穷人的银行家PowerPointPresentati(38页PPT).pptx

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1、尤努斯的社会研究哲学与方法尤努斯的社会研究哲学与方法 读穷人的银行家有感读穷人的银行家有感l一、传奇的故事l二、几点想法l三、结束语一、传奇的故事良好的学校和家庭教育良好的学校和家庭教育lMuhammad Yunus 19401940年出生于孟加拉一个富庶的穆斯林家庭，在孟加拉最大年出生于孟加拉一个富庶的穆斯林家庭，在孟加拉最大的港口城市吉大港长大的港口城市吉大港长大l他的父亲是当地首屈一指的首饰制造商和为穆斯林顾客服务的珠宝饰品商人。得以从他的父亲是当地首屈一指的首饰制造商和为穆斯林顾客服务的珠宝饰品商人。得以从小接受了良好的学校教育。小接受了良好的学校教育。l小时候广泛而自由的阅读使他在此

2、后很多年中受用无穷小时候广泛而自由的阅读使他在此后很多年中受用无穷l“母亲对家人和穷苦人的关爱影响了母亲对家人和穷苦人的关爱影响了”他，他，“帮助帮助”他他“发现了自己在经济学与发现了自己在经济学与社会改革方面的兴趣社会改革方面的兴趣”l此后当她的母亲罹患精神病，他的父亲成为此后当她的母亲罹患精神病，他的父亲成为“一直照亮着这令人悲伤时一直照亮着这令人悲伤时期的光芒期的光芒”。“国家主义者的孟加拉人国家主义者的孟加拉人”l19471947年，年，“巴基斯坦运动巴基斯坦运动”达到了巅峰，吉大港被包括在巴基斯坦之内。达到了巅峰，吉大港被包括在巴基斯坦之内。l当巴基斯坦成立，高昂的口号声当巴基斯坦成

3、立，高昂的口号声“巴基斯坦万岁！巴基斯坦万岁！巴基斯坦万岁！巴基斯坦万岁！”响彻吉大港响彻吉大港大街小巷的所有角落的时候，作为一个七岁的孩子，尤努斯第一次由衷地体会到大街小巷的所有角落的时候，作为一个七岁的孩子，尤努斯第一次由衷地体会到血脉中涌动着的血脉中涌动着的民族自豪感民族自豪感。l自称自称“国家主义者的孟加拉人国家主义者的孟加拉人”有激情，更要有理性有激情，更要有理性l中学：吉大港教会学校，提供了全国最好的教育。中学：吉大港教会学校，提供了全国最好的教育。l特特别别吸吸引引尤尤努努斯斯的的是是童童子子军军规规划划，教教会会了了他他要要有有同同情情心心，要要有有一一种种内内在在的的精精神神

4、境境界界，并且珍视同伴。并且珍视同伴。l19531953年年，巴巴基基斯斯坦坦第第一一届届全全国国童童子子军军大大会会，跨跨越越印印度度的的火火车车旅旅行行。夸夸奇奇萨萨希希布布（Quazi Quazi SahibSahib）为为肩肩负负的的历历史史重重担担的的哭哭泣泣使使尤尤努努斯斯深深受受震震动动。他他说说：“我我一一直直就就是是个个天天生生的的领领头头人人，但但夸夸奇奇萨萨希希布布的的道道德德感感化化让让我我明明白白，要要想想得得更更高高，要，要有序地引导激情有序地引导激情。”l吴吴士士宏宏套套用用成成功功人人士士的的作作者者斯斯蒂蒂文文的的语语句句来来讲讲解解：那那些些成成功功的的人人

5、那那些些领领袖袖唤唤起起自自己己心心里里的的声声音音，还还唤唤醒醒更更多多人人心心里里的的声声音音，不不是是简简单单跟跟随随自自己己内内心心的冲动。的冲动。一个孟加拉人在美国一个孟加拉人在美国l19611961年年，毕毕业业于于吉吉大大港港大大学学（“这这个个次次大大陆陆上上最最受受尊尊重重的的大大学学之之一一”）；1961196119651965年尤努斯在该校任教。年尤努斯在该校任教。l19651965年年得得到到富富布布赖赖特特（FulbrightFulbright）奖奖学学金金得得以以去去美美国国攻攻读读博博士士学学位位，根根据据奖奖学学金金要要求求，先先是是在在博博尔尔德德的的科科罗罗

6、拉拉多多大大学学，后后来来到到田田纳纳西西的的范范德德比比尔尔特特大大学学（Vanderbilt Vanderbilt UniversityUniversity）师从一位罗马尼亚著名教授尼古拉斯）师从一位罗马尼亚著名教授尼古拉斯杰奥杰斯库勒根。杰奥杰斯库勒根。l“学学习习了了永永远远不不会会忘忘记记的的简简单单课课程程，一一些些精精确确的的经经济济学学模模式式，认认识识到到没没必必要要去去死死记记硬硬背背经经济济学学的的定定式式，最最重重要要的的，是是去去理理解解趋趋使使它它们们起起作作用用的的那那些些基基本本原原则则”，教教授授还还教教尤尤努努斯斯认认识识到到，“事事物物根根本本就就不不像像

7、看看上上去去那那么么复复杂杂，是是我我们们的的傲傲慢慢自自大大促促使使我我们们对对一一些简单的问题找到了一些不必要的复杂答案些简单的问题找到了一些不必要的复杂答案”。回到吉大港回到吉大港l19701970年结婚后，去中田纳西州立大学教书。年结婚后，去中田纳西州立大学教书。l19711971年年3 3月月2525日日，尤尤努努斯斯通通过过听听收收音音机机得得知知巴巴基基斯斯坦坦军军队队想想要要一一劳劳永永逸逸地地镇镇压压孟孟加加拉拉人人民民，马马上上拨拨通通在在纳纳什什维维尔尔的的齐齐勒勒博博士士的的电电话话，让让他他联联络络所所认认识识的的本本地区所有孟加拉人，自此开始参与并组织支持孟加拉独立

8、的一些活动。地区所有孟加拉人，自此开始参与并组织支持孟加拉独立的一些活动。l19711971年年1212月月1616日日，孟孟加加拉拉赢赢得得了了独独立立战战争争，尤尤努努斯斯抛抛开开在在美美国国教教书书的的舒舒适适生生活活，回回到到了祖国参与建设。了祖国参与建设。l他他是是这这样样描描述述当当时时的的心心情情的的：“这这场场战战争争付付出出了了沉沉重重的的代代价价。孟孟加加拉拉变变成成了了一一个个千千疮疮百百孔孔的的国国家家，经经济济被被摧摧毁毁了了，成成百百上上千千万万人人无无家家可可归归。我我知知道道，我我必必须须回回去去参与祖国的建设。我认为，我要为自己这样做。参与祖国的建设。我认为，

9、我要为自己这样做。”“一所大学不应是一个孤岛一所大学不应是一个孤岛”l19721972年年回回国国后后，政政府府计计划划委委员员会会，但但他他认认为为工工作作很很没没意意思思，除除了了看看报报整整日日无事可做。辞职去母校吉大港大学做经济学系主任。无事可做。辞职去母校吉大港大学做经济学系主任。l每每天天上上班班经经过过位位于于高高速速公公路路与与校校园园之之间间的的乔乔布布拉拉村村，他他注注意意到到村村子子周周围围的的土土地地没没有有种种庄稼，问了村民发现是没有灌溉的水。庄稼，问了村民发现是没有灌溉的水。l尤尤努努斯斯认认为为，任任由由一一所所大大学学周周围围的的地地荒荒着着是是件件令令人人羞羞

10、耻耻的的事事。“如如果果说说大大学学是是积积蓄蓄知知识识的的地地方方，那那么么这这些些知知识识中中应应该该有有一一些些被被用用于于造造福福于于邻邻里里。一一所所大大学学绝绝不不应应是一个孤岛：在其中学术造诣越来越高，却不与人分享。是一个孤岛：在其中学术造诣越来越高，却不与人分享。”l于于是是他他启启动动了了一一个个调调查查乔乔布布拉拉村村经经济济状状况况的的项项目目。当当时时，他他“对对饥饥馑馑还还没没有有什么概念。什么概念。”走进乔布拉走进乔布拉l19741974年年，孟孟加加拉拉发发生生了了全全国国性性的的大大饥饥荒荒，“饥饥饿饿的的人人们们涌涌向向城城市市，救救济济粥粥棚棚的的米米很很快

11、快就就没没了了，这这些些饥饥饿饿的的人人们们不不叨叨念念任任何何标标语语口口号号，静静静静地地躺躺在在台台阶阶上上等等待待死死亡亡的的来来临临”，将将死死者者尸尸体体从从大大街街上上抬抬走走的的工工作作都都变变得得非非常常繁繁重重，尤尤努努斯斯开开始始惧惧怕怕授授课课，他他“想想象象不不出出当当人人们们在在人人行行横横道道上上、在在课课堂堂对对面面的的门门廊廊里里正正在在饿饿死死的的时时候候，所所教教授授的的这这些些复复杂杂的经济学理论能有什么用！的经济学理论能有什么用！”l“人人有有许许多多种种死死法法，但但是是，饿饿死死是是所所有有死死法法中中最最让让人人无无法法接接受受的的。”尤尤努努斯

12、斯带带领领学学生生走进乔布拉村，试图设计出一些创造性的方法来改进那里的日常生活。走进乔布拉村，试图设计出一些创造性的方法来改进那里的日常生活。l“我我决决定定重重新新做做一一个个学学生生，而而乔乔布布拉拉的的村村民民将将是是我我的的教教授授。传传统统大大学学在在其其学学生生与与孟孟加加拉拉的的现现实实生生活活之之间间，制制造造了了一一个个巨巨大大的的鸿鸿沟沟。我我不不想想再再按按照照传传统统照照本本宣宣科科地地教教书书，我我想想教教给给我我的的大大学学生生们们如如何何去去理理解解一一个个穷穷人人的的生生活活。当当你你将将世世界界放放在在掌掌心心仅仅以以鸟鸟瞰瞰的的角角度度去去审审视视它它时时，

13、你你很很容容易易变变得得傲傲慢慢自自大大”，“我我选选择择以以蚯蚯蚓蚓的的视视角角，我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它。我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它。”l随随着着对对乔乔布布拉拉村村贫贫困困状状况况研研究究的的深深入入，尤尤努努斯斯越越来来越越认认识识到到，将将赤赤贫贫的的穷穷人人与与勉勉强强为为生生的的农农夫夫加加以以区区分分非非常常重重要要，一一个个减减轻轻贫贫困困的的规规划划如如果果允允许许非非穷穷人人搭搭车车，穷穷人人很很快快就就会会被被那那些些日日子子好好一一些些的的非非穷穷人人挤挤出出去去，除除非非在在开开始始就就设设立立一一些些保保护护性性措措施

14、施，否否则则非非穷穷人人就就会会攫攫走走所所有有那那些些以以扶扶贫贫为为名名义义所所做做努努力力中中的的实际利益。实际利益。l在在乔乔布布拉拉村村尤尤努努斯斯做做了了很很多多尝尝试试，比比如如高高产产种种植植的的三三方方共共享享试试验验等等等等，有有些些是是有有效效的的，有有一一些些是是于于事事无无补补的的。向向人人们们提提供供小小额额贷贷款款，帮帮助助他他们们自自雇雇谋谋生生的尝试被发现非常有成效。的尝试被发现非常有成效。l一一个个名名叫叫苏苏菲菲亚亚的的生生有有3 3个个孩孩子子的的2121岁岁的的年年轻轻农农妇妇，每每天天从从高高利利贷贷者者手手中中获获得得5 5塔塔卡卡（相相当当于于2

15、222美美分分）的的贷贷款款用用于于购购买买竹竹子子，编编织织好好竹竹凳凳交交给给高高利利贷贷者者还还贷贷，每每天天只只能能获获得得5050波沙（约波沙（约2 2美分）的收入。这使她和她的孩子陷入一种顽固的难以摆脱的贫困循环。美分）的收入。这使她和她的孩子陷入一种顽固的难以摆脱的贫困循环。l这这种种境境况况使使尤尤努努斯斯异异常常震震惊惊，尤尤努努斯斯写写道道：“在在大大学学里里的的课课程程中中，我我对对成成千千上上万万美美元元的的数数额额进进行行理理论论分分析析，但但是是在在这这儿儿，就就在在我我的的眼眼前前，生生与与死死的的问问题题是是以以分分为为单单位位展展示示出出来来的的。什什么么地地

16、方方出出错错了了？！我我的的大大学学课课程程怎怎么么没没有有反反映映苏苏菲菲亚亚的的生生活活现现实实呢呢！我我很很生生气气，生生自自己己的的气气，生生经经济济学学系系的的气气，还还有有那那些些数数以以千千计计才才华华横横溢溢的的教教授授们们，他他们们都都没没有有尝尝试试去去提提出出并并解解决决这这个个问问题题，我我也也生生他他们们的的气气。”“”“我我是是不不是是该该立立即即把把手手伸伸进进口口袋袋里里，把把苏苏菲菲亚亚需需要要作作为为资资本本的的那那一一丁丁点点儿儿钱钱交交给给她她呢呢？那那是是十十分分简简单单、轻轻而而易易举举的的事事。而而我我克克制制住住了了这这个个冲冲动。她并不是在要求

17、施舍。况且，送给一个人动。她并不是在要求施舍。况且，送给一个人2222美分并不能长久地解决问题。美分并不能长久地解决问题。”l通通过过调调查查，尤尤努努斯斯获获得得了了一一张张和和苏苏菲菲娅娅处处于于相相似似处处境境的的人人的的名名单单，一一共共有有4242个个农农妇妇的的名名字字，她她们们共共欠欠高高利利贷贷者者856856塔塔卡卡(约约合合2727美美元元)。他他拿拿出出2727美美元元让让这这4242个个村村民民把把放放贷贷者者的的钱钱还还清清，这这样样她她们们能能够够为为自自己己工工作作，享享受受利利润润，并并告告诉诉她她们们钱钱可可以以在在任何时候归还。任何时候归还。l想想到到“这这

18、个个社社会会竟竟然然不不能能向向4242个个有有技技能能的的人人提提供供使使他他们们能能够够自自己己谋谋生生的的区区区区2727美美元元”，尤尤努努斯斯“为为自自己己竟竟是是这这样样一一个个社社会会的的一一份份子子感感到到羞羞愧愧”。理理性性的的分分析析告告诉诉他他，需需要要创创立立一一种种这这些些人人可可以以依依赖赖的的机机构构性性的的解解决决方方法法，一一个个能能够够借借钱钱给给那那些些一一无所有的穷人的机构。无所有的穷人的机构。l第第二二天天，尤尤努努斯斯去去了了当当地地贾贾纳纳塔塔银银行行，请请求求银银行行给给这这些些村村民民贷贷款款。但但是是正正规规金金融融“嫌嫌贫贫爱爱富富”的的特

19、特性性显显现现出出来来，单单是是银银行行最最基基本本的的抵抵押押担担保保原原则则就就把把穷穷人人关关在在门门外外，最最终终颇费周折地尤努斯作为担保人才申请到了乔布拉村的穷人在银行的贷款。颇费周折地尤努斯作为担保人才申请到了乔布拉村的穷人在银行的贷款。l事实证明，这些穷人是非常守信用的。事实证明，这些穷人是非常守信用的。试验项目的诞生试验项目的诞生l尤尤努努斯斯决决定定开开办办一一家家为为穷穷人人服服务务的的银银行行。他他的的目目标标是是：帮帮助助穷穷人人实实现现个个体体创创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。l19771977年年1 1月月，格格莱莱珉珉银银行行

20、刚刚起起步步时时。设设立立了了每每日日还还款款规规划划。比比如如365365塔塔卡卡的的贷贷款款每每天天还还1 1塔卡，一年内还清。塔卡，一年内还清。l刚刚开开始始开开发发发发放放与与收收回回贷贷款款机机制制时时，也也犯犯了了很很多多错错误误，随随时时调调整整想想法法、修修改改程序。程序。l发发现现支支持持小小组组对对贷贷款款的的运运作作至至关关重重要要，要要求求每每个个申申请请人人都都加加入入一一个个由由相相同同经经济济与与社社会会背背景景、具具有有相相似似目目的的的的人人组组成成的的小小组组，并并建建立立起起相相应应的的激激励励机机制制(221)(221)，通通过过这这些些机机制制来来保保

21、证证支支持持小小组组的的成成员员之之间间建建立立起起良良好好的的相互支持关系和牵连责任。（熟人社会、相互支持关系和牵连责任。（熟人社会、peer monitoringpeer monitoring）l贷贷款款支支持持小小组组是是一一种种非非常常巧巧妙妙的的机机制制上上的的安安排排，它它有有效效地地降降低低了了监监管管成成本本，将将来来自自银银行行的的外外部部的的监监督督转转化化为为来来自自成成员员自自身身的的内内部部监监督督；同同时时，支支持持小小组组还还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。l支支持持小小组组的的基基础础上

22、上，格格莱莱珉珉银银行行还还鼓鼓励励各各支支持持小小组组形形成成更更大大的的联联盟盟，即即“中中心心”。“中中心心”是是村村子子里里八八个个小小组组组组成成的的联联盟盟，每每周周按按时时在在约约定定的的地地点点与与银银行行的的工工作作人人员员开开会会。中中心心的的负负责责人人是是由由所所有有成成员员选选出出的的组组长长，负负责责中中心心的的事事务务，帮帮助助解解决决任任何何单单个个小小组组无无法法独独立立解解决决的的问问题题，并并与与银银行行指指派派到到这这个个中中心心的的工工作作人人员员密密切切合合作作。当当格格莱莱珉珉银银行行的的某某一一个个成成员员村村民民在在一一次次会会议议期期间间正正

23、式式提提出出一一项项贷贷款款申申请请，银银行行工工作作人人员员通通常常会会向向支支持持小小组组组组长长和和中中心心负负责责人人咨咨询询。中中心心会会议议上上的的所所有有业业务务都都是是对对外外公公开开的的，这这有有效效地地降降低低了了来来自自银银行行的的腐腐败败、管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。l更为重要且意义深远的是，格莱珉银行通过这种特殊的机制，极大地调动起贷款更为重要且意义深远的是，格莱珉银行通过这种特殊的机制，极大地调动起贷款者们自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民，通过者们

24、自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民，通过小组与中心彼此联结起来，在中心会议上进行公开的民主的讨论，使他们自然地小组与中心彼此联结起来，在中心会议上进行公开的民主的讨论，使他们自然地对管理自身的事务承担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的对管理自身的事务承担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的方式来解决问题，因为这与他们自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动方式来解决问题，因为这与他们自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快脱离贫困。力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快脱离贫困。l“我意识到，如果

25、给予机会，人类是多么富有活力与创造力。我意识到，如果给予机会，人类是多么富有活力与创造力。”96都是妇女都是妇女l在在孟孟加加拉拉，妇妇女女比比男男人人面面临临更更为为严严重重的的饥饥饿饿与与贫贫困困问问题题，“如如果果说说经经济济发发展展的的目目标标包包括括提提高高总总体体生生活活水水平平，减减少少贫贫困困，创创造造像像样样的的就就业业机机会会，减减少少不不平平等等，那么通过妇女来做工作就是很自然的了那么通过妇女来做工作就是很自然的了”。l给自己制定了目标给自己制定了目标试验项目的贷款至少试验项目的贷款至少5050要给予妇女。要给予妇女。l孟孟加加拉拉国国是是一一个个保保守守的的伊伊斯斯兰兰

26、教教国国家家，妇妇女女地地位位低低下下，由由于于“遮遮蔽蔽”的的规规矩矩，不不但但平平时时几几乎乎足足不不出出户户，必必须须出出门门时时也也会会把把脸脸遮遮得得严严严严实实实实。为为此此，尤尤努努斯斯做做出出了了很很多多努力。他隔着高墙大喊：努力。他隔着高墙大喊：“请你贷点款吧。请你贷点款吧。”l把把钱钱借借给给妻妻子子比比借借给给丈丈夫夫给给家家庭庭带带来来的的收收益益更更大大。妻妻子子们们拿拿到到钱钱后后，用用来来更更好好地地照照顾顾孩孩子子，改改善善家家人人的的衣衣食食住住行行，并并懂懂得得家家庭庭的的哪哪个个方方面面更更需需要要钱钱。于于是是，尤尤努努斯斯慢慢慢慢调调整整了了银银行行的

27、的贷贷款款策策略略并并给给予予妇妇女女优优先先贷贷款款的的权权利利。现现在在乡乡村村银银行行的的400400万万客客户户里里，96%96%都都是是妇妇女。女。贷款给贷款给2600026000名乞丐名乞丐 l我我们们“利利用用慈慈善善来来回回避避对对这这个个问问题题的的认认识识，回回避避找找到到一一个个解解决决贫贫困困的的办办法法”。“慈慈善善变变成成了了摆摆脱脱我我们们的的责责任任的的一一种种方方法法”，是是“通通过过采采取取远远离离穷穷人人的的行行动动而而使使贫贫困困长长存存”。“慈慈善善使使我我们们得得以以继继续续过过我我们们自自己己的的生生活活，而不为穷人的生活担忧。慈善平息我们的良知。

28、而不为穷人的生活担忧。慈善平息我们的良知。”l施施舍舍只只能能让让穷穷人人丧丧失失主主动动性性而而使使贫贫穷穷永永远远存存在在。对对于于穷穷人人来来说说，取取得得贷贷款款能能够够获获得得谋谋生生与与工工作作的的机机会会，除除了了摆摆脱脱饥饥饿饿，精精神神上上的的快快乐乐与与尊尊严严更更是是难难以以计计量量。“贷贷款款是是一一个个基基本本人人权权。”所所以以即即使使是是乞乞丐丐，只只要要有有可可行行的谋生思路，在格莱珉银行照样可以借到钱。的谋生思路，在格莱珉银行照样可以借到钱。l20042004年年推推出出针针对对路路边边乞乞丐丐的的扶扶贫贫计计划划。无无偿偿为为乞乞丐丐们们提提供供9 9美美元

29、元贷贷款款，乞乞丐丐们们可可以以用用这这笔笔钱钱在在街街头头摆摆个个糖糖果果摊摊子子，或或者者卖卖点点小小孩孩子子的的玩玩具具。到到20042004年年末末，一共有一共有2.62.6万个乞丐拿到了贷款。近万个乞丐拿到了贷款。近60%60%的贷款已被偿清。的贷款已被偿清。第一代格莱珉银行的主要特征：第一代格莱珉银行的主要特征：l以穷人为目标，尤其是贫穷的以穷人为目标，尤其是贫穷的妇女妇女，以土地所有权为判断标准。，以土地所有权为判断标准。l是是为为了了创创造造一一种种可可以以产产生生收收入入的的自自我我雇雇佣佣活活动动，以以及及为为穷穷人人提提供供房房屋屋，而而非消费。非消费。l基础是基础是“信

30、任信任”而非抵押品或法律可强制执行的合同。而非抵押品或法律可强制执行的合同。l所有贷款均所有贷款均分期分期偿付（周付或双周付）偿付（周付或双周付）l为了获得贷款，借款人必须加入一个借款人为了获得贷款，借款人必须加入一个借款人小组小组。l如如果果借借款款人人偿偿还还了了上上一一次次贷贷款款，就就可可以以获获得得新新的的、通通常常规规模模更更大大的的贷贷款款。一一个个借借款款人人可以同时有多个未偿还贷款余额。可以同时有多个未偿还贷款余额。l在第一代格莱珉模式中，借款人有存款的义务，也可自愿存款。在第一代格莱珉模式中，借款人有存款的义务，也可自愿存款。l该该模模式式是是建建立立在在一一个个民民主主的

31、的治治理理结结构构之之上上的的。借借款款人人定定期期选选举举出出小小组组长长和和中中心心领领导导人人和和董董事事会会成成员员。借借款款人人的的行行为为受受到到“十十六六条条村村约约”的的约约束束，该该社会发展约章社会发展约章基本上由借款人起草。基本上由借款人起草。The 16 decisions of Grameen Bank格莱珉银行的格莱珉银行的“十六条村约十六条村约”We shall follow and advance the four principles of Grameen Bank-Discipline,Unity,Courage and Hard work in all wa

32、lks of our lives.我们我们将毕生遵循和倡导格莱珉银行的四项原则将毕生遵循和倡导格莱珉银行的四项原则纪律、团结、勇气和努力工作。纪律、团结、勇气和努力工作。Prosperity we shall bring to our families.我们将给家庭带来富足。我们将给家庭带来富足。We shall not live in dilapidated houses.We shall repair our houses and work towards constructing new houses at the earliest.我们不愿生活在破旧的房子我们不愿生活在破旧的房子里，将

33、修缮旧房，并努力工作尽早盖新房。里，将修缮旧房，并努力工作尽早盖新房。We shall grow vegetables all the year round.We shall eat plenty of them and sell the surplus.我们将四季都种蔬菜，要多吃蔬菜，并把多我们将四季都种蔬菜，要多吃蔬菜，并把多余的蔬菜卖掉。余的蔬菜卖掉。During the plantation seasons,we shall plant as many seedlings as possible.在耕种季节，我们要尽可能地多播种。在耕种季节，我们要尽可能地多播种。We shall pl

34、an to keep our families small.We shall minimize our expenditures.We shall look after our health.我们愿意保持规模较小的家庭。我们愿意保持规模较小的家庭。愿意节俭。要照顾自己的健康。愿意节俭。要照顾自己的健康。We shall educate our children and ensure that they can earn to pay for their education.我们要教育小孩，确保可以为他们挣到学费。我们要教育小孩，确保可以为他们挣到学费。We shall always keep

35、our children and the environment clean.我们要使自我们要使自己的孩子和环境一直保持干净。己的孩子和环境一直保持干净。We shall build and use pit-latrines.我们将修建和使用坑式厕所。我们将修建和使用坑式厕所。We shall drink water from tubewells.If it is not available,we shall boil water or use alum.我们将饮用从井里打上来的水我们将饮用从井里打上来的水We shall not take any dowry at our sons wedd

36、ings,neither shall we give any dowry at our daughters wedding.We shall keep our centre free from the curse of dowry.We shall not practice child marriage.儿子娶妻儿子娶妻时我们不要嫁妆，女儿出嫁时我们也不给嫁妆。要使我们的中心免受嫁时我们不要嫁妆，女儿出嫁时我们也不给嫁妆。要使我们的中心免受嫁妆之苦。禁止童婚。妆之苦。禁止童婚。We shall not inflict any injustice on anyone,neither shall

37、we allow anyone to do so.我们不会侵犯任何人，也不允许任何人侵犯别人。我们不会侵犯任何人，也不允许任何人侵犯别人。We shall collectively undertake bigger investments for higher incomes.我们将集我们将集体进行一些较大的投资，以获得更高回报。体进行一些较大的投资，以获得更高回报。We shall always be ready to help each other.If anyone is in difficulty,we shall all help him or her.我们随时准备互相帮助。一人遇难

38、，大家相助。我们随时准备互相帮助。一人遇难，大家相助。If we come to know of any breach of discipline in any centre,we shall all go there and help restore discipline.如果知道任何人破坏了任何中心的任何如果知道任何人破坏了任何中心的任何纪律，我们都会帮助恢复纪律。纪律，我们都会帮助恢复纪律。We shall take part in all social activities collectively.我们将会集体参加所有的社会我们将会集体参加所有的社会活动。活动。格莱珉银行格莱珉银行l

39、19981998年，孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水，格莱珉银行的坏账迅速增年，孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水，格莱珉银行的坏账迅速增加，甚至和很多借款人完全失去联系。但当穷人们的情况一旦有所好转，加，甚至和很多借款人完全失去联系。但当穷人们的情况一旦有所好转，他们就开始想法设法还款。这促使格莱珉银行开始着手改革，包括小组他们就开始想法设法还款。这促使格莱珉银行开始着手改革，包括小组不再对成员的个人贷款负责、灵活的还款计划、增加养老金储蓄计划、不再对成员的个人贷款负责、灵活的还款计划、增加养老金储蓄计划、开设保险等等。开设保险等等。l尤努斯的探索还在继续。尤努斯的探索还在继续。l穷人的诚信中信出

40、版社，由尤努斯的两位学生撰写，他们是最早参穷人的诚信中信出版社，由尤努斯的两位学生撰写，他们是最早参与乔布拉村试验的两位学生，后来有一位继续深造，进行学术研究，另与乔布拉村试验的两位学生，后来有一位继续深造，进行学术研究，另外一位现在是格莱珉银行的第二号领导人。外一位现在是格莱珉银行的第二号领导人。l“贷款也是穷人的权利，应该作为一项基本人权被加以促进。贷款也是穷人的权利，应该作为一项基本人权被加以促进。”格莱珉银行总部格莱珉银行总部目前全球有5959个国家正在复制格莱珉模式，既有发达国家，又有发展中国家：l非洲（22）：布基纳法索、中非共和国、乍得、埃及、埃塞俄比亚、加纳、肯尼亚、莱索托、马

41、里、马拉维、毛里塔尼亚、摩洛哥、尼日尔利亚、塞拉利昂、索马里、南非、苏丹、坦桑尼亚、多哥、乌干达、桑给巴尔、津巴布韦 l亚洲（16）：阿富汗、孟加拉国、不丹、柬埔寨、中国、斐济、印度尼西亚、吉尔吉斯坦、尼泊尔、巴基斯坦、菲律宾、黎巴嫩、马来西亚、斯里兰卡、越南、印度 l澳洲（1）：巴布亚新几内亚 l美洲（15）：阿根廷、玻利维亚、巴西、加拿大、智利、哥伦比亚、多米尼加、厄瓜多尔尔、萨尔瓦多、危地马拉、圭亚那、牙买加、墨西哥、秘鲁、美国 l欧洲（5）：阿尔巴尼亚、法国、荷兰、挪威、波兰 二、几点想法1.真正的同情心真正的同情心l一一个个鲜鲜活活的的伟伟人人的的形形象象，一一个个有有着着大大智智慧

42、慧、大大勇勇气气和和真真正正的的同同情情心心的的伟伟人人形形象象。离离开开这其中任何一个因素都不会取得格莱珉银行今天的成就。这其中任何一个因素都不会取得格莱珉银行今天的成就。l绝绝大大多多数数人人不不可可能能有有他他那那样样的的智智慧慧，很很多多人人也也没没有有他他那那样样强强的的行行动动力力，但但他他教教会会了了我我们们什什么么才才是是真真正正的的同同情情心心。他他没没有有对对穷穷人人施施舍舍过过一一分分钱钱，但但他他让让穷穷人人以以有有尊尊严的方式摆脱贫困。严的方式摆脱贫困。l马马丁丁路路德德金金：“真真正正的的同同情情心心远远比比扔扔给给乞乞丐丐一一个个硬硬币币有有意意义义。”（注注：这

43、这句句话话是是转引，没有去考证）转引，没有去考证）l今今后后，尤尤努努斯斯所所谓谓的的“蚯蚯蚓蚓的的视视角角”的的思思考考，形形成成农农民民主主体体的的价价值值观观，站站在在农农民民的立场，了解他们真正的需求。（从小白鼠到人）的立场，了解他们真正的需求。（从小白鼠到人）2.形式主义逻辑与实体主义立场的完美结合形式主义逻辑与实体主义立场的完美结合 l先先看看一一段段话话：传传统统的的经经济济学学教教育育是是一一种种被被科科斯斯（R.CoaseR.Coase）称称为为“黑黑板板经经济济学学”的的教教学学方方式式，大大学学生生按按照照全全世世界界流流行行的的标标准准美美国国教教科科书书，每每天天与与

44、那那些些充充斥斥着着繁繁杂杂数数学学模模型型的的教教材材打打交交道道，不不厌厌其其烦烦地地练练习习那那些些与与真真实实世世界界完完全全不不相相干干的的、由由经经济济学学教教授授编编造造出出来来的的微微观观经经济济学学或或宏宏观观经经济济学学习习题题。“黑黑板板经经济济学学”使使经经济济学学的的教教育育者者与与被被教教育育者者沉沉湎湎于于一一种种抽抽象象的的虚虚拟拟世世界界和和高高深深的的数数学学游游戏戏中中，完完全全不不关关注注真真实实世世界界中中发发生生的的活活生生生生的的经经济济事事实实，而而只只是是在在精精美美但但对对真真实实世世界界毫毫无无解解释释力力的的数数学学模模型型的的构构造造中

45、中自自我我陶陶醉醉与与自自我我安安慰慰。“黑黑板板经经济济学学”扼扼杀杀了了经经济济学学学学生生的的想想象象力力，使使学学生生们们远远离离真真实实世世界界，失失去去关关注注底底层层民民众众真真实实生生活活与与命命运运的的激激情情，从从而而造造就就出出一一大大批批“空空头头经经济济学学家家”，也也使使经经济济学学成为一种成为一种“无用之物无用之物”（罗宾逊夫人语）。（罗宾逊夫人语）。l不不太太赞赞同同上上述述观观点点，我我认认为为我我们们需需要要黄黄宗宗智智先先生生所所谓谓的的“实实体体理理性性”，同同时时我我们们也也离离不不开开这这些些“黑黑板板经经济济学学”。从从尤尤努努斯斯的的教教育育经经

46、历历我我们们可可以以看看到到，他也是他也是“黑板经济学黑板经济学”教育下的优秀学生。教育下的优秀学生。l早早在在19651965年年舒舒尔尔茨茨发发表表的的“Investing“Investing in in poor poor people:people:an an economists economists view”view”中中就就提提出出“穷穷人人的的经经济济学学”的的理理念念，尤尤努努斯斯在在实实践践中中把把这这一一问问题题引引领领到到了了通通往往光光明明的的道道路路的的原因在于他没有停留在形式主义的逻辑，而是进行了积极、大胆的实践和创新。原因在于他没有停留在形式主义的逻辑，而是进

47、行了积极、大胆的实践和创新。l我我们们不不应应该该偏偏袒袒任任何何一一个个方方面面，毕毕竟竟那那些些所所谓谓“黑黑板板经经济济学学”也也是是对对实实践践的的总总结和抽象，具有一定的普适性，可以指导进一步的实践。结和抽象，具有一定的普适性，可以指导进一步的实践。l如如前前面面提提到到过过的的，小小组组贷贷款款模模式式其其实实应应用用了了“熟熟人人社社会会”理理论论和和斯斯蒂蒂格格里里茨的茨的“peer monitoring”“peer monitoring”理论。理论。l再再如如，经经济济学学中中最最为为基基本本的的“理理性性人人”假假定定，在在尤尤努努斯斯的的个个人人成成长长和和格格莱莱珉珉银

48、银行行的的组组织织模模式式上上都都可可以以找找得得到到踪踪影影。根根据据马马斯斯洛洛需需求求层层次次理理论论，需需求求由由较较低低层层次次到到较较高高层层次次分分成成生生理理需需求求、安安全全需需求求、社社交交需需求求、尊尊重重需需求求和和自自我我实实现现需需求求五五类类，已已经经满满足足的的需需求求，不不再再是是激激励励因因素素，我我们们可可以以认认为为尤尤努努斯斯也也是是一一个个理理性性的的个个体体，在在满满足足着着自自己己更更高高层层次次的的需需求求；格格莱莱珉珉银银行行中中的的小小组组贷贷款款模模式式，也也是是在在理理性性人人的的假定基础之上才能够起到激励和约束作用。假定基础之上才能够

49、起到激励和约束作用。l所所以以说说，形形式式主主义义逻逻辑辑与与实实体体主主义义立立场场缺缺一一不不可可，对对于于经经济济学学理理论论构构架架来来讲讲，形形式式主主义义逻逻辑辑甚甚至至更更为为重重要要。这这也也是是为为什什么么诺诺贝贝尔尔经经济济学学奖奖总总是是颁颁发发给给一一些些能能形形成成一一套套完完整整体体系系的的理理论论经经济济学学家家经经济济学学与与经经济济状状况况的改善是不同的。的改善是不同的。3.经济学、社会学研究的目的经济学、社会学研究的目的 l可可看看作作对对第第二二条条的的补补充充。我我们们需需要要理理论论与与实实践践相相结结合合，用用基基础础理理论论来来指指导导实实践践，

50、用用实实践践的的经经验验来来归归纳纳、创创新新理理论论。但但是是，我我们们一一定定要要明明确确经经济济学和社会学研究的最终目的。学和社会学研究的最终目的。l网网上上看看到到一一个个帖帖子子“中中国国9 9个个奇奇异异的的经经济济学学理理论论”，其其中中提提到到一一个个“灾灾难难有有利利”理理论论：19981998年年的的长长江江洪洪灾灾，成成千千上上万万普普通通百百姓姓家家破破人人亡亡，举举国国悲悲痛痛，而而某某些些经经济济学学家首先想到的是，重建家园能够拉动内需，促进国民经济增长。家首先想到的是，重建家园能够拉动内需，促进国民经济增长。l提提出出“灾灾难难有有利利”的的经经济济学学家家就就是