互联网金融对银行业的影响(共15页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上2016届金融专业毕业生论文(设计)课题名称：互联网金融对银行业的影响以阿里巴巴集团旗下支付宝、余额宝、小额信贷为例学生姓名： 指导教师：江南大学网络教育学院 2016年 3月专心-专注-专业摘 要互联网金融的发展，给传统金融机构特别是商业银行造成巨大的冲击。以阿里巴巴集团旗下互联网金融平台支付宝、余额宝、阿里小额贷款公司为例，从互联网金融对银行业经营模式的影响，对银行业服务模式的影响，改变了传统银行的利润版图三个方面分析互联网金融对银行的影响，并由此为商业银行迎战互联网金融的冲击提出建议，包括创新业务，简化流程；创新服务，提高客户满意度；减少对传统利差收入的依赖，大

2、力拓展中间业务。 关键词：网络金融；银行；影响目 录一、绪论（一）选题背景与研究意义根据调查，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率为50.3%；手机网民规模达6.2亿，占比提升至90.1%，无线网络覆盖明显提升，网民Wi-Fi使用率达到91.8%。 中国互联网信息中心CNNIC发布的第37次中国互联网络发展状况统计报告互联网已经成为人们生活中必不可少的一种工具，它不仅深刻影响着人们的工作和生活习惯，也影响了人们的经济行为和思维模式。近两年来，通信网络领域与金融领域开始有了更多的交集。以阿里巴巴集团为例，旗下就拥有第三方支付平台支付宝、理财产品余额宝、阿里小额贷款公司等互

3、联网金融产品。互联网金融的发展，给传统金融机构特别是商业银行造成巨大的冲击，互联网公司凭借其平台和技术的优势，立足于客户的需求，大大降低了交易成本和信息成本；互联网理财产品的热卖，将存款特别是活期存款抽离银行体系；第三方支付的兴起，侵蚀着银行的手续费收入。互联网金融产品大赚眼球且十分有效的营销方式，也时刻在给传统商业银行带来无形的压力。本文以阿里巴巴旗下的三大互联网金融产品为例，从经营模式、服务模式、盈利模式等三个方面分析互联网金融发展对于银行业的影响，并试图在互联网金融的发展中为传统银行业的发展找出启示，对于推动传统银行业与互联网金融的良性竞争具有重要的理论意义和实践意义。（二）文献综述互联

4、网金融对于传统的金融组织特别是商业金融机构的经营与发展方向产生了很大的影响。王利峰立足于渠道、筹资、战略、定价等层面阐述了互联网金融对传统商业金融组织的影响，并从短时间与长时间两个角度得出观点：短时间内互联网金融对传统商业金融组织的获利方式与运营形式的影响并不突出，可是立足于长远，商业金融机构要想平稳、健康的发展，就一定要采用互联网金融的方式。 王利锋.第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究D.苏州大学.2010.谢平等指出，互联网金融因为会引发“泛金融化”、“去中介化”、“全自主化”，会在很大程度上影响商业金融机构，而互补双赢会是一种最佳的状态。 谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理

5、J.经济研究,2012,4.罗微以余额宝为例进行研究，侧重剖析了互联网基金给商业金融机构造成的负面影响，指出其着重对商业金融机构的市场位置、储蓄尤其是活期储蓄、理财产品及基金代理业务产生了较大不利影响。 罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析J.中国商贸，2013,31.商业金融机构在面临互联网金融竞争的状况下应当采用怎样的应对措施。钟静指出电商公司进军资本市场给商业金融机构的主要经营业务带来了一定程度的冲击，所以商业金融机构应当利用网络发展新顾客找到新的效益增长点，她以建行“善融商务”电子商务平台为例，指出在建设电子商务平台方面，商业金融机构应当增强跨领域协作且联系金融机构本身的金融服务特点

6、。 钟静.试析互联网金融的影响及其发展路径J.青年教师，2013,34,9.杨群华在全面剖析互联网金融的特征与长处以后，对商业金融机构应对措施提出了几点建议，包含商业金融机构自身应当增快转型速度、全面利用科技革新的推动作用、全面运用互联网技术、构建电子商务平台、实施精准销售等。冯娟娟分析了互联网金融与传统商业金融机构各自的优缺点，指出商业金融机构应当注重顾客体验，全方位提高技术开发能力，且发现与培训综合型人才，和互联网金融在协作中实现双赢。对于互联网金融的预期成长情况，谢平认为金融模式包括银行模式和资本市场模式两类，前者不需多言，而后者更关注以上交所为中介载体的股票交易等直接融资方式。互联网金

7、融与这两种模式均不相同，交易中的双方，都需要借助互联网这一唯一中介工具来实现交易，因而不可将互联网金融归类为上述两种模式中的任何一种，许多学者将互联网金融列为第三种金融模式。二、互联网金融的理论概述（一）互联网金融的概念互联网金融是互联网技术与金融的功能相结合，依托于大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功用型金融形态及其服务体系，包括但又不限于基于网络平台的金融组织体系、金融市场体系、金融产品和服务体系、金融消费者群体及互联网金融监管框架等。 苗晓武、刘烈宏：中国互联网金融发展报告(2013)社会科学文献出版社，2013版。当前，我国的互联网金融产品和形式有第三方支付、虚拟货币、P2P

8、网络融资、众筹融资、互联网销售业务等。从中国互联网金融发展报告(2013)对互联网金融的定义也可以看出，这是一个开放式定义，“包含但又不限于”预示着互联网金融未来无限的发展可能。（二）互联网金融的特点互联网金融作为一种新兴的金融形式，与传统金融相比，它的特点有：（1）支付便利且使用门槛低，客户为庞大的网民群体，突破地域界限现在，只要有一部随时能上网，又安装有支付宝钱包APP的智能手机，超市购物、餐厅吃饭、交电话费、旅行订票等众多事项都可以通过手机支付完成，即使完全不懂理财的人，也能用余额宝实现随时随地理财。在金融具有的功能中，支付因为和许多其他的金融服务相关联而成为特别关键的一项。互联网金融形

9、式具有支付便利的特点。这是因为在有关IT技术的支撑下，主流支付措施逐步被移动通讯设施、无线通讯设施所组成的移动支付方法所取代。由快速、便捷、费用更少的第三方来进行结算变为商户与顾客进行结算的首选。而网络拥有普惠性质的平台，放宽了准入条件，让使用者遍布各行各业，对规模较小的公司筹资等难题的解决有很大的推动作用。（2）数据信息技术支撑着互联网金融，同时推动互联网金融的深化发展互联网渗透到社交、商务、生活等方面留存下来的零散数据痕迹隐藏着大量的结构化和非结构化信息，包括历史交易记录、客户间交易行为、违约支付等等，数据信息成为重要的资源和资产。金融的核心要素是“信用、定价、风险控制”，每一个要素都对数

10、据的数量、质量和数据处理技术有很高的要求。信息的充分性和关联性直接关系着互联网金融业务的质量，是展开一切金融业务的根基。互联网金融能够通过云计算等技术，挖掘和整合加工数据，形成能利用的信息资源。互联网平台的不断深化发展，使得数据挖掘分析技术不断进步，并能够充分分析互联网金融参与者的信用状况，并且推动风险识别和资产定价，进而为目标营销和个性化服务提供良好的数据支撑。（3）资源分配的自主性既能提高效率又能促进公平依靠电商平台与网络有关IT技术，我们可以在互联网金融形式下比较便捷的翻看交易对象的买卖记录、利用信息技术对信息加以深层次的发掘与剖析，以此为基础，比较客观与全面的掌控交易目标的资料，让资源

11、分配速率得到提升。从更深的层面讲，作为一种直接筹资方法，在互联网金融形式下，不必经过第三方资本中介，资金供给与需求两者可在网络上直接实施相关的匹配，进而较快地达成个体投资途径与公司尤其是规模较小的公司筹资等资本衔接问题的解决。因此，在电商平台上，能够同时实施的两者或者多者买卖及竞争充分的定价均会最大程度地提高资金效率，进而让社会福利达到最高水平。三、案例介绍-阿里巴巴集团的互联网金融（一）阿里巴巴集团的介绍阿里巴巴集团创立于1999年，以商品交易额（GMV）计算，目前是全球最大的网上及移动商务公司，集团使命定位为“让天下没有难做的生意。”阿里巴巴集团为企业提供根本的互联网基础设施以及营销平台，

12、让其可借助互联网的力量，建立网上业务并与数以亿计的消费者和其他企业进行商贸活动。阿里巴巴集团财报显示，2015年第四季度集团收入345.41亿元人民币，同比增长32%。阿里巴巴集团涉及到的互联网金融模式主要有三种：支付宝、阿里小贷、余额宝。阿里巴巴集团的这三大业务近些年来得到了长足的发展，从各个方面与我国的传统商业银行发生着联系，也从各个方面对我国传统商业银行的发展产生了重要影响，以下将通过对阿里巴巴集团这三个互联网金融业务进行介绍，进而分析它们对我国传统商业银行的影响。（二）第三方支付平台支付宝2010 年央行在非金融机构支付服务管理办法这样定义“非金融机构支付服务”，即指非金融机构作为收、

13、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付是一种应用场景丰富，全面覆盖线上线下的综合性支付工具。支付宝成立于2004年12月，最初的目标是淘宝网为解决网络交易安全而设立的一个“第三方担保交易模式”功能。支付宝是第三方支付的典型代表，其运作的模式同第三方支付平台是一致的。在这个过程中，支付宝起到了一个信用中介的作用，为网上交易活动提供在线支付的服务，这在很大程度上解决了网上交易过程中的信息不对称问题，确保了交易的安全性，促成交易的达成。如今，支付宝的功能日渐丰富，已经涵盖网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理

14、财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。截至2015年4月，支付宝实名用户超过3亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿。（二）在线理财终端余额宝余额宝是支付宝打造的一款理财产品。用户把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。天弘基金披露的最新数据显示，截至2015年12月31日，余额

15、宝用户数达到2.6亿人，较2014年底增42%。余额宝的本质是货币基金销售渠道的扩展，是金融服务创新的突出表现。它“懒人理财”的思路对普通用户很有吸引力。用户只要在余额宝账户中充值一定金额，就可以获得高于活期储蓄存款的投资收益，而且同时具备活期存款一样的高流动性。余额宝涉及到的主体有用户、支付宝公司和天弘基金管理公司。天弘基金公司官方网站关于余额宝的资金运作流程如图3-1所示。从图中可以看到，其资金运作余额宝处于核心位置，连接着货币基金、支付宝和银行账户。图3-1 余额宝资金运作流程图（三）阿里小额贷款公司2010年6月8日，联合、银泰集团和成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司。这是中国首个专

16、门面向网商放贷的。截至2014年上半年，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务的小微企业达80万家。阿里小贷有三种最重要的产品模式：订单融资贷款、信用贷款以及网络联保贷款，能满足不同类型的客户的需求。订单融资贷款是专门为天猫商城的卖家设计的，天猫卖家将交易达成的在途的应收款项作为抵押向阿里小贷取得贷款，贷款的金额是订单金额的95%。信用贷款包括淘宝信用贷款和阿里巴巴信用贷款。淘宝信用贷款是指无需抵押、无需担保，淘宝店主仅凭自己的信用向阿里小贷获得贷款的方式。阿里小贷之前会对每一个店家都进行评级，并生成一个评级信用体系，参照这种评级信用体系，根据信用水平的不同对不同的卖家制定不同的标准，信用水

17、平高的卖家可以获得最高50万元的信用贷款。网络联保贷款是由三家以上的企业组成的集合，通过以集体的名义向商业银行申请贷款，成员之间实行的责任连带制。阿里巴巴同时根据自己构建的风险控制模型，对集体成员的信用数据进行甄别，并将其与银行进行信息共享，使中小企业的贷款更容易获得银行贷款。四、互联网金融对银行业的影响（一）互联网金融对银行业经营模式的影响首先，互联网金融打破了传统银行垄断资金支付的格局。银行不再是金融结算支付的唯一中介。随着互联网技术的快速发展，政府向第三方支付公司颁发了经营牌照的业务经营范围不断扩大，己经延伸到商业银行办理的绝大多数业务，例如水电气缴费、信用卡还款，甚至己出现金融脱媒的业

18、务，第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开银行而独立完成资金的支付转移。比达咨询的调查数据显示，2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%，其中支付宝占72.9%。其次，互联网信贷平台改变了传统商业银行的贷款模式和信贷供给格局。互联网信贷的信贷双方依赖平台寻找与其资金期限、金额、利率相匹配的对方，即可完成资金的借贷，不仅手续简便、操作简单，而且能更好地满足不同客户的个性化需求，因而更能被普通民众接受。2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，同比增长288.57%，网贷行业总体贷款余额达4394.61亿元，同比增长324%，2015年网贷行业借款人数

19、达285万人，同比增长352%。互联网的直接融资模式正在形成，对商业银行信贷业务尤其是中小微企业贷款业务给与重创。第三，银互联网技术的高速发展，金融脱媒的现状，银行赖以生存的客户群体也受到了互联网金融的强大冲击。大量的客户在办理金融业务时借助互联网，摆脱了商业银行这个中介，客户信息被互联网金融企业沉淀下来，长此以往，任何一家单一银行的客户资源都不及互联网金融拥有的广泛。（二）互联网金融对银行业服务模式的影响1.互联网金融服务下，传统银行原有的服务模式变得不再重要 互联网科学技术日新月异，客户有能力也有条件积极选择自己喜欢的终端。这对传统银行原有的服务模式提出了挑战。银行的服务理念与服务模式是以

20、“物理网点”为基点，由此产生出对客户需求的满足以及客户体验的满意度。例如，银行从业人员的服务礼仪、文明用语、网点布置与设计的现代化程度，这些曾是银行间比拼的重点。互联网金融时代，客户的所有操作均以面对计算机等设备来完成，银行原本的服务模式显得不再重要。当前的互联网金融尊重客户体验、在平台开放的基础上，体现个性化、多样性的服务模式，互联网金融企业为客户创造了一种全新的体验方式。在互联网金融一切均是从客户真正需求入手的服务高度，银行不得不背弃原有金融业务只能来银行办理的理念，同时在互联网时代，客户参与金融活动将大大减少或者不存在人与人面对面接触的可能，这就要求商业银行不得不改变原有的服务理念与服务

21、模式，必须进行进一步的改革与创新，才能在抓住老客户的同时吸引新客户。 2.互联网金融解决了传统银行长久未能解决的小微企业信贷服务问题互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况在传统经济模式下是不可想象的，在互联网金融时代却成为了现实。互联网金融企业拥有大数据、云计算等技术，能够帮助互联网金融公司在信贷审核时，把借款人的网络交易和信用记录作为参考和分析的指标，从而降低投资者的风险。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式，使其资源配置更有效率，交易成本大幅减少，有力支持实体经济发展。 在传统银行探索中小企业贷款市

22、场的道路上困难重重时，网络小微贷款模式的竞争力迅速显现出来。以阿里小贷为例，它结合互联网技术，针对国内小微企业数量多，融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式，迅速体现出“小额、信用、期限灵活和较高利率”的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面，都堪称行业内的典范。互联网企业灵活多变的应对方式与积极创新的行动力，要求商业银行要加快调整步伐才能被互联网金融所击败。（三）互联网金融改变了传统银行的利润版图1.互联网借贷将影响银行的利差收入一方面商业银行难以利用传统的服务模式推进中小微企业的融资需求；另一方面网络借贷公司，例如阿里小贷不归入金融机构，不受金融

23、监管部门的监管，因此可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，非常适合中小微企业的发展现状。资金需求者当然更愿意投奔手续简单、便捷高效的互联网企业，因此，商业银行的信贷客户大量的流失了，因信贷而产生的利差收入被互联网金融吞噬。 互联网借贷企业不属于传统的金融机构，其贷款成本及利率不受中国人民银行的管制，属于自由定价，加之互联网金融本身就具有成本低的特点，因此其定价将远远低于银行的贷款利率，贷款利率低也是互联网信贷抢夺银行信贷客户的利器，同时它还推动着市场利率化，加剧银行间的竞争。 网络借贷公司办理投融资业务效率高，从而导致银行信贷客户的流失，进而致使银行业务量的下降以及利差收入的减少。一般

24、商业银行办理贷款，需要通过实地考察、了解情况、收集资料、审批申报、放款操作等步骤，一切顺利的话，时间一般在半个月，而网络借贷公司仅需几天甚至更短的时间，就能为客户办理全部的手续。2.第三方支付服务内容的不断增加降低银行的中间业务收入 截至2015年10月，中国人民银行已向已有269家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。目前，在电子商务领域，第三方支付模式已经成为最广泛的支付模式。互联网公司通过技术创新，推出了一种快捷支付的第三方支付方式，用户不需要开通网上银行、电话银行等即可在网上实现资金的支付，从而避开商业银行，由此产

25、生的这部分收益全部落入互联网公司而非商业银行的口袋中。除了线上支付，第三方支付模式还打破了银行对于线下支付的垄断。以日常消费为例，在互联网金融进军线下业务之前，外出就餐、购物等消费，除了付现金，就是刷银行卡或者信用卡，银行收取POS机刷卡手续费。现在，消费者只需要拿出手机，打开支付宝钱包，收款方扫描支付宝钱包的付款码就可以实现瞬间付款。此外，证监会已经审批通，7家第三方支付公司获得基金第三方支付牌照，它们将成为基金公司的直销渠道，银行的基金代销手续费又将面临被互联网金融分割的命运。五、互联网金融发展对银行业的启示（一）创新业务，简化流程 商业银行面对互联网金融的强烈冲击，也开始重视业务范畴，对

26、中小企业的金融需求更加关注。商业银行应创新业务，通过各种高科技手段使办理金融业务的效率得到提高，使客户需求得到满足，对潜在客户进行挖掘，使组织效率不断提高，将业务办理流程简化，缩短审批时间，创新金融业务，从而更能适应新的环境，将全方位、个性化的金融服务提供给客户，增强他们的体验。 首先，在互联网线上业务领域加大投入，充分应用网络信息技术，对网上银行进行大力发展，使线上业务范围不断得到拓展，满足客户个性化的金融需求，使客户群体更加稳固。如可自动将活期存款用来申购基金，可在线上申购和赎回理财产品，学生可在网上为校园卡充值等；其次，对于互联网，银行要有正确的认识，搭建起自己的电子商务平台，或者与第三

27、方电子商务平台加强合作，使支付结算业务能够覆盖更大的领域，收取一定的交易费用，使自身收入得到提高。交通银行的交博会、建设银行的善融商务都是很好的例子。（二）创新服务，提高客户满意度 互联网技术的飞速发展，使得商业银行的核心功能、盈利模式、业务结构、客户需求以及服务水平等也发生了很大的改变。在互联网金融的冲击下，商业银行要积极进行创新，全面系统地进行改革，包括战略规划、经营策略、服务定位、管理理念以及个性化设计等，在客户面前展现出全新的姿态，并将更加优质的服务提供给他们。传统商业银行的服务对象中，有很多都是大客户，拥有雄厚的资金，银行竭尽全力将专业化的金融理财服务提供给他们。而如今，这种优质的专

28、业化的金融服务应向更广泛的领域推广，转变服务理念，向中小企业和个人提供更优质的、个性化的服务，对客户体验加以重视。如今，社会发展的中坚力量逐渐呈现出年轻化的趋势，因此，银行可将更多个性化的、便捷的服务提供给年轻群体，对繁杂的手续和业务流程进行简化，从而对该客户群体形成吸引力，使客户体验增强，将新的价值理念建立起来。（三）减少对传统利差收入的依赖，大力拓展中间业务1.银行应当充分利用自身优势，开辟新的增收业务首先，传统商业银行的优势在于安全设施较好，因此可以大力推广保险箱出租业务，由于传统商业银行金库设施齐全，安全指数高，因此可以为客户提供贵重物品和证券的安保服务。其次，传统商业银行网点分布密集

29、，且与客户关系较好，信用程度高，开利用这些优势拓展多种代收代付服务，如向企事业单位和国税部门提供服务，因为这些单位资金富裕、来源稳定，可以代这些部门向客户收取水电费、税费和其他管理费用等；可以提供地方证券的代理和发行服务；可以向单位提供资金代发业务，包括员工工资和红利等的代发等；可以提供一些金融业务的代办服务，如为客户代办保险和代理他行同业拆借。2.全面开辟新的中间业务，抢占社区金融的蓝海可全面开展银保、银银、银政、银企合作，努力扩大代理业务范围，开办担保类、承诺类、保管类、咨询类业务，开展债券投资、央行票据、回购套利等业务，提高资金业务收入比重和综合收益水平；应加快搭建全系统票据信息平台，大

30、力推广传统票据和电子票据业务，最大程度提高系统内行社银票流通性。通常，社区中的银行网点都不太多，不会存在过于激烈的同业竞争的局面，而难融资、难贷款的问题一直在社区存在。社区金融的开发价值很大，银行应出台相关的战略和规划对社区金融开发和发展，一方面可利用社区的客户资源使自身在社区的业务范围逐步扩大，另一方面，可响应国家号召，为中小企业提供发展的同时获取相应的优惠政策，使所收获的效益更大。六、结论互联网的迅速发展，带领互联网金融的快速成长，创新出更能满足客户多样化、个性化需求的产品，既快捷、简便又费用低廉，但目前现阶段，互联网金融还是存在一些潜在风险，例如非法集资风险；在监管缺失环境下的欺诈风险以

31、及信用风险；还有互联网金融公司的流动性风险。这些潜在的风险丝毫没有影响互联网金融带给客户无限良好的体验感，但却给金融业尤其是银行业带来了巨大的冲击，倒逼商业银行进行改革、创新，以抵御互联网金融带给商业银行的不良影响。借助互联网技术的快速发展，客户消费习惯和消费结构都发生了重大改变，以往的以个人账户为主的金融业务服务已经不能适应金融市场的需求。针对互联网金融的各种冲击，银行只有更加积极的寻求产品、服务、管理的变革和创新，才能在在竞争中把握立足之地。新一代的银行想在未来道路上走的长远，需要不断创新变革自身的经营理念、经营方式，确保金融业务服务的高效以及客户对服务的优良体验，同时，在业务转型过程中，

32、需要搭建科学的风险管理系统。参考文献1谢平，邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究，2012, (12)2乔蜻祁.基于小微金融的互联网金融模式研究J.电子商务，2013 (34).3周华.互联网金融对传统金融业的影响J.南方金融，2014,11.4张竞.互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用J. 现代经济信息，2013(16).5冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J.现代金融，2013 (4).6宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响J.金融实务，2013 (5).7王利锋.第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究D.苏州大学.2010.8邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略一一以余额宝为例J.上海金融学院学报， 2013.9周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革J.探索与争鸣，2014,9.