商业银行信用卡业务发展现状与对策分析31.doc

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1、学年论文院 系： 金融学院 专 业： 金融学 学 号： 09250590734 姓 名： 林芷妤 指导教师： 王向荣 提交日期： 2019 年 9 月 4 日 广东商学院教务处 制 姓名 林芷妤 学年论文成绩 评语： 指导教师（签名） 年 月 日说明：指导教师评分后，学年论文交院（系）办公室保存。题目：商业银行信用卡业务发展现状与对策分析目录一、引言 .1二、商业银行信用卡业务的发展状况1-2（一）信用卡业务规模不断增加.1-2（二）商业银行的信用卡使用环境在不断改善2三、商业银行信用卡业务发展中存在的问题3-5（一）信用卡的活卡率低，存在着大量的睡眠卡.3（二）信用卡在业务和技术管理上还不完

2、善和成熟.3（三）信用卡产品创新不足，同质化严重，并且营销方式模式单一，较为呆板.3-4（四）外部环境对信用卡业务发展造成制约，包括了外资银行的强劲竞争和传统消费的观念的影响.4（五）信用卡业务的风险日益加剧.4（六）信用卡业务的法律法规与个人征信制度不健全.4-5四、我国商业银行信用卡业务的发展对策分析.5-7（一）改变信用卡营销策略，提高活卡率，改善发卡质量.5（二）促进银行信用卡业务的管理体制改革.5（三）注重营销战略的运用，提升核心竞争力，并加强信用卡品牌建设和降低信用卡的同质化.5-6（四）增强银行自身竞争力，不断改变国民的传统消费观念.6（五）加强信用卡风险管理.6（六）完善信用卡

3、有关的法律、政策，加快信用体系建设，为信用卡业务发展提供良好的环境.6-7五、总结.7参考文献8中文摘要：信用卡作为一种较新的银行信用工具，已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，其健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义，但现阶段我国信用卡产业也面临着种种的机遇和挑战。本文通过对信用卡发展的现状进行探讨，并对信用卡发展进行分析和研究，结合我国实情，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。关键词：商业银行 信用卡业务 发展对策Abstrat：Credit card as a relatively new bank c

4、redit tool, it can improve the payment efficiency, reduce transaction costs and improve transaction security. The card business promotion is in rapid growth stage in our country, it has the great meaning for the development of national economy. At present, Credit card industry is faced with a variet

5、y of opportunities and challenges .Based on the present situation of credit card is discussed, analysised condition of development, and then put forward corresponding solutions which are aimed at the existing problems.Keywords： Commercial Banks Credit card business Development countermeasures第 8 页商业

6、银行信用卡业务发展现状与对策分析一、 引言信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证。其最大特点就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，并按期归还消费的金额就可以了。本质就是对持卡人安排一定的银行信用，使持卡人通过银行信用获得更大的资源支配能力和更高的资源流动

7、性。随着社会的发展，信用卡业务的积极意义不断显现。首先，信用卡业务支付简单方便，减少了现金的流通，减少了社会交易成本，从而提高了交易的效率；其次，信用卡业务拓展了银行的盈利渠道，增加了银行的收入，并刺激银行为了提升自我竞争力而不断革新服务手段和服务方式；接着，信用卡能够增加个人消费信贷，扩大消费需求，推动国民经济的持续发展，特别是在国内需不足的环境下，扩大内部需求，刺激消费，推动市场经济的发展；再者，信用卡业务可以推动我国的金融体制的深层次改革，加快个人信用体系的建立，促进国内银行业掌握新的技术和先进的管理理念；最后，信用卡的使用更新了传统观念，刺激社会公众传统消费观念的转变，它促进了社会的发

8、展，推动了人类文明的进步。由此可见，信用卡在我们的经济生活中占据了越来越重要的地位，其作用我们不容忽视。因此，我们应该更加关注信用卡产业的现状和发展，找出我国发展信用卡产业的优势和问题，进一步发扬优势并提出解决问题的方案对策。二、商业银行信用卡业务的发展现状（一）信用卡业务规模不断增加2019年中国信用卡产业发展蓝皮书中显示,尽管世界经济复苏乏力、全球经济增速放缓，但在中国经济继续持续快速增长的带动下，2019年我国信用卡产业依旧保持快速发展的良好势头。截止到2019年末，我国信用卡新增发卡量5500万张，累计发卡量达到2.85亿张；交易笔数28.50亿笔，交易金额高达7.56万亿元。与此同时

9、，我国银行业风险管控水平整体提升。2019年末,以年率计的当前损失率为0.47%，比2019年下降38.16%。据调查显示，2019年，中国银联标识信用卡交易金额和交易笔数在全球的市场份额上升到8.92%，位居全球主要银行卡组织的第四位。从境内受理市场方面来说，信用卡收单总量稳步上升，收单方式呈现多样性的发展趋势；从境外受理市场方面来看，银联境外受理商户、受理终端均大幅增长，银联境外受理商户的规模拓展前景十分广阔。截至2019年末，我国境内受理商户318.01万户；国内受理信用卡的POS机终端累计482.65万台；国内ATM机累计达到33.38万台。而境外受理银联卡的国家和地区总数增至124个

10、以及境外发行银联卡的国家和地区达到22个，累计发行银联卡1300万张；境外受理商户151.6万家，POS受理终端168.1万台，ATM受理终端91.7万台。（二）商业银行的信用卡使用环境在不断完善首先，信用卡的通用性得到加强。信用卡本身对客户的吸引力关键在于持卡消费被广泛的接受。随着我国社会主义市场经济的不断发展，原来由生产者主导的市场变为了由消费者主导的市场，信用卡交易的方便快捷以及人们消费观念的转变，使其被大众慢慢接受。其次，国家和各级政府部门为了推动信用卡业的发展，实施了一系列的政策牵引，使社会各界对信用卡的认知、重视和参与程度越来越高。中国人民银行先后出台了关于银行外币卡管理有关问题的

11、通知、商业银行服务价格管理暂行办法等一系列政策法规，国务院也出台了银行卡条例，因此国内银行卡的法规制度基础日益规范。我国银行卡发展的法律环境更加完善。再者，国内商业银行也十分着重信用卡这个尚待深入发展、收益回报丰厚的大市场，主要发卡银行纷纷通过经营机制和业务组织变革、产品创新等手段，不留余力地加大对信用卡业务的投入和竞争力度，目前也有多家银行设立了信用卡专业化经营机构，显著强化了对信用卡产品的经营管理和宣传营销。最后，中国银联在国内建立了银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，跨行交易成功率、响应率不断提高；ATM、POS等银行受理机具的数量在不断增长，给持卡人用卡带来了便利。

12、三、商业银行信用卡业务发展中存在的问题（一）信用卡的活卡率低，存在着大量的睡眠卡在我国，各商业银行都在搞信用卡扩张，使得一个人手持数卡的现象已经非常普遍。但实际情况是，很多申办了信用卡的客户并不使用申办的信用卡，而是为了帮助亲戚朋友拉升业绩而办卡的，又或者是为了开卡时赠送的礼物而办卡的。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但有许多信用卡都没有被激活，属于睡眠卡。据统计，我国信用卡活跃卡所占的比重并不大，约占总发卡量的30，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。为了抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围；过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象；大量

13、已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群，这部分睡眠卡浪费了银行大量财力，且有可能成为引发未来信用卡危机的源头。（二）信用卡在业务和技术管理上还不完善和成熟1、信用卡管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的管理系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。2、缺乏科学的信用卡账户管理平台。现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平

14、台, 没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低, 前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。3、银行间不能共建统一的银行卡网络模式，硬件支持平台和通讯协议。在网点和客户服务终端的网络投资上，各发卡行间各自为政，重复建设，浪费严重，又自成体系，难以资源共享，一方面在计算机通讯设备软件开发商重复投资，另一方面缺乏强有力的IT人才支持能力，不能形成整合能力和应变能力。为此对信用卡产业的发展造成了阻碍。（三）信用卡产品创新不足，同质化严重，并且营销方式模式单一，较为呆板我国商业银行的银行卡部在市场营销方面缺乏对目标客户深入、细致的分析，不能充分

15、把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。很多信用卡客户认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的的营销战略，国内银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。我国银行信用卡的销售渠道主要有网点销售、银行直销和销售外包三种，它们在本质上是一致的，都是尽可能的普及信用卡，追求销售的数量。（四）外部环境对信用卡业务发展造成制约，包括了外资银行的强劲竞争和传统消费观念的影响1、外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良

16、好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。2、传统消费观念的影响。根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高，众多家庭只能减少开支，增加储蓄。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。（五）信用卡业务的风险日益加剧信用卡业务的风险一指客户在使用信用卡的过程中存在的操作风险。主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在漏洞，致

17、使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，从而窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成损失，有些不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使消费者蒙受损失。另外是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是该客户当前的经济状况和信用程度，但是当该客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。造成这一事件的原因在于信用卡透支本身是一种无抵押、无担保贷款，因此，当持卡人财务出现问题时，当其无力偿还所透支的本金和高额的

18、透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将会给银行造成大量的资金损失。（六）信用卡业务的法律法规与个人征信制度的不健全1、我国信用卡业务相应的法律法规还不完善。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。同时，现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。2、我国信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全。完善的个人征信制度体系是防范信用交易风险的基础性措施。但是到目前为止，我国尚没有一部全国性的有关征信的法律法规，这

19、使推动社会信用体系建设无法可依。此外，征信机构无完备的法律规范和行业规范约束其经营行为，也没有标准的评估方法体系，大多数是自成体系，更没有客观评判个人真实信用状况的标准，所以不同征信机构提供的最终结果没有可比性，甚至有时可能大相径庭，使银行无从判断个人信用状况。四、我国商业银行信用卡业务的发展对策分析（一）改变信用卡营销策略，提高活卡率，改善发卡质量我国现今的信用卡营销大多采取扩张型的策略，造成了活卡率低下，睡眠卡堆积的现象出现，给银行本身也带来了不小的经营风险。因此，要革新营销策略，应对目标客户的收入、职业、年龄、爱好、消费习惯、业务需求等方面进行分析，加以分类，然后找出潜力最大的持卡人群体

20、，从而确定银行卡发展的目标市场，并针对各类客户有效地开发出适合的产品。从而提高信用卡的发卡质量，提高信用卡的使用率。（二）促进银行信用卡业务的管理体制改革首先，建立科学的信用卡账户管理平台。国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去。其次，完善信用卡业务技术上的缺点。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已经得到了广泛的

21、应用，一定程度上减少了信用卡业务的风险。应尽快淘汰安全性没有保障的老式信用卡设备，开展清理工作，完成各银行之间的共享系统，加快建设统一的信用卡交易网络，全面拓展信用卡受理的渠道。（三）注重营销战略的运用，提升核心竞争力，并加强信用卡品牌建设和降低信用卡的同质化信用卡的同质化导致人们把信用卡的品牌看作是银行品牌的延伸，这不利于我国信用卡业务的发展。因此，各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案，明确各个信用卡的市场定位，提供个性服务。另外，在信用卡发展过程中，无论发卡对象是低端用户还是高端用户，都要尽量避免信用

22、卡的同质化，这会有效避免信用卡使用者办理多张功能相近的卡，从而大大降低睡眠卡的比率，减少资源的浪费。（四）增强银行自身竞争力，不断改变国民的传统消费观念面对外资银行的强势竞争，我国银行应吸取外资银行的长处，不断改善自身的服务水平，加强银行内部培训，不断提升银行人员的素质；同时加强自身的创新能力，创新管理模式和系统；建立自己的品牌效应。中国“一手交钱，一手交货”的传统消费观念也影响了信用卡产业的发展。因此，需要改变我国消费者的这种观念，通过营销宣传要让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，信用卡取代现金消费已成为时代潮流，信用卡具有提现、消费、透支等多种功能，应该成为消费者的便捷支付工具。（五）

23、加强信用卡风险管理信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险。主要在于加强网上的监管，加大网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。主要在于要加大审查力度，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作；对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度；对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡；对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施；同时建立各行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生；发卡银行应该定期与持卡人进行

24、联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。（六）完善信用卡有关的法律、政策，加快信用体系建设，为信用卡业务发展提供良好的环境应加快相关法律的制定和出台，创造公平合理、有序竞争的市场环境，鼓励信用卡产业全面规范的发展。要明确信用卡业务的准入条件及日常监管内容，明确发卡机构、收单机构、交换机构、商户及持卡人等信用卡产业所涉及到的当事人权利、义务的法律界定；要保护消费者的合法权益，明确规定发卡银行在章程或协议中与持卡人约定发卡银行与持卡人之间公平的挂失责任，并共同承担责任，而不能将挂失风险责任完全推给持卡人；要统一各项信用卡业务的收费标准；要对信用卡欺诈等犯罪行为进行认定

25、，并予以严厉的处罚。同时， 加快信用体系建设。成立相应的机构，充分利用银行信贷系统，建立统一、规范的综合信用评估体系，对失信单位和个人建立相应的惩罚制度，使信用不良者在各家银行办卡时都被拒之门外。五、总结信用卡产业对扩大居民消费、促进经济增长、降低社会交易成本,促进商品流通、支持反洗钱、扩大就业和推动建立和谐社会等方面,都发挥重要积极作用。同时，随着国民经济的持续发展及对个人金融服务市场的需求的增长，信用卡普及成为衡量人民生活质量的一个重要标志。我国信用卡产业的发展空间是巨大的，但也存在着一定的阻碍。因此，当前我国应当积极重视商业银行信用卡发展中存在的问题，并且制定相关的完善策略，推动商业银行

26、信用卡业务有序前行。由此以小见大，统观全局，搞好我国整个银行卡业务的发展。与此同时，各商业银行也要完善信用卡的使用环境，为客户的实际情况考虑，争取大众的认可，建立良好的品牌形象。展望未来，信用卡产业发展环境将进一步得到优化,各发卡行精细化管理和集约化经营水平将显着提升,信用卡产业将继续保持积极稳健的增长,并呈现出规模、质量和效益指标全面、协调、可持续发展的新局面。参考文献宋凯.银行卡业务的发展完善问题探析J.金融财税, 2009（12）.满雪东.我国商业银行信用卡拓展问题研究J. 商业经济,2009(8)王富华,刘鹏.我国商业银行发展信用卡业务中存在的问题及对策研究J. 商场现代化 ,2009 (10)张淑霞.对金融危机下我国信用卡现状的思考J. 经济技术协作信息,2019(5)林友亚.透视信用卡市场的顾客特征和顾客行为J. 大众文艺, 2019(14)张国柱.我国信用卡业务发展分析J. 甘肃金融, 2019(11)张国柱.当前我国信用卡业务发展存在的问题与对策J. 西部金融, 2019(2)邹小芳.我国商业银行信用卡业务存在的问题及对策分析J. 广角镜，2019(11)王艳丽.中国工商银行信用卡竞争战略研D.广西大学，2019中国信用卡之窗()中国金融网()