2022年XX银行信贷管理基本制度 .pdf

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1、XXXX 银行信贷管理基本制度第一章总 则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，促进信贷业务有效发展，根据国家有关法律法规和监管要求，结合XXXX 银行（以下简称 XXXX银行）实际，制定本制度。第二条本制度是 XXXX 银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。XXXX 银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理制度、单项信贷业务品种管理制度组成。信贷管理基本制度、综合管理制度由总行统一制定，单项信贷业务品种管理制度由总、分行制定。第三条信贷经营管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。第四条本制度所指信贷

2、业务是 XXXX 银行对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。第五条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营管理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。本制度所指信贷部门包括客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。第六条第二章信贷管理组织体系第七条 XXXX银行设立信用风险管理委员会，依据风险管理委员会制定的全行风险管理战略和目标，研究审定并监督执行全行信用风险管理战略目标、风险限额、资产组合、

3、政策制度、基本授权、产品创新等重大信用风险管理事项。第八条 XXXX银行设立市场营销委员会，研究审定并监督执行全行信贷业务的市场营销战略与策略，审定直接管理客户名单，决定对重要客户的营销方案。第九条 XXXX银行设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为各级行信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。第十条 XXXX银行按照审贷分离原则，设立客户部门、信贷管理部门和资产风险管理部门。客户部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，信贷管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责，资产风险管理

4、部门负责不良信贷资产管理。各信贷部门之间应相互配合、相互制约。各级行可按规定依托信贷管理部门或单独设立信贷业务审查审批中心，集中审查审批信贷业务。信贷管理部门对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信风险实行统一管理。逐步建立信用风险垂直管理制度，完善信贷管理部门垂直和横向双线报告制度，逐步推行风险管理人员派驻制。第十一条 XXXX银行其它相关部门根据工作职责为信贷经营管理提供支持和监督。计划财务部门负责经济资本配臵管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理；人事管理部门与信贷部门、计划财务部门共同建立信贷经营管理激励约束机制；会计部门负责配合信贷部门做好信贷业务实施和账户监管工作，

5、负责对信贷业务进行会计账务处理；投资银行部门与相关部门配合负责信贷资产证券化等工作；科技部门为信贷经营管理电子化提供技术和资源支持；法律与合规部门为信贷经营管理提供合规风险管理、法律支持和相关业务指导；审计、监察部门负责对信贷经营管理进行再监督。第三章信贷对象和基本条件第十二条在XXXX 银行办理信贷业务的客户须是经工商行政管理机关（或文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K

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12、（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。第十三条企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求；（二）企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明；（三）持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），以及技术监

13、督部门颁发的组织机构代码；（四）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了XXXX银行认可的还款计划；（五）实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定；（六）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力；（七）在 XXXX 银行开立账户，自愿接受 XXXX 银行信贷监督和结算监督（银团贷款可根据银团贷款协议在代理行统一开户，接受代理行统一信贷监督和结算监督）；（八）申请信用用途合法合规；（九）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。文档

14、编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5

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20、编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2第十四条自然人客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明；（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；（三）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了XXXX银行认可的还款计划；（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）

21、信贷业务实施前，在XXXX 银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；（六）需进行信用评级的，达到规定标准；（七）申请信用用途合法合规；（八）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。申请个人经营类贷款的还应具备以下条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；（二）具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（按规定不需取得的除外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证；（三）有合理生产经营计划。第十五条严禁对下列企（事）业法人和其他组织客户提供信用：从事国家明令禁止的产品或项目经营的；其主要产能已纳入国

22、家淘汰类产业目录的；未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的；有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K

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29、犯罪记录的，但过失犯罪除外；（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的。第十七条不得违反国家规定发放贷款用于股本权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。第十八条不得发放用于财政性支出的贷款。第十九条未经共同上级行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用（低风险业务除外）。未经共同上级行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。第四章信贷业务种类第二十条信贷业务按用信对象可以分为法人客户（含其他组织，下同）类信贷业务和自然人客户（个人客户）类信贷业务。法人客户类信贷业务按业务品种可以分为固定资产贷款、流动资金贷款、国际贸易融资、票据贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑

30、、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。个人客户类信贷业务包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、其他个人消费贷款等个人消费类信贷业务；个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人生产经营贷款等个人经营类信贷业务；个人综合授信业务；个人质押贷款业务；银行卡透支业务等。第二十一条信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期信贷业务，是指用信期限在1年以下（含 1年）的信贷业务。中期信贷业务，是指用信期限在1年以上5年以下（含 5 年）的信贷业务。文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z

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34、6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z

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36、6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z

37、8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2长期信贷业务，是指用信期限在5年以上（不含 5年）的信贷业务。第二十二条信贷业务按是否提供担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。严格掌握信用方式办理信贷业务的客户准入条件。信贷业务担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。可采取两种以上组合担保方式。第二十三条贷款按是否承担贷款风险分为自营贷款和委托贷款。开办委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。第二十四条新开发的信贷业务品种如需突破总行有关制度规定的，应报经总行批准后方可实施。第五章

38、信贷业务基本流程第二十五条信贷业务基本流程应遵循“审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效”的基本原则。所有信贷业务应按流程、按权限运作。第二十六条信贷业务的基本流程是：客户申请与受理信贷业务调查（评估）信贷业务审查、审议与审批（报备）信贷业务实施信贷业务发生后管理（不良信贷资产管理）信用收回。总行认定的低风险信贷业务、个人信贷业务、小企业信贷业务可以适当简化和合并业务流程。逐步推行个人信贷业务集中审查审批制度。第二十七条XXXX 银行实行信贷部门分离和岗位分离相结合的审贷分离方式。不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，可以实行岗位分离或其他有效的制约形式。第二十八条对符合规定条件、时间要求紧迫、同

39、业竞争激烈、正常业务程序无法满足客户需求的优质法人客户信贷业务可通过特事特办等方式适当简化业务流程。第二十九条建立客户分层经营管理制度，根据客户维护和风险管理需要由相应层级的分支机构直接管理。文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码

40、:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5

41、M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码

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43、M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码

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45、M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2第三十条信贷业务营销、客户申请与受理。各级行根据全行业务发展规划，结合当地实际，确定本行信贷业务发展规划；根据客户及业务准入标准与条件，拟定明确的目标客户和业务范围，积

46、极向目标客户营销XXXX 银行信贷产品。建立上下级行、同级行、部门之间联合营销方式。各级行客户部门负责受理信贷业务的申请，认定客户是否具备申请信贷业务的基本条件，决定是否受理申请的信贷业务。第三十一条信贷业务调查（含评估，下同）。信贷业务调查应以实地调查为主，间接调查为辅，采取定性分析与定量分析相结合等分析手段获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议，为信贷业务审查、审议、审批提供基本依据。客户部门应根据信贷事项的复杂程度和难易程度配备具有相应能力和资质的调查人员或成立调查小组。第三十二条信贷业务审查。信贷业务审查以客户部门移交的基本资料为基础，依据相关法律法规

47、、国家行业、环保政策、XXXX 银行业务经营规划、风险战略以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查，充分揭示信贷业务风险，并提出可行的风险控制措施，为信贷审议和审批提供依据。第三十三条信贷业务审议。通过贷审会集体评议的方式，全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益，为有权审批人审批信贷业务提供智力支持和权力制约。第三十四条信贷业务审批。各级行有权审批人在书面授权范围内审批信贷业务，不得越权或变相越权审批信贷业务。审批应按规定程序进行，不得违反程序、减少程序或逆程序审批信贷业务。建立独立审批人制度，对审批人进行资格认证和分级管理。第三

48、十五条信贷业务报备。信贷业务审批后实施前应按规定向上一级行信贷审查部门履行报备程序。报备否决的信贷业务，不得实施。文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编

49、码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D

50、5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编码:CJ6E1K6L4Z8 HY7Y5D5M7D1 ZQ7Y2T6V7X2文档编