《银行业务基础知识》PPT课件.ppt

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1、银行业务基础知识张彩云张彩云2009年年09月月目录目录第一节：银行的基本概念第一节：银行的基本概念第二节：银行存款、贷款业务第二节：银行存款、贷款业务第三节：银行的工作流程第三节：银行的工作流程银行业务基础知识 第一节：银行的基本概念第一节：银行的基本概念银行是干什么的？银行是干什么的？银行在经济活动中的角色银行在经济活动中的角色宏观经济宏观经济微观经济微观经济中国的银行体系中国的银行体系中央银行（中国人民银行）国有商业银行保险非银行金融机构农中国的银行体系社银行金融机构外资银行证券地方商业银行股份制银行政策性银行交行、民生、光大、中信、深发、浦发、兴业、招商、华夏、广发等中国银行农业银行工

2、商银行建设银行中国银行国家开发银行进出口银行农业发展银行北京银行银行机构设置银行机构设置机构级别地区级别备注总行唯一的法人一级分行省级分行二级分行省属地/市级分行有些银行不设二级分行支行市属区/县级分行分理处储蓄所区/县级储蓄所只办理个人储蓄业务银行机构设置银行机构设置银行业务范围银行业务范围民生银行民生银行银行业务基础知识储蓄业务储蓄业务 贷款业务贷款业务储蓄业务储蓄业务定、活期存款；定、活期存款；借记卡借记卡 ：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡 支票：支票是以银行为支票：支票是以银行为付款人付款人的的即期汇票即期汇票，可以看作，可以

3、看作汇票汇票的特例。的特例。支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为如果存款低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为空头支票空头支票，出票人要负出票人要负法律法律上的上的责任责任。开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，并存入开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，并存入一定的资金。支票可分为一定的资金。支票可分为现金支票现金支票和和转账支票转账支票。支票一经背书即。支票一经背书即可流通转让，具有可流通转让，具有通货通货作用，成为替代货币发挥流通手段和支付作用，成

4、为替代货币发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算，可以减少现手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算，可以减少现金的流通量，节约货币流通费用。金的流通量，节约货币流通费用。利息的计算利息的计算利率利率:年利率年利率(%)、月利率（、月利率（）、日利）、日利率率(%00000000);月利息月利息=年利率年利率/12 日利率日利率=年利率年利率/360积数计息法积数计息法累计利息积数累计利息积数=每日余额合计每日余额合计利息利息=累计利息积数累计利息积数*日利率日利率;逐笔计息法逐笔计息法利息利息=本金本金*年（月）数年（月）数*年（月）数利率年（月）数利率关于贷款关

5、于贷款贷款用途贷款用途还款来源还款来源 第一还款来源第一还款来源 第二还款来源第二还款来源担保方式：人的担保担保方式：人的担保 物的担保物的担保抵押物的情况抵押物的情况商品房商品房 房改房房改房自建房自建房安居房安居房土地性质土地性质个人贷款业务个人贷款业务小额质押；小额质押；耐用消费品贷款；耐用消费品贷款；住房贷款；住房贷款；装修贷款；装修贷款；汽车消费贷款汽车消费贷款；旅游贷款；旅游贷款；助学贷款助学贷款留学贷款留学贷款关于贷款关于贷款一、贷款要素一、贷款要素贷款对象、品种、金额、期限、利率贷款对象、品种、金额、期限、利率|费率（价格）、费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件

6、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件 二、基准利率二、基准利率 短期贷款短期贷款6个月个月-1年年(含含1年年)6.31%（七）按照贷款资产质量（风险程度）划分正常贷款正常贷款 关注贷款关注贷款 次级贷款次级贷款 可疑贷款可疑贷款 损失贷款损失贷款（八）按照贷款存续情况划分正常贷正常贷 逾期贷款（逾期逾期贷款（逾期0-180天）天）呆滞贷款（逾期呆滞贷款（逾期181-360天天 呆账贷款（逾期呆账贷款（逾期361天以上）天以上）贷记卡贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡

7、。贷记卡是真正意费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达可达56天），并设有最低还款额，客户天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。出现透支可自主分期还款。贷记卡特点贷记卡特点贷方余额返还有手续费贷方余额返还有手续费预借现金有利息预借现金有利息 日利率为万分之五，月日利率为万分之五，月复利计算复利计算大额消费可以分期，分期有手续费大额消费可以分期，分期有手续费免担保免担保 有年费

8、有年费还款方式：还款方式：柜面柜面、他行柜面通、他行柜面通、ATM、网银、快、网银、快钱、拉卡拉、勾连还款钱、拉卡拉、勾连还款循环额度循环额度 最低还款额最低还款额借记、贷记卡、卡准贷记卡借记、贷记卡、卡准贷记卡借记卡2准贷记卡贷记卡先存后用先存后用，可适当透支先用后还存款计息存款计息存款不计息同城取现无手续费同城取现无手续费取现收取高手续费年费很低年费介于借记卡和贷记卡之间年费最高无使用年限限制使用年限最长为两年使用年限一般为三年不提供对账单，可索取不提供对账单，可索取每月免费提供账单不可透支可透支（额度小）可透支（额度大）无免息期最长56天的免息期透支之日起每天按万分之五计单利免息期后每天

9、按万分之五计复利最长透支天数60天无透支天数约束信用报告中的部分内容信用报告中的部分内容信卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及信卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范措施。同时，也是应持卡人要求止付主卡或附属卡，措施。同时，也是应持卡人要求止付主卡或附属卡，减少持卡人损失和风险的重要环节。减少持卡人损失和风险的重要环节。银行被冻结封存有如下可能原因：银行被冻结封存有如下可能原因：（1）法院要求保全）法院要求保全（有未结诉讼等）（有未结诉讼等）（2）税务机关要求保全（比如有欠）税务机关要求保

10、全（比如有欠税、偷税等行为的）税、偷税等行为的）（3）工商等部门要求保全（有比）工商等部门要求保全（有比如虚假宣传、产品质量问题等）如虚假宣传、产品质量问题等）对比：自己有权力封存的是止付，银行强行为主就是对比：自己有权力封存的是止付，银行强行为主就是冻结。冻结。累计逾期累计逾期最高逾期最高逾期担保担保 抵押抵押担保：担保是指法律为确保特定的担保：担保是指法律为确保特定的债权人债权人实现实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。来督促债务人履行债务的制度。抵押：债务人或第三人对抵押：债务人或第三人对债权人债权人以一定财产作以

11、一定财产作为清偿债务担保的为清偿债务担保的法律法律行为。提供行为。提供 抵押财产的债务人或第三人称为抵押人；所提抵押财产的债务人或第三人称为抵押人；所提供抵押财产称为抵押物；债权人则为抵押权人，供抵押财产称为抵押物；债权人则为抵押权人，因此享有的权利称为抵押权，为担保物权的一因此享有的权利称为抵押权，为担保物权的一种。种。抵押以到管理部门登记为准抵押以到管理部门登记为准风险管理风险管理风险：在银行信贷活动中由于各种实现风险：在银行信贷活动中由于各种实现无法准确预料因素的影响而造成贷款损无法准确预料因素的影响而造成贷款损失的可能性称为贷款风险失的可能性称为贷款风险风险识别风险识别 风险评估风险评估 风险处理风险处理贷款五级分类贷款五级分类正常、关注、次级、可疑、损失，后三正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。种为不良贷款。处理程序和方法处理程序和方法仔细阅读贷款人资料，并询问情况仔细阅读贷款人资料，并询问情况审查资料和所了解到情况的真实性审查资料和所了解到情况的真实性贷款目的贷款目的 还款来源（第一还款来源、还款来源（第一还款来源、第二还款来源）负债率（负债第二还款来源）负债率（负债/收入）收入）还款记录还款记录贷后跟踪管理贷后跟踪管理