第五章商业银行((货币银行学兰州商学院,刘选)兰州商(66页PPT).pptx

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1、第五章第五章商业银行业务与管理商业银行业务与管理教学目的与要求：教学目的与要求：1.准确识记本章的基本的知识点，掌握基准确识记本章的基本的知识点，掌握基本概念及其运用。本概念及其运用。2.掌握商业银行的职能，作用，类型与外掌握商业银行的职能，作用，类型与外部形式，理解商业银行的特点。部形式，理解商业银行的特点。3.掌握商业银行的主要业务，重点掌握其掌握商业银行的主要业务，重点掌握其资产负绩业务。资产负绩业务。4.了解原始存款、派生存款和存款货币的了解原始存款、派生存款和存款货币的概念及其关系，理解商业银行创造存款货概念及其关系，理解商业银行创造存款货币的过程，掌握派生存款的制约因素。币的过程，

2、掌握派生存款的制约因素。5.了解商业银行的经营管理理论，重点掌了解商业银行的经营管理理论，重点掌握握“三性三性”方针。方针。6.理解西方国家对商业银行的管理，掌握理解西方国家对商业银行的管理，掌握管理的内容，把握经营发展的动态。管理的内容，把握经营发展的动态。教学重点与难点教学重点与难点1、商业银行的职能、作用与类型商业银行的职能、作用与类型2、商业银行的负债业务、资产业务和中间商业银行的负债业务、资产业务和中间业务业务3、20世纪八十年代以来商业银行的创新业世纪八十年代以来商业银行的创新业务务4、商业银行经营管理的理论、基本原则商业银行经营管理的理论、基本原则5、西方国家对商业银行监管的内容

3、西方国家对商业银行监管的内容本章结构：第一节第一节商业银行概述商业银行概述第二节第二节商业银行的业务商业银行的业务第三节第三节商业银行管理的原则与理论商业银行管理的原则与理论第四节第四节西方国家对商业银行的管理西方国家对商业银行的管理第一节第一节商业银行概述商业银行概述一、商业银行的产生一、商业银行的产生古代的货币兑换古代的货币兑换(Money dealer)(Money dealer)和银钱业和银钱业货币的鉴定和兑换；货币保管；汇兑货币的鉴定和兑换；货币保管；汇兑资本主义银行体系建立途径：资本主义银行体系建立途径：高利贷转变；股份制银行高利贷转变；股份制银行二、商业银行的基本特征二、商业银行

4、的基本特征商业银行经营的主要目标是盈利；商业银行经营的主要目标是盈利；商商业业银银行行是是经经营营货货币币信信用用业业务务的的金金融融机机构构，其其基基本本业业务务是是负负债债业业务和资产业务；务和资产业务；商业银行是存款货币的主要提供者。商业银行是存款货币的主要提供者。三、商业银行的作用三、商业银行的作用充当信用中介；充当信用中介；充当支付中介；充当支付中介；变储蓄和收入为资本；变储蓄和收入为资本；创造信用流通工具；创造信用流通工具；提供多种金融服务。提供多种金融服务。四、商业银行的组织形式四、商业银行的组织形式若按资本所有权来分：若按资本所有权来分：商商业业银银行行的的组组织织形形式式有有

5、私私人人银银行行、合合伙伙银银行行、国国家银行和股份制银行；家银行和股份制银行；若按组织制度来分：若按组织制度来分：商商业业银银行行分分为为单单一一银银行行制制、总总分分行行制制、代代理理银银行行制、控股公司制和连锁银行制。制、控股公司制和连锁银行制。五、商业银行的类型五、商业银行的类型按按业业务务对对象象分分：商商业业银银行行分分为为批批发发性性银银行行、零零售售性银行、批发零售兼营性银行；性银行、批发零售兼营性银行；按按所所处处的的地地域域范范围围来来分分：商商业业银银行行分分为为地地方方性性银银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行；行、区域性银行、全国性银行和国际性银行；按按业业务务经

6、经营营范范围围来来分分：商商业业银银行行分分为为分分离离型型和和全全能型。能型。六、商业银行的发展趋势六、商业银行的发展趋势(讨论讨论)业业务务综综合合化化、资资本本集集中中化化、经经营营国国际际化化、技技术电子化。术电子化。七、旧我国的银行业产生与发展七、旧我国的银行业产生与发展票号、钱庄票号、钱庄18451845年，英国开设的丽如银行年，英国开设的丽如银行18971897年，中国自办的第一家银行，中国通商银行（商办）年，中国自办的第一家银行，中国通商银行（商办）19041904年年，户户部部银银行行，后后为为大大清清银银行行19081908，中中国国银银行行19121912；官官商商合办合

7、办19071907年，交通银行年，交通银行国国民民党党当当政政期期间间：中中国国银银行行、交交通通银银行行、中中国国农农民民银银行行，同同时时有有小小四四行行：中中国国通通商商银银行行，四四明明银银行行，中中国国实实业业银银行行，中中国国国国货货银银行行；江江浙浙南南三三行行：浙浙江江兴兴业业，浙浙江江实实业业，上上海海商商业业储储蓄蓄银银行行；北北四四行行：盐盐业业银银行行，金金城城银银行行，中中南南银银行行，大大陆陆银行。银行。第二节第二节商业银行的业务商业银行的业务一、商业银行的资产负债表一、商业银行的资产负债表以以一一个个具具体体的的资资产产负负债债表表来来看看商商业业银银行行的的基基

8、本本业业务务及及其构成。其构成。二、商业银行的负债及负债业务二、商业银行的负债及负债业务资本（可分为核心资本和附属资本）；资本（可分为核心资本和附属资本）；核核心心资资本本由由永永久久性性股股东东权权益益和和公公开开储储备备构构成成。附附属属资资本本又又为为债债务务资资本本，主主要要由由未未公公开开储储备备、重重估估准准备备、普普通通呆呆账账准准备备金金、普普通通贷贷款款损损失失准准备备金金、带有债务性质的资本债券、长期次级债券组成。带有债务性质的资本债券、长期次级债券组成。银银行行资资本本的的作作用用。（条条件件、开开办办费费、弥弥补补损损失失、实力证明、偿还债务）实力证明、偿还债务）负债业

9、务（负债业务（liabilitybusiness）商业银行吸收资金并形成资金来源的业商业银行吸收资金并形成资金来源的业务，主要由存款、借入款、占用款、自务，主要由存款、借入款、占用款、自有资本组成。有资本组成。存款存款是商业银行外来资金的主要来源，占70%以上。活期存款、定期存款、储蓄存款20012001年我国商业银行的存款种类与结构图年我国商业银行的存款种类与结构图非存款负债：非存款负债：向央行再贴现、再贷款借入资金。向同业借款通过发行金融债券等融资结算资金短期占用借入欧洲货币市场资金回购协议借入资金三、商业银行的资产及资产业务三、商业银行的资产及资产业务资资产产业业务务(assetsbus

10、iness):商商业业银银行行运运用用资资金金并并形形成成资资产产的的业业务务，是是商商业业银银行行获获取取收收益益的的重重要要方方式，主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。式，主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。现金资产现金资产库存现金库存现金在央行存款在央行存款存放同业存款存放同业存款在途资金在途资金贷款贷款按期限：长期、中期、短期按信用担保：信用贷款、担保贷款（保证担保；抵押担保；质押担保）按贷款质量和风险程度：正常、关注、次级、可疑、损失（五级分类制）贷款证券化趋势：流动性的要求而创新。我国贷款新旧原则旧原则：计划性、物资保证性（真实票据原则）、按期规划性新原则：贷款担保、资产质量与

11、安全、流动、效益性。“6C”原则原则(principlesof6C):商业银行为了确保贷款的商业银行为了确保贷款的安全与盈利，在对放款对象进行审查时所采用的信用分安全与盈利，在对放款对象进行审查时所采用的信用分析方法。这种审查主要从品德（析方法。这种审查主要从品德（Character）、才能）、才能(Capacity)、资本、资本(Capital)、担保品、担保品(Collateral)、经营环境经营环境(Condition)、事业的连续性、事业的连续性(Continuity)6个个方面展开，由于每个方面的英文字母均以方面展开，由于每个方面的英文字母均以“C”打头，打头，故称作故称作6“C”原

12、则。原则。贴现：贴现：贴现金额票面金额贴现金额票面金额1-1-年贴现率年贴现率未到期天数未到期天数/360/360投资投资:证券投资的目的；内容证券投资的目的；内容租赁：间接的达到融资的目的租赁：间接的达到融资的目的其他资产业务四四、商商业业银银行行的的中中间间业业务务和和表表外外业务业务商业银行的中间业务（商业银行的中间业务（middlebusiness）是指商业银行以中介人的身份代客户办理各种委是指商业银行以中介人的身份代客户办理各种委托事项，从中收取手续费的业务。主要包括结算托事项，从中收取手续费的业务。主要包括结算业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保业务、信托业务、代理业务、信用

13、卡业务、代保管业务和信息咨询业务等。管业务和信息咨询业务等。商商业业银银行行的的表表外外业业务务不不直直接接影影响响其其资资产产负负债债表表内内的的金金额额，但但可可能能成成为为或或有有资资产产、或或有有负负债债。主主要要有有贷贷款款承承诺诺、贷贷款款销销售售、备备用用信信用用证等。证等。表外业务表外业务(off-balance-sheetbusiness)商业银行资产负债表以外的业务，这些业务商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不直接引起资产负债表的金额变动，当时并不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。

14、银行收益率。表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、货币或利率互换等。买卖、货币或利率互换等。第三节第三节商业银行管理的原则与理论商业银行管理的原则与理论一、商业银行管理的一般原则一、商业银行管理的一般原则各各国国商商业业银银行行已已经经普普遍遍认认同同的的管管理理原原则则是是安安全全性性原原则则、流流动动性性原原则则、盈盈利利性性原原则则，即即“三性原则三性原则”。*二、商业银行的组织结构二、商业银行的组织结构决策系统：股东大会、董事会和其下设的各种委员会。决策系统：股东大会

15、、董事会和其下设的各种委员会。执行系统：总经理（行长）和副总经理及各业务职能部门执行系统：总经理（行长）和副总经理及各业务职能部门（贷款、信托与投资、营业、会计、人事和公共关系及开（贷款、信托与投资、营业、会计、人事和公共关系及开发研究部门）。发研究部门）。监督系统：监事会及银行的稽核部门。监督系统：监事会及银行的稽核部门。管理系统：全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市管理系统：全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理。场营销管理。三、商业银行的资产管理理论三、商业银行的资产管理理论资产管理理论的三个不同发展阶段：资产管理理论的三个不同发展阶段：商业贷款理论阶段；商业贷款理论

16、阶段；可转换理论阶段；可转换理论阶段；预期收入理论阶段。预期收入理论阶段。资产管理中要遵循资产管理中要遵循“三性三性”原则。原则。四、负债管理理论在金融创新中发展起来，其核心思想是以借入资金的办法来保持银行流动性，从而增加银行的资产业务与收益。利：保持了银行的流动性；主动负债扩大业务。弊：提高融资成本；增加经营风险；不利于稳健经营，往往忽视资本补充。五五、商商业业银银行行资资产产负负债债综综合合管管理理理论理论简单阐述资产负债管理的思想和方法。简单阐述资产负债管理的思想和方法。资金汇集法；资金汇集法；资产分配法；资产分配法；差额管理法；差额管理法；比例管理法。比例管理法。*六、商业银行的资本充

17、足性管理六、商业银行的资本充足性管理资资本本金金的的功功能能：营营业业功功能能、显显示示功功能能、保保护护功能、管理功能，进而说明资本金的重要性。功能、管理功能，进而说明资本金的重要性。介绍银行资本金数量的决定及其管理。介绍银行资本金数量的决定及其管理。第四节第四节西方国家对商业银行的管理西方国家对商业银行的管理一、西方国家对商业银行的行政管理的原则一、西方国家对商业银行的行政管理的原则与要求均体现在一国的银行法中。与要求均体现在一国的银行法中。(一一)对银行开业的管理：银行申请开业，须经主管对银行开业的管理：银行申请开业，须经主管机构审批。机构审批。(二二)对银行业务范围的管理：实行全能型制

18、度比实对银行业务范围的管理：实行全能型制度比实行职能分工型制度的商业银行活动范围大。行职能分工型制度的商业银行活动范围大。(三三)对存款经营的管理可分为对存款利率的管理，对存款经营的管理可分为对存款利率的管理，对存款保险管理，对吸收存款方式进行某些限制。对存款保险管理，对吸收存款方式进行某些限制。(四四)对贷款经营的管理包括对贷款风险的管理，对对贷款经营的管理包括对贷款风险的管理，对贷款长短期结构的管理，重视信用贷款比率及对内贷款长短期结构的管理，重视信用贷款比率及对内部人员和关系户贷款的限制。部人员和关系户贷款的限制。(五五)对银行设立分支机构的管理对银行设立分支机构的管理(六六)对银行财务

19、和人事的管理对银行财务和人事的管理二、西方国家存款保险制度的形二、西方国家存款保险制度的形成与现状成与现状(一一)形成原因：西方国家的存款保险制度是形成原因：西方国家的存款保险制度是在在1929-1933年大经济危机爆发，大批银行年大经济危机爆发，大批银行破产之后形成的。破产之后形成的。(二二)美国的存款保险制度：是西方国家中建美国的存款保险制度：是西方国家中建立最早的，立最早的，1933年成立了联邦存款保险公司。年成立了联邦存款保险公司。（FDIC）*三、商业银行风险管理三、商业银行风险管理一、商业银行风险特征及种类一、商业银行风险特征及种类商业银行的风险的特征：商业银行的风险的特征：客客观

20、观性性及及必必然然性性、偶偶然然性性及及不不确确定定性性、可可变变性性及及可控性、扩散性及严重性。可控性、扩散性及严重性。风险种类主要有：风险种类主要有：信信用用风风险险、市市场场风风险险、利利率率风风险险、汇汇率率风风险险、国国家风险、流动性风险和操作风险。家风险、流动性风险和操作风险。二二、商商业业银银行行风风险险管管理理的的目目标标及及原则原则其基本目标是为了安全和收益。其基本目标是为了安全和收益。其其风风险险管管理理的的原原则则是是：全全面面周周详详的的原原则则、量量力而行的原则、成本收益比较的原则。力而行的原则、成本收益比较的原则。三、商业银行风险管理的过程三、商业银行风险管理的过程

21、 风险管理的过程分为三个阶段：风险管理的过程分为三个阶段：风险识别、风险估价、风险处理。风险识别、风险估价、风险处理。风险处理方法：风险处理方法：风风险险回回避避、风风险险分分散散、风风险险转转嫁嫁、风风险险抑抑制制和和风风险补偿。险补偿。四、商业银行信用风险管理四、商业银行信用风险管理信信用用风风险险是是商商业业银银行行的的一一种种常常见见的的风风险险，所所以以要要重重视视对对它它的的管管理理。通通过过信信用用分分析析、信信用用配配给给、要要求求抵抵押押和和补补偿偿余余额额、签签定定监监控控和和限限制制性性契契约约、进进行行贷贷款款分分类类及及分分类类管管理理。其其中中信信用用分分析析的的6

22、C6C原原则则是是经经常常使使用用的的，也也是是很很重重要的。要的。商业银行信用分析的商业银行信用分析的6C6C原则。原则。对对借借款款的的信信用用分分析析，商商业业银银行行通通常常从从6个个方方面面来来进进行行，即即分分析析借借款款人人的的品品德德(character)，借借款款人人的的品品德德决决定定其其偿偿还还贷贷款款的的意意愿愿和和能能力力；能能力力(capacity)，指指借借款款人人的的工工作作经经验验、经经验验才才能能等等；资资本本(capital),反反映映借借款款人人承承受受风风险险的的能能力力；担担保保(collateral)，用用来来 增增 强强 银银 行行 贷贷 款款

23、归归 还还 的的 保保 证证 程程 度度；经经 营营 环环 境境(condition)，指指借借款款人人内内部部和和外外部部的的经经验验环环境境；事事业的连续性业的连续性(continuity)，借款人的应变能力，借款人的应变能力.五、商业银行利率风险管理五、商业银行利率风险管理利利率率风风险险也也是是商商业业银银行行的的重重要要风风险险，其其管管理理的的具具体方法有资金缺口管理、存续期分析等。体方法有资金缺口管理、存续期分析等。讨论：单一银行制的商业银行和单一银行制的商业银行和分支行制的商业银行的区别分支行制的商业银行的区别单单一一银银行行制制其其营营业业成成本本较较低低，管管理理层层次次较

24、较少少，具具有有独独立立和和自自主主性性，能能有有利利于于地地方方经经济济的的发发展，防止银行业的集中和垄断。展，防止银行业的集中和垄断。分分支支行行制制其其优优点点表表现现在在分分支支机机构构较较多多，业业务务范范围围较较广广，有有利利于于采采用用现现代代化化的的手手段段和和设设备备，提提高高工工作作效效率率和和质质量量，克克服服了了地地方方干干预预，促促进进了了银银行竞争。行竞争。讨论：商业银行资本金的功能商业银行资本金的功能营营业业功功能能，银银行行资资本本是是其其设设立立与存在的先决条件；与存在的先决条件；显显示示功功能能，银银行行资资本本是是建建立立和维护信誉的保证；和维护信誉的保证

25、；保保护护功功能能，银银行行资资本本是是保保护护存存款款人人、债债权权人人的的利利益益，补补偿偿意意外损失的最后手段；外损失的最后手段；管管理理功功能能，银银行行资资本本是是限限制制资资产产不不合合理理扩扩张张，建建立立商商业业银银行行内内部部管管理理制制和和国国家家实实施施金融监管的有力手段。金融监管的有力手段。附录：我国商业银行发展与改革一、我国商业银行体系的建立与发展（一）旧中国的民族资本商业银行19世纪中叶以前，主体为钱庄和票号1896年10月清政府核准设立中国通商银行并于1897年5月27开业。1908年颁布银行通则北四行：金城银行、盐业银行、中南银行和大陆银行；南四行：浙江兴业银行

26、、浙江实业银行；上海商业储蓄银行；以“通华商之气脉”为宗旨，强调服务社会，但受到双重桎梏，发展缓慢。（二）解放后至改革开放前高度集中的计划经济模式大背景1951年7月开始对旧中国民族资本商业银行进行公私合营改造，于1952年12月成立了一家垄断所有金融业务的中国人民银行。具有企业性和国家机关双重属性。分支机构按上级指令办指标办事，统存统贷，层层下达，没有竞争，不负盈亏。（三）改革开放后1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。1983年9月宣布中国人民银行专门行使中央银行职能。1983年9月，开办基建和拨改贷业务的中国人民建设银行

27、脱离财政部。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。80年代后期，伴随交通银行的恢复，建立了一批全国性、区域性的股份制商业银行。中信实业银行、光大银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、华夏银行、浦东发展银行、海南发展银行（已倒闭）、中国民生银行。1994年建立政策性银行国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行二、国有商业银行的改革背景：四大国有商业银行集中了全国银行体系中约80左右的信贷资金，承担了全社会60%以上的存贷业务，但其治理机制及业务经营还远不是真正的商业银行。（一）存在的主要问题（讨论）（1）产权主体的虚置。产权主体的虚置难以形成足够的激励机

28、制进行合格的董事会和经理层的选择、监督和评估，难以建立对经理层的有效激励与约束机制；产生“内部人控制”问题；政府可能干预经营。1，在治理结构上存在明显缺陷。（2）在银行内部的权利配置结构中，剩余索取权和剩余控制权有很大程度的错位主要表现为内部拥有剩余控制权（即对国有商业银行资源使用使用的投票权、支配权和决策权）的经理层基本上没有剩余索取权。于是其具有廉价投票权。因而容易受到寻租力量的侵蚀。（3）缺乏完善的、清晰的、市场化的激励机制非市场化、模糊的分配制度；业绩与业绩水平的相关程度不明显。复杂的利益关系：利润上交财政；吸收过多员工就业，而且承担多种责任。（4）缺乏足够的可竞争性具有国家政策保护和

29、市场垄断的地位，竞争压力较小。没有足够的约束激励机制及时对市场做出灵敏的反映。在事实上隔断了市场对银行治理结构可能产生的竞争性。2，资产结构单一，质量低下，资本金不足，防范和化解金融风险的压力较大。不能单看资产规模，主要取决于资产质量和资本金实力。据公开数据，四大国有商业银行不良资产占总资产比例大约为2530。有专家称在不良贷款剥离前应有40%。这样在1998年底的不良贷款为21749.71亿元。占当年GTP的27.3%，财政收入的2.2倍。3，国有商业银行发展活力不足，盈利水平不高。经营目标不明确？，决策机制不科学、内部激励机制不够、约束机制不力、整体竞争力不强，盈利情况堪忧。4，高素质的复

30、合型人才不多，人才结构不合理。5，融资品种单一，以网络科技为主的新兴服务方式发展缓慢，难以适应现代经济发展的多样化的需求。6，融资领域不注重中小企业，民营企业。（二）改革的主要对策1，积极稳妥推行国有商业银行制度创新，加快建立现代金融企业制度。完善法人治理结构；进行股份制改造，以改革运行机制，创新银行内控制度；规范资本金补充机制，适当提高呆坏账准备金比例；全面实行审贷分离和贷款责任终身制，健全贷款风险评估机构；改革人事管理制度，能上能下，能增能减，能进能出；进行逐级授信。2，转变经营观念，调整贷款结构，创新金融服务，抢占市场支持农业；提供全方位服务；开拓居民消费信贷、信用卡等零售业务；发展投资

31、银行业务，探索资产证券化，支持企业并购运作；发展网络银行；运用衍生金融工具规避金融风险。3，逐步发展混业经营，推动产业资本与金融资本融合为什么1933年出现了“格拉斯.斯蒂格尔法案”，1992年又出现了“新金融法案”？混业的理由：资金供求的市场调节机制基本建立，信贷收缩替代了信贷膨胀，具有了外部条件。混业体现了金融市场内部相互沟通的基本要求，利于提高资金配置效率。适应跨国公司、大型企业集团的多元化、资产重组等要求。也是金融业充分竞争的结果。混业有利于改善金融服务，优化金融企业的资产负债结构，增强其竞争力。4，适当推进银行业重组首先通过市场改革构建商业化运营的重组机制；其次是大幅优化现有的资源组

32、合；打破现有垄断格局，建立多元化资本结构和产业结构，扩充实力，提高资金营运效率。5，完善金融法规，加强金融监管，保障金融稳定。我国银行业法规建设。中华人民共和国银行业监督管理法（中华人民共和国银行业监督管理法（2003年12月27日通过，2004年2月1日起施行）中华人民共和国商业银行法（修正）（中华人民共和国商业银行法（修正）（1995年年5月月10日日通过2003年12月27修正）中华人民共和国中国人民银行法（修正）（中华人民共和国中国人民银行法（修正）（1995年3月18日通过，2003年12月27日修正）总结：商业银行的基本特征：商业银行的基本特征：商业银行经营的主要目标是盈利；商业银

33、行经营的主要目标是盈利；商商业业银银行行是是经经营营货货币币信信用用业业务务的的金金融融机机构构，其其基基本本业业务务是是负负债债业业务务和资产业务；和资产业务；商业银行是存款货币的主要提供者商业银行是存款货币的主要提供者商业银行的作用表现为：商业银行的作用表现为：充当信用中介；充当信用中介；充当支付中介；充当支付中介；变储蓄和收入为资本；变储蓄和收入为资本；创造信用流通工具；创造信用流通工具；提供多种金融服务。提供多种金融服务。总结：商业银行的组织形式商业银行的组织形式可可以以按按不不同同的的标标准准来来分分，若若按按资资本本所所有有权权来来分分，商商业业银银行行的的组组织织形形式有私人银行

34、、合伙银行、国家银行和股份制银行；式有私人银行、合伙银行、国家银行和股份制银行；若若按按组组织织制制度度来来分分，商商业业银银行行分分为为单单一一银银行行制制、分分支支行行制制、持持股股公公司制和连锁银行制。司制和连锁银行制。商业银行的发展趋商业银行的发展趋业务综合化、资本集中化、经营国际化、技术电子化。业务综合化、资本集中化、经营国际化、技术电子化。商业银行业务包括：商业银行业务包括：资产业务、负债业务、中间及表外业务。资产业务、负债业务、中间及表外业务。商业银行管理的三性原则和三个理论发展阶段。商业银行管理的三性原则和三个理论发展阶段。复习提要：关键词：单一银行制、分支行制、持股公司制、连

35、锁银行制、资产管理理论、负债管理理论、资产负债综合管理理论、三性原则思考题：商业银行的资产和负债分别有哪些作用？比较单一银行制和分支行制的区别。论述混业经营的必然性和条件。论述三个阶段理论的产生的现实及理论背景与缺陷。如果你的银行已经没有超额准备金，这时，一位信誉良好的客户来到银行要求贷款。你是否应简单回绝客户，并解释银行已没有超额准备金来发放贷款了？若你打算满足这位客户的需要，有哪些方法可供选择？多样化是规避风险的好战略，因此，银行专注于提供某一种贷款总是没有道理的。这话对吗？请解释。假定你是一家银行的经理，该银行拥有750亿平均存续期为4年的资产和750亿平均存续期为6年的负债，对这家银行

36、作一存续期分析，并说明，当利率上升2个百分点时，该银行的净值将发生什么变化你能采取什么措施来减少银行的利率风险吗？从商业银行的发展看来，其资金成本是呈现上升了还是下降了的趋势？从商业银行的发展看来，其资金收益优势是呈现上升了还是下降了的趋势？相关链接巴塞尔委员会与银行操作风险加快解决国有商业银行不良资产问题农发行贷款安全模式的选择及运用日本银行业的重组与启示商业银行表外业务的调查与思考商业银行信息披露亟待加强推进商业银行的综合经营信贷标准化是资金效率之本br对近年来农户贷款工作的调查与思考中国AMC实践中的三个问题中心城市农信社改革发展的思考1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功

37、的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。11:01:1611:01:1611:0111/8/2022 11:01:16 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2211:01:1611:01Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。11:01:1611:01:1611:01Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2211:01:1611:01:16November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明

38、天。08十一月202211:01:16上午11:01:1611月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月2211:01上午11月-2211:01November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/811:01:1611:01:1608 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。11:01:16上午11:01上午11:01:1611月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 11:01:16 AM11:01:1608-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 11:01 AM11/8/2022 11:01 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家