我国P2P网络借贷的问题及其.docx

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1、科毕业生毕业论文（设计）诚信承诺书毕业论文（设计）题目 我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究学生姓名聂学伦专业经济学学号011130130指导老师于诺职称讲师所在院别经济学院诚信承诺本人慎重承诺和声明：我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中不剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，不篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理。 学生（签名）： 年 月 日 中国地质大学长城学院毕业论文任务书学生姓名 聂学伦学号011130130专业班级13级经济学1班指导教师于诺职称讲师单 位中国地质大学长城学院毕业论文题目我国P2P网络借贷的问题

2、及其对策的研究毕业论文主要内容和要求：主要内容：主要通过对我国P2P网络借贷的发展现状及所暴露出的问题入手，分析研究针对我国P2P网络借贷出现的问题该做出怎样的对策。论文首先分析我国P2P网络借贷的发展现状，在规模迅速发展的现在风险问题不断显现；其次搜集相关信息与资料，根据在借款人信用、平台内控、监管和网络安全技术这四大方面的问题分析网络借贷监管中存在的问题；最后综合分析出针对我国P2P网络借贷的问题做出具体相关的对策。要求：论文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思

3、想深度。根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。论文的格式、字数等撰写方面的要求参照中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范。毕业论文主要参考资料：1 李鑫.金融监管与中国P2P网贷的发展及异化J.财经科学,2016,(5):32-40.2 田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考J.金融理论与实践,2014,(12):104-108. 3 吕祚成.P2P行业监管立法的国际经验J.金融监管研究,2013,2(9):94-106.

4、 4 黄震,邓建鹏等.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究比较J.金融监管研 究,2014,(10) :45-57.5 陈哲.P2P借贷平台的问题与法律对策研究D.安徽：安徽大学,2014,4.6 叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监督研究J.金融监管研究,2014,(3):71-82.7 王峰.我国P2P网络借贷平台风险监管及防范J.中国流通经济,2016,11:121-127.8 王长江,杨金叶.P2P网络借贷的风险与监管模式研究J.经济纵横,2015,(04):98-102.9 聂涛.中国P2P网络借贷平台模式与风险研究J. 现代商贸工业, 2014(6):170-171.10 葛

5、丹.新常态下P2P网络借贷风险及对策分析J.中国商论,2016,(27):69-70.11 牛锋,杨育婷等.当前我国网络借贷发展中存在的问题与对策J.西南金融,2013(9):22-26.12 刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨J.征信,2013(11):35-38.13 钱金叶,杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景J.金融论坛,2012,01:46-51.14 宫晓林.P2P网络借贷风险与监管基于有限理性假设的分析J.投资研究,2014(6):31-42.15 龚曼薇,白玉娟. P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究J.经济师,2015(4):64-65.16 Wa

6、itz Markus. The small and medium-sized enterprise financing under P2P finance J. Journal of Business Research, 2016, 8(6): 81-91.毕业论文应完成的主要工作：1 利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2 要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。3 认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。4 认真撰写论文，并根据指导教师的意

7、见进行修改。5 论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。毕业论文进度安排：序号毕业论文各阶段内容时间安排备注1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2016-10-26至2016-11-102编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。2016-11-10至2016-11-253进一步查找资料，作社会调查。2016-11-26至2017-1-104撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2017-1-11至2017-1-315指导教师阅改论文。2017-2-1至2017-2-146修改论文，完成第二稿，并交指导教师。2017-2-15至2017-2-297指导教师阅

8、改论文，完成中期检查表。2017-3-1至2017-3-158修改论文，完成第三稿，并交指导教师。2017-3-16至2017-4-19指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2017-4-2至2017-4-1510专家评阅。2017-4-16至2017-4-3011毕业论文答辩。2017-5-1至2017-5-1512评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2017-5-16至2017-5-31课题信息：课题性质： 设计 论文 课题来源： 教学 科研 生产 其它发出任务书日期： 指导教师签名： 年 月 日教研室意见：教研室主任签名：年 月 日 学生签名：中国地质大学长城学院毕业论

9、文开题报告 学生姓名聂学伦学 号011130130专业班级13级经济学1班指导教师于诺职 称讲师单 位中国地质大学长城学院课题性质设计 论文课题来源科研 教学 生产 其它毕业论文题目我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究一、论文研究的目的、意义1研究目的：近几年是我国互联网技术迅猛发展的时代，“互联网思维”的影响日益加深。而P2P在我国作为一个新兴行业和互联网金融的重要组成部分，同时也面临着很多新的风险和问题。通过全面分析我国P2P网贷的发展现状及风险，结合我国的实际为我国制定相关对策提供参考。 2研究意义：（1）理论意义：论文系统的论述了针对我国P2P网贷的发展现状及问题，利用现有的经济学知

10、识与实际相结合，运用比较分析、文献分析等方法在针对我国P2P网络借贷在借款人信用、平台内控、监管与网络安全技术安全方面出现的问题，进而提出相应的对策。对我国P2P网络借贷的发展起到促进的作用。 （2）现实意义：P2P网贷作为互联网金融的重要组成部分，其发展迅速，对我国传统金融是有利的补充，我国P2P网络借贷规模巨大，增长速度球领先，但制度建设尚不成熟，存在这较为严重的风险隐患。2013年以来，近百家P2P网站出现了兑付危机，相关风险已经开始暴露。为此，探索适合的对策措施是当下不容忽视的问题。二、研究现状 1国外研究现状：美国监管机关对于网络借贷的法律性质给予了明确界定：借出人与借款人自由交易，

11、是一种直接融资方式。Prosper搭建并运作这一平台，向借出人发行票据构成了证券法规定的证券发行行为，应当纳入证券监管的范畴，要求按照证券法规定注册。禁令发出九个月后，Prosper完成注册并获取重新开业，由此美国P2P网贷有了清晰的定位，并将其纳入监管轨道，防范金融风险，保护投资者。2 国内研究现状：中国P2P借贷服务行业白皮书2014指出，我国发展P2P网络借贷的作用在于解决中小企业融资难；改善我国的征信体系；培养借款人契约精神；为利率市场化提供样本。并将我国P2P网络借贷分为六种类型：纯线上模式、债券转让模式、担保/抵押模式、O2O模式、P2B模式和混合模式。叶湘榕（2014）将我国P2

12、P网络借贷的模式分成四类：纯平台模式，典型代表为拍拍贷；保证本金（利息）模式，典型代表为红岭创投和人人贷；信贷资产证券化模式，典型代表为陆金所和有利网；债券转让模式，典型代表为宜信。吕祚成(2013)分析了我国P2P监管立法的现状，介绍了美国、韩国、英国的立法经验，并提出了相应的立法建议。葛丹(2016)应该完善个人征信系统，强化中间账户的监管，平台自身充分信息披露，规范担保公司行为。三、研究内容 1前言2我国P2P网络借贷发展现状 2.1规模迅速增长 2.2风险频繁爆发3我国P2P网络借贷的问题 3.1借款人信用评级制度不完善 3.2我国P2P网络借贷平台内控机制不健全 3.3我国P2P网络

13、借贷缺乏有效监管 3.3.1 金融机构准入门槛低 3.3.2退出机制仍没有建立 3.3.3法律法规不健全 3.4网络技术存在安全问题4我国P2P网络借贷的对策 4.1加强信用风险体系建设 4.2加快建立内控机制 4.3建立具体机构准入与退出机制 4.4建立健全相关法律法规 4.5提高网络安全技术水平5结论四、研究方案1利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2利用书刊、书籍及网上图书馆，查阅并搜集关于国外及我国P2P网络借贷监管的资料，运用比较、综合的方法对关于我国网络监管提出合理的建议。五

14、、进度安排1.确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2016-10-26至2016-11-102.编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。2016-11-10至2016-11-253.进一步查找资料，作社会调查。2016-11-26至2017-1-104.撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2017-1-11至2017-1-315.指导教师阅改论文。2017-2-1至2017-2-146.修改论文，完成第二稿，并交指导教师。2017-2-15至2017-2-297.指导教师阅改论文，完成中期检查表。2017-3-1至2017-3-158.修改论文，完成第三稿，

15、并交指导教师。2017-3-16至2017-4-19.指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2017-4-2至2017-4-1510.专家评阅。2017-4-16至2017-4-3011.毕业论文答辩。2017-5-1至2017-5-1512.评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2017-5-16至2017-5-31六、 预期结果 我国现处于网络发展的迅猛阶段，而网络借贷中的种种风险，对平台、融资者、投资者还有监管者都有一定的关系，P2P网络借贷依靠网络完成交易，与传统的模式相比，具有资源配置效率高且成本低的优点，但也具有更大的风险，这就要求我们对网络借贷的存在的问题做出有针

16、对性的措施。七、 参考文献1 李鑫.金融监管与中国P2P网贷的发展及异化J.财经科学,2016,(5):32-40.2 田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考J.金融理论与实践,2014,(12):104-108. 3 吕祚成.P2P行业监管立法的国际经验J.金融监管研究,2013,2(9):94-106. 4 黄震,邓建鹏等.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究比较J.金融监管研 究,2014,(10):45-57.5 陈哲.P2P借贷平台的问题与法律对策研究D.安徽：安徽大学,2014,4.6 叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监督研究J.金融监管研究,2014,(3):71

17、-82.7 王峰.我国P2P网络借贷平台风险监管及防范J.中国流通经济,2016,11:121-127.8 王长江,杨金叶.P2P网络借贷的风险与监管模式研究J.经济纵横,2015,(04):98-102.9 聂涛.中国P2P网络借贷平台模式与风险研究J. 现代商贸工业, 2014(6):170-171.10 葛丹.新常态下P2P网络借贷风险及对策分析J.中国商论,2016,(27):69-70.11 牛锋,杨育婷等.当前我国网络借贷发展中存在的问题与对策J.西南金融,2013(9):22-26.12 刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨J.征信,2013(11):35-38.13

18、钱金叶,杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景J.金融论坛,2012,01:46-51.14 宫晓林.P2P网络借贷风险与监管基于有限理性假设的分析J.投资研 究,2014(6):31-42.15 龚曼薇,白玉娟. P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究J.经济 师,2015(4):64-65.16 Waitz Markus. The small and medium-sized enterprise financing under P2P finance J. Journal of Business Research, 2016, 8(6): 81-91. 指导教师意见： 指导教

19、师签名： 年 月 日教研室意见: 审查结果： 同 意 不 同 意 、 教研室主任签名： 年 月 日中国地质大学长城学院本科毕业论文文献综述院 别： 经济学院 专 业： 经 济 学 姓 名： 聂 学 伦 学 号： 011130130 2017年 4 月 15 日 Waitz Markus在P2P金融下的中小企业融资一文中，提到了当前P2P金融发展的突出问题风险控制，并对互联网金融的大趋势进行了分析。钱金叶等在中国P2P网络借贷的发展现状及前景中，认为P2P网贷起源于民间的“标会”模式，即亲友间通过契约组成的经济互助团体。依靠信息技术，这种模式被“线上”化，发展为现在的P2P网络借贷。我国P2P网

20、络借贷未来的发展面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等障碍，而在对其进行规范的同时，也应当给予其一定的发展空间。田俊领在我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考一文中，也提到P2P网络借贷概念，即帮助投资者与借款人实现直接借贷行为的中介服务行业。自2007年拍拍贷网络借贷平台成立以来，我国网络借贷平台数量日益增长，对小额贷款领域贡献明显，但由于监管的缺位，一些P2P网络借贷平台不规范操作引发的风险给整个行业发展带来一定的隐患，为此应当加快制定相应规章制度、加强监管、完善平台信息公布和加强平台内外部合作等。李鑫在金融监管与中国P2P网贷的发展及异化一文中提到 P2P网贷造成的

21、问题日益凸显，层出不穷的倒闭、跑路乃至诈骗事件给行业留下沉重阴影，从中国金融监管体制的侧面来揭示P2P网贷在中国高速发展及异化的原因，严格的金融管制是的正规金融服务存在不足，催生出大量不受监管的非正规金融，其中P2P网贷由于受到舆论的大肆鼓吹以及政府的潜在认可，突破了非正规金融通常在发展过程中遇到的诸多限制，从而出现高速发展以及模式的异化。王长江、杨金叶等在P2P网络借贷的风险与监管模式研究一文中提到，自 2013年以来，我国P2P网络借贷平台发展速度较快，有效助推了普惠金融的发展，拓宽了中小企业的融资渠道，但P2P网络借贷平台暴露出平台机构风险、融资者风险、投资人风险 和监管者风险一系列风险

22、，建议当前，更重要的是要加强引导、规范和监管理念，采用“行业自律+监管”模式，尽快引入资金第三方存管和平台“去担保”对我国P2P网络借贷平台进行有效监管。叶湘榕P2P借贷的模式风险与监督研究，指出目前国内网贷平台存在三方面共性风险：小额信贷技术风险，中间账户监管缺位风险，财务披露风险。不仅平台会面临借款人信用评估错误、坏账率失控的问题，投资人也容易卷入平台自融资，甚至恶意欺诈行为。论述了监管应该遵循的四个原则：金融创新容忍原则，行为监管原则，监管一致性原则和消费者保护原则。并呼吁目前在缺乏法律规定和外部监管的情况下，应先组织行业知名企业加快制定行业规则，组织行业自律，公开必要财务数据，增加行业

23、透明度。吕祚成P2P行业监管立法的国际经验一文中，通过对比美、英、韩三国网贷监管的经验和教训，从监管立法的角度分析了当前中国对P2P网贷的监管现状与存在的问题。黄震等在英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究比较中，也比较英美两个P2P监管法规和监管架构，分析了其对我国的启示，研究发现，英国的P2P监管采取监管立法与行业自律相结合，美国以SEC为核心监管机构，多部门分类监管，在此基础上，结合我国国情和P2P行业发展现状，提出了当前我国P2P监管的思路，画出监管红线，逐渐完善我国P2P监管的法律法规，明确监管结构和重点，完善P2P平台退出机制。牛锋，杨育婷等在当前我国网络借贷发展中存在的问

24、题与对策一文中，对我国网络借贷平台的经营模式及现状进行分析，发现网络借贷平台的资金规模指标对其评价影响较大，通过当前我国经济增速回落、信贷收紧形势下出现的新问题，以及与国外平台的对比，指出我国网络借贷平台目前存在政府监管缺失、征信体系落后、暗藏洗钱风险，提出完善相关法律制度、征信制度的建设，增强对客户信息的保护，明确网络借贷战略定位，建设普惠金融体系。龚曼薇，白玉娟P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究一文中，分析了目前网贷平台的现状，提出在监管方面，在保证外部机构的监督之外，也应当加强平台的内部监督，完善内部规章制度，加强平台内的资金管理，设定严格的审核机制，同时加强对内部人员的管

25、理，提高人员素质，加强信息披露，实现内外兼修的良好监督机制，引导P2P行业有序发展，提高P2P行业竞争力，实现互联网金融的发展与突破。葛丹新常态下P2P网络借贷风险及对策分析一文中提到，在经济性新常态下， 经济增长、经济管理方式转型，分析了我国P2P两种主要的运营方式即一直接吸引民间资本投入，二提供信用与风险评估服务，作为借贷行为的中间人，而引发的法律风险，对此，应该完善个人征信系统，强化中间账户的监管，平台自身充分信息披露，规范担保公司行为。宫晓林P2P网络借贷风险与监管基于有限理性假设的分析一文中提到，P2P网络借贷行业在蓬勃兴起，但因其自律性较差并且缺乏行业监管，部分借贷平台经营不善而破

26、产，严重损害贷款人利益，危害行业健康发展。对此，运用了前景理论和演化动态博弈理论构建分析框架和模型，讲究了政府、平台及个人的行为选择。如今，P2P网络借贷新平台也在不断的出现，暴露出的问题，也是更值得我们深思。P2P金融作为互联网金融的重要组成部分，在互联网技术及大数据的背景下，应该是蓬勃发展的，而现在越来越多的问题制约着其发展，平台非法集资、欺诈甚至洗钱行为，都是在昭示着，目前我国监管的缺失、法律法规的不健全，行业混乱，个别人忽视规则甚至违法，这就要求我们，如果要对P2P网络借贷行业进行完善的整改，就要从政府、行业、个人三方面同时抓起，政府要建立完善法律，树立准则，划清界限，行业要提高行业自

27、律，明确经营范围，完善内部管理机制，而对于个人，需要有正确的价值观，合理、合法的投资。我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究摘 要如今互联网技术在我国迅猛的发展，互联网在人们生活中也越来越常见，政府现在也提出了要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，互联网金融也进入了快速发展的时代。P2P网络借贷在互联网金融中也占据不少的比重，也得以迅速发展，但同时，也暴露出了其中的问题。对此，首先通过对我国P2P网络借贷发展的两大方面，全面分析我国P2P网络借贷发展现状；其次，搜集各种相关资料信息与资料，对我国P2P网络借贷现状深入研究其存在的问题；最后从P2P网络借贷平台本身与政府等角度对我

28、国P2P网络借贷的问题提出相应的对策建议，使P2P网络借贷在我国可持续健康的发展，也实现互联网金融的健康发展。关键词：P2P； 网络借贷； 内控机制AbstractWith the rapid development of Internet technology in China, the Internet is becoming more and more common in peoples lives. The government has also proposed to develop Pratt & Whitney Finance, encourage financial innov

29、ation, enrich financial market level and products, Internet finance has also entered a rapid development era. . P2P lending as an important part of the Internet financial, also developed rapidly, but at the same time, also exposed the problem of them. Paper based on the two aspects of the developmen

30、t of P2P lending, overall analysis our country current situation of the development of P2P lending; Second, to collect relevant information and data, the current situation of the P2P lending of our country further study of its existing problems; Finally from the aspects of P2P lending platform itsel

31、f and the government of our country the P2P lending problems put forward the corresponding countermeasures and Suggestions, make P2P lending in the sustainable healthy development of our country, and realize the healthy development of the Internet financial.Key words: P2P(peer-to-peer); Network Lend

32、ing; Internal Control Mechanism目 录1前言 12我国P2P网络借贷发展现状12.1规模迅速增长12.2风险频繁爆发23我国P2P网络借贷的问题33.1借款人信用评级制度不完善33.2我国P2P网络借贷平台内控机制不健全33.3我国P2P网络借贷缺乏有效监管43.3.1 金融机构准入门槛低43.3.2退出机制仍没有建立43.3.3法律法规不健全53.4网络技术存在安全问题54我国P2P网络借贷的对策54.1加强信用风险体系建设64.2加快建立内控机制64.3建立具体机构准入与退出机制74.4建立健全相关法律法规74.5提高网络安全技术水平85结论8参考文献9致谢1

33、0 中国地质大学长城学院2017届毕业论文1 前言随着如今改革开放和当下市场经济的不断发展，富裕起来的人们，对投资理财的需求越来越大，银行的利率也不能满足投资的需求，而有些有好项目的人却没有足够的资金支持。很多时候，人们就会将目光转向民间借贷，但是民间借贷也存有一定的缺陷，甚至一部分民间借贷，也逐渐的发展成了高利贷，这样严重影响了金融市场的稳定性。所以融资的问题对与微小企业及个人是个很大的难题。这也就促使他们也必须去寻找一条新的融资途径。就在这样的背景下，当P2P 网络借贷进入我国市场后，得到了迅速的发展。我国网络借贷平台数量也日益增长，但这样迅猛的发展也渐渐暴露出其中的问题。对于目前我国P2

34、P网络借贷的发展现状及其问题进行梳理和总结，对在此问题上的对策措施提出相应的对策建议。2我国P2P网络借贷发展现状P2P（Peer to peer lending）网络借贷，是在互联网的发展和民间借贷的的基础上发展起来的，是利用移动互联网技术的渠道来实现个人对个人的借贷模式。P2P网络借贷是我国互联网金融发展的重要部分，它弥补了传统银行的缺陷，并提供了便捷又高效的借贷服务。由此，P2P网络借贷行业的发展，也可以有效的缓解中小企业及个人存在的融资难的问题。目前，我国P2P网络借贷的发展现状现主要有以下两个方面：2.1规模迅速增长2007年，在我国上海成立的“拍拍贷”，是我国P2P网络借贷发展的开

35、端，在2012年之后，P2P网络借贷平台开始迅猛的发展，有越来越多的投资者选择将资金投资在借贷平台，我国P2P网络借贷进而就进入了快速发展的时代。据网贷之家网站的数据显示，截至到2017年2月份，累计平台数量有5882家，与2015年同期相比，约为其两倍，我国的P2P网络借贷平台在东部和南部的居多，其实P2P网络借贷行业的发展，离不开互联网技术的发展，与互联网在当地的普及与接受度有关系，也与当地的经济发展有着密切联系。我国的东南部，是互联网技术的集中地，经济发展较快，民间借贷发展也比较迅速，在这里面，上海这个地区的数量居首位，所占的比重为33%，在后面是广东、北京、两个地区，仅仅就上海与广东这

36、排名前两位的地区，网络借贷平台的数量就达到了全部地区的一半以上，加上浙江，前四个地区的网络借贷平台数量也要即将达到全国总数量的90%，其他地区的平台的数量也都有所增加。在2017年1月P2P网络借贷行业的成交量为2209.92亿元，历史累计成交量达到了38544.26亿元，相比去年同期累计成交量为16086.24亿元，增长幅度超过了2万亿元。以下的表格是网贷之家网站统计的，2017年1月 成交量位于前十的平台情况表。表1 2017年1月 成交量位于前十的平台情况平台名称成交量 （万元）投资人数 （人）借款人数（人）平均预计收益率（%）平均借款期限（月）人均借款金额（万元）陆金所6,026,63

37、7.6223678013298687.0619.794.53红岭创投880712.1893377135678.912.0664.92微贷网637395.29116918813689.62.937.83鑫合汇607063.52400962918.122.332086.13团贷网495186.411190811625111.096.3230.47翼龙贷402028.6518225246010.7115.87.66小牛在线398688.31987781892610.072.9421.07拍拍贷293703.324597897950518.0112.260.3宜人贷279892.47225930494

38、9811.6132.25.65宜贷网279562.5516936355211.375.8778.71 注：数据来源来源于网贷之家，数据截至2017年1月底。 2.2风险频繁爆发随着P2P网络借贷平台规模的不断增长，在给人们带去资金与利益的同时其中的风险也不断爆发，网络借贷平台的缺陷也暴露出来，问题平台也逐渐增多。据网贷之家的数据显示，截止到2017年2月份，停业及有问题的平台达到3555家，占比已经达到了累计网络借贷平台总数的60%，在这其中，三大主要问题即跑路、提现困难、经侦介入的平台数量达到累计网络借贷平台总数的12%。出现提现困难的平台数量达到了480余家，跑路的平台数量也达到了240余

39、家。在数据中显示，出现问题平台前四的地区分别是广东省、山东省、上海市、浙江省，这四个地区占比全国问题平台总数的51%，超过一半。表2 各时期段停业及问题平台一览时间停业及问题平台数量涉及投资人数（万人）占总投资人数比例涉及贷款余额（亿元）占总贷款余额比例2013年931.66.4%16.16.0%2014年及之前3946.35.4%68.26.6%2015年及之前168827.74.7%171.14.2%2016年及之前342945.24.5%258.13.2% 注：涉及投资的人数、涉及贷款的余额的数据统计只包括跑路、提现困难、经侦介入这3种类型。 数据来源：网贷之家。由以上各时期段停业及问题

40、平台一览表可见，随着网络借贷平台规模的不断增长，问题网络借贷平台的数量也在增长，而频繁出现问题平台的地区，也是互联网发展快速、民间借贷发达的地区。在这些平台出现问题后，很难去维护好投资者的利益，给投资者带来了极大的损失。长远来看，P2P网络借贷平台出现问题，对互联网金融的发展也是不利的。因此，我们应当分析问题存在的原因，并提出可行的对策。3我国P2P网络借贷的问题在这样互联网金融的快速发展的时代，P2P网络借贷作为一种新型的金融创新，在不断发展中，风险也在不断的爆发，对于我国P2P网络借贷的问题，主要有以下四个方面：3.1借款人信用评级制度不完善P2P网络借贷，顾名思义，就是借助网络这个平台进

41、行借贷，办理借贷的手续也是在互联网上进行，而互联网本身就是虚拟的，其虚拟性又使得其变得隐蔽，再加上目前我国的征信系统的发展还是比较的滞后，对借款人的信用评级存在局限性，相比于阿里巴巴这样的电商平台，拥有强大的数据信息，他们的信用评级，有更多有效的信用信息来支撑，而P2P网络借贷平台就缺乏这样的数据支持，只能根据客户在网上提交的信息，进行初步的审查，这样也就很容易造成信息不对称的情况出现，这样获取到的信息的可信度也是比较低的，风险就会比较大，借款人很有可能会为了得到资金，提交一些不真实的信息。而且，为了保护客户的隐私，对于借款人所借资金的实际用途又很难准确又及时的追踪到，所以借款的违约和欺诈事件出现的可能性也会由此大大的增加，这样也就暴露出，借款人信用评级制度不完善，带来了很多的社会问题，投资者的资金的安全性也难以保证。3.2我国P2P网络借贷平台内控机制不健全在我国，P2P网络借贷的平台自身，也出现了一些问题。在前文的数据中也看到，出现问题的平台数量达到了上百家，在其中跑路、提现困难、经侦介入的问题平台数量，已经达到累计网络借贷平台的总数的12%。一方面，P2P网络借贷平台对于放款人的款项的来源审查力度小，一些不法分子就利用这样的漏洞来