银行理财讲座(111页PPT).pptx

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1、携手工行携手工行 共创财富人生共创财富人生合理规划我们的财产合理规划我们的财产一、什么是理财？理财是是是通过通过一系列有目标、有意识的一系列有目标、有意识的规划，规划，进行合理的消费、储蓄、投资、风险进行合理的消费、储蓄、投资、风险管理和规划，以管理和规划，以达成个人财务目标，达到财达成个人财务目标，达到财务自由的过程务自由的过程。什么是理财?我国历年通货膨胀率我国历年通货膨胀率为什么要理财-避免财务缩水v2011年3月CPI涨5.4%创32个月以来新高而一年期定期存款利率则是3.25%，存款利率就相当于缩水了215个基点。也就是说，如果储户将1万元定期存款存入银行，一年之后取回本金和利率相当

2、于赔了215块钱。v有效防范通货膨胀是当下理财的首要任务不理财不理财=资产贬值资产贬值赢得财富游戏的最大障碍赢得财富游戏的最大障碍年均通货膨胀年均通货膨胀率率30年后的购买力年后的购买力（目前（目前10000元）元）2%54543%40104%29385%214610%424通货膨胀：通货膨胀：美国：从美国：从1950年的年的1美元美元降到降到1994年的年的16美分；美分；中国：中国：1998年的年的100元元人民币的购买力只相当人民币的购买力只相当于于1978年的年的26.96元的购元的购买力。买力。怎么打败通货膨胀？怎么打败通货膨胀？为什么要理财?v1.避免财务缩水v2.防止财务风险v3

3、.创造更高利润v4.做好退休/教育规划等人生规划早理财、早收益早理财、早收益注：注：以年平均回报率以年平均回报率15%15%计计u求相同结果，愈早开始，投入愈小求相同结果，愈早开始，投入愈小年龄年龄每月投资金额每月投资金额5050岁时估计成果岁时估计成果甲甲20岁500元约340万乙乙40岁12500元约340万u每月投资相同金额，愈早开始，成果愈大每月投资相同金额，愈早开始，成果愈大年龄年龄每月投资金额每月投资金额5050岁时估计成果岁时估计成果甲甲20岁500元约340万乙乙40岁500元约13万建立自己的投投 资资 组组 合合v真正的理财是实现个人财务安全感的满足，以最少的代价，获取最大

4、的收益。理财行为就是用聪明的选择让有限的资源得以发挥最大的功用建立自己的投投 资资 组组 合合v聪明的选择-建立自己的投投 资资 组组 合合实实现财富保值增值！现财富保值增值！v高收益伴随着高风险高收益伴随着高风险,最没有风险的存款却又最没有风险的存款却又实际上在贬值实际上在贬值全部买股票?高回报=高风险，在货币泛滥的时候，中国政府必然采取回收货币的政策，在这样一种紧缩的大背景下，过多的做出任何高风险投资的决策都是不明智的。建立自己的投投 资资 组组 合合v 就是要通过合理选择投资项目、正确配置投就是要通过合理选择投资项目、正确配置投资资金，来资资金，来化解化解单一投资项目带来的单一投资项目带

5、来的风险风险。v怎样制定怎样制定认识投资组合投资组合?首先要认识自己.认识所处的人生阶段,再根据投者的根据投者的风险偏好和风险承受能力风险偏好和风险承受能力，确，确定一个比例，将资金配置到不同的投资项目定一个比例，将资金配置到不同的投资项目当中去。当中去。建立自己的投投 资资 组组 合合(图图)审视你自己审视你自己分析自己的财务状况分析自己的财务状况审视自己的投资偏好审视自己的投资偏好制定一个好的理财目标制定一个好的理财目标审视你自己审视你自己v俗话说你不理财，财不理你，在理财规划时需先厘清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求才能妥善做好理财安排，实现目标。审视你自己审视你自己v每个人生阶段

6、的理财重点理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。青年阶段青年阶段投资目的是为了投资目的是为了创造财富，而创造财富，而退休阶段退休阶段投资目的更重要投资目的更重要的是保本。的是保本。v一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提高了其投资受损的概率。v理解生命周期对理财的影响是十分必要的。以下

7、图为简介人生的不同阶段人生的不同阶段人生阶段人生阶段青年阶段青年阶段成长阶段成长阶段黄金阶段黄金阶段退休阶段退休阶段年龄年龄20-3020-3031-4031-4041-6041-606060以上以上社会阶段社会阶段单身，事业刚单身，事业刚起步起步已婚，事业已婚，事业发展，子发展，子女教育经女教育经费，开始费，开始积累财富，积累财富，家庭开支家庭开支增加增加收入达到高收入达到高峰，经济峰，经济负担减轻，负担减轻，开始作退开始作退休准备休准备收入剧减，生活收入剧减，生活开支增加开支增加财务能力财务能力弱弱一般一般强强弱弱风险承受风险承受最高最高高高一般一般低低投资目的投资目的创造财富创造财富创造

8、并累积创造并累积财富财富累积财富累积财富保本保本二、分析自己的财务状况二、分析自己的财务状况分析财务状况分析财务状况1、年度现金流量表、年度现金流量表2、资产负债表、资产负债表3、家庭保障安排表三、审视自己的投资偏好三、审视自己的投资偏好稳健型稳健型平衡型平衡型成长型成长型进取型进取型保守型保守型投资偏好投资偏好四、制定一个好的理财目标四、制定一个好的理财目标未来的人生目标和理想在财务上做好安排再次建立一个终生的现金流渠道首先是安排好当前的生活安排好当前的生活目标四、制定一个好的理财目标四、制定一个好的理财目标v在理财规划的目标中包含三个层面的内容。v首先是安排好当前的生活安排好当前的生活，将

9、目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。v其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。v再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。v具体的理财目标必须是以货币衡量的。例如计划用10年购买一幢房子，你必须在目标上写出心目中房子的价格。对一些人来说，写下他们所有的理财目标可能是一项令人头痛的工作，因为这些目标实在是太多了。此时，你需要一些概念上的框架，这对制订理

10、财目标是必要的帮助。v理财目标可以从四个方面分析：v明确性，你的目标可以明确到体现在你的月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到你在娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和你的储蓄方面v目标履行期限，一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本开支或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。v优先级别，比如是要送孩子去国外读书还是要提早10年退休。v内部一致性，各个分项目标之间是毫无关联的，事实上，它们并不是独立存在的。要记住你在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划!不同阶段理财要点

11、1、单身期 25年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%60%风险大、长期回报风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%30%定期储蓄、定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%10%活期储蓄以备不时之需。活期储蓄以备不时之需。2、家庭形成期 15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%50%股票或成长型基金，股票或成长型基金，35%35%债债券、保险，券、保险，15%15%活期储蓄，保险可

12、选缴费少的定期险、意外险、健康活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；险；3、子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%40%存款或国债用于教育费用，存款或国债用于教育费用，10%10%保险，保险，10%10%家庭紧急备家庭紧急备用金；用金；4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%50%股票或股股票或股票类基金，票类基金，40%40%定期储蓄、债券及保险，定期储蓄、债券及保险，10%10%家庭紧急备用家庭紧急备用金。接近

13、退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%10%股票或股票类基金，股票或股票类基金，50%50%定期储蓄、债券，定期储蓄、债券，40%40%活期活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。理财比赚钱更重要!赚钱赚钱理财理财理财观念分享亲力亲为，和自身的健康亲力亲为，和自身的健康,机机遇遇,心情心情都有关系！都

14、有关系！让钱去带来附加利益让钱去带来附加利益.钱钱不会疲劳！不会疲劳！从点滴做起v多少钱可以开始理？多少钱可以开始理？v不在乎多少，一个月省下100元买基金，v从20岁存到60岁，是637800元；v30岁存到60岁，是22万；v40岁起存，7万；v50岁，2万。v人生需要规划人生需要规划，有了规划才有正确的方向。同样同样，理财也需要规划，有了规划才能朝着预期的目标去努力，才能让未来更美好！v收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库，以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好v1626年，荷兰人花了60

15、荷兰盾，大约合24美元，从印第安人手里买下了曼哈顿岛，现代人一想，都会觉得非常便宜。我们做个假设，如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛，而是拿这笔钱去做投资，我们仅以每年8%的收益率（复利）来计算，到381年后的今天，这笔钱值多少？非常惊人，大约值50万亿美元。拿这50万亿美元，同样可以把今天的曼哈顿岛买下来。v通过上面几个故事，我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。是不是高收益就一定好呢?v在中国债券基金的平均年收益率为6.49，股票基金平均收益率为15.37。而货币市场基金平均年化收益率约3。v选择合适的产品很重要！风

16、险控制也很重要v保险规划保险规划人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40。教育规划教育规划包括子女教育计划和个人后续教育计划。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。对子女的教育准备应尽早规划，可以选择教育理财工具很多，储蓄，债券

17、、基金等，但应以稳健为主。个人后续教育是对自己投资。资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报v住房规划住房规划房子，意味着大笔资金。购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。避税规划避税规划纳税虽然是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小，尤其是是在中国这个需要减税的国家。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。v投资规划投资规划财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类

18、收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点要善加以选择。养老养老规划规划人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划。大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。v07年股市疯狂的一幕带给广大投资者的是血淋淋的教训。理财是一生的话题v理财就是围绕挣钱与花钱，如何创造财富、管理财富，使财富保值增值。创造造财富富=投投资=进攻

19、攻管理管理财富富=保保值=防守防守v平衡进攻与防守，实现保值的前提下有效增值，确保现金流的情况下实现人生的幸福目标，这才是科学的理财。理财误区1、你不理财，财不理你？你不会理财，财不会理你理财是意愿和技能的结合2、只谈收益，不谈风险只谈进攻，不谈防守3、单一配置理财产品缺乏理财产品多元化思维4、为了理财而理财，影响了生活钱，何来何往？钱，何来何往？v家庭赞助家庭赞助v工资工资v奖金奖金v贷款贷款v保险保险v利息利息v投资回报投资回报收入来源收入来源生活开支生活开支 日常衣、食、住、行花销日常衣、食、住、行花销 子女教育子女教育 医疗、养老医疗、养老 旅游旅游 其他开支其他开支储蓄储蓄投资投资如

20、何让钱增长得更快些？如何让钱增长得更快些？您得会理财！您得会理财！金融理财金融理财v金融理财（金融理财（Financial Planning），是一种综合），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。实现人生在财务上的自由、自主和自在。理财的魅力理财的魅力理财的魅

21、力就在于，在我们作投资的时理财的魅力就在于，在我们作投资的时候，即便出现风险，我们现有的生活水平不候，即便出现风险，我们现有的生活水平不会因此下降，我们对未来的一些美好希望依会因此下降，我们对未来的一些美好希望依然会实现。然会实现。每天一包烟个人理财现状v我国个人财富变化过程：v第一个阶段：19491978年（“勒紧裤腰带过日子”）。v第二个阶段：19792000年（国内生产总值从6175亿元上升到89404）v第三个阶段：20012020年（中等收入阶层的产生和崛起）是不是高收益就一定好呢?v稳定的收益回报不一定输给大起大落的投资时间的检验是你的朋友，也是你的时间的检验是你的朋友，也是你的敌

22、人敌人年龄年龄支付支付(元元)年末余额年末余额(元元)222,0002,240232,0004,749242,0007,559252,00010,706262,00014,230272,00018,17832032,03642099,499520309,028620?连续连续6年年12,000?年龄年龄支付支付(元元)年末余额年末余额(元元)282,0002,240292,0004,749302,0007,559312,00010,706322,00014,230422,00083,507522,000298,668622,000？连续连续35年年70,000？v 注：所有数据均为假定，其中收

23、益率假定为12%时间的检验朋友？敌人？时间的检验朋友？敌人？共投资共投资/年年6年年35年年共投资共投资/元元12,00070,000总共回报总共回报959,793966,926客户随波逐流的投资习惯客户随波逐流的投资习惯说实话，我不清楚什么叫说实话，我不清楚什么叫理财理财,我只是在随大流我只是在随大流!理财观念理财观念 人人有责人人有责人民人民币理币理财财基金基金信托信托房地产房地产股票股票集合理财集合理财集合理财集合理财存款存款保险保险债券债券股票股票基金基金期货期货外汇外汇收益低，风险低，落后于通胀收益低，风险低，落后于通胀收益低，保障品种，投资效果较一般收益低，保障品种，投资效果较一般

24、收益偏低，收益偏低，受通货膨胀影响大受通货膨胀影响大收益高风险大，适于专业投资者收益高风险大，适于专业投资者长期持有收益稳定，适于一般投资者长期持有收益稳定，适于一般投资者风险高，进入门槛高风险高，进入门槛高受国际市场影响大，专业性要求高受国际市场影响大，专业性要求高专家理财、风险分散、专家理财、风险分散、收益稳定、流动性好。收益稳定、流动性好。是投资理财的主流品种。是投资理财的主流品种。市场主要理财产品比较市场主要理财产品比较理财产品流动性比较理财产品流动性比较理财产品理财产品流动性流动性人民币理财产品人民币理财产品低，一般期满后才能变现低，一般期满后才能变现券商集合理财券商集合理财较低，封

25、闭期较长，非每日打较低，封闭期较长，非每日打开开信托信托低，一般无权提前终止低，一般无权提前终止投资连接保险投资连接保险较低，提前退保缴纳手续费较低，提前退保缴纳手续费股票股票高，可随时变现高，可随时变现证券投资基金证券投资基金高，可随时变现高，可随时变现证券投资基金：大众型投资理财工具证券投资基金：大众型投资理财工具v v 基金是指通过发售基金份额，将众多投资者基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担

26、的集进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式合投资方式。基金常用分类100%投资短投资短期有价证券期有价证券60%60%以上以上以上以上基金基金基金基金资产资产资产资产投资投资投资投资于股于股于股于股票票票票80%80%以上以上以上以上基金基金基金基金资产资产资产资产投资投资投资投资于债于债于债于债券券券券债券型基金债券型基金货币型基金货币型基金股票型基金股票型基金基金种类基金种类v股票基金股票基金：60%以上的基金资产投资于股票的为股票基金，预期风险收益水平较高。股票基金按照主动、被动操作方式以及特定策略分为股票型基金、指数型基金、特定策略股票型基金3个二级类别。v债券基金债券基金

27、：80%以上的基金资产投资于债券的为债券基金。国内债券基金主要投资于国债、金融债和企业债、可转债收益率相对稳定，长期预期收益高于货币市场基金。v货币基金货币基金：是指投资于货币市场上短期有价证券如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。基金投资于安v全且具有流动性的货币市场工具，年收益率较低但风险也很低，申购赎回相当灵活，甚至可与活期存款媲美。基金种类v混合基金：混合基金是指投资于股票、债券和货币市场工具，并且股票投资和债券投资的比例不符合证券投资基金运作管理办法第二十九条第（一）项和第（二）项规定的基金。混合基金根据基金资产投资范围与比例及投资策略分为偏股型基金

28、、灵活配置型基金、股债平衡型基金、偏债型基金、保本型基金、特定策略混合型基金6个二级类别。v第二十九条基金合同和基金招募说明书应当按照下列规定载明基金的类别：v（一）百分之六十以上的基金资产投资于股票的，为股票基金；v（二）百分之八十以上的基金资产投资于债券的，为债券基金；v（三）仅投资于货币市场工具的，为货币市场基金；v还有一个故事方便的理财小案例方便的理财小案例v长期因素长期因素供求关系供求关系v短期因素短期因素美元升值贬值美元升值贬值 石油价格涨跌石油价格涨跌 世界安全局势世界安全局势投资工具简介投资工具简介v无论股票、基金（定投）、房地产、外汇交易等投资都有可能赚钱或赔钱，投资工具本身

29、并没有好坏之分，适合你的那种就是最好的投资。以下简单介绍几种目前最常见的投资方式，希望在选择投资时有对你有所帮助v理财产品理财产品信托型、新股申购型、信托型、新股申购型、灵通快线、法人”共赢理财”v股票股票三方存管三方存管v基金基金股票型（定投）、配置型、股票型（定投）、配置型、债券型债券型、货币型、货币型v黄金、白银黄金、白银工行帐户贵金属工行帐户贵金属、实物黄金实物黄金、实物白银、实物白银v期货期货黄金期货、股指期货黄金期货、股指期货v收藏收藏古董、钱币、名作、邮票古董、钱币、名作、邮票v房产房产机会已经过去？机会已经过去？v外汇外汇专业人士、工行外币理财专业人士、工行外币理财v存款、国债

30、存款、国债建立自己的投资组合v方面家庭理财品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键，家庭理财组合应是这三个的有机组合。v由于年龄、家庭年收入、学历与居民的投资行为密切相关，以下提出针对不同年龄、不同家庭年收入以及不同学历居民家庭的理财目标的五种理财组合模式供家庭理财时参考1、低风险稳定收益组合模式：储蓄+保险+债券。v适合年龄在25岁以下，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭虽有很强的冒险精神，但是抵抗风险的经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的经济基础，积极进行原始积累并学习充实理财知识。理财目标为在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利得。可将40%

31、的资金投入银行存定期，主要用以应付未来的大笔支出；10%的资金购买人生意外保险；50%的资金购买国债或其他固定收益型债券。针对这一群体，由于资金量较少，抗风险能力较低，建议选择工行的活期存款或灵通快线的无固定期限存款，可灵活支取现金，方便更好的投资理财。2、低风险收入型组合模式：储蓄+保险十债券+基金。v适合年龄在26岁-45岁之间，年收入5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金放入银行，存定活两便用以子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金用以购买医疗保险和子女

32、教育金保险；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。针对这一群体的投资者，可选择较为稳健的混合型基金，如货币型或债券型基金，在工行门户网站直接进行定投，收益率较为稳定且风险可以承受。3、积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+股票型基金。v适合年龄在26-45岁之间，年收入在5-10万元之间，中等学历的居民投资者。此类居民家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，比较了解收益和风险的关系，在追求高收益的同时能承受一定的风险。理财目标为分享市场的长期收益。可将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市获取较高收益；30%的资金投资

33、股票型基金，实现储蓄和投资双重功效。针对这一投资群体，可选择工行稳得利理财产品，该产品预期收益稳定，高于同期定期存款。4、收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。v适合46岁以上，年收入在10万元以下，学历不高的居民投资者。此类居民家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增值。可将30%的资金放入银行；10%的资金用以购买医疗保险和养老保险；40%的资金投入债券获取稳定的投资收益；20%的资金投资股票，以追求资金的高收益。这一年龄段的投资者，因为生活负担较大，各种支出及不确定的消费较多，可选择工行的灵通快线无固定期限的理财产品。该产品有起存金额较低，买卖灵活等特点，尤其适合流动资

34、产较少但又不适于长期定存的投资者。5、高风险收入增长型模式：储蓄+保险+股票十期货。v适合26-35岁之间，年收入在10万元以上，具有高学历的居民投资者。此类居民家庭拥有雄厚的经济实力，积累了丰富的投资经验，不满足保值型产品提供的固定收益，通常涉及一些高风险的投资领域。此类居民家庭理财目标为追求资本收益的最大化。对这一投资群体来说，选择股票型基金作为日常投资的一部分较为合适，可在工行网站购买一些股票型基金做定投，收益率高，风险也较其他理财产品略高，适合此类抗风险能力较强的投资者。v在不同的家庭生命周期，选择合适的理财方式，特别是选择更为方便快捷的电子银行渠道不失为现代人的一种生活观念，在高效的

35、信息化社会尽享幸福安康的美好人生.纸纸 黄黄 金金v什么是纸黄金？什么是纸黄金？纸黄金就是个人记账式黄金，跟随国际黄纸黄金就是个人记账式黄金，跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，客户可以通金市场的波动情况进行报价，客户可以通过把握市场走势低买高抛，赚取差价。过把握市场走势低买高抛，赚取差价。v纸黄金的特点纸黄金的特点 1、低买高卖，搏取差价、低买高卖，搏取差价 2、即时走账，流动性强、即时走账，流动性强 3、全天交易，不限次数、全天交易，不限次数 4、价格波动频繁，有一定风险、价格波动频繁，有一定风险纸黄金的操作技巧纸黄金的操作技巧v工行网上银行纸黄金基本操作工行网上银行纸黄金基本操作 1.即

36、时买卖即时买卖 2.委托交易委托交易v实物黄金实物黄金 如意金如意金工行推出的品牌金工行推出的品牌金 具有较高收藏价值和增值空间具有较高收藏价值和增值空间 20克、克、50克、克、100克克、200克克 按当日牌价购买按当日牌价购买人民币理人民币理 财财 产产 品品v什么是理财产品什么是理财产品 商业银行面向个人客户发行，分别以高信用商业银行面向个人客户发行，分别以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）据、其他债券等）、一级市场新股申购、二、一级市场新股申购、二级市场优质股票和基金组合为投资对象，到级市场优质股票和基金组合为投资对象，

37、到期后支付本金和收益的一种委托投资形式的期后支付本金和收益的一种委托投资形式的金融产品。金融产品。工商银行理财产品介绍工商银行理财产品介绍v信托型理财产品信托型理财产品投资方向投资方向国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基融资项目，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具。金等流动性管理工具。信托型信托型（2011年中诚诚至金开年中诚诚至金开2号集合信托项目）号集合信托项目）

38、理财金账户专属理财产品理财金账户专属理财产品 中国工商银行高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品中国工商银行高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品 法人理财产品法人理财产品v信托型理财产品信托型理财产品 期限固定期限固定三个月、六个月、一年三个月、六个月、一年 非固定期限非固定期限灵通快线灵通快线 风险较小风险较小信用风险、利率风险、流动性风险信用风险、利率风险、流动性风险 收益较低收益较低v理财金帐户专属理财产品理财金帐户专属理财产品 理财金帐户开办条件：日均存款达到理财金帐户开办条件：日均存款达到20万（其中包括万（其中包括基金、理财产品）基金、理财产品）优点：卡类各种费用均减免优

39、点：卡类各种费用均减免 最大好处：享受理财金帐户专属理财产品最大好处：享受理财金帐户专属理财产品 收益：固定收益和浮动收益收益：固定收益和浮动收益 期限：长中短期都有期限：长中短期都有 投投 资资 组组 合合v为什么要做投资组合为什么要做投资组合 就是要通过合理选择投资项目、正确配置投就是要通过合理选择投资项目、正确配置投资资金，来化解单一投资项目带来的风险。资资金，来化解单一投资项目带来的风险。v怎样制定投资组合怎样制定投资组合 根据投资者的风险偏好和风险承受能力，确根据投资者的风险偏好和风险承受能力，确定一个比例，将资金配置到不同的投资项目定一个比例，将资金配置到不同的投资项目当中去。当中

40、去。在工行投资的优势在工行投资的优势v方便方便v安全安全v投资品种齐全投资品种齐全以上内容，皆为个人观点，以上内容，皆为个人观点，仅供参考，不作为您投资决仅供参考，不作为您投资决策的依据！策的依据！欢迎交流感谢您的支持!“灵通快线”系列人民币理财产品产品简介及特点产品简介及特点v“灵通快线”系列个人人民币理财产品是中国工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。目前，“灵通快线”系列个人人民币理财产品包括“T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品（代码：LT0801）、周一至周四

41、起息的7天滚动型理财产品（代码依次为：LTGD0803/LTGD0804/LTGD0805/LTGD0806）、周一起息的两周滚动型理财产品（代码：LTGD0808）、周二起息的四周滚动型理财产品（代码依次为：LTGD0801/LTGD0802/LTGD0807）。未来，将进一步丰富产品系列，全力满足投资者理财需求。“灵通快线”系列人民币理财产品产品简介及特点产品简介及特点v首笔购买最低金额5万元v1、募集期内网点营业时间及网上银行24小时接受购买申请；v2、开放期投资人可主动购买、赎回，主动购买、赎回时间为每个工作日的每个工作日的9时至时至15时时30分分；v3、投资人可与银行签订自动理财协

42、议，开放期内银行系统可根据投资者设置额度自动进行购买、赎回；v预期最高年收益率（不含销售手续费、托管费、管理费）预期最高年收益率（不含销售手续费、托管费、管理费）1.45 返回返回一、产品介绍v贵金属递延交易是上海黄金交易所的挂牌交易合约（Au（T+D）、Ag（T+D），以保证金方式进行交易，个人客户可以选择合约交易日当天交割，也可以延期交割，同时引入延期补偿费（简称延期费）机制来平抑供求矛盾的一种现货交易模式二、业务特色v保证金交易：采用保证金交易方式，放大的杠杆效应为投资者提供了以较少资金获取较大利润的机会。双向投资：引入做空机制，投资者可在价格上涨时采取“先买进后卖出”的方式获利，也可以

43、在价格下跌时运用“先卖出后买进”的方式获利。交易渠道安全便捷：个人投资者通过我行网上银行或柜面即可开立上海黄金交易所交易账户，通过工行网上银行直接参与贵金属递延合约交易。交易时间延伸：与国际贵金属报价同步，上海黄金交易所提供日市及夜市交易，T+0交易当日即可买卖，随时赚取差价。交易价格透明：交易价格与国际贵金属价格高度接轨、同步浮动、高度透明。手续费低廉：交易手续费为万分之十八，通过工行网上银行贵宾版进行交易，客户可享受银行手续费优惠。三、交易须知三、交易须知v1、交易合约、交易合约Au（T+D）、Ag（T+D）2、交易保证金、交易保证金保证金比例为成交金额的15%。强行平仓保证金比例为14%

44、。3、交易报价、交易报价Au（T+D）合约交易报价单位为人民币元/克，最小变动价格为0.01元人民币，最小交易单位为1手，每手代表的实物标准重量为1千克。Ag（T+D）合约交易报价单位为人民币元/克，最小变动价格为1元人民币，最小交易单位为1手，每手代表的实物标准重量为1千克。4、资金清算、资金清算贵金属递延交易业务实行“集中、净额、二级”的资金清算原则和每日无负债结算制度。每日保证金余额低于15%，但高于14%保证金最低余额，系统向客户手机发送预警信息；当保证金最低余额低于14%，客户应追加资金，追加资金须在下一个交易日开市前补足15%保证金的最低余额。未补足的，若保证金余额低于最低金额，禁

45、止开新仓，并强行平仓，以补足保证金。5、业务办理指引、业务办理指引（1）办理流程开户注册递延协议签订查询行情及委托交易交收申报实物交割（目前只能进行黄金交割）。（2）开户方式1、未在工行开交易账户的个人客户，只需注册了网上银行、且注册账户中有灵通卡、e时代卡或理财金账户卡、可通过网上银行自助注册黄金客户编号，并与灵通卡或e时代卡或理财金账户邦定，T+1日即可进行交易。2、已在工行成功注册交易账户的个人客户，可通过“网上贵金属”模块下的“实物贵金属递延“功能签订个人黄金递延交易协议的。3、从他行转入工行的个人客户，需先解除与他行的代理关系，将所获取的黄金客户编号通过工行“网上贵金属“模块下的”实

46、物贵金属递延“进行黄金编号与灵通卡或e时代卡或理财金账户邦定，T+1日即可交易。（3）交易渠道客户登陆工商银行网上银行，选择“网上贵金属”模块下的“实物贵金属递延”功能进行Au（T+D）、Ag（T+D）合约交易。基金定投收益排行榜基金定投收益排行榜(股票型股票型)单位：单位：%代码名称2010年2009年近三年近五年近五年162201.OF162201.OF泰达宏利成长泰达宏利成长20.2320.2324.9124.9145.1345.1394.4994.49162204.OF162204.OF泰达宏利行业精选泰达宏利行业精选16.3616.3624.4124.4135.2935.2988.4

47、588.45519001.OF519001.OF银华核心价值优选银华核心价值优选6.276.2747.0347.0333.3333.3383.7483.74020001.OF020001.OF国泰金鹰增长国泰金鹰增长9.639.6333.9933.9934.8934.8983.2883.28288002.OF288002.OF华夏收入华夏收入2.252.2530.4230.4219.819.882.8882.88260104.OF260104.OF景顺长城增长景顺长城增长12.6612.6634.1734.1736.5636.5682.5782.57162202.OF162202.OF泰达宏利

48、周期泰达宏利周期13.4913.4927.8427.8435.1735.1781.8581.85481001.OF481001.OF工银瑞信核心价值工银瑞信核心价值10.1510.1523.6723.6724.524.570.4470.44160505.OF160505.OF博时主题行业博时主题行业1.91.927.8227.8210.6810.6863.3563.35270005.OF270005.OF广发聚丰广发聚丰10.3610.3627.3327.3320.5820.5862.162.1162703.OF162703.OF广发小盘成长广发小盘成长12.4812.4829.3429.34

49、27.6427.6459.1259.12161604.OF161604.OF融通深证融通深证1001008.288.2836.0336.0323.5223.5257.9157.91530001.OF530001.OF建信恒久价值建信恒久价值10.710.726.0426.0429.7129.7157.6957.69240004.OF240004.OF华宝兴业动力组合华宝兴业动力组合2.492.4927.1227.1214.8814.8857.4757.47377010.OF377010.OF上投摩根阿尔法上投摩根阿尔法1.991.9925.225.211.7111.7157.1457.1416

50、0106.OF160106.OF南方高增长南方高增长14.5114.5121.5221.5225.7625.7656.8656.86460001.OF460001.OF华泰柏瑞盛世中国华泰柏瑞盛世中国15.3415.3421.2521.2522.5322.5355.7555.75161706.OF161706.OF招商优质成长招商优质成长7.337.3327.1227.1216.1916.1955.4855.48高净值客户专属高净值客户专属中国工商银行高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品（中国工商银行高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品（3030天）天）代码：代码：ZQXT145Z