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1、区块链技术在金融行业的应用研究摘要：随着21世纪互联网的发展，区块链技术已经在金融多个行业中得到了应用，受到了多国的政府、科技公司、金融企业的关注。区块链作为一种新兴技术，本质上是一个去中心化的数据库。目前国内的 区块链技术应用创业项目基本处于研究设想、小范围试验阶段，少有成型的商业模式。所以区块链技术在金融行业具有很广阔的发展前景。本文首先介绍了区块链技术的基本原理，以比特币系统为例，分析其运作模式，如何在交易过程中生成一套记录时间先后的、不可篡改的、可信任的数据库，并运用密码学保证了数据的不可篡改和不可伪造。接着分析区块链运用于金融行业的优势，着重阐述了区块链技术在数字货币、支付结算、票据

2、、证券交易等金融行业的应用。最后阐述了区块链技术在金融行业应用中面临的挑战，给出几点建议。关键词：区块链技术，金融行业，互联网 Research on Application of Blockchain Technology in Financial IndustryAbstract: With the development of the Internet in the 21st century, blockchain technology has been applied in many financial industries and has attracted the attentio

3、n of governments, technology companies, and financial companies in many countries. As an emerging technology, blockchain is essentially a decentralized database. At present, the domestic blockchain technology application and entrepreneurship projects are basically in the stage of research assumption

4、s and small-scale experiments, and few established business models. Therefore, blockchain technology has broad development prospects in the financial industry.This article first introduces the basic principles of blockchain technology, taking the Bitcoin system as an example, analyzes its operating

5、mode, how to generate a set of time-record, non-tamperable, and trusted databases during the transaction process, and uses cryptography Ensure that the data cannot be tampered with or forged. Then analyze the advantages of blockchain in the financial industry, focusing on the application of blockcha

6、in technology in the financial industry such as digital currency, payment and settlement, bills, and securities trading. Finally, the challenges faced by the application of blockchain technology in the financial industry are elaborated, and some suggestions are given.Keywords: Blockchain technology，

7、 financial industry， Internet目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1研究背景11.1.2 本课题的研究意义21.2 文献综述21.2.1 国内研究21.2.2 国外研究31.3课题研究方法和文章框架31.3.1 研究方法31.3.2 研究内容42.1区块链技术工作原理52.2区块链技术的特点62.3区块链技术类型72.3.1私有区块链72.3.2公共区块链82.3.3联盟区块链83.1区块链技术优势分析103.1.1去中心化优势103.1.2唯一性优势103.1.3可追溯性优势113.1.4可编程智能合约优势113.2区块链在金融行业的应用现状113

8、.2.1数字货币113.2.2支付结算123.2.3数字票据123.2.4证券交易133.2.5征信管理134.1 挑战154.2 建议15致谢17第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景21世纪互联网的高速发展，区块链技术也随之兴起。区块链是一种去中心化的链状式结构网络技术，是以比特币数字加密货币为代表的去中心化计算范式。区块链学者中本聪Satoshi Nakamoto在2008年首次以比特币白皮书比特币：一个点对点电子现金系统的形式发表，提出了一个分布式计算网络，以防止“双重支付”行为的发生并建立传输记录，并链接到每个节点的时间戳服务器。区块链作为比特币的技术支持，其实质上是一

9、个去中心化的数据库。通过分布式的、不可信任的群组集合体来维护可靠的数据库的技术方案。区块链技术是一种独立于第三方的技术解决方案，通过专有的分布式节点存储、验证、传输和通信网络数据的网络数据。因此，从财务会计的角度来看，有人认为区块链技术是一种去中心化的、开放的、大规模的网络核算方式。每个人都可以随时添加自己的信息，使用相同的技术标准。区块链将继续满足各种需求带来的数据录入要求。区块链技术的实质是人人参与记账的其中一种方法。数据库存在于系统的内部。这个数据库就像一个巨大的分类帐本。然后，谁来保留这些分类账本就变得很重要。当前，记账是公司系统中必不可少。腾讯公司会保管微信账号里面的信息，阿里公司会

10、保管淘宝账号里面的信息。这些传统的信息记录方式如果是在区块链系统中体现的话，就是每个人都可以参与到系统中的账本中来记账。假设记账的信息随时间而改变，那么这个责任是系统中的所有人都要来承担的。这样，系统中的每个人都有完整的分类帐。这样的技术被我们叫做区块链。伴随着互联网的蓬勃发展，区块链技术是被人们称作最具爆炸性的革命技术创新。分布式密码术与数学算法是区块链技术的核心架构。与会者同意以极低的成本解决信任问题和价值的可靠传递。从2008年到现在，区块链已从最初的数字货币发展到当前的应用程序探索阶段，并且在过去11年中已从1.0发展到3.0。从2009年到2014年，区块链技术的1.0时代，比特币带

11、动数字货币的发展标志着区块链的萌芽，所以，区块链系统从此便产生了。从2014年到2017年，区块链技术的2.0时代，智能合约进入了人们的视野，Hyperledger和其他开源以太网区块链项目发布了，并对区块链协议层和框架层进行了优化。自2017年以来，作为区块链3.0，许多业务应用程序项目见证了爆炸性的增长，但尚未大规模实施。区块链的应用仍在探索中。1.1.2 本课题的研究意义区块链刚刚步入3.0时代，具有一定的研究意义。本文研究目的是通过对区块链的原理分析，对比传统金融行业，区块链技术所能够带来的优势进行展望，并对区块链技术应用到金融行业将会出现的问题提出相关的建议。比特币价格快速波动之后，

12、迅速引起社会的广泛关注。人们开始区块链技术的价值。目前，在技术方面，业界正在开发一些改进的解决方案，以解决区块链计算能力的浪费和效率低下等问题。从金融行业的应用角度来看，区块链技术已经涉及到了数字货币、物联网、智能制造等领域，得到了许多国家的政府、国际金融机构、互联网巨头的认可和重视。但是，区块链技术从诞生至今仍处于发展初期，但作为最有可能引起第四次工业革命的技术，区块链在未来具有无法估量的商业价，研究其技术发展和应用模式是很有意义的。1.2 文献综述1.2.1 国内研究国内研究的主要研究方向如下，袁勇、王飞跃（2016）的区块链技术发展现状与展望中提到，如果保持区块链平台的架构不变，并将区块

13、链运用的应用场景分为数字货币和数据存储等几个方面。从应用场景来看，每个人的隐私安全数据是存储在区块链数据库中，而数据认证的用途则是用于财务系统的审计中，全国的各种金融机构都可以用区块链技术进行交易，资产管理可与物联网技术相结合，则唯一识别资产将会被部署到区块链中。在政治问题上, 数字资产、选举和投票等可作为区块链技术的先行领域，提出了未来的发展前景。林晓轩（2016）认为，区块链技术运用于数字货币、数字发票、财务清算、会计审计、公证等领域都有可发展前景，但也面临着相关的问题,例如隐私安全、监管漏洞、处理能力、效率低下等。并鼓励我国的商业银行关注国外区块链技术的发展走向。区块链的出现将互联网从信

14、息流推向了价值流2.0时代。国内外金融领域对区块链的研究才刚刚开始。没有成熟的理论和成功的模型可供参考。而且，国内外学者在细分的应用上也表现出很大的差异。国外学者越来越关注数字货币的理论研究，但中国尚未形成数字货币领域的法律体系，国内学者的研究侧重于实践。1.2.2 国外研究在国外研究方面，首先提到了比特币中的比特币的概念以及它的原理第一次被提出来是在中本聪Satoshi Nakamoto，（2008年）：点对点电子支付系统。本文的比特币模型设计比较系统和完整，这也是区块链技术的理论基础。目前，基于Satoshi的比特币原理对区块链技术的研究进行了解释和分析。在Davidson等人的文章区块链

15、经济学（2016），阐述了区块链系统是如何在经济学的基础和框架中运用的，表明区块链可以置于新制度经济学的分析框架下。综上所述，可以看出，目前对区块链技术的研究更多是基于原理，特征和技术方面，而理论研究较少。在应用场景的研究中，文献更多地涉及金融领域的应用，而对非金融领域的探索则相对较少。在金融领域的研究中，案例信息仍然不足，还没有真正的大规模商业应用。大多数应用场景都处于演示和验证阶段。因此，除了数字货币应用（例如比特币）之外，还需要在实践中测试其他商业应用。1.3课题研究方法和文章框架1.3.1 研究方法在本文的写作过程中，将主要采用文献分析法和比较分析法。文献分析的方法是根据论文的研究目标

16、和问题的需要，参考与论文相关的文献资料，获取相关的资料，全面、客观、准确地了解所要研究的问题，并从中找到问题所在。运用对比分析法，通过区块链在传统金融行业中的应用实例，分析其所带来的优势，并研究传统领域中存在的问题，突出区块链技术改进传统方式的优势，并进行相关资料的搜集、整理、分析以形成自己的观点。1.3.2 研究内容本论文共分为四章，具体内容如下：第1章：绪论。主要介绍研究背景和意义，国内外对于区块链技术的研究现状以及文章框架。第2章 区块链技术概念。本章主要介绍了区块链的核心概念,然后再分析其技术组成特点,按照其特点把区块链大致分为三种,并分析这三者的不同之处。第3章 区块链在金融行业的应

17、用现状。本章介绍了区块链技术的几个优势，分别是去中心化、唯一性、可追溯性、可编程智能合约，然后分析了区块链在几个典型金融行业应用的现状。第4章 区块链技术在金融行业应用的挑战与建议。本章提出区块链在法律、金融市场体系、商业中运用所遇到的挑战，并提出相关建议。第2章 区块链技术概念2.1区块链技术工作原理(1)公钥和私钥非对称加密就是指的公钥和私钥，是对曾经使用过的账户名和账户密码对称加密技术的改善，其作用跟Email加密的模式相类似，即公钥由每个人共享，通过Email可以直接发出来，加密和验证也可以通过在网站下载相关证书来进行，私钥则是个人独有的，所以保存好私钥则变得很有必要，在比特币的系统中

18、，私钥实际上是一个32数组的集合。称之为密钥，它可以生成相应的公钥和地址，可以使用比特币在对应的地址中进行支出。公钥和私钥可以验证身份D，D使用S的公钥验证文件的签名。如果验证成功，则证明该文件必须由S使用私钥加密。因为S的私钥只能由S持有，所以可以验证S确实是S。(2)共识机制共识机制用于约定整个网络区块的信息，共识算法主要有三种：最主流的算法则是POW算法。大多数数字货币都使用这种算法。主链由工作量证明决定，即“谁贡献最大，谁拥有权力，谁支付最大权力，谁才有资格记账”然而，POW机制往往导致计算资源的浪费，联合开采也会形成一个庞大的计算池，这也对该体系的分权构成了威胁。因此，提出了另外两个

19、新的协商一致机制。POS是公平性的证明，它采用选举的形式，随机选择任意节点验证下一个块，但验证器不是完全随机选择的，需要在网络中存入一个类似货币的保证金作为公平性。为了成为验证器，POS机制的最大特点是，代币数量和天数（硬币的年龄）越大，发言权就越大。POS很简单，就是中央集权的回归。维护系统是有动机的，分类账也应该留给他们来处理，也就是说，最大的利益相关者来记账。如果将POW作为计算能力，计算能力越大，块体开采的概率就越大。POS是一种平衡，也就是说，你拥有的硬币越多，就越有可能挖到块。公平机制和工作量机制的证明并不完全相反。DPOS是受托人的权利证明机制，也称为受托人机制。该模型允许用户指

20、定特定的计算机持有者作为受托人，从而对区块链验证节点的性能和诚信度进行投票。通俗地说，也就是说，选择一个记账代表并成为代表需要令牌持有人使用自己的公钥向区块链注册，以获得唯一的身份标识。注册为候选受托人也需要一笔押金，就像参与选举一样，选举前支付的押金是一样的，目的是确保受托人的稳定。通过交易投票，选出前101名为代表。持有系统代币的每个人都是选民，每个人都可以使用自己的手。这里的选票是投给他们认为最可靠的代表的。代表不仅一个个产生区块，而且分享收益（交易费用）。保证金也将被没收，排名第102位的代表将自动填补空缺。(3)智能合约密码系统理论家Nick Saab提出的是最早的智能合约概念。智能

21、合约实际上就是是代码与指令，只要满足合约条款，就用来预先设定命令。它将自动执行交易，无需人工判断和干预。简而言之，就是向令牌中添加一个脚本，以便能够准确地执行它。所谓的脚本实际上是一种简单的计算机语言。智能合约是将条件和结构写入代码中的程序，这些代码以前已经得到合约参与者的同意，代码必须由诚实和中立的系统执行。这意味着区块链等加密账本可以与智能合约结合一段时间，这种结合可以做很多事情，区块链不仅是一个价值互联网，更是一个“合约互联网”。下面，区块链的运行流程如下：（1）每当出现新的数据被记录时，系统就会向全网广播发送节点；（2）广播被接受后，数据记录将会被接受节点进行检查，查询记录信息是否合法

22、、合规、准确；（3）使用共识机制实现整个网络中所有接收节点的一致性，即POW认证和POS认证；（4）当整个网络中的节点达成一致后，新生成的块正式包含在链上，网络中的所有节点均表示已接收到块2.2区块链技术的特点(1)去中心化区块链技术最重要也是核心的组成部分是去中心化，它消除了中心节点的控制和干预，不再需要第三方机构，交易信息数据存储在每个分布式节点的公共账本中，实现了交易数据的传输。直接的点对点交互可以使区块链中的信息传输更加高效、安全，分布式账本由多个分散的节点共同维护，节点之间的一致性基于相应的规则（加密算法），所以这导致了每个节点在区块链网络中是相等的，假如你攻击单个节点则不能破坏全部

23、网络。(2)不可篡改因为在区块链中，时间戳、非对称加密算法等的技术支持，使得区块链系统中的信息传输具有不可逆性、可追踪性和不可逆性。一旦每个节点的信息、交易记录和其他数据过去都存储在区块链中，它就是永久的。它不能被篡改。区块链技术的这一特点在商业活动的各个领域发挥着作用。它可以确定数据的真实性，为解决信任问题带来便利。(3)数据透明区块链系统的规则事务和记录对整个网络的节点都是公开透明的区块链的准入原则和共识算法保持一致性,从而对全网可见；每个节点都会同时验证、接收、备份、广播、最终导致交易被达成,该过程是公开以及透明的(4)匿名性区块链技术保护用户隐私。用户无需公开其个人身份和帐户信息。数据

24、可以匿名交换。这是因为每个节点都遵循一个固定的加密算法，因此它们可以直接进行，而不必相互信任。交易不是基于个人身份，而是基于地址。因此，在交易过程中，双方可以让对方信任他们，而不必透露他们的个人身份。2.3区块链技术类型区块链按其开放性、安全性和隐私性可分为三类：公共链、私人链和联盟链。在实际应用中，“去中心化”降低了信任成本，但完全集中会增加监督成本，单一的链条无法满足用户的各种需求，因此，“弱集中化”正成为社会主流接受的落地解决方案，即不同形式的组合2.3.1私有区块链私有区块链：只有有限范围的参与节点，诸如特定组织的个人用户，才有严格的数据访问和使用权限管理。完全私人的区块链写入权限仅允

25、许参与者使用。另外，读取权限可以向外部开放，可以进行一定程度的限制。相关应用程序包括数据库管理、数据库审计以及企业管理。在某些情况下，可以公开监查私人区块链，但多数情况下，由于个人用户做出最终决定，内部数据没有防止篡改的功能，所以没有公开的可读性，降低了对第三方的保护，因此，目前很多私人区块链采取的方式是附加到现有区块链上，其典型应用，如Eris Industries私人链不希望任何人参与查看所有数据。只有获得许可的节点才能参与和查看数据。这种谨慎的尝试代表了主流商业组织对区块链的态度。人们谈论的大多数无货币区块链都是私有链。私有链验证只在内部开放，不存在攻击风险，交易成本低，不需要对上万个节

26、点进行确认。金融机构对这种私人连锁体系非常感兴趣，这也引起了一些反对，他们认为这种发展违背了“分权”的本质，私人连锁并非纯粹的区块链。然而，区块链权威机构Nick Saab认为，一些“私有链”也是真正的区块链，其他应归入“分布式账本”或“共享数据库”范畴。2.3.2公共区块链公共区块链：指全世界任何人都可以读取的区块链。任何人都可以参与该协议过程。区块链的数据记录打开了，谁都可以访问。另外，共识过程的参与者使用加密技术共同维护公共区块链数据的安全、透明度和窜改。公共链的账本是完全分散的，对所有人开放的，也就是说，每个人都可以连接到网络上阅读和发送交易，公共链的节点也是开放和共享的，谁都可以下载

27、完整的区域。块数据比特协议是公共链的典型应用程序。很多技术团队都主张这是公共链，但现在大部分商业公共链都是复制基于比特币或以太网或调整参数的更改，实际上只是一种“替代链”2.3.3联盟区块链联盟区块链：又称社区区块链，是指预先选择参与区块链的节点，节点通常具有良好的网络连接和其他合作关系。财团链是公共链之间的一种折衷，私人链和私人链之间的折衷是基于公共链的“低信任度”和私人链的“单高信任度”的混合模式。联盟链上的数据可以通过服务的集体选择公开或不公开。开放的，两者都可以使用，典型应用包括HyperledgerBlockchain Alliance R3CEV等社区区块链中的参与节点具有较好的连

28、接状态和较高的验证效率，能够以较低的成本维持运营，在高处理交易的同时降低交易成本，具有良好的可扩展性，数据也能保持一定的隐私性每种类型的区块链都有其自身的优势，至于选择哪种解决方案取决于具体的需求，有时最好使用公共区块链，但有时需要一些私人控制。第3章 区块链在金融行业的应用现状3.1区块链技术优势分析狭义层面的区块链实际上是一种运用了加密技术的分布式数据库账本来保证其不可篡改的特性,这种技术相较于传统的中心化数据库系统具有非常明显的优势,主要体现在以下几个方面:3.1.1去中心化优势区块链在日常运行过程中是由组成该系统的全部节点一起来管理和维护的，一个完整的节点可以存储该区块链里面的全部数据

29、，而且与其共识机制同时运作，增添新区块和交易信息。由于共识机制的存在以及链结构的特殊性，这将形成难以篡改和伪造的历史数据，这是因为它们的存在，所以才能保证当区块链系统分散运行时所要求的可靠性，构思巧妙的整体系统设计是一个创新。与传统的集中式数据库相比，分散式设计保证了少量节点故障不会影响整个系统的持续运行，故障修复后，可以快速自动同步剩余节点的所有数据，快速系统恢复，这样就避免了内部中央数据库的数据安全问题。3.1.2唯一性优势由于区块链系统依靠了区块中的Merkle树数据结构、时间戳、前一区块的hash值，通过三者来验证链上全部数据的相关性，为了保证区块链链上的所有数据不会被恶意篡改，系统会

30、依靠全网共识机制超高计算能力以防止超高数据篡改的公平性，而且当区块链上相应节点数变多，系统的健壮性得到了提高同步地。考虑到这一点，同样阻止了篡改信息的行为。3.1.3可追溯性优势区块链系统中的最新区块到第一个区块,所有区块之间都是通过链接到主区块并识别该区块的散列值来获取唯一的许证,区块上的交易时间由时间戳验证，按照Merkle二叉树方式，每个区块中所有交易数据被依次排列,这样对于以前的历史交易信息的查询以及验证都有可以找到记录。3.1.4可编程智能合约优势图灵脚本语言的完备性导致复杂智能合约的形成成为可能, 使得以以太坊为代表的区块链技术平台被开发出来，用户可以创作去中心化的智能合约应用，可

31、以基于以太坊来构建,这丰富了区块链技术可以在多领域被成功应用3.2区块链在金融行业的应用现状比特币是属于金融行业的虚拟数字货币,因次区块链本身就具有一定的金融意义,自数字货币开始,到支付结算数字票据证券交易等，区块链在金融的应用逐渐完善，以下将从这几个方面介绍区块链的运用现状。3.2.1数字货币从以前的金属货币再到现代的纸质货币，最后到虚拟信用货币，这些都是商业行为和商业模式改革产生的结果。电子金融和商务的疯狂式增长，使虚拟货币成为互联网金融行为的发展趋势。到现在为止，数字货币已经在很多的国家得到了市场发展空间。与此同时，一些服务平台如数字货币和法定货币兑换平台应运而生，在某些方面使得中央机构

32、的发行成本降低。不同的地方交易会变得更加高效便捷。交易的阻力已经不是银行汇兑和现金变更，由于存在区块链共享网络，所有共享信息都将会存储在上面，这也为交易纠纷的处理提供了技术支援以及法律保障。基于区块链技术的数字货币主要包括以下三种:企业虚拟货币是只存在于企业内部的数字货币。例如区块链技术公司Factcom基于他们开发的基础设施，然后发行了虚拟货币；社区数字货币则是被社区所认可，例如比特币。它是最早并且是最受欢迎的数字货币，正因为如此，所以它可以与美元、欧元和英镑等国家的法定货币进行兑换。比特币不仅仅是用在支付上，还可以用于银行的储蓄和取款；国家数字货币是国家用法律限制的货币，有助于促进金融市场

33、的流通，防止假币的产生，企业逃税的行为以及洗钱。各国央行认为，实物货币将会被数字货币取代。厄瓜多尔于2015年发行了他们国家的法定数字货币。欧美国家和我国也在数字货币上做出许多探索与尝试。3.2.2支付结算现在，大多数商业贸易交易主要通过集中银行系统进行交易支付和清算。完成交易流程需要复杂的流程，如开户银行、交易对手银行、海外银行。区块链技术的存在使得可以使双方直接交易。不仅提高交易效率，而且降低了交易成本。尤其是跨境交易支付领域。金融交易服务平台是基于区块链技术的话，那么可以实现各地区不同货币之间的交易和清算，这样可以帮助推动新型跨境支付业务模式的发展。比如说美国的一家新兴金融公司Rippl

34、e则是运用了区块链技术，他们构建了一个支付网络来帮助全球的小银行方便进行即时跨境转账，但是成本却大大降低。现在，Ripple也正在考虑将该项服务免费化，区块链技术支持的支付结算即将到来。在中国，为优化“微粒贷”联合贷款的结算清算，微众银行率先开发了相关的联盟型区块链技术支撑平台，并于2016年投入试运行。3.2.3数字票据基于区块链的数字票据由于取消了中央服务器，运用了可编程的智能合约，这导致与传统票据相比有以下优势：第一，大大降低了成本，包括服务器的开发成本设备成本、操作成本、维护成本和人工操作的相关成本，高盛投资银行预估，如果采用区块链技术，这样可以使全球每年节约超过60亿美元。第二，风险

35、控制和权利保护。由于区块链技术的追溯性强，导致不可篡改行为，这样也可防止在票据上的欺诈以及重复质押；第三，有利于信用的积累，因为系统信息都是公开透明性使得犯罪份子无从入手，无处违规；第四，交易执行时间大大缩减。例如，瑞银为期两年的区块链实验计划已经能够将信用证处理时间从7天缩短到1小时。上海邻客网络科技有限公司旗下供应链金融服务平台“海平线”的发布，使国内第一个在票据行业上运用区块链技术的应用“海票惠”上线。这样极大提高票据在流转过程中的高效和安全，同时也预示着国内企业在区块链技术的研究和应用方面已拥有国际先进水平。3.2.4证券交易相较于传统的证券交易方式，基于区块链的证券交易将不会依赖中介

36、机构繁琐操作，而是运用分布式网络交易模式，具有明显优势：第一、降低交易了成本，在交易过程，简化、透明的交易方式使得可以节省10%需要人工参与处理的证券交易量；第二、通过了可以让多方共同使用的数据网络系统，缩短了交易的时间，提高了交易的速度，从以前的3天左右缩短到现在的10分钟左右；第三、降低了风险，由于人工参与的环节减少，所以交易时间缩短，信息公开透明化，导致暗箱操作和内幕交易不能实现；第四则是有利于监管市场现在，很多国家的证券交易所都在开发区块链技术的应用，例如美国纳斯达克交易所在2015年推出了私募股权市场交易平台Linq。中国上海证券交易所（Shanghai Stock Exchange

37、）领导的中国分类账联盟（China Ledger）也正在做着同样的行为。国内金融机构则是可以利用平安集团的壹账通平台平台借入资金，与公募基金、信托产品合作,证券产品直接网上交易等。3.2.5征信管理对于金融机构,传统的征信系统集中征信方式在信息、数据、利用效率、使用成本中存在诸多问题。而区块链的优势是可以搭建高效可靠的信用平台，确保了信息的真实、公开、安全。银行是金融机构的信用中心，所以银行开具的信用报告最具说服性的。区块链的技术，可以优化银行的征信信用管理,通过一下三个方面：第一,是锚定传统客户信用资源，利用区块链技术对海量历史信用数据进行认证，这部分资源具有唯一性：不可替代性和可追溯性；第

38、二，降低客户识别（KYC）成本和合规成本，通过区块链存储客户信息和交易记录并自动识别；实时更新；全网共享，节省大量人力物力资源；第三，通过在区块链上建立反欺诈检测系统，有效防范金融犯罪，自动识别不良客户信息，有助于发现欺诈、洗钱等行为。除上述在票据、跨境支付和资产支持证券中的应用之外，区块链技术也在审计领域、供应链金融、互联网金融领域等领域开始实践。第4章 区块链技术在金融行业应用的挑战与建议4.1 挑战目前最成熟的区块链应用领域是金融行业。区块链技术在各类金融活动行为提供了新的解决方案，例如资金流动、资产交易、信息存储、身份管理所以区块链具有很广的应用前景。但是，现在许多区块链应用都还处于起

39、步阶段。在成为成功的案例之前，它将面临着系统以外的监管和挑战。第一是法律层面的。目前，相对成熟金融服务的法律框架与新兴的区块链技术在某种意义上是不协调的。在这个领域的法律和监管是不足的。所以区块链的商业应用容易带来道德风险第二是金融市场体系层面的。在证券交易过程中,引入区块链技术，这将会导致与现有交易系统和金融产品的不兼容。这是区块链技术在实际应用中必须面对的难题。最后，在商业层面，企业行为的基础是考虑成本与收益。虽然基于区块链技术的商业模式是可行的，但在特定场景的应用会带来比传统模式更长远的成本优势还值得商榷。4.2 建议从诞生以来，区块链技术的发展只有短短的十年时间，相关应用也处于探索阶段

40、。从目前的发展现状来看，目前对该技术的研究还不够。没有建立适应新技术的管理制度。配套政策措施不足等。因此，为了进一步推动区块链技术的实施，改善经济社会活动，本文提出：一是加大对区块链技术的研究力度，经过几年的发展，区块链技术最成熟的应用仍然是比特币，其他场景的应用更多是处于探索阶段，主要是由于新技术门槛较高。研究人才储备不足、无法突破技术限制等，要抓住机遇，加大对区块链技术的研究投入，建立区块链技术专业机构，培育区块。与区块链技术相关的人才、探索区块链应用模式等，只有加大相关领域的人力和财力投入，才能真正保证区块链技术研究的进一步深入，使区块链技术的实施成为现实。在新技术领域处于领先地位二是开

41、展相关领域试点，总结和积累实践经验。目前，区块链技术还没有登陆相关领域，直接将理论解决方案推广到相应的业务上风险太大。因此，我们可以先从某一方面着手。开展风险可控的小规模试点，总结和反思实践中存在的问题，积累相关经验，在更大范围内推广。解决方案成熟完善后，将在全国推广应用模式。在跨境支付领域，选择以私有链模式支付的试点银行，在自贸区进行区块链跨境支付实验，并在此过程中的经验教训基础上进行总结和完善。参考文献：1Kshetri N.Blockchains roles in strengthening cybersecurity and protecting J. Telecommunicatio

42、ns Policy,20172Miller A,Bentov I, Kumaresan R,et al,Sprites:Payment Channels that Go Faster than Lightning J.20173林晓轩.区块链技术在金融业的应用J.中国金融，2016.4程华，杨云志.区块链发展趋势与商业银行应对策略研究J.金融监管研究，2016.5杨涛，王斌.去中心化金融与区块链J.中国金融，20166胡志九，常溢.区块链在商业银行中的应用及其展望 J.新金融，20177陈琦.区块链技术及其对金融领域的发展方向研究 J.时代金融，20178袁勇，王飞跃.区块链技术发展现状与展望

43、J自动化学报，20169杨东.互联网金融风险规制路径J.中国法学，201510黄锐.金融区块链技术的监管研究J学术论坛，201611江海峰.区块链技术在金融行业的应用模式研究D.浙江大学，201812李丽.区块链技术在跨境支付领域的应用研究J金融科技时代,201713温远征.基于区块链技术供应链金融发展的思考J三峡大学学报：人文社会科学版,2017(S1)14 许亚岚.区块链或将颠覆传统金融业J.经济,2017 年第 7 期15 沈蠢,裴庆褀,刘雪峰.区块链技术综述J网络与信息安全学报,2016致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。17