分为（固定利率固定利率）和（浮动利率浮动利率）。2.汽车贷款模式（方式）主要分为（直客模式直客模式）和（间客模式间客模式）两大类。3.汽车贷款供给方式（途径）主要分为(商业银行商业银行)和(汽车金融公司汽车金融公司)两种。4.我国汽车贷款主要采用(商业银行直客模式商业银行直客模式)的供给方式，贷款期限不超过(5 5年年)。5.汽车贷款的主

47、要风险是（信用风险信用风险）、（市场风险市场风险）、（操作风险操作风险）。三、不定项选择题三、不定项选择题1、个人住房贷款的特征是（ACDE）。A 笔数多B 规模大C 规模小D 抵押性E 期限长2、个人住房贷款的风险种类包括（ABCD）。A 信用风险B 利率风险C 提前偿付风险D 抵押物风险E 汇率风险3、决定个人住房贷款期限的因素（ABCD）。A 法律规定的承担民事责任的年龄B 住房的土地使用权期限C 影响房屋质量的房龄D 住房贷款用途E 贷款金额大小4、信用卡的特殊风险包括(ABCD)。A信用风险B伪冒风险C作业风险D内部风险5我国有关法律规定，信用卡的最长还款期限不得超过(B)。A30天

48、B60天C90天D120天6、目前我国信用卡的还款方式有(ABD)。A自动还款B半自动还款C支票还款D主动还款四、问答题四、问答题1.1.简述个人住房贷款业务流程。简述个人住房贷款业务流程。答：借款人提出申请贷款申请受理贷款调查贷款审查审批贷款签批办理贷款手续贷款收回2.2.住房贷款证券化对我国银行有何意义？住房贷款证券化对我国银行有何意义？答：（1）有利于改善商业银行的经营管理有利于促进资本市场健康发展有利于我国住房产业的发展3.3.个人综合消费贷款贷前调查包括哪些内容个人综合消费贷款贷前调查包括哪些内容?答：贷款资料是否真是有效？借款申请人有无固定住址和固定电话？收入是否可靠并有足够的偿债

49、能力？贷款用途是否真实合理？贷款担保是否合法有效？4.4.什么是汽车贷款“直客模式”什么是汽车贷款“直客模式”?分析其优缺点。分析其优缺点。答：“直客模式”是指银行直接向客户提供贷款。优点：(1）购车人能够自由地字多家汽车经销商之间进行比较选择，获得比较公平的价格；（2）银行可以避免经销商信誉差带来的巨额损失。缺点：银行面对大量的购车人，需要投入更多的人力和财力，增加了信用风险管理成本，也不利于在短期内扩大信贷规模。5.5.如何进行汽车贷款的风险管理如何进行汽车贷款的风险管理?根据汽车的不同用途设定抵押贷款的成数，增加违约意愿较高的商用车和二手车贷款的首期付款比例；设定合理的贷款结构，贷款期限

50、不要太长，以减少抵押品降价的风险；增加信用保险，银行要求购车借款人除办理正常的车辆保险外，还必须投保信用险。6.6.如何进行个人经营贷款的贷后管理？如何进行个人经营贷款的贷后管理？答：贷后监督、贷后检查、违约贷款催收 P2077.7.如何进行信用卡的风险管理如何进行信用卡的风险管理?答：（1）强化业务流程风险管理。运用芯片卡来降低伪冒风险。加强特约商户风险管理。建设与完善内部控制体系。加强外部合作。五、计算题五、计算题1 1、假设林先生从银行获得一笔住房装修贷款，贷款金额为 100 000 元，贷款期限为 2年，贷款利率为 48，1 年后利率调整为 6。请问：（1）在按月等额本金还款、每月月初