金融机构支持中小企业发展情况调查.doc

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1、大余县金融机构支持中小企业发展情况调查充分发挥金融“助推器”作用切实帮助中小企业走出困境大余县金融机构支持中小企业发展情况调查作为资源型经济大县，从2008年下半年以来，大余县中小企业不同程度地受到金融危机的冲击，特别是2009年，大余县遭遇了国际金融危机和“73”特大洪灾双重冲击，全县金融机构积极应对双重冲击对县域经济发展所带来的影响，全面落实党中央、国务院和省委、省政府关于保增长、扩内需、调结构的经济发展方针，充分发挥金融在县域经济发展中的“助推器”作用，切实帮助企业走出困境。截止2009年12月末，全县金融机构全口径本外币各项存款38.04亿元，比年初净增7.56亿元，增量同比多增3.5

2、5亿元；各项贷款18.94亿元，比年初增加6.81亿元，增长5615，高出全市平均水平8个百分点，增量和增幅均创下了大余的历史之最。一、大余县金融支持中小企业发展情况2008年下半年以来，国家密集出台了一系列适度宽松货币政策具体措施。大余县金融机构认真贯彻落实适度宽松货币政策，充分发挥金融在经济发展中的促进作用，努力增加有效信贷投入；着力引导信贷投向，通过各项举措力促县域经济发展。尤其是2009年全县各金融机构新增贷款更是突飞猛进，净增贷款创下新高。在金融危机大背景下，大大缓解了企业“贷款难”和银行“难贷款”，既有效解决了企业融资困难，又防范了企业资金链断裂的风险。具体反映在：1、信贷总量扩大

3、、投向“有保有压”、重点突出信贷投向重点突出，支柱产业信贷需求得到满足。继年底，全县金融机构累计发放贷款26.28亿元，重点支持了以钨业为主的有色金属、化工电子、花卉、果业、基础设施建设等发展。其中，全县中小企业贷款占比63.6O%。具体体现在：对有色金属行业重点扶持。大力支持了大余县伟良钨业有限公司、大余县隆鑫泰钨业有限公司等一大批地方重点企业的发展。据统计，全县贷款排名前十位钨业重点企业新增贷款达2.54亿元，占全县贷款净增额的37.30%。对农业龙头企业重点帮扶。近二年来，大余县金融机构加大了对农业龙头企业的调研力度，积极帮助企业开展银行信用评级和援信，特别是对“公司+农户”、“公司+基

4、地+农户”、“公司+基地+协会+农户”等多种形式的农业企业在信贷投入方面实施倾斜政策。如对大余县南安板鸭厂等企业予以了重点帮扶。对工业园招商引资企业实施倾斜。大余县金融机构积极响应县委、县政府号召，配合进市场、进园区活动，对县内多个园区企业实施有效信贷投入，特别是对“73”特大洪灾遭受损失的企业特事特办、特事快办，简化办事程序，使企业迅速摆脱洪灾困扰，恢复生产。加大了对三产和基础设施的信贷投入。近年来，大余县金融机构策应“对接珠三角、建设新钨都”战略，加大了对医院、城市扩建工程承建等企业的信贷投入，得到了县委、县政府的高度评价。如赣州银行大余支行4月刚刚成立，在积极组织存款的同时，深入企业开展

5、贷前调查，在不到一年的时间内，新增贷款1亿多元，解决了众多企业融资的燃眉之急。2、担保方式创新表现。为解决中小企业贷款难，抵押品不足的困境，大余县金融机构广泛开展有针对性的担保方式创新活动，如对有色金属企业开发的原材料或产成品质押贷款、保理业务、3-5户企业组成联合信用共同体贷款，针对林业企业开展的林权质押贷款、对工业园工业企业开展的信用证融资业务、财政担保基金贷款等等。3、加大金融创新力度。近年来，大余县金融机构广泛开展了金融服务创新活动，2008年以来，县人行加大了各行社创新金融新产品的引导，各行社进一步加大了信贷和结算产品的创新力度，在全省率先开办了信用共同体、国内信用证业务和保理业务，

6、实行了采矿权、材料质押担保，扩大了票据贴现、消费贷款，开办了企业理财、信用卡、代收代付业务、银证转账等中间业务。其中“推广钨砂质押援信、信用共同体、保理业务”及钨产品收储专项贷款的创新做法，为有效缓解欠发达优势资源企业融资“瓶颈”提供了一条新路子，取得了良好的社会效益和经济效益。各行社推广的中间业务新品种也取得了良好的社会与经济效益。金融新产品的推出，既满足了广大客户的需求，又增加了各行社中间业务收入。二、目前制约大余县中小企业发展的瓶颈1、资金短缺，企业发展受到限制。一方面，通过调查了解到，目前一些企业产品的市场已经逐步打开，销路很好，就是缺乏资金，生产能力不能充分发挥，更不利于企业规模的扩

7、大。目前大余县资金担保体系尚未健全，多数资产规模小的企业贷款难度大。加上中小企业的财务、信用及经营者个人的“深度个人信息”银行无法掌握，金融风险难以防范，银行一般对无自有土地、厂房或固定资产较小的企业贷款，大都不愿涉足。由于资金短缺而影响到大多数企业生产经营活动；另二方面，一些银行贷款“门槛”仍然偏高。如一些银行要求企业必须提供至少一年的财务报表，这无疑是把新组建的企业拒之于门外；又如大额贷款和项目贷款审批时间长、资料多、手续繁等等。可见融资难、资金短缺是制约大余县中小企业经济发展的主要因素。2、企业发展环境不优，影响企业生产经营。据调查了解，虽然中小企业发展的外部环境比前些年有较大的改善，但

8、有的职能部门行政审批复杂，办事效率不高，乱收费、乱罚款现象依然存在。3、企业管理落后，经营水平较差。不少中小企业是从一家一户的作坊式发展而来的，企业经营者普遍缺乏管理知识，职工的整体素质偏低。据有关资料显示，大余县规模以下工业企业中高学历人才比重远低于规模以上工业企业。许多企业还沿袭着传统的家庭型经营管理模式，实行的是家族式管理、作坊式生产、粗放型经营，凭经验办事，缺乏现代管理理念。不少规模以下企业在生产经营上跟着大企业后面跑，看人家赚钱就干，带有盲从性，缺乏自己的经营战略和品牌创意。有相当部分企业属订单生产和季节性生产，生产的连续性较差。4、重复建设多，行业内部过度竞争。由于中小型企业尤其小

9、型企业，缺乏灵通的市场信息，不能准确把握产业政策，企业主往往只从自身、眼前利益出发，投资、生产缺乏深入研究和长远考虑，片面追求短期利润，往往呈现“一窝蜂”或“见风使舵”现象，盲目、无效投资及低水平重复建设较为普遍。同时，由于中小企业多属于资源消耗型和劳动密集型产业，对资源的依赖程度较高。随着规模以下工业的快速发展，行业内部过度竞争减利问题日渐突出，造成企业经营困难。如2005至2007年，由于钨品市场持续火爆；吸引各类资本竞相涌入，导致钨品加工产能急剧膨胀，且呈现低水平重复建设特点，投资集中在钨产业链的低端，如钨精矿、钨粉、APT等产品上，没有一家具有生产钨终端产品，如硬质合金的企业，其中AP

10、T生产从2005年的12000吨/年，增加到目前的17000吨/年，在钨市场火爆时其产能利用率也才21，2008年APT产量1246吨，而其产能达17000吨/年，产能利用率仅7%。这一方面造成投资浪费，也给高负债投入设备改造的钨企业带来较大的财务压力。5、技术创新能力弱，产品科技含量低。目前，大余县中小企业多以传统产业和劳动密集型产业为主要特征，而资金密集型和技术密集型企业很少，具有一定技术含量、高附加值的科技型企业则更少。产品科技含量低、技术装备落后、科技开发能力差是目前大余县中小企业存在的普遍现象，是造成企业产品档次低、市场占有率低、综合效益低的直接原因，也是影响企业可持续发展的重要因素

11、。三、金融支持中小企业发展对策建议1、把握“有保有压”的宏观调控要求，加大对中小企业的信贷支持力度。大余县各金融机构要科学把握宏观调控要求，积极盘活信贷存量，用活信贷增量，结合地方的实际情况，均衡发放贷款，切实防止“一刀切”，以积极的态度落实各项调控措施。严格按照国家宏观调控和产业政策的要求，各金融机构要努力优化信贷资金投向把有限的信贷资源优先配置到地方主导产业、优势产业集群及重点企业、重点项目比较集中的工业园区，支持园区中小企业做大做强。2、加强企业贷款资质培育，提高中小企业承贷力。一是健全企业财务制度，改善经营管理，提高经营效益；二是加强银企信息沟通；辖区中小企业要求100加入中小企业信用

12、信息系统，提前获得贷款资格的同时，还可通过银企项目洽谈会等各种方式加强联系沟通，建立诚信合作关系；三是政府要继续加大对工业园区建设的投入，搞好各项配套服务。3、加快金融产品创新，拓宽中小企业融资渠道。一是结合实际，创新信贷产品种类。重点推广林权质押贷款、应收账款质押贷款等，解决辖区中小企业贷款担保难题，加大对辖区中小企业的仓单质押贷款，扩大信贷支持力度；二是切实完善票据市场，大力推广商业汇票、企业短期融资券等融资工具，满足辖区中小企业多样化的资金需求；三是要尽快推出创业板市场，为辖区优质中小企业提供直接融资渠道。4、提高资金使用效率。当前大余县中小企业的银行贷款虽然保持增长态势，但是在银行贷款

13、发放条件更加严格的情形下，辖区中小企业尤其是银行借款占其负债较高的企业必须进一步拓宽融资渠道，通过加速存货、应收帐款资金周转等有效方式增强资金营运能力，提高资金使用效率。（作者:赣州市大余县发改委郑森、叶际江）关于金融业支持中小企业发展的意见（人行天水市中心支行 2009年5月）为了进一步改善金融服务，加大对中小企业发展的信贷支持，切实解决中小企业融资难的问题，促进全市中小企业加快发展和“工业强市”战略目标的实施，结合我市经济金融发展现状和中小企业发展实际，特提出如下意见。一、充分认识支持中小企业发展的重要意义近年来，我市中小企业发展迅速，已经成为推动我市国民经济持续、稳定、快速发展的重要力量

14、。受诸多因素的制约，中小企业融资难的问题依然十分突出。各金融机构要从全面贯彻落实科学发展观的高度出发，充分认识支持中小企业发展对于推动我市经济结构调整、转变经济增长方式、增强经济发展活力、促进经济增长、缓解就业压力、保持社会稳定等方面的重要作用，切实采取有效措施，创造有利于中小企业发展的社会环境，主动培育中小企业优良客户群体，不断拓宽融资渠道，进一步加大对中小企业的金融支持，积极满足有市场、有效益、有信用的中小企业合理的资金需求，推动全市经济持续快速健康发展。二、积极调整经营战略，不断完善中小企业金融服务体系（一）发挥特色优势，积极支持中小企业发展。各国有商业银行要发挥融资主渠道的作用，积极支

15、持中小企业的发展。要主动调整经营战略，降低门槛，将信贷重点向中小企业倾斜，切实增加对中小企业的信贷投入，在支持和服务中小企业发展中，实现商业银行与中小企业共同发展、互利共赢。农业发展银行要立足于政策金融优势，加快商业化进程，在现有的业务范围内积极为中小企业提供信贷支持，重点支持好农业产业化龙头企业和涉农企业。农村合作金融机构要在坚持服务“三农”的经营方针，满足农户合理资金需求的前提下，加大对农产品生产、加工、储存和运销等中小企业的信贷支持。（二）调整信贷结构，把握支持重点。各金融机构要适应形势要求，根据自身的条件和特点，重新进行市场定位，明确中小企业支持重点。要根据国家的产业政策和信贷政策导向

16、，把我市经济发展规划重点支持的产业和行业作为支持重点，重点支持能大量吸纳就业、技术含量高、产品有市场、节能降耗、有利于环境保护、有良好产业发展前景的中小企业，特别是要紧紧围绕我市“突出一个振兴、建设三大园区、发展五大集群、壮大县域经济”的工业经济振兴思路，积极为机械制造、电工电器、电子信息、医药食品、建筑建材、农产品深加工、能源项目、重大工程配套项目等提供信贷支持。（三）建立优秀中小企业信贷支持绿色通道。对于政府及有关部门确定的优质企业和重点项目，各金融机构要应当给予优先受理、优先审议、优先安排资金等融资便利，为优秀中小企业融资提供快速通道。三、加快业务创新，提升服务水平（一）完善信贷管理方式

17、，改进中小企业信贷工作方法。各金融机构要根据中小企业贷款业务的特点，完善信贷管理方式，建立符合中小企业特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度，努力形成符合中小企业融资需要的信贷营销模式和风险控制机制。要制定切合中小企业实际的信用评级制度，在评级指标的设置上，要充分考虑中小企业的性特点，客观评定中小企业信用等级；要建立和完善适合中小企业特点的授信制度，把企业发展潜力、前景作为重要考察内容，在保证贷款质量、控制风险的前提下，适当简化中小企业的贷款手续，减少审批环节，做差别化评审，提高办事效率。（二）完善利率定价机制，合理确定贷款期限和额度。各金融机构要根据中小企业的特点，

18、充分利用风险溢价机制，按照企业信用等级和经营状况，合理确定中小企业贷款利率，实行差别化的利率和灵活的计结息方式，以适应中小企业的生产经营特点，减轻其财务压力。（三）加快金融业务创新，满足中小企业个性化的资金需求。各金融机构要根据中小企业的生产周期、市场特征及资金需求特点，积极探索开发适合中小企业发展的金融产品和服务形式，为中小企业量身订做金融新产品。一是对资信良好、产供销状况稳定的中小企业推广使用商业汇票，优先为中小企业办理票据贴现业务，支持中小企业扩大票据融资，以满足中小企业全方位、多层次的融资需要。二是针对中小企业资金需求“短、平、快”的特点，通过监测和控制企业的现金流量，并根据企业现金流

19、量的大小，稳步开发中小企业现金流量周转贷款、定单销售收入抵押贷款、专利权无形资产质押、应收账款质押等贷款新品种。三是对企业一般性流动资金贷款，商业银行可探索运用非关联企业互保、联保等形式，组建中小企业信用联合体，大力开发“信用联合体贷款”。各金融机构要积极运用多种金融工具，为中小企业提供开户、结算、汇兑、代理等金融服务，充分发挥金融机构信息资源优势，积极为中小企业提供信息咨询，由单一的贷款支持向综合性金融服务转变。（四）改进绩效考核和激励约束机制。各金融机构要摆脱“贷大贷长”的放贷思维定势，建立有助于改进中小企业融资状况的激励约束机制，鼓励差异化发展和特色营销。要调动各级信贷工作人员的积极性，

20、科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展中小企业客户，客观公正地考核评价信贷人员的工作绩效，在收入分配上应强调中小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，形成有利于改进中小企业信贷服务、权责利相一致的良性激励机制。（五）加强操作风险控制。在支持中小企业发展的同时，各金融机构要严格按照有关规定，对中小企业的信贷资产按风险程度进行分类管理，对已形成的信贷风险，要全面弄清风险的状况和成因，提出相应的清收措施和办法，切实防范和化解金融风险。要根据中小企业贷款的特点，加强内部管理，建立完善的内控机制，加大检查稽核力度，确保中小

21、企业的贷款安全。四、加大扶持力度，营造支持中小企业发展的良好环境（一）建立健全社会信用体系。各金融机构要积极配合政府有关部门，探索建立多形式、多层次的社会化中介服务体系，特别是小企业贷款评估、担保体系。在条件成熟的时候，设立小企业辅导中心，提供政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等服务，指导和协助企业筹措、运用资金。同时，企业也应积极通过融资这一有效服务方式，进一步强化经营与管理，以更高的效率、更低的成本满足银行的信贷条件，及时获得银行的信贷支持。建立中小企业信用奖罚机制，对发展前景良好、管理规范、信誉良好的中小企业，可建立“信誉良好的中小企业”名单；对还款记录良好的借款人，还可在贷款金额、

22、期限、利率和担保条件上给予优惠；对于有骗贷或违约行为的中小企业，通过适当的方式在社会上予以通报。（二）建立和完善中小企业信用担保机制。中小企业贷款难的主要原因是缺乏合规的抵押和担保，建立和完善中小企业担保体系，可一定程度上分散银行信贷风险，调动银行支持中小企业发展的积极性，促进中小企业担保难和贷款难问题得到有效解决。一是积极向现有的投资担保公司注资，落实财政担保基金的补偿机制，提高其担保实力，扩大担保覆盖面，让更多的中小企业受益。二是鼓励发展商业性担保机构，鼓励有能力的大企业和中小企业联合组建担保公司，通过收取适当的担保收费为中小企业进行担保。三是发展中小企业互助性质的会员制担保机构，借助行业

23、协会或商会等组织，鼓励中小企业通过联保、互保等形式，为中小企业贷款创造条件。（二）拓宽融资渠道，为中小企业提供多层次的资金来源。各金融机构要在加大对中小企业信贷支持的同时，积极帮助和推介中小企业走直接融资之路，帮助和支持具备条件的中小企业通过股票上市和发行债券等方式筹集资金，帮助和支持符合条件的中小企业联合发债。积极支持设立各种类型的中小企业风险投资、直接股权投资、产业投资基金等机构，促进各类投资机构在支持中小企业发展中发挥作用。积极支持中小企业法人间产权交易，引导和推动中小企业通过合资、合作、股权出让和相互参股等方式，进行产业升级和技术改造，提高中小企业的自主创新、技术进步和管理水平。（四）加强对金融机构改进中小企业金融服务的引导和监督。各级人民银行要加强对中小企业发展状况的调查，认真分析中小企业的信贷需求状况，按照信贷政策要求，提出中小企业信贷规划和改善中小企业金融服务的目标，对金融机构改进中小企业金融服务的情况进行定期检查。要加强窗口指导，督促金融机构落实信贷政策，积极搭建银企、银政沟通平台，促进银企合作，努力解决中小企业融资难问题。