资源枯竭型城市可持续发展的金融支持问题探析_秦晓伟.doc

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1、荨 金 融 观 察 资 源 枯 竭 型 城 市 可 持 续 发 展 的 金 融 支 持 问 题 探 析 秦晓伟 （中国人民银行三门峡市中心支行，河南 三门峡 ） 摘 要 ： 资 源 枯 竭型 城 市可 持 续发 展 问题 涉 及面 广 ， 具 有 交叉 性 和 复杂 性 。 如 何最 大 限 度地 发 挥金 融 在资 源 配 置 、 结 构转 型中 的 助推 器作 用 ， 实 现资 源枯 竭 型城 市的 可 持续 发 展 ， 是 我们 当 前面 临 的一 项 重要 课 题 。 本 文从 资 源 枯 竭型 城市 可持 续发 展面 临的 困境 入手 ， 通过 借鉴 国外 经验 ， 提 出金 融支

2、持资 源枯 竭型 城市 的策 略选 择 。 关键 词 ： 资源 枯竭 型城 市 ； 可持 续发 展 ； 金 融支 持 中图 分类 号 ： F830 文献 标识 码 ： B 文 章编 号 ： 1674-2265 （ 2009） 03-0055-04 “因 矿而兴 ， 矿竭城 衰 ” 是很 多资 源型城 市发展 普遍感到经营规模 扩张受到资源供给的较强 约束 。 在 的轨迹 ， 不计成本 、 不顾长 远的发展模式 ， 造成资源 资源枯竭型城市 ， 依 托资源优势建立起来的 产业后侧 枯竭城市污染严重 、 生态脆弱 和工人下岗等一系列突 和旁侧产业竞争优 势逐步消失 ， 可持续发展 面临着诸 出的社

3、会 、 经济问题 。 党的 十七大明确提出 “帮助资 多困难和障碍 。 源枯 竭地区实 现经济 转型 ” ， 全力推 进经济结 构战略 （ 一 ） 资源可开采年限日益缩短 调整 。 金融作为市场经济的 核心 ， 研究其在资源枯竭 矿产资源是非 再生性资源 ， 其资源必然会 有枯竭 型城 市可持 续发展中 的作用 发挥问题 具有重要 意义 。 的一 天 。 二 十世纪中 期以 来我国 建设 的 8000 多座 矿 本文拟对资源枯竭型城市可持续 发展的金融战略选择 山 ， 其 中 2/3 已进 入 “ 老年 期 ” ， 且 440 座矿 山即 将 进行研究 ， 希望能为此类城市的 经济金融长期协调

4、可 闭 坑 。 “十 五 ” 以前 ， 东 北 国有 经济 占绝 对 主导 地 持续发展提供借鉴和参考 。 位 ， 中央下 放到地方 的国有 大型煤 矿共 94 个 ， 东 北 一 、 资源枯竭型城市可持续发展面临的困境 就有 28 个 。 而 目前辽宁 的本溪 、 北票 煤矿 已整体 破 资源 枯竭型城 市 ， 从 定性角度 看 ， 是指如 煤炭 、 产 ， 抚顺 、 阜新 、 南票煤矿的部分矿井已经 关闭 。 河 石油 、 铁矿等资源型城市经过 数十年的发展 ， 面临如 南省 三门峡 市已发现 的矿藏 达 66 种 ， 占河 南省已 发 资源枯竭 、 技术手段落后 、 经 济条件和城市区位

5、不占 现矿 种的 60%， 已 探明储 量的有 50 种 ， 是 全省乃 至 优势等问题 ， 无法继续扩大 开采范围 ， 导致支柱产业 全国重要的贵金 属 、 有色金属及能源矿产 基地 ， 但随 倒 塌的 一类资 源型 城 市 。 从定 量的 角 度看 ， 路 卓铭 着矿 产开采 强度日益 加大 ， 资源可采 年限迅 速缩短 。 （ 2007） 认 为 ， 资源 产业从成 熟阶 段向衰 退阶 段过渡 按目前实际生产 能力估算 ， 三门峡市的主 要矿产 （ 黄 的标志是 ： 宏观上 ， 资源开 采总计超过已探明资源经 金 、 白铝 、 黑煤 ） 最多只能开采 15 年 。 济可采储量的 70%，

6、 保有可采储量的服务年限已不足 （ 二 ） 经济发展过度依赖资源产业 15 年 ， 资 源产 业的销 售额 、 利 税额 和就 业人数 开始 资源型城市的 显著特征之一是经济结构 单一 ， 经 出现连续且非周期性的下降 ， 资源型主导产业对城市 济发展严重依赖城 市资源 ， 由此带来的一个 突出问题 经济社会发展的支撑能力呈 现不足 ； 微观上 ， 采掘成 则是经济结构的不 稳定性 ， 一旦支柱产业或 支柱企业 本上升 ， 企业市场竞争力 下降 ， 亏损企业增多 ， 企业 受宏观调控出现衰 退 ， 或因资源枯竭导 致企 业大幅减 作者简介 ： 秦晓伟 ， 男 ， 供职于中国人民银行三门峡市中心

7、支行 。 金融发展研究 第 3 期 【 55 【 金 融 观 察 停产 ， 整个城市经济可能陷 入困境 。 从三次产业的构 企业活动 ， 在城市转 型中起到重要的助推作用 。 荩 一是 成来看 ， 资源型城市第二产 业占绝对主导地位 ， 以三 金融提前介入企业 转型 。 引导企业建立预警系 统 ， 帮 门 峡为例 ， 20042007 年 该市 资源 行业 收 入占 到全 助 企业有步 骤地公布 公司发 展和转型 计划 ， 给公司 、 市财政 总收入的 78%、 80%、 86%和 89%， 矿业对工 地方政府 、 工人及其家 庭留出足够的时间来逐 步关闭 业的 支撑度在 70%左 右 ， 影

8、响 波及面达 到 80%以上 ， 工 厂或 是放 弃一 个矿 区城 市 ， 促 进企 业实 现 有序 转 资源型行业的衰退对城市经济的打击可能是巨大的 。 型 。 二是努力扩大 政府救助政策效果 。 金融积 极配合 （ 三 ） 产业转型的人员安置成本过大 政府的紧急援 助 、 再培训 、 搬迁等政策 ， 实行 工作分 资 源型 城市 的资 源 采掘 加工 业从 业 人员 高 度集 享 策略 ， 扩 大政 策实 施效 果 。 三 是实 行差 别信 贷 政 中 ， 部分地方 占比高达 65%以上 (不含农业 )， 优势产 策 。 在北美 ， 部分资源 型城市由大型人口居住 中心和 业互补不足 ，

9、产业链条未能 拉长 ， 造成在产业重点转 中心城市资源区组成 。 人口居住中心的信贷支 持重点 移中 ， 从业人员相互接纳安 置难度增大 ， 若不妥善处 为城市建设 、 科技服 务产业等 ， 信贷支持和经 济发展 理 ， 将会成为严重的社会问 题 。 如辽宁现有矿山企业 具有可持续性 。 由 无人居住带 、 移动性城镇 地带 、 长 7000 多家 ， 从 业人 员 458 万 人 ， 其中 相当 部分 属下 期通勤地带构成的 中心城市资源区 ， 则根据企 业发展 岗失业人员 。 周期 ， 按照市场规律 适时调整优化信贷结构 。 四 是创 （ 四 ） 经济可 持续发展环境不佳 新金融服务产品

10、。 结 合转型实际 ， 建立社区赔 偿基金 一 方面 ， 受 “重 生产 、 轻生 活 ” 和 “重 经 济建 和专项保险机制 ， 创新信托 、 金融衍生交易 、 风险投 设 、 轻市政建设 ” 思想的影 响 ， 我国资源 型城市基础 资 、 担保 、 融资租 赁 、 货币经纪 、 资产管理等 领域新 设施建设欠债较多 。 另一 方面 ， 高强度的开发 ， 使资 型金融产品等 。 （ 二 ） 政策主导型 ： 主要代表国家为日本 源型城市的环境遭 到严重破坏 ， 企业 占地 2202 平方 公里 ， 其中 如辽宁省 182 家矿山 7 处采 煤沉陷 区面积 日本矿产资源 匮乏 ， 人均资源占有量

11、低 ， 决 定了 达 270 平方公里 ， 涉及 住宅面积 663 万平方米 ， 涉及 日本政府对资源型产 业的重视 。 一是将煤炭区 域振兴 居民 11 万 户 、 33 万 人 。 沉陷区内 很多房屋 和公共设 纳入法制轨道 。 日本 资源型产业主要是煤炭 产业 ， 日 施被破坏 ， 给人民生命财产 带来威胁 ， 也制约了资源 本政府先后出台了 特 定萧条产业安定临时措 施法 、 枯竭城市的战略转型 。 特 定产业 结构改善 临时措 施法 等 相关法 律 。 二 是 （ 五 ） 转型的有效信贷供给不足 出台财政税收优惠 措施 。 大力兴办工业开发 区 ， 针对 金融在支持资源型城市发 展中

12、存在的问题主要表 转型企业和资源转型 地区新兴产业 ， 出台了一 系列税 现在两个方面 ： 一是信贷投 向集中问题突出 。 信贷投 收减免政策 ， 以优惠 政策招商引资推动结构 优化 。 三 入过度集中于资源型企业 或国有企业 ， 中小企业 、 民 是金融机构积极参 与转型 。 在政府的统一规划 下 ， 金 营企业等的合理资金需求得 不到满足 。 以三门峡市为 融 机构 做了 大量 工作 。 如 依 托税 收减 免 政策 ， 通 过 例 ， 2008 年 1 9 月份 ， 大 企业新增 贷款占全 部新增 “地域振兴整顿公团 ”， 对进入产煤地域的企业 实施长 企业贷款的比重达 79.2%， 是

13、中小企业的 2.62 倍 。 二 期低息设备资金融资 和长期运转资金融资 ； 采 取设立 是金融发展相对经济增长存 在差距 ， 金融机构存差明 中小企业转产基金 、 降低中小企业准入门槛 、 加速设 显扩大 ， 如三门峡 市存差从 1999 年的 25.8 亿元上升 备 折旧 并鼓 励创 新 、 最大 限度 地 发挥 社区 作 用等 措 至 2008 年三季度末的 189.75 亿元 。 在 2006 年 ， 按照 施 ， 加大对中小企业的贷款力度等 。 三门峡市 “发展精细化 加工 ， 壮大民营经济 ， 培育高 （ 三 ） 混合型 ： 主要代表为欧盟 新技术产业 ” 的转型思路 ， 需要近

14、500 亿元的资金融 欧 盟模式的 特点是政 府主导 与市场 调节相 结合 ， 入 ， 除去金融中介融资和 直接吸引外商投资 ， 仍有近 推动资源型城市产 业转型 ， 以德国鲁尔 、 法国 洛林地 200 亿元的资金缺口无法满足 。 区为代表 ， 政府与金融 机构在转型中充分 发挥 了合力 二 、 国外资源枯竭型城市转型的基本经验 作 用 。 一是 金融信贷 直接参 与政府的 整体转 型规划 。 （ 一 ） 市场 主导 型 ： 代 表国 家有 美国 、 加拿 大 、 鲁尔积极发展生态 旅游和工业旅游 ， 实施退二 进三政 澳大利亚 策 ， 金融适 时调整信 贷导向 ， 退出传 统资源 性产业

15、， 三国的共同特点是幅 员辽阔 、 矿藏丰富 、 人口稀 进入以生态 、 信息 、 电子 、 服务等产业为主的第 三产 少 ， 三国城市转型主要由资 源型企业自主抉择 。 金融 业 。 二是政府在对传统 矿区清理整顿时设法保 全金融 通过市场的价格发现和资源 配置 ， 【 56 金融发展研究 第 3 期 引导社会资金进入 资产 。 政府在对生 产成本高 、 机械化水平低 、 效率差 【 荨 的煤矿企业施行关 、 停 、 并 、 转过程中 ， 采取债务转 系 ， 努力争取世界银 行 、 金 融 观 察 亚洲开发银行基础项目 建设 移 、 资产重组 、 财政贴息等 措施保全金融资产 ， 有效 的软

16、贷款 。 防范了信用环境和金融信贷 资产质量的恶化 。 三是政 3. 丰富中间业务 种类和金融创新 ， 提供多元 化 金 府与金融联手建立转型地区 社会保障机制 。 鲁尔工业 融 服务 。 对 于此 类资 源型 产 业 ， 金融 机构 应大 胆 介 区社会包袱沉重 ， 德国政府 向失业者和社会成员提供 入 ， 延伸中间业务 种类 ， 积极办理抵押贷款 、 承兑汇 养老保险 、 医疗保险和失 业补贴 ， 金融保险机构实行 票等业务 ， 如代理发 行和承销企业融资券 ， 为 企业提 责任保险赔偿机制等措施 ， 保 障转型调整中的利益平 供多元化的外汇交 易 、 衍生交易 、 投资理财等 金融服 衡

17、和 社会稳定 。 四是 成立专门 的转型 配套金融 机构 。 务 。 通过加 强与证券 、 保险 之间的业 务联系 与合作 ， 1984 年 ， 法 国 政 府 出 资 成 立 矿 区 工 业 化 基 金 ， 推进综合业务的开 展 ， 如适时推动以银行间同 业拆借 19902000 年 每年提供 1500 万欧元 ， 帮助矿 区改善 利率为基础的浮动利 率存款品种 ， 发展避险型 金融衍 基础设施和发展高技术产 业 。 此外 ， 法国政府还组建 生工具等 。 同时引入 发展资源型企业的融资 租赁 ， 积 了 “ 矿区 再 工业 化金 融公 司 ”， 该公 司创 建 后 15 年 极探索资源证券

18、化和 资源勘察权证券化 ， 以及 资源型 来 ， 资本从 1000 万法郎增加到 1.2 亿法郎 ， 为 230 个 投 资信 托金 融产 品等 创新 手 段 ， 并加 强电 子 网点 建 企业 提供了 2.8 亿法 郎贷 款 ， 新 创造就 业机 会 2.1 万 设 ， 把商业银行的 国内外网点优势结合起来 ， 提高资 个 。 三 、 我国资源枯竭型城市 可持续发展的金融战略 金 清收 效率 ， 大 。 实 现信 息资 源 共享 ， 支 持企 业做 强 做 选择研究 （ 二 ） 调整 信贷结构 ， 强力 扶持循 环经 济加速 形 与上述国家相比 ， 我国的 资源枯竭型城市转型面 成替代产业集

19、群 临更多的困难 。 为有效推动 转型 ， 我国金融业应准确 1. 金融应采取对 衰退矿业的补偿基金等措 施 ， 搞 把握资源城市转型中的产 业支撑点 、 经济增长点 、 支 好尾矿 、 贫矿的回收 采选 、 伴生金属矿的冶炼 和副产 持着力点 ， 针对不同类别形 成不同的信贷供应与金融 品 的开 发 ， 走循 环经 济 、 变废 为 宝的 可持 续 发展 道 支持重点 ， 提供良好的金融服务 。 路 。 目前我国主体资源利用效率 仅为 30%， 比 世界平 （ 一 ） 加快金 融产品创 新 ， 全 力支 持垄断 优势产 均 水平低 20 个 百分点 。 通常说 来 ， 煤 矿的 回采率 为

20、业扩大市场份额 50%至 60%， 即使是 枯竭的煤矿 ， 也 有一些伴生 的能 1. 凸显资源型城市品牌 价值 ， 多种金融模式支持 源或非主体矿物能 源并没有开发 。 因此 ， 我国 应借鉴 扩张 ， 信贷措施全面跟进 。 资 源型城市具有区位重要 国外成熟模式 ， 走循 环经济发展之路 。 金融首 先应加 性和地位特殊性等品牌优 势 ， 应按照主业突出 、 行业 强对衰退矿山深部 探矿的资金支持 ， 建立矿山 企业的 领先 、 辐射带动的要求 ， 打 破区域行政分割 ， 利用增 反哺机制与矿业城市 持续发展的补偿基金 ， 在矿 业销 量投入 、 存量调整 、 联合重 组 、 低成本扩张等

21、金融模 售收入中提取一定比 例建立暮年矿山的反哺 基金 ， 并 式做 强做大一 批集团 企业 ， 积 极向外 地或国外 开拓 ， 在分级财政中增加矿 业城市的留成比例 ， 争取 可持续 向 相近或 相 关产业 开 拓 。 很多 资源 型 城市 在精 细加 发展时间 ； 其次应合 理搭配对不同链条 、 不同 环节的 工 、 土建 、 通风 、 排水 、 人才 、 技术方面有突出垄断 资金投放量 ， 建立 与循环经济相适应的信贷 模式 ， 资 优势 ， 可以对外承揽产品 精深加工 、 隧道开挖 、 桥梁 金向对伴生 （ 共生 ） 资源综合利用 、 废弃 物 （ 如煤矸 建设等项目 。 在此类产业扩

22、 张的过程中 ， 信贷措施应 石 、 尾矿等 ） 化害为利的循环产业进行倾斜 。 全 面跟进 ， 协 助 政府 构筑 “大 信 用 ” 机制 ， 注 重引 2. 金融机构需发 挥其资本与产权的纽带作 用 ， 使 导 ， 主动提供配套的信贷政策服务 。 此类企业产生连锁效 应和支化效应 ， 推动产业 链集群 2. 构建间接融资和直接融 资互为补充的多元化融 的形成 。 一方面金融 业要以股权 、 产权为纽带 进行多 资渠道 ， 打造 “商业金融 + 项目金融 + 资本市场 ” 融 层面 、 跨区域 、 跨 行业的联合 、 兼并和重组 ， 推动每 资平 台 ， 助推 “大企业 带动大 发展 ”。

23、通过政 府引导 个 节点企业 和下游企 业构成 “网状 结构经济 ”， 重 视 和市场化运作 ， 多渠道筹措 资金 ， 鼓励此类产业上大 发展自身产业链上 的节点分支产业 ， 使每个下 游产业 项目 ， 形成产业集群的核心 主体 。 在继续发挥间接融 再分形为另一个细化 产业 ， 高度关联的分工专业 化和 资传统优势的同时 ， 积极 构建企业直接融资平台 ， 适 交易便利性结合后 ， 将实现产业结构梯度调 整 。 例如 当放宽资源型城市支柱企 业的上市条件 ， 鼓励企业利 煤炭业不能单单停留 在原煤开采销售层面 ， 随 着产业 用债权融资 、 项目融资 ， 并协 调与国际金融机构的关 链条不断

24、拉伸 ， 洗选 、 焦化等日渐成为重要的 产业支 金融发展研究 第 3 期 【 57 【 金 融 观 察 柱 ， 金融 应明 确信 贷 重点 ， 支 持产 业 细分 。 另 一方 抵贷形成的不良资 产可出租 、 租赁或以物入股 ， 荩 对随 面 ， 人民银行要充分发 挥 “窗口指导 ” 作用 ， 引导金 时间推移贬值幅度 较大的尽可能拍卖 、 转 让 ， 必要时 融机构加大信贷投放力度 ， 及 时满足此类企业资金需 以 大的折扣 置换资金 ， 尽量 减少抵贷 物资价 值损失 。 求 ； 国有商业银行上级行对基 层商业银行要给予适当 三是要规范企业改 制行为 ， 切实维护金融债 权 。 各级 授

25、信权力 ， 按组织存款的适 当比例投放到产业链条延 政府要妥善处理企业 改制与支持金融部门依法 维护金 伸建设之中 ， 做到贷款审 批与管理相一致 ， 实现贷款 融债权的关系 ， 做到 不偏袒企业 ， 严格执行不落 实金 权责对等 ； 其它银行业金融机 构也要充分发挥主观能 融债务不予办理改制 手续 、 不颁发新的营业执 照等制 动性 ， 积极申报符合贷款条 件的项目 ， 向产业集群链 度 ， 坚决制止和纠正 企业改制中的违法行为 ， 最大限 上的细分行业给予信贷倾斜 。 度地保护金融债权 。 四 是要努力构建新型的政 银企关 3. 建立银企对接平台 ， 切 实解决中小企业融资难 系 ， 进一

26、步完善企 业信用担保体系 、 培育信用 评价机 问题 。 要创新信贷风险防 范机制 ， 针对中小企业 、 民 构 ， 加大对恶意 逃废 、 悬空银行债务的惩治 力度 。 只 营企业 、 下岗失业人员等担 保贷款难问题 ， 结合区域 有 不断改善 城市金 融生态环 境 ， 才 能吸引资 金聚集 ， 经济发展的实际 ， 采取财 政出资 、 企业出资 、 社会募 产 生资 金的 “洼 地 ” 效 应 ， 促进 区域 资金 、 要素 流 集等政策运作或商业运作 形式 ， 大力发展中介服务机 动 ， 提升地方经济竞争力 。 构 、 推进担保业务发展 ， 缓解区域资金供给压力 、 减 3. 加强金融保险

27、业与资源型产业的结合 ， 解 决此 少银行信贷风险 。 由于财力 限制难以组建担保公司等 类 企业市场 退出后社 会安置 问题 。 此 类企业 在改制 、 信用中介机构的资源型城市 ， 应将其列入地方政府规 改组过程中历史包袱 较为沉重 ， 除进一步搞活 壮大非 划 ， 运用预算积累资金予以 解决 。 针对区域内中小企 公有制经济 ， 将此类企 业的下岗职工合理安置 在资源 业 家庭式 管理 突出 、 财务 制度 不 健全 、 信 用等 级低 型城市的服务业 、 旅游业外 ， 还应继续完善社 会保障 下 、 有效 抵押 担保 不 足等 现实 状 况 ， 推行 “一 企一 体系 、 发挥金融在

28、安置人员上的作用 ， 切实解 决转型 议 ”， 努 力开 发一 些适 宜中 小企 业应 用 的金 融产 品 ， 带来的社会问题 。 金融 应加强保险业与资源产 业的合 解决企业 “缺血 ” 现象 。 作 ， 加大与资源开采 业配套的养老保险 、 责任 赔偿制 （ 三 ） 倡导信 用观念 ， 努力降 低资 源枯竭 产业金 度建设 。 同时鼓励政策 性银行设立促进资源型 城市可 融资产损失 持续发展专项贷款 ， 安排一部分国债资金和中 央预算 1. 金融应发挥窗口指导 作用 ， 引导此类企业及 时 内基本建设资金 ， 扶持 资源型城市建设能够充分 吸纳 关 、 停 、 并 、 转 ， 使信贷资金

29、及时抽回并对业已形成 就业的项目 ， 在剥离 企业办社会 、 解决厂办大 集体等 的不良贷款进行清收 。 对不 能适应市场经济发展 、 切 历史遗留问题方面加 大财政支持力度 ， 并建议 政府多 实面临转型困难 、 实力不济 的资源产业 ， 金融机构应 渠 道 、 多途 径 、 多方 式创 造 就业 岗位 ， 安 置 下岗 职 主 张其适 时 关 、 停 、 并 、 转 ， 并为 此 类企 业寻 找下 工 ， 鼓励下岗人员创业 。 家 ， 使信贷不失时机地从衰 退产业中抽回 ： 一是进一 参 考文 献 ： 1国务 院振 兴东 北办 课题 组 .资源 开发 补偿 机制 和衰 步优化信贷资产结构

30、， 对已 形成的不良贷款要抓紧清 退 产业 援助 机制 研究 R.内 部研 究总 报告 ， 2006： 3. 收 ， 充分利用呆账贷款核 销 ， 最大限度地减轻经营包 2巴 曙 松 .振 兴 东 北的 金 融 支持 战 略 J.财 经问 题 研 袱 ， 不断建立 新的效 益增长点 ； 二是 调整负债 结构 ， 究 ， 2004. 进一步改善软硬环境 ， 增加 存款总 量 ， 同时合理调度 3路卓 铭 ， 于蕾 ， 沈 桂龙 .我国 资源 型城 市经 济 转型 资金 ， 减少内部各种无效资 金占用 ， 最大限度地降低 的 理 论 时 机 选 择 与 现 实 操 作 模 式 J. 财 经 理 论

31、与 实 践 ， 经营成本 ； 三是对按法定程 序破产 、 金融债权已做 出 2007. 安排的企业 ， 金融机构要 加大减值准备计提力度 ， 及 4张米 尔 ， 孔令 伟 .资源 型城 市产 业转 型的 模式 选择 时核销剥离不良资产 。 2. 完善资源金融的风险 防范机制 。 一是金融机构 J.西 安交 通大 学学 报 （ 社会 科学 版 ）， 2003. 在关 、 停 、 并 、 转过程 中 ， 要根 据贷款 规模 、 期限 ， 5聂华 林 ， 王宇 辉 .甘肃 省资 源型 城市 经济 转型 问题 从此类产业中分批 、 分类 、 分阶段地退出 ， 对因政策 研 究 J.开 发研 究 ， 2004. （ 责任编辑 代金奎 ） 性 关停的 资源 产业 造成 的 信贷 资金 损失 进 行一 定补 偿 ， 以最大程度保全信贷资 金的完整性 。 二是对以物 【 58 金融发展研究 第 3 期 【