AFP案例百万老总理财规划案例(33页PPT).pptx

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1、Bank of China Henan Branch Personal Banking Department朱先生理财规划书朱先生理财规划书中国银行理财中心中国银行理财中心14771477团队团队个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008理 财 寄 语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。您的人生将更加自由、自主、自在。2个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Ba

2、nking Department 2008中银理财中银理财中银理财中银理财14771477团队介绍团队介绍团队介绍团队介绍中银理财中银理财中银理财中银理财1477147714771477团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是李相首李相首李相首李相首 李慧李慧李慧李慧 刘广茹刘广茹刘广茹刘广茹孙燕红孙燕红孙燕红孙燕红 王娇王娇王娇王娇 冯瑞霞冯瑞霞冯瑞霞冯瑞霞 中银理财中银理财中银理财中银理财14

3、771477团队有六名具有丰富理论基础和实团队有六名具有丰富理论基础和实团队有六名具有丰富理论基础和实团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理财师组成，我们的名字是：践经验的理财师组成，我们的名字是：践经验的理财师组成，我们的名字是：践经验的理财师组成，我们的名字是：李相首李相首李相首李相首 李慧李慧李慧李慧 刘广茹刘广茹刘广茹刘广茹 孙燕红孙燕红孙燕红孙燕红 王娇王娇王娇王娇 冯瑞霞冯瑞霞冯瑞霞冯瑞霞3个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008规划书注意事项规划书注意事项规划书注意事项规划书注意事项 请您

4、在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：1 1 1 1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，探究您和您的

5、家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。由、自主、自在的人生目标。由、自主、自在的人生目标。由、自主、自在的人生目标。2 2 2 2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上,结合一般的假设和结合一般的假设和结合一般的假设和结合一般的假设和合理的

6、估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。理财规划做相应调整。理财规划做相应调整。理财规划做相应调整。（转下页）（转下页）（转下页）（转下页）4个人中间业务Bank of China Henan

7、Branch Personal Banking Department 2008承上页承上页 理财规划书注意事项理财规划书注意事项理财规划书注意事项理财规划书注意事项3 3 3 3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFPAFPAFPAFP专业人士，具有丰富的理财经验。专业人士，具有丰富的理财

8、经验。专业人士，具有丰富的理财经验。专业人士，具有丰富的理财经验。4 4 4 4、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可，1477147714771477团队理团队理团队理团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。息。息。息。5 5 5 5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观、本理财规划书

9、中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。品与理财师个人无任何利益关系。品与理财师个人无任何利益关系。品与理财师个人无任何利益关系。6 6 6 6、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%5%5%5%收取。收取。收取。收取。5个

10、人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008家庭基本状况家庭基本状况 1 1 1 1、您今年、您今年、您今年、您今年50505050岁岁岁岁,年薪收入年薪收入年薪收入年薪收入40404040万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员 ;2 2 2 2、您的太太今年、您的太太今年、您的太太今年、您的太太今年45454545岁，年薪收入岁，年薪收入岁，年薪收入岁，年薪收入10101010万元万元万元万元 ;3 3 3 3、女儿今年、女儿今

11、年、女儿今年、女儿今年20202020岁，正在国外留学岁，正在国外留学岁，正在国外留学岁，正在国外留学;4 4 4 4、您有银行存款、您有银行存款、您有银行存款、您有银行存款200200200200万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值100100100100万元的股万元的股万元的股万元的股票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为100100100100万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有

12、一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入5 5 5 5万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。5 5 5 5、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提供了保额供了保额供了保额供了保额80808080万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险万元的团体寿险。商业保险方

13、面，您已投保终身寿险万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险保额保额保额保额100100100100万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额50505050万元。已缴万元。已缴万元。已缴万元。已缴10101010年保年保年保年保费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为70707070万元。万元。万元。万元。6 6 6 6、另有利息收入、另有利息收入、另有利息收入、另有利息收入5 5 5 5万元，股息收入万元，股息收入万元，股息收入万元，股息收入3 3 3 3万元，房租收

14、入万元，房租收入万元，房租收入万元，房租收入5 5 5 5万元。朱万元。朱万元。朱万元。朱先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约20202020万元。年缴保费万元。年缴保费万元。年缴保费万元。年缴保费6 6 6 6万元，还要缴万元，还要缴万元，还要缴万元，还要缴10101010年。年。年。年。6个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008理财目标（所有目标均为现值）理财目标（所有目标均为现值）女儿留学费用每年女儿留学费用每年2020万元左右，念

15、完硕士预计还要万元左右，念完硕士预计还要4 4年。年。退休后能维持较富足的生活水平，预计退休后能维持较富足的生活水平，预计1010年后与妻子年后与妻子一起退休，退休后前一起退休，退休后前1010年含旅游的费用每年年含旅游的费用每年2020万元，万元，之后之后2020年含医疗的费用每年年含医疗的费用每年1515万元。万元。回馈社会，退休后以回馈社会，退休后以500500万元设立一个基金会，提供万元设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生。奖学金资助贫困地区学生。3030年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗产留给年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗产留给女儿。女儿。7个人中间业务Bank

16、 of China Henan Branch Personal Banking Department 2008基基 本本 假假 设设 通货膨胀率通货膨胀率通货膨胀率通货膨胀率4%4%4%4%，存款平均利率，存款平均利率，存款平均利率，存款平均利率2.5%,2.5%,2.5%,2.5%,薪资成长率薪资成长率薪资成长率薪资成长率4%4%4%4%，房价成长率，房价成长率，房价成长率，房价成长率4%4%4%4%，学费成长率，学费成长率，学费成长率，学费成长率5%5%5%5%。住房贷款利率住房贷款利率住房贷款利率住房贷款利率5%5%5%5%，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资

17、为，当地职工月平均工资为2500250025002500元，朱元，朱元，朱元，朱先生与朱太太退休后余寿先生与朱太太退休后余寿先生与朱太太退休后余寿先生与朱太太退休后余寿30303030年。生活支出增长率年。生活支出增长率年。生活支出增长率年。生活支出增长率5%5%5%5%，学费支出增长率学费支出增长率学费支出增长率学费支出增长率4%4%4%4%，中期国债收益率，中期国债收益率，中期国债收益率，中期国债收益率4%4%4%4%，长期国债，长期国债，长期国债，长期国债收益率收益率收益率收益率6%6%6%6%。8个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Ban

18、king Department 2008资产负债表资产负债表资产负债表资产负债表资产项目资产项目资产项目资产项目成本成本成本成本市价市价市价市价负债项目负债项目负债项目负债项目金额金额金额金额净值项目净值项目净值项目净值项目成本成本成本成本市价市价市价市价现金现金现金现金0 0 0 0 0 0 0 0 信用卡负债信用卡负债信用卡负债信用卡负债0 0 0 0 活存活存活存活存500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 流动性资产流动性资产500,000 500,000 500,000 500,000 消费负债消费

19、负债0 0 流动净值流动净值500,000 500,000 500,000 500,000 股票投资股票投资股票投资股票投资1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 定期存款定期存款定期存款定期存款1,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,000房产投资房产投资房产投资房产投资1,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,000

20、1,000,0001,000,000终身寿险终身寿险终身寿险终身寿险700,000700,000700,000700,000700,000700,000700,000700,000投资性资产投资性资产4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000 投资负债投资负债0 0 投资净值投资净值4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000 自用汽车自用汽车自用汽车自用汽车0 0 0 0 0 0 0 0 自用房屋自用房屋自用房屋自用房屋2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,

21、000,000 2,000,000 2,000,000 自用房贷自用房贷自用房贷自用房贷0 0 0 0 自用性资产自用性资产2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用性负债自用性负债0 0 自用净值自用净值2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 总资产总资产6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000 总负债总负债0 0 总净值总净值6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000 9个人中间业务Bank of China Henan Branch

22、Personal Banking Department 2008三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算 本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为33,33333,33333,33333,333元与元与元与元与8,3338,3338,3338,333元，均超过当地职元，均超过当地职元，均超过当地职元，均超过当地职工平均工资的工平均工资的工平均工资的工平均工资的3 3 3 3倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为倍，所以

23、夫妻二人每月的住房公积金费分别为倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为75008%=600(75008%=600(75008%=600(75008%=600(元元元元)朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费33,3338%=2,667(33,3338%=2,667(33,3338%=2,667(33,3338%=2,667(元元元元)朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费33,3332%=666(33,3332%=666(33,3332%=666(33,

24、3332%=666(元元元元)朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费33,3331%=333(33,3331%=333(33,3331%=333(33,3331%=333(元元元元)朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税33,333(1-11%)-600-200025%-1375=5390(33,333(1-11%)-600-200025%-1375=5390(33,333(1-11%)-600-200025%-1375=5390(33,333(1-11%)-600-200025%-1375=5

25、390(元元元元)朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费8,333 8%=667(8,333 8%=667(8,333 8%=667(8,333 8%=667(元元元元)朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费8,333 2%=167(8,333 2%=167(8,333 2%=167(8,333 2%=167(元元元元)朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费8,333 1%=83(8,333 1%=83(8,333 1%=83(8,333 1%=

26、83(元元元元)朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税8,333(1-11%)-600-200015%-125=597(8,333(1-11%)-600-200015%-125=597(8,333(1-11%)-600-200015%-125=597(8,333(1-11%)-600-200015%-125=597(元元元元)10个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008月可支配收入计算表月可支配收入计算表月可支配收入计算表月可支配收入计算表工作收入工作收入

27、工作收入工作收入税率税率税率税率/费率费率费率费率夫夫妻妻家庭合计家庭合计33,33333,33333,33333,3338,3338,3338,3338,33341,66741,66741,66741,667个人所得税税支出个人所得税税支出个人所得税税支出个人所得税税支出5,3905,3905,3905,3903923923923925,7825,7825,7825,782医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险2.00%2.00%2.00%2.00%666666666666167167167167833833833833失业保险失业保险失业保险失业保险1.00%1.00%1.00%1.00%333

28、33333333383838383416416416416养老保险养老保险养老保险养老保险8.00%8.00%8.00%8.00%2,6672,6672,6672,6676676676676673,3333,3333,3333,333住房公积金住房公积金住房公积金住房公积金8.00%8.00%8.00%8.00%6006006006006006006006001,2001,2001,2001,200可支配收入可支配收入可支配收入可支配收入17,67717,67717,67717,6776,4246,4246,4246,42424,10124,10124,10124,10111个人中间业务Ban

29、k of China Henan Branch Personal Banking Department 2008现金流量表现金流量表现金流量表现金流量表项目项目项目项目金额金额金额金额项目项目项目项目金额金额金额金额一、生活现金流量一、生活现金流量一、生活现金流量一、生活现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量工作收入工作收入工作收入工作收入373,160373,160373,160373,160借入本金借入本金借入本金借入本金生活支出生活支出生活支出生活支出（400,000400,000400,000400,000）利息支出利息支出利息支出利息支出生活现金流量

30、生活现金流量生活现金流量生活现金流量(26,840)(26,840)(26,840)(26,840)还款本金还款本金还款本金还款本金二、投资现金流量二、投资现金流量二、投资现金流量二、投资现金流量借贷现金流量借贷现金流量借贷现金流量借贷现金流量投资收益投资收益投资收益投资收益130,000130,000130,000130,000四、保障现金流量四、保障现金流量四、保障现金流量四、保障现金流量资本利得资本利得资本利得资本利得保费支出保费支出保费支出保费支出投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）保障现金流量保障现金流量保障现金流量保障现金流量新增投资（实

31、际发生）新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）投资现金流量投资现金流量投资现金流量投资现金流量130,000130,000130,000130,00012个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008收支储蓄表收支储蓄表收支储蓄表收支储蓄表收入项目收入项目收入项目收入项目金额金额金额金额支出项目支出项目支出项目支出项目金额金额金额金额储蓄项目储蓄项目储蓄项目储蓄项目金额金额金额金额储蓄运用储蓄运用储蓄运用储蓄运用金额金额金额金额薪资薪资薪资薪资500,000500,000500,00050

32、0,000家计支出家计支出家计支出家计支出200,000200,000200,000200,000储蓄型保储蓄型保储蓄型保储蓄型保费费费费60,00060,00060,00060,000三险一金扣三险一金扣三险一金扣三险一金扣除除除除(54(54(54(54，996)996)996)996)子女学费支子女学费支子女学费支子女学费支出出出出200,000200,000200,000200,000所得税扣缴所得税扣缴所得税扣缴所得税扣缴(71(71(71(71，844)844)844)844)工作收入工作收入373,160373,160生活支出生活支出400,000400,000生活储蓄生活储蓄(

33、26,840)(26,840)资产增加资产增加60,00060,000利息收入利息收入利息收入利息收入50,00050,00050,00050,000股息收入股息收入股息收入股息收入30,00030,00030,00030,000房租收入房租收入房租收入房租收入50,00050,00050,00050,000理财收入理财收入130,000130,000理财支出理财支出0 0理财储蓄理财储蓄130,000130,000负债减少负债减少总收入总收入503,160503,160总支出总支出400,000400,000总储蓄总储蓄103,160103,160自由储蓄自由储蓄额额43,16043,160

34、13个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008现有资产配置情况现有资产配置情况投资类型投资类型投资类型投资类型金额（万元）金额（万元）金额（万元）金额（万元）比重比重比重比重预期收益率预期收益率预期收益率预期收益率银行存款银行存款银行存款银行存款20020020020029.85%29.85%29.85%29.85%2.25%2.25%2.25%2.25%就职公司股票就职公司股票就职公司股票就职公司股票10010010010014.93%14.93%14.93%14.93%3%3%3%3%投资性房产投资性房

35、产投资性房产投资性房产10010010010014.93%14.93%14.93%14.93%5%5%5%5%自住性房产自住性房产自住性房产自住性房产20020020020029.85%29.85%29.85%29.85%0 0 0 0保单现金价值保单现金价值保单现金价值保单现金价值7070707010.45%10.45%10.45%10.45%组合预计收益率组合预计收益率组合预计收益率组合预计收益率14个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008财财 务务 分分 析析 表表家庭财务比率家庭财务比率家庭财务比

36、率家庭财务比率定义定义定义定义建议范围建议范围建议范围建议范围王立家庭指标王立家庭指标王立家庭指标王立家庭指标流动比率流动比率流动比率流动比率流动资产流动资产流动资产流动资产/流动负债流动负债流动负债流动负债2-102-102-102-10目前无负债目前无负债目前无负债目前无负债资产负债率资产负债率资产负债率资产负债率总负债总负债总负债总负债/总资产总资产总资产总资产20%-60%20%-60%20%-60%20%-60%0 0 0 0紧急预备金倍数紧急预备金倍数紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产流动资产流动资产/月支出月支出月支出月支出3-63-63-63-612.512.512.

37、512.5财务自由度财务自由度财务自由度财务自由度年理财收入年理财收入年理财收入年理财收入/年支出年支出年支出年支出20%-100%20%-100%20%-100%20%-100%32.5%32.5%32.5%32.5%财务负担率财务负担率财务负担率财务负担率年本息支出年本息支出年本息支出年本息支出/年收入年收入年收入年收入20%-40%20%-40%20%-40%20%-40%0 0 0 0平均投资报酬率平均投资报酬率平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入年理财收入年理财收入/生息资产生息资产生息资产生息资产3%-10%3%-10%3%-10%3%-10%3.25%3.25%3.2

38、5%3.25%净值成长率净值成长率净值成长率净值成长率净储蓄净储蓄净储蓄净储蓄/期初净值期初净值期初净值期初净值5%-20%5%-20%5%-20%5%-20%15.4%15.4%15.4%15.4%净储蓄率净储蓄率净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄净储蓄净储蓄/总收入总收入总收入总收入20-60%20-60%20-60%20-60%20.5%20.5%20.5%20.5%自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄自由储蓄自由储蓄自由储蓄/总收入总收入总收入总收入10-40%10-40%10-40%10-40%8.63%8.63%8.63%8.63%15个人中间业务Bank of China

39、Henan Branch Personal Banking Department 2008财财 务务 诊诊 断断 家庭总资产达到家庭总资产达到家庭总资产达到家庭总资产达到750750750750万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值200

40、200200200万元，仅有一套用来出租，万元，仅有一套用来出租，万元，仅有一套用来出租，万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。资产利用效率较低。资产利用效率较低。资产利用效率较低。夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观,虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源,担生活支出较多担生活支出较多担生活支出较多担生活支出较多,净储蓄较低。净储蓄较低。净储蓄较低。净储蓄较低。流动资产比重过大流动资产比重过大流动资产比重过大流动资产比重过大,紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高,造成理财收入较少造成理财收入

41、较少造成理财收入较少造成理财收入较少,财务自由度并不高。财务自由度并不高。财务自由度并不高。财务自由度并不高。银行存款占货币资产的银行存款占货币资产的银行存款占货币资产的银行存款占货币资产的65%65%65%65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。较低。较低。较低。最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个最关键的是，所投保的终身寿险不

42、能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个净资产达净资产达净资产达净资产达800800800800多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率.家庭现在没有负债家庭现在没有负债家庭现在没有负债家庭现在没有负债,未利用财务杠杆未利用财务杠杆未利用财务杠杆未利用财务杠杆换取较高的回报率。换取较高的回报率。换取较高的

43、回报率。换取较高的回报率。16个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008理财规划建议理财规划建议 从您的理财目标及您的财务状况来看，您的从您的理财目标及您的财务状况来看，您的从您的理财目标及您的财务状况来看，您的从您的理财目标及您的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，置，提高资

44、产运营效率，第二是实现收支平衡，置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划。17个人中间业

45、务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008规规 划划 目目 标标根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：一、保险规划一、保险规划一、保险规划一、保险规划二、退休养老规划二、退休养

46、老规划二、退休养老规划二、退休养老规划三、教育金规划三、教育金规划三、教育金规划三、教育金规划四、教育基金规划四、教育基金规划四、教育基金规划四、教育基金规划五、遗产规划五、遗产规划五、遗产规划五、遗产规划18个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008一、保险规划（一）一、保险规划（一）现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：1 1 1 1、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为80808080万元的团体

47、寿险。万元的团体寿险。万元的团体寿险。万元的团体寿险。2 2 2 2、您投保的价值、您投保的价值、您投保的价值、您投保的价值100100100100万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险 ，您的，您的，您的，您的夫人投保的价值夫人投保的价值夫人投保的价值夫人投保的价值50505050万余的商业性终身寿险。此两项万余的商业性终身寿险。此两项万余的商业性终身寿险。此两项万余的商业性终身寿险。此两项保险已缴保费保险已缴保费保险已缴保费保险已缴保费10101010年，目前现金价值年，目前现金价值年，目前现金价值年，目前现金价值70707070万元万元万元万元1

48、9个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 2008一、保险规划（二）一、保险规划（二）保险需求分析表保险需求分析表弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求朱先生朱先生朱太太朱太太代号说明代号说明配偶当前年龄配偶当前年龄配偶当前年龄配偶当前年龄45 45 45 45 50 50 50 50 A A A A当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 20

49、0.00 200.00 200.00 B B B B退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 C=A+BC=A+BC=A+BC=A+B应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值80

50、.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 G=D+E+FG=D+E+FG=D+E+FG=D+E+F家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 H HH H家庭生息资产家庭生息资产家庭生息资产家庭生息资产500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 I I I I家庭已投保额家庭已投保额家庭已投保额家庭已投保额100.00 10