商业银行法的基本要求(75页PPT).pptx

《商业银行法的基本要求(75页PPT).pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行法的基本要求(75页PPT).pptx（75页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、2022/11/8银行业法律解读2022/11/8内容要览n银行业法律体系n商业银行法n银行业监督管理法n商业银行合规要求2022/11/8银行法律体系1n对银行业的管制n银行业是管制最为严格的行业之一n银行的高杠杆率n银行的脆弱性n银行的传染性n银行的外部性n多个监管参与者n监管贯穿全过程n监管法规复杂2022/11/8银行法律体系2n参与监管的机构n中国银监会及其派出机构n中国人民银行及其分支机构n财政部n审计署n中国证监会及其派出机构n中国保监会及其派出机构n存款保险公司n省农村信用联社2022/11/8银行法律体系3n人民银行的监管职能n执行与有关存款准备金管理规定的行为n与人民银行特

2、种贷款有关的行为n执行与人民币管理规定的行为n执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为n执行有关外汇管理规定的行为n代理人民银行经理国库的行为n执行有关清算管理规定的行为n执行有关反洗钱规定的行为2022/11/8银行法律体系4n银行业除要适用普通的法律、法规外，还要适用国家对银行业的特殊法律、法规n中国银行业的法律框架n国家法律：商业银行法、银行业监督管理法、人民银行法、信托法、票据法、反洗钱法n行政法规：储蓄管理条例、个人存款实名制规定、外汇管理条例、外资银行条例、金融违法行为处罚办法、金融机构撤销条例n规章及规范性文件：涵盖银行从准入到终止及日常经营管理的主要环节、主要业

3、务2022/11/8商业银行法1n1995年5月10日八届人大常委会第十三次会议通过，2003年12月27日十届人大常委会第六次会议关于修改中华人民共和国商业银行法的决定修正 n共9章95条，是商业银行经营管理的基本法n农村信用社办理存款、贷款、结算业务适用商业银行法的规定2022/11/8商业银行法2n商业银行法商业银行法的修改原则的修改原则 适应银行业监管体制改革的需要；适应商业银行改革和发展的需要；暂不作重大修改。2022/11/8商业银行法3商业银行法商业银行法的主要修改内容的主要修改内容 n1、与监管主体有关的修改n2、适应商业银行改革发展的修改 n3、强调审慎经营的修改 n4、加大

4、监管力度所作的修改 2022/11/8商业银行法4n1、与监管主体有关的修改n修改体现在：主要是按银监法的规定，把有关条款之中的人民银行相应改成银行业监督管理机构。2022/11/8商业银行法5n2、适应商业银行改革发展的修改 n修改体现在：第3条增加业务范围（承兑、买卖金融债券、银行卡业务、结汇售汇业务等）、第43条留下的混业空间（国家另有规定的除外）、第42条处分抵债不动产和股权时间由一年调整为二年。2022/11/8商业银行法6n3、强调审慎经营的修改 n修改体现在：第4条把安全性放到第一位、第12条设立商业银行应符合审慎性条件、第13条注册资本最低限额按审慎监管要求调整、第15和24条

5、持股审查比例由原10%降为5%、第59条新强调的风险管理和内控制度。2022/11/8商业银行法7n4、加大监管力度所作的修改 n修改体现在：主要是在法律责任部分，对经营性违法行为和非经营性违法行为规定不同的处罚标准、总体上提高了处罚的标准。2022/11/8商业银行法8n第一章 总则n对商业银行的性质、业务范围、经营原则作了原则性规定n商业银行的性质：根据商业银行法和公司法设立的吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人n商业银行的经营范围由章程规定，报银行业监督管理机构批准，其中结、售汇业务报人民银行批准n商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则n商业银行依法开展业务2022/11/8

6、商业银行法9n第二章 商业银行的设立和组织机构n设立商业银行及其分支机构应当经银行业监督管理机构批准，颁发经营许可证，并到工商管理部门办理注册登记，领取营业执照n未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，不得在名称中加使用“银行”字样n设立商业银行的基本条件：n符合规定的章程n注册资本最低限额：全国性商业银行10亿；城市商业银行1亿；农村商业银行5000万元；农村合作银行2000万元；县（市、区）农村信用合作联社1000万元；农村信用社100万元2022/11/8商业银行法10设立商业银行的基本条件（续）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员有健全的组织机构和管

7、理制度有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施其他审慎性条件商业银行的组织形式、组织机构根据公司法有限责任公司：包括一人公司、国有独资公司股份有限公司农村合作银行、农村信用社为非公司企业法人2022/11/8商业银行法11商业银行重大的变更事项，需报经监管机关批准监管机关对入股商业银行或购买商业银行股权有相应的条件，超过商业银行股份总额百分之五以上，应事先经银行业监督管理机构批准监管机关对担任商业银行的董事、高级管理人员有相应的资格条件，并事先经银行业监督管理机构的任职资格审核。下列人员不得担任董事或高管因经济犯罪被判处刑罚或者因犯罪被剥夺政治权利的担任因经营不善破产清算企业的

8、董事、高管并负有个人责任的担任因违法被吊销营业执照企业的法定代表人并负有个人责任的个人所负数额较大债务到期未清偿的2022/11/8商业银行法12n第三章 对存款人的保护n对个人储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则n对个储蓄存款，商业银行应拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外n对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外n存款利率执行国家利率政策，并予以公告n存款利率设定上限，不得超过同档次法定利率n商业银行应保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存

9、款本金和利息2022/11/8商业银行法13n第四章 贷款和其他业务的基本规则n（一）贷款业务规则n商业银行应在国家产业政策指导下开展贷款业务n贷款项目经有权部门批准n项目资本金应达到国家规定比例n项目符合国家土地政策n项目经环境评价n倡导节能减排2022/11/8商业银行法14商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。实施贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度商业银行贷款实行审贷分离、分级审批制度2022/11/8商业银行法152001年以来，中国核工业建设集团公司以建设核电站为由，累计从交通银行、北京银行等商业银行获得流动资金贷款共计51笔金额23

10、.66亿元。在全部贷款中，有87.32%的银行信贷资金被企业挪用，其中6.12亿元被划入与中国核工业建设集团公司有关联关系的房地产企业，1.32亿元被挪用于证券市场和其他方面2006年6月以来，招商银行上海东大名支行等6家银行向中国海运（集团）公司发放27亿元流动资金贷款中至少24亿元被中国海运（集团）公司直接或间接划至证券经营机构用于申购新股2022/11/8商业银行法16商业银行发放贷款，应当要求借款人提供担保。但经审查评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查2022/11/8商业

11、银行法171999年，中国银行与北京亚洲电视城有限公司签订抵押贷款合同，以亚视公司动产作抵押发放贷款人民币1200万元，并在工商部门办理了抵押登记手续。2001年，工商部门以亚视公司在申请办理抵押登记时提交虚假证明文件（除1辆发电车外，其他抵押财产均为以租代买方式租进的设备）、骗取抵押登记为由，撤销了原抵押登记证，并通知了中国银行。中国银行向法院起诉，要求确认工商部门颁发抵押登记证的行政行为违法。法院认为，为确保债权的实现，减少风险，法律赋予抵押权人在申请抵押登记前对抵押财产的权属、价值及抵押权的实现的可行性先予审查的权利，但中国银行对亚视公司用于抵押财产的所有权未予查实，直接影响了其债权的实

12、现，该抵押登记导致的贷款风险责任应由中国银行承担。工商部门对亚视公司申请抵押登记的财产所有权进行审查时对开具购买发票的单位的经营资格未予严格审查，使亚视公司骗取抵押登记，有一定过错，但不构成行政法律上的违法2022/11/8商业银行法18贷款利率应按国家有关利率政策执行国家已经放开贷款利率上限（农村信用社仍执行不超过法定利率的2.3倍）对下限实行控制：一般贷款利率最高下浮10%；个人住房抵押贷款利率可最高下浮15%2022/11/8商业银行法19商业银行发放贷款，应遵守资产负债比例管理规定资本充足率不低于8%存贷比不超过75%流动性资产与流动性负债余额的比例不低于25%对同一借款人的贷款不超商

13、业银行资本余额的10%对一个关联法人所在集团客户的授信余额不超过资本余额的15%对全部关联方的授信不超过资本余额的50%其他比例要求2022/11/8商业银行法20商业银行不得向关系人发放信用贷款向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业或其他经济组织2022/11/8商业银行法21商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，自取得之日起二年内予以处分（二）投资业务规则商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构投资

14、，但国家另有规定的除外银行系保险公司银行系基金公司银行系信托公司银行系融资租赁公司2022/11/8商业银行法22n结算业务规则n商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，要按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票n一个单位只能选择一家银行开立基本结算账户n不得公款私存n廉洁性要求n保密性要求2022/11/8商业银行法23n第五章财务会计n统一性：根据国家统一会计制度n真实性：真实、全面反映业务活动和财务状况，不得另立账册n公开性：向监管机关报送会计报告，并按规定进行披露信息n分类真实提足拨备做实利润n所有信贷资产和非信贷资产都要根据风险大小进行分类（正常、关注、次

15、级、可疑、损失次级、可疑、损失）n对所有风险资产按余额的1%在税后利润分配中提取一般准备n根据风险分类提取专项准备n符合核销条件的呆账贷款应按规定核销，并实行账销案存，保留追索权n未按规定提足拨备的，不得进行分红2022/11/8商业银行法24n第六章监督管理n建立、健全风险管理和内控制度n加强内部审计、检查监督n配合外部监管2022/11/8商业银行法25n第七章接管和终止n（一）接管n商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银行业监督管理机构可以对该银行实行接管n接管的目的是采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力n被接管的商业银行的债权债务关系不因接管

16、而变化n接管期限最长不超过二年2022/11/8商业银行法26n（二）终止n解散，包括分立、合并（主动行为）n撤销（被动行为）n破产（可主动也可被动）n解散需报经银行业监督管理机构批准n破产需经银行业监督管理机构同意，或由银行业监督管理机构向法院提出申请2022/11/8商业银行法27n第八章法律责任n民事责任:自然人或法人因违反法律或合同规定的民事义务，从而侵害了他人的财产或人身权利时，依法应当承担的法律后果n违约责任。不履行、不适当履行或不完全履行合同规定的义务的民事责任n侵权行为n不履行法定义务2022/11/8商业银行法28无故拖延、拒绝支付存款本金和利息 违反票据承兑等结算业务规定，

17、不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票 非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的违反法律规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为2022/11/8商业银行法29n银行按揭放贷违规 购房人无需担责 n案情：浙江人方某2004年与北海实业开发有限公司签订合同，以263万多元购买位于北海市外沙岛一幢商品房，同时又签订了售价144万多元的“补充合同”，按“补充合同”的价格支付首付款，按263万多元的交易额向中国银行北海分行办理按揭手续，并与“北海实业”签订返租合同，约定由“北海实业”担保用经营收入偿还贷款本息。“北海实业”负责人随后失踪。2005年10月，银行将未按时还贷的方某告上

18、法庭，要求法院判决解除双方按揭贷款合同，由方某归还贷款本金、利息和罚息，银行对贷款抵押商品房有优先受偿权2022/11/8商业银行法30判决：广西高院审理认为，按揭贷款具有不同于银行一般借贷的特殊性，按揭贷款的数额、占购房价值比率均由开发商与银行商定，银行与开发商签订相关协议后，让购房者被动签订按揭抵押合同，贷款封闭拨付给开发商。银行应考察开发商履约能力，监督按揭贷款的合法使用。而法院查明，在这一案件中，中国银行北海分行违反相关放贷规定，对未竣工验收的商品房抵押放贷；没有对抵押物委托评估，造成放贷额虚高；未尽到监管贷款使用职责，导致所放贷款没有用于约定项目，造成不能交房的后果。法院认为，购房者

19、作为借款人无法预见开发商的诚信程度，也不能监督银行履行职责，不应对银行损失承担责任。据此作出终审判决，撤销方某与银行的按揭贷款合同，由“北海实业”偿还中行北海分行贷款本息 2022/11/8商业银行法31n法律责任（续）n行政责任n责令改正n行政强制措施n责令暂停部分业务、停止批准开办新业务n限制分配红利和其他收入n限制资产转让n责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利n责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利n停止批准增设分支机构2022/11/8商业银行法32行政处罚警告没收非法所得罚款责令停业整顿吊销许可证取消董事、高管任职资格2022/11/8商业银行法33n浙江银监局行政处罚情况:

20、n2004年2007年，浙江银监局系统共对211个违规经营的机构和个人进行了行政处罚，罚款2561万元，责令停业整顿1家。违规经营表现的主要形式有以下几种1.对无真实商业交易背景的票据给予承兑、贴现2.违规发放房地产贷款，包括向无房地产开发资质的企业或个人发放房地产开发贷款，向房地产企业发放贷款用于购置土地，向自有资本未达到规定比例或“四证”不全的项目发放房地产开发贷款，对不符合贷款条件的住宅或商业用房发放按揭贷款，向未成年人发放按揭贷款等3.虚增存贷款，包括发放贷款用于其他贷款或票据承兑的保证4.向关系人发放信用贷款5.违规信托投资6.账外经营2022/11/8商业银行法34n法律责任（续）

21、n刑事责任：破坏金融秩序犯罪、金融诈骗犯罪、职务犯罪n破坏金融秩序犯罪n高利转贷罪n构成要件：一是以转贷牟利为目的；二是套取银行信贷资金转贷他人；三是所得数额较大n刑罚：三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役2022/11/8商业银行法35虚假信用申请罪中华人民共和国刑法修正案六（2006年6月29日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十二次会议通过）构成要件：一是以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款

22、、票据承兑、信用证、保函等；二是给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节 刑罚：三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；特别严重的，三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚 2022/11/8商业银行法36伪造、变造金融票证罪妨碍信用卡管理罪擅自设立金融机构罪伪造、变造、转让金融许可证罪非法吸收公众存款罪违法发放贷款罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件:一是违反国家规定发放贷款（原规定：违反法律、行政法规）；二是数额巨大或者造成重大损失（原规定：

23、造成重大损失）2022/11/8商业银行法37账外吸收资金罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件：一是吸收客户资金不入账；二是数额巨大或者造成重大损失（原规定：将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失的）非法出具金融票证罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件：一是违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明；二是情节严重（原规定：造成较大损失的）2022/11/8商业银行法38对违法票据承兑、付款、保证罪洗钱罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构

24、成要件：一是明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益；二是为掩饰、隐瞒其来源和性质；三是有下列行为之一：提供资金账户、协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券、通过转账或者其他结算方式协助资金转移、协助将资金汇往境外、以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质 擅自运用客户资金、财产罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）新增构成要件：一是违背受托义务；二是擅自运用客户资金或者其他委托、信托的财产；三是情节严重 2022/11/8商业银行法39金融诈骗犯罪：以占有为目的贷

25、款诈骗罪构成要件：一是以非法占有为目的；二是编制引进资金、项目等虚假理由或使用虚假的经济合同、虚假证明文件、虚假产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保骗取银行或者其他金融机构的贷款；三是数额较大刑罚：五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产 2022/11/8商业银行法40票据诈骗罪信用证诈骗罪信用卡诈骗罪2022/11/8商业银行法41职务犯罪公司、企业人员受贿罪（受贿罪）

26、挪用资金罪（挪用公款罪）职务侵占罪（贪污罪）2022/11/8银行业监督管理法1n银监会的监管理念：n管法人、管风险、管内控、提高透明度n规制性监管与原则性监管相结合，传统业务仍以规制性监管为主，创新业务可以原则性监管为主n银监会的监管目标：通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪2022/11/8银行业监督管理法2n良好监管的六条标准：要促进金融稳定和金融创新共同发展；要努力提升我国金融业在国际金融服务中的竞争力；对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的

27、限制；鼓励公平竞争、反对无序竞争；对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；要高效、节约地使用一切监管资源2022/11/8银行业监督管理法3n是一部监管行为法n是一部监管授权法n是一部权利保障法n是一部接轨国际的法律n是一部开放性的法律n是一部自由裁量空间特别大的法律2022/11/8银行业监督管理法4n2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过，根据2006年10月31日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议关于修改中华人民共和国银行业监督管理法的决定修正。n共六章五十二条，增加两条。包括总则、监督管理机构、监督管理职责、监督管理措施、法律责任、附则。

28、n概括起来，银监法的主要精神和基本内容体现在四个确定、五类权力四个确定、五类权力和三个制约三个制约这三个方面。2022/11/8银行业监督管理法5四个确定：n确定监管者的法律地位（第2条）n负责对银行业金融机构及其业务活动实施监督管理n确定监管的目标（第3条）n促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心 n保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力 n确定监管的原则（第4、5条）n依法、公开、公正和效率原则n不受干涉原则n确定监管的职责（第三章）2022/11/8银行业监督管理法6n监管职责n制定监管规章、规则n行政许可n非现场监管n现场检查n突发事件发现、报告、处置n统一编制并公布全国银

29、行业金融机构的统计数据、报表n指导和监督自律组织的活动n国际交流、合作2022/11/8银行业监督管理法7五类权力（共24项权力）：n规章规则制定权，1项（第15条）n银监会成立以来已制定发布监管规章近40部n审批权，5项n监管检查权，9项n强制权，8项n处罚权，1项（第43-47条）2022/11/8银行业监督管理法8审批权：n机构设立审批权（第16、17条）n机构变更审批权（第16、17条）n机构终止审批权（第16条）n业务范围审批权（第16、18条）n任职资格审批权（第20条）2022/11/8银行业监督管理法9监管检查权：n非现场监管权（第23条）n现场检查权（第24、34条）n银行业

30、数据报表统一编制权（第30条）n对自律组织指导监督权（第31条）n跨境监管权（第2、7、32条）n要求报送资料权（第33条）n董事和高管人员谈话权（第35条）n责令信息披露权（第36条）n商业银行信息披露办法n上市银行还应遵守相应的信息披露规定n延伸调查权（第42条）2022/11/8银行业监督管理法10延伸调查权n前提是对银行业金融机构进行现场检查时n条件是设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准 n对象是涉嫌违法事项有关的单位和个人 n程序是调查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和调查通知书 2022/11/8银行业监督管理法11强制权：n对违反审慎经营的强制措施权（第37条）n责令

31、暂停部分业务、停止批准开办新业务n限制分配红利和其他收入n限制资产转让n责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利n责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利n停止批准增设分支机构2022/11/8银行业监督管理法12强制权（续）n接管和促成重组权（第38条）n机构撤销权（第39条）n对被接管重组撤销机构责任人员的人身和财产采取强制措施权（第40条）n账户查询权（第41条）n对违法资金申请冻结权（第41条）n非法金融取缔权（第44条）n对银行业金融机构违法行为责任人员处理权（第48条）2022/11/8银行业监督管理法13三个制约（共20项）：n监管者义务，11项n项监管中有关时限，6项n对监管

32、者的再监督，3项2022/11/8银行业监督管理法14n监管者义务，11项：建立监管信息共享机制（第6条）、派出机构在授权范围内履行职责（第8条）、监管工作人员任职条件（第9条）、监管工作人员职业操守（第10条）、监管工作人员保密要求（第11条）、国际监管信息交流中的保密要求（第11条）、并表监管要求（第25条）、监管评级和预警要求（第27条）、突发事件报告制度（第28条）、突发事件处理制度（第29条）、现场检查程序要求（第34条）2022/11/8银行业监督管理法15n监管中有关时限，6项：机构设立审批6个月（第22条）、机构变更终止和业务范围审批3个月（第22条）、任职资格审批30日（第2

33、2条）、对人行检查建议回复30日（第26条）、突发事件报告立即进行（第28条）、对违反审慎经营解除强制措施在验收后3日内（第37条）2022/11/8银行业监督管理法16n对监管者的再监督，3项：监管问责制（第12条）、审计监察等监督（第14条）、监管工作人员违法行为责任追究制度（第42条）2022/11/8当前关注的依法合规经营问题房地产贷款业务合规风险个人贷款业务合规风险担保类业务合规风险银行卡业务合规风险理财业务合规风险2022/11/8房地产贷款业务合规风险n人民银行、银监会关于加强商业性房地产信贷管理的通知（银发2007359），关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知（银发20074

34、52号）n严格房地产开发贷款：项目资本金（所有者权益）达到35%；四证齐全；不得囤积土地；四年开发完毕；不得接受空置3年以上的商品房作抵押；通过房地产开发贷款科目发放；原则上于用本地开发放项目n规范土地储备贷款：不得发放贷款用于缴纳土地出让金；贷款额不超过土地评估值的70%；贷款期限最长2年2022/11/8房地产贷款业务合规风险（续）n严格住房消费贷款：主体结构封顶；首套房按建筑面积确定首付比例（以90平米为界）；二套房（以是否有贷款包括已还清为界，首套面积低于当地标准除外，以家庭单位计算）的首付比例不低于40%，利率上浮10%；偿还贷款的月支出不得高于月收入的50%（提供至少三个月的工资账

35、户信息或加盖单位公账的工资单、税收证明）；要面签，委托他人办理的要提供经公证的授权书，不得委托中介或房产代理商办理；他项权证由银行直接到登记部门领取；不得加按揭；监督贷款使用n严格商业用房购房贷款：竣工验收；首付比例50%；期限10年，利率上浮10%；“商住两用房”首付为45%n加强房地产信贷征信管理2022/11/8房地产贷款业务合规风险（续）n目前房地产贷款中存在的问题n降低借款人准入门槛n房价快速回调n假按揭、假首付、虚高房价n法人购房、大套房搭配小套房、综合物业贷款、住房抵押经营贷款等方式逃避二套房政策2022/11/8个人贷款业务合规风险n存在的问题n种类繁多、科目混乱：综合授信、经

36、营性贷款、消费贷款n产品开发和制度设计不审慎n贷前调查不尽职，贷时审查不把关，贷后监督不到位n大额提现，用途难以监控：炒股、炒房、民间融资、非法集资n把内部员工贷款作为福利n以个人贷款掩盖公司贷款不良和规避大户贷款超比例 n借冒名贷款n员工贷款管理混乱2022/11/8个人贷款业务合规风险（续）n合规建议n按贷款用途分类管理 n严格贷款调查评估 n加强贷款资金用途的监控n规范个人经营性贷款管理 n积极发展信用卡业务 n开展对个人贷款业务合规性评估和检查2022/11/8担保类业务合规风险n关于有效防范企业债担保风险的意见（银监发200775号）n一律停止对以项目债为主的企业债进行担保 n其他用

37、途的企业债券、公司债券、信托计划、保险公司收益计划、券商专项资产管理计划等其他融资性项目原则上不再出具银行担保 2022/11/8银行卡业务合规风险n外部欺诈风险。不法分子通过机取现，机套现，以及网络、电话转账三种渠道进行银行卡欺诈，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用机骗卡三类 n中介机构交易风险。不法商户提供信用卡套现交易引发交易风险 n内部操作风险。工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失 n持卡人信用风险。向收入不稳定人群，包括没有固定收入的青少年和在校生等，发放信用卡2022/11/8理财业务合规风险n产品设计管理机制不健全n客户风险评估不充分n风险

38、揭示不足，过分强调预期收益n缺乏完整信息披露机制n销售人员管理存在漏洞n投诉处理机制不完善2022/11/8贷款担保中的合规风险n物权法关于担保物权方面的变化n扩大了抵押财产的范围，确立了动产浮动抵押制度，可抵押的财产包括建造中的建筑物、船舶、航空器等，还规定了现有或将有的生产设备、原材料、半成品、产品等n放宽了抵押权实现的条件，一旦出现约定的情况，即使担保债务即使尚未到期，抵押权人也可以实现抵押权n简化了抵押权的实现方式，当事人就抵押权的实现无法达成协议时，不再通过诉讼方式实现抵押权，可以直接请求法院强制拍卖、变卖抵押财产n允许同一财产重复抵押，并规定了重复抵押情况下的债权清偿顺序：登记优先

39、；已登记的按登记先后，顺序相同则按比例；都未登记，按比例n缩短了抵押权的行使时效，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权n扩大了权利质押范围，包括基金份额、应收账款。2007年9月30日，人民银行已发布应收账款质押登记办法，从10月8日起可办理质押登记业务，查询登记信息n第三人提供的物保与人保不分先后2022/11/8贷款担保中的合规风险（续）n贷款担保应注意的事项n审查保证人的主体资格，第三人提供的担保，应审查其内部审批权限和程序。公司提供担保应符合公司章程，经股东会、股东大会或董事会批准。国有资产提供的担保应经国有资产管理部门同意。专门担保机构的担保应审查其担保能力n审查抵押物、质物的

40、权属、价值、实现抵押权、质权的充分性、可行性，并在抵押期间持续评估。要对相关权利凭证的真实性进行审查核实。要注意只有一套住房的贷款抵押权实现问题n注意担保物权与其他物权的竞合n妥善保管相关权利凭证n及时行使权利，及时处分抵债资产1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。09:32:0909:32:0909:3211/8/2022 9:32:09 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2209:32:0909:32Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一

41、阵子，不要辛苦一辈子。09:32:0909:32:0909:32Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2209:32:0909:32:09November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月20229:32:09上午09:32:0911月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月229:32上午11月-2209:32November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/89:32:0909:32:0908 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。9:32:09上午9:32上午09:32:0911月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 9:32:09 AM09:32:0908-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 9:32 AM11/8/2022 9:32 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家