2022年个人理财考试重点归纳 .pdf

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1、1/20 1.银行个人理财业务的概念:个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。五个步骤：评估理财环境和个人条件；制定个人理财目标；制订个人理财规划；执行个人理财规划；:监控执行进度和再评估。2.个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。相关主体有个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构。相关市场有括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场。3.个人理财业务的分类：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可

2、分为理财顾问服务和综合理财服务。根据客户类型进行业务分类：理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次。4.银行个人理财业务的发展和现状：国外：萌芽时期 20 世纪 30 年代到 60 年代、形成与发展 20 世纪 60年代到 80 年代、成熟时期 20 世纪 90年代。我国起步较晚银监会于2009 年 7 月下发了关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。5.银行个人理财业务 宏观影响因素：政治、法律与政策环境（财政政策、货币政策、个人收入分配政策、税收政策）经济环境（经济发展阶段、消费者收入

3、水平）社会环境和技术环境6.经济增长与个人理财策略：增长较快、景气时：增加股票基金房产，减少储蓄债券；增长放缓、衰退时：增加储蓄债券，减少股票基金房产。7.通货膨胀与个人理财策略：温和通货膨胀：增加股票黄金，减少储蓄债券；未来通货紧缩：维持储蓄黄金，减少债券股票。2/20 8.汇率变化与个人理财策略：本币升值：增加储蓄债券股票基金配置，减少外汇。本币贬值则相反。9.社会环境包括：社会文化环境、制度环境（养老保险制度、医疗保险制度、其它社会保障制度）、人口环境。技术环境：主要是网络技术发展。10.银行个人理财业务的 微观 影响因素：主要是金融市场包括：金融市场竞争程度、开放程度、价格机制。11.

4、名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。如果物价水平变动之中，名义利率减去通货膨胀率之后得到实际利率才能反映理财产品的真实收益水平。12.利率变化与个人理财策略：利率水平上升：增加储蓄减少债权股票基金房产外汇；利率水平下降时则相反。13.其它因素对个人理财业务的影响：客户对理财业务的认知度；商业银行个人理财业务定位；其他机构理财业务的发展；中介机构发展水平；金融机构监管体制。*14.生命周期理论是由F.奠迪利安尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。家庭的生命周期理论是指指家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成

5、长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）15.生命周期在个人理财中的运用：家庭形成期2535、成长期3055、成熟期5060、衰老期60分别：保险安排：提高寿险保额、以子女教育年金储备高等教育学费、以养老险或递延年金储备退休金、投保长期看护险或将养老险转即期文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O

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12、5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G73/20 年 金。核 心 资 产 配 置：股 票 70%50%20%20%债 券 10%40%60%60%货 币10%10%20%20%信贷运用：信用卡小额信贷、房屋汽车贷款、还清贷款、无贷款或反按揭。16.按家庭生命周期可以将个人生命周期分为6 个阶段：探索期1524，建立期2534，稳定期 3544，维持期 4554，高原期 5560，退休期 60 以后。17.货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者是指货币在使用

13、过程中由于时间因素而形成的价值。有时间价值是因为：货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本；通货膨胀会致使货币贬值；投资有风险，需要提供风险补偿。影响因素 有：时间收益率或通货膨胀率单利与复利。18.时间价值与利率计算：现值 PV 终值 FV 时间 t 利率 r 终值计算：单利 FVPV（1rn）复利 FV=PV(1+i)n19.年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。20.持有期收益和持有期收益率：投资的时间区间为投资持有期，而这期间的收益是持有期收益，持有期收益率（HPY），是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率，它等于这段时

14、间内所获得的收益额与初始投资之间的比率。21.预期收益率：预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。22.风险的测定：方差、标准差、变异系数越小越优。23.必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率真实收益率（货币的纯时间价值）、通货膨胀率和风险补偿三部分构成了投资者的必要收益率。文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8

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22、异曲线 是一簇互不相交的向上倾斜的曲线。一般情况下曲线越陡，表明风险越大，要求的边际收益率补偿越高。26.投资组合决策过程：资产分析、资产组合分析、资产组合选择、资产组合评价、资产组合调整。27.资产配置步骤：了解客户属性生活设计与生活资产拨备风险规划与保障资产拨备建立长期投资储备建立多元化的产品组合。28.常见的资产配置组合：金字塔形，稳定性最高；哑铃形，充分享受黄金投资周期的收益；纺锤形，安全性高，适合成熟市场；梭镖形，风险高稳定性差。29.市场有效的三个层次：弱型有效市场（历史信息）该假定认为市场的价格趋势分析是徒劳的，过去的股价资料是公开的且几乎毫不费力就可以得到。半强型有效市场（公开

23、信息）证券价格充分反映了所有公开信息，基本面分析不能为投资者带来超额利润。强行有效市场（内幕信息）证券价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息。30.市场有效性假定意味着只要市场达到弱有效，技术分析将毫无可取之处。文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O

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30、9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G75/20 31.任何一个理财产品或理财工具都具有收益性、风险性与流动性的三重特征。理财工具主要分三类：银行理财工具，银行代理理财工具（基金保险国债信托黄金），其它理财工具（股票房地产等）32.低风险、高流动性产品组合：活期存款货币基金国债等。中风险中收益：基金蓝筹股票指数投资。高风险高收益产品组合期权期货金融衍生品外汇宝对冲基金。33.理财业务客户准入：人民币应在5 万以上，外币应在 5000 美元或等值外币以上。仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10 万元人民币（或等值外币），不得向无投资经验客户销售。34.四种理财价值观：后

31、享受型先享受型以子女为中心型购房型35.客户的风险识别就是理财业务人员对客户在理财活动中所面临的各类风险进行系统的归类和鉴别的过程。36.影响客户风险承受能力的因素：年龄、受教育情况、收入、职业和财富规模、资金的投资期限、理财目标的弹性、其他影响因素37.客户 风险态度 分类：风险厌恶型：选择储蓄、债券、保险等安全性高的投资工具。风险偏爱型：股票期货等，银行一定要对风险偏爱型客户列出所有可能的风险，以及损失程度。风险中立型此类客户可以完全接受通货膨胀的风险38.根据风险偏好的客户分级：进取型比较年轻敢于冒险。可以投资高风险产品在内的理财产品或者投资工具成长型有一定资产基础和风险承受能力。适合长

32、期持有，开放式股票基金、大型蓝筹股票。平衡型比较理性，投资中等文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9

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36、V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G

37、7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:

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39、险理财。保守型国债 存款 保本型基金。39.客户风险评估方法：定性分析主要是通过对投资者年龄、财富、工作状况、教育程度、家庭状况、性别等方面的信息进行分析，从而大致确定投资者的风险承受能力。定量分析 通过设计风险承受能力问卷调查表来收集客户的必要信息，进而将观察结果转化为某种形式的数值，进行分析，来判断客户的风险承受能力。40.风险评估方法还有：客户投资目标对投资产品的偏好概率和收益的权衡（确定/不确定性偏好法，最低成功概率法最低收益法）41.理财产品风险等级划分：极低风险产品：各种保证收益类理财产品，或者保障本金，且预期收益不能实现的概率极低的产品；低风险产品：本金安全，且预期收益不能实现的

40、概率较低的产品；中等风险产品：本金亏损的概率较低，但预期收益存在一定的不确定性；.较高风险产品：存在一定的本金亏损风险，收益波动性较大；高风险产品：经各行风本金亏损概率较高，收益波动性大。*42.金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括如下三层含义:1）它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”；2）它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系；3）它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率及各种证券的价格）机制。43.金融市场的特点:市场商品的特殊性市场交易价格的一致性市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性。文档编码:CQ10J5B6P

41、8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH

42、6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B

43、3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP

44、8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10

45、S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档

46、编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ1

47、0J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G77/20 44.金融市场的构成要素：主体：企业（金融市场运行的基础，重要的资金供给者和需求者）政府及政府机构（通过发行各种债券筹集资金）中央银行（实现货币政策目标，调节经济稳定物价）金融机构（资金

48、需求者和供给者之间的纽带）居民个人（金融市场上最大的资金供给者）客体：金融市场的交易对象，即金融工具，同业拆借票据债券股票外汇和金融衍生品等中介：交易中介（银行、有价证券承销人、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司）服务中介（会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构）45.金融市场的 微观经济功能：集聚功能财富功能避险功能交易功能46.金融市场的 宏观经济功能：资源配置功能；调节功能反映功能47.金融市场的分类：按 交易场所 分类：有形市场/无形市场；按 金融工具发行和流通特征 分类：发行市场/二级市场(发行后不同投资者之间买卖流通形成的市场)/第三市场(场外市场通过交易所

49、会员经纪人公司进行交易的市场)/第四市场(电脑网络直接进行交易的市场);按交易标的物分类:货币市场(一年内)/资本市场(一年以上股票中长期债券市场证券投资基金市场)/金融衍生品市场(期货市场、期权市场、远期协议市场和互换市场)/外汇市场/保险市场/黄金及其它投资品市场48.国际金融市场的发展：全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强全球金融市场监管标准与规则逐步趋同全球金融市场交易方式逐步融合、清算方式趋于统一。全球衍生品市场快速发展。49.中国金融市场的发展：金融市场体系基本形成金融市场功能不断深化（金融市场宽度不断增大、金融市场厚度逐渐增加、金融市场主体参与程度不断提高）金融市场基本

50、制度建设日益完善金融市场对外开放程度不断提高。文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7B3P7 ZP8J4V10S3G7文档编码:CQ10J5B6P8O9 HH6O1K7