浅析大数据背景下互联网保险风险防范与监管 (2).docx

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1、本科毕业论文 浅析大数据背景下互联网保险风险防范与监管院 别：金融学院 专 业 班 级：保险1517班学 生 姓 名：都欣怡学 号：20201151704指 导 教 师：解志山 讲师中国长春2019年 05月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名：年 月 日摘 要随着互联网技术的迅速和逐渐成熟的发展，互联网正在加速与各领域的深度

2、融合与发展。其中，众多目光长远的保险公司将互联网与保险相结合,旨在创造出一种全新的保险营销模式和客户体验模式。互联网保险通过新格式的最新渠道逐渐变化，包括保险产品、服务、销售渠道等。保险监督和风险管理为了同时实现保险开发和规范，必须保证互联网保险安全规范发展。本文从随着互联网迅速发展，我国互联网保险也随之崛起，在分析互联网保险的特征与现状后发现互联网保险存在众多风险，在监管上也存在漏洞的基础上，对在大数据背景下互联网保险的风险与监管提出相应对策。关键词：互联网保险 风险 监管AbstractWith the rapid and gradually mature development of I

3、nternet technology, the Internet is accelerating its in-depth integration and development with various fields. Among them, many long-term insurance companies combine the Internet with insurance to create a brand-new insurance marketing model and customer experience model. Internet insurance graduall

4、y changes through the latest channels in the new format, including insurance products, services, sales channels, etc. In order to realize insurance development and standardization simultaneously, insurance supervision and risk management must ensure the development of Internet insurance safety stand

5、ards. With the rapid development of the Internet, Chinas Internet insurance has also risen. After analyzing the characteristics and current situation of Internet insurance, this paper finds that there are many risks in Internet insurance and puts forward corresponding countermeasures to the risks an

6、d supervision of Internet insurance under the background of big data.Keywords: Internet Insurance risk supervision目 录一、互联网保险的发展现状1（一）互联网保险的内涵1（二）互联网保险的现状1二、互联网保险的现状3（一）互联网保险的定价方面存在一定风险3（二）道德信用缺失风险3（三）信息安全技术风险3（四）法律滞后，监管不当4（五）人才缺失，培养相关人员存在困难4三、加强互联网保险风险监管的建议5（一）优化互联网保险产品开发设计5（二）加强投保双方当事人的信用体系建设6（三）提高

7、保险公司的信息技术水平7（四）完善互联网保险法制体系7（五）加强互联网保险人才培养8参考文献11致谢12一、 互联网保险的发展现状（一）互联网保险的内涵互联网保险，是一种基于互联网的新兴保险营销模式，与传统的保险营销模式相比具有很大不同。互联网保险是指保险公司的经济行为或使用互联网和电子商务技术作为支持保险销售管理活动的工具的新型第三方保险。目前，中国社会已进入全新的科技时代。这种创新和历史变化也反映在互联网保险业。互联网保险在新时代背景下具有以下三个特征。其一，在消费升级下，保险需求增加的大数据背景下。保险身为金融行业的重要组成部分，对经济迅速增长和消费水平都产生重要影响。随着经济水平的不断

8、提高发展，人均消费能力显著提高，普通消费群体对保险的需求也有所增加。互联网保险的应用空间不断扩大的同时，居民的消费能力也在不断扩大。在满足人们基本的消费生活后，保险消费已成为对居民生活的不断增长的需求。事实上，近年来，行业监控系统不断完善，为互联网保险业的稳定健康发展提供了有力的保障体系。新一代互联网保险的发展和消费者日益增长的风险管理需求正在关注更多新兴的保险消费模式，充分满足互联网保险产品和服务的发展。其二，生产力的重点转向技术发展，促进互联网保险的不断创新和发展。新时代的社会发展是一个必须在创新和技术渗透的基础上提高生产力的行业。互联网，大规模数据和人工智能技术在互联网保险领域的广泛使用

9、，始终坚持认为创新是发展的第一动力原则。大数据技术以互联网为基础，人工智能将成为行业的核心引擎。数据智能已成为市场参与者在风险意识和定价，产品服务创新等方面的核心竞争力，并广泛应用于金融市场等领域。因此，更大规模的技术发展将成为互联网保险持续发展的关键。在这个过程中，技术不断改进创新，时代在不断发展。其三，资本已成为行业螺旋式上升的关键。只有使资本市场充分发展起来才能推动保险行业的前进，资本的积累为市场发展奠定基础。（二）互联网保险的现状目前，互联网金融背景下互联网保险业正在迅速崛起，其发展呈不断上升的趋势。市场上出现了各种互联网保险产品。在许多产品投放市场后，他们在短时间内实现了巨大的业务营

10、业额和溢价。就保险类型而言，互联网保险产品已逐步从最初的汽车保险，意外保险和其他相对标准的关税类型已经扩展到各个行业，比如货运保险，信用保险，万能险，投资保险和其他健康保险政策。相对复杂的保险类型，产品类型和支持功能日益多样化，产品保护范围也在扩大。1.互联网保险费用增加脚步逐渐变缓随着保险行业严格监管时代的到来，我国互联网保险费用收入也面临一定的增长压力，保险费用增长出现缓慢上升的趋势。2.开展网络保险业务的机构逐渐增加根据中国保险行业监督管理委员会披露的数据，中国保险业的健康发展表明，发展互联网保险业的机构数量在不断增加。然而也有不少的传统保险公司，为了发展自身业务，通过自己的开创的网站或

11、第三方平台合作开展互联网保险服务行业。3.互联网保险市场参与主体种类逐渐丰富由于传统保险公司增加了直销网站，政策的开放促进中国相继部署在线保险市场。大规模网络电子商务，网络保险公司的建立逐渐成为推动互联网保险市场发展的重要力量。各种保险经纪公司也纷纷加入了互联网保险公司，各自利用该平台的优势存进自身的发展，为客户提供保险产品和服务。因此，中国互联网保险市场的主要参与者在传统保险公司的网络营销方面呈现出多元化的发展趋势。4.消费者起诉原因集中互联网在保险业中的应用非常广泛，消费者对在线保险的质量、种类要求也越来越多。其中，非检验公司主要从事自营平台，互联网保险消费占88.8。消费申报中反映的主要

12、问题是销售不充分或理想条件不合理，拒绝赔偿的原因也集中在一起。5.互联网保险融资更加多样化，垂直化近年来，互联网保险融资已进入投资者的视野，投资额也有所增加。在投资公司中，包括健康保险，汽车保险和代理销售保险在内的多元化和垂直化的特征也得到了创新。例如，在线数据分析和补偿专注于健康保险。为了争夺互联网市场份额的大蛋糕，一些保险公司已经通过高额费用退回。保险责任低，扩大收益，非补偿性回报增加等非法手段吸引市场客户。这些不计后果的竞争不仅增加了保险公司的运营成本，而且增加了保险市场监管监管的风险，影响了保险业的整体社会声誉。许多新的互联网保险产品很快推出，相应的矛盾和问题立即暴露出来。售后服务售罄

13、的保险产品没有退市，消费者未能完全理解条款和其他原因，并且大规模进行投保。相应的规定未及时控制了市场上存在的违规行为，引起了我们的高度重视和关注。同时，相关的法律制度还很不完善，存在一定的缺陷。它远未跟上互联保险的快速发展，因此，使得互联网保险不能健康发展，面临很多风险。二、互联网保险面临的风险为了吸引更多投资者，增加保险收益，因此，互联网保险公司推出了高收益，高流动性的新型产品。看似诱人的回报实际上隐藏着巨大的保险风险，从而导致保险产品存在流动性风险。此外，由于许多互联网金融机构缺乏监管，缺乏处理各种风险问题的经验和措施。该行业的一些特征也是造成互联网金融业高流动性风险的原因。首先，由于互联

14、网技术的便捷操作性行为导致集中运营的增加。其次，由于许多互联网平台市场信誉不佳，进而造成投资者信心不足，更有可能发生拒保的情况发生。再次，在大量的消费者群体中，其中大多数缺乏专业知识，风险承受能力较差，这就容易造成给互联网金融机构带来流动性风险。（一）互联网保险的定价方面存在一定风险由于互联网保险是一个新生事物，而且我国精算技术的发展还不熟练。互联网保险业务还有很长时间没有开发。历史资料积累不多，互联网保险产品难以定价。因此当保险机构开发互联网保险新产品时，如果新产品的定价不明确，尤其是要根据客户需要定制的在线保险产品，可能会面临价格问题引起的产品设计风险。（二）道德信用缺失在互联网上，由于保

15、险人和被保险人双方不能面对面进行交流，这就造成了存在一定程度的通信限制和沟通障碍，被保险人与保险公司之间的信息不对称或者出现信息漏洞可能更为严重。保险公司很难区分被保险人提供的信息，信息验证很困难。被保险人可能隐瞒与保险标的有关的重要事实。那些高风险的人将利用他们的信息优势来隐藏对自己不利的信息。导致保险公司的经济损失的情况出现是由于部分消费者为了以标准价格购买保险。与此同时，互联网保险销售的准入门槛相对较低。尤其是一些互联网保险公司拥有金融产品。销售广告包含强调“保底”和“高收入”的内容。缺乏风险警告，有误导消费者的风险。互联网保险可以通过网络渠道提高信息的透明度，但如果公共信息不是真实的，

16、反而会产生反效果，加剧信息不对称，带来更多的风险。其次，因为很难掌握互联网上的保险优惠，所以很容易引起赔偿纠纷，导致道德风险。（三）信息安全技术风险互联网保险相对于传统保险，作为一种全新的保险营销模式，融合了互联网技术和传统保险相关业务流程，这也就造成存在信息技术和业务安全性方面的风险。一方面是系统安全风险。当计算机系统故障、黑客等恶意服务器攻击、感染病毒等软、硬件安全风险情况出现时，都可能导致保险机构系统崩溃、数据错乱、数据丢失等问题， 继而给保险机构造成难以估计的损失。另一方面是数据泄露风险。数据泄露存在被动和主动两种情况，被动泄露是因为目前互联网保险客户信息和业务数据虽已实现电子化，但云

17、计算、大数据等技术发展尚不成熟，由于网络安全管理仍不完善，因此可能存在客户私密信息泄露；主动泄露则是指不当的数据公开行为， 不合适的数据公开行为可能造成用户隐私的泄露、人权的侵害。还有一方面是关于支付安全风险。网络支付安全性包括交易主体的真实性、交易行为的可控性和交易合同的合法性等， 但由于目前第三方支付软件存在安全隐患，可能出现网络支付问题， 给保险机构造成经济上的损失。（四）法律滞后，监管不当随着互联网保险的不断发展和创新，法律监督问题也随之出现。市场领先，监管落后，法律监管不确定等情况的存在。与互联网保险的快速发展相比，中国互联网保险的法律建设滞后，也就加剧了互联网保险的法律风险。同时，

18、在互联网保险交易过程中违反了相关法规。相反，网络消费者的一些合法权益很难得到法律保护。虽然2015年保监会印发了互联网保险业务监管暂行办法， 但实际运营比互联网保险发展速度还有很大差距，发展空间存在空白。这些风险会导致产品创新与管制不一致，从而增加产品创新成本。中安保险投入大量人力和物力开发消费信用保险，承担银行信用卡透支风险。但相关规制当局暂时中断虚拟信用卡业务，使公司保险费销售损失接近百万元。（五）人才缺失，培养相关人员存在困难在互联网保险开发过程中，拥有网络技术和保险技术的专家，尤其是复杂的高科技专家，对保险公司运营互联网保险至关重要。互联网保险业需要跨学科的专业人员，包括保险、法律、营

19、销和其他专业知识以及卓越的互联网技术。这是制约我国互联网保险发展的问题。与此同时另一个问题，如果保险机关的互联网保险业务相关人员辞职，保险公司很难找到不影响公司运营的人才对空缺位置进行替补。互联网保险业务可能会暂停或在经营方面存在尴尬现象，这也是保险机构也必须考虑的问题。三、加强互联网保险风险监管的建议我国互联网保险监督部门应该从互联网保险发展的现状出发，在保护互联网保险消费者的合法权益、防止风险、以坚持促进市场繁荣的原则的条件下，加强对互联网保险的管理，构建互联网保险全新安全体制，坚持政府监督与市场约束的协调发展。（一）优化互联网保险产品开发设计一方面，它是优化设计和合理定价。要使互联网保险

20、得到全新发展，不能仅满足于复制传统保险业务发展的现状，必须要勇于坚持创新。相反，我们应该专注于开发更多与传统保险不同的新产品和服务，并通过异构保险产品为客户提供更多选择。充分利用互联网和大数据，通过更大、更快、更容易获取的数据更好地开发数据分析和统计、定制保险产品，确定更好的费率，并为目标组开发更准确的营销。尤其是开发互联网专用保险产品，与现有产品不同，正在运用创新竞争方式。在提高居民生活水平和财富管理需求的国情中，定制保险的市场空间很广。通过网络，专业保险计划人员基于家庭结构，专业性质，利益偏好和客户的收入和支出。它设计了一个完全满足客户特定需求的个性化保险解决方案。另一方面，适度有效的创新

21、。互联网保险创新应该符合现状，创新不是特效或投机，创新应以保险优惠为原则，保护基本经济利润为基本功能，符合公共利益。互联网保险创新不能是空洞的架子，也不能是没有实际意义的创新形式。以市场调查为基础，保险公司必须开发更多适合社会发展的保险产品，不断改善服务，防止虚假大萧条，将创新付诸实践。在保险产品创新的情况下，应遵循以下原则：强调保险保障，强调保险利益，强调创新科学，遵守法律法规，公平合理竞争，维护客户基本权益。在开发互联网保险新品种的同时，要加强对互联网保险创新的监管。为了鼓励保险创新，应该坚持互联网保险业务的发展进而使互联网保险市场更具活力，也要坚持有效地推动保险经济的发展。要加强对保险的

22、监督管理，就要坚持两个原则。首先是限制过度创新。对于曾经出现在互联网保险市场的伪创新保险，也就是宣传效果大于实际利益，其在创新问题上，违背保险利益原则，最终损害公共利益，与保险的最终目的相违背。因此，应从源头上采取严格的监管措施，中国保险监督管理委员会应审查创新保险。审计的重点是保险是否从保障保险利益和公共利益出发，保险保障的社会功能是否被削弱。同时，加强市场监管，如果发现一种违反保险基本原则的保险，应该进行严惩，立即下架，并对设计和销售保险的保险公司处以罚款并使其它保险公司以以为戒。其次是实施创新保护。保险公司有义务向有关保险监管机构报告本公司开发的新型保险，使保险监管机构能够在宏观层面上了

23、解各种保险产品在互联网保险市场的分布和发展，并合理分配各种保险类型的比例。防止新型保险可能产生的风险和同质化问题。中国保险监督管理委员会应尽快制定新型的互联网保险备案制度，规范互联网保险的发展。（二）加强投保双方当事人的信用体系建设对于许多新事物和产品而言，公众的认知和观念的转变是从新的到流行的关键环节。然而，尽管互联网保险产品经历了多年的发展，但它们并没有真正传播到人们的日常生活中。在概念和认知方面，网络保险仍然是人们心中的新事物。随着电子商务的普及和网络购物的发展，互联网保险业迎来了提高公众意识和被公众接受的机会。保险行业协会和保险公司应加大对网上保险的推广力度。媒体和流行的，可接受的方式

24、向公众普及相关知识，提高他们对网上保险的认可度，特别是对文化程度低，年龄较小的中老年客户，以减少他们的网上购物预防。正确理解互联网保险产品尤为重要。同时，为了提高公众对保险的认可程度，可以加大提供相关公众愿意接受的产品的投放量，逐步改变人们对保险产品的消费观念，进而促进互联网保险的健康发展。此外，随着公众对互联网保险的深刻理解和认识程度的加深，安全意识也将提高。通过客户自己的主动可以避免在互联网保险过程中容易出现的许多隐藏问题，从而促进整个互联网金融行业的可持续性发展。互联网保险还应建立互联网保险信用评估体系，从而提高互联网保险的可信度，提高社会认同度。监管部门应尽快建立统一规范的互联网保险信

25、用体系，以保险机构信用等级为主体，对保险机构，保单持有人和被保险人资产信息状况进行科学合理的评估，预测风险状态从而进行资源共享。同时，要加快建立互联网保险信用查询制度，建立守信激励失信严惩机制。中国保险监督管理委员会可以委托保险行业协会和其他机构组织保险公司和保险中介机构建立完整的信用体系网络数据库。保险公司在承保的同时，可以进入网络数据库查询被保险人的信用评估，被保险人在投保时也可以通过数据库检查保险公司的信用状况，使双方能够更加了解对方的信用状况， 从而选择具有优良信誉的保险公司投保。（三）提高保险公司的信息技术水平保险公司必须增加对网络技术研发的投资，建立自己的网络销售平台，或者建立专业

26、的互联网保险公司，以构建动态风险评估和监控系统。其次，保险公司必须不断改进计算机硬件和软件配置，积极引进新技术。加强新设备、信息安全系统的部署、利用技术手段(如数据加密、身份验证、入侵监控和数据备份)构建数据安全系统并确保网络保险操作信息的机密性和完整性。加强客户数据保护，通过严格的数据隔离和监控构建数据泄露调查系统，以及构建信息泄露调查系统。提高员工和领导层的信息安全意识、网络安全技术和客户信息意识，为客户提供更好的安全保险服务并有效降低互联网保险业务的风险。（四）完善互联网保险法制体系根据互联网保险的最新发展，中国保险监督管理委员会制定了互联网保险监管暂行办法，要求各保险公司按照相关要求进

27、行整改，进一步规范保险业务的可持续健康发展。从整体来看，其内容主要是对互联网保险业务的监管。明确了有关管理的规定，坚持严格的监管模式，严格监督保险业务的范围。这些措施的颁布使互联网保险业务开始合法化进程，使所有运营和发展都有规则可循，法律法规可用，相关法律制度非常不完善，有一些缺陷，远远落后于互联网保险发展的步伐。在互联网保险发展过程中，机会往往伴随风险和挑战。目前保险法主要针对传统的保险销售模式，面对不断变化的互联网保险产品和销售模式，似乎有些紧张问题的存在，有些需要进一步改进。互联网保险业务监管的暂定措施还留有许多需要改善信息安全、网络管理、付款和互联网保险其他方面的细节。因此，应及时公布

28、更详细的互联网保险法规、具体的管制内容、程序、规范、指标等。包括:电子保险合同的拟定时间和地点、合同的法律效力、履行通知义务、防止道德风险、在线交易平台安全标准、交易平台信息披露规范、保险公司的互联网保险审计、互联网保险的区域规章。保障互联网保险的业务运营和防范风险是遵守法律的。同时，对于互联网监管不仅限于改善相关法律制度。要加强相关法律的实施，还需要加强跨部门监督与合作，通过联合合作降低风险，提高工作效率。互联网多域整合的特点决定了互联网保险将与银行，证券和信托等跨行业部门合作。今天，随着利率市场化和互联网金融创新，竞争压力将越来越大，互联网金融的混合运作将越来越多。互联网保险将不可避免地涉

29、及多个部门和联系，如保险监管，银行监管和网络安全监管。因此，有必要提前做好布局准备，建立一体化的金融监管合作体系，通过跨部门监督和合作机制形成明确的责任。掌握联合管理和共同努力的模式。有必要制定应急计划，加强应急演练，并尽量减少应急响应和处置时的负面影响。（五）加强互联网保险人才培养互联网渗入保险业已经对保险业的各个方面产生了多种技术影响。产品设计、市场营销、价格收购、索赔服务、平台构建、运营和维护人员、大型数据人员不再需要专业化，而是需要保险专业知识和互联网知识这样的复合型人才。为了应对互联网保险整合人才的巨大需求，需要提前制定计划，加强顶层设计，重视网络保险复合人才的培养，建立培训机制。与

30、市场友好。多层次教育、训练和多渠道教育并行正常化。只有填补人才短缺的缺点，我们才能在网络环境中为消费者提供优质服务，为客户解答问题，解决客户通过互联网购买保险时遇到的问题和困难，适应互联网保险的快速发展。只有完善互联网保险营销服务体系，从建立有效的信息反馈机制出发，注重保护消费者权益，才能促进互联网保险的健康发展，降低风险发生的概率。互联网保险不单单只是将保险产品转移到互联网上，更重要的是，重新打造保险业的营销格局。目前，虽然互联网保险费的规模在不断扩大，但仍有巨大的发展潜力和增长空间。即使在线营销增加了潜在客户的数量，但也增加了客户流失的可能性。因此，有必要建立有效的信息反馈机制，及时处理客

31、户反馈，问答，投诉等相关信息反馈，及时解决产品设计，理赔等相关问题的反馈信息，增加客户忠诚度。目前，中国的互联网保险营销体系还存在许多不完善之处。许多消费者对电子政策和无纸凭证的认可度较低，客户概念的变化也需要一定的时间。因此，保险业需要积极整合互联网的线上线下资源，实现网络营销与传统营销的无缝整合与协同，实现营销的新突破。在完善营销服务体系中，重点应放在加强对消费者权益的保护上。消费者是市场的主要参与者。只有保护消费者的权益，才能实现双方的双赢，促进市场的良性发展。加强互联网保险商品的登记和强制信息披露，加强市场约束能力，明确赋予保险消费者知情权和相关信息，努力改变消费者的保险知识。指导消费

32、者充分了解产品特性，提高对互联网保险产品风险的认识。建立互联网保险责任制，防止保险公司向第三方披露消费者信息，明确保险公司侵犯消费者权益时应负的法律责任，保护消费者权益。改善投诉渠道，完善网络保险消费者投诉机制，严厉打击网络保险消费者权益侵害。随着中国网络大数据技术的迅速发展，各行各业发生变化，对网络安全套产生了前所未有的竞争力。这一双刃剑，在新的背景下，互联网保险已经全新发展，从而推动了保险业的新改革，但互联网保险的发展也面临着风险，在面对风险时，互联网保险不光是从自我出发或者面向社会，我们需要理性对待，以进一步提高互联网保险的安全性。这也是保险业面临的新挑战。根据大数据给互联网保险带来的机

33、遇，提出了大数据时代中国互联网保险的发展战略。因此，互联网保险可以完全有序和稳定。参考文献1 闫琳.大数据背景下的校园P2P网络借贷平台风险分析与防范J. 时代金融, 2017(33):263-264.2 吕喜明.大数据背景下互联网金融风险评价研究基于广义DEA模型及P2P网贷视角J. 会计与经济研究, 2017(4):91-110.3 董鑫.从“乐视进军保险业”谈我国保险生态圈建设D. 辽宁大学, 2017.4 曾译萱.大数据时代互联网金融风险防控探讨J. 商, 2016(34):201-201.5 于欣.大数据时代的互联网金融风险监管分析J. 经贸实践, 2016.(15).6 王璐.论大

34、数据背景下互联网金融风险预警系统的建设J. 经贸实践, 2016.(4).7 莫丹, 常铮.传统保险与互联网保险监管有效性对比分析基于成本收益分析的视角J. 法大研究生, 2016.(2).8 朱晓燕.浅析互联网保险中的风险、逆向选择问题及其对策J. 知识经济, 2017.(2):45-46.9 陆定国.我国互联网保险发展研究D.成都：西南财经大学，2014.55-5810 李连梦，刘瑞琪.互联网保险风险探究J.金融在线，2014，（06）：13511 申曙光.保险监管M.广州:中山大学出版社，2000.8612 孙静，洪蕴慧.网络保险监管浅析J.金融电子化，2007，（02）：82-8313

35、 Gray S.Robertshaw Online price comparision sites:How technology has destabilised and transformed the UK insurance market （2011）14 Lavine.Alan The Big Data Dive For Life Insurance (2014)15 NAIC.Regulatory Issues Associated with the Provisions of Insurance Electronically.2000 16 European Commission.E

36、lectronic Commerce and Insurance.2003致 谢作为一名大四毕业生，四年的大学学习生活在即将划上一个句号，而于我的人生来说却仅仅只是一个逗号，我将面对新的征程的开始。本研究及论文是在我的导师解志山讲师的亲切关怀和耐心的指导下完成的。伟人、名人固然为我所崇拜，可是我更迫切地想要把我的敬意献给给一位平凡的人，我的导师解志山老师。也许我不是您最出色的学生，但您却是我所最尊敬的老师。您是如此的治学严谨，学识渊博，视野广阔，思想深刻，您用心为我营造一种良好的学术氛围，让我的论文更加的严谨。同时，我还要感谢一下一起完成毕业论文小组的同学们，如果没有你们的支持和倾心的协助，我是无法解决这些困难和疑惑，最终能够让本文顺利完成。至此论文付梓之际，我的心情无法保持平静，从开始选择课题到论文的顺利答辩，有无数可敬的师长、朋友给了我很多的帮助，在这里请您接受我诚挚的谢意! 最后，再次对那些在论文完成过程中，关心、帮助我的同学和朋友们表示衷心地感谢！13