保险基础知识保险概述.pptx

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1、2016-3-291单击此处编辑母版标题样式单击此处编辑母版文本样式第二级第三级第四级第五级保险概述保险概述XXXX中心中心Contents目目录录一保险知识概述保险知识概述保险的分类保险的分类保险的功能保险的功能保险相关名词解释保险相关名词解释二三四一一保险知识概述风险概述1保险概述2保险的要素3保险的特征4保险与相似制度的比较5天灾意外疾病风险概述定义保险知识概述定义：风险是指在特定客观情况下，在特定时间内，某种损失发生的可能性。风险不可保风险可保风险风险概述特点保险知识概述风险概述管理保险知识概述避免风险承受风险转移风险控制风险保险就是转移风险的重要方法风险概述可保风险的条件保险知识概述

2、可保风险是纯粹风险，指只可能造成损失而无获利可能的风险。1偶然性2可计量3重大损失4可测性5分散性风险概述风险与保险的关系保险知识概述1风险是保险产生和发展的前提2无风险，无保险3并不是所有风险均可保险4保险是风险管理的重要手段保险概述定义保险知识概述定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法保险概述保险基本要素保险知识概述保险概述商业保险特征保险知识概述特征保险概述商业保险与社保比较保险

3、知识概述共性差异保险概述商业保险与救济比较保险知识概述共性差异保险概述商业保险与储蓄比较保险知识概述共性差异二二保险的分类按照实施方式分类1按照保险标的分类2按照承保方式分类3按照实施方式分类保险的分类国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有全面性和统一性的特征。强制保险保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的基础上，通过订立合同建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利。自愿保险按照保险标的分类保险的分类以财产及其有关利益为保险标的财产损失险责任保险信用保险财产保险以人的寿命和身体为保险标的人寿保险健康保险意外伤害保险人身保险按照承保方式分类保险的分类*

4、原保险保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险；*再保险保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险；*共同保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险；*重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。三三保险的功能保险的保障功能1资金融通功能2社会管理功能3保障功能保险的功能保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力。财产保险-经济补偿人身保险-保险金的给付资金融通功能保险的功能资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的

5、金融中介作用；保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提,同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。社会管理功能保险的功能保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主要体现在：社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理四四保险相关名词解释72条名词解释1.人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。2.保险人是指与投保人订立保险合

6、同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。3.投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。4.被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。5.受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。6.保险合同是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。7.人身保险合同一般包括：投保单、保险单、保险条款、批单（或批注）及其他合同双方共同认可的与合同权利义务有关的书面协议。8.投保单投保单是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约。9.保险单保险单是保

7、险公司承保后签发的，记载保险金额、保险费数额等合同具体信息的单证。10.主险经保险公司向保险监管机构报备后，可以单独销售的寿险商品。11.附加险是在投保主险时，另外加其他的条款，并为保单的一部分，其作用是弥补主险的不足；附加险不得单独销售。12.保险条款保险条款详细记载了保险合同当事人的权利和义务，具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。13.批单批单是合同双方变更合同内容的补充协议，一般会附在原合同上。14.犹豫期通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收次日起10日（银销渠道15天）内的一段时期。在这段时间内，投保人可

8、以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。15.保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等16.责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。17.保险期间保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。18.保险费保险费是指投保人

9、购买保险产品所支付的款项。19.保险金额保险金额是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。20.现金价值是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。21.除外条款在寿险条款中，保险公司为排除特定危险或限保范围的条款，即所谓的责任免除。我公司条款上列明的除外条款是：被保险人因下列情形之一导致身故的，本公司不承担保险责任：1）投保人、受益人对被保险人的故意行为；2）被保险人故意犯罪、拒捕、醉酒、斗殴；3）补保险人服用、吸食或注射毒品；4）被保险人在本合同生效日起二年内或最后复效日起二年

10、内自杀或故意自伤；5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证件驾驶或驾驶无有效证件的机动交通工具；6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒；7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；8）核爆炸、核辐射或核污染。因上述情形之一导致被保险人身故时，本合同终止。公司按规定在扣除手续费后返回保险费或合同的现金价值净额。22.缴费方式通常分趸缴、月缴、季缴、半年缴、年缴五种，由投保人视需要自选决定。由于技术、成本等多种因素的制约，目前国内寿险公司较少开通月缴、季缴和半年缴的选择权。23.趸缴保费指在合同一开始即交付全数的保险费。24.续期保费约定按期缴方式支付保费的合同，其二次及二次以后的保费，它是保证长期寿险合同持续有

11、效的前提，是契约保全的主要目的之一。25.宽限期间保险公司对客户所做的一项优惠。客户在（缴费）宽限期间内发生保险事故时，公司仍负给付保险金的责任。保险法第58条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。26.失效保险过程中，保险费的缴纳是维持正常契约持续有效的唯一途径；如果因投保人未继续缴纳保险费，且保险合同尚未产生不可没收价值（不足以垫缴保费的本利和），依规定于两年后，合同自动失效。27.自动垫缴保费客户超过宽限期间依旧延滞不缴时，保险公司自动为客户办理保单贷款以缴

12、纳保险费；保险公司所提供的自动垫缴保费，不会超过保费应缴日当时的解约金。28.复效寿险保单大多是长期合同，有时客户会因某种原因逾期滞缴保费，致使合同停效。停效后的合同若要恢复其效力，只要停效未超过规定期间（两年），客户提供必要的证明及缴足应缴保费，合同即可恢复效力；如已申请解约且保险公司已偿付解约金者，不得请求复效。29.解约指客户向公司要求取消合同。生效两年后的保单，客户可取回保单的现金价值；两年内的保单，客户可取回扣除手续费后的保险费。30.投保人退保后的影响第一，退保后，消费者将失去已有的保险保障。第二，随着被保险人年龄的增长，消费者若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求

13、都会提高。第三，在犹豫期过后退保，根据合同约定，保险公司将收取退保费用，消费者会有一定损失。31.定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。32.终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给

14、付保险金。由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。33.两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出。34.健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收

15、入损失保险和护理保险。35.年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。36.个人寿险保障对象为单一自然人的一种寿险合同。37.团体寿险保障团体中的个人的一种保险，通常是企事业单位的员工。一般而言，可直接将个人寿险合同选择规定运用于团体个人上。3

16、8.医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。39.疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险

17、人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。40.意外事故就人身保险而言，所谓意外事故指外来的、非本意的、突然的、剧烈的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。保险所指的意外与一般所讲的出乎意料之外的“意外”含义有所不同。41.意外伤害指因遭受意外事故并以此为直接且单独原因导致的身体伤害（身故、骨折等）。42.意外伤害保险是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾

18、，保险公司给付约定保险金的保险。意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。43.意外伤害保险与定期寿险的主要区别第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。第三，意外伤害保险保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期

19、寿险保险期间一般较长。44.养老险人寿保险中，被保险人于期满仍生存，或到达某一特定年龄，或于约定期间内死亡时，给付保险金额的保险。45.健康保险以被保险人身体遭受伤害或疾病时，由保险公司弥补其收入或费用损失的一种险种，如住院医疗保险、防癌保险等。46.分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金

20、的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。47.万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，通常设定最低保证利率，

21、定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。48.投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。通常不设

22、定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。49.保全服务：保险公司、业务员或续收外勤为了使合同继续有效所提供的各项服务；一方面防止合同失效，一方面使停效合同得以复效。保全服务范围极广，包括保险费收取、合同内容变更、订正、理赔、解约金、红利给付、贷款事务处理或代办。50.保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。对于在财务上需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解

23、决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。此外，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，主要目的在于保证保单现金价值正常的保值增值。51.变更指对保单内容（文字或意义）的变更；若非经保险公司批注认可者，不得变更保单内容，不经保险公司同意所做的保单变更，视为变更无效。52.变更受益人以其他人代替原保单指定的受益人；只有在保险合同上所给予变更的权利及法律的许可下，才能变更。保险法第63条被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保单上批注。53.满期日寿险的满期日，是指被保险人于合同缴费期满仍生存时，保险公司给付

24、满期金额的日期，该给付日以保单上所载的协议日期为准。54.终止日在保险里（尤其批财产险及健康险），指保障终止的日期。55.理赔保险公司的理赔职能部门应被保险人或受益人的请求，以相关法律规定和保险合同为依据，对发生的保险事故进行审核，认定是否属于保险责任，并给付保险金的行为。56.给付依保单的约定，保险公司所必须付予被保险人或受益人的金额。57.保费豁免免除缴纳以后各期保费而主合同继续有效。58.死亡给付在人身保险中，所谓死亡给付，指有效保单保障期间内，当被保险人死亡时，保险公司依保单所载条件金额的核发给付。59.定期给付一种固定不会变动的给付额，常见于伤害或健康保险中，如选择住院日额100元，

25、发生理赔时，则不论其实际医疗费用多少，均以每日100元乘以核定的住院天数给付。60.实支实付相对于定期给付。在健康保险中，被保险人实际上所发生的费用（如住院、医疗、手术等）均予以给付的保险。61.自负额/扣除额在健康险或伤害险理赔给付规定中，被保险人在保险公司开始给付之前，所应自己承担的费用，称之为自负额或扣除额；该规定额度详细记录于保单上自负额通常分为定额及比例自负额两种。前者是在一定额度内，由客户自行负担，公司不负给付责任。例如投保时约定客户自负额为200元，在此额度内的医疗费用由客户自行负担，超出200元的部分则由公司全额负担。大病医疗保险通常采取比例自负额，自负额为20%；当客户发生保

26、险事故，其医疗费总额10000元时，公司扣除自负额2000元，给付客户8000元。62.最高补偿限额医疗类保单所规定的在发生事故时，所能获得的理赔给付金额的总额。例如，保险给付含住院日额、手术津贴等项，其最高补偿限额为10万元，即保险金给付不得超过10万，超过时由客户自行负担，且该合同终止63.业务员对从事寿险行销业务人员的通称。指经保险公司招聘录用，代表公司从事销售、派送保单、收取保费以及服务客户的人员；未经保险公司招聘录用为业务员者，不得从事招揽等业务。业务员又称保险代理人，它属于保险代理人中的个人代理人。.64.准客户又叫准保户，是指尚未购买保险产品的潜在客户，其条件是：1、有保险需要；

27、2、有经济能力；3、有投保资格；4、易于拜访接触。65.新契约指已缴交第一期保险费，且已生效的新保单。66.如实告知义务订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当入时告知，即投保人应将其知道的与被保险人有关的所有重要事实如实告知保险公司。需要如实告知的重要事项一般会在投保单上列出，投保人需如实回答投保单上所提的问题。67.体检保险公司为正确评估风险，要求被保险人至指定的医务机构做身体健康检查。寿险公司之所以要求客户体检的主要原因有：高额件或病故保额累积到达公司体检规定，或根据告知事项认为必须体检者。体检的项目则视保额或医务需要有所不同

28、。体检时被保险人应携带身份证，以便核对身份。业务员陪同体检时，不应有防碍或干扰体检的行为。68.契约调查保险公司为顾及所有客户的权益，对于申请投保或理赔给付者，委派调查人员或机构，就有关事实作独立客观的调查，以作为评估或判断的参考。69.核保寿险公司在承保前，基于公平原则及风险的评估，须依被保险人的年龄、健康状况、病历、职业等因素，决定其危险程度，作为承保与否或是收费的的标准的过程。70.再保险保险制度是基于大数法则而定，因此，公司所承担的危险不但要有同质性，且数量要众多，公司为分散危险，将公司承保的保单分散给再保险公司再保，称之为再保险。71.继续率指期交保单持续缴费的品质。高继续率表示所有保单中有较高的持续有效件；低继续率表示有较高的失败率。继续率有13个月继续率和25个月继续率之分。72.不可抗力完全非人为的自然因素所造成的意外事故，并且无法预见或加以遏止的，如洪水、暴风雨、雷电、地震等。感谢聆听感谢聆听ThanksforListening