《风险与保险》PPT课件.ppt

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1、1Course Policy（授课方法）（授课方法）讲授方法：讲授方法：课堂授课与课后自学相结合；课堂授课与课后自学相结合；教师讲授与学生讨论相结合；教师讲授与学生讨论相结合；充分利用网络资源，强化案例教学充分利用网络资源，强化案例教学作业：作业：听课前保证预习本讲内容听课前保证预习本讲内容课后要完成书面作业课后要完成书面作业2成绩评定成绩评定 总评成绩=平时+考试(按学校要求计算)平时成绩100=出勤60+提问30+作业10出勤以旷课扣分计算作业以按要求完成为准3推荐网站：推荐网站：（中国平安）（中国平安）（保险信息协会）（保险信息协会）（中国保险资讯网）（中国保险资讯网）（中保网）（中保网

2、）（中国商业保险网）（中国商业保险网）（中国保险理财网（中国保险理财网)(广东金融学院保险学网络课堂广东金融学院保险学网络课堂)4Course ObjectivesCourse Objectives（学习目的）（学习目的）消费者的角度消费者的角度个人理财，购买保险个人理财，购买保险 从事与保险相关的工作从事与保险相关的工作做其他工作需要风险管理相关知识做其他工作需要风险管理相关知识投资者角度投资者角度理解保险行业及保险公司的商业模式理解保险行业及保险公司的商业模式学术角度学术角度理解人类行为理解人类行为 思考一些重要社会问题思考一些重要社会问题融会贯通各门课程融会贯通各门课程5 1.1.精算，

3、精算师和精算职业制度精算，精算师和精算职业制度 补充介绍 保险精算学保险精算学是以现代数学和数理统计是以现代数学和数理统计为手段，对保险业经营管理的各个环节进为手段，对保险业经营管理的各个环节进行数量分析，为保险业提高管理水平、制行数量分析，为保险业提高管理水平、制定策略和作出经营管理决策提供科学依据定策略和作出经营管理决策提供科学依据和工具的一门学科。和工具的一门学科。什么是精算？精算师是一种什么性质的职业？什么是精算？精算师是一种什么性质的职业？一般来说，一般来说，精算精算就是应用各种定量模型就是应用各种定量模型来处理保险业中的风险管理问题。来处理保险业中的风险管理问题。6 保险公司要承保

4、一项保险标的，首先必须保险公司要承保一项保险标的，首先必须对该标的的潜在损失进行评估，又称对该标的的潜在损失进行评估，又称风险评估风险评估。在风险评估的基础上，保险公司就需要决定究在风险评估的基础上，保险公司就需要决定究竟应该收取多少保费才合适，常称此问题为竟应该收取多少保费才合适，常称此问题为定定价或厘定费率价或厘定费率。收取保费后，公司必须决定究。收取保费后，公司必须决定究竟把多少保费留作支付保户随时可能要求的索竟把多少保费留作支付保户随时可能要求的索赔，这叫做赔，这叫做提留准备金提留准备金。除提留准备金和支付。除提留准备金和支付必要的运营成本之外，公司还要将剩下的保费必要的运营成本之外，

5、公司还要将剩下的保费收入用于各种收入用于各种投资投资，以获取一定的投资回报。，以获取一定的投资回报。保险经营的各个环节保险经营的各个环节7v对于一些潜在损失巨大的损失标的，一家保险公司的财务实力对于一些潜在损失巨大的损失标的，一家保险公司的财务实力可能无法独立地承保该风险，否则，一旦发生事故就将导致公可能无法独立地承保该风险，否则，一旦发生事故就将导致公司破产，因此，公司的另一项重要工作就是要对一些风险标的司破产，因此，公司的另一项重要工作就是要对一些风险标的设计出相应的设计出相应的分保方案分保方案，确定以什么方式把多少份额分给其他，确定以什么方式把多少份额分给其他保险公司去承保，把多少留给自

6、己。保险公司去承保，把多少留给自己。v 这些都是公司内部最典型的这些都是公司内部最典型的精算问题精算问题，其共同的特征是在，其共同的特征是在风险和不确定条件下做出预测评估并制定计划。而且，以上这风险和不确定条件下做出预测评估并制定计划。而且，以上这些问题往往是相互交织在一起的，其中任何一项都会对公司的些问题往往是相互交织在一起的，其中任何一项都会对公司的财务状况产生很大的影响，无论是为了公司内部管理的需要还财务状况产生很大的影响，无论是为了公司内部管理的需要还是为了遵守保险监管机构的要求，公司都需要定期对其资产和是为了遵守保险监管机构的要求，公司都需要定期对其资产和负债状况负债状况以及对偿付其

7、保险责任的能以及对偿付其保险责任的能力进行评估和对有关部门力进行评估和对有关部门提交报告，即实施精算报告制度。可以想象，这些工作的技术提交报告，即实施精算报告制度。可以想象，这些工作的技术要求是相当高的，必须由经过专门训练的专门人士来担任。要求是相当高的，必须由经过专门训练的专门人士来担任。8 精算师就是专门针对这些问题而逐步形成的一种专门职精算师就是专门针对这些问题而逐步形成的一种专门职业中的从业人员，通常是指经过金融保险监管部门认可其从业中的从业人员，通常是指经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。与会计、律师和医生相比，精算师是一项人业资格的个人。与会计、律师和医生相比，精算师是一项人

8、数不多，专业性强的职业。以美国为例，大约有数不多，专业性强的职业。以美国为例，大约有1.51.5万从业万从业精算师，而会计、律师、医生的人数则分别是精算师，而会计、律师、医生的人数则分别是120120万，万，6767万万和和5050万。万。精算师工作内容精算师工作内容数据分析数据分析生命表生命表产品开发、定价、利润测试、报批产品开发、定价、利润测试、报批承保支持（核保、保全）、业务支持承保支持（核保、保全）、业务支持准备金准备金偿付能力偿付能力分红分红资产负债管理资产负债管理投资及资产配置（投资及资产配置（SAASAA）风险管理风险管理业务规划业务规划 （business planningbu

9、siness planning）、计划预算）、计划预算9关于精算考试关于精算考试SOA贵贵中国精算考试便宜中国精算考试便宜SOASOA考试教材经常换考试教材经常换考试辅助材料（考试辅助材料（Manual）精算师的资格认证。精算师的资格认证。精算师的资格认证是非常严格的，目前通精算师的资格认证是非常严格的，目前通行的有两大体系，即北美和英国体系。精算师行的有两大体系，即北美和英国体系。精算师的考试课目要求高且内容广，涉及的考试课目要求高且内容广，涉及数学、统计、数学、统计、财务、法律、投资、税务财务、法律、投资、税务等领域的知识。要成等领域的知识。要成为一名合格的精算师，一般需要为一名合格的精算

10、师，一般需要7 7年左右年左右的时的时间，并且还要每年接受必要的后续教育，以适间，并且还要每年接受必要的后续教育，以适应不断变化的金融环境。应不断变化的金融环境。10现代中国精算教育事业的发展现代中国精算教育事业的发展 中国精算事业的发展，是从精算教育起步中国精算事业的发展，是从精算教育起步的。的。1987年，在中国精算事业一片空白的情况年，在中国精算事业一片空白的情况下，通过中国人民银行和美国坦普尔大学终身下，通过中国人民银行和美国坦普尔大学终身荣誉教授荣誉教授段开龄段开龄博士的积极推动下，北美精算博士的积极推动下，北美精算协会（协会（SoA）和南开大学签订了和南开大学签订了“精算硕士研精算

11、硕士研究生课程究生课程”项目。项目。1988年年9 9月，中国第一届精月，中国第一届精算硕士研究生开始了他们的学习生活，自此中算硕士研究生开始了他们的学习生活，自此中国的精算教育首先在硕士研究生的层次上开展国的精算教育首先在硕士研究生的层次上开展起来。南开大学的办学经验就是改变传统的费起来。南开大学的办学经验就是改变传统的费时费钱费力的选派学生留学海外的方式，而是时费钱费力的选派学生留学海外的方式，而是积极寻求国外的相关组织积极寻求国外的相关组织北美精算师协会北美精算师协会的支援和资助，在国内挖掘潜力，培养人才。的支援和资助，在国内挖掘潜力，培养人才。在后来的精算教育中，这种办学经验被广泛借在

12、后来的精算教育中，这种办学经验被广泛借鉴和采纳，对中国精算教育的快速发展起了积鉴和采纳，对中国精算教育的快速发展起了积极的推动作用。极的推动作用。11 中国精算师市场发展前景中国精算师市场发展前景在发达国家，精算师既是商业保险界的核心精英，在发达国家，精算师既是商业保险界的核心精英，又可在金融投资、咨询等众多领域担任要职。而又可在金融投资、咨询等众多领域担任要职。而中国目前的现状是：精算师奇缺。截至目前，中中国目前的现状是：精算师奇缺。截至目前，中国共有国共有“中国精算师中国精算师”5050人、准精算师人、准精算师164164人，人，而专家预测，在未来几年内，中国市场约需要精而专家预测，在未来

13、几年内，中国市场约需要精算师算师50005000人。人。精算师事业的交流与合作精算师事业的交流与合作 在广泛进行国际交往的同时，国内精算界人士也积极在广泛进行国际交往的同时，国内精算界人士也积极开展合作，以达到资源共享，共同提高的良好局面。作为开展合作，以达到资源共享，共同提高的良好局面。作为中国精算教育的开创者，中国精算教育的开创者，南开大学南开大学为兄弟院校培养了大批为兄弟院校培养了大批精算师资力量。精算师资力量。12 地处上海的地处上海的上海财经大学上海财经大学凭借其优越的地凭借其优越的地理位置主办了精算通讯，目前已成为沟通理位置主办了精算通讯，目前已成为沟通各高校及实务部门学术园地。设

14、在上海财经大各高校及实务部门学术园地。设在上海财经大学的保险精算资料中心就是一个很好的例子，学的保险精算资料中心就是一个很好的例子，集文献阅览、信息交流和研究开发功能为一体集文献阅览、信息交流和研究开发功能为一体的资料中心是目前国内在保险精算方面最先进的资料中心是目前国内在保险精算方面最先进的资料中心。的资料中心。引入英国精算教育的引入英国精算教育的中央财经大学中央财经大学也与其他北美也与其他北美精算教育的院校积极配合，互通有无，分析研究两种精算教育的院校积极配合，互通有无，分析研究两种精算教育的各自特点。精算教育的各自特点。除了教育界，精算活动还在实务界和监管部门内积除了教育界，精算活动还在

15、实务界和监管部门内积极展开，除共同举办研讨会研讨中国精算业发展之外，极展开，除共同举办研讨会研讨中国精算业发展之外，各方面人士正积极筹备中国自己的精算师组织，以使我各方面人士正积极筹备中国自己的精算师组织，以使我国的精算活动和交流达到一个更高的层次。目前，地区国的精算活动和交流达到一个更高的层次。目前，地区性的精算组织上海保险学会精算专业委员会已经成立，性的精算组织上海保险学会精算专业委员会已经成立，这定将为成立全国性的精算师组织积累经验。这定将为成立全国性的精算师组织积累经验。13保险的起源1、最早的保险单，是热那亚商人勒克维伦于1347年10月23日开立的承担“圣克维拉”号船从热那亚至马乔

16、卡的航程保险单。2、1676年成立的汉堡火灾保险社是最早的专营保险的组织。3、18世纪后，保险业迅速发展，保险种类增加。到了19世纪，保险进入现代时期，保险对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡，而且扩展到生存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。14中国保险业的发展最早在中国出现的保险机构，是英国商人于1805年在广州开设的广州保险公司。最早的中国民族资本的保险公司是1885年由招商局设立的仁和、济和两家保险公司。中国人自办的第一家人寿保险公司，是曾经当过大总统的黎元洪开办的华安合群保寿有限公司。15第一章 风险与保险 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 第二节第二节 风险的分类风

17、险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险16第一节 风险及其特征思考问题：思考问题：1、为什么要保险？、为什么要保险？2、风险、危险和保险之、风险、危险和保险之间的相互关系如何？间的相互关系如何？17181920风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。这一概念有三层含义：这一概念有三层含义：、“损失的事件损失的事件”与可测定性不同与可测定性不同。、“事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件”。、可能性指客观的存在，在概率上不可能、可能性指客观的存在，在概率上不可能 等于，也不可能等于。等于，也不可能等于。一、风险的概念

18、一、风险的概念21（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。（二）损害性。损害是风险发生的后果。无风险（二）损害性。损害是风险发生的后果。无风险 则无保险。则无保险。（三）不确定性。（三）不确定性。、空间上的不确定性、空间上的不确定性 、时间上的不确定性、时间上的不确定性 、损失程度的不确定性、损失程度的不确定性二、风险的特征二、风险的特征（四）可测定性。它奠定了保险费率厘定的基础。（四）可测定性。它奠定了保险费率厘定的基础。（五）发展性。当代高新技术的开发与应用，使（五）发展性。当代高新技术的开发与应用，使 风险的发展性更为突出。风险的发展性更为突出。2

19、2二、风险的特征客观性客观性 可降低但不可消灭可降低但不可消灭损害性损害性 无损失无危险无损失无危险不确定性不确定性 时间、地点、大小时间、地点、大小可测性可测性 概率统计基础概率统计基础发展性发展性 危险的性质、量、发危险的性质、量、发生与否等在一定条件下可发生生与否等在一定条件下可发生变化。变化。23（一）客观性风险的客观性：风险是客观存在着风险的客观性：风险是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会的某种自然现象、生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不能是人们头脑中主观观事实，而不能是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。想象或主观估计的

20、抽象概念。从总体上说，风险是不可能彻底消从总体上说，风险是不可能彻底消除的。除的。24（二）损害性只要风险存在，就一定有发生损失的只要风险存在，就一定有发生损失的可能可能损害是风险发生的后果。损害是风险发生的后果。无风险则无无风险则无保险保险。风险的存在不仅造成人员伤亡，而且风险的存在不仅造成人员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少，始终使人类处失和经济价值的减少，始终使人类处于担惊、忧虑中，从而才使得人们寻于担惊、忧虑中，从而才使得人们寻求分担、转嫁风险的方法。求分担、转嫁风险的方法。25（三）不确定性风险及其所造成的损失在总体上具风险

21、及其所造成的损失在总体上具有必然性但在个体上却是偶然的，有必然性但在个体上却是偶然的，具有不确定性。具有不确定性。、空间上的不确定性、空间上的不确定性 、时间上的不确定性、时间上的不确定性 、损失程度的不确定性、损失程度的不确定性从总体上讲，风险的必然性与偶然从总体上讲，风险的必然性与偶然性是统一的，也构成了风险的客观性是统一的，也构成了风险的客观不确定性。不确定性。26（四）可测性风险可以通过一定的方法测算出来的。风险可以通过一定的方法测算出来的。A、运用统计方法去处理大量相互独立的、运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，可以比较准确地反映风险偶发风险事故，可以比较准确地反映风险的规

22、律性。的规律性。B、根据以往大量资料，利用概率论和数、根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。的模型，成为风险估测的基础。它奠定了保险费率厘定的基础它奠定了保险费率厘定的基础27（五）发展性科技的应用和发展，创造和发展了风科技的应用和发展，创造和发展了风险。险。发射卫星；核电站；发射卫星；核电站；28三、风险因素、风险事故和损失风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失风险因素、风险事故与损失风险因素、风险事故与损失三者之间的关系三者

23、之间的关系29 风险的组成要素：风险的组成要素：（一）风险因素。也称风险条件。（一）风险因素。也称风险条件。是指引发风险事故或者在风险事故发是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。生时致使损失增加的条件。三、风险因素、风险事故和损失三、风险因素、风险事故和损失30风险因素通常分为两类：通常分为两类：、有形风险因素（物质风险因素）、有形风险因素（物质风险因素）2、无形风险因素、无形风险因素 道德风险因素道德风险因素 心理风险因素（人为风险因素）心理风险因素（人为风险因素）31（二）风险事故风险事故又被称为风险事件，风险事故又被称为风险事件，是指引起损失或损失增加的是指引起损失或损

24、失增加的直接的或外在的事件。直接的或外在的事件。风险事故是导致损失发生的风险事故是导致损失发生的媒介，如刹车系统失灵造成媒介，如刹车系统失灵造成交通事故而导致人员伤亡或交通事故而导致人员伤亡或财产损失。财产损失。32（三）损失危险损失是偶然发生的、非危险损失是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。的减少或灭失。可分为直接损失和间接损失，可分为直接损失和间接损失，例：工厂车间遭受大火；例：工厂车间遭受大火；33（四）三者之间的关系（四）三者之间的关系34第二节 风险的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类三、按风

25、险的对象分类三、按风险的对象分类四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类35一、按风险的环境分类静态风险：静态风险：自然力的不规则变自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。导致的风险。动态风险：动态风险：由社会经济的或政由社会经济的或政治的变动所导致的风险。治的变动所导致的风险。36静态风险与动态风险的差别静态风险与动态风险的差别、损失不同。静态风险都是纯粹的损失，而动态损失不同。静态风险都是纯粹的损失，而动态风险不一定。风险不一定。、影响的范围不同。静态风险通常只是影响到少数影响的范围不同。静态风险通常只是影响到少数 个体，而动态风险影

26、响范围比较广泛，往往会带来连个体，而动态风险影响范围比较广泛，往往会带来连 锁反应锁反应。、发生的特点不同。静态风险的发生具有一定的规律发生的特点不同。静态风险的发生具有一定的规律 性（服从概率分布），而动态风险则无规律可循。性（服从概率分布），而动态风险则无规律可循。、性质含量不同。静态风险一般为纯粹风险，而动性质含量不同。静态风险一般为纯粹风险，而动态风险即包括纯粹风险也包括投机风险。态风险即包括纯粹风险也包括投机风险。37（一）纯粹风险。（一）纯粹风险。有一种可能：损失有一种可能：损失。（二）投机风险。（二）投机风险。有三种可能：损失、无损失和获利。有三种可能：损失、无损失和获利。二、按

27、风险的性质分类二、按风险的性质分类38（一）财产风险（一）财产风险（二）责任风险（二）责任风险（三）信用风险（三）信用风险（四）人身风险（四）人身风险三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类39财产风险财产风险：是指导致一切有是指导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风形财产损毁、灭失或贬值的风险。险。责任风险责任风险：是指个人或团体是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。经济赔偿责任的风险。40信用风险信用风险：是指在经济交往是指在经济交往中，权利

28、人与义务人之间，由于中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。成经济损失的风险。人身风险人身风险：是指导致人的伤是指导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。残、死亡或损失劳力的风险。41四、按风险产生的原因分类自然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险42自然风险是指因自然力的不规则变动引是指因自然力的不规则变动引起的，导致人们的经济生活或起的，导致人们的经济生活或物质生产及生命造成的损失或物质生产及生命造成的损失或损害的可能性。损害的可能性。具有具有不可控性、周期性、共沾不可控性、周期性、共沾性性。43社会风险是指

29、由于个人或团体的行是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当为，包括过失行为、不当行为或故意行为对社会生行为或故意行为对社会生产及人们生活造成的损失产及人们生活造成的损失的可能性。的可能性。44政治风险又称国家风险，是指在对又称国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。可能遭受损失的风险。45经济风险是指在生产和销售等经营活是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失

30、化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。导致经济上遭受损失的风险。46第三节 风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序三、风险处理方式及其比三、风险处理方式及其比较较47一、风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为认识、控制和处理的主动行为。其目的是以最小的成本，获得最其目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。大的安全保障。风险管理对象：纯粹风险和财务风险（价格、利率、汇率等等）48风险管理的基本程序分为以下几个步骤：风险管理的基

31、本程序分为以下几个步骤：（一）风险识别（一）风险识别（二）风险的估测（二）风险的估测（测定损失频数的高低、损失程度的大小）（三）风险评价（三）风险评价（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序（四）（四）选择风险管理技术选择风险管理技术491、风险识别风险识别风险识别是在风险事故发生之前，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种危险，以及续地认识所面临的各种危险，以及分析危险事故发生的潜在原因。分析危险事故发生的潜在原因。包括包括感知风险和分析风险感知风险和分析风险两个环节。两个环节。方

32、法有专家法、保险调查法、财务方法有专家法、保险调查法、财务报表法、流程图分析法、投入产出报表法、流程图分析法、投入产出分析法、危险清单法、危险分析法、分析法、危险清单法、危险分析法、事故分析法等；事故分析法等；502、风险估测风险估测风险估测是对某种特定风险是对某种特定风险的损失概率和损失程度进行的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。风险管理决策提供依据。513、风险评价风险评价风险评价是在风险识别和风险衡量是在风险识别和风险衡量的基础上，把风

33、险发生的概率、损的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，指标比较，确定系统的危险等级，然后据此采取相应对策。然后据此采取相应对策。524、选择风险管理技术根据风险评价结果，为实现根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施。险管理技术并实施。风险管理技术分为控制型和风险管理技术分为控制型和财务型两大类。财务型两大类。535、风险管理效果评价是对风险管理技

34、术适用性及其是对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修收益性情况的分析、检查、修正和评估。正和评估。54三、风险处理方式及其比较避免避免自留自留预防预防抑制抑制转嫁转嫁55结论：结论：这是一种消极消极的处理方法，通常在两种情况下才使用。1、某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时。2、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免 定义：定义：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。56自 留自留风险是指对风险的自我承担，自留风险是指对风险的自我承担，即由企业或个人来承担风险，是处即由企业或个人来承担风险，是处理风险的一种残余的且重要的技术

35、。理风险的一种残余的且重要的技术。分主动和被动两种。分主动和被动两种。适用情况：双低、损失短期内可预适用情况：双低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定性。财务稳定性。57自留风险的最高形式是设立自保公自留风险的最高形式是设立自保公司。司。自保公司一般是由母公司为保险目自保公司一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险子公司，它的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险主要向母公司及其子公司提供保险服务。服务。58预 防是指在风险损失发生前为消除是指在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因或减少可能引发损失的各种因素而采取

36、的处理风险的具体措素而采取的处理风险的具体措施。施。适用情况适用情况：损失频率高且损失：损失频率高且损失程度低时采用。程度低时采用。损失预防措施分为：工程物理损失预防措施分为：工程物理法、人类行为法。法、人类行为法。59抑 制是指在损失发生时或之后是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的为缩小损失程度而采取的各项措施。各项措施。如：安装自动喷淋系统和如：安装自动喷淋系统和火灾警报器。火灾警报器。60转 嫁（转移）是指一些单位或个人为避免承是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的

37、一给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。种风险管理方式。分为分为保险转嫁保险转嫁和和非保险转嫁非保险转嫁（出让转嫁和合同转嫁出让转嫁和合同转嫁）。）。61风险类型及对策表风险类型及对策表类型损失程度损失频数对策低频轻微小低自留（自保）高频轻微小高预防或抑制高频巨灾大高转嫁或避免风险低频巨灾大低保险62第四节 可保风险一、可保风险的概念一、可保风险的概念二、可保风险的条件二、可保风险的条件63一、可保风险的概念可保风险即可保危险，是可保风险即可保危险，是保险客户可以转嫁或保险保险客户可以转嫁或保险人可以接受承保的风险。人可以接受承保的风险。*可保风险必须是纯粹风可保风险必须是纯粹风险，即危险。险，即危险。64二、可保风险的条件风险不是投机的风险不是投机的风险的发生具有偶然性风险的发生具有偶然性风险的出现必须是意外的风险的出现必须是意外的风险必须是以大量标的均有遭受风险必须是以大量标的均有遭受损失的可能性损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性65名词解释：风险、风险因素、名词解释：风险、风险因素、风险管理、可保风险风险管理、可保风险问答：问答：1、简述风险管理的目的及基本、简述风险管理的目的及基本程序？程序？2、什么是可保风险？成为可保、什么是可保风险？成为可保风险需要具备哪些条件？风险需要具备哪些条件？66