第五组理财方案(41页PPT).pptx

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1、自由自由自由自由 自在自在自在自在 自主自主自主自主AFPAFP培训班老师同学培训班老师同学 大家好！大家好！1 1我们的团队 OUR TEAMOUR TEAMq吴文青吴文青 q黄治江黄治江q陈红炬陈红炬 q程玲玲程玲玲q张晓晔张晓晔2 2家庭基本情况家庭基本情况家庭基本情况家庭基本情况q张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,单薪家庭。有一小孩,即将上小学六年级，现有60平方米自住房子一套。q张先生现有15万元人民币的存款，住房公积金帐上有3万元，目前每月提拨住房公积金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。无贷款,无其他负债，无商业保险。3 3理财目标理财目标理财目标理财

2、目标q短期目标：更换面积较大房价100万元的住房q中期目标：准备子女从六年级至大学的学费q长期目标：准备20年后退休，月支出现值4000元4 4表表表表一一一一 :换房前换房前换房前换房前家庭资产负债表家庭资产负债表家庭资产负债表家庭资产负债表 （单位：万元）（单位：万元）（单位：万元）（单位：万元）资资 产产负负 债债银行存款银行存款1515信用卡贷款余额信用卡贷款余额预付保险费预付保险费0 0消费贷款余额消费贷款余额债券债券0 0房屋贷款余额房屋贷款余额债券基金债券基金0 0其他其他公积金公积金3 3自用房地产自用房地产3030投资资产投资资产0 0资产总计资产总计4848负债总计负债总计

3、0 0净资产（资产净资产（资产-负债）负债）48485 5家庭资产分布占比情况家庭资产分布占比情况家庭资产分布占比情况家庭资产分布占比情况6 6表二：换房前家庭年度收支表表二：换房前家庭年度收支表表二：换房前家庭年度收支表表二：换房前家庭年度收支表 （单位：元）（单位：元）（单位：元）（单位：元）收收 入入支支 出出家庭收入家庭收入 96000 96000 家家庭庭基基本本生生活开销活开销 60000 60000其他收入其他收入 0 0 房屋贷款房屋贷款合计合计 96000 96000 合计合计 60000 60000节余节余 （收入（收入-支出）支出）36000 36000 储储蓄蓄率率=3

4、7.5%=37.5%7 7张先生家庭财务分析张先生家庭财务分析张先生家庭财务分析张先生家庭财务分析1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支出占收入占比、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支出占收入占比为为625%，有一定积蓄，但是投资产品单一。，有一定积蓄，但是投资产品单一。2。张先生是单薪家庭，作为家庭经济支柱，必须有一定的保险，以保障。张先生是单薪家庭，作为家庭经济支柱，必须有一定的保险，以保障家庭生活的正常开支及子女抚养教育。家庭生活的正常开支及子女抚养教育。8 8相关假设相关假设相关假设相关假设q学费成长率：学费成长率：4%4%q通货膨胀率：通货膨胀率：3%3%q收入成长率：收入成

5、长率：2%2%q公积金贷款利率：公积金贷款利率：4.41%4.41%q商业住房贷款利率：商业住房贷款利率：5%5%q子女中学每年学费子女中学每年学费1 1万元万元q子女大学每年学费子女大学每年学费2 2万元万元9 9张先生家庭理财规划张先生家庭理财规划张先生家庭理财规划张先生家庭理财规划根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采用目标并进法，进行如根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采用目标并进法，进行如下分析：下分析：张先生换价值张先生换价值100100万元住房，对子女教育及退休目标影响万元住房，对子女教育及退休目标影响;张先生只投入张先生只投入1010万元装修不换房，对子女教育及退休目

6、标影响。万元装修不换房，对子女教育及退休目标影响。1010表三：换房后资产负债表表三：换房后资产负债表表三：换房后资产负债表表三：换房后资产负债表 （单位：万元）（单位：万元）（单位：万元）（单位：万元）1111表四：换房后家庭年度收支表表四：换房后家庭年度收支表表四：换房后家庭年度收支表表四：换房后家庭年度收支表 （单位：元）（单位：元）（单位：元）（单位：元）1212100100100100万换房后的分析万换房后的分析万换房后的分析万换房后的分析q资产负债率较购房前无负债上升了资产负债率较购房前无负债上升了52%52%，储蓄率由购，储蓄率由购房前的房前的37.537.5下降至下降至4.04

7、4.04，每年净结余现金，每年净结余现金38743874元，可投资资产的减少，无法满足子女教育、退休元，可投资资产的减少，无法满足子女教育、退休及保费的支出。及保费的支出。1313购房购房购房购房100100100100万元的内部报酬率测算表万元的内部报酬率测算表万元的内部报酬率测算表万元的内部报酬率测算表1414换房对子女教育与换房对子女教育与换房对子女教育与换房对子女教育与60606060岁退休规划分析岁退休规划分析岁退休规划分析岁退休规划分析根根据据测测算算表表分分析析，应应有有的的投投资资报报酬酬率率为为33.13%33.13%时时，虽虽然然可可同同时时实实现现价价值值100100万万

8、元元换换房房、子子女女教教育育和和退退休休规规划划目目标标，但如此高的投资报酬率是不合理的。但如此高的投资报酬率是不合理的。1515装修房屋的装修房屋的装修房屋的装修房屋的内部报酬率测算表内部报酬率测算表内部报酬率测算表内部报酬率测算表16161010万元装修万元装修万元装修万元装修对实现子女教育与退休目标的分析对实现子女教育与退休目标的分析对实现子女教育与退休目标的分析对实现子女教育与退休目标的分析q如果张先生只投入如果张先生只投入1010万元装修不换房万元装修不换房,张先生不仅有张先生不仅有5 5万元万元的存款可进行投资，而且每年收入支付学费后，还有节余，的存款可进行投资，而且每年收入支付

9、学费后，还有节余，可进行退休规划，在可进行退休规划，在6060岁可累积净资产岁可累积净资产107107万元，满足家万元，满足家庭的庭的2020年退休生活。年退休生活。q此时的投资报酬率为此时的投资报酬率为4.63%4.63%，如果进行适当的资产，如果进行适当的资产配置是可以实现的。配置是可以实现的。1717建议买房价格建议买房价格建议买房价格建议买房价格为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置价值价值6060万的住房万的住房,根据您的现有财务状况可同时实现子女根据您的现有财务状况可同时实现子女教育按时退休、换房的理财目标。教育按时退休、换

10、房的理财目标。1818换置房屋的换置房屋的换置房屋的换置房屋的内部报酬率测算表内部报酬率测算表内部报酬率测算表内部报酬率测算表19196060万换房后的分析万换房后的分析万换房后的分析万换房后的分析q60万换房，其中万换房，其中20万元为住房公积金贷款，万元为住房公积金贷款，15万万元为自有资金，万元住房公积金，旧房出售元为自有资金，万元住房公积金，旧房出售30万元，可结余万元用于投资。可满足家庭生活万元，可结余万元用于投资。可满足家庭生活支出及子女教育、退休目标。支出及子女教育、退休目标。q年还款额为年还款额为15256元元,其中由公积金年支付其中由公积金年支付9600元元,储蓄支付储蓄支付

11、5656元。元。2020保额预测保额预测保额预测保额预测q张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一旦收入中断，家庭财务陷入危机；旦收入中断，家庭财务陷入危机；q如换屋如换屋60万元，建议寿险保额为万元，建议寿险保额为83万元，医疗、意万元，医疗、意外险保额为外险保额为167万元万元;q如不换屋，建议保额为如不换屋，建议保额为63万元万元,医疗、意外险保额为医疗、意外险保额为127万元。万元。2121保险规划：弥补收入应有的的寿险保额保险规划：弥补收入应有的的寿险保额保险规划：弥补收入应有的的寿险保额保险规划：弥补收入应有的的寿险保额2222遗属需

12、要法换屋后应有的寿险保额遗属需要法换屋后应有的寿险保额遗属需要法换屋后应有的寿险保额遗属需要法换屋后应有的寿险保额2323医疗、意外险保额需求医疗、意外险保额需求医疗、意外险保额需求医疗、意外险保额需求2424保额调整分析保额调整分析保额调整分析保额调整分析2525建议投保的保险：不换屋的保险需求建议投保的保险：不换屋的保险需求建议投保的保险：不换屋的保险需求建议投保的保险：不换屋的保险需求2626温馨提示温馨提示温馨提示温馨提示:对具体的保险品种建议咨询专业人士。对具体的保险品种建议咨询专业人士。2727改善收支预算的建议改善收支预算的建议改善收支预算的建议改善收支预算的建议q如如果果要要靠

13、靠提提高高储储蓄蓄额额来来达达到到换换100100万万住住房房的的目目标标，同同时时不不影影响响教教育育、退退休休目目标标，张张先先生生家家庭庭需需作作如如下调整：下调整：q1.1.张张太太太太找找一一份份工工作作,增增加加家家庭庭年年收收入入3600036000元元（见见后表）后表）;q2.2.减少家庭年支出减少家庭年支出3600036000元。元。2828换房换房换房换房100100万的可行性分析万的可行性分析万的可行性分析万的可行性分析2929不同投资报酬率下模拟的可退休年龄不同投资报酬率下模拟的可退休年龄不同投资报酬率下模拟的可退休年龄不同投资报酬率下模拟的可退休年龄q若张先生不将目前

14、的积蓄放存若张先生不将目前的积蓄放存款而部分投资股票基金，模拟款而部分投资股票基金，模拟不同投资报酬率下的可退休年不同投资报酬率下的可退休年龄龄(-5%(-5%，0%0%，5%5%，10%10%，15%)15%)q1、根据总供给与总需求平衡关系计、根据总供给与总需求平衡关系计算。算。q2、FV（3.6，3%，20）=6.502qPV（-6.502，3%，20）=96.73q3、根据以上计算、根据以上计算15%的投资回报率的投资回报率可在可在62岁退休。岁退休。3030理财规划报告理财规划报告理财规划报告理财规划报告q财务观察结果财务观察结果:根据您的家庭财务情况，如同时实现子女教育、退根据您的

15、家庭财务情况，如同时实现子女教育、退休、换房目标，我们提供如下建议供您选择：休、换房目标，我们提供如下建议供您选择：q方案一：装修现有住房方案一：装修现有住房;q方案二：换置价值方案二：换置价值60万住房万住房;q方案三：换置价值方案三：换置价值100万住房。万住房。3131不同的方案比较不同的方案比较不同的方案比较不同的方案比较q方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均可轻松实现，但居住条件未得到根本改善；可轻松实现，但居住条件未得到根本改善；q方案二如果换置方案二如果换置60万住房，子女教育、退休目标均可实现，万住房，子女教育、退休目标均可实

16、现，居住条件可得到一定改善；居住条件可得到一定改善；q方案三如果换置方案三如果换置100万住房，若同时满足子女教育、退休万住房，若同时满足子女教育、退休目标，居住条件虽得到改善，但需要大幅增加家庭收入，目标，居住条件虽得到改善，但需要大幅增加家庭收入，或削减家庭支出。或削减家庭支出。3232理财师的建议：理财师的建议：理财师的建议：理财师的建议：q根据以上的计算分析，我们建议您选择第二种方根据以上的计算分析，我们建议您选择第二种方案，既不改变现有的生活状况，也可同时实现您案，既不改变现有的生活状况，也可同时实现您的财务目标。的财务目标。3333投资规划投资规划投资规划投资规划q家庭应急准备金为

17、家庭应急准备金为36个月的生活支出，建议配置个月的生活支出，建议配置2万元投资万元投资于货币市场基金，同时办理贷记卡，作为家庭应急准备金的于货币市场基金，同时办理贷记卡，作为家庭应急准备金的信贷补充；信贷补充；q换房规划建议采用住房公积金贷款，月提拨公积金用于还款；换房规划建议采用住房公积金贷款，月提拨公积金用于还款；q教育金储备建议采取基金定额定投或整笔购买平衡式，配置教育金储备建议采取基金定额定投或整笔购买平衡式，配置式基金，及教育储蓄；式基金，及教育储蓄；q退休金储备建议采取基金定额定投或整笔购买股票，或配置退休金储备建议采取基金定额定投或整笔购买股票，或配置部分国债。部分国债。3434

18、投资工具预期收益率投资工具预期收益率投资工具预期收益率投资工具预期收益率 3535投资分析投资分析投资分析投资分析家计支出相对固定，教育负担增加，有一定保险家计支出相对固定，教育负担增加，有一定保险需求，换房后偿还贷款的负担适中。需求，换房后偿还贷款的负担适中。我们建议的投资组合，收益适中，风险可控。可通过如下我们建议的投资组合，收益适中，风险可控。可通过如下产品投资，增加收入，平衡风险。产品投资，增加收入，平衡风险。3636投资产品投资产品投资产品投资产品货币市场基金：货币市场基金：风险低，流动性强，预期年收益风险低，流动性强，预期年收益3%3%，可选择，可选择华安现金富华安现金富利、南方现

19、金增利基金利、南方现金增利基金；平衡型基金：平衡型基金：风险适中，稳健成长，预期年收益率风险适中，稳健成长，预期年收益率6%6%，可选择，可选择南方稳南方稳健成长、广发聚富基金健成长、广发聚富基金；股票式基金：风险相对较高，收益较大适合长线投资，预期年收益股票式基金：风险相对较高，收益较大适合长线投资，预期年收益率率10%10%，可选择，可选择工银瑞信、广发策略优先工银瑞信、广发策略优先。3737张先生生涯模拟现金流量表张先生生涯模拟现金流量表张先生生涯模拟现金流量表张先生生涯模拟现金流量表3838银行免责声明银行免责声明银行免责声明银行免责声明:1、本本份份理理财财报报告告根根据据您您提提供

20、供的的基基础础信信息息得得出出，仅仅为为您您提提供供一一般般性性的的理理财财指指引引，不不能能替替代其他专业分析报告。有关更加详细具体的内容敬请咨询其他专业人士；代其他专业分析报告。有关更加详细具体的内容敬请咨询其他专业人士；2、本本份份理理财财建建议议的的计计算算结结果果与与您您的的真真实实情情况况存存在在一一定定误误差差，误误差差的的大大小小与与您您提提供资料的全面性与真实性相关；供资料的全面性与真实性相关；3、本理财报告所列数据未考虑税务及宏观经济环境变化的影响。本理财报告所列数据未考虑税务及宏观经济环境变化的影响。4、以上分析是建立在相关的假设前提下；以上分析是建立在相关的假设前提下；

21、5、为获得较好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时向理财策划师进行咨询；为获得较好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时向理财策划师进行咨询；本计划仅供投资参考，不作为投资收益依据。投资者需自负风险。本计划仅供投资参考，不作为投资收益依据。投资者需自负风险。3939 自由自由 自在自在 自主自主谢谢大家！谢谢大家！40401、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。11:02:4211:02:4211:0211/8/2022 11:02:42 AM3、每天

22、只看目标，别老想障碍。11月-2211:02:4211:02Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。11:02:4211:02:4211:02Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2211:02:4211:02:42November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月202211:02:42上午11:02:4211月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月2211:02上午11月-2211:02November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/811:02:4211:02:4208 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。11:02:42上午11:02上午11:02:4211月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 11:02:42 AM11:02:4208-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 11:02 AM11/8/2022 11:02 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家