商业银行经营管理期末试题.doc
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1、- _; Z% h% b9 # _5 处置不良资产的方式:$ A5 X! D$ V4 p* J我国金融资产管理公司承担着特殊使命,8 M( x5 _* A6 z I国家赋予了我们比较宽泛的业务范围和相应的手段与功能。金融资产管理公司在处置不良资产处置中,除债转股这一特殊手段和传统的催收、诉讼、拍卖、破产清算等手段外,还有下列几种主要的处置方式:4 V0 x: y w5 e5 f(一)债务重组。对债务人的债务进行重组,是资产处置中大量使用的方式。债务重组的前提条件是债务人有良好的偿债意愿,目的是恢复债务人的偿债能力。债务重组,就是对其作出债务重新安排,有的在还款期限上延长,有的在利率上作出新的安
2、排,有的可能在应收利息上作出折让,有的也可以在本金上作出适当折让。0 |1 g K; h, Q* _ L: B(二)债权转让。债权转让有许多前提条件,要与债务重组比较收益、成本和风险,经过多方比较以后,才会选择债务转让为最终的方式,因而债权转让方式在选择顺序上优于企业破产的处置方式。; Z5 V. f8 mB(三)债权置换。债权置换是一种价值止损和价值提升相结合的资产处置方式。采用债权置换方式,在方案设计上一般要作出这样几种判断:一是债权置换得到整体价值提升;二是债权的安全性提高,风险降低;三是置换后新的债务人与原来的债务人相比偿债能力更强;四是通过债权置换,我们的处置过程又增加了新的有效担保
3、;五是通过置换便于债务重组,达到债务人债务重组后提高还款能力。5 I) C+ S. _, o(四)行业重组与跨行业重组。资产处置过程中要达到双赢的目的, 即债权人和债务人双赢,或者说三赢、即债权人、债务人和地方政府都满意,就要树立资产管理公司的重组专家形象,进行跨行业重组或行内重组,或者资产重组。通过重组,优势互补,市场份额增加、管理能力得到提升,市场融资能力增强,拓宽市场渠道,降低经营成本和管理成本,提高经济效益和企业偿债能力,达到提升企业价值,进而达到提升债权价值的目的。& H1 z* b3 G7 * z: V(五)资产分包。资产分包的目的在于提高资产处置效率和降低处置成本,这是国际上普遍
4、采取的一种较好的方式。# f; - |0 K! |, v$ q K4 B(六)资产证券化。资产证券化作为一种金融创新,是一种技术和操作方法,它并不局限于某一种特定的处理不良资产的方法。金融资产管理公司将不良资产进行整合后,经过第三方进行信用增级后以此为担保发行证券。当然不良资产证券化与正常的信贷资产证券化有所不同,必须采取一系列特殊的措施以保证其运作的成功,比如折价发行、政府介入信用增级以及在税收方面提供优惠等。7 a3 3 W2 p$ W8 u; | i+ t, r8、试述商业银行资产的作用。3 w% B- D: A! V5 cP(1)银行的资产是商业银行获得收入的主要来源.$ P; 9 w
5、/ M( M1 s3 j: s; J(2)资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志,商业银行的信用高低直接: a9 _+ P) N, P% ?与其资产的规模大小有关;& ?! o9 9 Z4 H, u1 ?(3)资产质量是银行前景的重要预测指标。一家银行的资产分布情况、贷款的对象和期7 d/ w8 限都影响着银行的资产质量,对资产质量进行分析可以使人们对商业银行的经营前景做出科8 j8 p( Q+ : d% i/ _学的预测,从而促使银行进一步提高经营管理,为银行的股东增加利润。( G- ; P3 $ L1 2 _& S(4)资产管理不善是导致银行倒闭、破产的重要原因之一。由于银行资产
6、管理在整个银. X: t9J行管理中处于非常重要的地位,银行资产管理不善,导致银行出现流动性危机,不能够及/ JY足额地支付存款人的需要和融资人的融资要求,严重的话会出现银行倒闭现象。) I3 N* o6 A;三、简述题, t7 T5 h/ Q1 v% L O1、简述商业银行负债业务经营管理的目标。, g5 J- w X4 S8 商业银行负债业务的经营管理目标主要有两个: d; + Z3 c j: g# o(1)努力增加负债总量,提高负债的稳定性。存款负债是商业银行负债业务的主体,但是存款对商业银行来说有很大的不稳定性,这种不稳定性不利于商业银行进行期限较长的资产业务,从而降低了盈利水平。所以
7、,为不断增加盈利能力,商业银行既要提高服务水平稳定现有存款等各项负债余额,又要下大力气挖掘新的资金来源渠道。这些都要求商业银行制定科学的负债业务管理规划,采取切实可行的方法措施组织更多的资金,增加负债规模,并努力提高负债的稳定性。5 t Z% m/ E5 y6 T% e(2)调整优化负债结构。负债管理除了增加负债总量以保持并增加负债的稳定性外,还必须兼顾结构上的合理性。合理的负债结构需要长短期负债合理搭配,不片面地强调任何一种业务,必须着眼于商业银行资产业务发展的需要,对长短期负债进行优化组合,使商业银行的负债结构既可以与资产运用的需要相匹配,又能满足降低资金风险和保持必要流动性的要求。4 T
8、 X7 p- 1 T5 N2、简述影响银行存款变动的因素有哪些?。* E # E5 F0 M0 R1 Y$ 影响银行存款的主要因素可以分为内部和外部两大类:8 m1 c9 J% i9 5 e4 a, ap外部因素主要有:$ 7 E( 1 q: (1)经济发展水平和经济周期。经济和货币信用发达的国家和地区,社会存款来源渠道自、存量大、未来增长潜力大,商业银行可调动的资金量大,生存发展的空间广阔;经济欠发达、信用关系简单的国家和地区,社会积累较少,存款来源有限,商业银行很难获得维持生存发展所需要的存款规模,未来发展空间狭小。在经济周期的不同阶段,银行受制于宏观经济的发展状况、吸收存款的难易程度也有
9、很大差别。在经济高涨时期,有效需求猛增,社会资金充裕,银行存款规模会大幅增长;在萧条时期,有效需求不足,社会资金匮乏,银行存款增幅下降甚至存量下降。/ n: A& h6 b1 * U3 g(2)银行同业的竞争。任何一个国家和地区,在一定时点上,可动用的社会存款量总是一定的,过多的银行等金融机构追逐有限的资金来源,必然会影响到银行的存款规模。- g7 S9 J7 5 s2 W. WY(3)中央银行的货币政策。中央银行货币政策的变动,会直接或间接地影响整个社会的存款水平,从而影响商业银行存款业务的发展。$ h* F; K1 X Bq(4)金融法规。为了协调经济发展,维护金融秩序,各个国家都制订有专
10、门的法律、法律规范商业银行的行为。当一个国家或地区政府制订的政策有利于商业银行发展时,银行存款的增长就快;反之,银行存款增长就慢。4 u/ x2 Q/ t$ 7 mK(5)人们的储蓄习惯和收入、支出预期。由于生活环境、文化背景、社会制度等方面的差异,人们的储蓄习惯和支出预期各不相同,这些因素必然反映到人们的存款态度上,从供给方面影响银行的存款水平。- : y: c: w* N6 W1 6 S: E内部因素主要有:0 l L0 & g( Z6 W! y) p+ L1 9 d(1)存款计划与实施。银行应在详细调查市场的基础上制定出切实可行的存款规划。首先应做到机构网点布局合理,然后配置好得力的人员
11、,在此基础上合理分配存款增加任务, 并根据进展情况及时加以调整。6 t+ W6 M u$ 7 q4 i6 E(2)存款利率。存款利率代表存款人的存款收益,提高利率能提高存款人的存款积极 性,从而扩大银行的存款规模。但是,由于竞争的存在,一个银行提高存款利率必然激起其他银行争相效仿,最终的结果很可能是该银行不但没有提高存款的市场占有率,反而提高了整个银行业的利率成本。9 r! A- ?1 q; z(3)银行服务。服务项目、服务质量、营业时间等都是商业银行增强存款吸收能力的重要方法。% x6 r4 b# UG2 C* & (4)银行的实力和信誉。在其他条件相同的情况下,存款人更愿意把钱存人实力雄厚
12、、 信誉卓著的大银行。# U9 1 M6 j! E/ P(5)银行的社会联系。良好的社会联系是银行吸收存款的“无形资产”。银行员工的行为、银行的形象等都可以成为影响银行存款业务的重要因素。再者,银行通过向企业提供存款、贷款、结算等服务,可以增强与企业的联系,稳定并扩大企业存款。; y; F L) |4 o, ?H0 t5 X3、简述商业银行负债的来源渠道。/ k8 k7 n% H/ p5 N ; J商业银行负债业务主要由存款负债和借人负债所组成。7 C- t% x) wE+ j: w8 $ G( l其中存款负债的来源有:6 ?$ j* R! r: v(1)企业生产服务过程中暂时闲置的资金;$
13、C/ _: x+ v/ 2 * # _! W* (2)居民消费节余和待用资金;6 ) I$ X9 i$ J(3)派生存款,即由银行的资产业务所引致的存款;x: A B& Rz8 R, S4 P4 |(4)其他存款来源,如政府部门和事业单位的周转资金、银行同业存款、代收款项等。( r3 v7 5 h# Y i0 i% r9 P% p) h r# U借人负债的来源主要有:2 U$ T$ V5 C* F! d& I6 q# e4 l发行金融债券;5 o% c7 W+ s6 T2 y4 w) t发行大额存单;* u) I6 d- n Q( C/ 同业拆借; V, ! B5 . b向中央银行借款;4 p
14、% M N/ O5 W在国际货币市场筹措资金。6 p& * F$ Y5 p4 T% k4、商业银行中间业务的现状+ ?$ c! p3 |% I1 Ua$ V# M; # / J2 j9 b; c j) h目前,我国商业银行中间业务“发展缓慢、规模较小、收益低”,“占总收入比重一般不超过10”。就已开展的品种来看,主要集中于金融服务类,而国外为银行带来巨大利润的0 k; b1 e. r$ P7 或有资产负债类则开展不多。$ _. t: p9 M- G+ O收益比重低。据统计,目前我国四大国有商业银行中间业务占全部收益比重分别+ 3 9 K: u: K# L5 3 y为:中国银行约17,中国建设银
15、行约8,中国工商银行约5,中国农业银行不足4,四大银行平均仅8.5%左右。而西方商业银行中间业务收入一般在银行收入中所占的比例达到30%以上,并且有不断增长的趋势。9 E, f& t7 X L% j: KT6 v业务品种少。国内商业银行的中间业务起步较晚, 在产品品种上仅仅限于结算、4 x% P8 q7 g2 9 i5 E% D代理收费等劳动密集型产品,而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类刚刚起步或尚未开展。& t) e* # rS2 E; n! Z k5、表外业务的种类及其作用有哪些? , S1 D$ , 4 6 g& q2 S表外业务是指商业银行所从事的,按照
16、通行的会计准则不计人资产负债表内,不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而提高银行资产报酬率的活动。( Z6 o4 ; g狭义的表外业务按照性质可以分为以下四种:. $ n2 R* N4 T, rA(1)贷款承诺。贷款承诺是银行的一种授信方式,即银行向客户承诺在未来一定时期内,按照约定的条件发放一定贷款,银行为此收取一定的费用。1 I& M# 5 G8 c- M(2)担保。担保是指银行以保证人的身分接受客户委托,对国内外的企业提供信用担保服务的业务。& ?, g. I( W1 ( ?/ _% |. s6 I(3)金融衍生工具。它是指以股票、债券或货币等资产的交易为基础而派生出来的金
17、融工具,是金融创新的产物。( o& P- h 4 v* q4 ; u(4)投资银行业务。随着金融业务自由化进程的不断加快,商业银行承担了越来越多的投资银行业务,如证券包销、证券代理和分销、证券造市等。& h% c : O# m( k% b表外业务的主要作用有:0 Y- B# J z9 Y9 I# V7 j8 $ (1)为客户提供多元化的金融服务。通过开展表外业务,银行的业务范围大大拓宽,银行在不断满足客户多元化要求的同时,稳定和扩大了市场占有份额,b使银行的社会性上升到了一个新的高度。+ Q! r# |6 m- w. x(2)有效地防范和转移风险。随着银行业务的国际化,资金的跨国流动越来越频繁
18、,而自20世纪70年代初布雷顿森林体系崩溃以来,汇率和利率变化不定,传统的投资技术对汇率风险、利率风险等基本无能为力,创新的表外业务就成为银行和投资者防范、转移和控制 风险的有效途径之一。, E+ v; Y$ b& C( ?; I. c(3)增加资金的流动性。表外业务中的许多金融工具都具有可转让性,从而促进了银行资产的流动性。/ _5 B) N+ t. T/ * B3 Ww( (4)创造信用,增加资金的来源渠道。银行竞争的加剧,使得资金来源的重点从负债转向了资产。借助于表外业务,银行大大弥补了资金缺口,信用规模得以扩大。$ B: A2 B0 u: W2 b* k, N4 O$ T% m- y
19、H5简述我国商业银行资产负债比例管理的内容。; o# b0 S- 7 K r/ W我国商业银行资产负债比例管理的内容主要包括监控性指标和监测性指标两人类,具体内容分别是:0 S# k $ p5 C- z! n监控性指标:( q3 z/ i h9 A j(1)资本充足率指标;& + $ e9 m6 v! L- T2 V(2)贷款质量指标;! g q: J6 H7 s: M/ k4 |1 H(3)单个贷款比例指标;# d+ Q/ p6 U8 H; Q* I) B(4)备付金比例指标;/ $ F2 k9 A(5)拆借资金比例指标;2 1 Q- k7 ?; j3 S$ a+ h4 |9 X( (6)境
20、外资金运用比例指标(仅对外汇考核);1 7 p- e; Z3 E- r; B. t6 / l(7)国际商业借款指标;7 _; S; P3 P& p(8)存贷款比例指标;- x0 _+ kg0 n9 F- h(9)中长期贷款比例指标;6 L E m8 - ?x6 b# D(10)资产流动性比例指标。/ M7 V. l. 9 i9 H3 l4 B/ o0 x* $ A监测性指标:1 I+ x, Y. Q. R$ ?+ K, h(1)风险加权资产比例指标;a1 , ; l( |2 q. A(2)股东贷款比例指标;! O1 l: 8 R0 Q- , Z2 r(3)外汇资产比例指标;1 g. 8 F1
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