p2p业务模式合法话术.docx

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1、1话术目录关于公司1、XX 资产2.1 XX 资产公司介绍2、（原出借人端）2.2 XX 资产的法律地位和经营范围3、（原借款人端）关于 p2p 业务1.1 p2p 模式是什么？1、p2p 业务模式1.2 p2p 模式在国内外的优秀实践有哪些？2.1 XX 平台、借款人、出借人、蒋勇刚的关系是什么？2.2 借款人来源？2.3 借款人的借款成本是多少？2、p2p 业务原理2.4 借款人的资金去向是哪里？3.1 p2p 业务的社会和法律基础3.2 p2p 业务的经营基础3.3 个人出借咨询与服务协议、债权转让及受让协议的合法性及法律依据3.4 债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法

2、性及法律依据3、p2p 业务及相关协议的法律基础及依据3.5 债权可以转让的合法性及法律依据4.1 资金如何出借给借款人？4.2 汇款方式如何？4.3 出借周期为多久？4、p2p 业务流程4.4 资金如何回收？2关于公司(出借人端)XX 资产总部位于上海陆家嘴。XX 资产以客户的理财需求为基础，根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，帮助客户实现稳定、安全的财富增值。夏泰资产 P2P 小额信贷理财模式是中国固定收益理财的重要组成部分，多年来服务的客户均获得满意的投资回报。 XX 资产的法律地位和经营范围：XX 资产作为依法注册的有限责任公司，从事投资咨询与管理服务，营业执

3、照经上海市工商行政管理局依法审批核准，确立的经营范围包括“投资管理；投资咨询、企业管理咨询；企业策划”等。（借款人端）XX 资产立足于上海本地，是中国领先的小微贷款咨询服务专业机构，为微小经营业主、工薪阶层、农民、学生等高成长性人群推荐广泛的借款资金来源渠道，为个人客户进行合理全面的财务规划、量身设计最优的借款解决方案，同时为企业合作伙伴提供小微贷款业务的市场宣传和客户推介服务。关于 p2p 业务一：p2p 业务模式4.5 封闭期内是否可以进行债权转让进行资金回收？5.1 出借资金的收益情况如何？5.2 收益如何达到？5.3 为何收益不是固定的？5、投资收益5.4 收益可以百分之百保证回收吗？

4、百分之百保本吗？6.1 潜在风险类型有哪些？6.2 “双向打散”模式具有天然的低风险性6.3 严格的信用管理体系将借款人信用风险降至最低6、风险控制措施6.4 还款风险金账户为出借资金提供双保险3p2p 模式是什么？有借款需求的客户向平台提出借款申请并提供信用资质材料，有投资理财需求的客户向平台提出出借申请，平台根据客户的需求向有出借人客户推荐优质借款人，借款人向出借人还本付息，平台向两端客户收取服务费。夏泰资产平台促成双方的出借与借款，帮助广大工薪人士、微小企业主、学生、农户获得了宝贵的成长机会，帮助众多理财者在获得经济回报的同时实现社会价值，缓解社会资金矛盾，促进社会和谐。p2p 模式在国

5、内外的优秀实践有哪些？p2p 小额信贷模式在国外拥有大量优秀的实践：2006 年，孟加拉尤努斯教授就因其在小额贷款领域的突出贡献荣获“诺贝尔和平奖” ，其创办的“格莱珉银行”模式在全球各地得到了推广，而 P2P 正是“乡村银行”价值理念的体现；2005 年成立的 Kiva 是一个非营利的 P2P 贷款网站，主要将发展中国家收入非常低的企业作为借款人与出借人进行撮合；2006 年，网站 prosper.Com 在美国成立并运营，prospe 成功的帮助了人们更方便地相互借贷，起源于英国的 Zopa，提供的是 P2P 社区贷款服务，并在美国日本和意大利成功推广；2007 年 5 月上线的加州的森尼

6、维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，使用 Facebook 应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合；二：p2p 业务原理借款人来源？XX 资产帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额信贷服务。合格的借款人均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优质借款人。借款人的借款成本多少？借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。 “利息”是基于借贷双方个人之间的关系，“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。 “利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异，目前通过夏泰平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低

7、于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍” ；“服务费用”的部分是公司平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本承受能力经过夏泰平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。4借款人的资金去向是哪里？XX 资产是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，夏泰资产会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。三：p2p 业务及相

8、关协议的法律基础及依据p2p 业务的社会和法律基础1、 个人之间的民间借贷是自古以来就在民间频繁发生的合理经济行为，但需要符合一定的规则和社会价值取向。2、 XX 资产作为平台为有理财、融资需求的客户提供信息咨询和服务，促成借款人和出借人的民间借贷，都是自然人（个人）之间的借款，完全适用中华人民共 2 和国合同法第十二章借款合同的专门规定。3、 中华人民共和国合同法第二十三章对居间业务有专章规定，对从事居间的个人或企业提供法律保护，也进行法律约束。 XX 资产作为平台，履行居间人的角色，促成借款人和出借人完成订立借款协议 ，应依照合同法的上述规定依法履行居间义务，夏泰有权收取当事人的合理报酬。

9、实际操作中，夏泰平台与借款人和出借人的各自签署的服务协议中，都分别规定了借款人或出借人委托夏泰平台提供交易对方的信息、信用管理服务的条款，夏泰基于双方的委托为双方提供订立借款协议的机会，最终促成每一笔借款协议的签署，在借款协议中，借款人和出借人是义务主体，夏泰平台仅作为第三方提供见证和信用管理服务。4、XX 平台不收取资金，也不贷出资金，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的，夏泰平台不存在“集资”的行为，更不是“非法集资” 。 p2p 业务的经营基础 XX 平台所提供的 p2p 借贷咨询与服务业务，不属于国家法律、行政法规、国务院禁止或限制的业务内容。营业多年以来，夏泰公司在上海

10、本地得到当地工商局、金融办等主管部门的依法核准和大力支持。个人出借咨询与服务协议 、 债权转让及受让协议的合法性及法律依据在不违反国家法律法规的前提下， （参考合同法52 条）只要不违反这五点，我们的合同就会被5视为有效的。第一条 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益。第二条 恶意串通，损害国家集体或者第三人利益；第三条 以合法形式掩盖非法目的；第四条 损害社会公共利益；第五条 违法法律、行政法规的强制性规定债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据1.合同法211 条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合

11、同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2.国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍， （包含利率本数） 。超出的部分利息不予保护。 依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表） ，目前通过夏泰平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。债权可以转让的合法性及法律依据根据合同法规定：第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义

12、务一并转让给第三人。四：p2p 业务流程资金如何出借给借款人？有两种方式： 1、对夏泰推荐的借款人进行选择，决定是否出借；如果决定出借，须通过当面签署、传真签署、扫描签署或授权签署等方式直接与借款人签署借款协议，出借人有义务按照借款协议的约定及时付款给借款人； 2、对夏泰服务中的借款协议下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权的转让方，从而完成资金的出借。汇款方式如何？1、选择委托划扣。客户只需持有指定银行的借记卡账户， 个人出借咨询与服务协议中支付方式选择“委托划扣” ，出借前 2 个工作日，客户需准备好资金，等待划扣；出借前 1 个工作日进行划扣；6出借当日，资金划转入债权转

13、让人账户；次日，夏泰客服中心为客户快递出债权转让及受让协议及收款确认书 。出借周期为多久？出借周期分为两大类： 1、有期限类：即 3、6、9、12 期固定期限，出借期满后将债权转让给新出借人进行资金回收； 资金如何回收？1、按照借款协议（债权文件）约定按期回收 2、出了封闭期之后，出借人可在有需要时，向夏泰提出将自己当时持有的债权资产全部或部分转让给第三方的需 求，夏泰在接出借人方的书面申请后协助出借人寻找债权受让人、协助办理转让手续。封闭期内是否可以进行债权转让进行资金回收？封闭期内夏泰不协助进行债权的转让。五：投资收益:出借资金的收益情况如何？根据出借人选择的出借方式而确定： 1、一般非期

14、限类的历史经验年化收益 12%以上； 2、期限类的出借方式收益是固定的，年化收益 6.8%到 12%之间。收益如何达到？夏泰平台上出借人的回报是基于 P2P 模式下的点对点回报，依据借款协议约定的利息获得回报，以往年收益水平在 12%以上。为何收益不是固定的？出借人的收益会受借款人个体差异的影响不是一个固定值。夏泰经过先进、专业的信用审查和风险评估机制，针对每个借款人的信用状况和还款能力，为其量身定做借款方案，这样每个借款人的额度、期限、利率水平都是不同的，这也是出借人收益水平差异的内在原因，但出借人对应的年化收益一般历史经验值在 12%以上（期限出借方式除外） 。12%以上的收益可以百分之百

15、保证回收吗？百分之百保本吗？出借人基于自身判断做出出借资金的决定，夏泰 P2P 平台作为第三方服务机构，为出借人和借款人7提供信息咨询与服务，不承诺出借人的投资收益，也不承诺保本。但是夏泰为出借人推荐的 p2p 出借方式基于科学的设计和严格的风险把控，过去 5 年来，没有一位出借人的本金和利息受到损失，均实现的预期的水平。六：风险控制措施潜在风险类型有哪些？1、 政策风险。国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险； 2、借款人信用风险。当借款人短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况） ，或

16、者借款人的还款意愿发生变化时，出借人的出借资金可能无法按时回收； 3、如果出借人选择还款风险金承担方式，则当还款风险金专用账户余额不足以弥补当期所有的逾期借款人的违约金额时，出借人当期应得到的回款可能延迟回收； 4、资金流动性风险。出借人按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还出借人的本金和利息，出借人的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，夏泰将在出借人提出需要以及其他对出借人有利的时机，帮助出借人寻找、向出借人推荐愿意受让出借人债权资产的第三方，但不能确保一定能够在出借人需求的时间协助出借人寻找到合适的债权受让人； 5、

17、不可抗力风险。由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人资产损失的风险。XX 风险控制体系1.完善的合规管理制度夏泰合规管理是通过设置风控合规管理部门及合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。2.对于政策风险，个人之间的民间借贷是自古以来就在民间频繁发生的合理经济行为，具有广泛的社会基础；夏泰作为平台为有理财、融资需求的客户提供信息咨询和服务，促成借款人和出借人的民间借贷，都是自然人（个人）之间的借款，完全适用中华人民共和国合同法第十二章借款合同的专门规定；个人出借咨询与服务协议 、 债权转让及受让协议也没有违反

18、合同法52 条，所以视为合法；2010 年 5 月国务院最新颁布的“国 36 条”中也有指示“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域” 。这也是国家大力倡导的。83.严格的信用管理体系将借款人信用风险降至最低夏泰借鉴国际上最先进的信用风险管理解决方案，夏泰平台对每一位借款人客户进行科学的信审系统评分，对其还款意愿和还款能力进行过充分的考察，通过信用产品设计、信用数据分析挖掘、信用风险评估、信用增值方案设计、贷中流程管理、商帐管理等全程管理，来精准把握借款人的信用情况。4.XX 平台推荐出借模式具有低风险性出借人通过夏泰平台的推荐进行出借，出借人的资金分散借给多个优质借款人，风险也同时被分散，比如

19、30 万的资金很可能被分散借给 10 个人，通过 XX 平台出借方式具有天然的低风险性。而且目前平台已成功撮合数以万计的借款人和出借人，精准的平台数据量预测和稳健的市场开拓政策，极大地降低了资金流动性风险的出现。 5.还款风险金机制：平台与出借人共担风险即使出现个别借款人不还款，平台还设立了还款风险金机制，即平台从服务费中预先提取一定的专用资金，用于弥补借款人违约可能带来的损失。 （1）还款风险金的提取比例由 XX 根据借款人的整体违约状况进行设定，并有权进行适当的调整，还款风险金提取比例目前是借款总额的 2%； （2）夏泰按季度为周期向出借人披露还款风险金专用账户整体信息情况； （3）如果出

20、借人在披露期内得到还款风险金专用账户的补偿，将披露出借人的具体受偿情况。常见情景问题常见问题一：1. 我从你这儿买理财产品收益怎么样？2. 你们 XX 资产的理财产品保证收益吗？回答：XX 资产不销售理财产品，仅提供理财信息咨询服务，我们致力于为中产阶级和高净值客户提供客观中立的全方位理财顾问服务和科学的资产配置建议，将精心甄选的信托产品及国内外优秀的固定收益类、股权类等理财产品资讯推荐给千千万万的理财者，客户自行决定如何参考夏泰财富所提供的资产配置建议、自主选择适用的理财产品并直接与信托公司等产品机构签署投资协议。 p2p 出借的收益是根据出借人选择的出借方式而确定： 1、一般非期限类的历史

21、经验年化收益 12%以上； 2、期限类的出借方式预期年化收益 6.8%到 12%之间。 9XX 所推荐的 P2P 出借模式不承诺保本和收益，但 p2p 出借基于科学的设计和严格的体系可以做到风险可控，比如（1）平台推荐出借人对出借资金分散出借的模式具有天然的低风险性；（2）平台引进世界商业风险决策管理体系，能够精准的把握借款人的信用情况，确保每一位借款人客户都是经过科学的信审系统评分确定的优质信用客户，对其还款意愿和还款能力进行过充分的考察；（3）强大的贷中贷后管理确保了风险可控；（4）平台还通过还款风险金机制增强出借资金保障。从过去 5 年的实践来看，没有一位出借人的本金和利息受到损失，均实

22、现了预期的水平。所以在这方面的顾虑是可以打消的！常见问题二：P2P 出借合法吗？【参考话术一】首先，个人之间的民间借贷是自古以来就在民间频繁发生的合理经济行为，民间金融的发展和金融服务创新实践也得到国务院、人民银行、银监会、地方金融办等国家机构的支持和提倡，比如国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见 （国发（2010 第 13 号） ）明确提出鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。 其次，XX 作为平台为有理财、融资需求的客户提供信息咨询和服务，促成借款人和出借人的民间借贷，都是自然人（个人）之间的借款，完全适用中华人民共和国合同法第十二章借款合同的专门规定。并且中华人民共和国合同法第二

23、十三章对居间业务有专章规定，对从事居间的个人或企业提供法律保护，也进行法律约束。实际操作中，XX 平台与借款人和出借人的各自签署的服务协议中，都分别规定了借款人或出借人委托夏泰平台提供交易对方的信息、信用管理服务的条款，夏泰基于双方的委托为双方提供订立借款协议的机会，最终促成每一笔借款协议的签署，在借款协议中，借款人和出借人是义务主体，夏泰平台仅作为第三方提供见证和信用管理服务。 再次，XX 平台不收取资金，也不贷出资金，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的，XX 平台不存在“集资”的行为。【参考话术二】XX 平台所提供的 p2p 借贷咨询与服务业务，不属于国家法律、行政法规、国

24、务院禁止或限制的业务内容。营业 5 年以来，与人民银行、银监会、各地金融办、工商局等政府部门积极沟通，获得了蓬勃发展。 p2p 小额信贷模式在国外拥有大量优秀的实践： 2006 年，孟加拉尤努斯教授就因其在小额贷款领域的突出贡献荣获“诺贝尔和平奖” ，其创办的“格莱珉银行”模式在全球各地得到了推广，而 P2P 正是“乡村银行”价值理念的体现 2005 年成立的 Kiva 是一个非营利的 P2P 贷款网站，主要将发展中国家收入非常低的企业作为借款10人与出借人进行撮合； 2006 年，网站 prosper.Com 在美国成立并运营，prospe 成功的帮助了人们更方便地相互借贷 起源于英国的 Z

25、opa，提供的是 P2P 社区贷款服务，并在美国日本和意大利成功推广； 2007 年 5 月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，使用 Facebook 应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合；常见问题三：1、借款人从哪里来？2、借款人贷款的成本？3、为什么我的债权列表上每个借款人的预期收益率不一样呢？4、你们是不是高利贷？回答： 都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群都可以通过夏泰平台展示他们的小额资金需求和个人信用资质，从广大出借人获得相应的资金满足。合格的借款人均是经过平台的严格调查、层层筛选后通过的信用度较高的优质借款人。 2、借款人获得资金的成

26、本包含“利息”和“服务费用”两部分。 “利息”是基于借贷双方个人之间的关系， “服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。 “利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异，目前通过夏泰平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍” ；“服务费用”的部分是夏泰平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本承受能力经过夏泰平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。 3、由于借款人工作、收入、地区、行业、年龄等各方面的差异，借款人的信用资质和成本接受能力不同，所以每个借款人的预期收益率是不一样的。3、 出借关系直接发生在出借人和借款人之间，夏泰作为服务平台本身不放贷，而且平台所推荐的借款利息一般不高于银行同类贷款利率的二倍，与所谓的高利贷完全不同。 常见问题四：XX 对于贷款用途是否有限定和跟踪？XX 帮助的是微小经营业主、工薪阶层、农民、学生等高成长性人群，他们的借款用途主要为消费、学习、生产经营、紧急事项周转等。夏泰要求借款人的借款用途符合国家法律法规的相关规定，并尽自己最大努力调查了解借款人借