武汉市中学生理财行为和理财观念问卷调查.doc

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1、引言你不理财，财不理你。“理财”一词现在正以极高的曝光率冲击着我们的视线。理财其实是一个范围很广的概念。从理财主体来说，个人、公司、政府部门乃至国家都存在理财活动。这里所阐述的主要是个人理财。到底什么是个人理财呢？个人理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动1。所谓提高财富效能，就是将自己的资产进行最佳配置从而使自己的财产保值增值。通俗的说，个人理财就是个人打理钱财即赚钱、省钱、花钱之道。进一步说，追求财富就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学理财，善用钱财，使个人和家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。在现代生活中，人们普遍存在这样一

2、种观念：理财是成年人的事，或者说理财是有钱人的事情。学生的任务是学习科学文化知识，掌握一门技能，或者研习一门特长，诸如琴棋书画、舞蹈体育之类。学生没有赚钱，有的也是为数不多的零花钱，要学生理财，岂不荒谬。人们之所以会这样想，是因为不少人把理财等同于炒股票和炒楼。诸如“量入为出”、“学会预算”、“及早储蓄”等重要的理财观念并未得到人们足够的重视。理财其实是一种观念，也是一种能力，是一生一世的事，从三岁顽童到耄耋老人，不同的年龄阶段有不同的能力要求。成年人大多有固定的薪酬收入和一定的财富积累，同时也有了成熟的金钱和经济方面的意识，可以选择市场上的多种投资产品使自己的资产保值增值。那么没有固定收入的

3、中小学生是否有必要学习理财呢？他们所理的又是什么“财”呢？他们是一个特殊的群体，他们不具备固定收入，不具备成熟的金钱和经济方面的意识，却有着青年时期强烈的消费要求和欲望。他们有区别于有固定收入和一定积蓄，并且相对理性的成年人或者老年人的独特理财行为特征。根据当代中小学生的年龄特征，国内外学者研究并提出中国青少年理财活动应该包括如下三个方面：第一、要具备正确的理财价值观，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；第二、掌握一些理财的基本知识，包括基本的经济金融常识。第三、具备基本的理财技能，包括存钱的习惯，馈赠的习惯，合理消费的习惯2。对于818岁学生的理财行为与理财观念的相关研究，国外的有Ya

4、mauchi and Templer（1982）金钱态度量表（MAS）、Furnham (1984)金钱信念和行为量表（MBBS）3。 然而目前国内尚未有适合我国中小学生理财行为和理财观念的的测量量表。特别是对武汉市中小学生的理财行为的系统性研究非常少。借此机会，尝试编制一套适合我市中小学生理财行为和理财观念量表，对武汉市818岁中小学生的理财行为和理财品质进行初步探讨。根据以上国内外学者对于青少年理财观念和理财行为的提法,此次调研是通过自己构造李特克式量表，主要对武汉市中小学生的“理财行为”和“理财观念”进行考察。1 调研目的及意义随着生活水平的提高，武汉市绝大多数818岁中小学生都有可以自

5、己支配的零花钱和压岁钱。这些中小学生如何正确的对待金钱、运用金钱，使他们的个性能力得到良好的发展，为长大后独立理财和开拓事业打下较好的基础，这不但关系到他们自身的成长，也关系到整个武汉市市民素质的问题。毕竟，现在818岁的中小学生将是5到15年内武汉市发展的关键力量之一。因此，研究目前武汉市中小学生理财观念和理财行为，对于提高武汉市民理财能力具有重要的理论和现实意义。随着经济的发展，越来越多的人将投资理财作为现代人的一种基本素质。进入21世纪的学生更应该把正确的金钱观和良好的理财能力作为其健康成长必备的基本素质。观念决定行为，行为决定习惯，习惯决定性格，性格决定命运。因此学生从小培养的金钱观念

6、或许会左右他们的命运。另外，理财意识，理财观念与社会主义精神文明有着密切的联系，社会主义精神文明是财商的灵魂4。一个人的人生观、世界观和道德修养制约着他对金钱、财富和财富创造的认识和理解。不同的人生观、世界观和道德修养会形成不同的金钱观、财富观和财富创造观。钱能助人，也能害人，关键是要帮助孩子们树立起积极的人生观和科学的世界观。2 调研设计为了能更加形象的说明武汉市中小学生理财行为和理财观念的情况，此次调研将以武汉市各中小学校的学生为目标群体。他们的年龄分布为818岁。首先设计了针对目标群体的问卷，问卷设计好以后，运用了简单的分层抽样调查方法，针对武汉市中小学生进行了问卷调查。2.1 关于中小

7、学生理财行为与理财观念的概念 在研究中，借鉴国外的儿童理财教育理念及国内外对于儿童行为的研究，将中小学生的理财行为界定为：储蓄行为、消费行为、简单的打理钱财的习惯和馈赠行为这四种主要行为。将中小学生的理财观念界定为：勤俭节约、诚实守信、勤劳致富和重视理财这四个主要观念。根据这一概念的界定，到武汉市汉阳广播电视学校、九龙井小学进行实地调查，与有多年教学经验的教师和部分中小学生进行座谈，进而明确了以上所定义的中小学生的理财行为和理财观念在日常生活中的具体表现。22 问卷的内容从2006年1月份开始进行问卷设计、修改、和审定工作，并将目标群体定位为武汉市中小学生。设计的问卷有两份，分别针对武汉市小学

8、生（812岁）和中学生（1318岁）理财观念和理财行为的调研。这两份问卷内容上非常相似。区别只有两处：第一，针对小学生的问卷是针对中学生问卷删除一些超出其认知范围的问题以后而编写成。第二，针对小学生的问卷中的措辞是将针对中学生中的书面语换成了口语。这样做的目的有两点：第一，是充分考虑到不同年龄层次的群体所要求的理财行为能力是不同的；第二，是为了保持两份问卷的可比性。221 问卷中的量表设计问卷的绝大部分是以里克特式量表（Likert-type scale）法的量表形式构成的。里克特（Likert）量表是现代调查研究中被普遍采用的一种测量量表。它的基本形式是给出一组陈述，这些陈述都是某人对某个单

9、独事物的态度有关。要求调查对象表明其态度5。此次调研的问卷由三个量表构成。它们分别是：A外界影响量表、B理财行为量表、C理财观念与品质量表。量表填答方式分别以4点量表法和5点量表法。对于“外界影响量表”，罗列了一系列描述。这些描述包括：家庭影响、学校影响和媒体影响在中小学生日常生活中的具体表现。例如：“父母告诉你家庭开支情况”；“学校开班会讨论如何使用零花钱”；“看一些理财相关的电视节目”等诸如此类的十余项表述。（具体量表内容请参看附录部分） 采用四点量表法，记分方式如下“从未如此”给1分；“很少如此”给2分；“有时如此”给3分；“经常如此”给4分。另外，对于“理财行为量表”，也罗列了一系列与

10、中小学生年龄相符的储蓄、消费、馈赠及理财习惯在日常生活中的具体表现相关的描述。例如：“把没有用完的零花钱放入存钱罐；“买东西前问自己是否真的需要”；“为希望工程捐款”；“记录自己的日常消费”等诸如此类的十余项表述。（具体量表内容请参看附录部分）此量表也采用四点量表法，记分方式为“从没有这样做”给1分；“很少这样做”给2分；“有时这样做”给3分；“经常这样做”给4分。最后，对于“理财观念”量表，罗列了一系列中小学生所应具备的诚实守信、勤劳致富、勤俭节约、重视理财等品质相关的具体描述，考察学生的认同程度。描述包括：“借钱要及时还给对方”；“天上掉馅饼是可能发生的”；“过上富裕的生活不需要勤俭节约”

11、；“人不懂得理财将一生贫穷”等诸如此类的十余项正向或者反向表述。（具体量表内容请参看附录部分）此量表采用五点量表法，记分方式为“强烈反对”记1分；“反对”记2分；“很难说同意还是反对”记3分；“认同”记4分；“强烈认同”记5分。问卷要求中小学生根据其实际情况填答。222 问卷其他内容设计除了以上里克特量表外，还设计了一些关于中小学生理财基本信息的内容。比如：零花钱的获得方式及使用方式、零花钱的数量、零花钱的用途。另外还设计了小学生对于零花钱来历的考察、以及中学生对于如何使手中的钱增值此开放式提问。除了对中小学生理财基本信息的提问设计外，还有一些个人信息设计。这包括：性别、年龄、家庭形式、父母工

12、作类别。在对问卷设计的过程中，充分考虑了研究对象的特性，每个问题都是有针对性也是有必要的。23 抽样方法及实施在此次调研中采用了整群随机抽样的方法。这是因为如果样本所属母群体很大或所含括的地理位置很广，采用整群抽样法较为简宜6。另外，抽样时还用到了分层抽样的思想。本调研以地域和年级为双重划分标准，分别从武昌、汉阳、汉口、青山及武汉市其他地区这五个部分随机选取了小学、初中和高中的不同年级的学生进行抽样调查。231 调研总体此次调研选取了武汉市各个区教育局网站上的“学校名录”上所列示的学校为样本框即调研总体。明确的定义调研总体，有助于保证抽样的规范和样本的合格7。232 抽样方法抽样设计作为调研设

13、计的有机组成部分，总是根据调研方法的不同而采取不同的抽样技术8。本次调研的抽样由于是个人完成，考虑到时间、人力、财力的限制，在运用整群随机抽样和分层抽样的思想的基础上，采用了抽签法（不放回抽样）。另外由于样本过大，抽签之前按区域和年级进行了简单的分层。首先将武汉市分成武昌（包括洪山）、汉阳、汉口（包括江岸、江汉、桥口）、青山4个中心城区和其他地区（包括东西湖、汉南、蔡甸、江夏）这五部分。再分别按照不同年级（小学三年级、四年级、五年级、六年级，初一、初二、初三、高一、高二）先抽一个区域，然后在该区域的抽样框中随机的抽取一所学校。高中部分考虑到高三的学生学习紧张不容易配合，故选取了两所高二的学校，

14、但这两所学校所处的区域是不同的。233 样本分布根据上面的抽样方法，总共在如下五个地方的十所学校的不同年级分别抽取了一个班上的学生做调研。2006年3月5月，针对所抽取的学校的各年级学生开始了实地问卷调查。调研实施过程中得到了不少中小学教务处老师和班主任老师的支持，在他们的帮助下，问卷才得以顺利的由中小学生独立完成。本次共发出360份问卷，回收问卷348份。回收率为96.67%。但经过检查筛选，删除数据不全的问卷48份。剩下300个有效样本的抽样分布表如表21、22、23所示表21小学生样本分布表地区汉阳武昌汉口青山学校钟家村小学三年级九龙井小学四年级蔡家田小学五年级一冶五小六年级男生人数12

15、 （40%）13（43.3）9 （30）12 （40%）女生人数18 （60%）17（56.7）21（70）18 （60%）合计30 303030表22 初中生样本分布表地区东西湖青山武昌初中学校东西湖职校初一红钢城中学初二水果湖中学初三男生人数17（56.7）18（60）16（53.3）女生人数13（43.3）12（40）14（46.7）合计303030表23 高中生样本分布表地区汉阳青山汉口高中学校汉阳一中高一48中高二武汉一中高二男生人数5（16.7）6（20）8（26.7）女生人数15（83.3）24（80）22（73.3）合计30303024统计工具简介问卷统计的全部过程均采用SPS

16、S统计软件。SPSS是由美国SPSS公司自20世纪80年代开发的大型统计学软件包。SPSS 13.0 具有完善的数据输入、编辑、统计分析、报表、图形制作功能9。本次调研所用到的描述统计分析（Descriptive Stastistics）、均数比较分析（Compare Means ）、相关分析（Crrelate）及生成的报表都是由此软件完成。25 调研问卷的信效度检验 在问卷调查法中，研究或调查工具编制甚为重要，问卷如果编制得宜，则研究才更具可靠性与价值性10。 以下便是对此调研问卷信效度的分析。251 项目分析 项目分析是题项是否应该删除而首先应该考虑的问题11。通过对问卷中量表的重新记分、

17、排序、分组和独立样本T-Test检验高低两组在每个题项的差异，小学生问卷的A、B、C三个量表中“外界影响量表” A1-A12共12个题项,“理财行为量表” B1-B15共15个题项,“理财品质量表” C1-C11共11个题项的t值均达到显著。表明问卷具有鉴别度，所有题项均能鉴别出不同受试者的反应程度。同样，中学生问卷当中A1-A13, B1-B19,C1-C13的所有题项的t值也都达到显著。表明问卷具有鉴别度，所有题项均能鉴别出不同受试者的反应程度。252 因素分析项目分析完后，为检验量表结构有效度，应进行因素分析。通过因素分析，得出下表的KMO值。KMO值是反应题项的平均共同性水平。根据学者

18、Kaiser的观点，如果KMO值小于0.5，较不宜进行因素分析。因素分析的题项数最好不要超过30题，题项平均共同性最好在0.70以上，如果受试样本大于250位则平均共同性应在0.6以上12。此次调研小学生和中学生两份问卷中A、B、C三个量表的KMO值均大于0.5，近似等于0.7。（见表24）表明可以进行因素分析。表2-4KMO值A量表B量表C量表小学生问卷0.6550.6370.735中学生问卷0.6450.6490.752253 信度分析 在因素分析完后，为进一步了解问卷的可靠性与有效性，做了如下的信度检验。在里克特态度量表法中常用的信度检验方法为“Cronbach ”系数。如果一个量表的的

19、信度越高，代表量表越稳定。理论上认为，如果研究者编制之研究工具的信度低于0.60以下，应重新编制较为适宜13。如表25所示，量表的内部一致性系数均大于0.6，表明具有内部一致性。表25Cronbachs Alpha值A量表B量表C量表小学生问卷0.710.700.67中学生问卷0.720.720.68254 正式量表经过编制预测问卷、预试、项目分析、因素分析、信度分析分别得出以下 “小学生理财观念与理财行为”和“中学生理财观念与理财行为”两份正式问卷。（见表26和表27）本研究共有以下三个分量表：“外界影响分量表” 、“理财行为分量表” 、“理财观念分量表”，三个分量表的层面名称、代号与其题项

20、如下：表26小学生理财观念与理财行为量表量表/层面名称代号包含题项题项数一外界影响分量表1家庭影响层面famA1+A2+A3+A4+A5+A6+A7+A882学校影响层面schA9+A1023媒体书籍影响层面medA11+A122外界影响分量表总分inffam+sch+med12二理财行为（技能）分量表1储蓄行为层面savB10+B11+B1232消费行为层面conB1+B3+B4+B5+B653馈赠行为层面giftB13+B14+B1534打理钱财技能层面abiB2+B7+B8+B94理财行为分量表总分actsav+con+gift+abi15三理财观念与品质分量表1勤俭节约品质层面ecoC

21、1+C4+C7+C1042诚实守信品质层面honC2+C6+C833勤劳致富品质层面indC3+C9+C1134重视理财层面impC51理财观念与品质分量表总分quaeco+hon+ind+imp表27中学生理财观念与理财行为量表/层面名称代号包含题项题项数一外界影响分量表1家庭影响层面famA1+A2+A3+A4+A5+A6+A772学校影响层面schA10+A11+A12 33媒体书籍影响层面medA8+A9+A133外界影响分量表总分inffam+sch+med13二理财行为（技能）分量表1储蓄行为层面savB14+B15+B1632消费行为层面conB1+B3+B4+B5+B9+B10

22、63馈赠行为层面giftB17+B18+B1934打理钱财技能层面abiB2+B6+B7+B8+B11+B12+B137理财行为分量表总分actsav+con+gift+abi19三理财观念与品质分量表1勤俭节约品质层面ecoC1+C2+C432诚实守信品质层面honC3+C6+C733勤劳致富品质层面indC9+C11+C12+C1344重视理财层面impC5+C8+C103理财观念与品质分量表总分quaeco+hon+ind+imp13（具体量表题目内容请参见附录部分）3 调研内容及结果分别按照描述性统计、皮尔逊积差相关、独立样本T-Test、单因子独立样本变异数这四种统计方法的不同使用情

23、况将调研内容分成如下六个研究问题。31 研究问题一：武汉市中小学生理财的基本信息武汉市中小学生理财基本信息包括：中小学生获得零用钱的方式、中小学生生活费用标准、中小学生零花钱用途、小学生对于零花钱的来历的认知、中学生对于如何使钱增值的看法。所采用的统计方法为基本的描述性统计。通过统计软件绘制出条形图、分类条形图、饼图进行中小学生理财基本信息的比较。311 中小学生获得零用钱的方式统计结果及比较图31 受访中小学生获得零花钱方式 从上图可以看出对于小学生来说，大多数家长愿意每天给孩子一次零用钱，或者根据孩子的需要给孩子零用钱。这样做的目的是觉得孩子太小，没有支配过多钱财的必要或者说没有支配过多钱

24、财的能力。而对于中学生来说，家长相对给了孩子较大的支配钱财的空间，部分学生可以一次得到一个星期的零花钱。但总的说来，家长还是倾向于孩子要买东西向家长申报，家长给相应的钱财这种模式。由此可得出以下结论：第一、现在的学生家长还是过于保守，担心孩子不会花钱。家长们还没有意识到如果一次给孩子几天的零花钱，并适度的引导孩子消费或者储蓄可以培养他们管理钱财的能力。第二、根据我国国情，我们不难发现中国的家长虽然不会一次给孩子很多钱让其自由支配，可是当孩子要买东西时，大部分家长会毫不吝啬的满足孩子的愿望，很少有家长培养孩子自己通过积攒、筹划零花钱的用途来满足自己的需求。这样下来，孩子们大都会认为钱来得很容易而

25、不懂的珍惜钱财和家长的劳动。312 中小学生生活费用标准统计结果及比较图32 受访小学生每周生活费用标准在120个被调查的小学生当中，以周为计量单位，每周零花钱17元和815元的小学生分别占70.83%和14.17% ，占绝大多数，也就是说绝大部分的小学生每天只有2元左右的零花钱。另外每周35元（即每天有5元以上零花钱的学生占了被调查者的10.8）由此看来小学生自己相对可以支配的零花钱相对较少。图33 受访中学生每周生活费用标准180个被调查的中学生中，以月为计量单位，他们每月可支配的零花钱的数量分布较为均匀，每月零花钱数量在61100元，101150元，151300元的分别占18.89%,

26、18.33%, 20.56%。可见，对于中学生，不同的家庭，父母所采取的给零花钱方式各不相同。另外，我们可以发现，每月零花钱在300元以上的占全部调查比例的约有30，现在的中学生已经有相对较大的支配零花钱的权力了。此时，如何合理使用零花钱的重要性已经凸显出来了。 313 中小学生零花钱用途统计结果百分比图34 受访小学生零花钱用途分布图由上图可以看出，46.67的小学生把自己大部分的零花钱大部分用在买文具上，另外有相当一部分小学生不清楚自己的零花钱花在什么地方。 百分比图35 受访中学生零花钱用途分布图由上图可以看出，中学生也是把零花钱的大部分用来吃饭和购买文具书籍。经过比较以上的图3-4和图

27、3-5，不难发现小学生和中学生有一个共性的毛病，就是有相当一部分人不知道自己的零用钱大都花在什么地方。由此可以得出以下结论：818岁的部分中小学生完全没有记录消费，或者计划自己的零用钱的习惯。因此，培养中小学生的理财意识和诸如“记录自己的日常消费”，“买东西之前列购物清单”等打理钱财的习惯非常有必要的。有助于中小学生从小养成合理消费和精打细算的习惯。314 小学生对于零花钱的来历分析 曾有一些心理学家曾对100名38岁的儿童进行调查，询问他们钱是从哪来的。得到的答案最多的是：“钱是从爸爸的兜里掏出来的”；其次是“钱是银行给的” 14。于是，在此次调研中，试探性地针对8-12岁的小学生出了一道同

28、样的题。你认为你的零花钱是怎么来的？A爸妈钱包里面，B银行里面，C自动取款机里面，D家长辛勤劳动赚来的，E其他。人数图36 受访小学生所认为的零花钱的来历120个被访问的小学生中只有92个，暨76.7认为他们用的零花钱是家长辛勤工作赚来的，另外的有23.3%的小学生对于零花钱的来历概念模糊。由此看出当今小学生理财教育确实还有一定的问题。相比之下，美国很早便开始从小教育孩子关于金钱的知识。美国家长对孩子的要求是：5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；8岁知道可以通过额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；9岁能够制定简单的一周开销计划；10岁懂得每周节约一点钱以便大笔开销时使用；12岁能够制定并

29、执行两周的开销计划15。由此看来，在我国，从小对孩子进行一些基础性理财教育是极为必要的。315 中学生对于如何使钱增值的看法 在给中学生的问卷中，有一道开放式的问题，“你打算用什么办法使你手上的钱增值？” 180个被调查者中，有79名（约44%）中学生选择储蓄或者节省开支；有41名（约23%）中学生选择不知道或没有想过这个问题；有17名（约9%）的中学生选择投资股票、房地产或古董；有11名（约6%）的中学生选择购买国债或者保险；有9名（约5%）的中学生选择打工或上班赚钱。剩下22名（约13%）的人分别选择找父母要钱、买彩票中奖或放高利贷。 对于这个开放式的问题只有约44%的学生选择了最为基本的

30、理财方式储蓄。另外约36% 的学生表示不知道或者给出明显不合理的答案。只有不到10%的学生有买股票等投资组合的思想。由此看来，武汉市中学生对于基本的理财知识知之甚少。究其原因，还是因为对于中学生来说，分数至上。课业负担使学生们很少能够涉猎基本的经济金融常识。更不必谈让他们亲自动手开展一些实践活动。综合以上分析的五个问题得出以下结论：第一、武汉的家长在教导孩子理财知识方面以及有意识的引导孩子、培养孩子的理财能力方面还有明显的欠缺。第二、部分中小学生还未养成一些良好的理财习惯（诸如制定简单的开销计划）。第三、绝大多数的中小学生对于基本的经济金融知识知之甚少。32 研究问题二：武汉市中小学生理财行为

31、及理财观念现状武汉市中小学生理财行为与理财观念现状包括如下内容：外界对中小学生的理财观念和理财行为的影响程度、中小学生理财行为的现状、中小学生理财观念的现状。研究此问题所采用的统计方法为：分别比较武汉市中小学生所填的三张量表的平均数。另外还做出一些统计图便于分析比较。由于各量表层面所涵括的题数不一样，因而不能以层面的平均数比较受试者在各层面的得分高低，于是将各层面平均得分再除以层面题数，求出“层面中每题的平均分”再进行比较。表31 量表各层面平均值中学生小学生量表/层面名称平均数Mean题项每题平均分平均数Mean题项每题平均分一外界影响分量表1家庭影响层面16.4872.3519.2882.

32、412学校影响层面4.933 1.644.6222.313媒体书籍影响层面5.3931.792.9321.46外界影响分量表总分26.81132.0626.83132.06二理财行为（技能）分量表1储蓄行为层面8.2032.738.8232.942消费行为层面18.2763.0513.1952.633馈赠行为层面8.7132.907.9932.64打理钱财技能层面17.4872.509.5542.38理财行为分量表总分52.66192.7739.55152.63三理财观念与品质分量表1勤俭节约品质层面8.9832.9915.4343.852诚实守信品质层面12.7334.2413.6334.5

33、43勤劳致富品质层面15.4143.8513.6834.564重视理财层面10.2833.423.6613.66理财观念与品质分量表总分47.41133.6446.39114.21321 外界影响的现状及比较在调研过程中，要求中小学生按照4级里克特量表对上述3种影响的程度在日常生活中不同的情景进行判断，依次用1、2、3、4表示从未影响、很少影响、有时影响和经常影响。通过分析各种影响的均值，可以比较各种影响的程度，具体数据如图所示： 中等水平 图37 外界对中小学生影响分布图如图所示，在中小学生所受到的关于理财的知识获得，理财品质的养成的三种外界影响中，虽然小学生所受家庭影响和学校影响均明显高于

34、中学生所受影响，但总的说来，中学生和小学生所受的家庭影响、学校影响、媒体影响的程度都不算大，特别是学校教育对于中学生影响，以及媒体对于中小学生的影响程度都没有超过中等水平即低于“很少影响”的程度。因此我们可以得出如下结论：第一、不管是从培养学生理财的形式上，还是内容上，都没有得到家庭、学校或社会媒体的关注和重视。第二、从趋势上看，因为小学生所受的影响要高于中学生，表明人们对于青少年理财的重视程度在慢慢加深。不管是家庭还是学校都慢慢地开始有意识的影响孩子的理财观念和理财行为。第三、从总体上看，无论是家庭、学校还是媒体对于孩子理财能力的培养以及孩子理财品质的培养，目前的影响程度都不高，都还可以并且

35、应该加强。322 中小学生理财行为的现状及比较在调研过程中，要求中小学生按照4级里克特量表对以下4种与理财相关的行为在日常生活中不同的情形进行判断，依次用1、2、3、4表示从未这样做、很少这样做、有时这样做和经常这样做。通过分析各种行为的均值，可以比较各种影响的程度，具体数据如图所示： 中等水平图38 中小学生理财行为分布图如图所示，中学生在消费、馈赠、打理钱财习惯方面都优于小学生，只有储蓄行为上面不及小学生（此处主要指压岁钱的储蓄）。这是由于随着年龄的增长，学生们的金钱和经济方面的意识慢慢成熟，消费行为开始慢慢趋于合理化，打理钱财的习惯在慢慢养成，馈赠意识也在增加。另外，中小学生理财行为总体

36、水平均不是很高。因此我们可以得出如下结论：第一、就目前情况看，随着年龄的增加，学生的消费行为趋向合理化，馈赠意识在增强，打理钱财的习惯也在慢慢养成。第二、从总体上看，中小学生的理财行为还不理想，家长、学校或者媒体还应该加强力度，引导中小学生的储蓄、消费行为。对于他们的打理钱财的习惯还应该加大从小就开始培养的力度。323 中小学生理财观念的现状及比较调研过程中，要求中小学生按照5级里克特量表对以下4种理财观念在日常生活中不同的情形进行判断，依次用5、4、3、2和1表示非从强烈同意、同意、很难说同意还是不同意、反对和强烈反为的均值，可以比较中小学生对于各种理财观念的认同程度，具体数据如图所示： 图

37、39 中小学生理财观念分布图如图所示，在勤俭节约、诚实守信、勤劳致富、重视理财4方面，小学生的理财观念均明显优于中学生。另外不管是中学生还是小学生对于“诚实守信”和“勤劳致富”这两个品质的认同程度都明显高于“勤俭节约”和“重视理财”。就中学生而言，他们对于“勤俭节约”品质的认同程度总体来看处于“很难说同意还是反对”阶段。另外他们对于“勤劳致富”和“重视理财”的认同程度虽然高于“勤俭节约”但两者均未达到“同意”水平。对于小学生而言，他们对于“勤劳致富”和“诚实守信”的认同程度明显超过了“同意”水平。而对于“勤俭节约”和“重视理财”这两方面还未形成很明显的价值观。因此我们可以得到以下结论：第一、中

38、小学生当前仍然存在不合理消费，盲目消费的情况。结合以上研究可以推断出这是由于家长的溺爱以及对于理财观念教育的不重视所造成的。第二、对于中学生要大力加强“勤俭节约”品质的教育。另外，“勤劳致富”和“重视理财”这两个品质的培养也应该加强。而对于小学生而言，也需加强“勤俭节约”、“重视理财”品质的教育。 综合以上分析的三个问题得出以下结论：第一、进一步证明了家长、学校对于中小学生理财能力培养的关注度不够；第二、中小学生自身还应该重视基本理财能力的培养，从观念上重视它。除此之外，中小学生还应加强勤俭节约的观念。中小学生不太重视“勤俭节约”又反向说明了父母对于孩子过于溺爱导致中小学生认为钱来得很容易，而

39、不去珍惜。究其原因，还是因为父母没有成功的培养孩子通过自己筹划用钱或者自己劳动来获得钱财的观念。33 研究问题三：理财行为、理财观念及外界影响之间的相关性此问题主要是在探究“单一变量”与“单一变量”的两两相关问题，其变量间均属于连续变量。采用皮尔逊（K.Pearson）“积差相关”的方法加以检验。以中学生的理财行为、理财观念及所受外界影响为例。3.3.1前提假设检验从调研过程看，每个学生的作答相互之间保持独立，下面检验三个变量是否满足正态分布的假设。采用盒状图检验。应将界外值、极大值、极小值的个案删除后重新进行统计分析16。经过测试删除6个界外值、极大值和极小值的个案后的盒状图如下。图3-10

40、 三个变量的盒状图从盒状图6-1看，“外界影响”和“理财行为”这两个变量呈明显成正态分布，而且均无离群值或者极值。“理财品质观念”这个变量也近似认为成正态分布。建立假设：H0 ：理财品质观念、外界影响、理财行为三个变量中两两之间相互独立H1 ：理财品质观念、外界影响、理财行为三个变量中两两之间不相互独立332 理财行为、理财品质与其所受的外界影三者之间相关分析以中学生的调研数据为例，武汉市学生的理财行为、理财观念与其所受的外界影响三者之间是否有显著的相关性。表32 Correlations相关分析表外界影响理财行为理财观念外界影响 Pearson Correlation Sig. (2-tai

41、led) N 1 174.210(*).005174.087.254174理财行为 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N .210(*).0051741174.224(*).003174理财品质 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N.087.254174.224(*).0031741174* Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).报表分析：表32 是SPSS输出的相关分析表，显示了每对变量之间的皮尔逊相关系数，显著性水平值以及样本量。附有“*”的

42、相关系数表明在0.01的水平上相关显著。右上角与左下角的输出结果完全相同。从相关分析表看，外界影响与理财行为，理财观念与理财行为之间均存在正相关，但相关水平不高。它们均是在0.01的水平上面显著相关。而外界影响与理财品质之间是相互独立的，没有相关关系。由此看来，外界能在一定程度上影响学生的理财行为。而学生本身的理财观念也能在一定程度上影响其自身的理财行为。由此看来，外界影响是外因，观念是内因，外因和内因共同作用来影响学生的行为。如果要矫正中小学生不合理的理财行为，一方面可以纠正其偏颇的理财观念，另一方面外界可以施以正面、 积极的影响。34 研究问题四：性别对理财行为的影响研究问题中，自变量为学

43、生性别，属于类别变量，有两个水准：男生、女生，因变量为连续变量，每个因变量分开检验，可采用独立样本的ttest操作。独立样本T检验的实验设计必须满足三个假设前提：第一、被检验的变量在两总体中都属于正态分布。第二、被检验变量方差齐性。如果这个假设不满足，T检验的结果不可信，但SPSS同时会计算方差不齐时T检验的估计值。第三、独立样本17。3.4.1 前提假设检验从本调研过程看，每个学生的作答相互之间保持独立，下面检验“储蓄行为”、“消费行为”、“馈赠行为”和“打理钱财行为”四个变量是否满足正态分布的假设。采用盒状图检验。经过测试删除4个界外值、极大值和极小值的个案后的盒状图如下。 图3-11 四

44、个变量的盒状图从盒状图看，四个变量呈明显的正态分布，而且均无离群值或者极值。建立假设H0 ：男女生理财行为不存在差异H1 ：男女生理财行为存在差异342不同性别的学生的理财行为分表33 Group Statistics（分组统计）性别NMeanStd. DeviationStd. Error Mean储蓄行为 1668.272.216.27321108.182.138.204消费行为 16618.452.878.354211018.022.893.276馈赠行为 1668.051.833.22621109.031.565.149打理钱财习惯 16616.394.076.502211018.083.848.367表34 Independent Samples Test（独立样本t检验） Levenes Test for Equality of Variancest-test for Eq