银监局高管考试题库(共8页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上题库（问答题）1. 试列举银行业金融机构审慎经营规则的内容？（银监法第21条） 答：审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。7. 有哪些情形的,不得担任商业银行的董事、高级管理人员？（商业银行法第27条）答：(一)因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪,被判处刑罚,或者因犯罪被剥夺政治权利的；(二)担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理,并对该公司、企业的破产负有个人责任的；(三)担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人,并负有个人责任的；(四)个人所负

2、数额较大的债务到期未清偿的。 8. 商业银行法规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。所指关系人包括哪些？（商业银行法第40条）答：(一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；(二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 9. 对于借款人到期不归还贷款的,商业银行依法享有什么权利？（商业银行法第42条）答：借款人到期不归还担保贷款的,商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权,应当自取得之日起二年内予以处分。借款

3、人到期不归还信用贷款的,应当按照合同约定承担责任。10. 根据商业银行法，商业银行的工作人员的职业操守规定是什么？（商业银行法第52条）答：(一)利用职务上的便利,索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；(二)利用职务上的便利,贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金；(三)违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保；(四)在其他经济组织兼职；(五)违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。 23. 贷款风险分类指引中规定商业银行对贷款进行分类时遵循哪些原则？（贷款风险分类指引第四条）答：贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。（二）及时性

4、原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。（三）重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。24. 商业银行对贷款进行分类，应考虑哪些因素？（贷款风险分类指引第六条）答：商业银行对贷款进行分类，应主要考虑以下因素：（一）借款人的还款能力。（二）借款人的还款记录。（三）借款人的还款意愿。（四）贷款项目的盈利能力。（五）贷款的担保。（六）贷款偿还的法律责任。（七）银行的信贷管理状况。）25. 哪些贷款应归为关注类？（贷款风险分类指引第十条）答：下列贷款

5、应至少归为关注类：（一）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。（二）借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还。（三）改变贷款用途。（四）本金或者利息逾期。（五）同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良。（六）违反国家有关法律和法规发放的贷款。26. 商业银行进行贷款分类实现的目标是什么？（贷款风险分类指引第三条）答：通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。27. 可疑类和损失类贷款的定义？（贷款风险

6、分类指引第五条）答：可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。29. 商业银行内部控制指引中规定商业银行存款及柜台业务内部控制的重点内容包括哪些？（商业银行内部控制指引第七十二条）答：商业银行存款及柜台业务内部控制的重点是：对基层营业网点、要害部位和重点岗位实施有效监控，严格执行账户管理、会计核算制度和各项操作规程，防止内部操作风险和违规经营行为，防止内部挪用、贪污以及洗钱、金融诈骗、逃汇、骗汇等非法活动，确保商业银行和客户资金的安全。30. 商业银行内部控制的目标

7、是什么？（商业银行内部控制指引第三条）答：商业银行内部控制的目标：（一）确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行。（二）确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现。（三）确保风险管理体系的有效性。（四）确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。31. 商业银行内部控制有哪些要素？（商业银行内部控制指引第六条）答：内部控制应当包括以下要素：（一）内部控制环境。（二）风险识别与评估。（三）内部控制措施。（四）信息交流与反馈。（五）监督评价与纠正。33. 商业银行如何明确授信风险责任？（商业银行内部控制指引第五十二条）答：商业银行应当建立授信风险责任制，明确规定各个部门

8、、岗位的风险责任：（一）调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任。（二）审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责。（三）贷后管理人员应当承担检查失误、清收不力的责任。（四）放款操作人员应当对操作性风险负责。（五）高级管理层应当对重大贷款损失承担相应的责任。34. 什么是单位定期存单？（单位定期存单质押贷款管理规定第三条）答：单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的人民币定期存款权利凭证。35. 借款人办理单位定期存单质押贷款，应向贷款人提交哪些材料？（单位定期存单质押贷款管理规定第五条）答：借款人办

9、理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料外，还应向贷款人提交下列文件、资料：（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；（二）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书；（三）存款人在存款行的预留印鉴或密码。开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。37. 单位定期存单质押担保的范围包括哪些？（单位定期存单质押贷款管理规定第二十一条）答：单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。86. 商业银行内部控制通常包含哪几个要素？（商业银行内

10、部控制评价试行办法）答：内部控制通常包含以下五个要素：（1）内部控制环境；（2）风险识别与评估；（3）内部控制措施；（4）信息交流与反馈；（5）监督评价与纠正。商业银行内部控制体系是商业银行为实现经营管理目标，通过制定并实施系统化的政策、程序和方案，对风险进行有效识别、评估、控制、监测和改进的动态过程和机制。87. 内部控制评价应遵循哪些原则？（商业银行内部控制评价试行办法）答：全面性原则，统一性原则，独立性原则，公正性原则，重要性原则，及时性原则。88. 商业银行对内部控制绩效进行持续监测应包括哪些内容？（商业银行内部控制评价试行办法）答：（一）内部控制目标实现程度。（二）法律、法规及监管要

11、求的遵循程度。（三）事故、险情和其他不良的内部控制绩效的历史情况。 91. 国有商业银行公司治理改革的总体目标是什么？（国有商业银行公司治理及相关监管指引）答：以改革管理体制、完善治理结构、转换经营机制、提高经营绩效为中心，将国有商业银行逐步建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。92. 银行业金融机构内部审计事项主要包括哪些内容？（银行业金融机构内部审计指引）答：（一）经营管理的合规性及合规部门工作情况。（二）内部控制的健全性和有效性。（三）风险状况及风险识别、计量、监控程序的适用性和有效性。（四）信息系统规划设计、开发运行和管理维护的情况

12、。（五）会计记录和财务报告的准确性和可靠性。（六）与风险相关的资本评估系统情况。（七）机构运营绩效和管理人员履职情况等。99. 商业银行不良资产监测的重点机构包括哪些？（商业银行不良资产监测和考核暂行办法第六条）答：商业银行不良资产监测的重点机构包括：不良贷款率前5名的银行分支机构；不良贷款余额不减反增或不良贷款率不降反升的银行分支机构；非信贷资产预计损失率前5名的银行分支机构；表外业务管理混乱、发生违法违规行为的银行分支机构。102. 商业银行不得对哪些用途的业务进行授信？（商业银行授信工作尽职指引第三十五条）答：商业银行不得对以下用途的业务进行授信：（一）国家明令禁止的产品或项目；（二）违

13、反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；（三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；（四）其他违反国家法律法规和政策的项目。103. 简述商业银行风险监管核心指标（试行）对商业银行资本充足程度的要求是什么？（商业银行风险监管核心指标（试行）第十三条）答：资本充足程度指标包括核心资本充足率和资本充足率，核心资本充足率为核心资本与风险加权资产之比，不应低于4%；资本充足率为核心资本加附属资本与风险加权资产之比，不应低于8%。106. 商业银行对小企业授信应如何实现差别化管理？（商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）第四条）答：商业银行制定的小企业授

14、信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。 （二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。（三）应建立风险定价机制，对不同小企业或不同授信实行差别定价，并随风险变化及时调整。（四）应对小企业授信业务单独核算。（五）应建立激励约束机制，将小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩。（六）应积极开展产品创新，推出符合小企业需求的授信产品和金融服务。（七）应以客户为导向，建立灵活适用的授信工作机制，在授信金额、利率、期限等方面满足小企业灵活、多样

15、的信贷需求。107. 小企业授信审批书面意见应包含哪些内容？（商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）第三十条）答：授信审批人员应出具审批意见。经审批同意的授信业务，审批意见应明确授信品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、偿还方式、担保条件、授信条件等内容。108. 什么是电子银行业务？电子银行业务包括哪些种类？（电子银行业务管理办法第二条）答：电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（以下简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和

16、电信网络开展的银行业务（以下简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（以下简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。 114. 什么是操作风险事件？（商业银行操作风险管理指引有关名词的说明）答：操作风险事件是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部因素所造成财务损失或影响银行声誉、客户和员工的操作事件。具体事件包括：内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产的损坏，营业中断和信息技术系统瘫痪，执行、交割和流程管理七种类型。115. 商业银行对操作风险进行管理的方法有哪些？（

17、商业银行操作风险管理指引第十三条）答：评估操作风险和内部控制、损失事件的报告和数据收集、关键风险指标的监测、新产品和新业务的风险评估、内部控制的测试和审查以及操作风险的报告。 116. 商业银行发生哪些重大操作风险事件应及时向银监会或其派出机构报告？（商业银行操作风险管理指引第二十四条）答：商业银行应及时向银监会或其派出机构报告下列重大操作风险事件：（一）抢劫商业银行或运钞车、盗窃银行业金融机构现金30万元以上的案件，诈骗商业银行或其他涉案金额1000万元以上的案件；（二）造成商业银行重要数据、账册、重要空白凭证严重损毁、丢失，造成在涉及两个或两个以上省（自治区、直辖市）范围内中断业务3小时以

18、上，在涉及一个省（自治区、直辖市）范围内中断业务6小时以上，严重影响正常工作开展的事件；（三）盗窃、出卖、泄漏或丢失涉密资料，可能影响金融稳定，造成经济秩序混乱的事件；（四）高管人员严重违规；（五）发生不可抗力导致严重损失，造成直接经济损失1000万元以上的事故、自然灾害；（六）其他涉及损失金额可能超过商业银行资本净额1的操作风险事件；（七）银监会规定其他需要报告的重大事件。120. 银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，依照有关程序，可采取哪些措施进行监管统计检查？（银行业监管统计管理暂行办法第三十一条）答：银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，依照有关程序，可采取下列措施进行监管统计检查：

19、（一）进入银行业金融机构进行检查；（二）询问银行业金融机构的有关人员，要求其对检查事项做出说明；（三）查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料、凭证等。还可根据需要对台账、原始凭证和会计报表等进行核对，对银行业金融机构管理信息系统中有关数据进行核对。121. 如何理解银行业监管统计的概念？ 答：银行业监管统计的含义包括两个方面：第一，监管统计是银行业监管机构围绕监管工作的需要开展的，其内容应全面反映银行业金融机构的财务状况、经营成果、各类风险状况以及该机构对风险的抵御能力等；第二，银行业监管统计不仅仅是银行业监督管理机构开展的统计，而且还包括银行业金融机构按照银行业监督管理机构要求开

20、展的有关统计活动，这些统计活动对银行业金融机构改善内部控制、提高风险管理水平是十分必要的。这两个方面互为条件，缺一不可。21.结合工作实际，试论对银行业金融机构实行统一授信的现实意义。(1)统一授信管理是金融部门对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度，是金融部门授予客户可使用的信用贷款最高限额。(2)客户统一授信管理是金融部门信贷管理制度的重大创新，是防范信贷风险，调整信贷结构，提高资产质量的重要手段。(3)实施统一授信管理，做到四个统一，即：授信主体、授信内容、授信对象和授信标准的统一，由各金融信贷管理部门从整体上控制客户

21、信贷风险，可以防止分头授信，化整为零的风险，以变相扩大审批权限，增加贷款规模。(4)通过科学评价客户，合理确定，动态调整客户授信额度，金融部门能够更好地把握客观经济风险和行业风险，合理分析客户生产周期，确保新增贷款投向效益好成长性强，市场前景广阔的客户；同时也能够逐步、退出劣质客户，有预见性地压缩处于衰退期客户的贷款，优化信贷资产存量结构22.谈谈你对银监会制定和出台一系列贷款新规的必要性和深刻意义的认识和理解。贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。贷款新规的出台有三个方面的重大意义：（1）有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健

22、康规范发展。（2）有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。（3）有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。23.“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈谈你对这七大原则的认识和理解。七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则，其中全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓。24.为什么可以说流动资金贷款需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的要义和精髓？谈谈你

23、对此的认识和理解。对流动资金贷款进行需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，流动资金贷款管理暂行办法的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。流动资金贷款管理暂行办法希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效

24、防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。25.结合工作实践，谈谈对“实贷实付”核心要义的认识和理解。（1）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的；（2）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求；（3）受托支付是“实贷实付”的重要手段；（4）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制；（5）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据26.结合工作实际，试论贷款新规的协议承诺原则在合同中应当如何体现。（1）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效（2）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途（3）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式（4）要求

25、借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务27.结合贷款新规，试述商业银行个人贷款支付管理要求，何种情况可采取自主支付。（1）一借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（2）一明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。29.结合工作实际，谈谈贷款项目评估的主要内容。（1）项目建设的必要性评估。（2）项

26、目建设配套条件评估。（3）项目技术评估。（4）借款人的人员情况及管理水平。（5）项目财务评估。（6）贷款担保评估。（7）银行效益评估。31.结合贷款新规，试述贷后管理的主要内容和操作要点包括哪些。（1）贷后管理的主要内容：贷后检查；贷款质量分类与风险预警；贷款本息到期收回；不良贷款管理。（2）贷后管理的操作要点：动态、持续风险监测与分析；适时贷后检查；及时风险预警；启动应急预案；做好资金账户管理；做好不良贷款管理；贷款收回；贷后管理报告；信贷档案管理。36.结合工作实际，试述银团贷款的操作流程，并分析其主要风险点。银团贷款的操作流程：组织银团贷款一般须围绕三条主线来进行，具体内容包括：1、制定

27、融资方案；2、筹组银团和准备文件；3、协议谈判、签署和执行。主要风险点：在制定融资方案是，存在因前期信息搜集不齐全而导致制定的方法不符合实际情况；在筹备阶段，由于经济形势的变化而导致贷款人和借款人的资金情况发生变化，从而影响银团贷款的正常进行，在协议签署时，由于法律部门审核合同存在疏忽或者签订人身份的合法性无法证明而存在合同实效等风险。2.贷款的审查和审批。贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录

28、等一并送交贷款审批人进行审批。3.贷款的发放。在完成贷款审批后，银行根据前期工作发放贷款。4.贷后调查。在贷款发放后，银行跟进后期工作，开展贷后管理，包括贷款人资产情况调查，贷款人按时还款情况等。43.结合工作实际，分析论述个人质押贷款业务的特点。1.个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的人民币贷款。2.具有质物多样（如本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品等）、手续简便、贷款额度高等特点。贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。贷款期限在1年（含）以内的，采用一次还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、一次还本，或按月

29、等额本息、等额本金的还款方式。44.结合工作实际，论述你对个人抵押授信贷款业务含义及其特点。1.个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。2.特点：（1）先授信，后用信（2）一次授信，循环使用（3）贷款用途综合47.分析论述贷款担保包括哪些类别及其内容1.个人担保，主要包括公司股东担保、个人担保等方式；2.保证金担保，主要包括个人将资金存入银行作为保证金，一般包括村定期存单等方式；3.抵押担保

30、，主要包括个人房产、厂房以及其他具有固有价值的抵押物的抵押67.结合业务实际，分析论述对公存款业务中可能存在的违规行为或风险点。1.对公存款是指企业存放在银行和其他金融机构的货币资金。按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。2.在开户阶段，客户提交的资料可能存在虚假的情况，银行可能在不知情的情况下为客户开立账户，从而为各种洗钱的违法犯罪行为提供可能；在存款支取阶段，一些不法分子可能利用存款业务非法盗用他人资金，给客户和银行造成损失。同时银行存在因员工操作不但而引起的操作风险、因系统问题而引起的系统风险。67.结合业务实际，分析

31、论述对公存款业务中可能存在的违规行为或风险点1.对公存款是指企业存放在银行和其他金融机构的货币资金。按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。2.在开户阶段，客户提交的资料可能存在虚假的情况，银行可能在不知情的情况下为客户开立账户，从而为各种洗钱的违法犯罪行为提供可能；在存款支取阶段，一些不法分子可能利用存款业务非法盗用他人资金，给客户和银行造成损失。同时银行存在因员工操作不但而引起的操作风险、因系统问题而引起的系统风险。68.结合工作实际，论述商业银行在进行不良贷款管理时,应遵循的原则和主要工作环节。原则：1.真是反映原则。要

32、真实、准确、客观的统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况；2.处臵减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善贷款手续等手段，防止不良贷款价值贬值，并及时清收，转化和处臵，实现不良贷款价值回收最大化；3.损失补偿原则。要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备并及时处理和消化处理损失。4.依法合规原则。不良贷款管理与处臵必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及公司有关规定，规范操作。主要环节：包括前期催收、资料整理、法律诉讼、后期管理、核销等环节。不对所有的监管对象适用单一的标准,而是实行有针对性的分类监管,其目的在于提高监管效率。如在美国的金融监管改革方案中,对于具有“系统重要性

33、”的金融机构,其适用的监管标准明显高于同类机构。我国金融监管体系的建设也需要根据金融发展的需要和金融市场、机构、产品的风险水平,采取不同强度的监管措施,完善多层次的监管体系。（四）二级分行及以下高管42、简述贷款新规下的贷款基本信贷流程。1.贷款申请，2.受理与调查，3.风险评估，4.贷款审批，5.签订合同，6.贷款发放，7贷款支付，8.贷后管理43、简述贷款新规对项目融资业务的专项要求。1.项目可行性；2.项目批准；3.项目完工时限44、简述商业银行审贷人员如何确定授信品种？1.流动性短期资金需求应关注：（1）.融资需求的时间性（常年性还是季节性）；（2）.对存货融资，要充分考虑当实际销售已

34、经小于或将小于所预期的销售量时的风险和对策，以及存货本身的风险，如过时或变质；（3）.应收账款的质量与坏账准备情况；（4）.存货的周期。2.设备采购和更新融资需求应关注：（1）.时机选择，宏观经济情况和行业展望；（2）.未实现的生产能力；（3.）其他提供资金的途径：长期授信、资本注入、出售资产；（4）.其他因素可能对资金的影响。3.项目融资需求应关注：（1）.项目可行性；（2）.项目批准；（3）.项目完工时限。4.中长期授信需求应关注：（1）.客户当前的现金流量；（2）.利率风险；（3）.客户的劳资情况；（4）.法规和政策变动可能给客户带来的影响；（5）.客户的投资或负债率过大，影响其还款能力

35、；（6）.原材料短缺或变质；（7）.第二还款来源情况恶化；（8）.市场变化；（9）.竞争能力及其变化；（10）.高管层组成及变化；（11）.产品质量可能导致产品销售的下降；（12）.汇率波动对进出口原辅料及产成品带来的影响；（13）.经营不善导致的盈利下降。5.贸易融资需求应关注：（1）.汇率风险；（2）.国家风险；（3）.法律风险；（4）.付款方式。56、简述固定资产贷款的主要风险点。贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设臵定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。58

36、、简述银团贷款的基本概念和分类。根据我国法律规定，银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。按银团贷款的组织方式不同，分为直接银团贷款和间接银团贷款，直接银团贷款由银团各成员行委托代理行向借款人发放、收回和统一管理贷款。国际银团贷款以直接银团贷款方式为主。间接银团贷款由由牵头行直接向借款人发放贷款，然后再由牵头行将参加贷款权(即贷款份额)分别转售给其他银行，全部的贷款管理、放款及收款由牵头行负责。4、简述商业银行内部控制五要素。1.内部控制环境。2.风险识别与评估。3.内部控制措施。4.信息交流与反馈。5

37、.监督评价与纠正33、根据中华人民共和国商业银行法，简述商业银行可以经营的主要业务。1.吸收公众存款；2.发放短期、中期和长期贷款；3.办理国内外结算；4.办理票据承兑与贴现；5.发行金融债券；6.代理发行、代理兑付、承销政府债券；7.买卖政府债券、金融债券；8.从事同业拆借；9.买卖、代理买卖外汇；10.从事银行卡业务；11.提供信用证服务及担保；12.代理收付款项及代理保险业务；13.提供保管箱服务；14.经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈

38、谈你对这七大原则的认识和理解。七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则。其中，全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓24、为什么可以说流动资金贷款需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的要义和精髓？谈谈你对此的认识和理解。对流动资金贷款进行需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以

39、，流动资金贷款管理暂行办法的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。流动资金贷款管理暂行办法希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。25、结合工作实践，谈谈对“实贷实付”核心要义的认识和理解。（1）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的（2）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求（3）受托支付是“实贷实付”的重要手段（4）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制（5）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据26、

40、结合工作实际，试论贷款新规的协议承诺原则在合同中应当如何体现。（1）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效（2）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途（3）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式（4）要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务27、结合贷款新规，试述商业银行个人贷款支付管理要求，何种情况可采取自主支付。（1）一借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（2）一明确贷款资金用于生产经营且金

41、额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。34、结合工作实际，分析论述公司信贷客户市场细分的作用和意义。（1）有利于选择目标市场和制定营销策略（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要（3）有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益35担保贷款的类别和定义。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，指按规定的

42、抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款1、 “七不准”内容1、不准以贷转存信贷业务应坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。2、不准存贷挂钩贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。3、不准以贷收费不得借发放贷款或其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。4、不准浮利分费要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。5、不准借贷搭售

43、不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。6、不准一浮到顶贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。7、不准转嫁成本其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关费用不得转嫁给客户1、 “七不准”内容1、不准以贷转存信贷业务应坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。2、不准存贷挂钩贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。3、不准以贷收费不得借发放贷款或其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费

44、用。4、不准浮利分费要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。5、不准借贷搭售不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。6、不准一浮到顶贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。7、不准转嫁成本其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关费用不得转嫁给客户六项机制一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款的风险。二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对

45、小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。三是高效的贷款审批机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。四单原则一是单列信贷计划。二是单独配置人力资源和财务资源。三是单独客户认定与信贷评审。四是单独会计核算专心-专注-专业