我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究.docx

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1、山东交通学院毕业论文（设计） 2020届本科毕业设计（论文）题 目： 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究姓名李梦迪学号182817111学院经济与管理学院班级金升181指导教师马媛媛2020 年 5 月 6 日I摘 要随着我国经济发展趋势持续总高，在这一大环境下公民的收入和物价水平也持续走高，公民的理财意识的进一步增强，个人理财业务在我国蓬勃发展起来，各家商业银行将个人理财列为未来重点发展的业务。但是由于外部环境和商业银行内部等层面的种种原因，我国商业银行的个人理财业务存在了一定的问题，如何解决这些问题使得个人理财业务在我国的发展更上一层楼是我们接下来要探讨的重点内容。本文分为四个部

2、分，第一部分主要概述了我国商业银行个人理财业务的含义和阐述了个人理财业务的重要性。第二部分对商业银行个人理财业务的发展概述进行了分析，产品规模和风险越来越大以及监管重点发生变化。第三部分从外部和内部两个角度分析了商业银行个人理财业务存在的问题。第四部分是根据存在的问题一一对应提出了解决措施并结合我国经济发展进程的实际情况提出有利于我国个人理财业务发展的若干有利建议。 关键词：商业银行，个人理财业务，金融市场 IAbstractAs Chinas economic development trend continues to be high, under this general environ

3、ment, citizens income and price levels continue to rise, citizens awareness of financial management is further enhanced, and personal financial management business is booming in China. Listed as the key development business in the future. However, due to various reasons such as external environment

4、and the internal level of commercial banks, there are certain problems in the personal wealth management business of Chinas commercial banks. How to solve these problems will make the development of personal wealth management business in China a higher level. We will discuss next Key content. This a

5、rticle is divided into four parts. The first part mainly outlines the meaning of the personal wealth management business of Chinas commercial banks and explains the importance of the personal wealth management business; the second part analyzes the development overview of the personal wealth managem

6、ent business of commercial banks, product scale and risks It is becoming bigger and bigger and the focus of supervision has changed. The third part analyzes the problems of the personal wealth management business of commercial banks from both external and internal perspectives; the fourth part is to

7、 propose solutions based on the existing problems one by one and integrate Chinas economy The actual situation of the development process puts forward several favorable suggestions that are conducive to the development of Chinas personal wealth management business.Key words:Commercial bank,Personal

8、finance services,Financial market III目 录摘 要IAbstractII目录III前 言11 商业银行个人理财业务概述21.1 商业银行个人理财业务的概念21.2商业银行个人理财业务的重要性21.2.1实现理财自由21.2.2缓解老龄化问题22 商业银行个人理财业务发展现状32.1理财产品规模不断扩大32.2理财产品的风险不断加大32.3 理财产品监管的重点发生了变化33 我国商业银行个人理财业务存在的问题53.1 外部环境53.1.1分业经营阻碍了个人理财业务的发展53.1.2不完善的法律法规限制了个人理财业务的发展空间53.1.3金融市场对个人理财业务发

9、展的制约53.2 商业银行内部53.2.1理财产品具有明显的同质性53.2.2营销手段和宣传相对落后63.2.3信息系统不发达63.2.4缺乏具备专业知识和技能的理财人员63.2.5商业银行理财业务服务水平与预期有差距74 解决我国商业银行个人理财业务存在问题的对策74.1宏观层面74.1.1逐步推进综合经营的试点改革74.1.2完善相关的法律法规84.1.3加快金融市场的发展84.2微观层面84.2.1进行理财产品的深入创新84.2.2个人理财业务营销服务渠道的改变94.2.3完善商业银行账户管理系统94.2.4提高理财人员的整体素质104.2.5提高理财服务水平10结 论11致 谢12参考

10、文献13V前 言中国特色社会主义进入新时代以来，我国经济迅速增长，在此基础上，家庭收入也不断增加，人们越来越重视个人财富的保存和附加值。虽然有很多投资渠道，但大多数人习惯了储蓄，人们没有理财经验，一些人甚至会在银行的活期存折上存数百万美元的资产，居民急切需要一个专门的金融机构来提供服务。近年来，随着体制改革以及银行系统的深化和演变和国内金融市场的竞争不断加剧，商业银行的存款利率和贷款利率差距逐渐缩小，一些公司已经转向资本市场进行融资，以银行为中介的融资方式渐渐没落。商业银行若是不寻求改变，让传统的存贷款业务继续占据银行的核心业务地位，那么银行利润必将严重缩减，为此我国商业银行必须调整其作为中介

11、机构的作用，因而个人理财业务在国内发展潜力巨大，商业银行正大力发展个人理财业务，它会成为未来银行重要的利润来源之一。个人理财业务具有范围广、风险低、收益稳等显著特点而在商业银行的发展中承担着不可或缺的地位，另外随着中国加入世贸组织后，中国金融市场四大国有商业银行统治的局面已被打破，大量股份制银行的出现以及许多外资银行涌入，使得竞争越来越激烈，银行业的竞争也使得个人理财业务的发展特别必要和紧急。目前，商业银行个人理财业务发展受到很多因素的影响，中国商业银行的个人理财产品主要有:理财咨询、代理、中介，这比起外资银行来说还逊色很多，另外对于大多数的商业银行来说，他们只是提供一个大概的理财方案，个人理

12、财业务在国内的发展任重而道远。虽说近年来国内商业银行的个人理财业务取得了很大的较大的进步，但是真正能够与外资银行竞争的金融服务还没有发展起来，在发展个人理财业务方面还有许多问题需要解决。此外个人理财业务现如今面临许多问题，例如法律制度、管理体制、监管方面的问题，还有产品雷同，产品设计管理机制不健全，缺乏高素质的财务管理人员，如何解决这些问题对于理财业务的研究和发展是至关重要的。此论文对商业银行的个人理财业务进行深入探究，提出个人理财业务现阶段面临的局面以及解决的问题的措施，从而为实现我国经济的高质量发展做出贡献。 11 商业银行个人理财业务概述1.1 商业银行个人理财业务的概念个人理财业务，是

13、基于资产、负债、收入和其他个人数据,根据个人的偏好和风险承受能力,并结合的预定目标,运用各种手段诸如储蓄、保险、外汇、证券、住房投资等来管理客户的资产和负债,在个人可接受的的风险范围内实现个人资产价值最大化的过程的业务。1.2商业银行个人理财业务的重要性1.2.1实现理财自由越来越多的家庭不得不通过借款来满足个人需求，目前个人理财交易的需求正在逐渐增加，据融360大数据研究院监测的数据显示，2019年理财产品各季度发行数量分别28459只、28287只、27746只、28191只，这对各个阶层的人形成了或大或小的生活压力，而如何科学合理的解决这一方面的问题，就不得不提到个人理财业务。理财与我们

14、每个人的生活息息相关,是每一个人都必须规划到人生中的关键一步，这是一项不仅关系到富人，更关系到穷人的业务，可以通过进行财务上的系统化的规划，科学的实现“财务自由”，有钱人可以有更合理的财务管理，没钱的人通过规划进行科学理财来达到“理财自由”的境界，所以我们必须认识到个人理财的重要性。理财是社会进步的标志，个人理财业务是在个人收入增加和生活质量提高的基础上产生的，反过来，个人理财使得个人财富的积累增加，在一定财务状况基础上，提高了个人生活质量，实现了个人的升华，从而发展为一个良性循环来实现理财自由。1.2.2缓解老龄化问题根据国家统计局于2019年8月发布的中华人民共和国成立70周年关于经济和社

15、会发展成就的一系列报告显示：2000年65岁及以上人口的比例达到7.0，0-14岁人口的比例达到22.9，初步形成了老龄化结构，中国开始进入老龄化社会； 2018年，中国65岁及以上人口比例达到11.9，0-14岁人口比例降至16.9，人口老龄化程度持续加深。中国必然面临老龄化的社会问题，我们将面临巨大的老龄化压力，老龄化使得人们的储蓄和消费行为发生变化，表现在储蓄和贷款的利率和需求下降，养老金不足的缺口正在扩大，所以在这种情况下， 有一个好的个人理财计划是非常重要的，这将有效缓解我国的老龄化问题。2 商业银行个人理财业务发展现状 2.1理财产品规模不断扩大近些年来，自由货币大幅升值，以上都导

16、致了人们手中资金由最初为应急和防老而准备变成现在的功能性资产，理财俨然已经变成了广大居民的投资方式，人们不再满足单一的储蓄理财，这刺激了商业银行进行理财产品的创新，金融机构开始推出各种各样的个人理财业务，理财产品规模空前扩大，多元化的理财产品进入人们的视野，具体有国债、股票、基金、外汇、黄金、银行理财等。2.2理财产品的风险不断加大金融危机期间，世界经济遭受打击，世界贸易环境恶化，主要工业化国家和地区的经济增长趋势明显放缓，银行倒闭，股票市场受到严重破坏。全球金融危机对个人理财业务产生的千丝万缕的影响，随着金融危机的激化，影响个人了理财业务发展的各个风险也逐渐浮出水面，影响比较大的有法律风险，

17、信誉风险，利率和汇率风险，员工的操作风险等。新的巴塞尔协议之所以将律风险划分为银行风险之一是因为法律风险对银行的利润影响是显而易见的，一方面金融法相对于别的法律来说具有很强的不确定性，很多商业银行难以理解金融法的内在含义，更别提去执行了，另一方面很多的商业银行不够重视法律风险，不能够理性看待法律风险，所以法律风险在商业银行的经营过程中一直是薄弱环节。所谓的信誉风险指未能按时履行合同、违反法律或其他规章或出于其他原因对交易一方产生不利的影响的风险，信誉风险虽不会对银行利润造成明面的损失，但是间接造成的利润损失是无法估计的，信誉是银行的一张名片，如果名片上沾有污点，那么不论是同行业间还是客户，谁都

18、不敢轻易信任它，先如今的竞争形势如此严峻，各个银行的业务交易是银行利润来源很重要的一方面，信誉是最宝贵的无形资产。利率风险是一个重要的风险，理财产品可以说是一项投资，信用评级较高，市场风险较小，但并非意味着没有风险，此外中国经济已经开始引入一种利息周期，在这一周期下，利率可能高于理财产品目前的收益率，虽然中国的市场改革减缓了这种趋势，但外汇市场的投资风险将继续增加。员工的操作风险主要是由内部因素造成的，如果雇员做了超越了他们的能力的事情大概率会给银行带来损失，这种情况很可能发生，因为几乎所有部门都存在此类型风险，如员工流动、引进会计条例和其他规章制度都可能引发员工操作风险。2.3 理财产品监管

19、的重点发生了变化我国商业银行的个人理财业务发展了很多年了，自20世纪90年代年代中期以来就已存在，而近些年来的理财产品发行更是十分活跃，不仅有大量资金被投入，而且有大量机构参与，机构间合作更加频繁。国内商业银行的理财产品的监管问题十分复杂，既有银行方面也有信托管理方面，涉及的法律也是相对比较复杂，目前就监管层面来说已经发展到一个新的阶段，中国的理财产品监管是机构监管的方式，不利于金融产品监管的混合运行趋势，我们要引入功能监管的模式，例如当银行通过保本升息出售产品时，CBRC制定了一套明确的规定，其中包括引入有担保的资产产品，以帮助打击恶性存款争夺战，防止投资回报减少，社会风险增加，从而加强了对

20、用户利益的保护。3 我国商业银行个人理财业务存在的问题3.1 外部环境3.1.1分业经营阻碍了个人理财业务的发展海外金融活动由于限制少和条件多样等原因可以为客户提供各种金融服务，包括资金、股票、保险和债券等服务，即客户可以通过有一个电话或一份邮件就可以获得各式各样的投资建议和银行服务。而在中国，金融部门不可能向客户提供一站式的完整的一条龙服务，商业银行和保险公司以及投资公司无法直接联系，银行、保险和证券的国内市场分布混乱，顾客只能分别在三个市场上交易。它们只能在代销产品的业务上进行合作，这严重限制了产品创新的程度以及研究和开发新理财产品的能力，同时银行可能会向客户提供不适合其财务状况的产品，并

21、且提供的服务相对不那么贴合客户需求，如关于理财产品的咨询和建议，这并不是真正意义上的理财。3.1.2不完善的法律法规限制了个人理财业务的发展空间个人资产是神圣不可侵犯的，这在我国的诸多法律法规中均有呈现，如我国的宪法、民法通则、刑法、公司法、商业银行法等，但这些法律保护仅限于在有形资产上，对无形资产的保护力度较少甚至有所缺失，而国民的账户信息则是个人资产中的无形资产，以前法律法规中没有书面要求规定保护个人资产信息，包括商业银行提供的个人账户信息。随着时代的发展，人们的理财观念已经发生了翻天覆地的变化，越来越多的人在处理个人理财信息时最关心账户的隐私和安全问题，现如今正缺乏保护国民账户信息的相关

22、法律，人们在办理个人理财业务时存在这一方面的担心，这在一定程度上阻碍了个人理财业务的发展。3.1.3金融市场对个人理财业务发展的制约国内金融市场的利率市场化尚未完全完善，特别是商业银行面向市场的利率竞争，其所拥有的产品与竞争产品的价格的和服务不相一致。在产品开发方面，目前市场上的大多数外汇交易都来自外资银行，尽管国内各商业银行也能开发自己的产品，但是自主开发的能力较弱。此外，我国金融市场力量薄弱，投资机会有限，单一的股权、固定收入和保险交易阻碍了各类金融资产的投资。这些问题都意味着理财业务高度发展的路程漫长而曲折。3.2 商业银行内部3.2.1理财产品具有明显的同质性中国的经济持续且快速的发展

23、速度世界瞩目，个人收入在大环境下也水涨船高，人们手里的“闲钱”多了起来，开始寻求多样化的投资渠道，个人理财业务蓬勃发展，从简单的现金和储蓄到股票、债券和基金。因此，我国商业银行顺应时代潮流开发出满足居民需求的个人理财业务，同时达到资产保值的目的，然而由于理财产品具有模仿性以及银行缺乏自主创新的能力，我国商业银行发行的理财产品具有同质性，内容基本相同，一家银行推出一项新的业务,很快会被别的银行所借鉴，各行间推出的理财产品主要在理财的重点上略有不同,其他内容基本相似，银行创造的一系列的金融产品在其类型、结构和功能等方面都变化不大，不过这也侧面反映出银行理财产品的内容有限，技术含量较低等问题，导致这

24、个问题的原因有很多。3.2.2营销手段和宣传相对落后我国商业银行中理财市场最重要的销售渠道仍变化不大，营销手段停滞不前。通过向有形资产领域扩展而获得市场份额的这种营销方式受到空间和时间限制，妨碍银行与客户之间的交流，严重影响服务质量。另外，理财产品营销宣传的力度和之前比并没有太大的进步，银行的营业厅里摆放着很多关于理财产品的小册子，但是大厅经理以及银行其他从业人员很少和客户介绍，仅凭客户观看小册子，是不能够充分了解理财产品的。3.2.3信息系统不发达大多数商业银行目前使用传统的以管理客户关系和分析客户数据为主的账户信息系统，因此商业银行、保险公司和投资公司之间信息共享不畅，严重影响了客户理解和

25、掌握信息，这对个人理财业务的发展设置了严重的障碍。另外中层如财务总监大部分按照自身的经验和所掌握的专业知识来为客户提供财务理财方面的意见，而这种专门知识可能会由于缺乏健全的系统信息而变得不是那么专业。由于信息系统不发达，风险提示不充分，具体表现在风险提示只简单提示而不具体举例。3.2.4缺乏具备专业知识和技能的理财人员个人理财业务是一项综合性较强的业务，并且它本身就是一个知识点密集的业务，是一项高技术的金融产业。个人理财业务的扩展和发展需要大量训练有素、有能力、有经验、懂管理的专业人员，理财人员需要是一个集人力资源丰富、技术强、了解互联网大数据和信誉高等多方面特点为一体的现代化高智商人才，业务

26、员不仅需要了解金融部门的理财产品的特点，而且还需要了解库存、资金等方面的专业知识，拥有与客户熟练交流和组织和协调的能力。及格线水平以上的专业人员应该对理财产品的所有功能有着明确的了解，并在安全、银行、保险、法律条例、税收和金融等领域有着业务经验和人际关系与协调能力，但是国内银行普遍缺乏技术过硬、才华横溢的财务管理人员，如同大多数财务管理人员尚未进入或第一次在这一专业领域工作一样，由于缺乏培训专业知识、行业知识和管理技能的机会，对相关的法律法规和监管规则也不太了解，他们无法迅速适应理财业务发展的速度。另外大部分网点管理层也需要学习更多的专业知识，很多人认为管理层的专业经验很丰富而称呼他们为专业人

27、士，但他们往往只是熟练掌握了本部门的专业工作技能而已，并不是很专门了解其他行业的相关业务。从以上分析来看，高素质复合型人力资源的短缺制约个人理财业务的发展。3.2.5商业银行理财业务服务水平与预期有差距大多数商业银行的营销模式是相似的，都主要通过网站、电话、短信和报纸等渠道来向客户传达信息，并通过提供专业的咨询服务来赢得客户的信赖，从而最终实现销售产品的目的。那么广大商业银行如何在销售战中取胜呢？答案是服务，服务可以改善客户的体验感，增加客户的忠诚度。一方出售理财产品，另一方购买此理财产品，双方的地位本是平等的，但有些银行在服务过程中漫不经心，这是不可取的，服务的质量必须得到改善，商业银行的个

28、人理财业务要以客户为中心，在这个过程中，理财人员的服务是非常重要的，特别是当一个产品没有受到客户认可时，更要细心服务，为此，理财服务人员需要不断提高耐心服务的意识。 4 解决我国商业银行个人理财业务存在问题的对策4.1宏观层面4.1.1逐步推进综合经营的试点改革目前，中国的金融体系是银行、证券、保险、基金等金融机构相互独立，他们各自只向客户提供简单的财务管理服务和资金管理业务，目前金融行业的管理大趋势是全面管理和综合管理。中国金融行业的大型尖端企业如中信集团、中国光大集团等基本形成了综合管理的初级局面。除开商业银行鼓励大胆的创新和重新设计产品及服务外，个人理财业务也需要政府和中央银行的支持，中

29、国应开展金融控股公司的全面运作方式，逐步完善中国的法律法规，为个人理财业务在中国的发展提供支持，世界银行应鼓励银行贷款证券化，鼓励采用银行间贷款做法，此外，税务当局应逐步放宽对商业银行独立性的限制，减少行政干预，管理层应鼓励银行将人才聚集在一起，并制定金融管理条例。4.1.2完善相关的法律法规很多客户对账户信息是否足够安全这个话题非常感兴趣，个人财产是私有的，应受法律保护，在现代文明社会中，对私有财产的保护不仅是对私人隐私的保护，也是对公共信用的保护。客户信息保密是一个原则问题，银行原则上应该遵守，并且有必要指定哪些部门有权访问和使用客户信息。对此，完善法律法规既可以为银行业信托的发展提供法律

30、保障，又可以提供支持给投资者来帮助他们获取好处，保护投资者的利益，还可以提供良好的法律环境，进一步修订私人客户业务银行管理暂行办法和私人客户业务银行风险管理指引这两部规章来规范商业银行的个人理财业务。商业银行应建立完整的风险管理体系，以产品设计、销售、投资和后续资产管理服务的形式及时向客户提供相关信息，如详细解释每个产品固有的风险结构，帮助客户在产品的操作方法和风险上有所了解；监督管理部门应严格监督，建立健全信息披露机制，完善风险管理，如果商业银行在推出资产管理产品时没有足够的风险预警，将受到处罚，另外应根据银行的创新发展，丰富规章制度，制定和修订法律法规。4.1.3加快金融市场的发展随着利率

31、市场化的演化，人民币理财产品不断发展，国内理财产品有着发展时间短、发展速度快的显著特点，中国应该继续改革利率市场,并促进外汇市场健康发展,完善资本市场体系,加强资本市场的功能,不断促进股票市场的 发展,积极推动金融衍生品交易，如期货和期权等衍生品，推动银行、证券、期货、保险等机构合作创新，形成货币市场、资本市场、保险市场共同发展的格局，这不仅为商业银行理财产品提供了更多的投资渠道，也为理财产品的创新提供了空间。4.2微观层面4.2.1进行理财产品的深入创新大环境下，各经济实体有多样化的金融服务需求，因此要求各商业银行要不断引进独特的适销对路的商品，积极与证券、保险、信托等非银行机构合作，发展跨

32、境金融服务，完善产品组合的能力，在研究外汇市场、资本市场、保险市场等各个市场的基础上继续创新和开发新产品，加快个人理财产品和服务的创新。那么什么样的产品才称为新产品呢？所谓的新产品能够满足客户定制化需求的产品，不同的客户对同一产品或者不同产品的需求都是不一样的，商业银行设计新产品要以客户为中心，时刻想着为客户服务。海外的理财业务已经发展了几十年，尤其是在国外的金融行业，产品线已经完全成熟，所以国内商业银行可以取其精华去其糟粕，吸收其产品经验中令人惊艳的部分，模仿其理财产品的创作模式，不断推动国内商业银行个人理财业务理财产品创新，使得理财产品的质量水平更上一层楼，赢得更多人的认可。4.2.2个人

33、理财业务营销服务渠道的改变国内大多商业银行的个人理财业务的服务都是以线下的网点为主，别说网上服务了，电话银行都不太普及，不够多元化的营销服务渠道阻碍了商业银行个人理财业务的发展的脚步，因此我们需要建立一个以网上银行和电子银行服务为主的多渠道的国内和全球的网络系统，将个人理财服务从单一的网点服务转变为多元化的网络服务。网上银行和电话银行的发展，为银行业提供了一个全面的发展渠道，这条道路不仅涵盖了存款、贷款、支付等传统银行业务，而且打破同业界限，如提供储蓄、证券、保险投资咨询等服务，使得客户获取金融、保险、金融衍生品等各种类型和方式的服务都非常方便，而且这种营销方式实现无时空限制的服务，大幅降低传

34、统经营成本，增强竞争力，拓展商业服务范围，增加金融服务，最终使得个人理财业务长远发展。4.2.3完善商业银行账户管理系统首先要在计算机网络上建立一个综合全面的管理客户关系的系统，是一个不仅仅可以规划数据这么简单的系统，也是一个可以对信息进行维护和分析的平台，对客户的需求进行管理和审批的平台，这个平台可以处理很多业务，例如客户的定制化业务，不同客户管理业务之间产生的摩擦，客户筹集资金等业务，另外客户关系管理平台也是客户与银行进行互动的窗口，它不仅是双方建立合作关系的基础，也是维持顾客忠诚度的纽带。完善客户关系管理系统，一方面可以为勤于思考和工作的员工提供一个展示自我的平台，晋升特别优秀的员工为本

35、部门领导，为员工提供高薪和进修的机会等，通过有效的人才管理和创造良好的工作条件可以使优秀的员工脱颖而出，另一方面对于工作不扎实的职员，督促他们及时总结工作上的不足，例如总结缺勤、能力不足、绩效差、划分责任，从而让员工意识到自己和别人的不足来主动寻求工作和个人的改变，激励表现平平的员工努力工作，追求进步，这样可以消除员工的不满，增强员工的安全感，也无疑增强了集团内部员工的吸引力和凝聚力，使得劳动力队伍不断进步。其次，要在计算机网络上建立一个客户数据分析系统，客户数据库分析系统的建设和运行是银行个人理财业务的基础，客户数据库在个人理财中不仅仅是个账户，所谓的客户数据库分析系统，是指用客户而不是账户

36、作为激励，让员工参与管理等，让员工整合和分析客户的资料来选择好客户，建立财务管理目标群体，同时由于系统可以作为财务管理经理来了解客户动态，协调营销策略，及时提供服务，使得商业银行可以和客户可以保持长期的关系，提高客户忠诚度。4.2.4提高理财人员的整体素质在金融业，一方的产品与服务很容易被另一方所模仿，但是有一项不容易被别人模仿复制，那就是人才，人力资本已成为制约金融业快速发展的主要因素，银行拥有的人才越多，商业银行越能形成自己的特色品牌，因而若想提高市场竞争力，商业银行应该大力培养个人理财团队，提高个人理财人员的水平。但中国商业银行财务管理人才匮乏，拥有一支专业的个人理财专业团队是非常奢侈的

37、，通常，理财专业人员个人能力包括计划财务能力，计划税收能力，计划保险能力和计划信托能力，而这里的能力是指整个个人理财服务团队的服务能力，而不仅仅是个人财务专业能力，团队能力专业化建设可以稳住客户，不会因业务人员的变动而失去客户的，银行业的柜台业务与此形成鲜明的对比，该业务把理财顾问与客户进行了一对一的联系，银行此时成为第三方，不与客户直接建立联系，客户往往随着理财顾问的流失而流失。商业银行应该积极地创造相应的条件，实施相应的措施和人才培训策略来选拔理财专家和熟悉个人理财业务的业务员，选拔一批具有敏锐投资嗅觉，具有理财业务经验的专业人员，通过上述措施使得商业银行成为一个有特色个人理财业务服务的银

38、行，培训目的旨在使业务员进行专业系统的学习，丰富他们投资和财务专业知识，提升理财人员的营销技巧，作为个人理财业务员，可以组织财务分析活动，并对客户进行财务分析，以服务风格吸引客户。4.2.5提高理财服务水平 商业银行可以通过以下三个方面来提高理财服务水平，第一个是对个人理财业务规划师的监督要将强，建立惩罚和奖励机制，减少或增加理财规划师的报酬；第二个是银行要合理有针对性的收取服务费用，收费的标准要在监督部门制定规定的基础上灵活的收取，要在坚持原则的基础上来规范理财服务；第三个是明确理财业务风险的管理机制，首先我们要明确是业务就一定存在风险，而如何确保利益最大化的前提下去规避风险使我们最应该做的

39、事情，对于客户的投诉和客户之间或是客户与银行间的纠纷，银行应该做好理财业务的风险规避工作如启动应急备案以及时处理消费者的投诉和妥善处理各种纠纷。结 论经过对商业银行个人理财业务存在的问题和解决措施的缜密研究，可得到以下结论：（1）个人理财业务是我国现阶段应大力发展的业务，其特点与优势是其他理财业务不能比拟的，目前我国大部分商业银行面临着融资渠道不畅通的问题，总而言之就是由于资金流量困难从而在金融市场上很难有大作为，而理财业务的特色则为这些机构送去了福音。（2）个人理财业务需要讲究方式方法，它是一个系统性的工程，需要提前制定详尽的财务计划，成立专业的团队，确立切实可行的计划，经过这些繁琐的前期准

40、备最后才是选择最佳的理财策略进而使目标客户忠诚化，个人理财业务的发展是一个环环相扣的过程，任何一个细节来不得半点马虎。（3）我国商业银行在发展个人理财业务过程中面临产品同质，专业化程度低的问题，管理机制不健全是一个重要原因，要想改变这一现状，制度的改革势在必行，规则制定者必须做好顶层设计让上层建筑不断适应经济基础的不断发展与变化，必须让个人理财业务不断适应我国社会主义市场经济的发展模式，让其在我国的经济土壤上生根发芽，不断茁长成长为我国资本市场发展完善的一股贡献力量。致 谢毕业论文完美收尾,这也意味着我在山东交通学院本科的学习生活即将结束，在此期间,获益良多，除了自身的努力和奋斗，与各位老师、

41、同学和朋友的关心、支持和鼓励是分不开的。论文的写作是枯燥艰辛而又富有挑战的，老师建议，同学的鼓励和父母的支持是我完成论文的动力。本论文是在马媛媛老师的亲切关怀和悉心指导下完成的，从论文的选题、文献的收集、框架的设计、结构的布局到论文的定稿，她从内容到格式、从标题到标点符号都做了大量的工作，她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。马媛媛老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向马媛媛老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。我还要感谢在一起愉快的度过毕业论文小组的同学们，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直

42、至本文的顺利完成。 在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们！时间的仓促及自身专业水平的不足，整篇论文肯定存在尚未发现的缺点和错误，恳请阅读此篇论文的老师、同学多予指正，我将不胜感激！参考文献1黄赛丹. 关于我国商业银行个人理财业务发展问题分析及对策探讨J. 现代营销(信息版), 2019(10).2吕春梅. 关于我国商业银行个人理财业务的思考J. 现代经济信息, 2019(15).3许庆龙. 关于商业银行中个人理财业务存在的问题及对策分析J.

43、投资与创业, 2018(12).4黄佳音. 我国银行业个人理财业务发展前景研究J. 当代旅游, 2019(2):30-31.5刘建宇, 孙欢. 我国商业银行人民币理财业务现状及发展J. 农家参谋, 2018(1).6翟建华. 商业银行个人理财业务创新对策研究J. 芜湖职业技术学院学报, 2019(2):37-39.7毛玙璠. 浅析中国商业银行个人理财业务现状J. 全国流通经济, 2018(32):112-113.8仇刚. 商业银行个人理财业务营销策略探析J. 今日财富:中国知识产权, 2018(8):42-43.9陈嘉宝. 商业银行个人理财业务的风险管理J. 今日财富：中国知识产权, 2018

44、(1):56-57.10彭园园. 国内和国外商业银行个人理财业务发展概况J. 中国市场, 2019(20):37-38.11晏雨. 商业银行理财业务的分析J. 当代旅游, 2018(7):40-40.12徐超. 我国商业银行类信贷业务发展研究J. 中国物价, 2018, 000(011):37-40.13房五洲. 个人消费者投资理财的行为决策研究J. 今日财富, 2018, 000(009):P.26-27.14云佳祺, 胡杨. 银行理财业务市场风险管理研究J. 北方金融, 2019(4):50-54.15程俊. 我国商业银行应对互联网金融的发展策略J. 今日财富, 2018(14).16 Even Videodisc, Yaroslavl Greek, Dodoma Clavichord. Long Term Effort Of Property Tax J. Journal Of Local Self Government 2016.0717 Kalevala. The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks Personal Financial Management Business in ChinaJ. Bania Magazine 2012.1215