我国小额贷款公司发展现状与发展对策研究.docx

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1、本科论文摘 要小额贷款公司是我国经济发展的一种新兴产物，是我国现有金融体系的补充，是以民营私有制为主向小微企业、低收入阶层以及“三农”等客户群体提供小额贷款金融服务的公司，其性质是不同于银行、信用社等金融机构。此篇论文的主要目的是研究我国小额贷款公司目前的发展现状，根据研究现状资料，发现其存在的内外部问题，进而针对目前发展存在的问题进行对策研究讨论。在本文中，首先对小额贷款公司目前的发展现状进行研究描述，然后根据现有的发展现状发现公司发展中面临的问题，将发现的问题总结归类为四个层面：公司层面、金融监管机构层面、政府层面、市场层面。针对小额贷款公司现在面临的问题，反复思考、查阅相关资料与国家政策

2、，最后从四个层面总结出一些发展对策。问题的解决要从根本出发，否则治标不治本，发展仍然困难。首先小额贷款公司本身要进行自我完善，顺应时代的发展，积极创新改革，其次金融监管机构在发挥监管职能之余也要支持小额贷款公司融资渠道拓展、建立有效的信用等级评价机制帮助小额贷款公司发展，然后政府也要进一步加大对小额贷款公司行业的支持力度、制定相关的法律明确其法律地位，最后作为小额贷款过程中重要的成员贷款人也应规范好自身，加强对小额贷款公司的认识。关键字：小额贷款公司，发展现状，存在问题，对策研究AbstractAsanemergingproductofChinaseconomicdevelopmentanda

3、supplementtoChinasexistingfinancialsystem,smallloancompaniesaremainlyprivately-ownedcompaniesthatprovidesmallloanfinancialservicestosmallandmicroenterprises,low-incomegroups,ruralareas,ruralareasandothercustomergroups.TheirnatureisdifferentfromthatofBanks,creditcooperativesandotherfinancialinstituti

4、ons.ThemainpurposeofthispaperistostudythecurrentdevelopmentstatusofChinassmallloancompanies,accordingtothecurrentsituationoftheresearchdata,tofindtheirexistinginternalandexternalproblems,andtheninviewofthecurrentdevelopmentoftheexistingproblemstostudyanddiscusscountermeasures.Inthispaper,thecurrentd

5、evelopmentstatusofmicro-loancompaniesisfirstlystudiedanddescribed.Then,basedonthecurrentdevelopmentstatus,problemsinthedevelopmentofcompaniesarefoundandsummarizedintofourlevels:companylevel,financialregulatorylevel,governmentlevelandmarketlevel.Inviewofthecurrentproblemsfacedbysmallloancompanies,the

6、authorpondersoverandconsultsrelevantmaterialsandnationalpolicies,andfinallysummarizessomedevelopmentcountermeasuresfromfouraspects.Thesolutionoftheproblemmustproceedfromthefundamentalpointofview.Microfinancecompanyitselftoself-improvementinthefirstplace,withthedevelopmentofera,thepositiveinnovationr

7、eform,followedbyfinancialregulatorsinplayaregulatoryroletosupportthefinancingchannelstoexpandmicro-creditcompanies,establishaneffectivecreditratingevaluationmechanismtohelpmicrofinancecompanydevelopment,andthenthegovernmentwillfurtherintensifysupportforsmallloancompaniesintheindustry,formulatereleva

8、ntlawsdefinethelegalstatusofthefinalasmembersoftheimportantintheprocessofmicrofinancelendersshouldalsogoodspecificationitself,tostrengthentheunderstandingofsmallloancompanies. Key words:Small loan company,Current situation,Existing problem,Countermeasure study目 录摘 要11小额贷款公司11.1小额贷款公司含义11.2小额贷款公司特点11

9、.3小额贷款公司产生背景12小额贷款公司的发展现状32.1、规模不断扩大32.2、经营状况良好、具有社会经济效益52.3、贷款业务发展迅速53小额贷款公司发展中问题73.1公司73.1.1自身建设不完善73.1.2经营范围单一73.2金融监管73.2.1融资渠道受限73.2.2客户信息不对称、信用风险大83.3政府83.3.1角色定位模糊83.3.2税收负担重、利润空间有限83.4市场93.4.1市场主体多、获客能力有限94小额贷款公司发展对策104.1公司104.1.1完善公司治理、提高经营水平104.1.2顺应时代的发展、积极开拓其他业务渠道104.2金融监管机构114.2.1支持融资渠道

10、拓展114.2.2建立有效的信用等级评价机制114.2.3加强监管力度114.3政府124.3.1制定相关的法律、明确其法律地位124.3.2制定相关的法律法规、约束小额贷款公司行为124.3.3加大对小额贷款公司的支持力度124.4贷款人13结 论14致 谢15参考文献161小额贷款公司1.1小额贷款公司含义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 ：百度百科1.2小额贷款公司特点小额贷款公司是企业，拥有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司主要资金来源是股东缴纳的资本金以及来自与不超过两个银行业

11、金融机构的融入资金，不吸收公众存款。小额贷款公司客户群体主要是那些现存资质尚浅，无法满足传统金融机构贷款要求，被排斥在传统金融机构门外的低收入群体、中小微企业和“三农”等低端客户。“小额、分散”是发放贷款的最基本原则，单一客户在公司的贷款额度不能过大，公司应扩大客户数量以及服务覆盖范围。虽然小额贷款公司和传统金融机构在放贷程序上基本一致，为“贷前调查、贷中审查、贷后管理”这三大步骤，但是与传统金融机构相比，小额贷款公司的审批程序要更加的简捷、高效。贷款利率灵活，利率的多少不是一成不变的，是根据每一个客户的贷款期限、贷款额度、抵押品价值或信用等级等一系列基本信息，以及央行基准利率为基础，参照贷款

12、人所在地区农村信用社利率水平综合确定。小额贷款公司提供信用贷款、担保贷款、抵押贷款和质押贷款等贷款方式，贷款方式的多样性给予了贷款人充足的选择空间。借贷双方在签订贷款合同时，秉持着公平自愿的原则，对贷款期限和贷款偿还等合同内容进行确定。1.3小额贷款公司产生背景 在社会经济发展的过程中，小额贷款公司的出现是必然的。一方面：最初各类中小微企业、农村企业在贷款上遇到非常大的阻力，国有商业银行等金融机构出于对资质、抵押物、信用度等多方因素考虑，对其贷款额度进行严格限制，同时贷款流程也较为繁琐，不能及时满足低端客户贷款人的资金需求；另一方面：国家为促进经济发展，解决“三农”问题，允许并鼓励小额贷款公司

13、设立，并且民间资金闲散且数额巨大，可用于投资的渠道少，有时为获得经济收入还将其用于违规放贷，假如将这部分资金集中起来用于投资建立小额贷款公司不仅能有效利用资金而且也能完善社会发展及现有的金融体系。小额贷款公司在多方条件与时机的共同促进下，在中国市场上应育而生。图1.1：小额贷款公司产生2小额贷款公司的发展现状2.1、规模不断扩大 2008年关于小额贷款公司的指导意见文件出台，小额贷款公司快速发展，规模不断壮大。各省市为促进各地区经济发展以及响应政府号召，紧跟指导意见步伐，试点运营建设越发快速，经营范围不断扩大，业务能力水平快速提升，支持力度不断加强。小额贷款公司的数量迅速增加，规模也在不断扩大

14、。尽管近几年其机构数量、从业人员略有下降，但是其贷款余额、实收资本资金数额还是相对稳定，没有特大浮动变化。小额贷款公司目前仍是我国“三农”、中小微企业及个人进行融资的重要手段之一，尤其是今年，全世界各地受疫情影响，几乎各个行业都受到了不同程度的影响，许多中小微企业面临经营困难、破产倒闭等状况，融资需求大，原本传统金融机构对于其贷款要求就高，更何况处于如今形式，所以小额贷款公司就成为其寻求资金帮助的一个重要途径。图2.1：2009年-2019年中国小额贷款公司数量趋势 ：中国人民银行官网 图2.2：2010年-2019年中国小额贷款公司从业人员人数趋势:中国人民银行官网 图2.3：2010年-2

15、019年中国小额贷款公司贷款余额趋势:中国人民银行官网图2.4：2010年-2019年中国小额贷款公司实收资本趋势:中国人民银行官网 2.2、经营状况良好、具有社会经济效益 在如今的法治社会，绝大部分小额贷款公司能按照法律规定合法经营。小额贷款公司行业在十余年的发展历程中多多少少都会遇到一些困难与阻碍，但在国家强有力的监管和支持下，行业在发展轨道上也是比较稳定。小额贷款公司进行放贷的方式多种多样，贷款方式、贷款期限也可以由贷款人结合自身实际情况进行选择，这种给予贷款人巨大选择权的贷款方式吸引着低收入阶层、中小微企业和“三农”等群体，而且也符合这部分人群对于资金的需求。小额贷款公司带着本身自有的

16、优势，在促进企业自身发展的同时，解决了农户及中小企业融资难的问题，进而潜移默化之间也促进了各地经济发展，社会经济效益显著。2.3、贷款业务发展迅速2005年12月，我国小额贷款的试点工作在山西省开始发展，在其取得较好的经济效果之后，又在经济发展程度比较低的省份陆陆续续建立了几个试点小额贷款公司。2008年指导意见文件出台，小额贷款公司在全国范围内推广与设立，小额贷款公司进入了快速发展阶段，贷款业务也随之得到了快速发展。按照当前政策规定，小额贷款公司的贷款利率是略高于银行等传统金融机构，但远远低于民间借贷；同时贷款的办理程序便捷，贷款方式、贷款期限和贷款利率灵活，小额贷款公司凭借着其独特优势在贷

17、款业务市场上很快占有一席之地。小额贷款公司为更好的适应金融市场上不同人群的贷款需求，在基于现行的各种规定之下，小额贷款公司对贷款业务也有了一些拓展，到目前为止小额贷款公司的业务范围有：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让、办理贷款项下的结算、经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。 ：百度百科3小额贷款公司发展中问题3.1公司3.1.1自身建设不完善 在目前社会上小额贷款公司普遍存在着设立不合法、财务核算不规范、贷款管理水平欠佳、内部监督缺乏执行力、企业文化缺乏正向的价值观导向等问题。小额贷款公司为确保安全稳定运行，在财务预算方面要求是极高的，首先财务预算人员应具有较高的专业素养，其

18、次公司职员提供的相关数据信息要精细、准确，最后财务预算系统体系信息化水平也应完善。据央行统计结果显示，我国小额贷款公司内部职员人数较少，有的小额贷款公司为降低经营成本，根本不设置专门的财务预算管理人员，往往是一名财务人员身兼数职；有的小额贷款公司雇佣了专门的财务预算人员，但专业素质却达不到公司对预算管理人员的要求；有的财务预算人员虽然在刚入职时，专业素质水平较高，但在任职过程中不注重专业知识再学习，知识储备落后，不能跟随时代以及小额贷款公司发展的步伐。3.1.2经营范围单一小额贷款公司现有的经营范围：办理各项贷款，办理票据贴现，办理贷款项下的结算，办理资产转让，经中国银行业监督管理委员会批准的

19、其他资产业务。 ：百度百科商业银行经营范围：吸收公众存款、发放贷款、办理票据贴现、发行金融债券、提供信用证服务及担保、代理收付款、代理保险服务等。 ：百度百科在现有的市场经济条件下，“弱肉强食”，连处于强势地位发展较为完善的银行业在竞争逐渐加剧的市场形势下都已经开始积极开发创新理财产品以用来吸引客户，而发展时间短、生存能力弱小的小额贷款公司却仍坚守过去的模式，尽管其经营范围较设立之初有了一些扩展，但是仍局限于放贷这类业务，对于未来的发展充满了阻碍。3.2金融监管3.2.1融资渠道受限 小额贷款公司在发展的过程中，融资渠道狭窄是其一项较为重大的问题。对内，公司“只贷不存”，主要以股东投入的资本金

20、进行发放贷款，许多小额贷款公司在成立不久，就将资本金发放一空。公司为增加自有资本金，增资扩股，但相关监管部门为避免公司将筹集来的资金用于非法业务，各地监管部门都设置了相对严格的条件；对外，小额贷款公司融资来自于不超过两个银行业金融机构，银行业等金融机构出于对风险的考虑，极少对小额贷款公司放贷，即使放贷，发放金额额度也较低。有一些小额贷款公司为解决融资难问题，对融资方式进行了一些创新，如私募债模式，但是此模式到目前为止仍在探索阶段，发行的一系列制度也尚不完善，且其融资成本过高，私募债的发行条件大部分小额贷款公司较难满足。我国小额贷款公司自试点至今已有十余年，虽然企业发展越发完善，但是随着经济环境

21、与上市条件的改变，小额贷款公司上市越发困难。3.2.2客户信息不对称、信用风险大小额贷款公司的主要对象是小微企业、低收入阶层以及“三农”等低端客户群，这三类贷款人极易发生信用风险。一般都是在银行不对其进行放贷的情况下才退而求其次来选择小额贷款公司寻求贷款帮助。其中农户的信用问题是一个大问题，设立在农村的小额贷款公司对于农民进行放贷时，公司在考虑成本的前提下，一般是不太可能实地走访每个贷款农户的情况，毕竟很多农户居住在一些偏远、交通不便地区，如果公司真的进行实地考察，这或许对于公司能降低信用风险，但是这个方法成本特别高，耗时耗财，得不偿失，进而就会导致信息不对称的出现。而且，农民的收入主要来源于

22、农作物，农作物的生存情况主要依赖于自然条件，一旦出现一些不利于农作物存活的不可抗力因素，就会使农民遭受不同程度的经济损失，农户的违约风险便会大幅增加，从而加剧小额贷款公司资金流动风险，公司经济蒙受损失。3.3政府3.3.1角色定位模糊 根据指导意见文件，小额贷款公司在法律上是属于股份有限公司或有限责任公司，但小额贷款公司主要业务是发放贷款，在金融体系中，也具有重要价值，在事实上，理应当将其性质定位为金融机构。在现有的金融体系中，小额贷款公司做的业务等同于金融机构所做的部分业务，但法律将其定位于工商企业，政府针对金融机构给予的各种政策福利，小额贷款公司无法享受。小额贷款公司的地位法律表示不明确，

23、在金融市场上就会处于比较孤立的地位，在其发展路途上也是一大阻碍。3.3.2税收负担重、利润空间有限小额贷款公司在日常的经营中需要缴纳多种税目。有业务发生时，需缴纳增值税；获得经营收益，需缴纳企业所得税；自然人获得收入，需缴纳个人所得税，税率的多少具体视收入而定；此外，还有印花税、城市维护建设税和教育税附加等税目需要缴纳；部分小额贷款公司可能还会有：房产税、车船税、工会经费等。小额贷款公司需要缴纳的税种多、利率高，这就导致小额贷款公司税收负担重，进而导致公司利润空间有限。3.4市场3.4.1市场主体多、获客能力有限自2008年指导意见文件的出台，小额贷款公司如雨后春笋一般，快速增加，截至2019

24、年第三季度我国小额贷款公司数量为7680家，市场上小额贷款公司主体多。 ：中国人民银行官网小额贷款公司行业本身是一个不能随客户成长一起成长的行业，在最初选择客户时，就只能选择那些自身发展较不完善的低端客户，当客户从公司获得贷款之后，经过一段时间的发展，客户发展越发完善，继而拥有一定选择权，客户就会多方衡量，重新考虑借贷机构，最终选择一个对自身经济有利的贷款机构，抛弃不能满足其利益需求的小额贷款公司，投入银行等金融机构的怀抱。就是由于公司不能随客户成长而成长，与客户成长之间具有一定的差距，所以市场上的每一个客户就会显得尤其珍贵，每一家小额贷款公司对每一个客户都是虎视眈眈。由于小额贷款公司“只贷不

25、存”，融资渠道狭窄，所以可用于发放贷款的资金十分有限。一方面，小额贷款公司需要获得较多客户；另一方面公司自身资金能力又有限，小额贷款公司在市场上发展异常艰难。4小额贷款公司发展对策小额贷款公司在发展过程中面临来自各个层面的阻碍，要想解决掉这些阻碍，完善小额贷款公司行业，仅靠小额贷款公司一方的力量是困难的，需要政府、金融监管部门、小额贷款公司自身以及贷款人等多方改变与支持，才能将这些阻碍一一克服。政府作为一国领导性机构，应当肩负起领导人的责任，制定有关于的法律法规，对其法律地位进一步明确，并给予大力支持；金融监管机构应在发挥其监管职能的同时，对小额贷款公司融资渠道的拓展给予支持并帮助其建立一个有

26、效的信用评价机制；小额贷款公司自身更应完善内部治理，积极顺应时代的发展，不断开拓其他业务渠道；贷款人也应该以身作则，诚信完成贷款交易，为金融市场提供一个良好的竞争环境。具体而言如下：4.1公司4.1.1完善公司治理、提高经营水平 前文提及了关于小额贷款公司发展面临的各种问题，有来自公司自身的、金融监管部门的、政府以及市场层面的，但为解决这些问题首先应该从公司自身来进行改变。无论外界各个层面为鼓励小额贷款公司行业发展做出再多有利于公司发展的改变，如果公司自身不进行改变，那几乎全都是徒劳无功的。小额贷款公司为了将来更好的发展，需要从内部管理中不断改革与优化，首先小额贷款公司应树立正确的能够代表公司

27、的企业文化导向，其次提高公司团队人员专业素质水平，最后对于贷款业务的处理，也应讲究高效率、严规范和低风险性。尽最大努力，认识问题、解决问题，将公司自身建设巩固与完善，为良好经营发展建设美好环境。4.1.2顺应时代的发展、积极开拓其他业务渠道在如今经济、科技高速发展的时代，各个行业都积极进行业务创新，顺应时代发展，以便于吸引顾客群，争取不被快速发展的市场所淘汰。互联网时代的到来，在一定程度上对小额贷款公司行业的发展有着一定的冲击，但互联网存在也是小额贷款公司行业的一个机遇。在如今一个快速发展的时代，小额贷款公司要想长久存在，首先应直视时代的发展，抱有积极乐观的态度，勇于迎接新的挑战，不回避，不畏

28、惧，公平竞争，良性发展，与此同时抓住每一个发展机会，积极开拓公司自身业务，在法律允许范围内大胆创新。近些年来互联网金融的发展正如火如荼的进行，小额贷款公司也应好好利用互联网这一工具，来进行业务渠道的开拓。例如：在微信、微博等APP开立公司专门账号，配备专业人员进行管理，定期发布公司信息，普及小额贷款公司与小额贷款知识，供有需求人员及时了解信息。在一个高速发展的时代，只有努力创新，不断进步，才能存活，正如谚语所说“逆水行舟，不进则退”、“物竞天择，适者生存”。4.2金融监管机构4.2.1支持融资渠道拓展小额贷款公司如果资金不足，好多业务难以得到开展，客户群体也难以扩大，公司利润自然而然的受到影响

29、。公司资金不足主要源于其融资渠道少、拓展难度大。阅读指导意见文件里的相关规定，我们不难发现小额贷款公司的融资受到多种限制。小额贷款公司资金除股东投入资本金之外，其他资金融资需求只能向不超过两家银行业进行融资。各种商业银行等金融机构也出于投资风险等方面的考虑，在融资方面并不太支持小额贷款公司；商业银行等金融机构只愿意将款项发放给一部分经营效益好、成长较为完善且有发展前景的小额贷款公司。小额贷款公司为解决融资问题，也曾进行过多种创新，例如:发行优先股、上市股权融资、资产证券化、成立小额再贷公司等，但这一系列融资渠道的拓展都离不开金融监管部门的支持。金融监管部门可以进一步适当放宽融资比例，加大对小额

30、贷款公司的融资支持。放宽融资比例这一措施虽然在短时间之内可能并不会立即解决小额贷款公司融资难问题，但是放宽融资比例的政策导向意义是远远大于一时的实际影响。放宽融资比例其实是金融监管部门对小额贷款公司一种变现认可，商业银行等金融机构在接收到这种信息时，会适当放宽对于申请融资的小额贷款公司要求，使得原来一部分不能申请到融资的小额贷款公司也能获得融资。这样的操作对于小额贷款公司来说，既能增加融资可能性，也能够激励小额贷款公司进行主动改革规范化发展，以便于满足融资需求。4.2.2建立有效的信用等级评价机制 小额贷款公司坏账率相对于其他传统金融机构较高，其中一部分重要原因是小额贷款公司到目前为止仍未能接

31、入央行的征信系统，每个小额贷款公司只能建立属于自己的征信系统，由于出于对时间、成本等各方考虑，客户信用评级专业化水平参差不齐，这就导致许多小额贷款公司不能对客户情况做出正确的判断，进而形成不良贷款。因此为降低小额贷款公司坏账率、促进其稳健发展，应将小额贷款公司征信系统接入到各大银行、蚂蚁花呗、京东白条等拥有较好信用评价机制的金融机构系统，进而完善并建立一个有效的信用等级评价系统，便于小额贷款公司能够及时且准确的查询到客户信用资料，进而帮助小额贷款公司在发放贷款时做出最正确的选择，小额贷款公司的坏账率顺其自然也会有明显的降低。4.2.3加强监管力度 目前小额贷款公司行业内，有一小部分小额贷款公司

32、在成立之初就是非法成立；有一部分小额贷款公司为获得高额利润，公司内部畸形发展；有一些公司顶着小额贷款公司的名义，却做着非法贷款行为，严重影响小额贷款公司形象，这些情况的出现，金融监督管理机构是有着不可推卸的责任，为解决这种种情况的出现，金融监管机构应当加强监管力度。首先，对于非法成立的小额贷款公司，监管机构应积极采取措施，连同公安机关部门坚决对其进行打击，坚决取缔，以防止造成更严重的社会危害。其次，小额贷款公司虽存在十余年，但与传统银行等金融机构相比，仍属于新兴行业，行业内目前为止仍未形成一套有效的行业规范，金融监管机构应针对小额贷款公司行业的发展情况制定一套在小额贷款公司行业内通用的行业准则

33、，并借鉴社会上其他行业协会设立的经验成立一个小额贷款公司行业协会，促使小额贷款公司行业自我监督管理。4.3政府4.3.1制定相关的法律、明确其法律地位 小额贷款公司行业许多问题的出现，或多或少都与其法律地位模糊不清有关。小额贷款公司主要进行的是小额放贷业务，从事的这项主营业务本质上算是金融活动，理应将公司归于金融机构系统之内，但是目前法律地位状态却游离与金融机构体系之外。作为一国法律的制定者，政府部门应及时结合小额贷款公司行业本身性质，制定有关于小额贷款公司的法律法规，进一步明确其法律地位，使其获得属于其真正的金融市场的主体资格，获得合法的融资渠道，获得法律给予金融机构的各项优惠政策，使得小额

34、贷款公司能够得到更好的发展。4.3.2制定相关的法律法规、约束小额贷款公司行为 我国小额贷款公司设立的初衷是为小微企业及“三农”等低端客户群体提供资金支持，但是现在好多小额贷款公司为获得高额利润，“挂羊头卖狗肉”，通过吸收大量的民间资金，然后再将其以高利率放贷出去，谋取高额利润，这不仅会对小额贷款行业造成不良影响，而且也会冲击我国的金融体系并对社会照成不良影响，远离其设立初衷。而且目前有一部分小额贷款公司畸形发展，为收回已经到期但贷款人迟迟不归还的贷款款项，公司与社会上的黑恶势力进行勾结，采用恐吓、暴力等不良手段逼迫当事人偿还贷款，而不是通过正规的法律手段进行追讨，如此发展下去小额贷款公司留给

35、贷款群体形象就如高利贷一样，资金需求者不敢向小额贷款公司贷款，小额贷款公司没有客户资源，从而使得小额贷款公司行业更加难以稳健发展。这种种不良现象的出现，重要原因就是监管不到位、惩罚力度小、没有明确的法律作为强有力的支持。因此，政府需要尽快出台与之有关的法律法规，来对小额贷款公司行业中的部分投机分子的非法行为进行约束，进而从根本上杜绝小额贷款公司走上违法犯罪的道路。另一方面，应当专门针对小额贷款公司进行立法并进行监督。只有政府制定专门的立法以及完善的欠款追讨法律机制，才能有可能杜绝小额贷款公司与黑恶势力勾结，小额贷款公司才会越发完善。4.3.3加大对小额贷款公司的支持力度 政府在对小额贷款公司进

36、行严格约束的同时，也应在职能范围之内，加大对小额贷款公司的政策支持，实行奖罚分明制度。对合法经营、信誉较好、积极响应政府号召的小额贷款公司，考虑他们的经营困境，给予一定奖励，如税收减免、差异化交税等；不规范经营的小额贷款公司结合其不良程度给与不同程度的惩罚。信用越好减免越多，信用越差惩罚越重，这样就会吸引更多的小额贷款公司为获得政府优惠政策，积极遵守金融市场的基本制度，促进小额贷款公司良性发展。公司越规范发展政府越大力支持，越获得大力支持，企业发展就越好，越好越获得大力支持，如此良性循环下去，小额贷款行业发展会越来越规范，越来越好。4.4贷款人 贷款人在小额贷款公司发放小额贷款过程中也是重要的

37、一部分，为促进小额贷款公司行业更好的发展，贷款人应做到如下几项：首先，贷款人应坚决拒绝高利贷及小额贷款公司中存在的不合理贷款，只要市场上贷款人没有需求，不规范贷款企业或高利贷将不会存在；其次，贷款人在贷款过程中不论是获得贷款前个人信息资料的上报还是获得贷款后款项的归还，都应坚守中华民族优良传统美德诚信交易，降低小额贷款公司的在此方面的信用风险；再者，贷款人应加强对小额贷款公司理论了解，走出对小额贷款公司的认知误区，明确区分小额贷款公司与高利贷的不同。贷款人规范好自身，小额贷款公司也会得到良好发展，进而我们会拥有一个规范化的金融市场，社会也会和谐、稳定发展。结 论 小额贷款公司是新时代经济市场的

38、新兴产物，是银行业和互联网金融的重要补充，是中小微企业、低收入阶层及“三农”获取资金支持的重要来源。小额贷款公司在我国出现到现在仅仅十来余年，从发展现状来看，小额贷款公司仍面临着许许多多的问题，例如自身建设不完善、经营范围单一、融资渠道受限、客户信息不对称、信用风险大、角色定位模糊、税收负担重、利润空间有限等问题。小额贷款公司作为小微企业、低收入阶层及“三农”融资的一个重要途径，我们不能放任其问题的存在，要积极发挥多方势力的强大力量去帮助小额贷款公司行业解决问题，让其健康稳定发展。小额贷款公司自身应直面问题，积极创新改革；金融监管机构、政府部门在进行监督管理的同时，也发挥其职能给予支持；贷款人

39、诚信贷款。在多方一起努力下，我坚信小额贷款公司行业会慢慢将目前所面临的问题逐一解决，甚至在如今一个机遇与挑战并存的时代，小额贷款公司会抓住时机，发展的蒸蒸日上，成为小微企业、低收入阶层及“三农”的强有力的后盾。致 谢时光匆匆，岁月如梭，转眼间我来到山东交通学院已经两年了。在今年的夏天,我在山东交通学院的读书生活也将会画上一个完美的句号，这个句号是我漫长人生中的一个逗号，在迈出校门之后，我将会踏上人生中的另一个征程，为谱写完美人生去努力。回望在山东交通学院学习生活的这两年，我收获颇多。在学习上，我开辟了人生知识领域的一个新的大门，学习到了许多关于金融学方面的知识，我的知识面得到了进一步的拓展；在

40、生活上，思想变得更加的成熟，结识了许多来自五湖四海的知心朋友。在山东交通学院能够顺利毕业，我真诚的感谢身边所有的人。首先，我要感谢我的论文指导老师郭老师在这一段时间里辛勤的付出，在我的大学生活剩下的半年时间里，尽管老师自己也有许多工作要忙，但是从论文的选题、开题、初稿再到定稿，郭老师一直悉心指导，认真阅读我的论文，给予我关于论文修改上许多的宝贵意见，直至我的论文完成。与此同时也要感谢经济与管理学院每一位老师在这两年时间里的教诲，只有在拥有扎实学业的知识基础上，我才能迅速有效的吸收广泛的金融学知识，充实并完成我的论文。我也要感谢我的父母和我身边的同学，父母是我求学路上坚强的后盾，是我力量的源泉；

41、同学给予我生活上的陪伴并带给我欢声笑语。最后再一次郑重的感谢所有在毕业论文写作过程中曾经给予我帮助的良师益友，以及在论文中被我参考或引用的论著的作者。参考文献1魏强. A小额贷款公司风险识别及管理研究D.山东大学,2019.2赵越. 网络小额贷款公司的法律监管研究D.吉林大学,2019.3梁宏宇.小额贷款公司面临的主要风险及对策研究J.市场论坛,2019(11):25-27.4袁涛.小额贷款公司中的财务风险及管控对策J.财会学习,2019(31):65+67.5董良泉,王兆旭.小额贷款公司改革发展及目标定位问题研究J.金融发展研究,2019(10):34-38.6曲宁.我国小额信贷法律风险问题

42、研究J.现代营销(下旬刊),2019(09):254-255.7赵辉.互联网金融和小额贷款研究J.现代经济信息,2019(17):296+299.8黄显舒. G小额贷款公司营销策略研究D.西北大学,2019.9梁长翊.小额贷款公司财务风险防范策略分析J.财会学习,2019(18):69-70.10陆文豪.浅谈小额贷款公司的财务风险及防范分析J.财会学习,2019(18):39-40.11丁佳鹏.小额贷款公司可持续发展战略实践效果及改进策略J.环渤海经济瞭望,2019(06):29.12陈林. 互联网小额贷款公司监管法律机制探讨D.江西财经大学,2019.13刘晶晶.小额贷款公司的发展现状、问题

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