网上银行与电子支付.ppt

《网上银行与电子支付.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《网上银行与电子支付.ppt（33页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子商务、电子交易电子商务、电子交易与电子支付的关系与电子支付的关系国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子支付的定义电子支付的定义商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网络世界里中，这一关系仍然存在。络世界里中，这一关系仍然存在。顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段，顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段，二

2、是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务，电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务，现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交易双方必须通过电子支付方式进行资金

3、的转移，并完成实物的合易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合理配送，从而实现了电子商务。理配送，从而实现了电子商务。只有货币运动和实物运动同时完只有货币运动和实物运动同时完成，交易才会成功。成，交易才会成功。三者关系三者关系三者关系三者关系第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子商务、电子交易电子商务、电子交易与电子支付的关系与电子支付的关系国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子支付的定义电子支付的定义电电子子支支付付是是电电子子

4、商商务务活活动动中中最最核核心心、最最关关键键的的环环节节，所所谓谓电电子子支支付付，是是指指电电子子交交易易的的当当事事人人，包包括括消消费费者者、厂厂商商和和金金融融机机构构以以商商用用电电子子化化设设备备和和各各类类交交易易卡卡媒媒介介，以以计计算算机机技技术术和和通通信信技技术术为为手手段段，通通过过计计算算机机网网络络系系统统直直接接或或间间接接向向银银行行业业金金融融机机构构发发出出的的支支付指令，实现货币与资金转移。付指令，实现货币与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终

5、端交易、自动柜员机交易和其他电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于子支付。而其中最主要的是存在于InternetInternet的网上支付，并且已的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。系统和后支付系统。定义定义定义定义第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付

6、网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验电子货币的定义电子货币的定义定义定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。可称作电子货币。定义定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技电子化机具

7、和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。式实现流通和支付功能的货币。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实

8、验两者所占有的空间不同两者所占有的空间不同两者所占有的空间不同两者所占有的空间不同 传递渠道不同传递渠道不同传递渠道不同传递渠道不同 电电电电子子子子货货货货币币币币与与与与传传传传统统统统货货货货币币币币的的的的区区区区别别别别 计算所需的时间不同计算所需的时间不同计算所需的时间不同计算所需的时间不同 匿名程度不同匿名程度不同匿名程度不同匿名程度不同 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银

9、行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验智能卡智能卡智能卡智能卡现代银行卡分为磁卡和现代银行卡分为磁卡和ICIC卡。卡。IC卡是集成电路卡的英文缩写，它将具有存储、加密及数据卡是集成电路卡的英文缩写，它将具有存储、加密及数据处理能力的继承电路芯片镶嵌于塑料卡片中处理能力的继承电路芯片镶嵌于塑料卡片中。ICIC卡分为接触式卡分为接触式ICIC卡和非接触式卡和非接触式ICIC卡。卡。接触式接触式ICIC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点 。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电

10、子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验电子现金的特点电子现金的特点电子现金的特点电子现金的特点安全性：它融合了现代密码技术安全性：它融合了现代密码技术 ，防卫能力强，防卫能力强 。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便更加方便。成本低：成本低：而电子现金的发行成

11、本、交易成本都比较低，而且而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。不需要运输成本。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验典型的电子现金实用系统典型的电子现金实用系统典型的电子现金实用系统典型的电子现金实用系统NetcashNetcashmicropaymentsmicropaymentsCybercoinCyb

12、ercoinE-CashE-Cash第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验电子现金的运作机制电子现金的运作机制电子现金的运作机制电子现金的运作机制银行的客户拨号进入银行的客户拨号进入InternetInternet网上银行，使用一个口令网上银行，使用一个口令（PasswordPassword）和个人识别码（和个人识别码（PINPI

13、N）来验明身份来验明身份 。客户的客户端客户的客户端“电子钱包电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号的序列号 。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额。用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。毕发给客户。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与

14、电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验电子支票电子支票电子支票电子支票传传统统支支票票是是一一种种基基于于纸纸介介质质的的支支票票，通通常常适适用用于于金金额额比比较较大大的的交交易易。但但传传统统支支票票的的处处理理、兑兑换换速速度度较较慢慢，处处理理成成本本较较高高，占占用用大大量的人力、物力，有大量的在途资金。量的人力、物力，有大量的在途资金。广广义义的的电电子子支支票票是是纸纸质质支支票票的的电电子子替替代代物

15、物，是是客客户户向向收收款款人人签签发发的的、无无条条件件的的数数字字化化支支付付指指令令，它它往往往往通通过过金金融融网网传传递递支支票票信信息息，加加快快支支票票解解付付速速度度，缩缩短短资资金金的的在在途途时时间间，降降低低成成本本，提提高高效效益益。狭狭义义的的电电子子支支票票是是指指基基于于InternetInternet的的用用于于发发出出支支付付和和处处理理支支付付的的网网上服务工具。上服务工具。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统

16、电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验BIPSBIPSBIPSBIPS（Bank Internet Payment SystemBank Internet Payment SystemBank Internet Payment SystemBank Internet Payment System）银行网上支付系统银行网上支付系统银行网上支付系统银行网上支付系统 BIPS的运作模式的概念图第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支

17、付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验将当前的账单发送给付款者将当前的账单发送给付款者将当前的账单发送给付款者将当前的账单发送给付款者允许付款者创建一张新的电子支票允许付款者创建一张新的电子支票允许付款者创建一张新的电子支票允许付款者创建一张新的电子支票电电电电子子子子支支支支票票票票系系系系统统统统的的的的功功功功能能能能 允许付款人创建一个自动授权支付允许付款人创建一个自动授权支付允许付款人创建一个自动授权支付允许付款人创建一个自动授权支付 允许付款者

18、调整信息并做必要的修改允许付款者调整信息并做必要的修改允许付款者调整信息并做必要的修改允许付款者调整信息并做必要的修改 提交支付信息提交支付信息提交支付信息提交支付信息 对有网络资金账户的收款人直接做资金转移对有网络资金账户的收款人直接做资金转移对有网络资金账户的收款人直接做资金转移对有网络资金账户的收款人直接做资金转移 对无网络资金账户的收款人签发手工支票对无网络资金账户的收款人签发手工支票对无网络资金账户的收款人签发手工支票对无网络资金账户的收款人签发手工支票 能与金融管理软件和交易处理软件相连能与金融管理软件和交易处理软件相连能与金融管理软件和交易处理软件相连能与金融管理软件和交易处理软

19、件相连 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验无现金购物无现金购物无现金购物无现金购物 启动启动启动启动ATMATM系统系统系统系统 企业银行联机企业银行联机企业银行联机企业银行联机 家庭银行联机家庭银行联机家庭银行联机家庭银行联机 网上交易网上交易网上交易网上交易 银行柜台交易银行柜台交易银行柜台交易银行柜台交易 个人资产管理个

20、人资产管理个人资产管理个人资产管理 电电电电子子子子银银银银行行行行卡卡卡卡的的的的应应应应用用用用领领领领域域域域第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验信用卡的三种基本用途信用卡的三种基本用途信用卡的三种基本用途信用卡的三种基本用途向国内外特约商店购物向国内外特约商店购物。从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金从参与该信用卡组

21、织的成员金融机构预支现金。ATM机上预支现金机上预支现金。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验电子钱包的特点电子钱包的特点电子钱包的特点电子钱包的特点用户使用电子钱包软件用户使用电子钱包软件。用户通常要在有关银行开立账户用户通常要在有关银行开立账户。电子钱包内只能装电子货币电子钱包内只能装电子货币。第六章第六章第六章第六章 网上

22、银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家WebWeb主页，选择商品主页，选择商品主页，选择商品主页，选择商品 顾客填写订单顾客填写订单顾客填写订单顾客填写订单 电电电电子子子子钱钱钱钱包包包包的的的的使使使使用用用用步步步步骤骤骤骤 顾客与商店协商物品的价格顾客与商店协商物品的价格顾客与商店协商物品

23、的价格顾客与商店协商物品的价格 从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付 提交支付信息提交支付信息提交支付信息提交支付信息 服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行 商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付 商点接受确认信息，配送商品商点接受确认信息，配送商品商点接受确认信息，配送商品商点接受确认信息，配送商品 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电

24、子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验英国英国英国英国MONDEXMONDEX实验实验实验实验 Mondex 是由英国最大的西敏寺银行和米德兰银行为住是由英国最大的西敏寺银行和米德兰银行为住开发和倡议使用的电子货币系统。开发和倡议使用的电子货币系统。MONDEX电子钱包就是一张智能卡，能存储电子货币的余额电子钱包就是一张智能卡，能存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户

25、（信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取网点）必须配有专门能读取MONDEX电子钱包的读卡器。电子钱包的读卡器。MONDEX电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把把MONDEX卡插入商户的读卡器中卡插入商户的读卡器中。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验DigiC

26、ashDigiCashDigiCash系统允许消费者使用电子现金（系统允许消费者使用电子现金（E-cash）进行联机交易。进行联机交易。当消费者进行联机交易时，当消费者进行联机交易时，E-cash系统软件根据消费者具体系统软件根据消费者具体要求数量创建一个要求数量创建一个“硬币硬币”。DigiCash是一种无条件匿名系统。是一种无条件匿名系统。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付电子货币的分类电子货币的分类国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行电子货币

27、概述电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的应用实验First VirtualFirst VirtualFirst Virtual并不是设计一种在并不是设计一种在Internet上传输的安全上传输的安全方式，而是完全避免使用这种方式。方式，而是完全避免使用这种方式。First Virtual收到确认或放弃信息以后，把信息用收到确认或放弃信息以后，把信息用Email发送发送给商家。给商家。此系统并不需要用户下载任何软件，但是它需要处理大量此系统并不需要用户下载任何软件，但是它需要处理大量的的Email。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子

28、支付电子商务中的支付电子商务中的支付第三方支付第三方支付国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网上支付的产生网上支付的产生随随着着经经济济的的不不断断发发展展与与信信息息技技术术的的不不断断进进步步，使使支支付付系系统统不不断断从从手手工工操操作作走走向向电电子子化化。所所谓谓电电子子支支付付，是是指指通通过过电电子子信信息息化化的的手手段段实实现现交交易易中中的的价价值值与与使使用用价价值值的的交交换换过过程程。自自计计算算机机和和网网络络通通信信技技术术在在2020世世纪纪7070年年代代开开始始普普及及和和应应用用以以来来，一一些些电电子

29、子支支付付方方式式，如如信信用用卡、电子汇兑等就开始投入使用。卡、电子汇兑等就开始投入使用。随随着着全全球球范范围围内内InternetInternet的的普普及及和和应应用用，一一些些电电子子支支付付方方式式逐逐渐渐采采用用InternetInternet为为运运行行平平台台，出出现现了了网网上上支支付付。网网上上支支付付，也也称称网网络络支支付付，是是电电子子支支付付的的一一种种新新形形式式。广广义义地地讲讲，网网上上支支付付是是以以互互联联网网或或通通讯讯网网络络为为基基础础，利利用用银银行行所所支支持持的的某某种种支支付付工工具具，采采用用现现代代计计算算机机和和通通信信技技术术作作为

30、为手手段段，发发生生在在购购买买者者和和销销售售者者之之间间的的资资金金转转移移，而而实实现现从从买买者者到到金金融融机机构构、商商家家之之间间的的在在线线货货币币支支付付、资资金金结结算算等等过过程程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付的产生网上支付的产生网上支付的产生网上支付的产生第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付第三方支付第三方支付国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网上支付的产生网上

31、支付的产生第三方支付的定义与优点第三方支付的定义与优点第三方支付的定义与优点第三方支付的定义与优点第第三三方方支支付付模模式式是是指指由由已已经经和和国国内内外外各各大大银银行行签签约约,并并具具备备一一定定实实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。第第三三方方支支付付平平台台属属于于第第三三方方的的服服务务型型中中介介机机构构，它它主主要要面面向向开开展展电电子子商商务务业业务务的的企企业业提提供供与与电电子子商商务务支支付付有有关关的的基基础础支支撑撑与与应应用用支撑的服务。支撑的服务。在在第第三三方方支支付付模模式式中中,客客户户

32、选选购购商商品品后后使使用用第第三三方方支支付付平平台台进进行行支支付付,第第三三方方通通知知商商家家将将货货款款送送达达、进进行行发发货货,买买家家在在验验证证货货物物之之后后,可以通知第三方付款给商家。可以通知第三方付款给商家。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行；第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对 交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行

33、与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付第三方支付第三方支付国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网上支付的产生网上支付的产生第三方支付的工作流程第三方支付的工作流程第三方支付的工作流程第三方支付的工作流程第第三三方方支支付付平平台台的的工工作作流流程程主主要要分分三三步步：一一是是将将买买方方货货款款转转拨拨到到第第三三方方平平台台所所在在账账户户。二二是是当当转转账账成成功功后后通通知知卖卖方方发发货货。三三是是接接收买方确认货物信息后收买方确认货物信息后,货款转拨到卖方账户。货款转拨到卖方账户。第六章第六章第六章第六章

34、 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付第三方支付第三方支付国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网上支付的产生网上支付的产生典型的第三方支付平台典型的第三方支付平台典型的第三方支付平台典型的第三方支付平台美国的贝宝（美国的贝宝（美国的贝宝（美国的贝宝（PaypalPaypalPaypalPaypal）我国的支付宝我国的支付宝我国的支付宝我国的支付宝 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付

35、网络银行的运作模式网络银行的运作模式国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网络银行的概念网络银行的概念网网络络银银行行就就是是基基于于互互联联网网和和其其他他电电子子商商务务通通信信网网络络手手段段，提提供供各各种种金金融融服服务务的的银银行行机机构构，其其网网站站与与各各类类客客户户使使用用的的电电子子交交易易终终端端共共同同构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。狭狭义义的的网网络络银银行行即即网网上上银银行行，它它属属于于传传统统银银行行业业务务的的一一种种制制度度创创新新，就就是是

36、利利用用计计算算机机和和互互联联网网技技术术突突破破传传统统银银行行业业模模式式将将原原有有业业务务推推行行到到互互联联网网上上，为为客客户户提提供供需需要要柜柜台台操操作作的的各各种种业业务务，实实际际上上并并没没有有脱离原有的银行形态。脱离原有的银行形态。广广义义的的网网络络银银行行也也称称为为虚虚拟拟银银行行，是是银银行行的的一一次次革革命命，是是使使用用电电子子工工具具通通过过互互联联网网向向客客户户提提供供银银行行的的产产品品和和服服务务。网网络络银银行行没没有有银银行行大大厅厅，没没有有营营业业网网点点，客客户户只只需需通通过过与与InternetInternet连连接接的的计计算

37、算机机进进入入银银行行的的站站点点，就就能能在在任任何何地地方方2424小小时时内内享享受受银银行行提提供供的的各各项项服服务务，如如存存款款、取取款款、转转帐帐、付付帐帐等等。一一般般所所指指的的网网络络银银行行即即是是指指广广义义的的网网络银行。络银行。网络银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。网络银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。网上银行的概念网上银行的概念网上银行的概念网上银行的概念第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付网络银行的运作模式网络银行的运作模式

38、国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网络银行的概念网络银行的概念花旗银行（花旗银行（CITY BANK）建立的）建立的E-City、第一银行、第一银行（BANK ONE）推出的）推出的W、First Internet Bank of Indiana(FIBI)纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务纯网络银行的发展方向：一是全方位发展，利用先进的纯网络银行的发展方向：一是全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的

39、一切金融服务，以取代传统银行；二是朝特色化方向发一切金融服务，以取代传统银行；二是朝特色化方向发展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。行业务。1 1 1 1纯网络银行纯网络银行纯网络银行纯网络银行 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付网络银行的运作模式网络银行的运作模式国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网络银行的概念网络银行的概念1 1 1 1纯网络银行纯网络银行纯网络银行纯网络银行

40、 这些纯网络银行尽管在吸引存款方面有一定的优势，这些纯网络银行尽管在吸引存款方面有一定的优势，但是在开发贷款和一系列其他盈利性资产业务方面但是在开发贷款和一系列其他盈利性资产业务方面与传统银行相比就要逊色不少与传统银行相比就要逊色不少 缺乏物理网点仍是使纯网络银行难以真正深入平民缺乏物理网点仍是使纯网络银行难以真正深入平民大众的主要障碍之一大众的主要障碍之一 尽管这些纯网络银行的交易成本较低，但其营销、尽管这些纯网络银行的交易成本较低，但其营销、技术和筹资成本相当高技术和筹资成本相当高 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中

41、的支付电子商务中的支付网络银行的运作模式网络银行的运作模式国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网络银行的概念网络银行的概念2 2 2 2网网网网络络络络分支机构分支机构分支机构分支机构 网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。美国的国民银行（而降低成本、提高效益。美国的国民银行（Nation BankNation B

42、ank）、）、富国银行富国银行(Wells Fargo)Wells Fargo)和我国的招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模和我国的招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式式 。招商银行于招商银行于19991999年年9 9月正式推出网上银行，向全国提供月正式推出网上银行，向全国提供“一网通一网通网上网上银行银行”服务。招商银行的网上银行服务，是通过服务。招商银行的网上银行服务，是通过InternetInternet网络或其他公网络或其他公用信息网，使客户的电脑终端连接至招商银行，以实现将银行服务直接用信息网，使客户的电脑终端连接至招商银行，以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的

43、网上银行服务系统。送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付网络银行的运作模式网络银行的运作模式国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行网络银行的概念网络银行的概念网上个人银行网上个人银行网上个人银行网上个人银行网上企业银行网上企业银行网上企业银行网上企业银行招招招招商商商商银银银银行行行行“一一一一网网网网通通通通”网上支付网上支付网上支付网上支付“一网通一网通一网通一网通金融信息金融信息金融信息金融信息”服务服务服务

44、服务“一网通一网通一网通一网通网上证券网上证券网上证券网上证券”系统系统系统系统第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付中国目前的支付系统中国目前的支付系统 国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行国际著名电子国际著名电子汇兑系统汇兑系统 我国电子支付中的我国电子支付中的政策与规范政策与规范 SWIFTSWIFT系统系统系统系统CHIPS CHIPS FedWire FedWire 某国甲行纽约A行纽约B行他国乙行SWIFTCHIPSSWIFT拨款行收款行通

45、过CHIPS的资金调拨过程第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付中国目前的支付系统中国目前的支付系统 国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行国际著名电子国际著名电子汇兑系统汇兑系统 我国电子支付中的我国电子支付中的政策与规范政策与规范 同城清算所同城清算所同城清算所同城清算所 全国手工联行系统全国手工联行系统全国手工联行系统全国手工联行系统 我我我我国国国国目目目目前前前前的的的的支支支支付付付付系系系系统统统统中央银行的全国电子联行系统中央银行的全国电

46、子联行系统中央银行的全国电子联行系统中央银行的全国电子联行系统 各商业银行的电子汇兑系统各商业银行的电子汇兑系统各商业银行的电子汇兑系统各商业银行的电子汇兑系统 银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统 网上银行系统网上银行系统网上银行系统网上银行系统 中国现代化支付系统中国现代化支付系统中国现代化支付系统中国现代化支付系统 邮政储蓄和汇兑系统邮政储蓄和汇兑系统邮政储蓄和汇兑系统邮政储蓄和汇兑系统 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付中国目前的支付系统中国目前的支付系统 国内外的国内外

47、的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行国际著名电子国际著名电子汇兑系统汇兑系统 我国电子支付中的我国电子支付中的政策与规范政策与规范 中国金融认证中心中国金融认证中心中国金融认证中心中国金融认证中心中中国国金金融融认认证证中中心心(China China Financial Financial Certification Certification Authority,Authority,CFCA),CFCA),是是由由中中国国人人民民银银行行牵牵头头，联联合合中中国国工工商商银银行行、中中国国农农业业银银行行、中中国国银银行行、中中国国建建设设银银行行等等

48、十十四四家家全全国国性性商商业业银银行行共共同同建建设设的的国国家家级级权权威威金金融融认认证证机机构构，是是国国家家唯唯一一一一家家能能够够全全面面支支持持电电子子商商务务安安全全支支付付业业务第三方网上专业信任服务机构。务第三方网上专业信任服务机构。SET CA SET CA 系统系统Non-SET CANon-SET CA系统系统 第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付中国目前的支付系统中国目前的支付系统 国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行国际

49、著名电子国际著名电子汇兑系统汇兑系统 我国电子支付中的我国电子支付中的政策与规范政策与规范 RA RA 系统组成系统组成RA(Registration RA(Registration Authority)Authority)是是CACA的的延延伸伸，RARA是是CACA的的组组成成部部分分。RARA分分为为本本地地RARA和和远远程程RARA。本本地地RARA审审批批有有关关CACA一一级级的的证证书书，接接受受远远程程RARA提交的已审批的资料。提交的已审批的资料。远远程程RARA根根据据商商业业银银行行的的管管理理体体系系可可分分为为三三级级结结构构，即即总总行行-分分行行-受理点。受理点

50、。第六章第六章第六章第六章 网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务中的支付中国目前的支付系统中国目前的支付系统 国内外的国内外的电子支付系统电子支付系统电子货币电子货币网上支付网上支付网络银行网络银行国际著名电子国际著名电子汇兑系统汇兑系统 我国电子支付中的我国电子支付中的政策与规范政策与规范 我国电子支付中的政策与规范我国电子支付中的政策与规范我国电子支付中的政策与规范我国电子支付中的政策与规范对电子银行业务管理的新政策对电子银行业务管理的新政策对电子银行业务管理的新政策对电子银行业务管理的新政策:中国银监会中国银监会 电子银行业务管