农村金融发展与贫困村互助资金.ppt

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1、农村金融发展与贫困农村金融发展与贫困村互助资金村互助资金引言：农村金融改革和发展是推进社会主义新农村建设的重要方面，是解决城乡统筹协调发展的长期课题。为满足新形势下推动农村改革发展的需要，党的十七届三中全会提出了建立现代农村金融制度的要求，强调创新农村金融体制，放宽准入政策，加快建立商业性、合作性和政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。主要内容农村金融相关基本问题我国农村金融改革发展取得的成绩 农村金融发展中的突出问题及原因贫困村互助资金的发展空间及作用促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议一、农村金融相关基本问题一、农村金融相关基本问题农村金融的概念农村金融

2、的概念 顾名思义，农村金融就是在农村地区的金融业务或金融活动；在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。一、农村金融相关基本问题一、农村金融相关基本问题农村金融的体系构成农村金融的体系构成 分类一：分类一：从是否获得政府或金融监管部门审批监管的角度，农村金融可划分为正规金融与非正规金融；分类二分类二：从经营目标、组织形式以及否承担政策性功能的角度，农村金融可大致分为合作金融、商业性金融、政策性金融以及非正规金融等多种

3、形式。正规金融非正规金融商业金融合作金融农发行农行、邮储农信社、农合行小贷公司农村资金互助社各类农村信用合作组织 ROSCA 准正 规 金融政策性金融一、农村金融相关基本问题一、农村金融相关基本问题农村合作金融：农村合作金融：按照合作制原则组建的金融组织形式；以人的合作而非资本的合作为主；按照“一人一票”的民主原则实施管理；服务对象以社员为主；农村商业性金融农村商业性金融：以追求资本增值和利润最大化为目标，按照现代公司制原则进行内部管理，以股份决定控制权和收益权。农村政策性金融：农村政策性金融：由财政承担一定风险并给予一定利息补贴的金融业务。农村非正规金融农村非正规金融：也称民间金融，由于农村

4、地区的正规金融机构难以覆盖所有农户、尤其是低收入农户群体，因此非正规金融在发展中国家的农村地区广泛存在。国外的非正规金融有多种形式，例如储贷协会（ROSCA）、专业放贷款人（money-lender），互助资金甚至高利贷等。一、农村金融相关基本问题一、农村金融相关基本问题我国农村金融的体系我国农村金融的体系农村正规金融体系（银行类为主）农村正规金融体系（银行类为主）政策性金融机构政策性金融机构商业性金融机构商业性金融机构合作性金融机构合作性金融机构新型农村金融机构新型农村金融机构农业发展银行农业发展银行农业银行农业银行邮政储蓄邮政储蓄农村信用社农村信用社农村合作银行农村合作银行农村商业银行农村

5、商业银行小额贷款公司小额贷款公司村镇银行村镇银行农村资金互助社农村资金互助社贷款公司贷款公司二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩 经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩农村地区涉农贷款较快增长农村地区涉农贷款较快增长涉农贷款增速（同比，涉农贷款增速（同比，%）二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩农村地区涉农贷款较快增长农村地区涉农贷款较快增长余额余额(亿亿)占比占比涉农贷款余

6、额涉农贷款余额91418.991418.9100.00%100.00%1 1、农林牧渔副、农林牧渔副19485.519485.521.31%21.31%2.2.农资和农产品流通农资和农产品流通11417.411417.412.49%12.49%3.3.农村基础设施农村基础设施12085.212085.213.22%13.22%4.4.农产品加工农产品加工5176.45176.45.66%5.66%5.5.农资制造农资制造2911.62911.63.18%3.18%6.6.农田基本建设农田基本建设1198.81198.81.31%1.31%7.7.农业科技农业科技309.0309.00.34%0

7、.34%8.8.其他其他388353883542.48%42.48%余额（亿）余额（亿）占比占比涉农贷款余额涉农贷款余额91418.991418.9100.00%100.00%1.1.农户贷款农户贷款20132.920132.922.02%22.02%2.2.企业贷款企业贷款637676376769.75%69.75%农村企业贷款农村企业贷款48673.348673.353.24%53.24%3.3.各类非企业组织各类非企业组织751975198.22%8.22%农村各类组织贷款农村各类组织贷款5847.95847.96.40%6.40%2009年涉农贷款余额（按用途）2009年涉农贷款余额（

8、按受贷主体）二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩2009年金融机构涉农贷款分布注：1、农村金融机构为农信社、农商行和农合行；2、国有商业银行为工、农、中、建；3、政策性银行为国开行、农发行和进出口银行二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩农村金融机构改革和组织创新取得进展农村金融机构改革和组织创新取得进展 农村信用社农村信用社改革试点取得重要的阶段性成果，服务能力有所提高。其资产质量明显改善，支农投放不断增加，法人治理架构初步建立。农业银行农业银行改革已取得阶段性成果，农业银行股份有限公司已于2009年初正式挂牌成立，服务“三农”和事业部制改革试点

9、正在稳步推进，积极探索面向“三农”和商业运作的有效实现途径。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构机构试点稳步推进，为构建适度竞争的农村金融体系进行了有益尝试。小额贷款公司小额贷款公司在各地地方政府主导下积极开展试点。截至2010年6月末，小额贷款公司机构数量达到1940家，贷款余额1248.9亿元。二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩农村金融机构改革和组织创新取得进展农村金融机构改革和组织创新取得进展小额贷款公司分布小额贷款公司分布二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩农村金融产品创新

10、初见成效农村金融产品创新初见成效 2008年10月，人民银行和银监会联合印发关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见，在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县（市）开展农村金融产品和服务方式创新试点。2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会在2008年试点经验基础上联合下发关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见，进一步推动农村金融创新。二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩20082008年：年：关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见试试点内容：点内容：1、大力推广农户小额信

11、用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面；2、创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围；3、探索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源配置效率，分散农业信贷风险；4、在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道；5、改进和完善农村金融服务方式，积极推进农村金融服务电子化、信息化和规范化。6、改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服务效率。配套政策：配套政策：1、综合运用多种货币政策工具，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制。2、通过银行间市场发行资产证券化产品和信用衍生产品，拓宽涉农金融机构的资金来源，分散农业贷款的信用风险。3、加快农村支付体

12、系建设步伐，提高农村地区支付结算业务的便利程度。4、加强农村信用体系建设，改善区域金融生态。5、按照“宽准入、严监管”和“区别对待”的原则，完善和实施鼓励农村金融产品和服务方式创新的市场准入扶持政策。6、发挥财政性资金的杠杆作用，增加金融资源向农村投放的吸引力。二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩20102010年：年：关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见主要内容：主要内容：1、大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融，农村微型金融，鼓励和引导金融机构通过零售、批发零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积

13、极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款；2、有效满足发展现代农业现代农业和扩大农村消费扩大农村消费的资金需求；3、切实加强对农业农村基础设施建设的信贷支持；4、探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务；5、积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作；6、加快推进农村金融服务方式创新。积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化；7、有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。8、充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。9、加强涉农信贷与涉农保险的合作，综合发挥银保服务“三农”的功能作用10、研究拓

14、展涉农保险保单质押的范围和品种。继续探索发展吸收银行和保险公司参与的多种形式或组合方式的农村信用共同体。11、鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，逐步拓展农产品期货交易品种。二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩部分缓解农民部分缓解农民“贷款难贷款难”的业务品种创新的业务品种创新业务业务名称名称业务业务描述描述业务业务性性质质主要地区主要地区小额信用采取“一次核定，余额控制，周转使用”等信用户核定办法发放小额信贷。小额信贷创新全国信用互助采取成立信用互助协会，协会会员联合担保，“余额控制，周转使用”，发放联保贷款小额信贷创新河南、湖北、山东等地“公司农户”

15、“公司+协会+农户”利用农业产业化组织（公司、专业协会、经济合作社）等开展综合金融服务信贷担保创新全国林权、果树、花卉等抵押指合法持有“林权证”、“果园证”的自然人以其林木所有权向林业部门申请评估，以林权等经营权作为抵押物，借款人以其评估价格向当地金融机构申请的贷款。抵押贷款创新福建、湖南、山东等地保险+合作社+信贷等模式以政策性保险为支持，以合作社、专业协会等为平台，提供信贷服务。金融综合服务创新安徽、河南、重庆等地二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩农村金融基础设施逐步改善农村金融基础设施逐步改善 征信体系征信体系支付体系支付体系农民工银行卡农民工银行卡 基本建成覆

16、盖农村、全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库；截至2009年末，全国2682个县（区）中已有2372个县（区）开展了农户信用档案建设工作，共为1.1亿农户建立了信用档案。已建立信用档案的农户中获得信贷支持的农户达6692万户，贷款余额为9582亿元 加快农村信用社和上级联社间网络建设速度，逐步建立农村信用社内部支付结算网络，改善支付结算渠道；初步形成城乡一体化的支付结算网络 2009年，农民工银行卡特色服务实现交易221.02亿元，同比增长1.77倍。农民工银行卡特色服务满足了外出打工农民资金汇兑、存储等方面的需求，有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题二、我国农村金融发展取

17、得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税政逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税政策策 1、稳步推进农村金融机构贷款利率市场化。2、实行正向激励政策，对支农贷款比例高的农村信用社执行较低的存款准备金率。3、增加中西部地区和粮食及大宗农产品主产区支农再贷款额度。4、对县域金融机构涉农贷款实施财政税收优惠和补贴 二、我国农村金融发展取得的成绩二、我国农村金融发展取得的成绩逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税政策政策中央中央财财政新型政新型农农村金融机构定向村金融机构定向费费用用补贴资补贴资金管理金管理暂暂行行办办法

18、法财财金金200931200931号号财财政政县县域金融机构涉域金融机构涉农贷农贷款增量款增量奖奖励励资资金管理金管理暂暂行行办办法法财财金金200930200930号号关于关于农农村金融有关税收政策的通知村金融有关税收政策的通知财财税税201020104 4号号1、对上年贷款余额同比增长，且达到监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社，按上年贷款平均余额的2%给予补贴；2、对上年贷款余额同比增长、存贷比超过50%且达到监管指标要求的村镇银行，按上年贷款平均余额的2%给予补贴；对县域法人金融机构和其他金融机构(不含农业发展银行)在县及以下的分支机构，上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，

19、按2%的比例给予奖励。对上年末不良贷款率同比上升的县域金融机构不予奖励。1、自2009年1月1日至2013年12月31日，对金融机构农户小额贷款的利息收入，免征营业税。2、对金融机构农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。3、对农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、法人机构所在地在县及以下地区的农村合作银行和农村商业银行的金融保险业收入减按3%的税率征收营业税。4、对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入，在计算应纳税所得额时，按90%比例减计收入。三、农村金融发展中的突出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因农村金融发展中存在的问题农村金

20、融发展中存在的问题 受城乡二元经济结构的影响和制约，包括我国在内的受城乡二元经济结构的影响和制约，包括我国在内的大多数发展中国家的农村金融发展整体滞后于城市金融，大多数发展中国家的农村金融发展整体滞后于城市金融，同时，由于农村金融本身的复杂性，农村金融需求与金同时，由于农村金融本身的复杂性，农村金融需求与金融供给之间的矛盾较为突出。融供给之间的矛盾较为突出。三、农村金融发展中的突出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在 金融机构农村地区网点分布农业银行农村地区网点分布三、农村金融发展中的突

21、出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在 农村信用社网点分布新型农村金融机构网点分布三、农村金融发展中的突出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因问题之二：农户贷款难问题没有根本解决问题之二：农户贷款难问题没有根本解决 1、贷款额度的满足程度不高贷款额度的满足程度不高。据调查，21.2%的农户期望获得2万元以上的贷款额度，而实际上只有8.2%的农户获得，故有2/5的农户没有满足。2、微小贷款的满足程度不高。由于网点少，农户需求微小贷款的满足程度不高。由于网点少，农户需求小额、临时、无

22、抵押的微小贷款难以满足。小额、临时、无抵押的微小贷款难以满足。三、农村金融发展中的突出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因问题之三：农户缺乏有效抵押担保物问题之三：农户缺乏有效抵押担保物 农村地区与扩大抵押担保物相配套的登记、评估、定价等中介机构和流转市场仍相当贫乏，农村抵押担保物的价值难以形成，从而阻碍了抵押担保物的作用发挥。三、农村金融发展中的突出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因问题之四：问题之四：农村信贷投入不足、相关配套和扶持农村信贷投入不足、相关配套和扶持政策不到位政策不到位 1、在促进现代农业发展过程中，金融服务范围过窄。2、金融支农的资金来源较为单一，金融服务

23、能力受到限制。3、与金融相关的其他政策措施不尽完善，影响了金融支农作用的发挥。三、农村金融发展中的突出问题及三、农村金融发展中的突出问题及原因原因主要原因主要原因 1、农村地区的产业化基础较为薄弱，组织化程度不高，金融具有需求分散、额度较小的特点，金融机开展业务的运营成本较高。2、农业受自然风险和市场风险双重影响较大，比较收益较低，正规金融机构在农村开展业务的动力不足。3、农村金融的供需之间存在严重的信息不对称。四、贫困村互助资金的发展空间及四、贫困村互助资金的发展空间及作用作用扶贫贴息贷款模式转变扶贫贴息贷款模式转变 1、建立健全扶贫贷款制度，加大扶贫信贷支持力度（2001年6月，人民银行会

24、同财政部、国务院扶贫开发领导小组办公室、中国农业银行等部门制定扶贫贴息贷款管理实施办法）。2、推动扶贫贴息贷款管理体制改革试点（2006年7月，国务院扶贫办、财政部和中国农业银行联合下发关于深化扶贫贴息贷款管理体制改革的通知）。3、创新信贷扶贫贴息机制（关于开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户试点工作的通知）。4、全面改革扶贫贴息贷款管理体制 扶贫贴息贷款管理办法新旧版（扶贫贴息贷款管理办法新旧版（20012001年与年与20082008年）对比年）对比 项项目目20012001年版年版20082008年版年版管理管理权权限限中央省，到户贷款和贴息资金管理权限下放到县承承贷贷主体主体农业银行凡

25、愿意参与扶贫工作的银行业金融机构本金筹集方式本金筹集方式农业银行在系统内统一调度，资金有困难，可向人民银行申请再贷款金融机构自行筹集贷贷款利率款利率扶贫贴息贷款统一执行年利率为3%的优惠利率，扶贫贴息贷款优惠利率与人民银行公布的同期同档次贷款利率之间的利差，由中央财政贴息。根据人民银行的利率管理规定和其贷款利率定价要求自主决定。贷贷款期限款期限以一年为主，最长不超过三年由承贷金融机构根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等灵活确定。贷贷款投向款投向主要用于国家扶贫开发工作重点县，集中用于国家和省扶贫开发重点县及非重点县的贫困村。贴贴息息资资金安排金安排财政部根据国务院扶贫开

26、发领导小组审定的扶贫贴息贷款总量及期限结构，安排贴息资金，纳入当年的财政预算。国务院扶贫办会同财政部和人民银行，根据财政贴息预算资金规模确定当年扶贫贴息贷款的指导性总量计划，并于年初下达各省财政贴息资金及对应引导的扶贫贴息贷款的指导计划。贴贴息利率息利率扶贫贴息贷款优惠利率与人民银行公布的同期同档次贷款利率之间的利差，由中央财政贴息。到户贷款按年利率5%、项目贷款按年利率3%贴贴息方式息方式贴息资金按季据实结算，由财政部直接拨补到中国农业银行总行。每季度终了，农业银行将扶贫贴息贷款及期限结构报经当地财政、扶贫部门审核后，层层汇总至总行，总行在次季报财政部审核结算。贴息资金可采取直接或通过金融机

27、构间接补贴给贫困户或项目实施单位两种方式，具体采取何种方式，由各省、县自行确定。四、贫困村互助资金的发展空间及四、贫困村互助资金的发展空间及作用作用在农村金融市场中的作用在农村金融市场中的作用 积极作用表现为：积极作用表现为：1 1、创新财政扶贫机制，提高了扶贫资金使用、创新财政扶贫机制，提高了扶贫资金使用效率效率 2 2、具有、具有 “支农支小支农支小”作用作用；3 3、提高贫困农户自我发展能力，促进了村民、提高贫困农户自我发展能力，促进了村民自治和民主管理。自治和民主管理。四、贫困村互助资金的发展空间及四、贫困村互助资金的发展空间及作用作用潜在的风险潜在的风险 我国历史上80-90年代农村

28、合作基金会的经验教训告诉我们，互助资金在运作中存在潜在的风险。若运作不当或内部管理不规范，将导致互助资金的发展背离政策的初衷。五、促进贫困村互助资金的健康有五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议序发展的建议明确贫困村互助资金运营的原则和红线明确贫困村互助资金运营的原则和红线 “四大原则四大原则”：设立自愿、民主管理、服务社员、风险自担；“四条红线四条红线”：不吸收存款，只吸收成员出资；不对外放贷，主要对成员提供信用互助服务；不支付固定回报，盈余主要用于积累；不跨区经营和不超规模发展。例如，贫困村互助资金不能分红，若分红比例过高，将导致其背离财政扶贫的性质；若内部的民主管理机制不健全，那么可

29、能使互助资金在实际运作中由于缺乏约束机制而违约率提高，最终失去可持续性。五、促进贫困村互助资金的健康有五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议序发展的建议积极探索农村正规金融机构与贫困村互助资金开展业务合积极探索农村正规金融机构与贫困村互助资金开展业务合作的途径作的途径 可考虑采用多种方式，打通正规金融机构和贫困村互助资金组织的资金通道，建立正规金融机构互助资金的纵向互联机制，实现农村资金批发零售渠道。五、促进贫困村互助资金的健康有五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议序发展的建议引导贫困村互助资金建立规范的内部治理结构引导贫困村互助资金建立规范的内部治理结构 要确定设立章程、建立相应的内部管理框架，明确分工，加强社员监督，防止内部人控制；应建立规范的财务管理制度，规范财务和会计行为，通过改善内部治理增强财务的可持续性。谢谢 谢！谢！