企业如何向银行融资.ppt

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1、企业如何向银行融资企业如何向银行融资银行的贷款对象经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。的自然人。借款人的基本条件：借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：基本条件，并且符合以下要求：有按

2、期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；已开立基本帐户或一般存款帐户；已开立基本帐户或一般存款帐户；资产负债率符合贷款人的要求；资产负债率符合贷款人的要求；申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低与国家规定的投资项目的资本金比例。总投资的比例不低与国家规定的投资项目的资本金比例。借款人的权利 可以自主向主办银行或其

3、他银行的经办机构申请可以自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；贷款并依条件取得贷款；有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。借款人的义务 应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐户及存贷款外），应当

4、向贷款人如实提供所有开户行、帐户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；财务活动的监督；应当按借款合同约定用途使用贷款；应当按借款合同约定用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；意；有危及贷款人债务安全情况时，应当及时通知贷款人，同有危及贷款人债务安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采

5、取保全措施。时采取保全措施。借款人需提供的基本资料企业借款申请书企业借款申请书 、股东会或董事会决议书；、股东会或董事会决议书；企业章程、企业法人营业执照企业章程、企业法人营业执照 、国地税务登记证、国地税务登记证 、组织机、组织机构代码证构代码证 、贷款卡、贷款卡 ；经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及即期财务报表；表）及即期财务报表；抵抵(质质)押物所有权或使用权证书或证明文件押物所有权或使用权证书或证明文件 、清单及同意保、清单及同意保险承诺书险承诺书 ；或担保单位相关证明资料；或担保单位相关证明资料；注册资本验资

6、报告（新建信贷关系）注册资本验资报告（新建信贷关系）；法人代表、负责人身份证明及签字样本；法人代表、负责人身份证明及签字样本；其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质登记证复印件及合法年检证明等）登记证复印件及合法年检证明等）贷款人要求提供的其他资料贷款人要求提供的其他资料评级授信审批客户客户评级评级是指运用规范的、统一的评价方法，对是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定客户一定经营期间内的

7、偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。客观、公正的综合评判。凡我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供凡我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、承兑汇票、信用证等）的法人客户，原则担保、承兑汇票、信用证等）的法人客户，原则上都应进行信用等级评定。（仅办理低风险业务上都应进行信用等级评定。（仅办理低风险业务的企业和微型企业贷款业务可不评级）的企业和微型企业贷款业务可不评级）评级 评级方法评级方法 客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。信用等级划分信用等级划分客户信用等级分

8、为AAA级、AA+级、AA级、AA-级、A+级、A级、A-级、BBB+级、BBB级、BBB-级、BB级、B级。影响企业信用等级的主要因素-1一、定量方面一、定量方面1 1、销售收入、销售收入2 2、EBITDA/EBITDA/总债务（利润总额总债务（利润总额+财务费用财务费用+折旧折旧+摊摊销）销）/（短期借款（短期借款+1+1年内到期的长期负债年内到期的长期负债+长期借长期借款款+应付债券应付债券+应付票据）应付票据）3 3、全部资本化比率、全部资本化比率=总债务总债务/（总债务（总债务+净资产）净资产）4 4、流动比率、流动比率=流动资产流动资产/流动负债流动负债5 5、速动比率、速动比率

9、=（流动资产（流动资产-存货）存货）/流动负债流动负债6 6、资产负债率、资产负债率=负债总额负债总额/资产总额资产总额7 7、其他指标、其他指标影响企业信用等级的主要因素-2二、定性方面1、管理水平：着重分析客户公司治理情况、应收账款管理、生产管理水平等方面；2、竞争能力：着重分析客户的市场地位、技术优势、产品竞争力等方面；3、经营状况：着重分析客户的成本控制、盈利前景、经营发展战略等方面；4、信誉状况：着重分析客户的存贷比、还款意愿、信用记录、对外担保情况等方面。评级特别规定信用等级上升的有利之处1、可以扩大授信额度；2、享受优惠的利率政策；3、办理更多的业务品种；4、适用的贷款期限更长；

10、5、担保方式更灵活。授信统一授信是指通过核定客户的最高授信额度，集中控制我行融资或交易的加权风险值的管理制度。统一授信统一授信融资总量融资总量控制控制加权风险加权风险值值控制控制 不是必达额度不是融资计划不是融资承诺不是余额上限最高授信额度是指在评定客户信用等级基础上（交易对手可使用外部评级），结合对客户经营活动变化及融资风险状况的综合判断，核定的我行对客户愿意并能够承受的最高信用风险限额，属我行商业秘密。基于银行自身能力如资本、资金、规模等客观约束基于对客户资信及融资风险的主观评价分析是银行内部的风险控制限额最高授信额度最高授信额度 授信的基本原则授信主体、形式、币种、对象四统一原则分类管理

11、原则定性分析与定量测算相结合的原则综合授信与债项授信相结合的原则 授信的基本原则（续续）授信主体统一授信币种统一授信形式统一授信对象统一四统一原则四统一原则 授信的基本原则（续续）授信主体统一授信主体统一q 授信主体统一是指全行只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一客户（含关联客户）核定授信额度。q 也就是说：在控制主体上，要统一到法人，也就是整个工商银行系统，全行对授信对象要实行统一控制，不能各自为政，不能由各级机构或一个机构内部的各个部门各自独立地对同一个授信对象进行控制。授信的基本原则（续续）q 授信形式统一是指我行承担客户信用风险的表内外业务（纳入交易账户管理的债券投资业务除外，下同

12、）均须纳入授信管理范围。q 也就是说：在控制形式上，要统一到各类融资业务，只要是银行承担对客户的信用风险的各类表内外业务都要纳入统一授信管理范围，没有授信额度不得办理应纳入授信范围的业务。授信形式统一授信形式统一 授信的基本原则（续续）q 授信币种统一是指我行承担客户信用风险的本外币业务均须纳入授信管理范围。q 也就是说：在控制币种上，要统一到各币种，也就是所有币种的融资业务均要纳入统一授信范围。授信币种统一授信币种统一 授信的基本原则（续续）q 授信对象统一是指我行已（拟）对其办理融资业务的客户必须按本办法规定纳入授信管理范围，非独立法人客户不得单独核定授信额度。q 也就是说：在控制对象上，

13、要统一到一个风险共同体，以一个法人客户或集团客户或关联客户为控制对象，不能以法人的分支公司为控制对象，不能只见树木、不见森林。授信对象统一授信对象统一 授信的基本原则（续续）增加授信客户增加授信客户单一单一法人法人客户客户维持授信客户维持授信客户压缩授信客户压缩授信客户分类管理原则分类管理原则-客户客户q 项目法人客户：与客户授信时点授信额度相比，超出的为增加授信，持平的为维持授信,减少的为压缩授信。q 其他客户：与客户授信时点的融资加权风险值相比，超出的为增加授信，持平的为维持授信,减少的为压缩授信。授信的基本原则（续续）定性分析是确定对客户授信意见的前定性分析是确定对客户授信意见的前提，定

14、量测算结果是核定客户授信额提，定量测算结果是核定客户授信额度的重要依据。一般应通过定性分析度的重要依据。一般应通过定性分析与定量测算相结合，最终核定客户的与定量测算相结合，最终核定客户的授信额度。授信额度原则上在定量测授信额度。授信额度原则上在定量测算结果内核定，若要超过定量测算结算结果内核定，若要超过定量测算结果核定授信额度，须报上级行审批果核定授信额度，须报上级行审批（总行另有规定的除外）。（总行另有规定的除外）。定性分析是指以信用等级定性评价为基础，对客户信用状况进行的综合分析与评价。定量测算是指依据授信办法规定的方法测算客户的授信额度参考值。定定性性分分析析定定量量计计算算两者的关系两

15、者的关系定义定义定性分析与定量测算相结合原则定性分析与定量测算相结合原则p 管理的目标与导向：发展战略、竞争策略、营销策略p 管理的基础与条件：各类重要资源（股东构成及实力、管理层素质、员工素质、技术实力、品牌影响力、装备水平、销售渠道、原材料、运输等稀缺资源）p 管理的方式与方法：公司治理结构、经营决策机制、财务管理机制、风险管理与内控机制 （对集团客户要尤为关注）（对集团客户要尤为关注）经营决策：采购、生产、销售等 财务管理：资金、投资、融资等 风险与内控：组织规划、岗位设置、职责分工、作业流程、授权体系、监督检查等定性分析内容定性分析内容p 供 产品的原辅材料构成及自给率 主要供应商，稳

16、定性与集中度 议价能力与采购成本控制供产销体系：关键是了解企业如何在控制成供产销体系：关键是了解企业如何在控制成本费用的情况下，持续性地扩大销售收入？本费用的情况下，持续性地扩大销售收入？p 产 产品生产能力：产品产能、产量 生产成本控制：固定与变动成本 产品质量控制：装备工艺与作业 产品创新能力：技术研发与应用p 销 产品的销售对象：集中度与稳定性 产品的竞争能力：供求状况、产销模式、定价能力、结算方式 产品的市场效应：市场占有率、销售增长率与稳定性 产品的销售渠道：销售渠道的控制力、销售半径定性分析内容定性分析内容 小企业授信测算 企业须注意的事项 贷款方式：信用担保：保证 抵押 质押 信

17、用贷款管理要求 贷款担保的方式为：贷款担保的方式为：保证保证 抵押抵押 质押质押这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。保证担保 保证担保：是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。保证人的资格具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行贷款的保证人。保证人的资格-法人、其他组织为保证人的，应当同时符合法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：下列条件：依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）

18、核准登记依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；并办理年检手续；独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；享有所有权或者依法处分权的独立财产；信用等级在信用等级在信用等级在信用等级在A A级（含）以上；级（含）以上；级（含）以上；级（含）以上；具有代为清偿债务能力；具有代为清偿债务能力；无逃废银行债务等不良信用记录；无逃废银行债务等不良信用记录；企业信用信息基础数据库（以下简称企业征信系统）中无企业信用信息基础数据库（以下简称企业征信系统）中无不良环保信息记录；不良环保信息记

19、录；无重大经济纠纷。无重大经济纠纷。保证人的资格-专业担保机构为保证人的，除须符合以上条件外，还应当有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。保证人的资格-以保证保险作担保的，除应符合中华人民共和国保险法的有关规以保证保险作担保的，除应符合中华人民共和国保险法的有关规定外，还须同时符合下列条件：定外，还须同时符合下列条件：（一）该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或报备；（一）该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或报备；（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照

20、借款合同的约定清偿借款本息等主要义务致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；一致；（三）保险金额一般应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和（三）保险金额一般应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；（四）保险期限应不短于借款合同履行期限；（四）保险期限应不短于借款合同履行期限；（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（六）贷款行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；（六）贷款行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；（七）投保人应全额投保保

21、证保险并缴清全部保费。（七）投保人应全额投保保证保险并缴清全部保费。不接受下列单位、组织或情形的保证担保：不接受下列单位、组织或情形的保证担保：国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的非公益事业单位、社会团体除外；体。但从事经营活动的非公益事业单位、社会团体除外；企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面

22、授权范围的除外；出该书面授权范围的除外；企业法人的职能部门；企业法人的职能部门；工行分支机构、所属公司。但工行境外分支机构、附属机工行分支机构、所属公司。但工行境外分支机构、附属机构及总行另有规定的除外构及总行另有规定的除外;没有获得经营外汇担保业务许可的金融机构为外汇借款人没有获得经营外汇担保业务许可的金融机构为外汇借款人提供外汇担保。提供外汇担保。保证人的资格-自然人为保证人的自然人为保证人的 应当同时符合下列条件：（一）拥有中华人民共和国国籍；（二）具有完全民事行为能力；（三）有固定的住所；（四）有合法收入来源和充足的代偿能力；（五）无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。原则上

23、不得接受下列人员的保证担保 担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司在其任职期间有过破产、逃废银行债务等行为的；在其任职期间有过破产、逃废银行债务等行为的；有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；行为除外；贷款行认为不适宜提供保证担保的其他人员。贷款行认为不适宜提供保证担保的其他人员。保证人应提交的材料 法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：营业执照（或事业单位登记表，属于金融

24、、建筑、食品、医药等需要批准方营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；年度的年检证明；组织机构代码证书及最近年度的年检证明；组织机构代码证书及最近年度的年检证明；法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；章程；章程；贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保

25、证人除外）；贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；税务登记证明及最近年度的年检证明；税务登记证明及最近年度的年检证明；当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报告。主当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报告。主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；预留印鉴卡预留印鉴卡;或有负债清单及情况说明；或有负债清单及情况说明；贷款行认为需要提交的其他材料。贷款行认为需要提交的其他材料。有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出公司董事会或股东会

26、、股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件；的同意提供该保证担保的决议原件；公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作成公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还应提交下列材料（金融类上市公司除外）：应提交下列材料（金融类上市公司除外）：应提交下列材料（金融类上市公司除外）：应提交下列材料（金融类上市公司除外）：公司董事会或股东大会依公司章

27、程作出的同意提供该保证公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等资料；资料；资料；资料；公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴书及签字样本或印鉴;存在以下（包括但不限于）情形的，应当提交股东大会同存在以下（包括但

28、不限于）情形的，应当提交股东大会同存在以下（包括但不限于）情形的，应当提交股东大会同存在以下（包括但不限于）情形的，应当提交股东大会同意提供该保证担保的决议原件：意提供该保证担保的决议原件：意提供该保证担保的决议原件：意提供该保证担保的决议原件：1 1上市公司及其控股子公司的对外担保总额超过最近一上市公司及其控股子公司的对外担保总额超过最近一期经审计净资产期经审计净资产5050以后提供的任何担保；以后提供的任何担保；2 2为资产负债率超过为资产负债率超过70%70%的担保对象提供的担保；的担保对象提供的担保；3 3单笔担保额超过最近一期经审计净资产单笔担保额超过最近一期经审计净资产10%10%

29、的担保；的担保；4 4对股东、实际控制人及其关联方提供的担保。对股东、实际控制人及其关联方提供的担保。保证人应提交的材料国有独资公司为保证人的，还应有董事会依公司国有独资公司为保证人的，还应有董事会依公司章程或国有资产监督管理机构授权文件做出的同章程或国有资产监督管理机构授权文件做出的同意该保证担保的书面决议。公司章程或国有资产意该保证担保的书面决议。公司章程或国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意该保证担保的书面文件。产监督管理机构同意该保证担保的书面文件。承包经营企业为保证人的，还应当提交发包人同意该保证担保的书面文件

30、。保证人应提交的材料 专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料：专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料：依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；资本来源的证明文件；一定数额的担保基金已存入在我行设立的专门账户，实行一定数额的担保基金已存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件。但事先报经总行批准无专项储存、专户管理的证明文件。但事先报经总行批准无须将担保基金存入我行的除外；须将担保基金存入我行的除外；担保责任余额清单；担保责任余额清单；同意提供该保证担保的书面文件。同意提供该保证担保的书面文件

31、。以保证保险为担保的，应提交下列材料 保险监督管理机构同意保险人经营保证保险产品保险监督管理机构同意保险人经营保证保险产品的批文；的批文；保险条款；保险条款；投保人已全额投保保证保险并缴清全部保费的证投保人已全额投保保证保险并缴清全部保费的证明文件；明文件；保证保险单。保证保险单。自然人为保证人的，应提交下列材料：保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；留证件）；保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；据）；保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证保

32、证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或贷款行认可的其他证明材料）；税证明，或贷款行认可的其他证明材料）；保证人及配偶同意提供担保的书面文件；保证人及配偶同意提供担保的书面文件；贷款行要求提供的其他有关材料。贷款行要求提供的其他有关材料。法人、其他组织的保证能力和保证额度参考下列公式合理确定：参考下列公式合理确定：保证额度保证额度保证额度保证额度=N=N（资产总额（资产总额（资产总额（资产总额-负债总额）负债总额）负债总额）负债总额）-已为他人提供的各类担保余额已为他人提供的各

33、类担保余额已为他人提供的各类担保余额已为他人提供的各类担保余额 其中：其中：（1 1）（资产总额）（资产总额-负债总额）的差额采用当期和上一年度负债总额）的差额采用当期和上一年度财务数据分别计算并取其较低值；财务数据分别计算并取其较低值；（2 2）N=N=信用等级调整系数信用等级调整系数+贷款行认为必要的其他调整系数。信贷款行认为必要的其他调整系数。信用等级调整系数为：年初信用等级为用等级调整系数为：年初信用等级为AAAAAA级级1.51.5、AA+AA+级级1.31.3、AAAA级级1.21.2、AA-AA-级级1.11.1、A+A+级级0.90.9、A A级级0.80.8；贷款行认为必要的

34、其他调整系数不得；贷款行认为必要的其他调整系数不得超过超过0.50.5；抵押担保 抵押担保抵押担保 是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移对本办法规定可以接受抵押的财产的占有，以移对本办法规定可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，贷款行有权按照抵押合同的约定以抵权的情形，贷款行有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受

35、偿。先受偿。抵押物的范围（一）建筑物和其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵一）建筑物和其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的法人、其他组织以押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的法人、其他组织以其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限）；年限减

36、去已经使用年限后的剩余年限）；（二）建设用地使用权；（二）建设用地使用权；（三）抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经权；（三）抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经权；（四）生产设备、原材料、半成品、成品；（四）生产设备、原材料、半成品、成品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（六）交通运输工具；（七）商品林中的森林、林木和林地使用权；（七）商品林中的森林、林木和林地使用权；（八）海域使用权；（八）海域使用权；（九）矿业权，包括探矿权和采矿权；（九）矿业权，包括探矿权和采矿权；不得接受下列财产抵

37、押：（一）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；（一）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的建设用地使用权，但本办法（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的建设用地使用权，但本办法第五十六条第（三）项、第五十八条第四款规定的除外；第五十六条第（三）项、第五十八条第四款规定的除外；（三）国家机关的财产；（三）国家机关的财产；（四）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、（四）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施，但从事经营活动的非公

38、益事业单位、社医疗卫生设施和其他社会公益设施，但从事经营活动的非公益事业单位、社会团体除外；会团体除外；（五）所有权、使用权不明或有争议的财产；（五）所有权、使用权不明或有争议的财产；（六）以法定程序确认为违法、违章的建筑物；（六）以法定程序确认为违法、违章的建筑物；（七）依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；（七）依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；（八）租用或者代管、代销的财产；（八）租用或者代管、代销的财产；（九）已存在预告登记的不动产；（九）已存在预告登记的不动产；（十）已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国（十）已出租的公有住宅房屋

39、和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；的建筑物；（十一）已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损的（十一）已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损的机器、设备以及专用机器、设备；其中，专用机器、设备是指专用性强、流机器、设备以及专用机器、设备；其中，专用机器、设备是指专用性强、流通性差，难以通过市场交易及时变现的机器、设备。通性差，难以通过市场交易及时变现的机器、设备。（十二）我行分支机构、所属公司的财产；（

40、十二）我行分支机构、所属公司的财产；（十三）依法不得抵押或依法行使抵押权受到限制的其他财产。（十三）依法不得抵押或依法行使抵押权受到限制的其他财产。抵押人应提交的材料 （一）营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经一）营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；明；（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（三）法定代表人（负责人）身份证明及签

41、字样本或印鉴；（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（五）税务登记证明及最近年度的年检证明；（五）税务登记证明及最近年度的年检证明；（六）章程；（六）章程；（七）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；（七）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；（八）抵押人对抵押物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件；（八）抵押人对抵押物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件；（九）抵押物的清单及基本资料，包括抵押物的名称、权属证明、所在地、状况、数（九）抵押物的清单及基本资料

42、，包括抵押物的名称、权属证明、所在地、状况、数量、质量、评估价值，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等；量、质量、评估价值，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等；（十）贷款行认为需要提交的其他材料，如税务机关出具的抵押人纳税情况证明等。（十）贷款行认为需要提交的其他材料，如税务机关出具的抵押人纳税情况证明等。抵押人为借款人时，可以不再重复提交本条第一款第（一）至（六）项材料。抵押人为借款人时，可以不再重复提交本条第一款第（一）至（六）项材料。抵押人为自然人时，不需提供本条第一款第（一）至（七）项材料，但需另行提供下抵押人为自然人时，不需提供本条第一款第（一）至（七）项材料，但需

43、另行提供下列材料：列材料：（一）抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；（一）抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；（二）抵押人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；（二）抵押人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；（三）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。（三）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。抵押人应提交的材料-续续以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证明及三分之二以上的按份共有人或者约定份额共有人同意抵押

44、人以其所占份额设定抵押的书面文件。抵押人应提交的材料-续续国有企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的财产抵押的，还应有国有资产监应有国有资产监督管理机构或政府主管部门同意抵押的批督管理机构或政府主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规、司法解释或政府准文件，但法律、法规、司法解释或政府主管部门另有规定的除外。主管部门另有规定的除外。抵押人应提交的材料-续续以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议。职工（代表）大会同意抵押的书面决议。以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体建以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体建

45、设用地使用权抵押的，还应有乡镇、村出具并经设用地使用权抵押的，还应有乡镇、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体建设用地使用权抵押、同意在实现抵押权该集体建设用地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有建设用时按照法律规定的土地征用标准转为国有建设用地使用权等内容的书面文件。地使用权等内容的书面文件。抵押人应提交的材料-续续 以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的，还应有该企业董事会或联合管理的财产抵押的，还应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出

46、的同意抵押的书面决议。企机构依企业章程作出的同意抵押的书面决议。企业章程另有规定的除外。业章程另有规定的除外。以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东会、股东大会依公还应有该公司董事会或者股东会、股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。司章程作出的同意抵押的书面决议。抵押人应提交的材料-续续以上市公司、上市公司的控股子公司的财产抵押以上市公司、上市公司的控股子公司的财产抵押的，还应按照本办法第二十二条的规定提供有关的，还应按照本办法第二十二条的规定提供有关材料。材料。以国有独资公司的财产抵押的，还应有董事会依以国有独资公

47、司的财产抵押的，还应有董事会依公司章程或国有资产监督管理机构授权文件做出公司章程或国有资产监督管理机构授权文件做出的同意抵押的书面决议。公司章程或国有资产监的同意抵押的书面决议。公司章程或国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意抵押的书面文件。监督管理机构同意抵押的书面文件。以承包经营企业的财产抵押的，还应有发包方同以承包经营企业的财产抵押的，还应有发包方同意抵押的书面文件。意抵押的书面文件。抵押人应提交的材料-续续以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联营各以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。方同

48、意抵押的书面文件。以尚在海关监管期内的进口设备或货物抵押的，以尚在海关监管期内的进口设备或货物抵押的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。审批单据及核准抵押的书面证明。以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件和承租人承诺放弃对租赁财产优先购买书面文件和承租人承诺放弃对租赁财产优先购买权的书面文件。权的

49、书面文件。抵押人应提交的材料-续续 以在建工程抵押的，应有国有土地使用证、建设用地规以在建工程抵押的，应有国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的建设用地使开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的建设用地使用权出让金或需交纳的相当于建设用地使用权出让金的款用权出让金或需交纳的相当于建设用地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承已完成的工作量

50、和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。料。以房地产抵押的，还应有国有土地使用证、房屋所有权以房地产抵押的，还应有国有土地使用证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。共有的房屋还应有房屋共有权证。的书面材料。共有的房屋还应有房屋共有权证。抵押人应提交的材料续续以民用航空器抵押的，还应有民用航空器所有权证书或者以民用航空器抵押的，还应有民用航空器所有权证书或者相应的所有权证明文件和民用航空器国籍登记证书。相应的所