电子商务Ch5电子商务支付体系.ppt

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1、第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.1传统支付与电子结算传统支付与电子结算支付：经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿支付系统：金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。实现货币所有权在各经济行为人之间的转移。支付系统的主体经济行为人商业银行：为经济行为人提供存款、取款、转账、结算、票据解付等支付服务中央银行：为商业银行和非银行金融机构提供支付资金和最终的清算、结算服务。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系良好的支付系统需要：先进的计算机技术和网络技术，可靠，实时灵活方便的支付工具和支付方式传统支付方法：现金、支票、信用卡

2、、借记卡电子商务的支付方式：电子货币第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.1.1 传统支付1.现金支付方式现金：作为流通手段，不一定有实际价值纸币、硬币时代的产物现金交易：可以匿名进行，只需认同现金的有效性；简单、直接受到时间和空间的限制；面额有限，需要量大第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.票据支付方式广义票据：代表一定权利的文书凭证，股票、债券、货单、汇票等狭义票据：票据法所规定的汇票、本票和支票等票据我们的定义：出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支

3、付体系票据支付：需要有出票人的签名方能生效支票、汇票：买方签名生效；卖方通过银行或其他信用机构提款本票：由买方通过银行处理，我国不允许签发商业本票，就是公司签自己的本票，只允许把钱存入银行，然后申请签发银行本票，所以，基本上，本票可以与现金相当。票据支付的特点：两地交易、大宗交易的便利避免清点现金不匿名费用、方便性和时效性不如现金支付方式不足：票据的真伪、遗失等第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.信用卡支付方式信用卡：由银行或金融公司发行，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。主要功能：转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑特点：功能多、减少现金流通量、方便、简单、高效、安

4、全弊端：费用较高、失效、遗失或者被盗等传统的支付方式无法适应电子商务的要求：支付指令的传递依靠手工处理，结算成本高、时间长、资金周转慢支付过程和支付手段没有完全电子化第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.1.2 电子结算广义电子结算：交易双方的在线资金交换交换的内容：电子货币，比如信用卡、电子支票、电子现金等；基于电子信息，简便快捷电子货币：完成货币的五种基本功能(价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币)的电子信息狭义电子结算：用现金从电子货币发行处兑换代表相同金额的数据，通过将该数据转移给支付对象清偿债务电子结算的三方：消费者、交易商、电子货币发行机构(授权、获取、清算

5、、结算)第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系电子支付流程三步骤：发行/购买，步骤、流通（清偿），步骤回收/兑换，步骤、/第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系使用电子货币以现行支付系统为基础，由传统的法定货币支撑的优点：真正实现“实时”结算（消费者结算事务销售商网络银行(身份认证、资金结算）销售商（商品交付）方便，完全在线完成使用范围广，适用于小额支付（小于基本货币单位）、大额支付（大于一般货币装载工具）广泛支持个人与个人或企业对企业的直接结算交易问题：技术、法规、跨国、安全第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.2 电子支付工具电子支付工具5.2.1 电子现金1.

6、概念广义：以数字(电子)的形式储存的货币，直接用于电子购物；狭义：表示资金的加密序列数第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.2.1 电子现金2.运作机制银行客户A身份验明，客户端“电子钱包”软件产生一个代表一定货币价值的随机序列号SA 银行B：S，要求制作电子现金B对A账户扣款，对S进行数字签证：S BA：S A存储S 待用A 交易商C：S C接受S，C B：S，请求授权、认证B确认签名，对C账户增加交易金额第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-2 电子现金的运作机制第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.电子现金的特点安全性：提供了加密、认证、授权等机制，

7、防伪能力强匿名性：数字签名、认证等技术，基于第三方信任机制方便性：不受时间、地点的限制成本低：发行成本、运输成本、交易成本等可分解性：支付单位的大小可自行定义，同传统货币的一个重要区别第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4.电子现金系统20世 纪 90年 代 初，eCash、Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal；不同类型的电子现金系统都有其自己的协议。eCash of Digicash：安全性较强的电子交易系统。Micropayments of IBM：处理任意小额支付Netcash：使用分级货币服务器Clickshare：面向报

8、刊出版商eCoin of eC：存储在消费者计算机上的eCoin钱包PayPal：eBay上排名第一的电子现金系统第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系使用eCash系统的购买1.打开客户端的电子钱包(eCash Purse)2.到网上商场（支持eCash）购物，使用eCash 支付（“Buy now!ecash”）3.同意eCash的支付确认4.eCash向网上商店帐户发送电子现金（通过E-mail）5.（可选）检查电子钱包余额，查看交易日志电子现金系统失败的原因要求用户下载和安装复杂的客户端软件没有统一标准客户群的流失第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.2.2 电子支

9、票1.概念传统支票的使用：1）客户填写支票，签字盖章后将支票交给收款人；2）收款人背书（签章确认）后提交给收款人银行；3）收款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行资金清算电子支票(Electronic Checks)：纸质支票的电子版本（内容、传递、适用、制约）；电子支票具有与传统支票一样的内容和外观；提交：付款人填写（收款人、付款日期、支付金额等），数字签名缩短了资金的在途时间，降低了处理成本在B2B交易（80）广泛应用（echeck of FSTC，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等）第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.支付过程电子化的传统支付过

10、程：1.消费者选择电子支票支付2.消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支票以E-mail形式发送给供应商，同时给自己的开户行发送支付指令3.供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，发送到自己的银行账户(该银行可接受并处理电子支票业务)4.供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分别发送转移支付信息给各自的用户。第三方提供认证（安全性）不完全“电子化”（需要兼容传统业务）电子支票支付系统是自动清算系统的一部分第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.欧洲支票和欧洲支票卡1968，德国信贷业推出了“欧洲支票”和“欧洲支票卡”，使银行私人客户的个人支票能更广泛地

11、被人们接受主要功能：电子支付和网上支付账户报表打印网络取款进入德国国内的EFTPOS网络，使用电子现金国外通行电子钱包第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4.支票卡的智能化安全问题，内置芯片可用作安全认证工具，防止伪造降低成本，减少电信和现金处理的成本开发新服务（电子钱包、奖励积分程序、红利计划等）在所有交易中(支票、现金转账、直接扣支等)，虽然有超过85的交易为现金交易。但真实现金交易额只占10，因为大额交易多数是由支票卡来完成的。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.2.3 电子信用卡电子信用卡：信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。发行：目前主要

12、有Internet Cash、招商银行的“一网通”、E-Cash SERVICES、CyberCash和First VirtualHolding等优点：更快、更方便、更安全的实时支付（清算）安全：VISA和MasterCard联合制定的安全电子交易规范SET可更好地保证信用卡类型电子货币的安全使用。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.电子信用卡的种类实时处理1.消费者商户：购物、信用卡信息（SET协议）2.商户信用卡取款银行：集成数据3.信用卡清算系统完成支付结算通过E-mail处理1.消费者：在商户公司登记自己的信用卡信息2.消费者商户：购物信息（E-mail）3.商户信用卡公

13、司：消费者的信用卡信息，请求授权4.授权成功则实现支付结算第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.电子信用卡的运作方式举例1：Cybercash处理流程（基于SET）1.客户在Cybercash上免费下载电于信用卡处理软件2.运行该软件后登录信用卡资料信息(包括信用卡公司名称、卡号、有效期限等，允许登录多张信用卡以备用)1./消费者在银联网银上的注册第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系1.选择商品后击活Cybercash2.4.Cybercash软件自动列出可以选择的信用卡3.选择其中一张用于本次购物结算的信用卡4.6.消费者对支付信息、交易信息进行数字签名（基于SET协议

14、的双重签名，使商店只能得到交易信息，信用卡公司只能得到账户信息）并一起传送到网上商店1./消费者在网店上下定单第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系7.网上商店收到信息后解密交易信息并加以确认，将支付请求信息和消费者的信用卡信息加上商户的数字签名传送给Cybercash1.8.Cybercash通过原有的金融专用网络向信用卡公司请求授权2.9.授权成功实现实时支付，贷记消费者账户，增加商店账户1./完成银联、消费者、网店的三方清算到Cybercash免费下载电子信用卡处理软件登录一张或多张信用卡资料信息消费者到网上商店选择商品商品确定后选择结算方式，击活CybercashCyberca

15、sh列出可以选择的信用卡消费者选择用于本次购物结算的信用卡消费者对支付信息、交易信息进行数字签名(SET的双重签名发挥作用)并一起传送到网上商店Cybercash通过专用网络向信用卡公司请求授权授权成功实现实时支付网上商店将支付请求信息和消费者的信用卡信息加上商户的数字签名传送给Cybercash第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系举例2：Firstvirtualmall处理流程（基于E-mail）在Internet上不传递私人的信用卡信息，因此不需要使用密码技术和特殊的软件，可以降低成本由于采用的是E-mail方式，所以信息传递双方必须进行必要的接受和确认，这样就难以做到实时的销售

16、第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系1.通过电话或传真的方式，消费者将自己的信用卡号、电话、传真、电子邮件地址等信息传递给第一虚拟进行登录2.第一虚拟审核无误后传送给消费者一个个人识别号(ID)3.消费者到网上购物可以将他的ID号传送给商店4.商店得到信息后即把该ID号转发给第一虚拟消费者将信用卡等有关信息通过电话或传真的方式传递给第一虚拟进行登录第一虚拟审核无误后传送给消费者一个个人识别号（ID）消费者到网上购物，选择商品确认后就可以将他的ID号传送给商店商店把该ID号转发给第一虚拟第一虚拟发送一个E-mail给消费者要求确认购物意愿YES表示打算购物要求委托付款授权成功后通知网上

17、商店实现交易，同时实现转账第一虚拟向信用卡公司请求授权NO表示取消购物计划FRAUD表示自己不曾有过购物计划，取消受理ID号第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系1.5.第一虚拟发送一个E-mail给消费者要求确认购物意愿2.6.消费者有三种选择：YES表示打算购物，要求委托付款，第一虚拟就将交易支付授权请求信息通过金融专用网络传送到信用卡公司，信用卡公司授权成功后通知网上商店实现交易，同时贷记消费者账户，并将资金转入商店的账户；NO表示取消购物计划；FRAUD表示自己不曾有过购物计划，取消受理ID号消费者将信用卡等有关信息通过电话或传真的方式传递给第一虚拟进行登录第一虚拟审核无误后传

18、送给消费者一个个人识别号（ID）消费者到网上购物，选择商品确认后就可以将他的ID号传送给商店商店把该ID号转发给第一虚拟第一虚拟发送一个E-mail给消费者要求确认购物意愿YES表示打算购物要求委托付款授权成功后通知网上商店实现交易，同时实现转账第一虚拟向信用卡公司请求授权NO表示取消购物计划FRAUD表示自己不曾有过购物计划，取消受理ID号第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3 网网 络络 银银 行行信息技术特别是网络技术的发展，在社会各个行业导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网络

19、银行就是这种创新的具体成果之一。1995年10月18日，全球第一家网络银行安全第一网络银行(Security first Network Bank)在美国诞生。自此，众多商业银行与网络结合，充分利用因特网所带来的便利，开拓新的银行服务形式。在未来的金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行及金融服务业务的最为主要的挑战力量。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3.1 网络银行概述网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。网络银行三个要素：数字通信网络（计算机网络、传真机、）基于电子通信的金融服

20、务提供者（银行或证券服务机构）基于电子通信的金融服务消费者（用户及代理商等）电子银行是商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供金融服务：呼叫中心(Call Center)、自动柜员机(ATM)、POS、无人银行等。电子银行的概念是广义的，而网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括Internet上的电子银行服务。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系网络银行：网络分支银行和纯网络银行网络分支银行传统银行利用互联网提供在线服务，相当于它的一个分支银行或营业部纯网络银行完全依赖于Internet的电子银行，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有

21、的银行业务都依靠互联网进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处理等人工处理的业务，采取两种办法来解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3.2 网络银行的主要特点及功能1.主要特点打破传统银行的组织机构：不用设任何分支机构就可将触角伸向世界的每个角落信用的重要性：客户要信任银行本身及其开放网络系统的安全性、准确性等，银行的技术系统也是评价信用的一个重要标准低廉的成本优势：固定资产、工作地点、极少的职员全天候服务：利用网络优势，随时随地为客户办理银行业务

22、银行经营的安全性、流动性的实现方式发生改变：黑客对安全性的威胁，银行必须从新的角度确保资金安全第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.网络银行的功能公共信息的发布：向客户提供了有价值的金融信息（业务、行情、法规等），同时起到了广告宣传的作用 客户的咨询投诉：以E-mail、BBS为主要手段，向客户提供业务疑难咨询以及投诉服务，建立市场动态分析反馈系统，为决策层的判断提供依据，设计新的经营方式和业务品种 账户的查询功能：账户状态、账户余额、账户交易明细清单等 申请和挂失：账户、信用卡、电子现金、空白支票的申领；企业财务报表、国际收支申报的报送、各种贷款、信用证开证的申请；预约服务的申请

23、；账户的挂失、预约服务的撤销等。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系网上支付功能，向客户提供互联网上的资金实时结算内部转账功能：定期/活期互转、汇兑、外汇买卖等转账和支付中介业务：网上转账、网上汇款等，为网上各项交易（B2C零售、B2B批发等）的实现提供了支付平台 金融服务创新功能：智能化、个性化的服务为企业集团客户提供账户和交易的管理金融信息咨询、理财建议和顾问信用支付中介服务建立健全企业和个人的信用等级评定制度向客户发送各种转存、还贷提示信息第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3.3 网络银行的业务1.公司-银行业务银行通过网络进行更深入的业务交易（在线贷款审批、现

24、金转账和支票支付等）采用先进的加密技术、国际权威(CA)认证和系统日志，提供安全可靠的服务 第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系网络银行一般可为公司类客户提供如下服务：账务查询：账户明细和交易明细内部转账：账户之间的资金划拨 对外支付：向其他银行的账户付款 活期与定期存款互转 工资发放：用于向公司员工发放工资 信用管理：查询在某网络银行内发生的信用情况对子公司账务查询和信用查询对子公司收付两条线的管理：资金的回笼集中、费用的统一支付网上信用证：信用证的申请开立和查询打印，信用信息的提供等金融信息查询：证券行情、利率、汇率、国际金融信息等银行信息通知企业客户查询服务：查询总公司及下属各

25、公司的财务和经营状况第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系集团查询服务：面向集团客户，一般包括：余额查询服务：查询该集团所有账户前一日的余额历史交易查询服务汇款信息查询服务客户账户实时查询服务国际结算业务网上查询服务2.公共信息业务银行利用网络技术，可以很快捷地为客户提供综合、统一、安全、实时的公共信息，包括：广告、宣传资料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.个人客户银行服务网络银行为个人客户提供的服务。个人只要拥有银行账户，即可通过因特网查询帐户余额和交易明细、转账、缴费、计算按揭贷款月供等一般的私人网络查询服务：无需另行申

26、请，上网即可使用专业的私人银行业务：建立在严格的客户身份认证基础上，客户需要在银行网站上申请数字证书。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系具体业务有：私人业务查询转账业务代收代缴业务私人储蓄业务公积金贷款业务金融卡消费业务 客户金融咨询服务 客户意见反馈服务第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.4网络银行案例分析网络银行案例分析5.4.1 招商银行网络银行的建立和发展(1)1997年4月，设立招商银行一网通网站，建立网上银行“一网通”(http:/)，并推出网上个人银行；(2)1997年9月推出招商银行网上证券行情系统；(3)1998年4月在国内推出网上企业银行，开通网上

27、支付功能，完成了国内第一笔在线购物；(4)1998年10月，实现了国内第一笔在线捐款；(5)1999年6月招商银行推出网上商城，并实现网上支付在19个城市联网；第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(6)1999年7月推出完整的招商银行网上证券系统；(7)1999年8月推出网上企业银行；(8)1999年9月，通过招商银行的“一网通”，搜狐网站上实现了国内第一笔在线拍卖，在南方航空公司网站上实现了第一笔在线订购机票；(9)1999年底招商银行的网络银行已经实现了以“一网通”为品牌的金融网站，推出了包括本行介绍、个人银行、企业银行、网上支付、网上商城、网上证券、金融信息等金融服务产品。(1

28、0)2000年7月推出招商银行个人银行大众版、专业版，招商银行数字证书系统；(11)2000年8月推出。(12)目前，已经建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系招商银行“一网通网上银行”是指通过国际互联网Internet或其他公用信息网，将客户的计算机连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破了空间、距离和物体媒介的限制，客户只要通过连接互联网的电脑进入招商银行“一网通”网站，足不出户就可以享受到招商

29、银行的服务。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.4.2 招商银行网络银行的功能1.个人银行，适用于个人和家庭个人银行(大众版)：在招商银行开立了普通存折或一卡通账户的客户，无须另行申请，可以直接通过因特网查询自己的账户余额、当天交易、历史交易、转账、挂失、缴费、修改密码、财务分析、网上支付卡申请、支付卡理财、计算按揭贷款月供等个人业务的处理。方便：无须办理申请，24小时服务安全：招商银行的网络银行获得世界最权威的VERISIGN公司的安全认证，其数据传输采用先进的多重加密技术，客户计算机上不存储个人账户信息和交易信息第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系个人银行(专业版)

30、：建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。系统功能包括：用户管理功能；一卡通管理功能；数字证书管理功能：申请、下载、更新、查询、备份、恢复；查询业务的功能；转账和汇款业务的功能；挂失、修改密码业务功能；自助贷款业务的功能；网上支付功能；外汇买卖的功能等。安全：证书机制、封闭通信协议（SSL+私有协议）、强加密算法、业务控制灵活、方便：可自行设定支付限额，方便大额网上支付；用户软件自动升级功能丰富：增加个人汇款、转账等对安全要求较高的新功能第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.企业银行，适用于企事业单位客户通过招商银行提供的基于Inter

31、net网络或其他公用信息网的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开户银行，从而实现支付、查询等业务需求的服务系统。它具有账务信息查询、内部转账、对外支付、发放工资、金融信息查询、银行信息通知、子公司账务查询、集团公司对子公司收付两条线的管理、协定存款查询、定活期存款互转、企业信用管理、网上信用证业务等功能。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系对外支付：用于向在招行或他行开户的其他企业付款；发放工资：用于向本单位员工发放工资；子公司账务查询：集团/公司能察看子公司的账务信息，方便财务监控；集团/公司对子公司收付两条线的管理：实现分支机构货款向总部迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付

32、各种费用；企业信用管理：查询在银行AS/400信贷管理系统内有记录的其他企业的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款借据的当前状态和历史交易，根据协议，集团/总公司可查询各地子公司在招商银行的信用情况；网上信用证业务：网上信用证业务是指以交易双方在B2B电子商务网站上签订的有效电子合同为基础，由买方在网上银行申请开立信用证，银行凭与信用证相符的单据对卖方付款，付款以银行信用证为保证。由银行作第三方，保证卖方利益。招商银行提供网上申请开立国内信用证和网上查询打印来证功能，实现了B2B电子商务在线结算支付。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务

33、支付体系企业银行特点：跨越时空，省时省力 账务查询方便快捷 资金调拨及时灵活：可即时进行账户支付交易，交易发生日可以预设为未来的某一时间，收款方可自设定，并有脱机和批量处理功能 金融资讯丰富多样 资金管理全面、集中 可靠的安全性：第一，传输数据的两层加密，SSL协议+私有的加密协议；第二，病毒防范的有效性，服务器严格检查接收数据的格式；第三，交易的安全性，对于支付和发工资这类涉及现金交易的敏感业务，网上企业银行系统控制企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤，系统才会接收。另外，这类业务除需要满足相吻合授权条件外，还必须使用变码印鉴对每一笔交易签上一串数字(变码)加押。第五章第五章 电

34、子商务支付体系电子商务支付体系3.网上支付网上支付指向客户提供网上消费支付结算。凡招商银行“一卡通”客户均可享受该项服务。特点：安全：网上支付卡和“一卡通”实行账户分立，密码分设；网上传输信息采用SSL协议+随机密码机制；支付信息直接发送银行；账户信息和交易信息不在客户的电脑上存储；每日消费设置限额；完善的事后追溯能力等等；便捷：全国联网；直接在浏览器上使用，无需安装附加软件网上支付的申请：网上申请；本人到营业点申请流程：资金转帐，通过电话银行或网上“支付卡理财”将资金转入网上支付专户网上消费，确认选购的商品后，选择“一卡通付款”客户被引导到招商银行支付程序网页，输入网上支付卡号及密码，就可以

35、实现支付。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4.网上商城所有商品均可使用招商银行网上支付卡进行实时的网上支付已建网上销售系统的商户可直接与当地招商银行联系签约，双方连网后即可开通；未建立网站的商户可以通过招商银行特别提供的网上销售平台服务来实现。通用：商户无需自己建立网站，客户只需要遵从网上支付流程即可付款购买商品 操作方便：商户、客户均只需要通过浏览器进行操作 功能强大：客户，可选择商品类别、获得商品的详细资料；商户，可方便全面地进行商品信息维护、购物结算、页面扩展；成本低廉第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.网上证券实现了“一卡通”或活期存折账户与证券保证金账户二

36、合一。实现了证券买卖、实时(及盘后)行情查询、资金清算、信息查询、交易查询、委托、转账、智能配股信息、新股申购、修改密码、特别提示、互联网指定交易等功能。安全可靠、存取方便、交易迅速、功能强大的特点。交易资金存放银行，安全可靠；网点365天服务，存取方便；互联网和电话双重委托，方便迅速；即时股市行情和技术分析，功能强大。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系6.一网通金融信息提供利率、汇率、每日金融信息等各种金融信息利率、汇率查询：用户可查询当天银行不同币种、不同存期的储蓄存款利率。对公存款利率，查询人民币个人贷款利率，查询银行当日外汇汇率等；每日金融信息：各类金融信息汇集，每日及时发

37、布。第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.4.3 招商银行网络银行的效益分析品牌形象推动银行业务的高速发展服务涵盖：传统的商业银行业务，如转账结算、汇兑、代理公共收费(水费、电费、电话费等)、发放工资、查询个人账户等新增业务，如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷(如住房按揭)等；为集团客户管理各子公司的账户和交易，实现集团公司内部的资金调度与划拨；发放电子信用证；开展数据统计工作等。电子商务过程中的在线支付功能，B2C、B2B、资金清算等利润点更多地转向中间业务第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.5我国网络银行现存问题我国网络银行现存问题目前是小范围的，但趋势是肯定的问题：1.缺乏全国统一、权威的 CA认证中心，大量交叉认证大大阻碍网络银行的服务效率及准确性2.缺乏相关的法律，对数字签名没有相关规定3.网络建设差异引起的结算同步问题，网络速度问题4.其他问题，业务开展、民间观念、中间费用、商品信用等解决：以各种形式完成金融服务的电子商务化，加强自身的竞争力，迎接全球信息化的挑战