我国金融监管体系存在的问题及完善对策.doc

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1、我国金融监管体系存在的问题及完善对策长春理工大学 金融工程 130022摘要：金融是现代经济运行的核心与枢纽，金融在国民经济社会开展中具有重要的作用。随着我国经济的开展，金融市场逐步开放，中国金融监管体系在市场经济的考验下暴露出许多问题。我国金融监管起步晚，开展慢，还处于相对不完善阶段。加强金融监管，防范金融风险，维护金融市场的平安与稳定，是金融行业安康开展对策重要标志。我们应该借鉴金融业兴旺国家金融监管的经历与教训，逐步改革与完善我国的金融监管体系。本文通过指出金融监管体系的主要内容，分析实行金融监管的必要性，深入探讨目前我国金融监管体系所存在的问题，并针对这些问题研究建立符合我国国情与现代

2、化要求的金融监管体系的完善对策。关键词：金融监管体系；监管缺陷；监管对策AbstractFinance is the core of modern economy and the hub operation. And it has an important role in financial and social development of the national economy . With the development of our national economy, the financial market is gradually opening up, Chinas finan

3、cial supervision system under the market economy tests exposed many problems. Financial supervision of our country starts late, progress is slow, still in the relatively imperfect stage. Strengthen financial supervision, to guard against financial risks, and maintain financial security and stability

4、 on the market, is the financial industry health development strategy important sign. We should draw lessons from the financial industry developed country finance supervising and managing experience and lesson, gradual reform and perfect Chinas financial supervision system. The paper points out the

5、main content of financial supervision system, analysis of the implementation of financial superintendency necessity, discussed the current financial supervision system in China the existing problems, and aimed at these questions to study the establishment conforms to our country national condition a

6、nd modernization of the requirements of the financial regulatory system and countermeasuresKeywords：financial regulatory system，question，countermeasures1. 引言金融是现代经济运行的核心与枢纽，在国民经济社会开展中具有重要的地位与作用。一个安康的金融行业取决于合理完善的金融监管体系。金融监管体系，是指一国在中央政府领导下，对商业、专业金融机构经营行为进展宏观调控、监视、管理的制度。在我国行使监管职权的机关有中国人民银行、保监会、证监会等。其中，

7、人民银行是监管体系中的主体。中央银行是银行的银行，负责制定国家金融政策、货币发行，代表国家行使对商业银行、国内外资银行与其他金融机构的监管权利。完善的金融监视体系对控制金融风险、抵御经济危机与开展国家经济具有重要的作用。现阶段我国的金融监管体系还存在许多问题与缺陷。完善的、理想的金融监管体系，应该是独立、严密、统一的，即完全脱离政府干预的金融监管体系，与货币发行、政策制定、资金清算、代理金库等业务彻底脱钩，防止其他方面的干预与干扰，可以自由地监管不同行业与部门，成立统一的完备的具有高度权威的金融监管委员会。2金融监管体系的主要内容一市场准入监管市场准入监管是指对金融机构筹建、设立、经营的监管。

8、金融业是否能够安康开展，金融业构造与规模是否适度、金融机构是否具备设立资格，是否会给社会经济带来消极影响的重要环节等，这些都是市场准入监管的主要内容，关系到整个金融业未来的开展。因此，金融监管当局必须切实把握好市场准入的软硬条件，严格审查审批，慎重得出结论，从源头上消除危害整个金融体系安康运行的因素。二金融风险监管现代金融体系下，金融机构的变化、金融工具的不断创新、表外业务的逐步扩展以及企业改制的开展，孕育了新的金融风险，各种风险之间的联系与影响也更加严密与复杂。于是金融监管的一个重要内容就是监管金融风险。三金融业务监管金融业务监管主要是对金融机构的经营范围、经营品种、经营合规性进展的监视与管

9、理。正规专业完善的金融业务有利于整个金融业的生存与开展，否那么容易使得市场混乱，金融秩序丧失。四市场退出监管市场退出监管是指金融监管当局对金融机构退出金融业、破产倒闭或合兼并、变更等实施监视管理。金融业的负外部性决定了金融机构不能擅自变更、停业、关闭或合兼并，而必须经监管部门审查批准。严格的市场推出监管，有利于保持金融市场的严肃性，减少违规操作的发生。一正确贯彻落实国家金融政策与金融法律法规的需要不管哪个国家，政策与法律法规的贯彻与落实都需要监管体系的存在。没有监管的法律法规，往往会失去其效力与权威。无论是在贯彻落实国家金融，还是在实施与执行国家金融法规制度的过程中，随着实现货币政策目标与执行

10、国家金融法规制度难度的不断加大，不同的政策目标之间很难只依靠传统的货币政策手段协调，大量的金融关系以及各种矛盾与问题也很难只依靠司法机关来调整与评判，还必须辅之以金融监视管理，使金融业的开展方向、经营活动等符合国家货币金融政策意图与金融法规制度的要求。二维护社会经济稳定的需要在市场经济竞争机制下，金融机构之间难以防止各种剧烈的竞争。良好的竞争秩序需要合理的监管体制来监视。如果竞争如果失去调节、监视、控制，会偏离正确方向，形成破坏性竞争或垄断，从而影响整个金融业的安康开展，破坏了社会的与谐稳定。因此，为了维护社会经济稳定，为经济开展提供一个宽松的有秩序的金融环境，防止过度竞争，有必要对金融业实行

11、监视与管理，催促金融机构向着适度竞争、标准竞争的方向开展。三实现国民经济安康开展的需要金融业区别于其他行业，是以货币信用、证券及保险业务等为主要经营内容的特殊行业，与国民经济整个运行息息相关。一旦金融机构经营失败或发生金融危机，就会对金融消费个人与整个社会经济生活产生不良影响，甚至导致经济体的破产与消亡。随着国民经济的迅速货币化与经济关系的信用化，依托于现代信托机制，以货币信用制度与银行制度为主体的金融构造具有极其广泛深刻的渗透性与扩散性，如今的金融体系已经成为国民经济的枢纽与社会经济的调节器，它具有影响社会全局利益与社会政治经济开展等特殊的公共性与全局性。因此，只有加强对社会金融业的监视，才

12、能正确引导与促进金融业发挥其对社会经济生活的积极影响作用，推动国民经济的良好循环。一金融监管体制的组织构造向局部混业监管或完全混业监管的模式过渡英国的卢埃林教授在1997 年对73 个国家的金融监管组织构造进展研究， 发现有13 个国家实行单一机构混业监管，35 个国家实行银行、证券、保险业分业监管，25 个国家实行局部混业监管。后者包括银行证券统一监管，保险单独监管；银行保险统一监管、证券单独监管以及证券保险统一监管、银行单独监管三种形式。受金融混业经营的影响，完全分业监管的国家呈现出减少趋势。二金融监管越来越重视金融机构的内部控制制度与同业自律机制金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提

13、与根底。外部金融监管如果没有金融机构的内部控制相配合，往往事倍功半。国外银行经营管理层的内控意识很强，国外商业银行一般专门成立独立于其他部门的、仅仅对银行最高权力机构负责的内部审计机构，并建立了健全的内控制度。近年来，由于巴林银行、大与银行以及住友商社等一系列严重事件的发生都与内控机制的缺陷有直接关系，国际金融集团与金融机构开场重新检讨与审视自己的内控状况，许多国家的监管当局与一些重要的国际性监管组织也开场对银行的内部控制问题给予前所未有的关注。金融机构同业自律机制作为增强金融业平安的重要手段之一，受到各国普遍重视。以欧洲大陆国家为代表，比利时、法国、德国、卢森堡、荷兰等国家的银行学会与某些专

14、业信贷机构的行业组织都在不同程度上发挥着监视作用。各国都比拟重视金融业工会组织在金融监管体系中所起的作用。三金融监管向国际一体化方向开展随着金融国际化的开展，各国金融市场之间的联系也不断增强，各种风险在国家之间转移、扩散不可防止。金融国际化要求金融监管的国际化。因此，西方各国致力于国际银行联合监管，如巴塞尔银行监管委员会通过的?巴塞尔协议?，统一了国际银行的资本定义与资本率标准。各种国际性监管组织也纷纷成立并进行合作与交流。各国对跨国银行的监管趋于统一与标准。一分业监管与多头监管并存，监管真空与监管重复并存，监管格局混乱首先，我国实行“四位一体模式下的分业监管体制，在该体制下，以中国人民银行、

15、证监会、保监会、银监会为主，与其他一些监管部门如主要管理国债市场的财政部、管理企业债券市场的国家开展改革委员会、管理外汇的国家外汇管理局等一起.在分业监管的根底上，共同实现对我国金融市场的监管。在当前我国金融监管协调机制尚未完全有效建立，金融监管机构之间的协同配合仍需加强的情况下，行业监管区隔与多头监管的并存，往往导致金融监管真空与监管重复的难以防止，在金融混业经营环境中尤其如此。其次，在金融机构产权监护人功能缺失的情况下，国内金融机构的自律监管作用相对薄弱，自我约束、自我开展、自担风险的内控机制难以形成，金融监管当局的风险监管要求未能转化为金融机构自身的风险管理需求，从而使金融监管部门承当了

16、过多的责任，提高了金融监管本钱，降低了金融监管效率。再次，我国的金融监管机构本身也存在监管经历缺乏、监管内容与手段不够标准等共性问题，金融监管信息未能实现共享，监管的准确性、有效性难以保障。二金融监管法制体系不健全，法律监管机制不完善首先，现有金融监管法制体系不完备、系统性不强。我国现行的金融监管法制体系主要是由?人民银行法?、?商业银行法?、?保险法?、?征券法?、?银行业监视管理法?、?外资金融机构管理条例?等法律法规以及国务院各部委、中央银行制定的部门规章等法律形式构成的。一方面，在现有的金融监管法制体系中，缺少针对金融危机的应急处理法律机制设计，在存款保险制度的法律规制方面也是空白，尤

17、其是当前已在金融市场实际运行的私募基金、产业基金，它们还没有取得相应的法律地位，也没有相应的法律法规或者部门规章对其进展标准。其次，法律监管机制不完善，法律标准的可操作性不强。在我国现有的金融监管法制体系中，对市场准入、市场稽查、市场退出、慎重性要求等根本上已经有所涵盖，但大多是原那么性的简单规定，缺少相关的实施细那么，可操作性不强。金融危机的应急处理法律机制、征信机构的法律规制机制、金融市场同业组织及其自律机制的法律设计的缺失更加凸显了我国金融法律监管机制的不完善，反映了政府在一些领域越位的同时，也存在着在另一些领域缺位的现象。三监管的方式与手段较为单一，监管内容过于狭窄，不能实现完全有效地

18、监管。自我管理及控制虽然有，但由于银行国有化，缺乏自主权与独立性，缺乏自我约束、自我管理的机制，内部控制与监管流于形式，需要进一步完善。同时，行业自律组织及社会监视更是少见，会计师事务所、审计师事务所等社会监视机构对金融业的检查只是偶尔才会有，并没有形成一种真正意义上的制度，没有真正的权限。政府审计人员限制不能随时随地监视，金融机构的内容审计独立性又太差。市场经济条件下国家金融监管的手段主要有三种：经济手段、行政手段与法律手段。我国主要采用的是落后的行政手段，行政命令与干预是最直接有效的监管手段。近几年，我国虽然陆续公布了?人民银行法?、?商业银行法?、?保险法?、?证券法?与?外汇管理法?等

19、金融监管法律，但是并不能涵盖金融业的全部，且因规定比拟原那么在金融监管实践中难以具体操作。监管应是依法进展，而现实中却有法不依，执法不严，操作随意性大，操作工具滞后，导致金融监管效率低下。金融监管的内容应该涵盖所有从业的银行与非银行金融机构，从市场准入到市场退出的所有业务经营活动。我国目前的监管内容主要是市场准入监管中还存着重审批、轻管理、重传统的存贷业务。轻表外业务及其他创新业务，重国有银行，轻其它银行与非银行金融机构等问题。监管内容的狭窄，势必影响监管工作的有效性，会使监管无的放矢。四监管人员执业素质相对较低，监管质量较差。市场化金融监管的目标，既不同于方案性金融管理目标，也不同于货币政策

20、目标，其核心在于稳定金融秩序，标准金融活动。人民银行法规定，我国金融监管的目标是维护金融业的合法、稳健运行。这个目标虽然不能反响监管的全部内涵，仍然表达当前人民银行监管任务的艰巨性。在参加WTO后的新形势下，切实保护公众利益，维护国家金融秩序，保证货币政策的顺利实施都应作为重要的监管目标。然而，现有监管从业人员的知识准备、知识构造不合理，知识更新的速度与金融监管目标的高标准与任务的艰巨性相比之下，存在较大的差距，跟不上金融监管的步伐。 五网络金融业务监管水平滞后。进入20世纪八十年代以来，高科技与网络的日新月异，极大地推动了我国经济的快速开展。尤其是网上金融效劳以其方便快捷、全天候、低本钱的优

21、势，迅速得以开展。现代高技术与网络与金融业的结合，更加推动了全球经济一体化与金融创新向纵深化开展，使我国金融监管面临新的挑战。首先，随着金融业务电子化与网络化程度的不断提高，使金融监管的手段过于落后；其次，有关网络金融业务监管的法律法规不够健全。目前，主要集中在电子银行的监管上，而对网上保险的监管，那么至今没有出台相关的法律法规。4.3 解决我国金融监管缺乏的完善对策一 根据我国金融监管模式的现状，改革分业监管制度，逐步转变为统一监管模式无论是分业监管还是统一监管，都有其存在的现实根底，但他们都不能通用于所有环境，我们应该根据实际的金融环境选择适宜的监管模式。当前我国金融全球化与混业经营开展迅

22、速，分业监管体制总体上已经滞后于当前我国金融开展的状况，对统一监管的需求迫切。我国当前还是以分业经营为主，混业经营尚处于探索与试点过程中，金融“混业的规模与比例也很小，就金融组织体系来说，无论是银行业、保险业还是证券业，独立的金融机构占绝大多数。银证合作、银行代销基金等也还仅仅是表层的业务合作，完全突破分业界限的分属不同金融行业的业务穿插、股权穿插等也才刚刚开场。除此之外，法律也还没有为金融混业经营提供畅通的途径。而针对金融危机中暴露出的分业监管的弊端，短期内那么可通过加强金融监管协调机制建立，有效整合监管资源，提高监管效率，减少监管真空与监管套利等现象，逐步进展完善。当然，我们也要看到，金融

23、创新是金融市场开展的动力与金融深化的突破口。伴随着金融创新的不断涌现，银行业与非银行金融业、金融业与非金融业(如房地产业)、货币资产与金融资产的界限变得越来越模糊，金融开放与金融混业经营越来越成为金融业开展的趋势性要求，尤其是在金融危机的背景下，单纯的分业监管体制将越来越难以适应金融业开展的这种新趋势。从长远来看，我国必将建立以维护金融体系整体稳定与有效为目标导向的统一(混业)监管模式，这样有利于整合监管力量，提高监管效率，减少监管套利与监管真空，更加一致地监管跨领域的金融产品，标准金融机构影响市场稳定的行为，更好地防范与化解系统性金融风险。合理确定监管内容，改良监管方式，鼓励金融创新。扩大金

24、融监管范围，将金融创新业务与准金融业务纳入监管范围，加强央行对全社会金融风险的防范能力，防范金融创新与准金融业务可能导致的金融风险。二 根据我国金融市场的监管需求及国际金融市场开展的趋势，建立健全相关法律法规1立法方面全国人大应加强调研，尽快制定关于期货投资、国际融资等新的我国尚未制定的法律，加快出台金融监管法律的实施细那么，进一步加强法律的可操作性，真正解决当前金融监管过程中无法可依与有法难依及执法不严的一系列问题。2执法方面各个执法部门应加强自身建立，要切实做到有法可依、执法必严、违法必究与高效执法。从当前状况来看，金融执法方面是法制建立中最薄弱环节，迫切需要加大执法力度。一是，金融监管部

25、门要充分发挥监视作用，对不严格执行国家金融法律法规的金融机构进展及时，严肃的惩办；二是，各级银行检察部门，要对金融监管部门适时进展检察，同时要定期组织对下级行开展执法大检查，对一些单位存在与暴露的问题进展严肃查处，必要时追究当地行主要负责人的领导责任。要制定适合我国国情的非现场检查制度，将其中监管者与被监管者的责任与义务等方面的规定制度化与标准化，保证数据的真实性与实施性。要建立一整套非现场检查指标体系，主要包括资本充足性、盈利状况、资产质量、资产的流动性、时效性，坚持定量与定性分析，定期公布监测结果与评定风险等级，增加资料披露的透明度；三是，法院作为国家司法部门要严格执法，加大执法力度，严厉

26、打击金融犯罪，保护国家金融秩序，维护金融机构的正当合法权益。三根据金融监管工作的需要，完善金融监管操作体系建立一整套符合各地区实际的、能充分控制金融风险的监管操作规程，适应持续性的银行业监管要求，各地区金融监管体系相对独立运作正常之后，应有效协调现场稽核人员非现场检查各职能部门，各地金融监管机构应负有根据本辖区经济金融实际，制定各项监测、监管指标或过渡性指标的权力与责任并根据市场变化随时随地做出动态调整。具体地说，主要从以下三方面入手：1实现工作重心由合规监管向风险监管的转变根据当前金融开展的形势与要求，银行混业经营已成必然趋势，工作重心的战略性转变势在必行，使一切工作主要围绕风险监管展开，这

27、就必须从监管的制度、手段、方法等方面进展相应的调整，并逐步完善四个风险机制：即风险预警机制、风险评价机制、风险化解机制、风险隔离机制，逐步化解与减少各种金融风险。2改良监管工作方式首先要实行委托监管，将金融机构的合规性监管过程，银行提交给部门的报表材料经审计师予以审计，保证其真实性，审计师也可以单独承当起一局部风险监视任务。其次要以非现场监管为重点开场风险监管。监管部门要将主要精力放在选定与完善风险指标体系上，要提高风险监测分析的准确性，提高风险预报能力与水平，以便及时采取措施，增加对金融风险特别是突发性风险的反响、应变能力，因为随着金融业开展的需要，局势变幻莫测，信用风险、汇率风险及流动性风

28、险的逐步增加，必须要求强化风险监管。最后要提高现场稽核的权威性与震慑力，提高监管的效率，防止出现屡禁不止与三会五申的局面。3加强金融队伍建立，完善金融监管人员素质体系要建立一支精干、高效并且适应监管需要的监管队伍，首先要立足现有人员培训，还要从商业银行与社会其它部门引进高素质的专门人才，充实监管队伍，促进中央银行监管水平的提高。当前，主要做好以下三方面的工作：1建立与建全金融监管人员资格考试与任职制度包括建立通过考试取得资格的资格考试制度与监管各岗位的任职资格制度，对所有监管人员，也必须先一律通过统一的资格考试，凭资格上岗，对现有监管人员也要参加考试并取得资格证才能继续留在原岗位。同时，对金融

29、监管各岗位要实行任职资格制度，规定各岗位的任职条件与要求，确保能力与岗位责任相适应。(2)加强现有人员的培训制度，不断提高监管水平首先要建立正常的轮训制度，不管工作忙闲，每个监管工作人员都必须参加上级组织的业务学习研讨，以更新知识，提高技能；其次要完善正常的岗位培训制度，包括岗前培训与在岗培训。(3)交流制度与工作人员奖惩制度为了提高监管水平，防止职务腐败，要实行监管岗位定期交流制度，实行跨地区同级岗位交流，对一些重要岗位，规定同一岗位的最长任职年限，其它岗位也要数年一换。同时，加强工作人员奖惩，对忠于职守、切实履行职责的人员给予应有的奖励，而对严重失职人员，坚决清出监管队伍并永久取消监管资格

30、。(四) 根据金融监管与国际接轨的需要，加强金融监管的国际合作与交流1与其它国家的监管当局建立交流合作制度首先要与建立合作关系的外国金融监管当局定期开展金融工作情况的交流与研讨，共同制定防范有关金融风险的对策措施，同时相互交流战功的经历，促进两国共同提高金融监管水平。最后要加强监管政策与监管行动的协作与配合，尤其是在对跨国金融机构的监管与防止第三国金融危机涉及本国，要加强合作以确保金融监管理的有效性与金融稳定。2加强金融监管人员的国际交流首先，为提高我国的金融监管水平，可以聘请外国金融专家与金融监管方面的专家来帮助我国，具体指导监管体系的建立与完善，监管法律法规的制定，监管体制的改善以及帮助我

31、国解决某些金融监管方面的技术性难题。还可以经常邀请外国金融监管专家给我国的监管人员讲课，或定期向某咨询。然后要有方案、有组织、有针对性的定期派出金融监管人员到国外监管机构进展工作访问学习，还可以派员参加国际金融组织或其它国家金融监管当局举办的金融监管培训等等。3要与世界上金融往来关系较密切的国家建立共同打击金融违法犯罪的合作关系通过这方面的协作关系，彼此间在协助缉拿在逃金融犯罪，跨国调查违法规案件与实施跨国机构监管与涉外金融机构破产中的债权债务清理等方面提供帮助与支持。5总结现阶段，我国应结合国情与金融监管现状，在继续逐步改革现有的分业监管体制前提下，尽快明确对金融控股公司的监管安排，着力于完

32、善金融监管的协调与合作机制。从长远看，应在稳妥推进我国金融业综合经营试点的根底上，根据市场开展需要，在对法律法规进展修改与完善的前提下，逐步探索可能的统一监管体制。在中国参加WTO后，金融监管体系也应更好地与国际接轨，取长补短，早日实现建立健全完善的金融监管体系。参考文献：1周华博、谭舒心，?浅析我国金融监管体系的改革与完善?，载?商业文化?，2021年1月2燕晓霞、佴澎，?刍议金融监管法律制度的完善?，载?法制与社会?，2021年11月下3王佳佳，?我国金融监管协调机制的完善?，载?理论界?，2021年第1期7程洁.新形势下我国金融监管体制面临的挑战及对策J.科技情报开发与经济,2007(04)8于彦.国际金融监管的趋势与我国金融监管体系的完善J.中共济南市委党校学报,2007(4)*AT*59B13B808DB84CA1AA4602D9668794B0第 14 页