BOC标准银行IC卡产品.ppt

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1、PBOCPBOC标准标准-银行银行ICIC卡产品卡产品20132013年年1111月月银行银行IC卡发展历程卡发展历程发展规划和计划发展规划和计划主要内容主要内容银行银行IC卡产品卡产品国内国内IC卡发展情况卡发展情况 定义定义PBOC全称（全称（PeoplesBankofChina）中国人民银行中国人民银行什么是什么是 PBOC是中国人民银行的英文名称的缩写，也就是我们平时所说的央行。是中国人民银行颁布的第二代金融IC卡规范的简称，利用金融IC卡，能够有效解决目前使用磁条卡时存在的假卡、脱机交易安全等问题。中国金融集成电路（中国金融集成电路（ICIC）卡规范）卡规范 根据我国银行卡芯片化计划

2、要求，2005年3月13日，人民银行发布第55号文，正式颁发了行业标准中国金融集成电路（IC）卡规范（JR/T 0025-2005）(业内简称PBOC2.0)。该规范补充完善电子钱包/存折应用；增加了与EMV标准兼容的借/贷记应用；增加非接触式IC卡物理特性标准；增加电子钱包扩展应用指南、借/贷记应用个人化指南等内容。该标准将为我国银行卡芯片化奠定标准基础，确保我国银行卡芯片化实现联网通用和安全，并有效指导实施。推出推出时间时间 工行最早于2007年11月推出国内首张标准信用卡。推广时间表推广时间表 2010年6月，据中国经营报记者独家获悉，央行已经拟定了银联标准芯片卡(IC卡)的总体目标和具

3、体发行时间表，5年之内中国境内将全面发行和受理金融IC卡。央行拟定商业银行发行IC卡时间表为：国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。ICIC卡定义及特点卡定义及特点pICIC卡的定义卡的定义ICIC卡是集成电路卡（卡是集成电路卡（Integrated Circuit CardIntegrated Circuit Card）的英文简称，也称）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符

4、合ISO ISO 78167816或或ISO14443ISO14443标准的标准的PVCPVC（或（或ABSABS等）塑料基片中，封装成外形与等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张磁卡类似的卡片形式，即制成一张ICIC卡。当然也可以封装成特殊形卡。当然也可以封装成特殊形状。状。pICIC卡的特性卡的特性体积小、存储容量大、安全性高体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、综合成本低等。、可靠性高、综合成本低等。p接触式接触式ICIC卡卡：通过读写设备的触点与通过读写设备的触点与ICIC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816I

5、SO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。p非接触式非接触式ICIC卡：卡：与与ICIC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准ISO10536ISO10536和和ISO14443ISO14443系列阐述了对非接触式系列阐述了对非接触式ICIC卡的规定。卡的规定。p双界面卡：双界面卡：将接触式将接触式ICIC卡与非接触式卡与非接触式ICIC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPUCPU和存储空间。和存储空间。磁条接触型芯

6、片非接触线圈ICIC卡分类卡分类按通讯方式按通讯方式p存储卡：存储卡：卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器EEPROMEEPROM，只有数据存，只有数据存储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。存储通过系统加密的数据，很容易被破解。p逻辑加密卡：逻辑加密卡：卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROMEEPROM，加，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层

7、次密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。的保护，无法防止恶意攻击。pCPUCPU卡：卡：CPUCPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPUCPU、可编程只、可编程只读存储器读存储器EEPROMEEPROM、随机存储器、随机存储器RAMRAM、固化的卡内操作系统、固化的卡内操作系统COSCOS（Chip Chip Operating SystemOperating System）和只读存储器）和只读存储器ROMROM。该卡相当于一台没有显示器。该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，具备计算和加

8、密能力，十分安全可靠。和键盘的微型计算机，具备计算和加密能力，十分安全可靠。ICIC卡分类卡分类按芯片类型按芯片类型p19691969年，日本有村国孝提出制造安全可靠的信用卡方法，并于年，日本有村国孝提出制造安全可靠的信用卡方法，并于19701970年获得专利，那时叫年获得专利，那时叫IDID卡（卡（Identification CardIdentification Card）。）。p19741974年，法国的罗兰年，法国的罗兰莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，并取得了专利权，成为早期的并取得了专利权，成为早期的ICIC卡。卡。p19761976年，法

9、国布尔（年，法国布尔（BullBull）公司研制出世界第一枚）公司研制出世界第一枚ICIC卡。卡。p19841984年，法国的年，法国的PTTPTT将将ICIC卡用于电话卡，由于安全可靠，获得了商业卡用于电话卡，由于安全可靠，获得了商业上的成功。上的成功。p国际标准化组织（国际标准化组织（ISOISO）与国际电工委员会的联合技术委员会为之制）与国际电工委员会的联合技术委员会为之制订了一系列的国际标准、规范，极大地推动了订了一系列的国际标准、规范，极大地推动了ICIC卡的研究和发展。卡的研究和发展。ICIC卡产生的历史和背景卡产生的历史和背景pEMVEMV是是EuropayEuropay、Mas

10、tercardMastercard、VisaVisa三大三大银行卡公司银行卡公司的缩写的缩写。为了防。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行ICIC卡与终端的互操卡与终端的互操作性，三家公司于作性，三家公司于19941994年开始共同制定年开始共同制定EMVEMV规范规范ICIC卡全球支付的框卡全球支付的框架，并于架，并于19961996年第一次发布。简称年第一次发布。简称EMV96EMV96。19991999年又发布了年又发布了EMV2000EMV2000。目前最新的。目前最新的EMVEMV规范是。规范是。p Visa Visa、万事达万事

11、达卡和卡和JCBJCB都参考都参考EMVEMV规范规范,制订了各自相应的规范制订了各自相应的规范:VisaVisa集成电路卡规范集成电路卡规范（简称简称VISVIS）万事达卡万事达卡借记借记/贷记芯片最小需求贷记芯片最小需求（简称简称 M/chip M/chip）JCB ICJCB IC卡规范卡规范（简称简称JSmartJSmart）ICIC卡在金融领域的应用卡在金融领域的应用EMVEMV概述概述pEMVEMV迁移计划要求各个国家按照迁移计划要求各个国家按照EMVEMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向受

12、理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向ICIC卡迁移。目前除大卡迁移。目前除大莱以外，莱以外，VISAVISA、MasterCardMasterCard、JCBJCB、美国运通都已经开始实施自己的迁移计、美国运通都已经开始实施自己的迁移计划。划。p为了配合为了配合EMVEMV迁移，迁移，VISAVISA等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策和鼓励政等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策和鼓励政策。策。p截止截止20082008年年6 6月底，全球月底，全球EMVEMV卡共发行约卡共发行约7 7亿张，亿张，EMVEMV受理终端约受理终端约800800万台。万台。VISAVISA发行了约亿张发

13、行了约亿张EMVEMV卡，其中欧洲亿，亚太区亿，其他区域发行了亿张。卡，其中欧洲亿，亚太区亿，其他区域发行了亿张。MasterCardMasterCard发行了亿张发行了亿张EMVEMV卡，其中亚太区发行了卡，其中亚太区发行了75007500万张。万张。p从从EMVEMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东等后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国和地区开展地区延伸，这反应了各国和地区开展EMVEMV

14、迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。EMVEMV迁移情况迁移情况pEMV迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本大幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地大幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地区。这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡区。这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡人造成了经济损失，也给发卡和收单机构造成了信誉上的影响。人造成了经济损失，也给发卡和收单机构造成了信誉上的影响。p我国的主要外卡收单机构受到跨国银行卡公司我国的主要

15、外卡收单机构受到跨国银行卡公司EMV“风险转移政策风险转移政策”的压力，基本完成外卡收单系统及受理终端的的压力，基本完成外卡收单系统及受理终端的EMV迁移改造。迁移改造。投入投入了大量的人力和财力成本。了大量的人力和财力成本。EMVEMV迁移对我国影响迁移对我国影响p为了应对为了应对EMV迁移，人民银行早在迁移，人民银行早在2002年就开始对年就开始对EMV迁移进行认迁移进行认真研究，并结合国内外银行真研究，并结合国内外银行IC卡现状和国内实际，制定了卡现状和国内实际，制定了“先标准、先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的发展策略。明确了在的发

16、展策略。明确了在积极应对积极应对EMV迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行IC卡产品。卡产品。p根据上述情况，人民银行抓紧制订根据上述情况，人民银行抓紧制订中国金融集成电路中国金融集成电路(IC)卡规范卡规范(简称规范简称规范)并于并于2005年年3月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开展银联标准展银联标准IC卡应用试点，希望以此推动国内银行卡应用试点，希望以此推动国内银行IC卡的发展。卡的发展。PBOCPBOC标准银行标准银行ICIC卡概述卡概述p金融金融ICIC卡的行业标准：卡的行业标准：中国金融

17、集成电路（中国金融集成电路（ICIC）卡规范（简称）卡规范（简称PBOCPBOC规范）规范）p版本历史：版本历史：1.1.人民银行于人民银行于19971997年颁布第一版；年颁布第一版；年开始对进行修订，于年开始对进行修订，于20052005年正式颁布；年正式颁布；年开始对进行增补，即将完成增补并颁布实施。年开始对进行增补，即将完成增补并颁布实施。电子钱包电子钱包/电子存折电子存折借记借记/贷记应用个人化指南贷记应用个人化指南电子钱包应用扩展指南电子钱包应用扩展指南与应用无关的非接触式接口与应用无关的非接触式接口借记借记/贷记应用贷记应用电子钱包电子钱包/电子存折电子存折非接触式通讯接口执行规

18、范非接触式通讯接口执行规范非接触式支付规范非接触式支付规范借记借记/贷记小额支付规范贷记小额支付规范增补内容标准概述标准概述规范的结构与组成规范的结构与组成VISVISM/CHIPM/CHIPPBOCPBOC借记贷记应用借记贷记应用借记贷记应用借记贷记应用EMV Level 2EMV Level 2借记贷记支付功能借记贷记支付功能EMV Level 1EMV Level 1电气物理特性电气物理特性 ,逻辑接口和传输协议逻辑接口和传输协议ISO 7816ISO 7816PBOCPBOC电子钱包电子钱包电子钱包电子钱包/存存存存折应用折应用折应用折应用借记贷记应用个借记贷记应用个借记贷记应用个借记

19、贷记应用个人化指南人化指南人化指南人化指南电子钱包应用电子钱包应用电子钱包应用电子钱包应用扩展指南扩展指南扩展指南扩展指南I IS SO O 1 14 44 44 43 3中中中中国国国国金金金金融融融融集集集集成成成成电电电电路路路路卡卡卡卡非非非非接接接接触触触触式式式式接接接接口口口口ISSUERS ISSUERS IMPLEMENTATIONIMPLEMENTATION GUIDE GUIDE电子现金电子现金电子现金电子现金VLPVLPMPAMPA银行银行ICIC卡配套措施卡配套措施BCTC具备对于具备对于IC卡终端和卡片卡终端和卡片的检测认证能力的检测认证能力POSPOS终端标准规范

20、终端标准规范修订完成修订完成众多终端、卡片、安全、众多终端、卡片、安全、系统的专业化厂商已经系统的专业化厂商已经能够提供各类服务能够提供各类服务IC卡的业务规则齐卡的业务规则齐备（银联卡业务运备（银联卡业务运作规章第七卷）作规章第七卷）标准标准银联转接清算系统完成银联转接清算系统完成PBOCPBOC标准升级标准升级CFCA密钥体系建立密钥体系建立并投产并投产除了技术标准以外，其它配套措施也已完备。除了技术标准以外，其它配套措施也已完备。银行银行ICIC卡产品介绍卡产品介绍p金融IC卡产品的分类（按照功能分）电子钱包类产品电子钱包类产品借记借记/贷记类产品（主打产品）贷记类产品（主打产品）p特点

21、特点实现银行卡的借记实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。全取代磁条卡。p说明说明1、借贷记产品可以实现磁条卡的所有功能。、借贷记产品可以实现磁条卡的所有功能。2、尽管在满足一定的条件下可以脱机授权，但国内目前要求全部联机。、尽管在满足一定的条件下可以脱机授权，但国内目前要求全部联机。p定位定位1、商业银行的中高端产品，能够为持卡人提供更加安全的支付服务。、商业银行的中高端产品，能够为持卡人提供更加安全的支付服务。2、可以与社保、就医、身份认证等其它需要实名的应用结合在一起，也、可以与社保、就医、身份认证

22、等其它需要实名的应用结合在一起，也可以加载积分、折扣等信息或者其它的行业信息。可以加载积分、折扣等信息或者其它的行业信息。3、可以与小额支付产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使、可以与小额支付产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。用联机借贷记授权。银行银行ICIC卡产品介绍卡产品介绍借贷记产品借贷记产品p特点特点是建立在借记是建立在借记/贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品。是一贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品。是一种功能齐全的全新金融产品。可以不记名、不挂失、不计息、不允许取种功能齐全的全新金融产品。可以不记名、不挂失、不计息、不允许取

23、现（退卡除外）、额度自行定义。现（退卡除外）、额度自行定义。p说明说明1、卡片内存储账户信息，使用时脱机，无须签名和密码。、卡片内存储账户信息，使用时脱机，无须签名和密码。2、其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体、其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装系，终端无需安装PSAM卡，相对于对称密码算法具有以下特点：卡，相对于对称密码算法具有以下特点：A.密钥传输、更新方便；密钥传输、更新方便；B.对终端的安全性模块要求低；对终端的安全性模块要求低；C.不存在对不存在对PSAM卡的攻击隐患。卡的攻击隐患。.电子现金是目前在小额支付领域主要

24、的产品。电子现金是目前在小额支付领域主要的产品。银行银行ICIC卡产品介绍卡产品介绍小额支付产品小额支付产品1 1p定位定位1、适用于小额支付场所。、适用于小额支付场所。2、适用于联机交易环境不佳的场所。、适用于联机交易环境不佳的场所。3、可以与借贷记产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付、可以与借贷记产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。使用联机借贷记授权。p目标市场目标市场1、高速公路收费等领域。、高速公路收费等领域。2、快餐、便利店等小额餐饮零售企业。、快餐、便利店等小额餐饮零售企业。3、自助售票、自助售货等设备。、自助售票、自助售货等设备。银行银行ICI

25、C卡产品介绍卡产品介绍小额支付产品小额支付产品2 2p特点特点在上述各类金融在上述各类金融IC卡产品的基础上叠加非接触式接口，形成非接触式金卡产品的基础上叠加非接触式接口，形成非接触式金融融IC卡产品。非接触式标准符合卡产品。非接触式标准符合ISO14443TYPEA/B。p分类分类1.非接触式借记贷记应用非接触式借记贷记应用；2.非接触式磁条应用（非接触式磁条应用（MSD）；3.非接触式非接触式快速借记贷记应用（快速借记贷记应用（qPBOC）。p说明说明1、通过对交易指令的调整和交易流程的优化，达到满足非接触式应用、通过对交易指令的调整和交易流程的优化，达到满足非接触式应用的需求。的需求。2

26、、具备非接触式接口的银行卡大大拓宽了支付领域，在安全性并不降、具备非接触式接口的银行卡大大拓宽了支付领域，在安全性并不降低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付。低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付。银行银行ICIC卡产品介绍卡产品介绍非接触式支付产品非接触式支付产品1 1p定位定位1、适用于快速通过的领域。、适用于快速通过的领域。2、适用于追求支付体验的客户群。、适用于追求支付体验的客户群。3、可以内嵌于手机等其它创新设备中。、可以内嵌于手机等其它创新设备中。p目标市场目标市场1、公交、地铁、出租车、轮渡等交通领域。、公交、地铁、出租车、轮渡等交通领域。2、高速公

27、路收费、停车等领域。、高速公路收费、停车等领域。3、门票、就医、快餐等对于交易速度有要求的领域。、门票、就医、快餐等对于交易速度有要求的领域。4、结合手机形成智能卡手机支付产品。、结合手机形成智能卡手机支付产品。银行银行ICIC卡产品介绍卡产品介绍非接触式支付产品非接触式支付产品2 2各个支付组织的各个支付组织的ICIC卡产品卡产品借记贷记应用借记贷记应用非接触式应用非接触式应用小额支付应用小额支付应用PBOC借记贷记应用借记贷记应用非接触式非接触式IC卡支付卡支付应用应用电子现金应用电子现金应用VISAVSDCPAYWAVEVLPMASTERCARDM/CHIPPAYPASSMPAp近期情况

28、近期情况人总行人总行3 3月月2 2日日3 3日在召开日在召开“宁波金融宁波金融ICIC卡试点工作座卡试点工作座谈会谈会”，来自上海、广东、深圳、长沙等多家人行分支，来自上海、广东、深圳、长沙等多家人行分支机构和五大行、银联等参会，会议代表考察了公交、加机构和五大行、银联等参会，会议代表考察了公交、加油、医院、高速公路收费、商场等非接小额支付应用。油、医院、高速公路收费、商场等非接小额支付应用。结论：金融结论：金融ICIC卡时机已经成熟、平台与基础环境建设到卡时机已经成熟、平台与基础环境建设到位、试点经验可以在中小型经济发达城市推广（政府引位、试点经验可以在中小型经济发达城市推广（政府引导市场

29、化运作）。导市场化运作）。国内国内ICIC卡发展情况卡发展情况-宁波市民卡宁波市民卡p驾驶员管理驾驶员管理中国工商银行和各地交管部门合作，发行牡丹交通卡，除金融支付功中国工商银行和各地交管部门合作，发行牡丹交通卡，除金融支付功能为，还记录驾驶员的驾驶证信息，并记录违章扣分信息，可由交警能为，还记录驾驶员的驾驶证信息，并记录违章扣分信息，可由交警直接进行现场检查和处罚，并可支付罚款。直接进行现场检查和处罚，并可支付罚款。p广深铁路广深铁路工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡丹信用卡，是一张符合标准的金融丹信用卡，

30、是一张符合标准的金融IC卡。除具备更为安全的金融支付卡。除具备更为安全的金融支付功能外，更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广深线功能外，更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广深线“和谐号和谐号”动车组，动车组，比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线“和谐号和谐号”时，无时，无需购票，直接刷卡进闸乘车需购票，直接刷卡进闸乘车,在出站时直接刷卡出闸。在出站时直接刷卡出闸。国内国内ICIC卡发展情况卡发展情况p总体目标总体目标到2010年底，基本实现所有直联POS受理终端对金融IC卡的受理在重点城市的小额和快速支付领域建成非接触卡的受理环境p具体工作具体工作要

31、求自2009年7月1日起，新增的银行卡终端必须能受理接触 式IC卡在全国范围开展对已布放的存量终端的IC卡受理改造根据各地项目情况通过在终端上增加读卡器实现非接触式受理。国内国内ICIC卡发展情况卡发展情况-受理方面受理方面国内国内ICIC卡发展情况卡发展情况-社保合作社保合作p开展合作研究开展合作研究组织专门团队开展对社保行业的合作研究，制定了组织专门团队开展对社保行业的合作研究，制定了“联合发行兼容标联合发行兼容标准的社保卡、共同开展受理和网络建设准的社保卡、共同开展受理和网络建设”。p进行业务接洽和协商进行业务接洽和协商开展和各地社保主管部门的接洽，制定和提供相关的合作方案。开展和各地社

32、保主管部门的接洽，制定和提供相关的合作方案。p开展地区开展地区上海、重庆上海、重庆p总行部委协调情况总行部委协调情况总行与人保部就社保与银行卡合作探索、研究方案。拟推出社保版总行与人保部就社保与银行卡合作探索、研究方案。拟推出社保版IC卡规范。今后总行将积极推进与大行业部委之间协调，加强金融卡规范。今后总行将积极推进与大行业部委之间协调，加强金融IC卡卡合作行业的政策指导合作行业的政策指导参考资料参考资料p中国金融集成电路（中国金融集成电路（IC）卡规范）卡规范（人民银行）（人民银行）p银行卡业务运作规章银行卡业务运作规章（第七卷）（第七卷）p非接触式非接触式IC卡支付规范卡支付规范p基于借记基于借记/贷记非接触式贷记非接触式IC卡小额支付规范卡小额支付规范p中国金融集成电路（中国金融集成电路（IC）卡借记）卡借记/贷记应用发卡行实施指南贷记应用发卡行实施指南p中国金融集成电路（中国金融集成电路（IC）卡借记）卡借记/贷记应用收单行实施指南贷记应用收单行实施指南p中国金融集成电路（中国金融集成电路（IC）卡借记）卡借记/贷记应用个人化模版贷记应用个人化模版p银行卡联网联合技术规范银行卡联网联合技术规范2.0