今日福利《不上班也有钱》.pdf

《今日福利《不上班也有钱》.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《今日福利《不上班也有钱》.pdf（105页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、 不上班也有钱不上班也有钱 50 岁开始散漫游 用 10 年时间努力,换一辈子财务自由,展开没有终点的环游世界之旅 自序自序-一起不上班也有钱一起不上班也有钱 1.1 我们 30 几岁，退休了！.3 1.2 改变人生的一场旅行.4 1.3 学贷、卡债、房贷、一个也没少过.6 1.4 没有不可能 长达 60 年的壮游.8 2.1 需要的退休金 没你想像那么多.10 2.2 省钱人生前奏曲：记账人生.12 2.3 努力掐大腿 减少冲动购物.14 2.4 学生公寓当豪宅住 减少主要开支.16 2.5 先别记着说不可能.18 2.6 省钱大作战的人体实验.20 2.7 转个念就省钱 区分必要和想要.2

2、2 2.8 拒绝 先享受后付款.26 3.1 存钱 怎么那么难!.28 3.2 花钱 怎么那么容易!.30 3.3 价值观相近的另一半.32 3.4 我们的百万婚礼.33 3.5 11 天 0 元蜜月旅行.35 3.6 跟过去不快乐的自己说 byebye.37 3.7 简单而富足的人生.40 4.1 方法很简单 看你愿意付出多少.42 4.2 不会就学 努力帮自己加薪.43 4.3 老 J 的 打拼职场生涯.47 4.4 还在上网找工作？快检讨人脉存款！.48 4.5 不上班也有钱 翘脚数钞票.50 5.1 从负到零、从零到 100 的人生.52 5.2 提早退休复利是好伙伴.54 5.3 养

3、了下金蛋的鸡 别轻易杀生.56 5.4 简单易懂的 提早退休概念.57 5.5 被股灾吓久了 变得面不改色.60 5.6 创造被动收入 用股利支付生活费.62 6.1 恐惧是实现梦想最大敌人.64 6.2 家产只剩 2 个登山包.65 6.3 越玩越有钱 几乎免费的欧洲行.67 6.4 精打细算 快乐去旅行.70 6.5 小钱大享受 省钱住好宅.71 6.6 海外退休新选择.72 6.7 坐在巴黎 户外咖啡座上班.75 7.1 旅行让人生更精彩.78 7.2 没了工作 我们还剩什么？.79 7.3 想体验生活 却落荒而逃.80 7.4 家就在背包里 越旅行东西越少.84 7.5 带着孩子去旅行

4、.86 7.6 谢谢你重新给我旅行的勇气！.88 7.7 退休后靠什么养小孩？.89 8.1 开始改变 未来一定会更好.91 8.2 10 个提早退休的小秘诀.93 8.3 一起来计划 你的财务自由之路.99 后 记.100 1 自序自序 一起不上班也有钱一起不上班也有钱 如果回到过去,问问小时候的我:以后长大要做什么?10 岁的我很有志气:”我长大后想要成为有用的人。”20 岁的我可能跟大部分的人一样：“想成为成功的有钱人，有车、有房，能每年出国玩 2 次，不为钱烦恼。”但怎么样也想不到，30 几岁的我，不靠抢银行或中乐透，已经可以退休，还有足够的钱可以环游世界。“怎么办到的？”因为要回答这

5、个问题，我开始写下一篇篇的网志。很幸运的，我在人生的路上遇见价值观与我很接近的另一半。我跟先生（当年的男友）在 20 多岁时，只有一个模糊的想法：有没有办法环游世界，但又不需要担心没钱可用。这个一开始很多人说不可能达成的“妄想”，我们还真的用了 10 几年把它化为“梦想”，实现为“真实”的人生。靠着上班收入，没有什么艰难的投资理论，所有的做法都是“只要愿意，你们就可以做到”的方法，达成了财务自由。人生，不应该只有努力工作到老，买车、买房这条路。把我们的故事分享在网络之后，常会有网友写讯息来，说我们的故事让他们重新思考了人生的方向，调整了自己的目标，发现财务自由不再是遥不可及的幻想。每次看到这样

6、的讯息，都很感动，也才知道，原来自己或许也有一点小小的力量可以帮助其他人。2 希望这本书能让更多人像我们一样，因为财务自由，能有更宽广的人生。这本书不是理财书，没有什么艰难高深的学问，或是高收益投资操盘手法，而是在说一个筑梦圆梦的真实故事，把我们如何做到 30 几岁退休的方法，集结成册。配上我这几年的背包旅行照片，带着各位朋友，一起走过我们的人生旅程。或许这个故事，会在你们的心中埋下一个新想法，为 10 年后、20 年后的自己，一起勇敢筑梦，提早达成财务自由。享受身心自由的一声。大家一起不上班也有钱！衷心感谢网络上许多素未谋面、总是温暖支持我的网友。谢谢Money 钱的编辑，有耐心、毅力追踪在

7、世界居无定所的我，没有他们的督促，这本书就不可能完成。最后一定要谢谢常被我在网络上出卖的先生老 J，没有他的坚持，就没有我们今天的生活。期待 10 年后的我，可以跟儿子说，妈妈曾经出了一本书。3 1.11.1 我们我们 3 30 0 几岁，退休了！几岁，退休了！想到要为了钱，花费大半生的岁月在工作上，实在非常折磨想到要为了钱，花费大半生的岁月在工作上，实在非常折磨人！所以我们想尽办法，靠着上班族的收入，在人！所以我们想尽办法，靠着上班族的收入，在 4 40 0 岁前达成财岁前达成财务自由。务自由。因为我们 30 多岁就退休了！旅行时我们遇见很多好奇的人，问的都是大同小异的问题：“你们是怎么做到

8、的？居然可以那么年轻就退休环游世界，我们也好想要这样做。”老 J 跟我就开始解释，我们在工作时如何努力存钱和理财，只要存 10 几年就可以跟我们一样提早退休。“哦，这样做好难啊！有没有简单一些的方法？”大部分的人在不知不觉中，花了大半生将近 40 年的岁月在工作上，对我们两人来说，想到要为了钱，做着一成不变的工作，付出 40 年的人生，才最难、最可怕、最折磨人。所以我们想尽办法，用了 10 多年的时间，靠着当上班族的收入，在 40 岁前就达成了财务自由。现在也请你们闭上眼睛，想一下如果自己 10 年后不上班也有钱，你想做什么？年轻时候的梦想是不是逐一浮现了出来？当你知道不用等到七老八十才可以退

9、休，只要咬牙努力 10几年，梦想有没有越来越清晰地出现在眼前？4 1.21.2 改变人生改变人生的一场旅行的一场旅行 旅行可以不只是坐着游览车走旅行可以不只是坐着游览车走马马看花，不需要住大饭店，不看花，不需要住大饭店，不去观光客聚集的地方，花的钱比较少，却能真正走进当地人的生去观光客聚集的地方，花的钱比较少，却能真正走进当地人的生活。活。旅行，很令人上瘾，可以暂时脱离每天舒适、却有点一成不变、枯燥乏味的生活。在旅程中，每天都是新鲜的未知数，每天都有不同的期待跟兴奋，不知道今天又会遇上什么有趣的事物，邂逅什么人。就算遇上些倒霉事，也都很值得日后回忆，自己仿佛变成了另一个用于冒险的人。等回到“正

10、常”的生活后，换上认真负责的面具，那个有趣的另一个自己又慢慢不见了，继续朝九晚五的工作，日复一日单调的生活。10 年前我跟老 J（当时还是男友）第一次一起到泰国自助旅行，第一次真正当个背包客，没有预先订酒店，买了张机票就到当地。下机后背着背包四处打听哪里有便宜的住宿，第一天住进台币 500 元不到的小旅馆，已经觉得自己号厉害，后来更找到台币300 元、没有冷气、没有热水的当地小屋。逛着当地的小市场，一遍吃着摊车装在塑料袋里的咖喱，一边小心地担心，等一下会不会拉肚子，最近的厕所不知道在哪里 5 那次之后，好像发现了新大陆：原来旅行可以不只是坐着游览车走马看花，不需要住大饭店，不去观光客聚集的地方

11、，花的钱比较少，却能真正走进当地人的生活，体验当地文化。这次自助旅行用光了我一整年工作的 7 天年假，而且还是冒着被老板砍头的风险，硬是请了连假。7 天的旅程，却一下子就结束了，真舍不得离开，好不想回去上班。从这之后我和老 J 一直讨论着环游世界的梦想，但光是一个小小的岛就可以让我们玩那么久，如果真要环游世界，需要多少时间？等到 60 岁退休再去环游世界，可能很多地方去不了，很多苦吃不了。要不要干脆辞职说走就走，趁年轻带着存款，能玩多久是多久，潇洒地挥霍青春，爽快地走一回人生甚至还想过老 J 可以沿途当潜水教练、英文老师，我可以打工换宿，只要有勇气，没扫描做不到！如果当年我们还是大学刚毕业的学

12、生，没什么可以失去，那可能就有勇气花 1、2 年的时间去体验人生百态，透过旅行更了解自己真正想要的人生是什么。但可惜的是，我们那时正值老大不小的年纪，再加上我跟老J 从小对钱没有安全感，实在不敢放下一切，没有收入就去旅行，很害怕挥霍了最精华的年轻岁月后，万一回来找不到工作怎么办。所以我们开始找方法，看能不能趁着年轻环游世界，又不用为了未来的金钱烦恼。6 在找资料的过程中，慢慢接触到财务自由（财务自由是什么？就是有一天你的被动收入可以支付你的支出。）和被动收入（被动收入是什么？就是不需要工作就有钱。）的概念，也让我们开始思考：生命中重要的到底是什么？我们真的要为了买间大房子、买台好车、买华美的家

13、具、当季的新衣服、提名牌包、吃大餐而不断卖命工作吗？上班真的很辛苦，把 40 年最精华的青春岁月奉献给工作，用宝贵的人生去换回这些可能过几年就变成垃圾的物品，值得吗？1.31.3 学贷、卡债、房贷、一个也没少过学贷、卡债、房贷、一个也没少过 大学毕业那年，我们都背着债务，每天睡眼惺忪起床上班，大学毕业那年，我们都背着债务，每天睡眼惺忪起床上班，再疲惫地回家。思考很久后，我们有点异想天开，订下了再疲惫地回家。思考很久后，我们有点异想天开，订下了 1 10 0 年年内退休的梦想计划。内退休的梦想计划。我跟老 J 并不是富家子的孩子，当然也没有好运到中了乐透一夜致富。不久前，我们仍是朝九晚也九的爆肝

14、上班族，每天睡眼惺忪地急忙起床去上班，晚上再拖着疲惫的身体回家。曾经我们也以为，工作 40 年是一件再正常不过的事，根本连想都没想过“退休”这件 65 岁以后才会发生的事，直到我们一起去了一个改变人生的旅行，才漫漫地有了提早退休的梦想。其实，在决定努力提早退休之前，我们的人生道路跟大多数人很像：好好读书、上大学、找份好工作然后财富就会滚滚而来。一开始，我和老 J 也跟多数人一样，追随这条我们唯一知道通往成功的道路。7 回想起大学毕业那年，我们身上还各自都背着债务。老 J 欠了 35000 美元的学生贷款，还有 5000 美元的卡费，他大学最后半学期的课业太忙，没办法打工，只能先靠着信用卡和现金

15、卡过生活。他跟我说，有时候为了省钱，午餐只能吃学校餐厅放在餐具旁边，用来加在汤里的免费小小块苏打饼，听到后，连我都觉得超心酸。我则是靠着学贷和半工半读撑到毕业，专科 5 年加上大学 2年共欠了 10 几万元台币的学贷，还记得念二技时，午餐常常是茶叶蛋加上一瓶绿茶就打发了。开始工作后，先努力还清贷款，因为害怕没钱，所以努力赚钱、存钱，那时候的想法就是要拼命赚钱，想办法挤进最知名的企业，追寻着能跻身为成功人士的道路，确保以后能过“好日子”。因为成长过程太缺钱，所以我和老 J 两人对钱有着无比的渴望，都梦想着未来一定要成为“有钱人”，所以我们做了很多有钱人似乎都会做的事：贷款买了 80%属于银行的房

16、子、80%属于银行的车子。虽然过着自认为不浪费的日子，但还是偶尔会买些新衣服，跟朋友聚餐享受小确幸，甚至可以一年去度假一次，买以前没钱时，觉得拥有以后会让我们幸福的东西。8 如果这条路一直走下去，我们 65 岁退休时，可能会有一间塞满东西的房子，1、2 台车子，一整柜不太穿的衣服、鞋子，还有很多当初不知道为何而买的东西。在思考很久后，我们有点异想天开，订下了 10 年达成财务自由的梦想计划。想在还走得动的时候，不用为了金钱烦恼，在身体还健康的时候，可以悠闲地漫游世界，而且，我们提早退休的方法，成功的机会绝对比中乐透的机率还高!1.41.4 没有不可能没有不可能 长达长达 6 60 0 年的壮游

17、年的壮游 人生的路有很多种，如果你看到我们选择了另一种人生道人生的路有很多种，如果你看到我们选择了另一种人生道路，而且成功了，希望能鼓励你，趁年轻时提早设定目标，奔向路，而且成功了，希望能鼓励你，趁年轻时提早设定目标，奔向自由。自由。为了圆梦，我们开始有了提早退休的想法，想多存点钱，在还走得动的时候去看看世界。我们开始寻找能提早财务自由、随心所欲过生活的方法。订出退休金目标后，过起节约的生活，把生活中的 4 大支出食、衣、住、行减至最低。不买车、不买房、租便宜的学生公寓，骑脚踏车上下班，减少外食，穿二手衣、不买非必要的物品从存下 50%收入做起，慢慢地每个月能存下 70%的薪水。当身边的同事朋

18、友们随着年纪增加收入，开始升级他们的生活时，我们还是始终如一地节约，随着收入增加而升值的，只有我们的存款。10 年后我们达成目标，可以靠长期投资的收入过生活，不用为了金钱烦恼，30 多岁的我们，在身体还健康的时候，可以悠闲 9 地漫游世界，2013 年我们清空了所以物品，背上 2 个背包，过着随心所欲的生活。现在的我们没车、没房，旅行时除了身上扛得动、带得走的东以外，什么也没有，最近看到很多讨论 gap year（简单说，就是辞去工作，放自己 1 年假去旅行）的文章，10 年前的我们终究因为没有勇气放下一切，而选择了另一条比较保险的路，但如果花 10 年的时光，换来不仅 1 年，而是 60 年

19、的自由人生，你愿意吗？很多人在年轻的时候认为，退休时很久以后的事，选择把收入拿来“增加生活品质”，买了各式各样的东西，还得买个家、背着房贷来囤积这些东西。工作累了，就休年假出国几天，走马看花时再多买点纪念品来慰劳自己的辛劳，收入多了就去远一点的地方，买好一点的车，换大一点的房子，30、40 年的生活就这样周而复始地过着。我跟老 J 在工作时，收入都不错，如果继续工作到 60 岁，应该可以全身名牌，但那些身外之物真值得你浪费生命、汲汲营营地追寻吗？我们宁可选择把大部分（70%）的收入拿来生股息，其实多数珍贵而无可取代的东西都是无形的亲友们的祝福、旅行中的见闻，背包装不进的，就放入眼里、心里珍藏，

20、两手空空背着背包，自在地到处旅行，体验生活，对我来说，这比拥有任何东西都珍贵。10 达到财务自由后，心灵也自由了。你可以选择自己想做的事、想去的地方，热爱工作的人不用为了生计，而是出于热情做自己喜爱的工作，快乐自在地享受生活。存款高低跟收入高低有相对关系，但没有绝对关系，我们有很多高所得却低（零）存款、甚至还负债的朋友，如果你想尽早退休，不用为钱困扰，快快开始计划如何奔向你的财务自由之路吧！第一个步骤很简单，就是从今天起好好记下所有支出，这样你才能知道如何存金鸡；还没学会理财，就别想着投资，先把自己的账务理清，有了足够的准备后再来考虑投资的事。人生的路很多种，我们选择了一种比较不同与其他人的人

21、生道路，希望这个故事能鼓励你趁早设定目标，计划人生。2 2.1.1 需要的退休金需要的退休金 没你想像那么多没你想像那么多 你觉得你觉得 4 40 0 岁退休需要存多少钱？很多人算出来的数字高的岁退休需要存多少钱？很多人算出来的数字高的吓人。老吓人。老 J J 仔细研究后，找到了一个推算退休金的法则，所需金仔细研究后，找到了一个推算退休金的法则，所需金额马上少了一半。额马上少了一半。既然想退休，最重要的是，要有足够的退休金，我自己算了算退休需要存上多少钱：40 岁退休，活到 90 岁，每个月如果要过着不错的生活，大约要 10 万元；1 年 120 万元，50 年就是 6千万元。再问了问身旁的朋

22、友，觉得 40 岁退休，需要存多少钱？大家拿起计算器按了按，房贷、车贷、孩子教育费、父母赡养费、11 医疗费、每年出国 12 次还要考虑日后通货膨胀，“8 千万、1 亿、5 亿元！”每个人算出来的数字都高得吓人。再想想自己手上现有的资产，以及每年收到的利息，大家叹了一口气，都说不可能 10 年内提早退休，连想在 65 岁退休都很难，还是继续上班过日子，别做梦了！还好，我跟老 J 最爱做的事，就是挑战不可能，退休金太高是吗？那我们就想办法来减少它！我家这个具有偏执性格的工程师，一旦想了解某件事，就会追根究底透彻地研究一番，老 J 花了很多时间，仔细研究许多退休相关的文章和网站后，找到一个推算退休

23、金的法则：4%rule（法则）。4%法则是美国麻省理工学院学者威廉班根在 1994 年提出的理论，他分析长达 75 年的股市及退休案例，认为只要退休第一年，从退休金本金中提取不超过 4.2%的金额花费，之后每年依通货膨胀率微调，退休金到死都还花不完。另一个类似的理论是美国三一大学 3 位教授提出的退休金“安全提款率”，他们也认为，假设每年用退休金的 4%支付退休所需，再根据脱货膨胀率调整每年提款数额，如果本金可以支持30 年，那这份退休投资组合，有极大可能可以维持到永久，这个推论是根据美国过去 200 年的实际历史资料计算出来。简单来说，把预计退休后每年的花费乘以 25 倍（除以 4%=乘以

24、25），就是我们需要准备的退休金。12 回到前面所说的，假设每年要花费 120 万台币（30 万人民币），用这个方式计算，需要的退休金马上从 6 千万台币变成 3千万台币，当场少了一半，但是这么高的金额，咋看之下，还是很难在 10 年内达成。不过，我们至少有了明确的努力目标：“10 年”及“资产至少 3 千万台币（750 万人民币）”，接下来要做的就是，想办法多存钱，早日达成目标，于是我们就开始了省钱人生。2 2.2.2 省钱人生前奏曲：记账人生省钱人生前奏曲：记账人生 没有记账前，我觉得自己完全是主妇界的楷模，看完账本，没有记账前，我觉得自己完全是主妇界的楷模，看完账本，才惊觉有很多不必要的

25、支出！念书时我恨死记账了，没想到现在才惊觉有很多不必要的支出！念书时我恨死记账了，没想到现在居然能把这件事变成乐趣。居然能把这件事变成乐趣。想要存钱之前，我们先问自己：“一个月花了多少钱？”“钱都花到哪里去了？”“花得值得吗？”印象中，我们一直过着很朴实的生活，也有稳定的投资，每个月至少存下一半以上的收入。但为了更早达成财务自由，我跟老 J 在多年前的某一天，下定决心要开始详细记录我们每天的花费。“昨天晚上那瓶养乐多跟零食多少钱？”“你还记得我们前两天买的多少钱吗?”一开始记账的时候，常会想等一下回家再记，但往往一等就忘了。为了不再折磨彼此的脑细胞，我们习惯每花一次钱，不论多少，都立刻写下来，

26、就算只是 1 瓶养乐多，也会马上掏出手机记录，免得回家后忘了。13 我们试了很多不同的 App，有些懒人 App 可以直接把发票照相，就会自动输入手机，但是最后发现，还是一笔一笔输入自己设计的 Excel 表格比较方便。如果只是单纯记录花费，对存钱其实帮助不大，记账最重要的是到了月底可以看着表格上的分类，分析这个月各项开支，食、衣、住、行、育、乐各花了多少钱？有多少收入和存款？“什么！我这个月居然花了那么多钱买饮料？”刚开始做月底分析时，我的心里总是会有种做贼心虚般的莫名紧张，怕面对自己，也害怕让老 J 知道，原来我也是个奢侈的女人。没有记账前，本来觉得自己很勤俭持家，都没乱花钱，完全是主妇界

27、的楷模。但月底看完账本才惊觉，怎么有那么多不必要的支出！常常都有想做假账的冲动，不想面对自己原来还是常常会乱买零食跟饮料，有时候甚至不记得自己为什么要买那些根本没需要的东西。每次检讨完，都会再度燃起剁手指的决心，发誓下个月一定要更节约这几年的账本，就是我们环游世界梦想的起点，每次看到上头的支出数字越来越小，存款及收入的数字越来越大，就觉得离梦想越来越近。10 年下来，我们的账本记录了这些年的吃喝玩乐，记着、记着已经变成了生活的一部分，只要花钱，完全不经思考就写下来。有了账本，我们也可以根据平常的消费习惯，用 4%rule来推算想要财务自由所需的资金。14 当年我年五专时，主修的就是会计跟统计，

28、那时我真的是恨死记账了，发誓这辈子都不做会计相关的工作。没想到 10 几年后，我居然能把这件事变成乐趣，因为看着它，就像看着我们过去 10 年来为梦想努力的人生。你也开始记账了吗？恭喜你，也一只脚踏进财务自由的起点了，再来就是要努力坚持下去，一笔一划规划未来的财务自由梦想。2 2.3.3 努力掐大腿努力掐大腿 减少冲动购物减少冲动购物 我站在柜台前，毫无原因地退货，柜台小姐很凶的眼神，我我站在柜台前，毫无原因地退货，柜台小姐很凶的眼神，我到现在还记得到现在还记得。一拿到收入，立刻把存款锁在位于天涯海角的保一拿到收入，立刻把存款锁在位于天涯海角的保险库里，没钱买，只能乖乖回家。险库里，没钱买，只

29、能乖乖回家。我跟很多人一样，一出社会开始赚钱以后，也有超大的雄心壮志要好好存钱，想要有一天变成事业成功、钱多多的女强人。每次领到薪水，就想着这个月也咬认真缩衣节食，不乱买东西，到了月底才有多余的钱可以存下来，等到下次领薪水时，就把上个月剩下来的钱转到其他账户当成存款。但是常常到了月底才发现，不论自己怎么努力，剩下来可以存的钱还是很少。后来慢慢接触了很多理财书籍跟文章，才发现自己省吃俭用的存钱法，其实是最没有效率的方法，加上当时在公司做的是业务相关工作，常常要设定目标、编列预算，并且定期检视达成率，我也对自己的存款方式做了改变，开始设定目标、规划预算，然后做了一个表格检视达成率。但是如果目标订得

30、太难达成，那就没有意义了。15 所以记账很重要，可以把过去的花费当成参考资料，用来设计对未来 1 年、3 年、5 年、甚至 10 年的规划。根据账本上的收入支出，把现有的花费照食、衣、住、行、娱乐的比列算出来，再订下想达成的存款目标。假设自己要存下 30%的收入，其他 70%就按比例分配到食、衣、住、行、娱乐上，一领到薪水，就先把预定要存下的金额转到专门的存款账户，不再动用。除了房租、网络费、交通费这些固定支出外，其他流动支出就根据当初编的预算来支配，如果不小心话太多钱在食物上，就没钱买衣服或去看电影了，再怎么痛苦，都不能超过预算动用到存款，没钱吃饭就啃馒头、吃泡面，预算是自己编的，怨不了别人

31、。存钱的最大敌人就是“冲动购物”，但只要一拿到收入，立刻把存款锁在无法碰触到、位在天涯海角的保险库里，再加上严格执行消费预算，在街上不管看到多喜欢的东西，没钱买也只好多摸几下，然后放下，回家去。这样实施半年的结果，比我一开始工作时，月底有余钱才存的方法，多存了好多钱。年底看着自己账户里突然暴增的存款，真的好有成就感（虽然那些钱在现在看来真的不值得一提，但刚入社会的我，已经觉得自己是小富婆）。自从跟老 J 开展圆梦计划后，因为我们想在 10 年财务自由，初期的目标就是要想办法存下至少一半的薪水，等习惯存一半，再想办法慢慢调高存款目标，终极目标是要存下 70%以上的 16 收入。当时为了梦想，我们

32、很冲动地把平常习惯的花费预算删了一大半。“这些衣服请帮我推掉。”“请问他们有什么问题吗？”“没有，因为我没有钱买菜了。”有一天我站在柜台前，很不好意思地做了人生第一次买了东西毫无原因的退货，那位柜台小姐姐很凶的眼神，我到现在还记得。趁着冬季特卖，我买了几件新衣服（因为它们打 3 折！这叫我怎么能抵挡呢？）那时候的我们，才刚开始严格编列预算，买完衣服开心地回家以后，才想起来我根本没有买新衣服的预算。刚开启圆梦计划正热血的我，马上又跑回店里把衣服退了，以退货明志，展现我壮士断腕的精神。之后慢慢习惯了每次想买东西，都会看一下这个月的花费有没有超支，严格照着计划走。去超市买东西前一定会列出采购清单，不

33、在单子上的东西绝对不买，在街上闲逛时，也不断掐大腿提醒自己要执行预算，千万不能冲动购物！2 2.4.4 学生公寓当豪宅住学生公寓当豪宅住 减少主要开支减少主要开支 花钱买或租大房子，还要多花钱填购家具填满空间。对我来花钱买或租大房子，还要多花钱填购家具填满空间。对我来说，小空间打扫很轻松，夫妻吵架后，两个人只能在客厅大眼瞪说，小空间打扫很轻松，夫妻吵架后，两个人只能在客厅大眼瞪小眼小眼，瞪着瞪着，瞪着瞪着就会开始说话了。就会开始说话了。17 当花费已经照着预算在执行后，我跟老 J 又开始了一连串的新节约运动。一般家庭的主要开支就是房租（房贷）、伙食和交通费，如果要多存点钱提早退休，最快的方法就

34、是把这 3 大项支出想办法减少到最低。“你觉得搬到这里怎么样？”前往中国城吃饮茶的路上（当时我已经和老 J 回美国住在西雅图了），老 J 指着一栋老旧公寓的大门。到美国观光过的朋友应该知道，大多数城市的中国城很脏乱，西雅图也不例外。中国城附近很多餐厅，巷子里难免对满了纸箱和垃圾，到了晚上更是游民跟醉汉聚集的地方，但是大门窗户上贴着的“$400/月”出租贴纸，闪闪发光地蒙蔽了我们的脑袋。在西雅图 400 美元 1 个月的房子有多便宜，你们知道吗？我们原本住的公寓只有 1 房 1 厅，跟身边其他朋友、同事们的大房子比起来，简直小得可怜，整个公寓大约是别人家客厅的大小，但月租居然要 1300 美元。

35、所以看到“$400/月”，简直像天上掉下来的一块免费的巧克力，不吃可惜。我们租约也正好到期，看了房间里设备齐全，只是比原来房间更小一些（大概变成别人家厨房大小），马上签约搬了进来。因为地方小，每次煮饭时，只要菜一倒进锅，油烟就充满整个屋子，“哔哔哔”天花板上尖锐刺耳的警报声，开始疯 18 狂作响。到最后，每次煮饭都得把大门打开，不然整个房间都会充满了油烟。这栋大楼里，大部分都住华人，对门的老王跟隔壁的老张，都穿着背心、短裤开着门炒菜，常常到了晚饭时间，整栋楼此起彼伏地演奏起烟雾侦测器的交响乐。虽然便宜，因为柱得实在太不舒服，再加上那个地区晚上实在不太安全，我们最后只住了 3 个月就搬走了，之后

36、搬进大学城区内房租约 900 美元的学生公寓，因为住过 3 个月的“好窄”，简单的学生公寓顿时变成豪宅。只是因为这样的小小改变，走出习惯的舒适圈，房租就节约了 3 成。一般人梦想中的房子至少要有 3 房 2 厅，有钱就住豪宅，买栋透天层，反正房子是越大越气派、越大越好、越大越舒适。但住过“好窄屋”的我们发现，其实 2 个人需要的空间根本不多，房子大部分的空间都是闲置不用。花了那么多额外的钱买了或租了大房子，为了填满那些空间，就要添购家具，又要多花钱买维持那个空间的空调，还要花许多力气打扫灰尘。所以对我们来说，小空间反而更好。经济实惠，打扫轻松，又能促进夫妻感情，因为吵架也没地方躲起来生闷气，两

37、个人在客厅大眼瞪小眼，瞪着瞪着就会忍不住开始说话了。2 2.5.5 先别记着说不可能先别记着说不可能 这一路上，我们不断挑战自己的省钱极限，有时候连自己都这一路上，我们不断挑战自己的省钱极限，有时候连自己都怀疑：真的做得到吗？每当我们有看似疯狂的省钱想法时，都会怀疑：真的做得到吗？每当我们有看似疯狂的省钱想法时，都会彼此大气，试看看再说。彼此大气，试看看再说。19 “你们没有车？”每次跟新朋友见面，大家听到我们在美国没有开车，都觉得太不可思议了。一般美国的中产阶级，会住在有庭院的房子里，一家至少有2 台房车，甚至再加一台小货车，也是很平常的事。为了节省交通费，我们在据说没车就等于没脚的美国，靠

38、着脚踏车跟公车过了 3 年，不但省下了买车的钱，油钱、停车费、维修费，而且都变成了我们退休账户里用来生利息的资产。因为每天骑单车跟走路，连健身房的费用都省了下来。另外还少了塞车的时间，跟卡在车阵里的烦恼，搭公车时还可以看书听音乐，所以身心变得更健康，因为连看医生的钱也省了。这一路上，我们不断挑战自己的省钱极限，如果真的太不喜欢新的生活方式，就再做调整。有时候不用别人质疑，连我们自己都会怀疑：真的做得到吗？每当我们有看似疯狂的省钱想法，都会彼此打气，先去试看看再说。为了节省伙食费，我变身都市小农妇，在住家旁边向市政府租了一块大约停车格大小的地，1 年租金只要 50 美元，出产了免费且健康美味的有

39、机蔬菜，可以减少出门外食的次数，除了省钱，也吃得更健康，还让自己的厨艺，从原来连煎荷包蛋都会破掉，到可以煮出一大桌菜来招待客人。很多人问我们：“天啊，为了省钱，要骑脚踏车上班不是很可怜吗？”但我们的想法时：“骑车运动真舒服，又不会塞 20 车。”而且只因为一点小改变，就可以离退休目标越来越近，简直越气越开心、越骑越快。这些省钱的方法，在执行的时候，我们并不觉得是牺牲，在过程中，我们得到的反而更多，常常动动脑发挥创意，设定一些简约目标，当努力过后达成目标，是很有成就感的事。在过程中可能会被别人当成疯子，但我们很开心地做个快乐的疯子。一路走来，我们也体会到，世界这么大，买了车子，但它真的有带我们去

40、更远的地方吗？还是把我们困在办公室里付车贷。辛苦买了房子成了家，在家中添满能让生活品质更好的东西，但一生最宝贵的 2030 年里，为了付高额房贷，大部分时间都在辛苦工作，于是这个房子缺少了让房子成为“家”的最主要原因-跟家人共同相处在这里面的时光。为了梦想，我们舍去了很多人眼中“不可能”不拥有的东西，但也达成了很多人觉得“不可能”实现的目标。2 2.6.6 省钱大作战的人体实验省钱大作战的人体实验 在这人世间，我最爱的除了吃，还是吃，为了既能省钱又吃在这人世间，我最爱的除了吃，还是吃，为了既能省钱又吃美食，做了不少古怪的“人体实验”。每实验一次，就会发现，美食，做了不少古怪的“人体实验”。每实

41、验一次，就会发现，其实吃美食不一定要花大钱。其实吃美食不一定要花大钱。为了省钱，我们做了不少“人体实验”。在这人世间，我最爱的除了吃，还是吃。要我省什么都行，但如果要我为了省钱而不吃美食，那我宁愿多工作 100 年！为了节省餐费，我跟老 J 吵了无数次架，但在吵架过程中，我们也同时进行了很多实验，看 21 能不能既省钱又能吃美食，接下来就让大家看看，我们做了哪些古怪的人体实验。自己种菜自己种菜 西雅图的有机蔬菜超级贵，1 把可能就要台币 100 元。为了吃得健康又便宜，我们再公寓附近租了一块政府规划的都市小农地，大约一个停车格的大小，洒了种子以后，就有几乎不用钱的有机蔬菜可以吃了。自己养猪自己

42、养猪 种菜成功以后，我们开始做起了农夫梦，还想自己养鸡、养猪。但没经验的我们怎么养得活呢？我们跑去有机牧场当了 3 天的实习生，捡鸡蛋、喂猪、喂牛每天 7 点就起床，工作到 5点才能休息。辛苦了 3 天以后，我们决定，猪还是别人养，我们负责吃就好。跟邻居买鸡蛋跟邻居买鸡蛋 社区附近正好有邻居养了母鸡，我们就用菜园里的菜跟对方交换有机鸡蛋，过一过古代人以物换物的生活。投资有机小农投资有机小农 在西雅图附近有个自给自足的有机小农，每季开始种作物前，会先集资买一些需要的原料，愿意出资的人，在收成时，就可以收到当季最新鲜的农作物，直接用成本价买到健康食物。煮豆子（大锅菜）汤煮豆子（大锅菜）汤 22 豆

43、子、肉丸、胡萝卜、高丽菜、洋葱，加上调味料煮成的豆子汤，一次煮一大锅，营养又美味，煮 1 锅可以吃 1 星期，我们连续吃了 1 个月的各种大锅菜汤当午餐，意大利式吃腻了，就加泡菜煮成韩式。早餐早餐 3 30 0 元餐费计划元餐费计划 3 餐当中，最容易在家里做，也最便宜的就是早餐了。我规划了 30 天 30 元早餐计划，除了热食，还有现打果汁跟饮料，美味营养又便宜。其实我们的人体实验不只这些，每实验一次，就发现其实吃美食不一定要花大钱，只要用心，就能自己做出营养可口又划算的美食，再加上音乐、点上蜡烛，不用上餐厅，也可以享受浪漫的烛光晚餐。2 2.7.7 转个念就省钱转个念就省钱 区分必要和想要

44、区分必要和想要 多数人为了再别人眼中“看起来”过得很好，花钱买最新的多数人为了再别人眼中“看起来”过得很好，花钱买最新的手机、包包手机、包包这些不久后可能就变成垃圾的东西。开始节约生这些不久后可能就变成垃圾的东西。开始节约生活后，我发现少了这些，度生活其实没什么影响。活后，我发现少了这些，度生活其实没什么影响。“你们是中乐透了吗？还是你们继承了谁的遗产？怎么一年到头都在玩？”“钱快花光了吧？什么时候回来工作。”“都 30多岁了，还不快买房子，每天想着玩。”“你们不怕坐吃山空吗？”以上种种来自家人及亲朋好友门的关心，会不时出现。23 “是因为你们的收入高吧，我的薪水过生活都不够用了，怎么还会有办

45、法存钱?”通常人们在面对问题时，第一个想法就是否认及逃避它的存在。你可能觉得，薪水都花在“必要”的地方，明明没花什么钱，但月底 1 毛钱都不剩，连跟朋友去吃饭的钱都没有，哪还有多余钱可以存。但是你真的知道，自己每一份辛苦赚来的薪水都跑到哪里去了吗？减少 3 大主要支出（住、行、食）这些大钱后，透过记账，再把看似不多的其他小支出汇总，仔细评估是否有必要，能否把这些零碎的小支出都转化成存款，成为我们未来的退休金。每个 100 万元，都是由一张张 100 元钞票慢慢存来的，这些看似不重要的小钱，累积起来，就是我们在 10 年后可以悠闲过生活的一大原因。“但是我买的东西，真的都是有需要的！”大部分人血

46、拼的时候，脑海里一定都是这么想的，不需要的东西我干嘛买回家。今年换季的冬装我还没买，“需要”买 2 件新衣服，总不能每天穿一样的衣服去上班；上班前，我“需要”喝杯咖啡，不然没办法专心工作；我的手机旧了，“需要”换支新款的 以前的我也常常觉得，自己需要好多东西，开始节约生活后，我发现，少了那些“需要”的东西，其实对我们的生活没什么影响。一开始记账时，我心里总带着罪恶感，因为不想知道自己到底乱花了多少钱，更不想让另一半知道，但这个步骤真的可以帮 24 助自己认清，是否能有节省的空间，当非必须要支出减少时，存款就可以慢慢增加。在人人都有手机的年代，我跟老 J 共用 1 台手机、1 台电脑，家里也没有

47、电视。多余的时间我们就去图书馆借书，去公园散步，去郊区爬山，随着每一次搬家，我们把身边的东西慢慢减少，最后出发去环游时间时，只剩 2 个背包。很多一般人眼中“必要”的东西，我们并不需要。举个简单的例子，以婚礼来时候，一般人花钱买婚戒、拍婚纱照、订西饼、印喜帖、出聘礼办个浪漫婚礼，再加上人生难得的蜜月旅行，出国后忍不住还要买些战利品，不少新人结完婚，不但没有更美好的财务未来，还要背债。我跟老 J 选择公正结婚，不买婚戒、不怕婚纱照、没有喜宴，蜜月旅行时 10 天的爬山行程，绕着美国西雅图附近的雷尼尔山走一圈，一共花不到几百块台币。我们两个人的衣服加所有家当不过 2 个背包，牛仔裤破了就拿去补好再

48、穿，鞋子也不过 1 人 2 双（步鞋及拖鞋），能 DIY 得东西就尽量自己做，做面包、种菜、煮饭、做香皂就算我们的收入增加 10 倍，还会维持着这样的生活模式，因为我们已认清，让生活快乐，真正“需要”的东西并不多。常看到年轻朋友们拿着最新款的手机，用着最潮的 3C 用品，是不是大家已经习惯把奢侈品当成必需品，如果什么都想要，当然不可能提早退休，除非中了乐透头奖。25 大家可以试着在记账后，月底把账本打开，把你觉得“必要”的支出用绿色荧光笔做记号，再把你因为“想要”而动手买下的东西用红色做记号。放上一天后，隔天再重新检视一次，试着客观地确认，有多少支出其实是不必要的（也可以请朋友或家人帮你）。请

49、打开自己的衣橱，看看里头有多少衣服、包包，再看看鞋柜里有几双鞋子，手上拿的手机是哪一款，月租费付了多少，这个月买了几杯星巴克，跟朋友聚餐几次，唱了几次 KTV，周年庆抢破头买的保养品真的都是“必要”的吗？要提醒的是，当必要支出（食、住、行）占收入比例过高时，也该思考，是否住得太贵、太常外食，或者是该更换交通工具。老 J 及我的同事们，不乏收入比我们高出许多的人，大多都还在为自己所选择的生活模式而辛勤工作着，一切都看自己对人生做出什么样的选择。再次强调，所得高低不代表存款高低，想提早达到财务自由，生活形态就必须做相当程度的改变。常常我们为了在别人眼中“看起来”过得很好，花掉未来生活的钱，甚至预支

50、信用卡，买超出负担却根本不需要的东西，用半个月的薪水买包包、ipad，一个月的薪水换来 1 星期的度假，2 年的薪水买车，20 年的薪水买房子买下新东西的快感不过几天而已，却要因此被牢牢困在工作中 40 年。更糟的是，这些一时冲动所买的东西，几个月、几年后，都可能变成垃圾场的垃圾。26 所以我们两个人共用 1 支破手机，穿着二手衣，老 J 的牛仔裤破了就再补起来，过着减少物欲、习惯于简单知足的生活，也算是环保救地球。2 2.8.8 拒绝拒绝 先享受后付款先享受后付款 使用信用卡消费，不需要有足够的存款，就能先享受更舒适使用信用卡消费，不需要有足够的存款，就能先享受更舒适的生活，却也同时消费了未