关于中小企业融资问题研究.docx

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1、关于中小企业融资问题研究 摘 要近年来，中国的经济总量在世界的占比越来越大，当中中小企业的贡献作用不可忽视，它不仅为我国提供了大量的就业岗位，还在税收和创新发展方面有着卓越贡献，推动经济高速增长。但在企业发展过程中的弊端之一便是融资难，在日益激烈的竞争市场，解决融资难的问题必然能降低中小企业的劣势，让其有更长远的发展。面对问题，本文根据研究资料明确中小企业发展的现状，了解企业存在的融资因素，不仅仅着眼于企业表面所呈现的情况，还会进一步深入研究企业内部反馈的信息，寻找缺陷所在，分析其所带来的弊端，并全方位在企业自身、政府、银行中如何选择适合的融资渠道以实现企业自身效益的最大化提供参考意见。关键词

2、：中小企业；融资；融资问题；融资措施IIResearch on Small and Medium-sized Enterprise Financing ProblemsAbstractIn recent years, Chinas economic aggregate accounts for an increasing share of the worlds total and the contribution of small and medium-sized enterprises can not be ignored. They not only provide a large num

3、ber of jobs for China, but also make outstanding contributions to tax revenue and innovative development, thus promoting rapid economic growth. However, one of the disadvantages in the process of enterprise development is the difficulty in financing. In the increasingly fierce competitive market, so

4、lving the problem of financing difficulty is bound to reduce the disadvantages of small and medium-sized enterprises and enable them to have a longer term development. Facing the problem which base on the data for research on small and medium-sized enterprise development present situation, I not onl

5、y focused on the enterprise of surface ,but also further in-depth study of enterprise internal feedback information.I will look for flaws and analyse the disadvantages of its brings. Put forward solutions under the overall social environment of enterprises such as themselves, governments and banks.T

6、hen find the comprehensive way to enterprise and provide my views. Learn how to choose the suitable financing channels .The effective measures to solve the problem can provide reference for small and medium-sized enterprises how to choose suitable financing channels to maximize their benefits. Key w

7、ords: middle and small-sized enterprises; Financing development; Financing problems; Financing measuresIII目 录摘 要IAbstractII一、引言1（一）选题背景1（二）研究意义1二、文献综述2三、中小企业融资的重大意义2 （一)对企业运转起关键作用2 （二)企业发展的必经途径3 （三)利于优化产业结构3 四、我国中小企业融资现状及存在的问题3（一）中小企业融资相关概念31.中小企业的界定32.融资概念的界定4（二）中小企业融资现状41.主要发达国家中小企业融资发展现状42.我国中小企业

8、融资发展现状6（三）中小企业融资问题成因71.中小企业融资问题内部成因72.中小企业融资问题外部成因8五、解决中小企业融资问题的措施9（一）国外对我国中小企业融资经验借鉴分析9（二）解决问题的措施91.加强企业自身建设92.完善政府对中小企业的优惠政策103.以银行为代表的金融机构打造服务平台104.健全法律法规监督体制10六、结论11参考文献12致谢13一、引言（一）选题背景中小企业作为国家经济中的支柱，为中国经济腾飞贡献卓越的力量，数量众多的中小企业更是每时每刻影响着经济的发展。一直以来，中国在不断地革新创造，中小企业的崛起离不开我国经济制度的支持，从中获得更大的推动力，为经济市场注入生机

9、与活力。作为人口大国来说，中国人民的就业问题对社会发展及稳定至关重要，中小企业为此提供了大量的就业机会和岗位。中小企业的就业选择层次多，就业要求相对大型企业亦较低，还可以快速在瞬息万变的市场中灵活更新自身条件，应对变化。在新时代中国下，中小企业已经成为社会主义市场的活力源泉之一，能够激发市场参与主体的活力，形成推动经济发展的强大动力。然而，虽在政府一系列优惠政策的支持下已经让中小企业争取更大的幸存空间，但中小企业面临的资金相对缺乏，获取渠道偏窄、融资成本居高不下、融资时受歧视等问题依然存在，大部分企业发展仍受到束缚，难以寻觅出头之路。若以现今传统的融资渠道取得资金，已无法满足众多需求，如何提升

10、、优化中小企业的融资环境是我国亟须解决的一大难题，本文着眼于中小企业的融资现状，尝试找出存在的问题，进一步了解影响融资的因素，提出解决融资难的方案，从而破除苦苦困扰着中小企业发展的阻碍，为中小企业发展指引。（二）研究意义首先，中小企业遍布全国各地，数量更是以千万计算，但从个体来说，实力较弱，难以立足于生存竞争大的市场中。特别是前期需要付出更多的资金及精力，回报周期较长，一旦资金储备不足，企业便会陷入困局。由此可见，融资就直接关联着企业的成长和壮大，当务之急便是解决资金不足等问题；再者，中小企业在提供就业，增加税收收入，发明创新方面都起到重大推进作用，如若融资问题得到解决，生产流程的精简、资源配

11、置的管理等都会有极大程度的提升，从而获得后期发展的动力，对国家经济贡献的作用也会不断增强；最后，中小企业自身资本力量不够强大，外部环境较之大企业亦不容乐观，要想获得生存空间，则融资的解决刻不容缓，融资风险、成本、途径等仍是我们需要考虑的问题。一个企业的发展，对于资金的需求都无处不在，对此做出的一举一动都牵引着企业的命脉走向。而资金的供应量却往往满足不了发展需求，需求量与供应量之间的矛盾持续困扰着中小企业的发展，对此只能筹集资金，融资成为不可避免的一项活动。因此，对于中小企业融资问题研究具有积极的现实意义，这不仅影响企业的持续发展，更是对整个社会经济有促进作用。二、文献综述中小企业是我国国民经济

12、的增长点，是推动国家发展的重要力量，在“大众创业，万众创新”的政策鼓励下，我国个体户、民营私营企业更是井喷式增长，提供了数以万计的岗位，在科技创新方面中小企业科学技术的研发亦占据绝大部分。中小企业作用显著，但融资难问题一直是困扰中小企业发展的因素之一，对此学者们予以关注分析，从不同角度，多方面研究中小企业融资问题。杨涵（2019）指出股权融资、债券融资虽作为企业融资渠道的主要方式，但大部分中小企业却无法满足这两种方式过高的资本要求，资金需求受到限制。王平平（2019）则认为央行对贷款利率的限制、企业信用等级评选低和担保公司的费用高等都极大程度地影响着中小企业的融资成本。郭晨（2019）认为表面

13、上当今市场越来越多的金融机构和机构体制为中小企业服务提供优惠，但还是大同小异，都为服务大企业而设立，当中优惠无法切实落实到中小企业。谢志华、邵建涛（2019）指出中小企业融资劣势之一：企业易于模糊财产边界，很多家族式的企业会将私人财产跟法人财产混为一谈，将家庭性的支出列入企业的费用支出，损害各方利益。张炼（2019）认为建立人才培养机制，提高员工融资水平，高素质融资规划人才有利于中小企业的发展，提高企业效益。向华、杨招军（2017）共同研究表明在担保条件下债务融资对中小企业的投资时机和生产水平有重要的影响。石天唯、安亚人（2016）认为要提高融资信息传达性和反映性的渠道有：讯息获取方式要多样化

14、；利用数据分析技术将讯息最大程度地传播出去，让不同层次的群众轻易接收到信息；获得信息的接收者则要提高自身的沟通能力，需要切实地表达出所接收的信息内容；尽量减少或避免中间层次的媒介传播，以提高真实程度和精准度的信息。卜振兴（2018）表示金融机构应当建立企业识别风险的模型，通过不断对风险的识别和检验，调整模型，最后利用建立好的模型对风险进行识别和定价，总之要提高信息系统在信贷投放中的重视，发挥出信息系统的优势。孙文娜、苏跃辉（2019）认为征信机构对企业融资有帮助，获取到的中小企业信息来源能更真实广泛，了解到中小企业经营发展状况以及还款的历史记录信息，在数据时代的帮助下解决更轻易解决融资信息不对

15、称的问题。三、中小企业融资的重大意义（一）对企业运转起关键作用在行业合作的需要下，公司资金往往无法快速地汇拢，销售过后款项无法及时得到，在生产链依然需要持续地运作的情况下，融资无疑是应企业之急需。如与季节性变化关联高的企业，季节的变化让企业大量的存货无法销售，需要现金流通的迫切度提升，就必须进行融资，选择短期融资等方式，以弥补日常经营的需要。（二）企业发展的必经途径当今的市场经济中，优胜劣汰已成为默认的生存法则，一个企业想要生存下去，就必须不断壮大发展，做大做强。企业经营的盈利所得用来维持日常开支，剩余部分为公司的规模扩展，想实现对未来发展的规划，则需要更多的资金，传统的借贷方式如信用借贷、担

16、保借贷、对公司的资产抵押融资都是企业的可考虑途径，相对企业更高要求的如进入股票市场发行股票，吸收接纳风险投资者的资金，以利生利。无论哪种方式都离不开资金的大量投入，要想投资，则要融资。（三）利于优化产业结构我国的产业结构中重化工业的占比较大，企业类型以大中型国有企业为主，以高新技术产业，商贸制造业，现代服务业等产业急需发展的第三产业，大多数是中小企业为主，是经济命脉的重要组成部分。尤其以高新技术为主的企业，企业需通过国家的支持以及多方面的融资，才能突破资金不足的瓶颈。为推动技术创新，资本的大量投入才能让技术产能不断升级，增加产业的附加值。四、我国中小企业融资现状及存在的问题（一）中小企业融资相

17、关概念 1.中小企业的界定我国对于中小企业的划分进行过数次更新，将企业划分为中型、小型、微型三种类型，针对划分标准归纳出以下表格：表4-1 中小企业类型划分表格资料来源： 李超然，罗鄂湘. 供应链上创新型中小企业融资演化的博弈分析J.中国商贸，2014，33:81-85. 2.融资概念的界定融资在我们看来，就是企业在需要资金运行时去通过各种方式来筹集资金的一种经济行为，就广义来说，资金的供给方提供资金给资金的需求方，通过资金的流动，满足彼此需要的效果，得到互利共赢的的成效。在狭义方面来说，指的是企业自身筹集资金的行为活动，针对公司的发展状况，例如生产经营，决策战略，产业行情等等，根据统计数据来

18、分析策划方案，通过某一途径从提供资金者处筹集资本，从而保证企业的运作及发展。（二）中小企业融资现状1.主要发达国家中小企业融资发展现状中小企业的存在发展于世界各国来说都是不可忽视的，但融资问题却是一道不可轻视的难题，不同国家根据不同的国情都会做出相应的对策，所以各国做出的侧重点有所不一，通过了解不同地区做出的决策，可以全方位考察自身存在的不足，缓解我国融资难的情况。（1）制定相关的法律支持体系为刺激中小企业的活力，增强其竞争力，各国政府结合自身情况，制定一些能够减少中小企业不利发展因素的政策条约，从而支持中小企业的发展。为了制造相对公平的竞争环境，维持相关秩序的进行，美国的反托拉斯法最大程度消

19、除价格歧视，消除不正当竞争，对于垄断行为的意图予以阻止及破除。公平信贷机会法亦规定存在正当理由的借贷申请不得歧视，在合理情况下同意借贷。日本的独占禁止法亦是如此。其次，扶持中小企业的自主性提高，从而促进企业发展，美国政府制定了小企业管理法，小企业管理局正是基于这部法律成立的，不仅会直接提供资金帮助解决一部分资金不足问题，同时带动其他部门以及机构对企业的支持，尽最大程度为中小企业提供信用担保。日本则建立专项贷款制度，提供较大额度的贷款，还提供更低的贷款利率，延长还款期限，给企业缓和的时间。德国更是多次修改制定反限制竞争法，明文规定企业之间不能相互联合，避免做出阻碍，限制或扭曲竞争为目的的交易，破

20、坏市场规则。该法有效地预防了中小企业被大企业兼并，保护了中小企业的利益。（2）设立专门的担保机构美国政府的担保鼓励机构促进了中小企业的进出入口的贸易活动发展，当中是由美国贸易促进会组织建立了出口融资担保体系，同时有进出口银行、小企业管理局、贸易与发展协会等主要机构为出口型的企业提供融资担保。日本中小企业信用保证协会的保险资金是由中小企业信用保险金库提供的，让信用企业只需支付每年贷款额的1%或低于1%的担保费，即可获得在中小企业信用保证协会进行担保下的贷款资金。德国设立专门的担保银行，在地方也建立了信用保证协会，通常为中小企业提供贷款总额的60%的担保，最高可达80%。（3）政府财政基金支持力度

21、大美国有三种政府资助：第一种是具有巨大发展空间，科技创新方面的中小企业，在其无法获得商业贷款时，小企业管理局其进行以低于市场利率的优惠直接贷款；第二种是对遭受自然灾害的中小企业提供贷款，第三种是对创新研究项目资金不足的情况下贷款。日本则让政府和民间组织成立产业基础健全资金，向创业基金直接投资或者提供贷款，还为了让中小企业健全发展，充分把握市场的变化形势，在开发产业，增加就业，培训管理人员等各方面都给予补助金。德国在不同发展阶段实行了不同的援助计划，联邦政府设立“欧洲复兴计划特殊资金基金”，对于新成立的中小企业获取的银行资金，以前两年可以免除利息，之后再逐年递增，直至与市场利率持平的方式提供支持

22、。20世纪90年代实施“创新信贷计划”，以低利息贷款资助销售额较低的中小企业，资助其产品的开发费用跟市场开发费用。此外，政府还对向中小企业进行贷款的商业银行、储蓄银行等金融机构提供利息补贴。2.我国中小企业融资发展现状近百年的不断努力，中小企业发展迅猛，在国有企业、大企业领先的压力下，仍然为国家经济做出了极大的贡献。虽然中小企业的重要性已经呈现出来，但是在资金方面仍是重重困局，难以破解。（1）以内部为主的融资在我国众多融资渠道中，大部分中小企业依然会选择从内部出发，目前中小企业是以家族式管理方式为主的数量众多，民营企业、个体户更是如此，一般来说，融资会从内部成员入手。自身积累拥有的资金若是依旧

23、无法正常让企业运行，则会通过亲朋好友进行借贷资金，通过其获得的资金，利息成本问题得到解决，而且手续简单，方便快捷，是首选借贷融资方式。再者就是常说的内源性融资，这个指企业经过自身的经营活动而从中获取的收益，再利用剩余储存的资金进行投资，主要涵盖留存收益、累计折旧等。由于主要依靠的是企业自身的经营活动，较少涉及外部金融因素，因此财务风险、融资成本都较低，自主性较强。然而近年来中小企业的生产成本不断上升，原材料价格、工作场所的租金不断上涨，甚者一些对环境有影响的企业，环保成本亦加重了企业负担。成本的增加必然让盈利空间有所缩小，内源性融资的规模便跟着缩小，无法满足企业日益壮大的融资需求。（2）以银行

24、为主的外部融资在资本市场的准入门槛高，让大多数的中小企业望而却步，尤其在股票市场和债券市场发展程度相对没那么发达的情况下，而我国的金融机构数量和分布区域优势较为显著，银行借款融资速度快，贷款规模大，利率较低。对比之下，以银行为主的贷款是中小企业选择的不二渠道，见下图4-1 中小型企业融资来源比例图4-1 中小型企业融资来源比例根据图表显示，绝大多数中小企业还是希望通过银行借款来解决问题，但是中小企业的需求却同银行贷款偏好存在差异。特别国有大型银行等还是偏好于借贷于大型企业和国有企业，截止2018年6月末央行发布的数据，小微企业贷款余额仅占全部企业贷款余额的 32.3%。数据证明中小企业虽可进行

25、一部分的融资，但还是相当多企业无法得到银行的贷款支持。（3）区域发展不平衡我国的京津冀、长三角、珠三角发达地区聚集了大量的中小企业，能够带动周边地区的经济发展，作用显著，因此，金融机构和信用担保机构对其的扶持也会有所偏好，在经济带动下，机构的发展速度较快，规模相对较大，信用体系的建立比较完善，非正规金融机构的政策约束力相对宽松，能帮助中小企缓解资金紧急的状态。部分中部地区和西南地区，发展速度较之之前速度加快，服务能力明显提高，但大部分西部地区中小企业的数量较少，无论是企业资质或者企业发展速度，都远远不及发达地区。加之位置偏僻，交通不便，信息传递闭塞，更不利于机构的建立与发展。再者，非正规金融机

26、构较少，而且发展程度低，服务能力较弱，即便是能够为中小企业提供贷款，也很容易对企业融资造成风险，造成西部地区中小企业融资困难。（4）信贷标准高，手续繁杂部分中小企业专业化水平低，财务管理能力弱，并无人员专门管辖资金的流动状况，通常情况下是当企业在某一环节需要资金，然后再调动内部的资源来填补资金缺口，具有临时性。这就决定了企业的迫切程度，要求机构提高资金的流动速度。其次中小企业的规模大小限制等原因，融资金额会比大型企业小，但因生产运行、设施管理、材料人工成本波动因素较大，企业借贷频次相对会增多。然而大多数金融机构对于中小企业借贷都有着严格的要求，秉承着安全性、盈利性原则，融资方面必须具备一套完整

27、的手续流程，从企业信用评级、综合授信、抵押物品等到最终的贷款发放，当中资料准备多样化，每一程序耗时长，提高了手续的繁杂性，即使满足了融资要求，期间耗费的成本价值只高不低，融资成本居高不下的话则企业负担更大。（三）中小企业融资问题成因1.中小企业融资问题内部成因（1）企业管理水平整体不高在我国中小企业中，家族式企业占比高达七成，公司治理结构不完善更突显家族式管理的弱点，并由此派生出观念差别、管理不善、裙带关系等多方面问题。家族成员持股份额大，所有权和经营权的高度集中便会排斥外界对其进行管理，容易任人唯亲，其具备的工作水平并没有很好地达到岗位需要，又无法让高素质管理人才为公司发挥作用。再者，因为工

28、作管理观念落后，企业管理水平提不到提升。财务人员的知识库更新跟不上时代的变化，经营者不重视报表数据，只关心营利方面等信息，忽视潜在因素，对相关的资金运用和融资计划未能进一步规划。正因财务信息的不完整性跟不规范性，提高了银行对中小企业借贷的谨慎度。（2）信息透明度低中小企业对于自身企业经营情况一般甚少向外界披露，特别是对产业要求技术含量高的企业，他们担心一旦信息泄露，就会引起同行业竞相模仿，甚至会进行改良，生产出更精良的产品，无法同对手抢占市场份额，所以会选择更保守的形式维护企业的利益。另一方面，财务管理信息的不完善导致数据的真实性及完整性难以保证，财务信息无法满足制度要求，因此不能或不敢向大众

29、公开。要想提高信息的透明度和完整性，则需要请有关审计人员审查，这对利润微薄的企业来说无疑又是一笔高昂的费用支出。最后，若非企业需要上市，并无相关规定强制要求企业公开财务信息，进一步降低了信息的透明度。（3）失信频率高，诚信不足一些企业尽管已获得融资资金，但因其控制风险意识淡薄，在投资高风险项目时，不仅毫无收益，而且血本无归的情况时有发生。到期后对于资金的偿还却无能为力，拖延还款时间，造成信用等级不断降低。部分规模较小的企业因经营不善，贷款偿还无望，便直接拖欠贷款，逃跑避债。据中国银监会数据显示，2019年商业银行第一季度、第二季度、第三季度的不良贷款率分别为1.80%、1.81%、1.86%，

30、每季度不良贷款率都在逐步上升，加剧了中小企业向银行借贷融资难的状况。2.中小企业融资问题外部成因（1）政府支持力度有待增强一直以来，相关条例的制定在国有企业和大型企业侧重，制定法则的天平倾斜意味的中小企业又缺少了一道强有力的融资屏障。大型企业容易在各渠道获取资金，相反地，中小企业融资便难上加难，需要付出加倍的物质和精力。虽中华人民共和国中小企业促进法、中小企业信用担保资金管理办法等利于中小企业发展的法律，但并没有从本质上赋予中小企业平等的竞争与发展空间，具体条例和细则不具体，政策的落实必然存在差异性，难以按实际情况来操作。此外，中小企业金融市场的准入条件过高，金融机构的层次以及相应的金融产品也

31、相对单一，无法与中小企业的重要地位相匹配。最后，符合中小企业融资特点的非官方金融，政府持有漠视态度甚至是敌意态度，违背了经济的本质规律。（2）缺乏针对性融资服务通常来说银行的工作流程都是相对固定的。在审核贷款方面，遵循着准确定义的指标和严格的审查程序，但在信息透明性较差、风险程度较高的中小企业来说，无疑缺少灵活性跟应对性。特别在中小企业向国有商业银行申请贷款时，银行会从更多方面考量企业的可偿还能力、承受风险能力等等。同时，虽然我国城乡遍布了中小商业银行为企业服务，但是基层银行的授权相对有限，业务范围上限制多，资金运用效率低下，办事程序复杂繁琐，数额不大的贷款便需数天，企业容易错过最佳时机。（3

32、）不利的信用评级中小企业融资资格有无很大部分取决于信用等级的高低，商业银行对企业进行贷款，亦是一项风险投资。对于风险大小的评定，信用等级便是不可或缺的参考因素。通过中小企业财务数据的分析，再对企业发展潜力、市场竞争能力、运营稳定性等等因素评价，最后对企业借贷合同的履行程度，还款期限及意愿考察。评价信用等级高，无论是银行还是企业，资金风险都有所降低，相关证明担保复杂程度也跟着减弱，企业获得银行贷款便容易得多；评价信用等级低，风险增大，银行对企业要求便更加严格，相关成本费用随之增加，贷款融资就难上加难。中小企业进入资本市场融资时，信用评级也是准入门槛之一，股权融资和债券融资的债权人会针对此方面考虑

33、，评级高才能予以投资者信心，相信自己的投入能得到更大的回报从而去吸引投资者投资。目前我国缺乏一整套完整的应对中小企业融资所构建的信用等级评价体系，当今大多数都是债权人自身对中小企业建立的评价体系，权威性以及适用性并不强，没有核定的标准，这便把中小企业置于不利地位，容易失去融资机会。五、解决中小企业融资问题的措施（一）国外对我国中小企业融资经验借鉴分析面对解决中小企业融资的难题，主要包括这几种途径：贷款援助，政府和机构成立的专项贷款基金，直接给予贷款优惠；建立专门的担保机构和基金，为中小企业融资提供保障，降低融资成本；提供各种补贴优惠，在中小企业只能取得高于市场利率的商业贷款时给予一定的经济补贴

34、；建立多层次资本市场，市场化国家普遍为中小企业开辟新版块，特别是为高新技术型、成长空间大的中小企业提供股票和债券融资渠道。总而言之，发挥政府指导的重大作用，与市场自由化相结合起来，健全相关法律制度，为中小企业建立完善的融资环境，是必不可少的发展道路。（二）解决问题的措施1.加强企业自身建设要让企业强大起来，最终还是关乎自身能力。第一，提升企业管理水平。企业个人独断的作风予以摒除，营造利于上下级共同沟通的氛围。财务处理混乱，操作不规范等行为需从头做起，加强员工的专业水平培训，提升专业能力，制定适合企业的财务管理制度。规范有序的管理，可以帮助企业稳定地发展，降低财务风险，更好地为融资做好准备方向。

35、第二，增强信用意识，企业在每方面都需注重信用意识的培养，无论是交易往来还是融资借贷，都应诚信交易，为融资创造良好的条件。第三，提高竞争力，任何行业都有着生存准则，一些传统企业更应跟上时代的变化，加大对产品的投入，提高产品的价值，注重技术的开发，努力向创新性企业靠拢。2.完善政府对中小企业的优惠政策中小企业的弱势地位及发展困境，急需政府的政策扶持。初建企业由于经验不足，经营能力尚且欠缺，政府要加大财政的支持力度，通过各地方企业数据的反映，考虑为有实力而又迫切需要资金发展的企业减免税收，补贴费用支出，最大程度降低企业成本。再者对高新技术型企业提供研发补贴，材料进出口补贴，高技术人员补贴等，能够让企

36、业扩大生产规模，增长利润空间。针对不同地区 、不同类型企业，结合各大银行机构实施特定的融资借贷方案，便于企业根据情况选择最佳融资。最后，民间融资亦已成为中小企业的融资方式之一，但政府对于此方面并无相关具体的政策准则，对于民间合法融资的融资行为，要加以规范指导，给予一定的扶持力度，让企业融资得到保障。3.以银行为代表的金融机构打造服务平台银行组织需转变观念，立足于长远发展，改变对中小企业潜意识的歧视，树立对中小企业的责任感。依托数据平台，推动程序升级，收集采纳企业信息，进行系统性分析，简化流程。同时与企业构建信息沟通平台，解决信息不对称问题。在大数据分析下，了解中小企业的风险偏好程度及融资需求，

37、推出丰富的金融产品，供其选择，在客户能够在足不出门时便能申请到相关融资贷款。此外很多中小企业负责人对融资信息接触甚少，缺乏相关知识，可对有需要的中小企业进行一对一咨询服务，解答困惑。最后，处于中小城市或城镇地区的中小企业想要从银行获取资金，却面临着银行网点少及无法办理相关业务的境况。银行要适当下放贷款权限到基层银行，满足更多人的需求。开通更多网点和咨询服务，优化业务设置，为中小企业融资提供便利。4.健全法律法规监督体制我国虽陆续出台了中小企业的相关法律规定，但随着经济发展的迅猛，中小企业压力也不断增大，现行的某方面制度已无法满足需求。我国需加快立法的步伐，规范融资主体的行为，在违反合约时，有法

38、可依，保证企业、借贷机构应有的权利。另外，适当增强地方性政府立法权，以便当地政府根据实况，在区域性管理下发展金融市场，改善融资环境。最后要加大执法力度，不能让法律成为一纸空文，制定的规章细则落实到实处，有效地约束融资主体的行为，惩戒违信背约，从而降低发生的概率。六、结论中小企业在一个国家中有着重要地位，对就业、税收、科技促进作用大。但在发展过程中，中小企业遇到各种各样的问题，其中中小企业融资难便是历史性难题，想要企业持续性发展，必须要予以正视及解决。本文通过研究资料结合中小企业发展现状，发现影响因素所在：第一企业自身存在问题；第二企业难以选择合适的渠道融资，单一依靠银行以及自身积累；第三融资成

39、本高，融资市场准入门槛高；第四地区发展不平衡，缺乏相关的政策和机构支持。解决问题需从以下方面努力：首先，从自身角度出发，制定合适的财务管理制度，提高人员专业水平。其次，政府完善对中小企业的优惠政策，为企业提供税收优惠和贷款补贴。再者，银行金融机构要为中小企业打造服务平台，精简手续，完善融资产品，提高基层银行的权限。最后，国家层面要健全法律法规，将条例条规落实到中小企业，提供一个行之有效的大环境保障中小企业的权益。总之，需要各方的努力共同实施完成，在不断地努力下，中小企业融资问题一定会逐步解决，从而让中小企业更好更快地成长。15参考文献1郭晨. 中小企业融资现状和问题研究J. 现代营销(信息版)

40、, 2019(11): 12-13.2孙文娜, 苏跃辉. 征信机构如何破解中小企业融资信息不对称难题J. 人民论坛, 2019(29):84-85.3张炼. 浅析我国中小企业融资的困境与对策J. 现代经济信息, 2019(19): 300+302.4杨涵. 融资角度浅析中小企业发展现状及问题对策J. 农村经济与科技, 2019, 30(18): 118-119.5王平平. 中小企业融资困境及对策研究J. 全国流通经济,2019(27):66-67.6卜振兴. 从融资角度解析中小民营企业发展困境J. 当代经济管理,2019,41(04):72-78.7向华, 杨招军. 新型融资模式下中小企业投融

41、资分析J. 中国管理科学,2017,25(04):18-25.8袁剑. 我国中小企业融资优化问题研究D. 吉林大学, 2017.9王佳莹. 我国中小企业融资困境及其对策研究D. 吉林大学, 2016.10石天唯, 安亚人. 信息不对称下中小企业关系型融资信息传递机制研究J. 情报科学,2016,34(01):150-154.11Peng Fangchun. On influential factors of SMEs financing: enterprise scale, operation years, and financing demand differencesP. Computer

42、 Science and Service System (CSSS), 2011 International Conference on,2011.12Chen Xiao-hong,Gao Yang-jie. Impact of demographic traits of entrepreneurs on financing constraints of SMEsP. ,2013.致 谢时光飞逝，转眼间，紧张而又充实的大学生活即将画上句号。在这几年的学习期间，我得到了很多老师、同学和朋友的关怀和帮助。在此，我要向所有给予我支持和帮助的人们，表示我最诚挚的谢意。首先，我要深深感谢我的导师吴兰萍老

43、师。吴老师为人谦和，平易近人。从论文的选题、构思、撰写到最终的定稿，吴老师都给了我悉心的指导和热情的帮助。在论文的写作过程中，吴老师总是在百忙之中抽出空来对我的论文认真的批改，字字句句把关，提出许多中肯的指导意见，使我的毕业论文能够顺利完成。吴老师对工作的认真负责、对学术的钻研精神和严谨的学风，将影响和激励我的一生。她对我的关心和教诲，我将铭记于心。借此机会，我谨向吴兰萍老师致以深深的谢意。其次，感谢一直关心与支持我的同学和朋友们!感谢你们给予我的所有关心和帮助，在我失意时给我鼓励，在我失落时给我支持。感谢你们和我一路走来，让我在人生这一驿站中倍感温暖!最后，感谢广州工商学院几年来对我的辛苦培育，让我在大学里学到了很多东西。特别感谢会为我提供了良好的学习环境，感谢领导、老师们这些年来对我无微不至的关怀和指导。毕业在即，在今后的工作和生活中，我会铭记师长们的教诲，继续不懈努力和追求，来报答所有支持和帮助过我的人!