【精品】个人理财策划（可编辑）.ppt

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1、个人理财策划內容內容財務策劃與理財之道財務策劃基本元素及流程認識投資產品及制定財富組合選用投資顧問須知個案研究 黑车 2何謂財務策劃？何謂財務策劃？財務策劃是一個流程(Process)，當中你先訂立人生目標，透過適當地管理財政，設定保障措施，籌劃財富組合，助你達致人生目標(Financial planning is a means to an end)要不時檢討財富組合的表現，並隨著市況及人生階段的轉變，調整財富組合或人生目標財務策劃是一個持續的流程，個人的終身大事3為何需要策劃財務？為何需要策劃財務？人生充滿變數、挑戰和機會財務策劃讓你：更全面、具體地掌握人生目標，減少突如其來的衝擊有系統地

2、列出財政目標，分析財政狀況，制定可行計劃清楚了解各項目標，適當地作出平衡和取捨有紀律，有步驟地去達致人生目標應盡早掌握理財之道，開始策劃財務4理財之道理財之道設定應急儲備(Emergency fund)，應付突發事件訂下具體儲蓄計劃，持之以恆地實踐購買保險，保障個人、家庭和財產不要單看投資回報，應考慮風險承受能力審慎預算 vs 過份樂觀財政狀況健全，有儲蓄的習慣、足夠的應急儲備、基本的保障，才考慮把餘錢作投資，切忌本末倒置6理財金字塔理財金字塔投資增值投資增值儲蓄計劃儲蓄計劃保障措施保障措施應急儲備應急儲備7傳統的個人收入生命周期傳統的個人收入生命周期 10 20 30 40 50 60 70

3、 80 90事業發展業發展累積財富累積財富退休前退休前整固財富整固財富退休後退休後消耗財富消耗財富收入收入年齡年齡8複息複息(Compounding)的威力的威力假設1年定存利率為4%，儲蓄本金為$10,000，那麼：4年後$10,000(1.04)4=$11,6999年後$10,000(1.04)9=$14,23318年後$10,000(1.04)18=$20,00072定律(Rule of 72)本金倍增所需年數=72年複息利率年複息利率9子女教育財務安排子女教育財務安排預計教育開支，應當量力而為政府資助學校 vs 國際學校本地大學 vs 海外升學興趣班？遊學團？政府或公司有否資助？愈早開

4、始為子女儲蓄，能滾存的款項愈多，定期供款額也較少儲蓄戶口(例如定存，零存整付)儲蓄保險計劃子女教育基金10退休理財安排退休理財安排原因:人均壽命增加，生活水準上升，家庭倫理轉變，社會保障有限退休開支預算何時退休？生活費，保險費，醫療費，子女生活費等退休資金種類公積金，退休金，長俸，儲蓄，投資，子女供養等儲蓄投資計劃應盡早開始年齡風險承受能力11財務策劃基本元素財務策劃基本元素財務策劃包括:籌劃投資組合(Portfolio planning)保險(Insurance)稅務安排(Tax planning)退休保障計劃(Retirement planning)遺產安排(Estate planning

5、)12財務策劃流程財務策劃流程1.訂立人生目標訂立人生目標(Set your life goals)2.分析財政狀況分析財政狀況(Analyse your financial status)3.認識投資產品認識投資產品(Understand investment products)4.制定制定財富財富組合組合(Develop your wealth-building portfolio)6.重整財富組合重整財富組合(Portfolio rebalancing)5.評估財富組合評估財富組合(Evaluate your portfolio)13訂立人生目標訂立人生目標人生目標人生目標進修創業結婚置

6、業移民供養子女(包括日後升學計劃)個人及家庭保障提升生活水準安享退休生活、遺產安排個人興趣及理想實際、可實行的實際、可實行的財政財政目標目標(Financial goals)為達到某個人生目標你何時需要現金？短期中期長期？以現時的生活指數計算，你需要多少現金？在考慮通脹後，日後實際上需要多少現金？訂立優先次序，或要平衡取捨個人及家庭因素個人及家庭因素家庭狀況家庭狀況(須供養的人數須供養的人數)年齡年齡婚姻狀況婚姻狀況收入與支出收入與支出資產及負債資產及負債對生活水準的要求對生活水準的要求工作前景工作前景個人取向及限制個人取向及限制 14分析財政狀況分析財政狀況現金流量分析(Cash flow

7、analysis)剖析你的收入及支出，計算你能有多少餘錢可作保障、儲蓄及投資之用淨額資產分析(Net assets analysis)總資產-總債務(Total assets total liabilities)風險分析(Risk analysis)評估各種可能會影響現金流量和淨額資產的因素(例如意外、失業、傷亡、市場轉變)採取適當保障措施(例如設立應急儲備、購買保險、進行對沖)15認識金融產品認識金融產品存款預期風險預期風險預期回報預期回報債券均衡基金股票衍生工具(包括認股證(窩輪)、期貨、期權)基金的範疇16認識金融產品認識金融產品 基金基金預期風險預期風險預期回報預期回報均衡基金貨幣市場

8、基金債券基金國際股票基金地區性股票基金單一國家股票基金/行業股票基金認股證/期貨基金房地產基金保證基金17其他投資其他投資選擇選擇存款證外匯投資相連壽險(Investment-linked assurance schemes)結構性產品(Structured products)(例如與股票/信貸/外匯/利率掛鉤)商品(例如黃金、白銀)房地產18制定財富組合制定財富組合投資目標投資目標儲蓄保本？資本增值？保本儲蓄保本？資本增值？保本+資資本增值？本增值？預期回報率:通脹率+x%？投資期投資期長線/中線/短線風險承受程度風險承受程度高高/中中/低風險低風險清楚、實際、可實行的清楚、實際、可實行的個

9、人及家庭因素個人及家庭因素財政目標財政狀況財政狀況(投資本金、每月投資本金、每月可用作投資的金額可用作投資的金額)風險承受程度風險承受程度承受風險的能力承受風險的能力承受風險的取向承受風險的取向對流動資金的需求對流動資金的需求限制限制選擇投資產品選擇投資產品19制定財富組合制定財富組合-資產分配資產分配(Asset allocation)分散投資分散投資投資工具在不同的市況下表現各異投資工具在不同的市況下表現各異投資不同的資產投資不同的資產投資在不同市場、貨幣投資在不同市場、貨幣不要將所有雞蛋放在單一籃子裡不要將所有雞蛋放在單一籃子裡(Dont put all the eggs in one

10、basket)Dont put all the eggs in one basket)小心選用高風險的衍生工具及複雜的結構性小心選用高風險的衍生工具及複雜的結構性產品產品20制定財富組合制定財富組合-資產分配資產分配應整體地分析整體地分析每類資產對財富組合的回報及風險的影響最好包括在不同市況表現各異的包括在不同市況表現各異的資產，即它們的回報的相關系數為負數它們的回報的相關系數為負數 (Negative correlation)Negative correlation)，從而減低整體，從而減低整體回報的波動性(Volatility)均衡均衡組合(Balanced portfolio)Balan

11、ced portfolio)比專注單一比專注單一資產的的組合能夠提供較穩定的回報21制定財富組合制定財富組合-選擇投資產品選擇投資產品如何分辨投資產品的利弊？慎思明辨，不斷發問了解風險回報結構高風險高回報？清楚特定條款、各項收費確保適合自己，制訂相應對策尋求獨立意見22制定財富組合制定財富組合-買賣須知買賣須知選擇哪家證券行、銀行或投資顧問公司？它們提供哪些服務？收取哪些費用？有否指定交易日期？一次過繳付或定期供款？有否指定投資年期或到期日？提早套現是否有任何風險或罰則？借錢加大投資額有何成本及風險？23評估財富組合評估財富組合(Portfolio evaluation)定期檢討財富組合的表現

12、回報的波幅 波幅愈大、風險愈高分析財富組合的表現實際表現預期表現-找出動力源頭實際表現預期表現-找出落後原因評估個別投資產品的表現及前景24重整投資組合重整投資組合(Portfolio rebalancing)定期留意市場趨勢定期檢討自己的投資需要如果兩者出現明顯變化，又或財富組合的表現偏離目標，你便要考慮重整財富組合改變不同資產所佔比重(Reweighting)在每類資產當中，改選其他投資項目(Switching)25選用投資顧問選用投資顧問投資顧問可泛指售賣證券、保險、按揭、存款等金融產品或就這些產品提供意見，又或提供理財策劃服務的人士投資顧問主要分三類：持證監會牌照的投資顧問銀行保險中人

13、這三類中介人分別受不同的監管架構規管26選用投資顧問須知選用投資顧問須知認清自己的投資目標認識你的投資顧問讓投資顧問清楚認識你要求書面投資建議就投資建議的適切性作出提問須了解顧問推介的產品27選用投資顧問須知選用投資顧問須知不要購入不認識的產品小心未經認可的產品細閱客戶文件，切勿草率簽署確保投資顧問能回答你的問題定期監察財富組合28結語結語財務策劃是一個持續的流程，助你邁向人生目標力力不到，不為財財29財務策劃個案研究財務策劃個案研究註註:以下資料謹供參考及只作討論之用，並不構成任何投資意見。以下資料謹供參考及只作討論之用，並不構成任何投資意見。30財務策劃個案研究財務策劃個案研究置業篇置業篇

14、5年期按月積蓄回報表以千元為單位以千元為單位$8$9$10$11$125%5466156837518196%5616317017718417%5766487207928648%5926657408148889%60868476083691210%62470378185993711%64172280288396312%65974282590799031財務策劃個案研究財務策劃個案研究置業篇置業篇選選擇擇選擇選擇A每月投資：每月投資：$9,000$9,000目標回報率：目標回報率：1010%年期：年期：5 5年年建議建議7070%環球股票基金環球股票基金2020%環球債券基金環球債券基金1010%亞洲機會基金亞洲機會基金選擇選擇B每月投資：每月投資：$10,000$10,000目標回報率：目標回報率：6 6%年期：年期：5 5年年建議建議8080%環球債券基金環球債券基金2020%現金零存整付現金零存整付32