专题资料（2021-2022年）保险学讲义(1).doc

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1、第一篇 保险基础第一章 风险与保险一.风险概述无风险无保险, 无损失无保险保险是一种用来对付风险和损失的手段1.风险:在特定的客观情况下,特定的期间内(前提,条件);某一种损失发生的可能性,偶然性,不确定性(实质性内容).2.不确定性的具体表现 某一种损失是否发生不确定 某一种损失发生在何时不确定 某一种损失发生在何地不确定 某一种损失发生的原因和结果不确定3.风险组成三要素1)风险因素-引起或增加风险事故发生的条件2)风险事故-造成人的生命或财产损失的偶发事件3)损失-非计划的,非故意的,非预期的经济价值的减少4.三要素之间的关系 风险因素是造成风险事故的潜在原因; 风险事故是损失发生的直接

2、原因;风险因素是损失发生的间接原因; 风险因素是引起或增加风险事故; 风险事故导致损失二.风险分类1.按风险的性质来分1)纯粹风险结果：损失或无损失2)投机风险结果：损失或无损失或盈利2.按风险危及的对象来分1)人身风险2)财产风险3)责任风险4)信用风险3.按风险发生的原因来分1)自然风险2)社会风险3)政治风险4)经济风险三.风险管理技术1.控制型风险管理技术 风险避免 风险减少(预防,控制)2.财务型风险管理技术 风险自留 风险转移四.风险管理技术实施1.衡量风险的指标损失频率；损失幅度2.风险管理技术的具体实施风险管理技术损失频率损失幅度风险自留低小风险减少高小风险避免高大风险转移低大

3、第二章 保险概述一.保险的分类(一)按保险性质来分1.商业保险：投保人根据保险合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生的损失承担赔偿或给付保险金的责任的保险行为2.社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度3.政策保险：政府为了一定政策的目的，运用普通保险的基础而开办 (二)按实施方式来分1.自愿保险：投保人和保险人在平等自愿的基础上通过签订保险合同而建立保险关系的保险2.强制保险(法定保险)：保险人和投保人根据国家有关法律规定而建立保险关系的保险(三)按保险标的来分1.财产保险：以有形的物质财

4、产及其相关的无形的利益为保险标的的保险2.人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险3.责任保险：以被保险人的侵权责任或违约责任为保险标的的保险4.信用保证保险：以经济活动中的义务人的信用为保险标的的保险保证保险；信用保险(四)按承保方式来分1.原保险：保险人对被保险人直接承保风险责任的保险2.再保险(分保) ：原保险人把直接承保的风险责任部分地或全部地通过承保转移给其他保险人的保险3.重复保险：投保人以同一保险标的,同一保险利益和同一保险事故向两个以上保险人投保的保险,而且每份投保的保险金额之和超过保险标的的价值(恶意重复保险不被允许)4.共同保险：几个保险人就同一保险标的,同一保险事故各自

5、按一定比例承保同一笔业务(五)按保额与保险价值确定方式来分1.保额投保人投保的金额，保险人承担赔偿和给付责任的最高限额2.保险价值保险标的的价值(市场价)3.根据不同承保方式，财产保险可分成1)不定值保险：先确定保额，后确定保险价值2)定值保险：先确定保险价值，后确定保额保险赔偿额=保险金额*损失程度4.人身保险没有保险价值，只有保险金额(六)按保额与保险价值之间的关系,不定值保险可分为1.足额保险：保额=保险价值 全损按保险价值赔或按保额赔 部分损失按实际损失赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额2.超额保险：保额保险价值 全损按保险价值赔 部分损失按实际损失赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额3

6、.不足额保险：保额保险价值 全损按保额赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额*(保险金额/保险价值)(七)按保险保障的范围来分1.财产保险：财产损失保险；责任保险；保证保险；信用保险2.人身保险：人寿保险；人身意外伤害保险；健康保险 思考题l 某外贸企业于2008年5月8日将一批出口货物向保险公司投保海上货物运输保险,起运港是上海,目的港是伦敦;保险金额为500万元.在保险期限内货轮在新加坡沉没,如果1.货物全部损失(损失程度=100%),且货物在出险时候的当地市价为420万元,问保险人应当赔偿的金额为多少?2.货物部分损失,损失程度=80%,且货物在出险时候的当地市价为450万元,问保险人应当赔

7、偿的金额为多少?l 某企业于2008年12月1日向保险公司投保企业财产保险,保险期限自2009年1月1日至12月31日,保险金额为100万元.2009年4月23日企业遭受水灾.经核查,如果1.该企业在出险时候保险财产的保险价值为100万元,实际遭受损失30万元,问保险公司应如何赔偿?2.该企业在出险时候保险财产的保险价值为80万元,实际遭受损失30万元,问保险公司应如何赔偿? 3.该企业在出险时候保险财产的保险价值为120万元,实际遭受损失30万元,问保险公司应如何赔偿?二.保险的职能1.基本职能1)损失分摊(分散危险)：保险人通过向所有的投保人收取保费,并建立保险基金,来分摊少数被保险人遭受

8、的灾害事故的损失缴纳保费就是分摊损失的过程假定由1万户居民组成一个火灾保险社,每户居民的财产价值是1百万元.根据历史资料,每年约有1的财产价值因为发生火灾而全损,由此可知:财产价值总额=1000000*10000=10000000000(1百亿)预计的财产损失总额=10000000000*1=10000000(1千万)每户居民分摊的损失额=10000000/10000=1000元保险费率:纯费率纯保费,用于赔偿和给付的保费 附加费率附加保费,用于营业费用支出的保费2)经济补偿：保险人在被保险人遭受灾害事故的时候根据保险合同的约定承担赔偿损失或给付保险金的责任2.派生职能1)防灾防损,社会管理2

9、)投资,资金融通三.保险的作用1)保障社会稳定2)促进社会经济的发展3)有利于对外经济贸易发展4)有利于推动科技发展5)社会的稳定器6)有利于安定人民生活7)有利于企业加强风险管理8)有利于受灾企业及时恢复生产四.保险的起源1.保险的发源地-意大利1347年, 乔治 勒克维伦出具世界上第一张保单(从热那亚到马乔卡的船舶保险单)2.保险的发展-英国劳合社的出现, 伦敦成为现代保险的故乡3.我国保险业的发展1805年, 英国商人设立广州保险会社,承保船舶和运输保险(我国第一家保险公司)1875年, 洋务派在上海开办保险招商局(上海是旧中国保险中心, 外国资本垄断旧中国保险市场)1949年, 中国人

10、民保险公司在北京成立1986年, 交通银行保险部成立(在1991年成为中国太平洋保险公司)1988年, 平安保险公司在深圳成立1992年, 美国友邦保险公司在上海设立分公司1995年, 诞生1998年, 中国保监会成立第三章 保险基本原则一.最大诚信原则1.最大诚信原则：原则要求保险双方在签定合同时和履行合同的整个过程都必须做到高度的诚实守信2.保险双方的告知义务1)投保人的告知义务的内容 投保时必须告知有关标的的风险状况和重要事实 投保后标的风险的增加必须告知 当发生保险事故时必须通知 标的所有权发生转移必须通知 出现重复投保必须通知2)告知形式 询问回答告知 无限告知3)不告知的法律后果

11、过失不告知: 有权解约,不承担赔偿,保费退还 故意不告知: 有权解约,不承担赔偿,保费不退 欺诈: 有权解约,不承担赔偿,保费不退,性质严重的承担刑事责任4)保险人的说明义务的内容保险人在签定合同时必须说明合同条款的内容,特别是责任免除条款5)说明形式 明确列明 明确说明3.保证 明示保证：确认保证; 承诺保证 默示保证4.弃权与禁止反言弃权：保险人放弃保险合同中可以享受的某一项权利禁止反言：一旦放弃某项权利,保险人不得反悔,不得重新要求享受此权利二.保险利益原则1.保险利益：投保人和被保险人对保险标的所具有的为法律所承认的某一种利害关系2.保险利益原则 投保人在投保时对标的必须具有保险利益,

12、否则就没有资格投保 被保险人在发生保险事故时对保险标的必须具有保险利益,否则就没有资格索赔 保单只有在取得保险人同意的情况下,经过保险人批改,才具有效力 在未征得保险人同意的情况下,保单不能随保险标的的转移而转让3.构成保险利益的条件1)财产保险的保险利益构成的条件 合法的利益 经济利益 客观存在的,确定的保险利益2)人身保险的保险利益是一种特殊的保险利益，是投保人对被保险人所具有的某一种利害关系4.不同险种的保险利益1)财产保险财产所有人,保管人,经营人,租赁人,抵押权人等对财产都有保险利益2)责任保险每个人对自己有可能承担的侵权责任有保险利益3)信用保证保险被保证人对自己的信用有保险利益权

13、利人对被保证人的信用有保险利益4)人身保险 本人对自己有保险利益 父母,子女,配偶之间有保险利益 投保人对与自己有抚养,赡养或扶养关系的家庭成员有保险利益 投保人对同意他投保的被保险人视为有保险利益5.对保险利益要求存在的时间1)一般财产保险要求保险利益在投保时和出险时都要存在2)海上货运险允许投保时不存在保险利益,但出险时必须具有保险利益3)人身保险要求投保时必须具有保险利益,但出险时不要求保险利益6.确定保险利益原则的意义1)从本质上与赌博划清界限2)防止道德风险3)限制保险赔偿的额度思考题l A银行向B企业发放抵押贷款50万元,抵押品为价值100万元的机器设备.然后银行以机器为保险标的投

14、保火险1年,保单有效期为2008年1月1日到该年12月31日.银行于2008年3月1日收回抵押贷款20万元.后此机器于2008年10月1日全部毁于大火.问:1.银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?2.若银行足额投保,则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款?为什么?l 王某陪其姐姐到医院检查身体,得知姐姐已怀孕.王某感到非常高兴,于是想自己花钱为其姐购买一份 “母婴安康保险”以表示庆祝.问保险公司是否承保?为什么?三.近因原则1.近因：并非指在时间上和空间上离损失最近的原因，而是指造成损失起决定作用最重要的直接促成后果的原因2.近因原则的意义3.判断近因的方法1)造成标的损失

15、原因只有一个,这个原因就是近因2)造成标的损失原因有多个: 这些原因之间具有因果关系,形成一条因果链,顶环就是近因(链条原理) 这些原因之间形成因果链,但被新的独立的原因插入而切断,这个新的独立的原因就是近因四.损失补偿原则1.损失补偿原则：有损失才有补偿 损失多少补偿多少思考题l 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡,生前他投保了意外伤害险保险金额为10000元,单位为他投保了团体人身险(既保意外,也保疾病) 保险金额为3000元.问其受益人可以获得多少保险金?2.损失补偿原则的具体实施1)以实际损失为限2)以保险金额为限3)以保险利益为限3.被保险人获得补偿的条件1)在出险时对保险标的具有

16、保险利益2)造成标的损失的原因属于保险责任范围3)保险标的发生的损失能用货币衡量其价值4.规定免赔额1)免赔额：一般在财产保险中为了使被保险人加强责任心，加强对保险标的安全的维护，在保单上规定免赔额，凡损失额在免赔额之内，保险人不赔而由被保险人自负思考题1.某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为100万元.在保险期内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价是80万元，问保险公司应赔偿多少？2.某房主将其房屋投保火险，保险金额为10万元。不久因发生保险事故使房屋被全部焚毁，遭毁时的市价是12万元。问保险公司应赔偿多少？2)绝对免赔额：损失额在免赔额之内不赔,超过免赔额只赔超过部分赔

17、款=损失额-免赔额=损失额-保险价值*免赔率 相对免赔额：损失额在免赔额之内不赔,超过免赔额全赔赔款=损失额 免赔额=保险价值*免赔率5.损失补偿方式 支付现金 修复 换置6.防止被保险人通过补偿获得不当得利1)当保险标的损失是由于第三者责任所引起的，被保险人在获得保险人赔偿后就必须把他对第三者的索赔权益转让给保险人2)残值：受损的保险标的还有可利用或使用的价值思考题l 某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元，在保险期间内发生火灾，当 绝对免赔额为5万元，财产损失为2万元时，保险公司应该赔偿多少？ 绝对免赔额为7万元，财产损失为8万元时，保险公司应该赔偿多少？ 相对免赔额为3万元，财产损

18、失为6万元时，保险公司应该赔偿多少？(一)分摊原则1.重复保险的两种特殊重复1)时间重复2)投保标的重复2.重复保险的分摊方式1)赔款=(保额/总保额)*损失额 比例责任分摊2)赔款=(限额/总限额)*损失额 限额责任分摊3)先出单的保险人先赔,没赔完的由其他保险人赔 顺序责任分摊4.分摊方式的确定我国一般采用比例责任分摊5.重复保险分摊的特殊情况如果重复投保的保额之和小于保险标的的保险价值，先计算不足额保险中被保险人应当获得的赔款: 应得赔款=(总保额/保险价值)*损失额；再按比例责任分摊: 赔款=(保额/总保额)*应得赔款思考题l 某投保人将价值50万元的财产向甲,乙,丙三家保险公司投保同

19、一个险种.其中,甲保险单的保险金额是40万元,乙保险单的保险金额是20万元,丙保险单的保险金额是20万元,损失额为30万元.问各保险公司应该如何赔付? (比例责任分摊)l 某投保人将价值40万元的财产向甲,乙两家保险公司投保同一险种.其中,甲保单的保险金额为40万元,乙保单的保险金额为20万元,损失额为20万元.问各个保险公司应如何赔付? (限额责任分摊)(二)代位原则1.代位原则的概念1)当保险标的由于第三者的责任造成损失时，保险人在赔偿后就取代被保险人向第三者进行追偿代位追偿权2)当保险标的发生全损,保险人按保额赔偿后就取得受损标的的一切权益物上代位权2.代位追偿权成立的条件 必须具有第三

20、者 必须属于保险责任范围 必须在保险人赔偿以后才能行使3.在行使代位追偿权过程中保险双方的权利和义务1)保险人的权利和义务权利保险人在赔偿被保险人之后,有权在赔偿金额的范围内行使代位追偿权义务如果保险人从第三者追回的金额超过他给被保险人的赔款,超过部分应当交给被保险人2)被保险人的权利和义务权利：如果保险人追偿得到的金额正好相当于保险人给被保险人的赔款,被保险人有权就没有得到赔偿的那部分损失向第三者索赔义务: 在保险人赔偿被保险人之前,被保险人必须保持对第三者的索赔权，如果放弃这项索赔权也就放弃了向保险人的索赔权 在被保险人获得保险人赔偿后,放弃第三者索赔权，这种放弃是无效的 被保险人有义务协

21、助保险人向第三者追偿 由于被保险人的疏忽或过失影响保险人对第三者的追偿，保险人有权在赔款中做相应的扣除4.代位追偿权的例外1)人身保险不适用2)如果标的是由于被保险人的家庭成员或组成人员过失或疏忽损坏，保险人在赔偿后不能行使代位追偿权如果被保险人的家庭成员或组成人员故意损坏保险标的，保险人在赔偿后有权行使代位追偿权如果被保险人故意损坏保险标的，保险人不赔5.物上代位权的实施1)全损 如果标的发生全损,投保金额与保险价值相等，保险人按保险价值赔偿后，取得物上代位权，如果处理残值所得收益超过给被保险人的赔款,超过部分归保险人 如果投保金额小于保险价值，保险人在赔偿后对残值的处理就要与被保险人双方按

22、比例分摊享受2)推定全损：标的并未发生实际全损，但为避免实际全损所支出的费用超过标的本身的价值，在这个情况下构成推定全损思考题l 某人在行走时不幸被汽车撞死.生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10 万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属是否应把10万元还给保险公司?第四章 保险合同一.保险合同概述1.保险合同：保险人和投保人约定双方的保险权利义务关系的法律性协议2.保险合同的特点1)双务合同：合同双方均具有一定的权利和义务2)有偿合同：合同当事人要享有一定权利必须付出相应代价的合同3)射幸合同：当事人在签订合同时不能确定签定合同后的最终结果,合同的最终结果取决

23、于不确定事件是否发生4)格式合同：保险人作为一方当事人事先拟定合同条款,投保人只有作出接受或不接受的决定,对已经拟定的合同条款无太大协商余地5)保障性合同：保险人对投保方依据保险合同承担经济保障6)最大诚信合同：保险双方应当遵守的基本原则之一7)要式合同：采用特定形式订立的合同二.保险合同的主体1.合同的主体：在合同享有权利和承担义务的人2.保险合同的主体：保险人，投保人，被保险人，受益人3.当事人；关系人三.保险合同的当事人和关系人1.保险人：保险活动中经营保险业务的组织保险人的条件2.投保人：在保险合同订立时，申请订立保险合同的一方投保人的条件3.被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有

24、保险金请求权的人被保险人的条件4.受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人1)受益人的条件2)受益人的受益权的特点 受益人由被保险人或投保人指定,但投保人指定受益人必须征得被保险人的同意 受益人本身具有不确定性 受益人享受的受益权是一种期得利益(等待权) 受益权不能继承 被保险人或投保人可变更受益人 受益权只能由受益人独享,具有排他性 受益人放弃或丧失受益权时,由被保险人的法定继承人领取保险金四.保险合同的中介人1.保险中介人：在保险合同主体之间起联系作用的人2.保险中介人主要形式：保险代理人，保险经纪人，保险公估人3.保险代理人与保险经纪人的区别五.保险合同的客体1

25、.合同的客体: 权利和义务所指向的对象2.保险合同的客体：保险利益六.保险合同的内容1.保险标的：保险人提供保险保障的对象2.保险价值：保险标的在特定时间内可以用货币来衡量的实际价值3.保险金额：保险人赔偿或承担给付责任的最高限额4.保险责任：保险人承担赔偿或给付责任的范围5.责任免除(除外责任)：保险人不承担赔偿或给付责任的范围6.保险期限：保险人承担赔偿或给付责任的期间7.保险费：投保人为获得保障所付出的费用思考题l 王某因父母病故,妻子与其相处不和,带着儿子另住别处.后王某投保管道煤气保险,并指定其妹妹为受益人.不久王某不幸煤气中毒死亡,王妹也在其中毒死亡前半月病故.现其妻儿与王妹的儿子

26、都向保险公司请求给付保险金.问保险公司应该如何处理?l 一企业为职工投保团体人身保险,保险费由企业支付.职工老张指定妻子为受益人,半年后老张与妻子离婚,谁知离婚次日老张意外死亡.对保险公司给付的2万元保险金,企业以老张生前欠单位借款为由留下一半,另一半则以妻子已经与老张离婚为由交给老张父母.问企业如此处理是否正确?七.保险合同双方的义务1.保险人的义务1)说明义务2)及时签单义务3)赔偿和给付保险金义务4)保密义务5)承担合理费用义务(施救费用)2.投保方的义务1)签约时的如实告知义务2)交付保费义务3)签约后标的风险增加通知义务(保险人可解约也可加费)4)出险时的及时通知义务及提供索赔单证义

27、务5)签约后履行维护标的安全的义务(若不履行,保险人可解约也可加费)6)防灾防损以及施救义务八.保险合同的订立,变更和终止1.保险合同的订立1)订立的程序2)订立的形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证2.保险合同的生效1)财产保险合同以约定起保日,交费时间与方式为生效条件2)人身保险合同以交付保费为生效条件,以交付首期保费为生效日思考题l 某企业于2007年11月1日下午投保财产保险,起保日为11月3日零时,为期1年,保险公司允许投保人在起保日以后15天内交付保费.11月6日该企业发生保险事故.问保险公司是否应该承担赔偿责任?3)保险合同的无效情况 投保人对保险标的不具有保险利益 无行为能力

28、人成为被保险人,由投保人投保死亡保险 投保人为被保险人投保死亡保险,未征得被保险人书面同意和认可保额 投保人以欺诈隐瞒重要事实等手段签订的合同 恶意的重复保险及超额保险3.保险合同的变更1)主体变更财产保险中,投保人和被保险人在征得保险人同意情况下可发生变更人身保险中,投保人可发生变更,但投保人要对被保险人具有保险利益2)客体变更3)内容变更4)变更的程序4.保险合同的终止1)自然终止 期满终止 因非承保风险造成保险标的的灭失和被保险人死亡而终止2)履约终止3)协议终止4)行使终止权而终止 投保方的终止权 保险人的终止权5)无效终止6)失效终止7)解约终止 投保人的解约 保险人的解约思考题l

29、王某投保人身意外伤害险,保险金额10万元.他在保险期内不幸遭受三次意外事故:第一次事故中,他一目失明,保险公司按合同约定支付保险金5万元;第二次事故中,他折断一指,保险公司又按合同约定支付保险金1万元;第三次事故中,他丧失左腿,则保险公司应如何履行给付责任?l 某车主投保机动车辆保险,保额为40万元.在保险期内先后发生数次保险事故,第一次车辆受损15万元,第二次受损20万元,第三次受损8万元,第四次受损45万元,第五次受损6万元.问保险人应如何赔偿?九.保险合同条款的制订十.保险合同的解释和争议处理1.保险合同的解释1)解释的原则2)解释的方法2.保险合同的争议处理1)协商2)仲裁3)诉讼十一

30、.保险双方的索赔和理赔1.投保方的索赔2.保险人的理赔第二篇 保险类别第五章 财产保险一.财产保险的概述财产保险：以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度1.财产保险与人身保险的比较1)保险标的不同财产保险承保法人,自然人所拥有的各种物质财产及其有关利益人身保险承保自然人的生命和身体2)保险标的价值确定的标准不同财产保险标的可用货币衡量其价值,因此货币是确定其价值的标准人身保险标的没有价值,不可用货币来衡量,因此没有确定其价值的标准3)合同性质不同财产保险合同是补偿性合同人身保险合同是给付性合同4)保险期限不同财产保险: 短期 1年

31、或1年以下人身保险: 长期; 短期; 极短期5)合同主体不同财产保险合同主体: 保险人; 投保人; 被保险人人身保险合同主体: 保险人; 投保人; 被保险人; 受益人6)适用保险原则不同财产保险适用所有原则人身保险不适用损失补偿原则,其他都适用2.财产保险的意义1)能够补偿被保险人的经济利益损失,维护社会再生产的顺利进行2)有利于提高整个社会的防灾减损意识,使各种灾害事故的发生及其危害后果得到有效控制3)有利于创造公平的竞争环境,维护市场经济的正常进行3.财产保险的分类1)财产损失保险火灾保险: 企业财产保险; 利润损失保险; 家庭财产保险货物运输保险: 海上货物运输保险; 陆上货物运输保险;

32、 航空货物运输保险; 邮包保险运输工具保险: 机动车辆保险; 飞机保险; 船舶保险工程保险: 建筑工程保险; 安装工程保险; 科技工程保险2)责任保险第三者责任保险; 公众责任保险; 产品责任保险; 雇主责任保险; 职业责任保险3)信用保证保险保证保险: 合同保证保险; 产品保证保险; 忠诚保证保险; 投资保证保险信用保险: 出口信用保险;国内信用保险二.火灾保险火灾保险：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险1.可保标的与不保标的1)可保财产 被保险人所有的财产 被保险人与他人共同拥有,由被保险人负责的财产 由被保险人经营管理或代为保管的财产 其他具有为法律所承

33、认的,与被保险人有经济利害关系的财产2)不保财产 不属于一般性生产资料和商品 不属于实际物质 无法鉴定其价值的财产 属于违法的财产 处于危险状态中的财产 由其他险种承保的财产2.保险责任范围的确定1)基本险的承保风险范围 四个基本风险:火灾; 爆炸; 雷击; 飞行物体及运行物体的坠落 由于其他灾害事故引起 “三停” (停气,水,电)造成的直接损失 被保险人施救,抢救造成的损失 施救费用和其他费用的支出2)综合险的承保风险范围基本险的承保责任+各种自然灾害与意外事故3.施救费用的赔偿1)保险人对被保险人施救费用的赔偿,以另一个保额计算2)若受损财产损失按比例赔偿,施救费用也按同样比例赔偿3)保险

34、标的受损后的残值须经协议作价归被保险人,保险人应在支付赔款时扣除残值思考题l 甲保险公司承保乙企业财产保险，其保险金额为48万元，在保险合同有效期内发生火灾，损失金额6万元，出险时财产实际价值为60万元。请计算出赔款金额为多少?三.家庭财产保险家庭财产保险：以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险1.家庭财产保险承保的财产1)可保财产 房屋及附属设施和室内装修 家庭室内财产2)不保财产 珍宝,金银,首饰不保 有价证券,票证,货币不保 违章建筑不保 日用消耗品不保 观赏物,花虫草鱼不保 农作物,种植物,养殖物不保3)特保财产 由被保险人代他人保管的财产 由被保险人与他人共有,而由被保险人负责的财产

35、存放在院内,室内,非动力农机具和农用工具2.承保的金额1)房屋及附属设施和室内装修的保额由被保险人根据购置价或市价自行决定2)室内财产的保额由被保险人按投保时的实际价值自行决定3)特保财产的保额由被保险人和保险人双方协商确定3.普通家庭财产保险1)灾害损失保险2)盗窃险4.家庭财产两全保险（还本家庭财产保险）1)两全: 具有经济补偿; 到期还本的双重性质2)特点 要求被保险人交付保险储金,以储金利息作为保费 期满时,退还保险储金,不管被保险人是否得到赔偿 期限一般为3年或5年 采取按份数确定保险金额的方式 (城镇居民一般以1000元为一份,最少不得少于一份)四.机动车辆保险机动车辆保险：以各种

36、类型的机动车辆及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险主要险种: 车辆损失保险; 机动车辆第三者责任险(一).车损险和三者险的保费1.车损险的保费保费=保额*费率(%) + 基本保费2.三者险的保费固定保费: 根据投保人选定的赔偿限额相对应的固定保费交付(二).车损险和三者险的赔偿1.车损险的赔偿1)全损的赔偿 按保额赔偿 若保额出险时实际价值, 按出险时实际价值赔偿2)部分损失的赔偿属不定值保险思考题l 某机动车辆保险的年保费是8000元,保险期限是72天,保险期限不足一个月按一个月计算,则应交保费是多少? 若保额按投保时新车购置价确定:赔款=实际修理费用 若保额低于投保时实际价值赔款=(

37、保额/出险时新车购置价)*实际修理费用3)赔偿以不超过保额为限 按全损或部分损失赔偿, 一次赔偿达到保额时, 保险责任在赔偿后终止 不论一次或多次部分损失, 只要每次赔偿未达到保额, 保险责任一直有效直至保险期满, 尽管各次损失的赔款之和已经超过保额4)车损险在赔偿时要扣除残值和免赔率全损赔偿的公式:赔款=(保额-残值)*(1-免赔率)赔款=(出险时实际价值-残值)*(1-免赔率)思考题l 某机动车辆保险的保险金额是36000元,投保时新车的购置价为45000元,发生部分损失5000元,出险时新车购置价为50000元,问赔款应该是多少元?部分损失赔偿的公式:赔款=(实际修理费用-残值)*(1-

38、免赔率)赔款=(保额/保险价值)*(实际修理费用-残值)*(1-免赔率)2.三者险的赔偿1)在赔偿限额内, 保险人负责赔偿赔款=(应负赔偿责任-残值)*(1-免赔率)2)采用连续责任制赔偿, 即每次事故的赔偿不论是否达到赔偿限额, 保险责任在保险期内始终有效3)被保险人不能自行承诺或自行支付第三者(三)被保险人的义务1.被保险人及其驾驶员应做好车辆的维修和保养,并规定车辆必须检验合格2.车辆转卖, 出售必须通知思考题l 某车主投保机动车辆保险,保额为40万元.在保险期内先后发生数次保险事故,第一次车辆受损15万元,第二次受损20万元,第三次受损8万元,第四次受损45万元,第五次受损6万元.问保

39、险人应如何赔偿?3.改变使用性质或危险程度增加必须通知4.发生保险事故时, 必须采取施救保护措施, 立即通知交通管理部门48小时内通知保险公司(四)无赔款优待无赔款优待: 保险车辆在一年保险期内没有发生赔款,续保时可享受降低保险费用的无赔款优待1.优待的条件 保险1年期满 1年中无赔款 必须办理续保2.优待的标准上一年无赔款, 续保时应交的保费可享受10%的折扣3.优待的具体规定 被保险人所投保的险别无论两个主险或其他附加险只要有一个险别发生赔款,就不能享受 不续保就不能享受 无论多少年, 一律享受10% 车辆发生事故, 续保时案件未决则不能享受优待, 但是事故处理后保险人不赔款, 则可补给无

40、赔偿优待 保险期内发生车辆所有权转移, 不能享受优待 无赔款优待仅限于续保的险别, 上年度投保而本年度不续保的险别或上年度没投保,本年度新投保的险别,也不能享受优待(五)主要附加险1.车损险的附加险1)全车盗抢险2)玻璃单独破损险3)自燃损失险4)车辆停驶损失险5)新增加设备损失险2.三者险的附加险1)车上责任险2)无过失责任险3)车载货物掉落责任险思考题l 甲车投保车辆损失险和第三者责任险,乙车只保第三者责任险.两车发生碰撞事故:甲车车辆损失1万元,伤一人,人身伤亡补偿费用合计8万元;乙车辆损失2万元,伤一人,人身伤亡补偿费用合计5万元,车上货物损失6万元.经交通管理部门裁定,甲车负主要责任

41、70%,乙车负次要责任30%.问甲车承保公司和乙车承保公司各承担多少责任?五.航空保险航空保险：以各种飞机及其有关的责任危险为保险标的的运输保险飞机保险的险别1)主险 机身险 第三者责任险 飞机旅客法定责任保险: 承保航空部门在经营飞机过程中因意外事故造成旅客人身伤亡及所携带或已登机的行李的损失,依法应承担的责任2)附加险 飞机战争劫持险: 承保由于战争行为,飞机被劫持或被第三者破坏等原因造成飞机的损失和费用 飞机承运人货物责任险(飞机货物法定责任保险): 承保航空部门作为承运人对其所承运的货物在运输过程中所遭受的损失,根据合同或法律的规定应承担的赔偿责任六.工程保险工程保险：承保各种工程项目

42、,包括土木建筑结构和钢结构等,在工程期间以及工程结束后一定期间内因灾害事故所造成的物质财产损失以及对第三者所承担的人身伤害或财产损失所负的经济赔偿责任(一)工程保险的特点1.保险标的的特殊性标的处于露天状况,抵御风险的能力比普通财产保险标的低2.承保风险的综合性既承保财产保险,也承保责任保险3.被保险人的广泛性业主; 承包人; 分承包人; 技术顾问; 其他关系方4.保险期限的不确定性根据工期确定保险期限, 具体的责任起讫根据工程情况协商确定5.保险金额的变动性保额一般按工程的预计造价决定,但随着工程的进步及设备材料的投入增加,到完成工程项目,验收移交时最高,因此保额须经常地调整,变动(二)建筑

43、工程保险的保险期限1.保险责任的开始以先发生者为准 自投保工程破土动工日起开始 自承保项目所用材料卸至工地时开始2.保险责任的终止以先发生者为准 保险单规定的终止日期 工程建筑或安装项目完毕,移交给工程所有人时终止 工程所有人开始使用时终止(三)机器损坏保险1.机器损坏保险承保的风险所有安装,验收完毕并转入生产运营的机器设备在遭受突然的不可预料的事故,包括人为事故,机械电器事故2.机器损坏保险具体的承保事故 设计错误 制造或安装错误 原材料缺陷 工人,技术人员操作失误或恶意行为 离心力引起的断裂 电器短路或超负荷运转引起的本身损失3.机器损坏保险可作为附加险投保,也可单独投保七.责任保险责任保

44、险：以被保险人对他人所承担的民事损害赔偿责任为保险标的.(一)责任保险的承保方式1. 作为与财产损失保险有关的责任保险承保2. 作为完全独立的责任保险承保(二)责任保险的赔偿范围1.承担被保险人对第三者所负的赔偿责任2.承担被保险人因与第三者引起的赔偿纠纷,诉讼,律师费及其他事先征得保险人同意所支付的费用(三)公众责任保险公众责任保险：承保个人,团体,企业,家庭在各个固定场所从事生产经营活动及在日常生活中由于意外事故造成他人人身伤亡或财产损失,依法应承担的经济赔偿责任(四)产品责任保险产品责任保险：承保产品的制造商,销售商或修理商因他们制造,销售或修理的产品有缺陷而造成他人人身伤亡或财产损失,依法应承担的经济赔偿责任1.被保险人可以是其中某一商家单独投保,可以是其中几个商家联名投保,也可以是全部联名投保2.构成保险事故的条件1)事故必须发生在制造或销售产品场所以外2)产品的所有权必须已经转移给消费者3.责任免除1)凡是产品本身的损失及因产品有缺陷而回收所产生的损失和费用不保2)被保险人违法生产或销售的产品导致伤亡的损失不保(