商业银行对中小企业信贷业务风险管理研究--以中国农业银行南阳分行为例.docx

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1、内容摘要中小企业对我国国民经济发展具有重要的战略意义，向银行贷款成为其融资的主要渠道，而商业银行对中小企业信贷业务的核心就是风险管理，但中小企业融资需求小，没有成熟管理模式等原因给商业银行带来了极大的信贷风险。本文对目前商业银行信贷业务风险进行研究，结合中国农业银行南阳分行中小企业信贷风险管理实际状况，结合我国中小企业自身特点，对该行的风险管理问题进行总结，发现其存在贷款发放行业分布不均、银行企业信息不对称、信贷制度不合理等问题。最后笔者对问题进行分析后，提出建立中小企业贷款用户数据库、贷款流程标准化作业等建议。希望能在支持中小企业发展的同时创造银行价值。本文以中国农业银行南阳分行的风险管理和

2、现状为例，结合国内中小企业现状及存在的风险与商业银行信贷风险管理模式，找出问题并分析原因，最后提出完善商业银行对中小企业信贷业务管理的建议。关键词：中小企业信贷业务；风险管理；商业银行AbstractSmall and medium-sized enterprises (SMEs) are of strategic importance to economic development, and they rely mainly on commercial bank loans for financing, while the core of commercial bank credit bus

3、iness is risk management, but the small demand for SMEs financing and the lack of a mature management model have brought great credit risks to commercial banks.In this paper, we study the current credit business risks of commercial banks and summarize the risk management problems of banks by combini

4、ng the actual situation of credit risk management of SMEs in Nanyang Branch with the characteristics of SMEs in China, and find that there are problems such as uneven loan disbursement and information asymmetry between banks and enterprises. Finally, after analyzing the problem, the author proposes

5、to establish a database of SME loan users, standardized operations of the loan process, etc. The hope is to create bank value while supporting SME development.In this paper, we take the risk management and current situation of Nanyang Branch as an example, combine the current situation and risks of

6、domestic SMEs with the credit risk management model of commercial banks, Identify problems and analyze their causes, and finally make recommendations to improve the management of credit operations of commercial banks for SMEs.Key words: SME credit business ; risk management ; commercial banks目 录一、 研

7、究背景及研究意义6二、 我国中小企业信贷现状及存在的风险6（一）中小企业信贷业务特点7（二）南阳中小企业信贷风险特征7（三）中国农业银行南阳分行的中小企业信贷业务现状8三、中国农业银行南阳分行中小企业信贷业务风险管理模式9四、商业银行中小企业信贷业务流程中出现的问题10(一)对中小企业信贷业务前期审查不严格10(二)信贷业务贷后管理存在较大风险11五、南阳分行在中小企业信贷业务风险管理中存在的问题12（一）中小企业信贷业务从业人员专业性有待提高13（二）银行企业信息不对称14（三）绩效奖惩体系落后14（四）信贷制度不合理15六、中国农业银行南阳分行信贷风险管理问题对策研究17（一）提高信贷人员

8、整体素质17（二）建立中小企业贷款用户数据库17（三）完善奖惩机制18（四）贷款流程标准化作业18七、结论19商业银行对中小企业信贷业务风险管理研究以中国农业银行南阳分行为例一、 研究背景及研究意义中小企业是我国国民经济的重要支柱，是科技发展和创新的载体，更是社会发展的不可代替的力量。目前我国的中小企业超过8000万家，贡献了全国60%的国内生产总值以及50%的财政税收，同时创造了80%的城镇就业。在创新方面，中小企业可谓是我国经济产业的中流砥柱，灵活的管理策略使得中小企业在我国市场中如鱼得水，而中小企业经营范围点多面广的特点又使其利于适应我国人民日益丰富的消费需求，拥有不可小觑的发展空间，为

9、我国市场经济注入了活力。但中小企业相对于其他大型企业来说拥有着很多的缺点，比如管理规模小，资金面薄弱，筹资能力差以及税收负担较重等都导致其抵御经营风险的能力不高。向银行贷款成为中小企业融资发展的一大渠道，迫切需求银行对其提供资金方面的支持。另一方面，我国经济发展进入新常态，党中央高度重视中小企业的发展，出台了很多利好中小企业的政策，鼓励中小企业创新发展，盘活市场，跟随国家战略，商业银行对中小企业的扶持工作力度很大，但宏观经济下行压力不断加大，中小企业经营能力差，贷款违约率程序增长，商业出现了很多坏账，导致不良资产率日益攀升，银行机构自身因贷款管理政策不完善所遗留的不良贷款问题暴露无疑，因此评比

10、给中小企业贷款的信贷风险远超过大型企业，银行对中小企业放款也是慎之又慎。因此本文站在商业银行角度，探讨银行和中小银行是否能实现共赢，既满足中小企业合理合需的融资贷款需求，又能保证银行的收益和防控信贷风险并存，使银行的资产安全得到保障。（二）研究目的和意义当前，中小企业对稳定社会发展、改善社会就业情况、提高科技创新能力、发展我国金融经济等方面发挥着不可或缺的作用，是我国改革开放以来经济市场中最具活力的一份子。本文通过对中国农业银行南阳分行企业风险管理情况的分析和当地中小企业综合特征的研究，指出原有信贷风险管理存在的不足，提出改进措施，对商业银行的信贷风险管理有一定的促进意义。二、 我国中小企业信

11、贷现状及存在的风险银行信贷是指以银行为中介，要求利息及相关综合收益为回报的货币信贷，简单来说就是还本付息，偿还利息是银行信贷的必要条件。我国商业银行的中小企业信贷种类很多，具体种类分布见表2-1商业银行信贷种类分布情况。表2-1商业银行信贷种类分布情况类型信贷种类货币币种人民币信贷、外汇信贷信贷用途流动资金信贷、固定资产信贷信贷期限短期信贷（1年）、中长期信贷（一年以上）经济部门工业类、商业类、农业类、外贸类信贷方式信用信贷、担保信贷、票据信贷信贷用途外贸信贷、房地产信贷、委托信贷偿还方式活期信贷、定期信贷利率约定方式固定利率信贷、浮动利率贷款（一）中小企业信贷业务特点商业银行对开展中小企业信

12、贷业务态度不积极我国中小企业的特点是数量多，规模小，抗打击能力差，风险指数高，中小企业贷款不良率远高于其他大型企业，这也是中小企业在银行贷款难的主要原因。目前银行对于中小企业和大型企业的管理模式并无太大区别，企业规模的大小与其贷款流程和贷款管理模式没有关联，而在贷款利率差异较小的情况下，银行更愿意把有限的时间和人力投入到管理大型企业所办理的贷款业务。对于NY地区来说，中小企业的经营情况和与之相对应的财务情况是没有业界规范管理的，这给银行留下了很大的风险漏洞。银行在对企业的偿债能力进行评估时，常常出现忽略定量指标的问题，带来的出现不良等连锁后果在一定程度上也影响了商业银行对中小企业开展信贷业务的

13、积极性。（二）南阳中小企业信贷风险特征近年来，我国正处于转变社会发展方式，优化经济结构，转换增长动力的公关期。而当前急需发展的消费品制造业和消费服务业等大都以中小企业和民营企业为主，为进一步促进社会经济发展，我国也不断加大对中小企业的扶持力度。使得商业银行专项提供给中小企业的贷款业务也得到了不少的发展。但是由于中小企业自身管理水平低，财务核算不规范，偿还贷款债务的能力弱，导致中小企业的信贷风险相较于其他大型企业高出不少，这也表现在目前商业银行坏账率中中小企业占比较高上。从南阳银行的角度来说，目前所有企业的贷款利率都是差不多的，甚至由于国家政策的影响对中小企业的贷款政策还更放宽一点，但在同样的情

14、况下，南阳银行更侧重于将贷款提供给南阳地区的其他大型企业，如牧原集团等上市企业。其原因有两点，第一是大型企业提供的信贷材料十分完整，透明公开，与实际情况相符合，但中小企业的信贷材料大都不够完善，财务报表还会存在掩盖或者漏账错账的情况，很难从其提供的材料中准确分析它的偿债能力。第二是因为早期国家政策不完善，很多中小企业钻空子找民间担保公司、投资公司做中介获取了一部分来路不正的贷款，偿还率并不高。而中小企业同业之间还经常互相担保以获取融资，这会导致A企业破产B企业连带的连锁反应。而目前我国的信用体系尚未完全建立，本地区很多中小企业从业者融资的初衷就是套一笔钱不想归还。这导致整个南阳地区中小企业在南

15、阳银行信贷业务部都不被看好，影响了中小企业信贷业务的拓展。（三）中国农业银行南阳分行的中小企业信贷业务现状2019年中国农业银行南阳分行的中小企业信贷客户共计 676 户，信贷余额153200.36万元，其中：短期贷款96890.36万元，银行承兑汇票49832万元，贸易融资6478万元，不良信贷客户130户，不良信贷余额14485.36万元，不良率高达9.46%。中国农业银行南阳分行中小企业信贷行业分布情况在中国农业银行南阳分行的信贷业务中，中小企业的行业分布十分不均，零售行业信贷总额极高，排名第一，流动性强风险性强的服务业紧随其后，而制造业却占比较小，潜在风险较大。详见表格2-2 中国农业

16、银行南阳分行中小企业信贷业务分布情况表格2-2 中国农业银行南阳分行中小企业信贷业务分布情况行业2019年末信贷余额（万元）余额占比2019年末不良余额（万元）2019年不良率零售业91200.3659.53%12980.3614.23%交通运输业124008.09%0万元0.00%行业2019年末信贷余额（万元）余额占比2019年末不良余额（万元）2019年不良率服务业133708.73%98万元0.73%建筑业100006.53%0万元0.00%住宿和餐饮业98906.46%0万元0.00%制造业1634010.67%1407万元8.61%其他00%0万元0.00%合计153200.361

17、00%14485.36万元9.46%数据来源：中国农业银行南阳分行年终财报三、中国农业银行南阳分行中小企业信贷业务风险管理模式（一）中国农业银行南阳分行信贷风险管理结构在南阳地区的经济发展中，中小企业占据了非常重要的地位，全市50%的GDP以及80%的新增就业都是中小企业提供的，中小企业在全市企业的占比更是超过95%，可以说中小企业是南阳产业体系组成的重要部分。从全省来看。截至2019年2月，河南中小企业有56万家，多数集中在传统产业，处于产业链的下游，常常是一个产业全村全区都做，僧多粥少，同业竞争激烈。种种原因作用之下，南阳地区中小企业信贷业务风险极高，坏账率也是全省排名前五。1.2014年

18、之前中国农业银行南阳分行信贷业务管理模式2014年之前，中国农业银行南阳分行信贷管理模式主要分为三个种类，第一种，将审核权限收缩到分行本部管理，由于对中小企业信贷业务偿还前景的过分乐观，南阳分行将中小企业授信权限下放给全市所有的三级支行，若有中小企业办理贷款，则三级支行的信贷业务处理员就可以直接上报逐级审批，由于三级支行的从业人员风险意识薄弱且经常为了业务抽成隐瞒企业实际情况，形成了很大一部分坏账。因此中国农业银行南阳分行将中小企业信贷业务审核权限全部收缩至二级分支行，并加大了对信贷业务员的管理培训，设立了专门的中小企业信贷风控部门，从根源上减少中小企业信贷业务的风险。第二种，所有新增中小企业

19、信贷业务均由二级行管理，将已有的存量中小企业信贷业务下放给相应三级支行，这样管理是考虑到了二级行人工配比不一定能消化本区全部的中小企业信贷业务，由三级支行按照规划管理存量中小企业信贷业务可以减少二级行的繁冗的工作量。第三种，将新增与原有的中小企业信贷业务均上束至二级行，但二级行的所有审核人员都下放至三级行，但其实相关信贷业务的审核上报仍然是三级行的信贷人员在进行，针对中小企业信贷业务的上收审核形同虚设，2.中国农业银行南阳分行中小企业信贷业务现行风险管理模式经过对近些年信贷业务管理的不断摸索，2014年起，中国农业银行南阳分行对于中小企业信贷业务发展进行了改革，对坏账老账进行催收，对新入申请贷

20、款企业，二级行的信贷从业经理和相关业务员进行共同审核，使用其提供的贷款材料判断其偿债能力，如果觉得可行性强，就上报给二级行信贷科主任和主管行长，主任和行长及风管行长再进行实地考察，判断是否可以放贷，提供贷款方案是否需要更改，风管行长拥有一票否决权，还需要将自己考察的出的意见汇集报告上报省行审批部门，审批部门同意之后，这项信贷业务才可以真正进行。这样一来，中小企业信贷业务的风险可控性就大幅度增加了，而中国农业银行南阳分行对于中小企业的信用评级系统相较于其他企业更为严格，会结合企业自身特点和相关担保人来分析，但评级流程有相应的简化。详细流程如图3-1所示图3-1中国农业银行南阳分行信贷业务评级流程

21、图四、商业银行中小企业信贷业务流程中出现的问题(一)对中小企业信贷业务前期审查不严格信贷业务进行初期调查不深入，在信贷业务发展的初期，业务员没有及时发现企业风险。业务员在上门调查贷款资格时，没有对企业的实际情况进行清楚的摸查。与上条提过的业务员能力水平低缺乏风险甄别能力也有一定的关系，业务发展初期轻信企业提供的相关信息，不对相关信息的真实性进行调查，不按照行内规定对财务状况进行核算来推导企业提供收支报表的真实性，导致递交材料无法真实反映企业的年收入。部分业务会在早期提出要求抵押物担保，认为只要有抵押物，就算发生不良贷款银行的损失也是可以弥补的，但实际上很多企业的抵押物价格估值过高。其对企业经营

22、情况不调查，对在企业潜在风险视而不见，初期检查流于表面。可见表4-1全行贷款担保方式占比。表4-1全行贷款担保方式占比担保方式期末贷款余额（万元）占比（%）抵/质押贷款729,711.9848.56保证贷款558,854.4837.19信用贷款86,104.815.73贸易融资74,684.274.97票据贴现53,345.913.55合计1,502,701.77100数据来源：中国农业银行南阳分行年终财报重视结果程序走过场部分企业在申请银行信贷业务时，会提前与信贷科相关领导联系，以期获得差别待遇，加速贷款流程，部分领导觉得没问题，会联系下属，要求其从轻从简绿灯放行，这个行为严重影响了信贷业务

23、审核步骤的公平性。也有一些三级行，为了促成信贷业务，会帮助客户伪造相关文件，有的信贷人员在延期企业贷款时会套用老贷款的相关资料，使信贷业务前期流程形式化，一级审核员被欺瞒架空，审查环节形同虚设。(二)信贷业务贷后管理存在较大风险按照银行规定，贷款发放之后，相关信贷员要定期定时对借款企业的经营情况和贷款流出途径进行核查，若借款企业存在使用贷款不当行为，如与贷款合同中贷款用途不同或企业出现经营危机、企业管理者违法经营或卷入法律纠纷等，信贷员就需要立刻上报，然后银行反应相关保全措施。贷后管理的具体作用：1、可以使银行及时止损，及时发现贷后风险，降低银行损失。2、使企业对自身经营情况有明确认知，有助于

24、企业改善管理模式，改进收支效益，确保银行贷款资金不受影响。3、通过贷后管理认识到银行自身信贷业务存在的漏洞，查漏补缺。但中国农业银行南阳分行存在重视贷款结果轻视贷后管理的情况，主要有以下几个问题：1.款项拨出后无法了解其使用流向经调查，该银行为中小企业拨出贷款后，中小企业客户（以下简称客户）需要提供与交易方的相关合同发票来提取款项，由银行受托支付转款，但该行在转款之后，就无法了解交易动向了。也无法判定交易方与企业的真实交易情况或交易关系，经常出现交易方与企业合谋用空壳公司交易骗取贷款挪作他用的事，该行百分之六十的不良贷款都是因为无法追踪贷款流向导致的连锁反应。2.贷款发放后信贷员不走访企业掌握

25、相关信息该行对信贷员的要求是每月调查一次自己负责信贷业务的企业经营情况，去企业实地调查，审核财务报表，并获取其日常经营活动轨迹了解信贷风险是否会发生。但实际情况是，多数信贷员没有按照严格要求去定期走访自己所负责的企业，财务报表都是直接与对方财务人员沟通获取，并未核查真实性，日常经营情况也是照搬第一次走访所得，每季上交的调查报告更是敷衍了事，曾经出现过企业倒闭信贷员还在上交调查报告的情况。信贷员不及时考察客户情况就不能合理推断企业的经营风险，无法判断其是否有能力偿还贷还息，这导致企业贷款逾期风险大大增高。3.贷款发放行业分布不均南阳位处中原，是我国农业种植业发达地区，但中国农业银行南阳分行40%

26、的贷款却发放给了零售行业，批发和零售行业在南阳地区属于劣势行业，如果行业动荡，则该行中小企业信贷业务产生贷款会大批逾期，但2019年该行发放中小企业经营贷款款项占比最大的还是批发零售业，若不整改，发放贷款仍然集中于该区域，如果发生系统性风险则后果不堪设想。4.不良贷款所形成的“坏账”处理缓慢中国农业银行南阳分行的大部分不良贷款基本在发放贷款后中期就已经出现逾期还款的现象，但是由于种种原因，对这些贷款的债权申报和追溯都在差不多一年之后才开始进行，而申报甚至走法院程序又要花费不少时间，一个不良贷款的处置平均要花费一年半的时间，效率过于低下，极大地影响了该行的流动性。五、南阳分行在中小企业信贷业务风

27、险管理中存在的问题将从从业人员专业性低，银行企业信息不对称，绩效奖惩体系落后、客户准入退出机制僵硬、信贷制度不合理这5个方面去分析问题。（一）中小企业信贷业务从业人员专业性有待提高中小企业贷款的普遍特点就是贷款风险大，随着中小企业信贷业务的不断扩张，商业相关中小企业信贷业务从业人员对于自己从事的工作相关经验十分欠缺，甚至对于相关业务的基础知识也并不了解，对本地区信贷市场的基本情况也不够熟悉，难以把控信贷业务风险，现有的业务培训已经两年没有更新了，很难对上述缺点进行改善，导致中小企业信贷部门的操作潜在不小的风险。对此我做了从业人员的调查：表5-1信贷业务从业人员调查数据情况项目组别频率百分比性别

28、男8150.64%女7949.36%学历中专31.88%大专3723.13%本科10364.38%硕士148.75%博士31.88%岗位业务人员10263.75%审批人员1710.63%领导人员2515.63其他138.13%工作年限1年-3年138.13%3年-5年6037.50%5年-8年3723.13%8年以上5031.25而从业人员的问题主要体现在:1.仅看重业务数字的完成，忽略业务质量的把控。中国农业银行对于中小企业信贷的利率相对于其他贷款业务是较高的，信贷人员通过多办中小企业贷款就可以获得较高的工资收入，同时还能完成每月的放贷业绩指标，部分信贷员会把工作重心放在给小微企业放贷上，忽

29、略其他业务和此业务的风险把控。2.贷款办理过程并未严格按照规章制度执行，导致后期贷款坏账的出现。有些中小企业会上交虚假资料来欺骗审核人员，而审核人员把关不严谨，就会造成连锁反应，贷款后期的风险大大增加。3.对贷后管理制度视若无物，也没有专业笼统地接受企业经营状况判断相关知识，无法摸清企业后期经营情况。4.从业人员缺乏专业知识，也没有进行相关培训。该行的信贷员多由原支行信贷科抽调，还有四位新招大学生协助办理，老信贷员审批贷款全靠个人经验，靠自己的主观印象对贷款业务进行办理，而大学生完全没有信贷工作的相关经验，全部依靠行内信贷制度办理业务，但因为缺乏经验，很难判断信贷风险。（二）银行企业信息不对称

30、1.信贷业务初期的银企信息不对称南阳农行在信贷业务初期会派出两名信贷员实地考察企业经营情况，观察其日常经营模式并收集财务信息，但在调查过程中，多数企业会为了顺利获得银行提供的贷款资金而粉饰自己的财务状况，隐瞒自身经营不善导致的亏空，隐瞒贷款实际用途以便后期挪用贷款资金。因为无法辨别企业提供信息的准确与否，中国农业银行南阳分行会提高相关贷款利率，并且百分之九十的中小企业贷款都要求等值抵押物来确保自身风险程度降低，但这也阻挡了一部分有资格获取贷款的优质企业入门，而大部分通过审查的企业还是存在问题，这就导致银行后期贷款管理难度进一步增加。2.信贷业务上报审核阶段信息不对称根据中国农业银行南阳分行的中

31、小企业信贷审理制度，中期审核人员是无法直接与企业进行沟通的，这就导致中期审核人员完全依靠企业和前期信贷员提供的资料来做出自身的主观判断，识别这笔业务成功后的潜在风险，但审核人员不是机器，得出的审查结论通常是偏颇的，通过了一部分存在风险的贷款。3.信贷业务后期管理信息不对称上文提到后期管理中信贷员会对获取贷款资金的企业进行每月经营情况的追踪，但由于企业在拿到贷款之后掌握了绝对的主动权，银行无法得知贷款资金使用情况是否合法，而信贷员进行贷后审查时经营不善的企业会掩饰财务状况，导致信贷风险的产生。（三） 绩效奖惩体系落后中国农业银行是中央管理的国有银行，国有银行自身体制和其内部奖惩体系落后导致了其缺

32、乏有效的绩效机制。1.国有银行自身体制问题中国农业银行是大型国有控股商业银行，农行稳健的发展风格导致其工资晋升体制过于落后，仅用数字衡量的话，农行共分17个等级，大部分普通人四十岁在农行达到的成就基本就是正科，刚入行的本科生第一年高柜税前收入大概在8万元，但当转岗成为信贷员之后，工资不升反降，信贷员的绩效大都靠普通房贷装修贷来完成，因为贷款任务额度固定，但若是办出一个中小企业相关不良贷款，每个月也就扣剩基本工资了。2.信贷绩效奖惩体系落后中国农业银行南阳分行的绩效考核体系十分落后，主要体现在两点：考核指标与该行实际情况脱节，经常出现一半员工无法完成每月任务的情况，而财务部门每季度提供的财务指标

33、模糊不清，考核制度偏向重罚不重奖，严重打击了普通员工的积极性。考核方式不合理，南阳地区农业银行的所有分支行员工的工资都与本行绩效挂钩，本行强势部门经常会跟着未完成任务的部门一起拉低平均工资。而若某支行出现一笔贷款逾期状况，则整个银行都会被牵连，严重打击了该行员工对于发展中小企业贷款业务的积极性。（四）信贷制度不合理中国农业银行南阳分行在对中小企业进行业务管理时，仍然套用本地区大型企业的管理方法。各部门责任划分不明确，以及产品设计不合理，这期间存在很大的隐患。1.中小企业信贷测评体系需要进一步改进商业银行主要根据中小企业提供的财务信息进行信贷测评，但这样的测评只注重了历史数据，忽略了中小企业的发

34、展前景，目前所处行业情况等因素，这导致信用等级评定准确性受到了不小的影响，而各家商业银行之间信息披露不透明，信贷客户数据不共享，导致一个客户可以钻空子在多个银行进行相关的信贷业务，更有甚者拆东墙补西墙，这随之产生的风险都是由银行自身来承担。2.各部门之间缺乏沟通，责任划分模糊该行发放贷款所需求的风险管理部门主管规定放款条件，而授信管理部门就根据风险管理部门规定的放款条件放款，而对于其他贷款方面的问题没有任何沟通，而授信管理部门无法判断用信是否合规，仅仅依靠自身经验和放款条件就准予放款，如果一笔贷款出现问题，两个部门就会相互推脱，而贷款业务实际责任也难以界定，无法从根源找寻这笔贷款业务的问题所在

35、，也不能提升该行整体的中小企业信贷风险管理水平。3.产品设计不合理中国农业银行南阳分行的贷款主要以短期流动资金贷款为主，这在目前的经济市场看来是落后的，而其贷款担保方式也是以抵押贷款和担保贷款为主。而其不良贷款的抵押物变现能力很差，通常是房产类，经过上报法院判决拍卖的整个流程均在两年以上，而拍卖很难保证收回本息和罚息。第二种担保贷款，早期的担保公司是有能力偿还不良贷款的，但是由于近年来中原地区非法集资案件的不时出现，以及早期不良贷款的集中爆发，导致担保公司担保金由多家银行个人抢夺，无法为风险企业承担担保连带责任。而很多优质企业无法提供担保物或者提供有担保资质的担保人，导致无法申请相关的中小企业

36、贷款，进一步令该行无法发展新的优质客户。4.缺乏中小企业客户信贷业务准入标准经调查，中国农业银行南阳分行信贷科对中小企业贷款申请没有一套成文的标准，多是信贷科领导的个人判断，例如：贷款企业A与某支行行长私交甚好，那他通过支行行长就可以搭上线较快的获得贷款，这就挤占了其他没有关系的优质客户的贷款名额。因此该行信贷业务客户关系网很单一，选择面较窄，导致该行很少获得新客户。从行业来看，该行偏好对零售业进行放款，仅对建筑业进行了一定的限制，对其他行业的准入规格就是足额担保物，这个准入标准过于简单。5.缺乏客户退出机制（1）历史遗留或人为因素影响据调查，该行中小企业信贷业务零售业客户多是与该行有多年关系

37、的客户，而其中部分效益低下的企业管理者与该行高层关系匪浅，由于这两层关系，很难将这些企业实施清出。同时由于早期信贷业务发展不规范，导致多起一人多贷情况的产生，通常出现几笔贷款发放给几个公司，但这几个公司的控制人都是一个人，这就导致收回其中一笔贷款会导致连锁反应，造成其他贷款的崩溃，而这些客户所占用了该行很大一部分的贷款额度，使得该行无法吸纳过多的新企业。（2）缺乏对优质客户的吸引力优质企业在银行信贷市场上是很抢手的，但中国农业银行南阳分行贷款业务并无过多创新，而面向三农的中小企业贷款该放的企业都放完了，而面对其他类型企业没有更优秀的产品对准客户需求，无法吸引优秀企业，就只能为老客户提供服务，无

38、法有效清除风险企业。六、中国农业银行南阳分行信贷风险管理问题对策研究通过第五章的归纳总结和分析，得出NY分行在“对中小企业信贷业务前期审查不严格”“信贷业务贷后管理存在较大风险”以及造成这些问题的具体原因，即：1、从业人员专业性低；2、银行企业信息不对称；3、绩效奖惩体系落后；4、客户准入退出机制僵硬；5、信贷制度不合理，将针对以上问题和原因提出解决对策。（一）提高信贷人员整体素质1.扩大信贷从业人员规模，对其进行专业培训，提高全体信贷从业人员的整体素质，重点培训甄别信贷客户风险和反欺诈及从业人员贷后管理水平。可从社会、校园、行内三方面扩充人才，招聘行外优秀专业人才，提拔行内相关从业人员。2.

39、增加专业的贷后管理团队，NY分行信贷科由上及下都有种“重贷款轻管理”的思想，而信贷员很难在日常负责发放审核贷款的同时兼顾贷款发放后的管理工作，应该成立专门的贷后管理部，专门负责按时考察贷款企业的经营情况。3.建立合格的培训体系，NY分行的信贷从业人员专业素养普遍不高，由于中小企业信贷业务是在高速发展的经济之下不断改变的，所以该行应该建立一套合格随时更新的信贷业务培训体系，通过培训考试来使员工掌握必要的知识，这样可以最大程度的避免员工们在业务中出现问题。（二）建立中小企业贷款用户数据库建立完整的客户数据库，采用农行自身的大数据平台，对中小企业贷款客户进行逐个评定，对企业客户所处行业进行信息收集和

40、分析，并以此为背景来更新对中小企业的信用评级。同时对中小企业所处行业依托的支柱产业进行关注，紧跟国家政策，对政策倾向的产业调整权重，考虑中小企业所处的行业环境和经济环境后综合评，还要做到强化重点客户管理：1.加强对信贷风险大的客户的特别关注，对低质量客户进行风险识别，弥补银企信息不对称所造成的风险损失。针对部分企业的不良贷款问题，要联合法院对不良贷款尽快分批处理，核销不良贷款，降低坏账率，减少信贷成本。2.加强信贷客户档案管理力度，确保新的信贷业务数据和客户提供材料真实有效，防范信贷风险的发生。同时提倡责任制评分管理方式，即连带责任，任何一笔不良贷款直接关系到主管行长的评分，若评分过低则实施处

41、罚。3.加大重点客户范围相关信贷产品创新，对中小企业提供多式多样的信贷业务，对符合国家扶持政策或拥有创新技术专利的中小企业开通绿色通道，划入重点业务范围。（三）完善奖惩机制1.设置合乎本行发展的业务目标NY分行最大的缺点绩效目标定得过高，大部分员工都无法完成绩效，而财务部门设计的绩效指标偏向业务数量，导致该行业务质量低下，客户粘性低。NY分行应设立弹性的绩效目标，调整各个部门的绩效指标侧重，各个部门根据员工自身情况则设立不同的奖惩机制，不能一刀切。2.合理分配绩效发放中国农业银行南阳分行多数绩效工资是在业务完成之后发放，但一笔贷款从申请到收回最少要一年的时间，绩效发放应该分为两次，即贷款发放时

42、一次，贷款收回时一次，这样信贷员在进行业务审查时会为了第二笔绩效考虑这笔贷款的安全性，也不会出现业务员不良贷款率高也拥有高绩效的情况，有助于减少整个贷款流程的操作风险。（四）贷款流程标准化作业中国农业银行南阳分行的信贷产品标准参差不齐，业务流程没有标准，责任划分不清。应该实施类似于工厂标准化生产产品的“贷款流程标准化作业”。基本流程按照以下步骤进行：1.推出标准化产品首先根据行业类型对贷款企业目标客户进行分类，充分了解不同行业客户的经营情况、资金需求、企业在本行业中位置、偿债能力及意愿。找出目标客户的相似点，将这些相似点进行归纳和整理看，根据不同目标客户群设计出标准化产品。2.对贷款业务进行批

43、量化处理由于单个授信与中小企业的风险过大，可以考虑集体授信的方式，对同一行业类型的中小企业进行集体授信，通过联保互保的方式解决这个问题，同时对风险进行分散。七、结论中国农业银行南阳分行目前表现得中小企业信贷风险，反映了NY银行对于中小企业信贷业务风险管理存在的问题。本文通过调研的方式对中国农业银行南阳分行在日常信贷业务风险管理中存在的问题进行了调查，通过调查研究发现了商业银行在“信贷业务前”“信贷业务中”“信贷业务后”所存在的问题，主要有：对中小企业信贷业务前期审查不严格、款项拨出后无法了解其使用流向、贷款发放后信贷员不走访企业掌握相关信息、贷款发放行业分布不均、不良贷款所形成的“坏账”处理缓

44、慢。造成这些问题的主要原因有：1、从业人员专业性低；2、银行企业信息不对称；3、绩效奖惩体系落后；4、客户准入退出机制僵硬；5、信贷制度不合理。结合对当前最新政策和风险管理理论的研究，提出相应的解决对策：1、提高信贷人员整体素质；2、建立中小企业贷款用户数据库；3、强化重点客户管理；4、完善奖惩机制；5、贷款流程标准化作业。如果商业银行可以对自身信贷业务风险管理存在的问题做出相应的改变，那么商业银行的中小企业信贷业务风险是完全可以得到有效控制的。参考文献1 姜思雨.JT银行陕西省分行小微企业信贷风险管理研究D.硕士学位论文.西北大学，2019.2 李璇.CB银行广西分行小微企业贷款业务发展研究

45、D.硕士学位论文.广西大学，2019.3 吴晓卿.招商银行太原分行中小企业信贷风险管理分析D.硕士学位论文.太原理工大学，2019.4 袁芳.商业银行中小企业信贷风险管理研究以G银行NY分行为例D.硕士学位论文.河南大学，2019.5 朱沣.L银行中小企业信贷风险管理问题与对策研究D.硕士学位论文.华南理工大学，2019.6 薛涵予.新时代中国共产党的金融思想研究D.博士学位论文.兰州大学，2019.7 王佳毅.浦发银行W分行中小企业信贷风险管理研究D.硕士学位论文.浙江理工大学，2019.8 于博然.吉林银行滨江支行中小企业信贷风险管理研究D.硕士学位论文.吉林大学，2019.9 赵婷宇.互联网金融背景下小微企业融资模式研究 J.现代营销 ( 经营版 ),2019 (01)：19210巴曙松，严敏和王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析J.华中师范大学学 报(人文社会科学版)，2016 (2): 2-3.11 Storm, S.Structural Change, Development and Change.2015. 46(4).pp. 666-999.