2022贷款调查报告15篇.docx

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1、2022贷款调查报告15篇贷款调查报告1一、 借款人背景状况（一） 公司概况A公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于1995年，注册资本为4400万美元。公司厂区占地面积24.9万平方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。A公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资1.32亿美元，引进了日本三菱重工BELOIT的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采纳了国际

2、先进的废纸脱墨技术。一期工程自98年2月竣工投产后，生产实力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类进口产品。公司于1999年通过了ISO9002质量认证。（二） 产品介绍A公司的产品是以100%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”安排重点发展品种之一，也是上海短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性：1、 更平滑。公司采纳特有的双面软压工艺大大提高了纸张的平滑度，削减了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。2、 更白。公司采纳先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更显明更逼真。3、 更经济。公司生产重4

3、6克和48.8克的新闻纸，由于采纳了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。由于其产品综合质量达到国际先进水平，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、解放新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸运用，深得用户的赞誉。（三） 资本结构介绍A公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为：投资人 投资比例投资金额 新加坡* * *公司 53% USD2332万元 美国* * *公司 32% USD1408万元 新加坡* * *公司5% USD220万元 上海* * *公司 10% USD440万元20xx年底，其投

4、资人一方新加坡* * *公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至20xx年8月经股东内部协商后，由新加坡* * 公司和美国* * *公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为：投资人 投资比例 投资金额 新加坡* * *公司 56% USD2464万元 美国* * *公司 34% USD1496万元 上海* * *公司 10% USD440万元（四） 企业发展前景近年来，新闻出版事业发展快速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。A公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且

5、市场基础好。但企业现有的生产实力有限，无法满意巨大的市场缺口，因此公司为扩大生产规模，近期安排增资扩建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家安排委员会立项审批，预料在年内启动。二期工程运用的原料与一期相同，同时拟引进较一期更为先进的脱墨装备，其产品质量将较一期的产品更高。二期工程建成后预料年生产实力将达到24万吨（目前一期的年生产力为12万吨），其中40%出口到东南亚以平衡外汇，其余在国内销售，替代同类进口新闻纸。综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源的爱护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益，发展前景不行限量

6、。二、 融资需求A公司始终以来有着良好的经营业绩。自1998年开业以来，公司就年年赢利，并且连年被列入上海市销售收入500强。20xx年企业对一期银团贷款进行了重组，在我行的主动争取下，加之与企业多年来的良好合作关系，我行最终成为了企业重组后银团贷款的主要参贷行，在5280万美元贷款额中我行占1000万美元，为全部参与行中占最大份额银行之一。同期组建的人民币16600万元的流淌资金银团贷款中，我行为牵头行，贷款额为6300万元。流淌资金银团贷款将于20xx年4月29日到期，企业考虑到将来时间仍旧有资金方面的需求，但原流淌资金的银团贷款操作不便，且企业在融资选择方面有肯定的被动，因此确定将原流淌

7、资金银团贷款拆分，而选择一到两家银行单独申请贷款授信额度。鉴于企业与我行建立了长期的良好合作关系，将我支行作为其首选合作行。并提出了人民币8000万元的流淌资金额度贷款，期限为一年。三、 财务状况分析企业近三年来的各项财务指标详细如下：单位：元贷款调查报告220xx年，揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深化分析揭阳市分行个人住房贷款下滑缘由，粤东地区业务总部组成工作组进行调研，帮助揭阳市分行找寻对策，尽快扭转个人住房贷款营销的被动局面。一、当地经济发展状况及房地产市场状况20xx年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值达到541亿元，较去年同期增长7.2；全市金融机构储蓄存款

8、余额达到369.9亿元，比年初增长20.1；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城镇居民人均消费7267元，比增12.1。20xx年全市商品房成交面积为39.05万平方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43平方米；城镇户均住宅约75平方米（3.5人/户），住宅平均售价是1314元平方米，价值是98550元，是同期城镇户均可支配收入322倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有肯定潜力。有关专家认为，城镇居民在达到人均住房面积35平方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有1

9、3年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区黯然失色，通过二次置业来改善居住条件是居民的必定要求。可见，揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务供应广泛的市场基础。 一、个人住房贷款的基本状况 （一）贷款余额和占比状况。截至20xx年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4，排名第一；农行21400万元，占比23.1，排名其次；中行20385万元，占比22，排名第三；XX银行18927万元，占比20.4，排名第四。表一：20xx、20xx年揭阳

10、市个人住房贷款改变状况表报告期：20xx年12月31日单位：万元单位余额合计XX银行工行农行中行20xx年新增-2700-4600-5300-600780020xx年市场占比10025.640.623.49.720xx年市场占比10020.434.423.122（二）新发放贷款状况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元，但余额却比年初削减2700万元。其中工行基本无新发放，余额比年初削减5300万元；XX银行新发放1330万元，余额比年初削减4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初削减600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有肯

11、定优势。表二：2XX年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元）（三）贷款质量状况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2；农行不良贷款额约5200万元，24.3；XX银行不良贷款额2693万元，不良率14.2；中行的资产质量最好，不良额只有约20万元。二、揭阳市分行个人住房贷款下滑缘由（一）外部缘由1、同业营销手法多样，市场竞争激烈近年来，当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销，并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面赐予大力倾斜，其中以中行力度最大：（1）中行与当地第

12、一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司近几年的开发量在市区占据主导地位，市区的按揭贷款基本都是乐万邦公司开发的房产，乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目，按揭业务都由中行独家承办。（2）上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比较大。零售业务部经理具备40万元以内的审批权，市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松，存量楼盘不需年审。（3）中行服务手段贴近市场、效率高。业务流程简洁、环节少，从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款实力的分析方面，中行比较注意以实际调查为准；引进律师见证签字服务，

13、客户只需跑一次银行；与房管局协调好关系，抵押登记时间较短。2、部分商业银行则不惜代价争夺或扩充“阵地”，甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛，实行不规范的竞争手段，虽然提高了市场份额占比，但贷款不良率高，付出沉重代价，也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解，工行和农行起先觉醒，逐步提高个人住房贷款的准入门槛，谨慎发放，工行去年基本无发放，农行去年发放也大大削减。由于同业竞争手法多种多样，致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销，这是该行市场份额下滑的一个重要因素。（二）内部缘由1、还款压力大。当地按揭业务量只占交易额的17.7，市场总量偏小。揭阳市分

14、行是全市最早开办按揭业务的金融机构，供楼贷款的本金回收已进入高峰期，每月正常回收额约在500万元以上，个贷发放额小于回收额。去年以来，受人民币升息预期及社会整体经营利润下降的影响，借款人提前归还个贷现象频繁发生，仅去年上半年，揭阳市分行提前还清按揭贷款客户达127户，金额780万元，占全部个人住房贷款回收总额的28。2、开发贷款投放削减对个人住房贷款业务的影响在近两年内渐渐显现。近几年，由于受地方经济环境、信用环境的影响，揭阳市分行对于房地产金融业务的开展较为稳健，谨慎投入，造成楼盘项目储备数量下降，个人住房贷款业务的发展后劲不足。3、楼盘准入比他行严格、工作效率和服务质量有待提高等因素也肯定

15、程度影响业务发展。我行要求开发商供应的资料比较多，有关要求较其他银行严格。前后台分别实施方法尚处于“磨合期”，经办行尚未在新的运作框架内制订既能有效防范信贷风险、又能提高工作效率和服务质量的细化流程，没有充分体现贴近市场、便利客户。例如，每笔业务开发商需多次来回陪借款人前来我行办理有关手续，给开发商和借款人带来诸多不便；每笔业务从申请到发放我行平均须要1个月时间，而中行只需20天，工作效率相对低。开发商普遍认为我行按揭贷款手续多、程序困难，在当前不规范的市场环境中，我行不但难以争取新的按揭市场份额，就连一些存量楼盘按揭业务也在不断流失。 三、尽快遏制市场份额萎缩局面，持续健康快速发展个人住房贷

16、款的对策面对个人住房贷款市场日趋激烈的竞争，揭阳市分行只有坚持走发展之路，逐步理顺管理机制，加大市场投放力度，才能促进个人住房贷款持续健康快速发展。（一）增加市场意识，切实把个人住房贷款作为重要业务来抓提高市场敏感度，加强与当地国土、建设规划、房管等部门的联系，驾驭新开工楼盘状况，擅长捕获市场信息，抓住源头；对优质楼盘、优质开发商，在风险可控前提下，可主动营销房地产开发贷款，逐步形成了一条从生产到消费领域良性循环的房地产金融链，为个人住房贷款的持续发展增加了后劲；要抓住大型企业集团办理职工集资建房的契机，争取实行批量营销；要主动实行措施，加强对无开发贷款投入楼盘的“渗透”，争取按揭贷款份额，并

17、高度重视客户服务维护工作，亲密与开发商、售楼人员的联系，增加对开发商的吸引力；要丰富营销手段，大力营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等新产品，开拓市场，丰富“乐得家”品牌内涵。（二）加强财务资源配置，体现与个人住房贷款发展目标相匹配的政策倾斜优化个人住房贷款及其关联产品的经济资本安排系数，加大对住房楼盘项目营销和个人客户营销的费用投入，制订适应市场竞争形势的敏捷营销激励政策，在业务考核中提高对个人住房贷款业务发展的考核权重，强化和完善对客户经理营销住房楼盘项目和个人客户的激励机制。（三）操作流程的设计要体现便利客户和提高服务质量要依据市场和客户需求改变，探讨和借鉴同业竞

18、争策略，分析影响我行竞争实力的因素，定期、不定期地对现有业务流程进行检查，对流程中与内控关系不大，但对效率影响较大的环节和重复劳动要刚好加以改进，对系统性效率问题，要进行优化或再造。在详细操作上，前台部门和客户经理无论是从客户需求的采集、分析，还是到详细业务的受理、申报、抵押登记、发放的每一个环节都要进行效率检查，严格规定时限，明晰责任，想方设法缩短业务办理时间，削减客户来回办理次数，提高客户办理业务的便利程度。前台部门在审批前要加强与后台的会商和沟通，精确把握营销方向，甚至后台部门可提前介入，提高营销的胜利率。（四）推广个人住房贷款中心，为客户供应多层次、全方位的服务个贷笔数多、金额小、面对

19、千家万户，便捷、平安、高效办理有关手续是首要工作，建议在市场资源和业务量相对集中的地区，主动实践专业化经营模式，建立个人贷款中心，通过整合经营机构、再造业务流程，实现个人信贷业务流程标准化、管理规范化、经营规模化、业务批量化、程序自动化、风控集中化，为客户供应一站式服务。个客中心可以实行代办或将中介机构、保险公司、公证部门请进场的方式，为客户供应贷款、办理抵押登记、保险、公证等一条龙服务，客户到中心不超过两次就能办妥全部的贷款手续，促进业务流程全面提速，最大限度地消退“手续繁锁、程序多、时间长”等现象。（五）量化考核，实施长效的激励约束措施，保持个人客户经理队伍的活力要根据业务规模和发展要求合

20、理、充安排备个人住房贷款业务各经营管理环节的人员，保证个人贷款业务经营管理人员的数量和质量。建立合理有效的激励约束和考核机制，对各项个贷指标实施细化、量化，实行综合考核，绩效挂钩，多劳多得，奖优罚劣，充分调动个贷从业人员的主动性、主动性和创建性，树立高度责任感。从客观实际动身，推行贷款责任制，将客户经理的收入和等级晋升与个人业绩联系在一起，奖惩兑现，优胜劣汰，保持客户经理队伍的活力。（六）正确处理市场营销与风险限制的关系当前重要的任务是加大市场营销，在详细办理业务的过程中，要严格执行操作规程，执行客户经理与借款人面谈制度，有效甄别、规避风险，确保购房背景的真实性。要多方考察借款人的资信状况，把

21、握还款支出与收入的适当比例，不能因营销而放松对风险的防范，确保业务的高质量发展。贷款调查报告3众所周知，宾馆酒店业是服务性行业，其产品是由员工供应的服务，员工服务的对象又是须要情感的来宾，因而其从业人员的心理素养、职业道德、业务、素养和工作主动性等就干脆确定着宾馆酒店的服务质量，进而关系着宾馆酒店经营的成败。因此，如何调动员工的主动性，对人力资源进行有效管理，对宾馆酒店业的发展起着确定性的关键作用。那么，前湖迎宾馆的管理人员是如何对他们的人力资源进行有效管理的呢？为此，我于20xx年9月20日至21日对前湖迎宾馆的人力资源管理状况作了调查，报告如下：一、调查目的为了能够更好的了解该企业的人力资

22、源状况，让企业能够长期的在竞争日益激烈的当今社会生存及发展。二、调查对象及其一般状况调查对象：前湖迎宾馆工作人员一般状况：这部分人大致在2030岁之间且为具有较多阅历者，大部分为本科在校实习生。三、调查方式本次调查实行的是随机问卷调查，发放问卷是在南昌前湖迎宾馆随机选择工作人员当场发卷填写，并当场收回的形式。全宾馆共发出调查问卷50份，收回有效问卷46份，回收率达92%。四、调查时间：20xx年9月20日xxx20xx年9月21日五、调查内容及调查结果作为20xx中博会主会场之一的前湖迎宾馆，中博会期间将迎来近千名境内外重要来宾，也将担当起中部博览会高峰论坛20xx、国际金融论坛、20xx中国

23、江西（南昌）服务外包产业合作推动会、跨国选购说明与洽谈会等一系列重要会议的接待工作。此次中博会期间，前湖迎宾馆共招募了360名酒店接待工作人员，大部分来自市内的大中专院校。被安排到各接待酒店的前台、总机、大堂、中西餐厅等岗位，起先着正式工服上岗工作。经过近两个月在前湖应宾馆的工作,各员工已基本了解与适应了各自的岗位环境及工作环境。（1）员工培训方面员工能否胜任宾馆的工作，须要看员工自身是否具有服务工作和管理工作实力，这种实力可以由宾馆酒店对他们加以培训而产生。但是经调查有65%的员工认为在公司获得的培训机会较少。酒店对员工的培训工作，是酒店的前期工程，只有通过培训，实行优胜劣汰的措施，才能有效

24、地保证饭店员工素养的不断提高。对员工的培训也是一个企业在竞争中立于不败之地的关键，酒店员工的素养和服务质量，确定了酒店的长远发展。前湖迎宾馆应充分相识到对员工培训的重要性，定期组织员工到各大重点高校进行专业技能和自身素养的培训。（2）工资管理方面基层员工的每月工资为七八百元，而资深的员工则每月工资可高达二千元。目前该酒店大部分员工为高校实习生，进入该酒店工作时间较短，有78.3%的员工在对自己努力付出与工资回报二者公允性的感受上认为是不公允的。他们认为确定工资最重要的因素主要是个人业绩，个人实力，职位凹凸三个方面。并且当员工对薪酬方面的事情提出看法和建议时，公司的看法基本没什么变更，有时候只是

25、听听而已。图表1工资回报度（3）绩效考核与员工激励方面a、绩效考核为了刚好了解员工的思想状况、业务技术水平、工作实力以及工作成果状况，有效地做好培训、定级、晋升、酬劳安排工作，前湖迎宾馆对每一位员工进行了考核。一般员工用评定量表进行考核，由主管对员工的仪表仪容、劳动纪律、工作看法、工作质量等项内容进行评估。b、员工激励前湖迎宾馆的工资待遇普遍较低，多数人认为假如公司提高工资，供应晋升机会，供应舒适的工作环境的话会为公司尽全力。目前该公司找成员工流失的主要缘由也是因为薪资问题，工作辛苦，与上级工作不融洽等方面，且有一半的员工认为该酒店没有发展前景。图表二员工流失主要缘由（4）个人价值方面有76%

26、的人认为自己的才能在目前的工作岗位上有些方面没得到发挥，有一半以上的人希望且有信念接受难度更大、责任更大，压力更大的工作挑战，并认为自己在工作上的表现优秀且满意要求。（5）公司存在的问题（图表三）六、 心得体会及建议二十一世纪的竞争，是学问的竞争，归根结底是人才的竞争。将来饭店的经营应树立“顾客第一，员工第一。”的经营理念，使饭店成为“来宾之家，员工之家。”酒店要注意员工的培育，为员工创建宽松的人际关系、舒适的工作环境，较多的晋升机遇和较高的工资福利。因为员工是服务的实施者，只有满足的员工才会供应满足的服务。通过给予员工更大的权力和责任，使被管理者意识到自己也是管理者的一员，进而更好地发挥自己

27、的自觉性、能动性和创建性，充分挖掘自己的潜能，在实现自身的人生价值的同时，为企业作出更大的贡献。总结各优点和缺点，我从中得出了几点有利于其发展的措施。1、“以人为本”为员工创建更好的生活环境。当我们把“以人为本”融入管理时，就已将人力资源作为企业的最大资源和财宝。怎样发挥人力资本的最大价值或发挥人的主动因素，“员工第一”做出了答案。另外还应让员工切身感受到我与企业兴衰的紧密关系。换句话说，只有酒店极大的昌盛，员工的个人福利才会大幅地提高，二者成正比关系。2、明确晋升考核制度，让每一个在此长期工作的员工都放心会有一个良好的待遇。3、管理人员还要不断的学习，不断的增加自身素养。只有这样领导者才能在

28、竞争的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他员工。4、加强员工各方面的培训，努力使员工培训成最优秀的员工带给顾客最优秀最满足的服务。员工和管理人员的自我完善势必会大大的促进酒店的发展和壮大。5、企业应建立一套有效的激励竞争机制，增加员工的工作主动性。6、一个明确的战略目标。告知员工企业将来的发展安排与目标，并让员工和企业共同为之奋斗。注：调查问卷各题统计数据请参考图表四、图表五图表四（多项选择题）图表五（单项选择题）贷款调查报告4借款人因票据到期须要周转金，于30XX年3月5日向我公司提出x万的小额贷款申请。我公司业务部对该借款人进行了调查，现将调查状况报告如下：1、基本状况：x男，1962年3月诞

29、生，身份证号码：3x.x地，大专学历，1999年12月创办了x公司，任法人。经营稳定。其妻x，x年x月x日诞生，身份证：3x.2、借款申请人资产状况据调查，x为x公司的法定代表人，出资额x万元，占出资比例99.87%。同时，x销售中心为x公司股东，股东出资金额贰仟万元整。借款人拥有8辆汽车，约人民币x万元，拥有多处房产。通过征信查询，借款人目前信用良好，信用评级为正常。3、借款用途、金额、期限借款人x申请借款135万元，用于借款人x年3月5日农行到期x万承兑票据。期限为一个月。经调查了解，借款用途真实、合法。4、借款方式借款人申请的贷款方式为保证担保，保证人分别为x润滑油销售中心及自然人x，并

30、签订了我司认可的保证书。x销售中心经营正常，收入稳定。自然人x同为x销售中心股东，出资额x万元，出资比例x%。5、还款来源状况借款人的还款来源为x润滑油销售中心的主营业务收入(附与x公司的供货合同)。此外据借款人介绍，近期借款申请的农行x万贷款将发放，可用来还贷。6、调查结论借款人自身经济实力雄厚，信誉度较好，还款意愿强。保证人经营正常，收入稳定，具备担保实力。综合以上调查分析认为，只要确保该公司专款专用，公司运营正常，到期还贷，符合贷款条件。本人同意对借款申请人x发放贷款x万元，期限为一个月，月利率8.4，按月还息到期一次还本。贷款调查报告5一、市中长期贷款的基本状况到20xx年底，市中长期

31、贷款余额为23.39亿元，比20xx年增加4.17亿元，增长21.70，其中基本建设类余额为5.22亿元、技术改造类余额为4.48亿元，个人消费、住房、汽车、农业等其他类中长期贷款余额分别为3.57亿元、2.32亿元、1.20亿元、6.43亿元。从中长期贷款增减改变示意图看出，20xx20xx年，市中长期贷款总额呈平稳增长态势，其年距增长分别为3.55亿元、3.66亿元、0.51亿元。二、市中长期贷款呈现的特点1.从新增贷款的主要投一直看。20xx年末，市中长期贷款余额达19.22亿元，较年初增加3.55亿元。新增贷款主要投向一是个人住房贷款和汽车消费贷款，仅此就增加2.11亿元；二是辖区各商

32、业银行为辖内汾阳杏花村汾酒股份公司、柳林矾水沟煤矿、临县电矿、中阳龙虎水泥厂、孝义市金晖煤化工有限公司注入技改贷款，技术改造贷款当年增加0.91亿元。20xx年末，全市中长期贷款余额为22.88亿元，较年初增加3.66亿元，主要用于城镇居民公益事业煤气、供热、煤矸石发电项目的中长期贷款有所增加。如：孝义中行向孝义供热公司发放固定资产贷款0.28亿元，孝义建行为市煤矿石发电厂发放贷款1.02亿元，汾阳农行向汾阳医院外科综合大楼建设发放1930万元中长期贷款。20xx年末，全市中长期贷款余额达23.39亿元，较年初增加0.51亿元，主要投向煤矿技术改造和住房领域贷款。2.从中长期贷款行际分布来看。

33、工、农、建行的中长期贷款占肯定主导地位。20xx年底辖区19.22亿元中长期贷款中工、农、建三行贷款余额为17.50亿元，占全部贷款余额的91.1，中行、发行、信用社的中长期贷款仅占8.9。20xx年辖区22.88亿元中长期贷款中，工、农、建三行的贷款余额为20.39亿元，占比为89.1，其它金融机构中长期贷款占比仅为10.9。20xx年辖区23.39亿元中长期贷款中，工、农、建三行余额为21.05亿元，占比为90，其它金融机构占比仅为10。3.从中长期贷款的行业分布来看。近年来，市中长期贷款的行业分布较广，新型产业贷款增幅迅猛。并呈现以下几个特点：中长期贷款集中投向煤炭行业。近年来作为支柱产

34、业的煤炭行业，由于企业管理粗放，技术低下，平安不达标，有悖于国家的宏观产业和环保政策，因此很多企业不得不进行技术改造。据统计，20xx年20xx年，投向煤焦行业的基本建设和技术改造中长期贷款余额分别为3.65亿元、5.50亿元、6.31亿元，分别占当年中长期贷款总额的10、22、21。投向城市拆迁改造和市场建设中长期贷款增势明显。随着撤地建市和一批县级市的相继出现，辖区城镇化建设、三河改造工程、兴建体育馆等成为投资的亮点。据统计，20xx20xx年辖区用于城市拆迁改造和市场建设的贷款分别达6646万元，8327万元、10332万元，分别占当年中长期贷款的3.5、3.6、4.4。个人住房贷款增势

35、强劲，汽车消费贷款增势回落。20xx年20xx年，辖区个人住房贷款余额分别达13285万元、20288万元、23157万元，分别占个人消费贷款的37.1、51、64.8。20xx年20xx年汽车消费贷款在个人消费贷款中的占比分别为58.1、46.6、33.5，同比逐年下降9.3、11.5、13.1个百分点。用于农业基础建设和扶贫攻坚项目的中长期贷款缓慢下降。20xx20xx年，投向柳林亿元扶贫攻坚项目，汾阳汾州小米试验基础项目，临县、岚县等地的小杂粮试验基地项目以及辖区各县市机修梯田、节水浇灌、打旱井等项目占用中长期贷款额分别为6.53亿元、6.46亿元、6.43亿元，分别占同期中长期贷款总额

36、的34、28.12、27.5。三、中长期贷款中存在的问题1、中长期贷款投放行业集中趋势明显市域经济属典型的资源型经济。辖内煤、铁、铝资源丰富，近年来，在全市“大上项目、上大项目”的经济发展战略指引下，全市新上马和发展壮大了一批煤焦、钢铁项目，这些企业为当地优势企业，是重点税源，政府和银行均予以政策倾斜。如20xx年，汾阳市工行向西山五麟煤焦有限公司分次发放8年期项目贷款1.44亿元人民币，该贷款占到汾阳市中长期贷款总额的55；孝义市近年来投向煤焦业的中长期贷款达1.74亿元，占到该市中长期贷款总额的52；20xx年末，中阳钢厂占用中长期贷款万元，占到中阳县同期中长期贷款总额的30%贷款向煤焦和

37、钢铁等个别行业集中的趋势特别明显。一方面，贷款过分集中的同时也意味着风险的集中，贷款过分集中有悖于金融机构风险限制原则；另一方面，煤焦和钢铁两大主导产业被列为过热行业，在国家实施的新一轮经济宏观调控政策中，煤焦和钢铁行业受到调控首当其冲，相关企业的基建或技改项目多数被叫停，部分贷款风险显现。2、农业贷款、个人贷款发展缓慢农业基础薄弱，辖区农业贷款需求量大。市为全国连片贫困区，自然条件差，农业基础薄弱，农业对中长期贷款需求量大。20xx年20xx年，全市投向农业领域的中长期贷款分别为6.53亿元，6.46亿元和6.43亿元，分别占到同期中长期贷款总额的34、28.3和27.5，需求量大但其占比却

38、不增反降。个人消费信贷发展缓慢。统计资料显示：20xx20xx年，全市个人消费贷款余额分别为3.58亿元、3.99亿元和3.57亿元，分别占同期中长期贷款总额的18.6、17.5和15.3，余额徘徊不前，占比逐年下降。3、不良贷款逐年增加，清收困难历史挂帐问题多：据统计，20xx20xx年，全市中长期贷款净增77192万元，占到20xx年中长期贷款余额的33，全市三分之二的贷款为20xx年以前发放，这一块旧贷款占用时间长，资产质量低，资金沉淀率高。缘由之一是政策性因素所致的全市辖内各县市均存在人行和农发行划转农行贷款，这部分贷款清收难，大部分已成为双呆贷款。不良贷款清收困难，主要以核销为主：从

39、统计数据上看，不良贷款占比虽呈现逐年缓慢下降态势，但不良额却呈攀升趋势。据调查，近年来除对部分贷款进行上报核销和剥离处理外，各国有商业银行真正清收盘活的中长期不良贷款很少。四、规范管理中长期贷款的对策与建议1、切实加强中长期贷款的三查：一是金融机构要严格做好贷前调查，严格遵守贷款操作规程，坚持项目评估和论证相结合，既要讲“北京话”，还要讲“地方话”，做到国家宏观政策和地方经济发展实际兼顾，杜绝地方政绩观下的行政干预。二是严格中长期贷款的贷中审查，特殊是对贷款的主体身份确认，担保的有效合法、手续的严密完备、程序的公开透亮进行严格审查。三是强化中长期贷款的贷后审查，防止贷款挪用转移用途。2、加强对

40、不良中长期贷款的动态清收：金融机构应视形成缘由和资产实际状况对不良贷款进行分类，对属政策性缘由造成且回收无望的贷款应加快核销或剥离；要主动争取有关部门支持，对关停并转企业实施破产，并按有关程序依法清收相应贷款；对转移、恶意逃废贷款的企业要对其借款人和担保人进行确认，发出资产保全通知，并联系金融同业进行联合制裁，将风险降到最低限度。3、加强贷款期限管理，做到资金供应与项目建设的合理连接：金融机构应亲密审核和关注企业技改和贷款项目的进展状况，并依据项目进展程度刚好合理投入贷款，这样既可使信贷资金发挥最大效益，又能帮助企业节约削减利息支出，防止企业挤占和挪用贷款，保证项目的正常进展，从而实现银企双赢

41、。4、大力发展住房和汽车等个人消费贷款：随着城乡居民生活水平的提高、消费观念的转变，消费信贷市场潜力大，金融机构要结合当前消费时尚，不断拓展消费信贷领域，开发适合银行操作的、新的大宗类消费信贷品种。5、加大对中小企业扩大生产、技术改造资金的支持力度：县域内以中小企业为主，当前国家环保政策、产业政策对企业生产规模、生产技术的要求标准越来越高，中小企业急需产品升级，建议金融机构要进一步加大对产品有市场、企业有效益的中小企业的支持力度，保证中小企业生产技术改造资金需求。贷款调查报告6一、借款人状况介绍借款人xx，男，46周岁。现住址为xx市xx花园10楼4门203室。xx于20xx年创建了xx市xx

42、xx石油树脂厂，该企业性质为民营企业，其中xx出资xxx万元，占股本的68%，xxx出资xx万元，占股本的32%。该厂证照齐全，年检正常，经营范围为石油树脂、芳烃溶剂油制造销售及本厂产品进出口。二、借款人资产状况1.xx小区10楼4门203室住宅一套，住宅面积126平方米，价值78万元。2.xx市xxxx石油树脂厂总资产xxxx万元，其中固定资产合计xxx万元，经营周转金xxxx万元，长期投资x万元，无形及递延资产xxx万元，。三、借款人经营状况借款人xx经营的xx市xxxx石油树脂厂，坐落于xx区xx路北段，占地150亩，交通便利。xx在20xx年通过市场调查及探讨，发觉国内外石油化工行业具

43、备良好的发展趋势，市场对石油树脂产品具有巨大的需求。在此基础上xx投资兴建了xx市xxxx石油树脂厂。经过8年的不断经营，该厂实现快速发展，已成为国内目前最大的石油树脂民营企业之一。该厂共有员工110人，中高级职称员工占20%，中高级管理人员12人，其中本科以上学历占80%，有3人获得高级职称，学历水平较高。该厂员工上岗前都经过严格的培训，素养较高，为企业生产出高质量的产品供应了保证。该厂现有石油化工产品四大类共26个品种规格，其中，石油树脂碳九系列规格产品9个，石油树脂碳五系列规格产品4个，该型石油树脂产品3个，松香树脂系列产品5个，双环戊二烯系列产品2个，溶剂油系列产品3个。产品从原材料选

44、购到产成品出厂每一道工序都严把质量关，建立了以厂长为组长的质量管理小组，有特地的质检部门和人员，保证产品质量。该厂凭借先进的生产工艺，完备的检测手段，雄厚的技术力气，经过近三年的发展，创建了“xx”牌，“xxx”牌两个名牌树脂产品，在京、津、晋、冀及华南、华东等地市场倍受客户欢迎。通过具备进出口资格的外贸企业的代理，其产品主要销往美国、德国、意大利、菲律宾、澳大利亚等国家。20xx年完成销售收入xxxx万元，实现净利润xxx万元，净利润率达x%。截至20xx年12月底，该厂实现销售收入xxxx万元，利润xxx万元。该厂通过近年来的不断改造和发展，在管理和经营方面具有如下特点：1.该厂下设企管部

45、，供销部，财务部，综合办公室，研发部，5个职能部门，各职能部门配备完善，各司其责，精简高效，符合内部限制和管理要求。各职能部门负责人均有丰富的管理阅历，能够有效地进行经营管理。企业制度的完善，使得该厂在企业管理上更为规范严谨，有利于企业的生产、经营和长远发展。2.该厂现已拥有三条生产线，形成年产各规格碳九石油树脂产品xxxxx吨，碳五石油树脂xxxx吨，溶剂油xxxxx吨，双环戊二烯xxxx吨等生产实力。在增加产能的同时，该厂注意自主技术创新与技术引进，其中包括自主研发碳九石油树脂热聚技术，松香改性树脂等新产品，引进碳五石油树脂分别合成多项新技术。通过完善产品结构，扩大企业产能，提升产品和技术

46、的创新水平，大大增加了企业核心竞争力。3.该厂技术上注意发展循环经济，节能减排，与国家宏观经济政策相一样；管理上全力推行人性化管理模式，以人为本。主要表现为：其一，生产原料全部运用乙烯工程废料，经过科学切割、加工，形成高附加值产品，其二，生产工艺采纳先进的热聚工艺，生产过程中无污染，终了无废弃物；其三，生产冷却水100%循环运用，不外排节约水资源；其四，供热采纳导热油锅炉余热全部回收，烟道余热回收，供职工洗浴；其五，避雷环网设计，请气象专家设计，为人、财、物建起平安屏障。4.该厂产品供销通畅，上游供应商均为国内石油化工大中型优质企业。该厂产品原材料80%以上的选购均以互联网在线订购。产品原料选

47、购及产成品销售渠道的畅通，是该厂不断扩大销售，增加销售收入的有力保证。5.该厂在内外销售中采纳不同的结算方式:(1)内销产品主要有三种销售模式及结算方式。向终端客户干脆销售的，货款赊销期限平均为45天，依据实际销售量和销售额结算；通过各地经销商销售的，企业认可应收货款期限最长为90天，并依据经销商的信誉、实力、市场份额等，核定应收货款额最高不超过100万元；对销量小的客户实行“现款现货”结算方式。(2)外销产品主要有两种销售模式及结算方式。在公司不运用自营产品出口资格时，主要是托付或由具备进出口资格的外贸企业代理产品出口销售；在由该厂独立进行产品出口业务时，该厂对90%以上的客户采纳风险最低的信用证方式结算，即在组织发货前客户先交付国外银行开具的不行撤销的信用证，经中方银行核查确认后，公司再组织发货；对要货量小，交货时间紧的客户订单，实行预收货值30-50%不等的货款，余下货款待货到港口后通过当地银行采纳“付款交单”的结算方法，为了规避货款回收等各类风险,对此类订单该厂增设出口产品信用保险，在