《商业银行管理》第四章负债管理(57页PPT).pptx

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1、第六章第六章 负债管理负债管理负债管理的意义负债管理的意义存款管理存款管理借款管理借款管理第一节第一节 负债管理的意义负债管理的意义n银行负债有存款和借款两部分组成银行负债有存款和借款两部分组成n银行获取资金的目的银行获取资金的目的n负债管理的目标负债管理的目标美所有投保银行资金来源美所有投保银行资金来源(占兼并资产的比重占兼并资产的比重)表内项目表内项目199019911992199319941995199619971998有息负债有息负债76.53 76.58 75.32 73.92 71.86 71.87 71.62 71.37 71.35 存款存款63.44 64.45 62.94 6

2、0.26 57.34 56.28 55.87 55.01 54.67 境外机构境外机构9.268.558.378.329.39 10.27 10.01 10.02 10.15 国内机构国内机构54.18 55.90 54.56 51.94 47.96 46.01 45.86 44.99 44.53 交易帐户交易帐户6.196.727.658.247.806.634.753.623.12 储蓄帐户储蓄帐户16.59 18.00 20.28 20.91 19.60 17.47 18.71 19.13 19.92 大额定存大额定存11.449.897.425.815.235.776.427.087.

3、34 小额定存小额定存19.96 21.30 19.21 16.98 15.33 16.14 15.97 15.17 14.16买联邦基金买联邦基金和回购协议和回购协议8.037.097.027.477.607.207.188.337.99其它有息负债其它有息负债5.075.035.366.196.927.888.578.228.69无息负债无息负债17.07 16.75 17.50 18.23 20.26 20.1220.11 20.21 20.15 活存活存12.79 12.59 13.24 13.86 13.49 12.68 12.82 12.1611.0019981998年银行资金来源

4、按资产规模比较年银行资金来源按资产规模比较(占平均总资产的比重占平均总资产的比重)表内项目表内项目最大最大1010家家 1110011100位位10110001011000位位所有其它所有其它有息负债有息负债65.8173.4675.4475.35 存款存款47.6551.4262.4571.76 境外机构境外机构20.17 8.16 1.29 0.07 国内机构国内机构27.4843.3560.1671.70 交易帐户交易帐户 0.99 1.75 4.2411.17 储蓄帐户储蓄帐户15.8421.4225.6619.01 大额定存大额定存 4.62 7.3610.0111.10 小额定存小

5、额定存 6.0312.8321.2530.42买联邦基金和回购买联邦基金和回购 9.79 9.48 6.16 1.50其它有息负债其它有息负债 8.3712.46 6.83 2.09无息负债无息负债26.7618.1715.1014.18 活存活存 8.4612.4111.8913.08一、银行获取资金的目的一、银行获取资金的目的n支持银行资产增长支持银行资产增长n保持流动性保持流动性n降低筹资的利息成本降低筹资的利息成本n取得合理的利率敏感性负债组合取得合理的利率敏感性负债组合n吸引银行的重要客户吸引银行的重要客户二、负债管理的基本目标二、负债管理的基本目标n负债管理的二个关键问题：一是能否

6、以负债管理的二个关键问题：一是能否以尽可能低的成本吸收资金；二是能否确尽可能低的成本吸收资金；二是能否确保银行始终有充足的资金来源满足贷款保银行始终有充足的资金来源满足贷款及其他服务的需求。及其他服务的需求。n存款是主要的资金来源，但如果存款增长存款是主要的资金来源，但如果存款增长不能满足贷款增长的速度时，就要靠借入不能满足贷款增长的速度时，就要靠借入资金来满足。资金来满足。第二节第二节 存款管理存款管理n存款的意义存款的意义n存款的特点存款的特点n存款构成分析存款构成分析n存款成本存款成本n存款定价存款定价n存款保险制度存款保险制度一、存款资金来源一、存款资金来源n交易存款：这种存款服务要求

7、银行迅交易存款：这种存款服务要求银行迅速承兑客户的提款。它包括无息和有速承兑客户的提款。它包括无息和有息活期存款。前者不支付利息，向客息活期存款。前者不支付利息，向客户提供支付、资金存放、支票、信用户提供支付、资金存放、支票、信用卡交易记录等服务。后者除了提供上卡交易记录等服务。后者除了提供上述服务外，还向客户支付利息。述服务外，还向客户支付利息。n非交易存款：主要有活期储蓄存款非交易存款：主要有活期储蓄存款和定期存款。前者银行不对客户的和定期存款。前者银行不对客户的提款进行限制，虽然法律上要求客提款进行限制，虽然法律上要求客户在提款前通知银行。后者虽然有户在提款前通知银行。后者虽然有固定的期

8、限限制，但客户也可以提固定的期限限制，但客户也可以提前支取。前支取。二、存款的意义二、存款的意义n储蓄账户是大多数银行的第一资金来源。储蓄账户是大多数银行的第一资金来源。n存款是贷款的主要来源，所以是利润和存款是贷款的主要来源，所以是利润和银行增长的最终来源。银行增长的最终来源。n是银行发挥信用中介的支柱点，是银行是银行发挥信用中介的支柱点，是银行信用创造能力赖以发展的条件。信用创造能力赖以发展的条件。n对存款人来说，除了获得利息，还可获对存款人来说，除了获得利息，还可获得便利的服务，而这种依赖越来越重要。得便利的服务，而这种依赖越来越重要。三、存款产品的特点三、存款产品的特点n利息高低：银行

9、提供隐含的或非利息服务利息高低：银行提供隐含的或非利息服务与明确的或有息服务的定价会影响客户对与明确的或有息服务的定价会影响客户对交易帐户类型的选择。交易帐户类型的选择。n附加服务附加服务n存款期限存款期限n能否转让能否转让n提款方式提款方式n存款准备金的要求存款准备金的要求四、存款构成的分析四、存款构成的分析n存款构成取决的因素：一个是公众对存款存款构成取决的因素：一个是公众对存款的需求；另一个是银行的筹资政策。的需求；另一个是银行的筹资政策。n稳定存款和波动存款稳定存款和波动存款n存款者分类存款者分类n成本最低和收益最高的存款成本最低和收益最高的存款稳定存款与波动存款稳定存款与波动存款n稳

10、定存款也叫核心存款，对市场利率的稳定存款也叫核心存款，对市场利率的变化不是很敏感，很少流出银行。变化不是很敏感，很少流出银行。n波动存款对市场利率非常敏感，市场利率波动存款对市场利率非常敏感，市场利率提高，就会被提走。提高，就会被提走。存款者分类存款者分类n主要是存款大户，银行要一对一专门服主要是存款大户，银行要一对一专门服务，密切注意他们资金的流动。务，密切注意他们资金的流动。五、存款成本的概念五、存款成本的概念n利息成本：有固定和浮动利息成本。利息成本：有固定和浮动利息成本。n其它成本：除了利息成本以外所有的成其它成本：除了利息成本以外所有的成本。本。n资金成本：利息加其它成本。有单一和资

11、金成本：利息加其它成本。有单一和总资金成本之分。总资金成本之分。n可用资金成本：它相对于用于贷款和投可用资金成本：它相对于用于贷款和投资的资金而言。资的资金而言。n有关成本：如风险和连锁反应成本。有关成本：如风险和连锁反应成本。银行对不同类型存款支付的有效利率银行对不同类型存款支付的有效利率存款类型存款类型小银行小银行中银行中银行大银行大银行普通和特别存款普通和特别存款0.00%0.00%0.00%0.00%0.00%0.00%有息支票存款有息支票存款2.77%2.77%2.23%2.23%2.06%2.06%普通普通(存折存折)储蓄存款储蓄存款2.70%2.70%2.94%2.94%2.70

12、%2.70%货币市场存款帐户货币市场存款帐户3.89%3.89%3.47%3.47%3.64%3.64%退休存款退休存款5.65%5.65%5.59%5.59%5.60%5.60%1010万以下的万以下的CDCD5.63%5.63%5.51%5.51%5.55%5.55%1010万和万和1010万以上的万以上的CDCD5.39%5.39%5.57%5.57%5.38%5.38%其它定存其它定存5.42%5.42%5.35%5.35%5.16%5.16%功能性成本分析功能性成本分析n主要找出哪种存款最便宜，哪种存款产主要找出哪种存款最便宜，哪种存款产生的净收入最高。生的净收入最高。n支票存款是最

13、便宜的存款。其次是储蓄存支票存款是最便宜的存款。其次是储蓄存款。款。六、定价政策六、定价政策n服务费和最低帐户余额要求服务费和最低帐户余额要求n存款成本和数量与利润的关系存款成本和数量与利润的关系n可用信贷量和补偿余额可用信贷量和补偿余额n客户关系定价客户关系定价n新产品的促销定价新产品的促销定价n其它营销因素如产品的差异其它营销因素如产品的差异存款定价矩阵存款定价矩阵 定价战略定价战略对银行现金流量的影响对银行现金流量的影响银行银行成本成本银行银行收入收入明确价格明确价格隐含价格隐含价格1.利息收入利息收入2.礼品礼品3.复利（每日）复利（每日）1.服务收费服务收费2.费用费用(如透支如透支

14、)1.成本以下的服务成本以下的服务(免费免费)2.增加的便利（分支行、增加的便利（分支行、ATM、营业时间）、营业时间）1.最低帐户余额要求最低帐户余额要求2.限制限制(有限的支票便利有限的支票便利)预测资金成本预测资金成本n最佳（适）存款利率最佳（适）存款利率=物价上涨率物价上涨率证券收益率证券收益率物价上涨率存款利率证券收益率物价上涨率存款利率证券收益率存款定价方法存款定价方法n存款服务的定价遵循成本加利润的原则存款服务的定价遵循成本加利润的原则n向客户收取的某种存款服务的单价向客户收取的某种存款服务的单价=单位单位存款服务的经营费用存款服务的经营费用+存款摊入的管理费存款摊入的管理费用用

15、+单位存款服务的预期利润单位存款服务的预期利润n加权平均资金成本法：加权平均资金成本法：n把资金来源按是否缴纳存款准备金、保险把资金来源按是否缴纳存款准备金、保险金等分类，计算每类资金来源的单位筹资金等分类，计算每类资金来源的单位筹资成本，再用某类资金来源占所筹资金总额成本，再用某类资金来源占所筹资金总额的比例乘以该类资金来源的单位筹资成本，的比例乘以该类资金来源的单位筹资成本，最后求出所有乘积的和，就得到了资金的最后求出所有乘积的和，就得到了资金的加权平均成本。加权平均成本。n边际成本法：边际成本法：n边际成本边际成本=新利率新利率 以新利率筹集的资金总额以新利率筹集的资金总额 旧利率旧利率

16、 以旧利率筹集的资金总额以旧利率筹集的资金总额n边际成本率边际成本率=总成本率总成本率/新增资金新增资金n有条件的存款定价法：有条件的存款定价法：n主要是针对支票存款账户和储蓄存款账户主要是针对支票存款账户和储蓄存款账户定价的方法。根据进行的交易次数、指定定价的方法。根据进行的交易次数、指定的期限内账户的平均余额来进行。的期限内账户的平均余额来进行。n分为三类：统一费率定价；免费定价；有分为三类：统一费率定价；免费定价；有条件的免费定价。条件的免费定价。n客户关系定价法：客户关系定价法：n就是关系定价。只要客户购买了两种以上就是关系定价。只要客户购买了两种以上的存款服务就可以享受优惠的待遇。的

17、存款服务就可以享受优惠的待遇。新存款的增量成本新存款的增量成本 4.25%4.50%4.75%5.00%5.25%5.50%5%9.25%14.50%19.75%25.00%30.25%35.50%10%6.75%9.50%12.25%15.00%17.75%20.50%15%5.92%7.83%9.75%11.67%13.85%15.50%20%5.50%7.00%8.50%10.00%11.50%13.00%25%5.25%6.50%7.75%9.00%10.25%11.50%30%5.08%6.17%7.25%8.33%9.42%10.50%利率和存款量的变化引起的净利息收入的变动利率和

18、存款量的变化引起的净利息收入的变动n货币市场存款帐户利率货币市场存款帐户利率 6.5%6.5%n新增存款投资利率新增存款投资利率 9.0%9.0%n当前货币市场帐户余额当前货币市场帐户余额 1 1亿亿1001001051051101101151151201201251251301301351356.56.501252503755006257508756.66.6(100)201402603805006207406.76.7(200)(85)301452603754906056.86.8(300)(190)（80）301402503604706.96.9(400)(295)（190）（85）20

19、1252303357.07.0(500)(400)（300）（200）（100）01002007.17.1(600)(505)（410）（315）（220）（125）（30）657.27.2(700)(610)（520）（430）（340）（250）（160）(70)7.37.3(800)(715)（630）（545）（460）（375）（290）(205)7.47.4(900)(820)（740）（660）（580）（500）（420）(340)7.57.5(1000)(925)(850)(775)(700)(625)(550)(475)货币市场存款帐户余额（百万）货币市场存款帐户余额（百万

20、）1001009595909085858080757570706.56.50（125）（250）（375）（500）（625）（750）6.46.4100（30）（160）（290）（420）（550）（680）6.36.320065（70）（205）（340）（475）（610）6.26.230016020（120）（260）（400）（540）6.16.1400225110（35）（180）（325）（470）6.06.050035020050（100）（250）（400）5.95.9600445290135（20）（175）（330）5.85.870054038022060（100）（2

21、60）5.75.7800635470305140（25）（190）5.65.690073056039022050（120）5.55.51000825650475300125(50)货币市场存款帐户余额（百万）货币市场存款帐户余额（百万）1001001051051101101151151201201251251301301351356.56.5 0175350525700875105012256.66.6(100)7024041058075092010906.76.7(200)(35)1302954606257909556.86.8(300)(140)201803405006608206.96.

22、9(400)(245)（90）652203755306857.07.0(500)(350)（200）（50）1002504005507.17.1(600)(455)（310）（165）（20）1252704157.27.2(700)(560)（420）（280）（140）01402807.37.3(800)(665)（530）（395）（260）（125）101457.47.4(900)(770)（640）（510）（380）（250）（120）107.57.5(1000)(875)(750)(625)(500)(375)(250)(125)货币市场存款帐户余额（百万）货币市场存款帐户余额（百

23、万）七、存款保险制度七、存款保险制度特征特征目的目的按风险调整保费率强制参保按风险调整保费率强制参保避免逆向选择避免逆向选择非全额赔偿非全额赔偿避免道德风险避免道德风险存款保险机构有监管权与中央银行密切配合存款保险机构有监管权与中央银行密切配合降低信息不对称性信息共享降低信息不对称性信息共享存款保险制度在法律上加以明规定存款保险制度在法律上加以明规定保证透明度保证透明度处理问题银行、破产银行应及时、迅速处理问题银行、破产银行应及时、迅速增强公众信心避免风险扩散增强公众信心避免风险扩散充足的理赔资金充足的理赔资金增强公众信心增强公众信心独立性独立性避免行政干预避免行政干预各国银行存款保险制度各国

24、银行存款保险制度国家国家时间时间银行参银行参与形式与形式存款保险存款保险额额相当于相当于美元美元存款保存款保险范围险范围美国美国19331933强迫强迫100000100000所有货币所有货币英国英国19821982强迫强迫1500015000或或2000020000以以下的下的75%75%2500025000英镑英镑德国德国19661966自愿自愿存户获得相当于银行存户获得相当于银行资本的资本的30%30%的赔偿的赔偿所有货币所有货币法国法国19801980强迫强迫FF400000FF4000007200072000法国法朗法国法朗瑞士瑞士19841984自愿自愿SF30000SF30000

25、2140021400瑞士法朗瑞士法朗意大利意大利 19871987自愿自愿首首200200里拉的里拉的100%100%次次800800里拉的里拉的75%75%660000660000加元加元日本日本19711971强迫强迫10000000100000006600066000日元日元第三节第三节 借款管理借款管理n当存款的数量和增长不足以为贷款当存款的数量和增长不足以为贷款和投资融资时，银行应找到成本低和投资融资时，银行应找到成本低的借款资金来满足，所以借款资金的借款资金来满足，所以借款资金的来源取决于存款性资金来源能否的来源取决于存款性资金来源能否满足贷款和投资的需要。满足贷款和投资的需要。n

26、借款的资金来源借款的资金来源n借款的特点借款的特点n衡量对借款资金的总需求衡量对借款资金的总需求n借入资金应考虑的因素，借入资金应考虑的因素，在各种借在各种借款资金来源中作出选择款资金来源中作出选择一、借款的资金来源一、借款的资金来源n银行控股公司出售商业票据银行控股公司出售商业票据n发行可转让存单发行可转让存单n购买联邦基金购买联邦基金n回购协议出售证券回购协议出售证券n欧洲美元借款欧洲美元借款n向中央银行再贴现向中央银行再贴现二、借款的特点二、借款的特点n它是指货币市场的负债，这类负债主要它是指货币市场的负债，这类负债主要是为了负债管理，所以也称管理性负债。是为了负债管理，所以也称管理性负

27、债。n它一般不受准备金规定和利率的约束，它一般不受准备金规定和利率的约束，也不接受存款保险公司的保险评估。也不接受存款保险公司的保险评估。三、借入资金应考虑的因素三、借入资金应考虑的因素n每种借入资金的相对筹资成本每种借入资金的相对筹资成本n每种借入资金的风险每种借入资金的风险n所需资金的期限所需资金的期限n需要借入资金的银行规模需要借入资金的银行规模n利用借入资金要遵循的条例利用借入资金要遵循的条例相对成本相对成本 n计算每种借入资金的有效成本。计算每种借入资金的有效成本。n借入资金的有效成本率借入资金的有效成本率=（借款的利息成（借款的利息成本本+借款的非利息成本）借款的非利息成本）/借款

28、中可投资资借款中可投资资金的净额金的净额199419961998200020022004200514.475.305.356.241.341.353.6223.765.004.985.501.252.344.5934.655.436.271.681.413.6944.605.355.496.351.391.453.7454.805.385.446.451.391.553.85美国货币市场的年平均利率美国货币市场的年平均利率n1、联邦资金贷款、联邦资金贷款n2、向联邦储备银行的借款、向联邦储备银行的借款n3、出售商业票据（、出售商业票据（1个月到期）个月到期）n4、大额可转让存单（、大额可转让存

29、单（1个月到期）个月到期）n5、欧洲美元存款（、欧洲美元存款（3个月到期）个月到期）n2005年是年是9月的数据月的数据 风险因素风险因素 n必须考虑两种风险，即利率风险和信用风必须考虑两种风险，即利率风险和信用风险。险。n利率风险：借贷成本的波动性。除了向中利率风险：借贷成本的波动性。除了向中央银行借款的利率以外的所有利率都是由央银行借款的利率以外的所有利率都是由公开市场的供求决定的，因此变化无常。公开市场的供求决定的，因此变化无常。通常期限越短利率越不稳定。通常期限越短利率越不稳定。n信用风险：实践证明大额存单、欧洲美元信用风险：实践证明大额存单、欧洲美元和商业票据对信用风险比较敏感。和商

30、业票据对信用风险比较敏感。n银行要做好在资金很紧时、信誉不佳时，银行要做好在资金很紧时、信誉不佳时，为获取资金支付较高的价格。为获取资金支付较高的价格。需要资金的期限需要资金的期限 n立即需要资金的可依靠同业拆借市场。立即需要资金的可依靠同业拆借市场。n需要几日资金的可利用大额存单和商业票需要几日资金的可利用大额存单和商业票据。据。借款机构的规模借款机构的规模 n大部分的借款单位是大部分的借款单位是100万的倍数。如欧洲万的倍数。如欧洲美元借款、商业票据、大额存单等。美元借款、商业票据、大额存单等。应遵循的条例应遵循的条例 n存单的期限最少是存单的期限最少是7天。天。n向中央银行借款是有限制的

31、。向中央银行借款是有限制的。经营理念经营理念n如果将存款利率看成是打败竞争对手的一如果将存款利率看成是打败竞争对手的一种方法，就没有资格来经营银行。种方法，就没有资格来经营银行。n通过比较所有竞争对手的利率来确定自己通过比较所有竞争对手的利率来确定自己利率的方法，如果合理的采用是有用的。利率的方法，如果合理的采用是有用的。n比较提高贷款利率，通过降低利息费用来比较提高贷款利率，通过降低利息费用来提高银行收益的效率要快得多。提高银行收益的效率要快得多。思考题思考题n对存款持有者进行分类设计，且说明理由。对存款持有者进行分类设计，且说明理由。n银行筹资的策略银行筹资的策略n真正影响存款人的选择是什

32、么？真正影响存款人的选择是什么？案例研究案例研究n在过去的在过去的1010年里，家乡银行和信托公司一直调整各种年里，家乡银行和信托公司一直调整各种不同来源资金的利率和服务特点。去年利率大幅度地不同来源资金的利率和服务特点。去年利率大幅度地下降到下降到2020年来的历史低点，这使该银行失去了一些存年来的历史低点，这使该银行失去了一些存款客户，这些客户将资金转移到高利率的产品，如货款客户，这些客户将资金转移到高利率的产品，如货币市场互助基金和各种通过证券经纪人发行的货币市币市场互助基金和各种通过证券经纪人发行的货币市场证券。布瑞奇是银行的董事长和首席执行官，他开场证券。布瑞奇是银行的董事长和首席执

33、行官，他开始担心，如果大多数对利率敏感的客户撤离家乡银行，始担心，如果大多数对利率敏感的客户撤离家乡银行，则该行将很难满足本社区的信贷需要。根据上述判断，则该行将很难满足本社区的信贷需要。根据上述判断，布瑞奇召开了高级管理层会议，会议一致决定建立一布瑞奇召开了高级管理层会议，会议一致决定建立一个银行负债管理小组，由银行的中层管理人员组成，个银行负债管理小组，由银行的中层管理人员组成，他们负责检查过去他们负责检查过去5 5年里银行资金的来源情况和向最高年里银行资金的来源情况和向最高管理层提出建议。管理层提出建议。n这个小组由简妮菲负责，她大学毕业获得金融界学位后这个小组由简妮菲负责，她大学毕业获

34、得金融界学位后在家乡银行工作，至今已在家乡银行工作，至今已4 4年。她受过一年的信贷分析培年。她受过一年的信贷分析培训，负责管理过该行不同的存款账户。当天下午，她的训，负责管理过该行不同的存款账户。当天下午，她的直接上司嘉森将她叫到办公室，把另外直接上司嘉森将她叫到办公室，把另外5 5名小组成员告诉名小组成员告诉她，并交待了他们的任务。她，并交待了他们的任务。n为了使工作顺利进行，她向小组的每位成员发了一份为了使工作顺利进行，她向小组的每位成员发了一份备忘录，并通知他们开会。在首次会议上，她告诉了备忘录，并通知他们开会。在首次会议上，她告诉了每个人的任务每个人的任务分析银行负债的历史数据和向高

35、层分析银行负债的历史数据和向高层提出有关银行资金来源的建议。然后，她要求全体人提出有关银行资金来源的建议。然后，她要求全体人员列举完成任务的各种方法。员列举完成任务的各种方法。n第二次会议上，小组成员提交了下面的数据。第二次会议上，小组成员提交了下面的数据。负债的构成负债的构成（占总资产的比重）（占总资产的比重）负债项目负债项目2000200019991999199819981997199719961996活期存款活期存款10.92%10.85%10.91%11.42%11.98%NOWNOW和和ATSATS帐户帐户12.0210.8311.0210.4810.42MMDAMMDA10.06

36、9.20 9.27 9.11 9.82其它储蓄存款其它储蓄存款 8.37 6.93 7.06 6.76 7.01零售定期存款零售定期存款35.0737.8037.6037.2535.51核心存款核心存款80.9579.7479.9479.0979.00定期存款（定期存款（1010万美元）万美元）7.18 8.57 8.40 9.24 9.26境外机构存款境外机构存款 3.62 3.98 3.92 3.92 4.11存款总额存款总额89.2089.3689.3689.3689.27购买联邦基金和回购购买联邦基金和回购 0.22 0.18 0.20 0.15 0.18其它借款其它借款 0.04 0

37、.03 0.04 0.04 0.05承兑和其它负债承兑和其它负债 0.81 0.96 0.94 1.03 1.04负债总额负债总额91.4191.6391.6291.6591.64资金来源的利息成本资金来源的利息成本负债项目负债项目20001999199819971996总的有息存款总的有息存款4.61%6.28%6.13%6.93%7.02%NOW和和ATS帐户帐户3.324.754.655.005.04MMDA3.695.135.185.795.87其它储蓄存款其它储蓄存款3.735.044.975.205.20大额大额CD5.057.086.917.817.94境外机构存款境外机构存款4

38、.026.346.118.219.08购买联邦基金和回购购买联邦基金和回购3.695.805.607.678.74其它借款其它借款2.784.414.325.056.35承兑和其它负债承兑和其它负债3.805.905.707.758.85n每个人都对数据的准确性表示满意，简妮菲要每个人都对数据的准确性表示满意，简妮菲要求每个人写一篇独立的报告。求每个人写一篇独立的报告。n每篇报告包括三部分：每篇报告包括三部分：（1 1）本银行负债的变化趋势）本银行负债的变化趋势 （2 2）当前市场低利率对本银行负债的影响）当前市场低利率对本银行负债的影响 （3 3）制止当前和潜在存款流失的策略）制止当前和潜在

39、存款流失的策略n作为小组的成员，根据这些原则写出你的报告。作为小组的成员，根据这些原则写出你的报告。参考资料参考资料n美银行永执业资格考试通用培训系列教材：美银行永执业资格考试通用培训系列教材：存款管理（美）大卫存款管理（美）大卫H费里德曼著费里德曼著1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。07:45:3907:45:3907:4511/8/2022 7:45:39 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2207:45:3907:45Nov-2208-N

40、ov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。07:45:3907:45:3907:45Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2207:45:3907:45:39November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月20227:45:39上午07:45:3911月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月227:45上午11月-2207:45November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/87:45:3907:45:3908 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。7:45:39上午7:45上午07:45:3911月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 7:45:39 AM07:45:3908-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 7:45 AM11/8/2022 7:45 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家