2022年XX小额贷款有限公司风险监控制度 .pdf

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1、XXXXX 小额贷款有限公司目录第一章总则 3第二章贷款风险预测 4第三章贷款风险预警 5第四章贷款风险监测与考核7第五章贷款风险控制8第六章贷款风险化解 10第七章风险管理责任制11第八章附则 12文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y

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8、简称本公司）风险防范及控制能力，加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进公司的可持续发展，根据国家政策和有关法律、法规、规章及本公司章程的规定，制定本风险监控制度（以下简称本制度）。第二条 风险监控的基本任务是：贯彻执行国家关于防范和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进风险管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防范和处置风险能力，提高风险管理水平，确保风险在可控目标之内，确保安全经营稳健发展，确保风险收益的优化。第三条 风险监控遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。（一）全面监控原则。对资产、负债、所有者权益和收入、支

9、出、损益以及人员、薪酬、奖惩等经营管理的各项事务和每个环节，都全面地进行风险监控，涉及风险控制人人参与、各司其职。（二）制度优先原则。开展各项事务先制定相应制度，尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，并对制度执行效力和结果实行全程监控。（三）预防为主原则。各类风险应防范于未然，以预防预警为主，出现问题及时采取针对性措施予以处置化解。（四）职责分明原则。防范和处置风险明确各职能部门和责任人，明确相应的权利和义务，对因渎职、失职或营私舞弊造成风险和损失的行为，依法追究相应责任人的责任。第四条本制度所称风险监控，包括但不限于下述风险：（一）战略风险，是指由重大事项的决策失误或战略规划的严重

10、偏差所造成的风险。（二）声誉风险，是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。（三）法律风险，是指由不当的法律文书、制度或违约行为或怠于行使自身的法律权利等所造成的风险。（四）合规风险，是指因没有遵循法律、规则和准则造成遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。（五）信用风险，是指由借款人或市文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:

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17、档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9场交易对手违约所造成的风险。（六）市场风险，是指由市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动所造成的表内和表外业务发生损失的风险。（七）操作风险，是指由员工操作不当或不完善、有问题的内部程序、及系统或外部事件（如自然灾害）所造成的风险。（八）流动性风险，是指由资金流动性状况出现不足及其波动性所造成的风险。第五条全面风险监控是一个过程，它由董事会(包括监事会，下同)、经营管理层和其他人员实施，应用于战略制定并贯穿于本公司的各项活动之中，旨在用于识别可能会影响的潜在事件，管理风险以使其在本公司的风险承受能力或

18、风险偏好之内，并为既定目标的实现提供合理保证。第六条全面风险监控框架从不同的侧面关注和管理风险，并力求实现战略目标、经营目标、报告目标、合规目标4 个目标，以此促进可持续发展。第七条 本制度适用于本公司办理的各项贷款以及与各项贷款相关的一切风险监控与防范。本公司另有规定的从其规定。第二章贷款风险预测第八条贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。最主要包括对政策风险、经营风险、操作风险的预测。第九条政策风险预测。主要以国

19、家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。第十条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。(一)定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y

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26、5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。(二)定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评

27、价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险的影响程度。第十一条 操作风险预测。主要依据是：本公司是否具有较强的风险决策能力、员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质、执行信贷管理制度和内部控制制度能力、风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节、是否具有完善的信息管理手段

28、等，以此对公司风险进行预测。第三章贷款风险预警第十二条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时采取风险防范和控制措施。贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业的贷款风险程度。第十三条政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X

29、6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:C

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33、:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4

34、HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10

35、ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中,国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发

36、现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。第十四条经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。(一)财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。(二)市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战;地区和行

37、业信用环境以及整体经济环境恶化等。(三)行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。第十五条操作风险预警。主要通过银行内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不

38、全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编

39、码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4

40、 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10

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42、档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4

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44、10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D

45、9他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第十六条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。第四章贷款风险监测与考核第十七条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风

46、险程度,迅速采取风险防范和化解措施。第十八条贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任和银行信贷管理等因素。第十九条贷款风险监测方法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按有关规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测要求进行归并统计。实行贷款质量分种类、分地区动态监测。第二十条贷款风

47、险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况,贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。第二十一条贷款风险监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危地区、高危行文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ

48、3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5

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50、X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码:CZ3L2O5Q4K4 HN5E4Y3Y2H10 ZK1X6Y1P6D9文档编码: