2022年调查报告：论农村信用社中间业务拓展策略 .docx

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1、2022年调查报告：论农村信用社中间业务拓展策略 中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理托付、担保和信息询问等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标记。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。当前我们农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应实行什么拓展策略？带着这些问题，笔者对万源市农

2、村信用社中间业务开展状况进行了调查，从中也发觉了一些问题。 一、我市农村信用社中间业务发展的现状1、起步较晚，项目品种开发不力。1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标记起先发展的，但在以后的几年中始终未见其它中间业务出现，直到2022年才接连有了代发工资业务，2022年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，2022年起先代发农夫的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经验了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。2、中间业务净收入虽逐年增加，但发展速度缓慢，收入比例还处在一个很低的水平。经统计，2022年我市全辖营

3、业总收入为4151万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0. 24%；2022年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为12.58万元，占总收入的0.27%；2022年我市全辖营业总收入为6178万元，中间业务收入为14.10万元，占总收入的0.25%，2022年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为87.6万元，占总收入的1.04%，而据有关资料显示，2022年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为50%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为0.002%，可见我们的中间业务发展规模小、范围

4、较窄，仍旧处在一个很低的水平。3、精通中间业务的专业人才匮乏。中间业务是学问密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展须要大批学问面广、实践阅历丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其须要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业学问，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素养复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严峻制约了

5、我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让我们很有一种“捧着金饭碗还在要饭”的感觉。二、我市农村信用社中间业务发展存在的问题1、中间业务创新实力弱，构成单一，收入水平低。随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是我市农村信用社还是仅限于代发工资、代扣利息税、代办保险等业务品种，业务创新实力弱，构成上也比较单一，基本上是以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资手续费提取比率为零；代理农夫的各类直补款财政也只象征性的给付一点点手续费，连业务成本都不够；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代办保险的手续费比率略为高一些，但也只有3.5%左右。以上这些

6、中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上。本希望蜀信卡能给我们的中间业务收入带来一个新的增长点，但由于蜀信卡业务刚开通不久，且只具有存取、转账、pos机消费、atm机取款等基本功能，还不能发挥其它多元化服务功能，因而短时间内也不行能产生更多的收入。一些如金融询问、保管箱、托付业务、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。2、对中间业务战略性相识不足、定位不准。由于长期的安排经济体制和传统信贷管理体制禁锢了我们员工的创新思维，束缚了基层农村信用社主任的经营思想，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务同等对待，而仅仅是

7、把中间业务当作副业，当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属品，作为吸引客户，增大存贷款传统业务的协助手段，没有真正把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。因此，不把中间业务当作本行业的发展战略去探讨和探究，对中间业务定位发生舍本逐末的现象是我们目前在相识上存在的一个严峻的不行忽视的问题。3、人员短缺问题严峻制约了中间业务的发展。在山区，我们农村信用社大都存在网点分散、服务半径大的局面，假如单纯按行政村数和存贷规模来定编定员的话，那么信用社就会普遍存在着人员短缺的问题，这样既不利于各项制度的执行，也不利于业务的拓展，更不利于中间业务的拓展。现以我市沙滩信用社为例，该社

8、共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计2人、出纳1人。这样的人员构成，在全辖无法普及柜员制的状况下，只能对外设一个柜面。而该社储蓄余额6031万元、贷款1313万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在157笔以上，营业室外随时挤满了等候办理存贷业务的客户，使很多中间业务根本无暇顾及。目前万源农村信用社41个营业网点，除营业部外，其它机构均只能设1个对外窗口，因此柜面业务压力始终都很大。以代发农夫粮食直补款为例，大部分农户只要直补款一到位就蜂拥而至，导致柜面业务压力很大，而财政给付的手续费很底，信用社的员工觉得费劲不讨好，也就失去了做中间业务的信念。三、拓展农村信用社中间业务的策略1、

9、更新观念、提高相识。新思想、新观念确定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展既是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，又是信用社自身发展的内在要求。加快中间业务的发展是竞争实力提升的重要标记，是提高服务质量、满意客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增加盈利实力的有效举措。在更新观念、提高相识的过程中，我们要解决好四个方面的问题：一是解决员工对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘相识问题；三是解决认为我们贫困山区不存在中间业务需求的谬误相识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面相识问题。尽管目前我们的中间业务尚处于初步发展

10、阶段，但我们的员工肯定要树立坚决的信念，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，解除中间业务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑，深刻相识发展中间业务的必要性和重大意义，从战略的高度重视中间业务的发展，将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。2、完善体系，规范机制。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，须要体制上的支撑和政策上的扶持，特殊是须要我们自身的加倍努力。因此，我们要解放思想的束缚，又快又好地发展中间业务，首先，

11、管理机构要担负起重要的职责，例如，对辖内拟订开展或已开展的中间业务要仔细地进行市场调查分析，预料改变趋势，科学正确地拟订工作目标，组织对新产品的研发、推广、宣扬以及产品定价等工作。本人认为这一项工作最低也要由市级管理机构来完成，最好是省联社。其次，我们拟订开办的中间业务，肯定要符合金融市场发展的客观要求，不能损害现有客户的经济利益，在立足传统业务的基础上，稳步进行，切不行蜂拥而上，更不行顾此失彼；再次，对已拟订的中间业务我们要制定相应的考核激励机制，要刚好开发与之相应配套的计算机业务支持系统；最终，要制定和落实好中间业务的规章制度和操作规程，刚好解除中间业务开展过程中的风险隐患，不能光抓业务发

12、展，而忽视风险防范。3、深化调查、研发产品。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，我们要结合农村信用社特有的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品，这是目前山区农村信用社的当务之急。上级管理机构在产品开发时肯定要坚持市场有需求、农村信用社有实力、业务有效益的原则，充分考虑山区农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择那些适合市场须要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力气抓好产品的探讨开发工作。我们推出的中间业务既要能够真正满意特定客户群的要求，又要能增加收益，只有这样的中间业务才有生存和发展的空间。目前我们提到的卡业务、代收代付等业务，个

13、人认为此类业务已被四大国有银行抢占，给我们信用社留下的发展空间并不大，对于此块业务我们不能盲目地和商业银行比拼规模，而应当稳妥地把这类业务做实、做细，逐步拓展我们的农村市场。同时要加强对技术含量高的新业务主动地进行前期探讨和实践，力求向客户供应全方位的个人金融产品，如农村信用社尚未涉足的基金业务、投资询问业务、代理外汇交易、代理证券业务、个人理财业务等，我们要力争在深度和广度上加以拓展。比如个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有特性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务

14、水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。4、改进设施、培育人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采纳计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延长的自动服务手段的应用和推广，有安排、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的操作平台。鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和学问水平远远不能适应中间业务发展的实情，省、市管理机构应尽可能

15、的结合各地实际，成立特地的中间业务部门，依据业务发展须要，建立起定期的培训机制，实行专业化培训和沟通培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论学问和操作技能的培训；接着面对社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统学问，又具有丰富银行业实践阅历的复合型人才，为中间业务的研发供应智力支持，从而保证中间业务的健康发展。5、 加强营销，加大宣扬。加强营销，加大宣扬也是我们发展中间业务的一个必要手段。我们要系统地开展中间业务的宣扬营销活动，向社会举荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营三结合，

16、集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣扬。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，我们要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣扬，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣扬询问，放送资料，想方设法做好宣扬工作。本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第11页 共11页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页