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2021年个人理财笔记.pdf

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1、1/18 个人理财笔记个人理财第一章个人理财概述1.1 个人理财业务的概念的分类1.1.1 个人理财业务的概念1、个人理财业务的界定个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。1.1.2 个人理财业务的分类1、理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。2、综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托

2、和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更加强调个性化服务。|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 1 页，共 18 页2/18 综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。私人银行业务私人银行业务的核心是个人理财。理财计划理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资

3、风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。非保证收益理财计划非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 2 页，共 18 页文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3

4、Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10Q8F5N4Q8 ZZ9T3B9Y9Q9文档编码:CX3Q5M4T8W5 HX10

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11、财业务的萌芽时期。个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。2、个人理财业务的形成与发展时期 20 世纪 60 年代到 80 年代是个人理财业务的形成与发展时期；这期间又被命名为理财业；同时还创建了国际理财人员协会（即：今日的理财协会）。这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。直到 1986 年，理财业务开始向“全面化”发展，能够融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。3、个人理财业务的成熟时期 20 世纪 90 年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且

12、将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 3 页，共 18 页文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V

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19、专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着它开始向一种专业均势发展。从 21 世纪初到 2005 年是中国个人理财业务的形成时期；从 2006 年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。目前我国商业银行个人理财的基本业务有：（1）外汇理财产品；（2）人民币理财产品（2006 年后，结构性理财产品开始主导市场）1.3 个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观因素1、政治、法律与政策环境不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态；金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约；国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：（1）财政政策；（2）货币政策；（3

20、）收入分配政策；|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 4 页，共 18 页文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6

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27、入水平的指标主要包括：国民收入人均国民收入个人收入个人可支配收入个人任意支配收入（3）宏观经济状况经济增长再度和经济周期投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程：一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。（见教材 P12 图 1-2）通货膨胀率通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况（详见教材 P13 表 1-2）|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 5 页，共 18 页文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L

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33、档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L

34、8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G86/18 就业率国际收支与汇率开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。3、社会环境（1）社会文化环境社会文化环境是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。（2）社会制度环境养老保险制度医疗保险制度其他社会保障制度（3）人口环境人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面4、技术环境技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。1.3.2 微观因素1、金融市场的竞争程度金

35、融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素。一方面，伴随着金融业的全面开放，个人理财业务一直是内|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 6 页，共 18 页文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6

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40、V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:C

41、V6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G87/18 外资银行争抢的一个主要领域；另一方面，证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。2、金融市场的开放程

42、度3、金融市场的价格机制金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水平。利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策的意愿。此外还需要注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下，投资者便可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎么样的影响。第二章个人理财基础2.1 生命周期与个人理财规划2.1.1 生命周期理论1.生命周期概念生命周期理论是由F.莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格，A.安多共同创造的。

43、该理论指出，一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内|精.|品.|可.|编.|辑.|学.|习.|资.|料.*|*|*|*|欢.|迎.|下.|载.第 7 页，共 18 页文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编

44、码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U

45、4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编

46、码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U4O6V2 ZV4E6P5G5G8文档编码:CV6V7O8Y2V7 HA5L8U

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50、生命周期在金融理财方面的运用（1）金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险，信托，信贷理财套餐。（2）金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性，收益性和获利性需求给予资产配置建议。2.1.2 个人理财规划1.个人理财规划的范畴个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。2.个人生命周围各阶段的理财活动（1）探索期每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。（2）建立期自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始，真正意义

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4.3 金币

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