经济法学第九讲宏观调控法三.ppt

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1、经济法学第九讲宏观调控法三 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望经济法学经济法学第十讲第十讲宏观调控法宏观调控法（四）（四）主讲人：王伟主讲人：王伟中央党校政法教研部中央党校政法教研部一、金融法概述一、金融法概述金融宏观调控体系金融宏观调控体系金融监管体系金融监管体系金融机构组织体系金融机构组织体系金融市场体系金融市场体系二、中央银行法二、中央银行法（一）中央银行的一般理论（一）中央银行的一般理论1、中央银行的性质、中央银行的性质2、中央银行的职能、中央

2、银行的职能 1983年年9月，国务院决定中国人民月，国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。银行专门行使国家中央银行职能。1995年年3月月18日，第八届全国人民日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了代表大会第三次会议通过了中国中国人民银行法人民银行法，至此，中国人民银，至此，中国人民银行作为我国中央银行以法律形式被行作为我国中央银行以法律形式被确定下来。确定下来。1、中央银行的性质、中央银行的性质中国人民银行法中国人民银行法第第2条：条：中国人民银行是中华人民共和中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，中国人民银行在国务院领导下，制定和执

3、行货币政策，防范和化解制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。金融风险，维护金融稳定。问题问题 1、中国人民银行是国家机关吗、中国人民银行是国家机关吗？它和国务院的其他部委有何区别？它和国务院的其他部委有何区别？2、中国人民银行是金融机构吗？、中国人民银行是金融机构吗？它和商业银行有何区别？它和商业银行有何区别？2、中央银行的职能、中央银行的职能 传统表述：传统表述：发行的银行发行的银行 政府的银行政府的银行 银行的银行银行的银行中央银行的职能中央银行的职能现代表述：现代表述：调控职能调控职能 服务职能服务职能 监管职能监管职能3、中国人民银行的法律地位及独、中国人民银行的法律地

4、位及独立性立性衡量标准衡量标准具体表现具体表现（1）独立于其他国家机关）独立于其他国家机关（2）独立于各级地方政府）独立于各级地方政府（3）独立于社会团体和个人）独立于社会团体和个人（4）向全国人大常委会提出工作）向全国人大常委会提出工作报告报告（二）中国人民银行的组织机构（二）中国人民银行的组织机构及其治理及其治理1、中央银行的领导机构、中央银行的领导机构2、货币政策委员会、货币政策委员会3、中国人民银行总行的组织机构、中国人民银行总行的组织机构4、中国人民银行的分支机构、中国人民银行的分支机构（三）中国人民银行的职责中国人民银行法中国人民银行法关于中国人民关于中国人民银行的职责的规定银行的

5、职责的规定职责之一：人民币发行与管理职责之一：人民币发行与管理职责之二：货币政策目标与工职责之二：货币政策目标与工具具职责之三：业务规则职责之三：业务规则职责之四：金融检查与管理职责之四：金融检查与管理中国人民银行法中国人民银行法第四条规定，中国人民银第四条规定，中国人民银行履行下列职责：行履行下列职责：（一）发布与履行其职责有关的命令和规（一）发布与履行其职责有关的命令和规章；章；（二）依法制定和执行货币政策；（二）依法制定和执行货币政策；（三）发行人民币，管理人民币流通；（三）发行人民币，管理人民币流通；（四）监督管理银行间同业拆借市场和银（四）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；

6、行间债券市场；（五）实施外汇管理，监督管理银行间外（五）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；汇市场；（六）监督管理黄金市场；（六）监督管理黄金市场；（七）持有、管理、经营国家外汇储备、（七）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；黄金储备；（八）经理国库；（八）经理国库；（九）维护支付、清算系统的正常运（九）维护支付、清算系统的正常运行；行；（十）指导、部署金融业反洗钱工作，（十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；负责反洗钱的资金监测；（十一）负责金融业的统计、调查、（十一）负责金融业的统计、调查、分析和预测；分析和预测；（十二）作为国家的中央银行，从事（十二）作为国家的中央

7、银行，从事有关的国际金融活动；有关的国际金融活动；（十三）国务院规定的其他职责。（十三）国务院规定的其他职责。中国人民银行为执行货币政策，可以中国人民银行为执行货币政策，可以依照本法第四章的有关规定从事金融业务依照本法第四章的有关规定从事金融业务活动。活动。职责一：人民币的发行与管理职责一：人民币的发行与管理 1、人民币的地位、人民币的地位 2、人民币的垄断发行权、人民币的垄断发行权 3、人民币发行原则：集中统一发、人民币发行原则：集中统一发行、经济发行和计划发行原则行、经济发行和计划发行原则 4、人民币的发行程序、人民币的发行程序 5、残缺污损人民币的管理、残缺污损人民币的管理 6、人民币的

8、保护、人民币的保护如何看待当前的代币券现象？如何看待当前的代币券现象？东莞市荣业鞋业有限公司东莞市荣业鞋业有限公司 代币券的分类代币券的分类目前市场上发行使用的代币券主要目前市场上发行使用的代币券主要分为储值卡和购物卡两类。分为储值卡和购物卡两类。其中储值卡有煤气公司，公交公司，其中储值卡有煤气公司，公交公司，电信行业的电话费充值卡，以及大电信行业的电话费充值卡，以及大型商场和超市发行的购物卡。这些型商场和超市发行的购物卡。这些储值卡大多数没有通过银行发行，储值卡大多数没有通过银行发行，均有商户自行制卡放行和清算。均有商户自行制卡放行和清算。立法与现实立法与现实根据中华人民共和国人民币管理条例

9、第29条，“任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。”人民银行法第44条也规定，“印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处20万元以下罚款”。如何看待政府消费券？如何看待政府消费券？2009年年10月，财政部发布了月，财政部发布了关关于规范地方政府消费券发放使用管于规范地方政府消费券发放使用管理的指导意见理的指导意见，规定地方各级政，规定地方各级政府根据经济形势和社会发展需要可府根据经济形势和社会发展需要可发放消费券以扩大并引导消费，发发放消费券以扩大并引导消费，发放重点为城乡低保对象、农村五保放重点为城乡低保对象、农村五保

10、户、优抚对象以及其他困难群体。户、优抚对象以及其他困难群体。第五套人民币第五套人民币职责二：货币政策的制定与实施职责二：货币政策的制定与实施1、货币政策的概念、特征和组成、货币政策的概念、特征和组成2、货币政策目标、货币政策目标3、货币政策工具、货币政策工具 中国人民银行法中国人民银行法第第 23 条条4、货币政策保障制度、货币政策保障制度1 1、货币政策的概念、特征和组成、货币政策的概念、特征和组成 所谓货币政策，是指中央银行所谓货币政策，是指中央银行为实现特定的经济目标所采取的各为实现特定的经济目标所采取的各种控制和调节货币供应量或信用量，种控制和调节货币供应量或信用量，进而影响宏观经济的

11、方针、政策和进而影响宏观经济的方针、政策和措施的总称。措施的总称。货币政策起源于本世纪货币政策起源于本世纪3030年代，年代，盛行于第二次世界大战后，现在已盛行于第二次世界大战后，现在已成为各国中央银行对宏观经济进行成为各国中央银行对宏观经济进行调节的重要手段。调节的重要手段。货币政策的特征货币政策的特征货币政策是一种宏观经济政策货币政策是一种宏观经济政策货币政策是调节社会总需求的政策货币政策是调节社会总需求的政策 货币政策主要是间接调控经济的政货币政策主要是间接调控经济的政策策 货币政策具有长期性和短期性相结货币政策具有长期性和短期性相结合的特点合的特点货币政策主要由以下政策构成货币政策主要

12、由以下政策构成 ：1 1、信贷政策、信贷政策 2 2、利率政策、利率政策 3 3、外汇政策、外汇政策 2、货币政策目标各国货币政策的终极目标：1、稳定物价 2、充分就业 3、经济增长 4、国际收支平衡 我国货币政策目标的现实选择：中国人民银行法第三条：货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。3 3、货币政策工具及其保障、货币政策工具及其保障中国人民银行法中国人民银行法第二十三条，中第二十三条，中国人民银行为执行货币政策，可以运国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具：用下列货币政策工具：（一）要求银行业金融机构按照（一）要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；规

13、定的比例交存存款准备金；（二）确定中央银行基准利率；（二）确定中央银行基准利率；（三）为在中国人民银行开立账（三）为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；户的银行业金融机构办理再贴现；（四）向商业银行提供贷款；（四）向商业银行提供贷款；（五）在公开市场上买卖国债、（五）在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；其他政府债券和金融债券及外汇；（六）国务院确定的其他货币（六）国务院确定的其他货币政策工具。政策工具。中国人民银行为执行货币政策，中国人民银行为执行货币政策，运用前款所列货币政策工具时，可运用前款所列货币政策工具时，可以规定具体的条件和程序。以规定具体的条件和程序。

14、职责二：货币政策的制定与实施职责二：货币政策的制定与实施3、货币政策保障制度、货币政策保障制度（1）存款准备金制度；）存款准备金制度；（2）基准利率制度；）基准利率制度；（3）再贴现制度；）再贴现制度；（4）再贷款制度；）再贷款制度；（5）公开市场操作制度。）公开市场操作制度。职责三：业务规则职责三：业务规则中国人民银行法中国人民银行法第四章第四章包括货币政策工具、经理国库、代包括货币政策工具、经理国库、代理发行和兑付国债和地方政府债券、理发行和兑付国债和地方政府债券、对商业银行贷款等。对商业银行贷款等。职责四：金融监督和管理（第五章）职责四：金融监督和管理（第五章）如第三十二条，中国人民银行

15、有权对金如第三十二条，中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督为进行检查监督:(一一)执行有关存款准备金管理规定的行执行有关存款准备金管理规定的行为；为；(二二)与中国人民银行特种贷款有关的行与中国人民银行特种贷款有关的行为；为；(三三)执行有关人民币管理规定的行为；执行有关人民币管理规定的行为；(四四)执行有关银行间同业拆借市场、银执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；行间债券市场管理规定的行为；反洗钱法反洗钱法中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法自自2007年年1月月1日起施行。日起施行。反洗钱，是指为了

16、预防通过各种方反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依法采取相关措施的行为。钱活动，依法采取相关措施的行为。反洗钱义务和责任反洗钱义务和责任反洗钱义务的内容典型地体现在三反洗钱义务的内容典型地体现在三大制度的建立和完善上，即：大制度的建立和完善上，即：客户身份识别制度客户身份识别制度客户身份资料和交

17、易记录保存客户身份资料和交易记录保存制度制度大额交易和可疑交易报告制度。大额交易和可疑交易报告制度。三、政策性银行法律制度三、政策性银行法律制度（一）什么是政策性银行（一）什么是政策性银行直接扶持作用直接扶持作用政策导向性作用政策导向性作用补充辅助性作用补充辅助性作用2、1994年金融体制改革后确立的年金融体制改革后确立的政策性金融政策性金融国家开发银行国家开发银行中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行注：中国出口信用保险公司也属于注：中国出口信用保险公司也属于政策性金融机构。政策性金融机构。政策性金融的改革与发展政策性金融的改革与发展国家增资扩股国家增资扩股商业化、市场

18、化运作商业化、市场化运作（国家开发银行（国家开发银行2008年改制）年改制）（二）政策性银行法的主要内容（二）政策性银行法的主要内容1、政策性银行的设立、政策性银行的设立政府出资（控股或参股）政府出资（控股或参股）体现政策意图体现政策意图集中于市场失灵或经济社会发展的集中于市场失灵或经济社会发展的薄弱领域薄弱领域2、政策性银行的负债业务（筹资、政策性银行的负债业务（筹资渠道）渠道）政府出资、借贷、政府担保发行金政府出资、借贷、政府担保发行金融债券、吸收公众存款（个别情况）融债券、吸收公众存款（个别情况）3、政策性银行的资产业务、政策性银行的资产业务贷款、投资、担保等贷款、投资、担保等四、外汇管

19、理法四、外汇管理法（一）外汇及外汇管理法概述（一）外汇及外汇管理法概述外汇外汇外汇管理外汇管理外汇管理机构外汇管理机构中华人民共和国外汇管理条例中华人民共和国外汇管理条例（二）外汇业务管理的主要内容（二）外汇业务管理的主要内容经常项目外汇管理经常项目外汇管理资本项目外汇管理资本项目外汇管理五、金融监管法五、金融监管法（一）金融监管法概述（一）金融监管法概述1 1、金融监管的含义、金融监管的含义2 2、金融监管法的含义、金融监管法的含义（二）金融监管的理论基础（二）金融监管的理论基础1、加强金融监管的原因、加强金融监管的原因2、金融监管理论基础的重新审视、金融监管理论基础的重新审视赞成论：主要有

20、动机论、社会利益赞成论：主要有动机论、社会利益论、金融风险论、保护债权论、法论、金融风险论、保护债权论、法律不完备论等律不完备论等否定论：主要有特殊利益论和社会否定论：主要有特殊利益论和社会选择论选择论（三）金融监管体制（三）金融监管体制金融监管体制概述金融监管体制概述1 1、高度集中统一型、高度集中统一型2 2、双层多头型、双层多头型3 3、单层多头型、单层多头型4 4、混合型、混合型金融监管体制发展趋势金融监管体制发展趋势中国金融监管体制中国金融监管体制1、金融监管机构、金融监管机构2、金融监管目标、金融监管目标3、金融监管原则、金融监管原则4、金融监管对象、金融监管对象5、金融监管方法、

21、金融监管方法6、金融监管的协调机制、金融监管的协调机制（四）金融监管法运作机制1 1、市场准入监管、市场准入监管 金融机构的设立金融机构的设立 金融机构的变更金融机构的变更2、金融审慎监管、金融审慎监管阶段：金融机构的运营阶段：金融机构的运营审慎监管即风险监管，是指以审慎监管即风险监管，是指以审慎会计原则为基础，真实、客观审慎会计原则为基础，真实、客观全面地反映金融机构的资产价值和全面地反映金融机构的资产价值和资产风险、负债价值和负债成本、资产风险、负债价值和负债成本、财务盈亏和资产净值以及资本充足财务盈亏和资产净值以及资本充足率等情况，维护金融体系安全稳定率等情况，维护金融体系安全稳定的监管

22、模式。的监管模式。3、市场退出监管、市场退出监管 金融机构的合并和分立金融机构的合并和分立 金融机构的终止金融机构的终止（五）银行业监督管理法（五）银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法（2003年12月27日制定，2006年10月31日修订）第三条银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。六、商业银行法六、商业银行法（一）银行与金融机构体系（一）银行与金融机构体系1、银行的定义：、银行的定义：2、银行的功能：、银行的功能：（1）信用中介；）信用中介；（2）支付中介；）支付中介；（3）信用创造；）

23、信用创造；（4）金融服务；）金融服务；（5）国家调控经济。）国家调控经济。银行是最早产生和发展起来的金融银行是最早产生和发展起来的金融机构，是一国金融机构体系的核心机构，是一国金融机构体系的核心部分。部分。银行法体系银行法体系银行法体系（一）：银行法体系（一）：1、银行组织法、银行组织法2、银行业务法、银行业务法3、银行调控法、银行调控法4、银行监管法、银行监管法银行法体系（二）：银行法体系（二）：1、中国人民银行、中国人民银行法法2、商业银行法、商业银行法3、政策性银行法、政策性银行法4、银行业监管法、银行业监管法商业银行法商业银行法中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法第一章总则

24、第一章总则第二章商业银行的设立和组织机构第二章商业银行的设立和组织机构第三章对存款人的保护第三章对存款人的保护第四章贷款和其他业务的基本规则第四章贷款和其他业务的基本规则第五章财务会计第五章财务会计第六章监督管理第六章监督管理第七章接管和终止第七章接管和终止第八章法律责任第八章法律责任第九章附则第九章附则（二）商业银行的类型、组织形式（二）商业银行的类型、组织形式和治理结构和治理结构1、商业银行的类型：、商业银行的类型：A、国有商业银行、国有商业银行B、股份制商业银行、股份制商业银行C、专业性商业银行、专业性商业银行D、合作制商业银行、合作制商业银行2、商业银行的组织形式：、商业银行的组织形式

25、：（1）有限责任公司）有限责任公司（2）股份有限公司）股份有限公司3、商业银行的组织体制：、商业银行的组织体制：（1）单元制）单元制（2）分支行制）分支行制（3）集团制（控股公司制）集团制（控股公司制）（4）连锁制）连锁制我国我国商业银行法商业银行法第第19条：分支条：分支行制行制4、商业银行的治理结构：、商业银行的治理结构：主要依据：主要依据：（1）股份制商业银行公司治理股份制商业银行公司治理指引指引（2）股份制商业银行独立董事股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引和外部监事制度指引（3）上市公司治理准则上市公司治理准则（4）国有重点金融机构监事会国有重点金融机构监事会暂行条例暂行条例（三

26、）商业银行的设立、变更和（三）商业银行的设立、变更和终止终止1、商业银行的设立、商业银行的设立 A、许可设立原则、许可设立原则 B、设立条件、设立条件 C、设立程序、设立程序2、商业银行的变更、商业银行的变更 A、注册事项变更、注册事项变更 B、组织体变更：合并和分立、组织体变更：合并和分立中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法第二十四条商业银行有下列变更第二十四条商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：监督管理机构批准：（一）变更名称；（一）变更名称；（二）变更注册资本；（二）变更注册资本；（三）变更总行或者分支行所（三）变更

27、总行或者分支行所在地；在地；（四）调整业务范围；（四）调整业务范围；（五）变更持有资本总额或者（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；股份总额百分之五以上的股东；（六）修改章程；（六）修改章程；（七）国务院银行业监督管理（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。机构规定的其他变更事项。更换董事、高级管理人员时，更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。构审查其任职资格。中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法第二十五条商业银行的分立、第二十五条商业银行的分立、合并，适用合并，适用中华人民共和国公司中华人

28、民共和国公司法法的规定。的规定。商业银行的分立、合并，应当商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查经国务院银行业监督管理机构审查批准。批准。3 3、商业银行的终止、商业银行的终止 A A、商业银行的接管、商业银行的接管 B B、商业银行的终止：解散、商业银行的终止：解散、撤销和破产撤销和破产 C C、商业银行的清算、商业银行的清算（四）商业银行的业务范围（四）商业银行的业务范围第三条商业银行可以经营下列部分或者全第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：部业务：（一）吸收公众存款；（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国

29、内外结算；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业（十二）代理收付款项及代理保险业务；务；（十三）提供保管箱服务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行

30、业监督管理机（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定，报国经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。经营结汇、售汇业务。（五）商业银行与客户的关系（五）商业银行与客户的关系客户泛指在商业银行开有账户与银客户泛指在商业银行开有账户与银行有存款、贷款、拆借等交易或通行有存款、贷款、拆借等交易或通过银行与第三方进行结算支付交易过银行与第三方进行结算支付交易以及接受银行其他服务的自然人、以及接受银行其他服务的自然人、法人

31、和其他组织。法人和其他组织。中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法第五条：商业银行与客户的业务往第五条：商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。诚实信用的原则。商业银行和客户的关系：合同商业银行和客户的关系：合同关系关系A、存款关系、存款关系 B、借款关系、借款关系C、委托关系、委托关系 D、保管关系、保管关系E、租赁关系、租赁关系（六）商业银行业务（六）商业银行业务商业银行的业务归纳为三类：商业银行的业务归纳为三类：1、负债业务：存款业务、负债业务：存款业务、向中、向中央银行借款央银行借款、发行金融债券、发行金融债券、同、同

32、业拆借。业拆借。2、资产业务：现金资产业务、资产业务：现金资产业务、信贷业务、投资业务信贷业务、投资业务、贴现业务。、贴现业务。3、中间业务、中间业务：结算性中间业务：结算性中间业务、担保性中间业务、融资性中间业、担保性中间业务、融资性中间业务务、管理性中间业务。、管理性中间业务。银行业务一般法律规则银行业务一般法律规则1、商业银行业务经营原则、商业银行业务经营原则2、具体业务规则、具体业务规则 （1）存款业务规则）存款业务规则 （2）贷款业务规则）贷款业务规则 （3）其他业务规则）其他业务规则商业银行业务经营原则一商业银行业务经营原则一商业银行法商业银行法第四条第四条 商业银行以安全性、流动

33、性、效益商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。险，自负盈亏，自我约束。商业银行依法开展业务，不受任何商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。单位和个人的干涉。商业银行以其全部法人财产独立承商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。担民事责任。商业银行业务经营原则二商业银行业务经营原则二商业银行法商业银行法第五条第五条 商业银行与客户的业务往来，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。信用的原则。商业银行业务经营原则三商业银行业务经营原则三商业银行

34、法商业银行法第六条第六条 商业银行应当保障存款人的商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵合法权益不受任何单位和个人的侵犯。犯。商业银行业务经营原则四商业银行业务经营原则四商业银行法商业银行法第七条第七条 商业银行开展信贷业务，应商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保到期贷款的本金和利息，受法律保护。护。商业银行业务经营原则五商业银行业务经营原则五商业银行法商业银行法第八条第八条 商业银行开展业务，应当遵商业银行开

35、展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。得损害国家利益、社会公共利益。商业银行业务经营原则六商业银行业务经营原则六商业银行法商业银行法第九条第九条 商业银行开展业务，应当遵商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。当竞争。商业银行业务经营原则七商业银行业务经营原则七商业银行法商业银行法第十条第十条 商业银行依法接受国务院银商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监

36、督管理的，依管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。照其规定。商业银行具体业务规则商业银行具体业务规则 （1 1）存款业务规则）存款业务规则 （2 2）贷款业务规则）贷款业务规则 （3 3）其他业务规则）其他业务规则特征：特征：1 1吸收存款的债务人，其主体身吸收存款的债务人，其主体身份具有特定性。即必须是经过许可份具有特定性。即必须是经过许可的商业银行或其他金融机构。的商业银行或其他金融机构。2 2存款关系中的各种存款品种，存款关系中的各种存款品种，多是经过金融监管机构核准而形成多是经过金融监管机构核准而形成的标准化金融工具。的标准化金融工具。（七）存款法律制度（七）存款法律制度3 3存款关

37、系中的货币一旦存入银存款关系中的货币一旦存入银行等吸收存款机构，其即取得货币行等吸收存款机构，其即取得货币所有权并享有完全的支配权。所有权并享有完全的支配权。4 4存款是以信用为基础形成的负存款是以信用为基础形成的负债，银行等吸收存款机构无须向存债，银行等吸收存款机构无须向存款人提供担保。款人提供担保。存款合同存款合同特征：双务合同、要式合同、实践特征：双务合同、要式合同、实践合同合同内容：存款人的权利义务和银行的内容：存款人的权利义务和银行的权利义务权利义务（八）贷款法律制度（八）贷款法律制度借款合同是借款人向贷款人借款，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。到期返还借

38、款并支付利息的合同。特征：双务合同、要式合同、有偿特征：双务合同、要式合同、有偿合同、诺成合同合同、诺成合同 内容：借款人的权利和义务内容：借款人的权利和义务 贷款人的权利和义务贷款人的权利和义务贷款通则关于贷款人、借款人的规定1996年6月28日中国人民银行发布的贷款通则第2条规定：“本通则所称贷款人，是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。”贷款通则第2条规定：“本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。”贷款通则贷款通则第第61条规定：条规定：“企业企业之间不得违反国家规定办理借贷或之间不得违反国家规定办理借贷或变相借

39、贷融资业务。变相借贷融资业务。”企业之间相互借贷无效？19961996年年9 9月月2323日最高人民法院颁布日最高人民法院颁布的的关于对企业借贷合同借款方逾关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款如何处理问题的批复期不归还借款如何处理问题的批复，“企业借贷合同违反有关金融企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同法规，属无效合同”。（续1）最高人民法院最高人民法院关于企业相互借贷关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得的约定利息的合同出借方尚未取得的约定利息人民法院如何裁决问题的解答人民法院如何裁决问题的解答中中明确规定：明确规定：“对企业之间相互借对企业之间相互借贷的出借方或者名为联营实为借贷贷的

40、出借方或者名为联营实为借贷的出借方尚未取得的约定利息，人的出借方尚未取得的约定利息，人民法院应依法向借款方收缴。民法院应依法向借款方收缴。”（续2）是否违反合同法的规定？1999年10月1日实施的中华人民共和国合同法第52条明确规定了合同无效情形为以下五种:“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人的利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复行为效力问题的

41、批复法释法释19993号号黑龙江省高级人民法院：黑龙江省高级人民法院：黑龙江省高级人民法院：黑龙江省高级人民法院：公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认可认定有效。但是，

42、具有下列情形之一的，应当认定无效：定无效：定无效：定无效：（一）企业以借贷名义向职工非法集资；（一）企业以借贷名义向职工非法集资；（一）企业以借贷名义向职工非法集资；（一）企业以借贷名义向职工非法集资；（二）企业以借贷名义非法向社会集资；（二）企业以借贷名义非法向社会集资；（二）企业以借贷名义非法向社会集资；（二）企业以借贷名义非法向社会集资；（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（四）其他违反法律、行政法规的行为。（四）其他违反法律、行政法规的行为。（四）其他违反法律、行

43、政法规的行为。（四）其他违反法律、行政法规的行为。非法集资与民间借贷我国刑法有“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”等罪名，前者的最高刑为10年，后者的最高刑是死刑。一方面是长期以来政府部门对金融的严管，一方面却是民间借贷盛行，但总是与非法集资、高利贷、讨债公司等灰色内容常联系在一起。法院的裁判标准2010年最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释。非法集资需同时具备“四个条件”：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内还本付息；（四）向社会不特定对象吸收资金个人向30人以上吸收存款；单位

44、向150人以上吸收存款。吴英案引发社会关注吴英案引发社会关注吴英，女，原浙江本色控股集团有限公司法人代表，2007年3月16日因涉嫌非法吸收公众存款罪被依法逮捕。2009年12月，被金华市中级人民法院以集资诈骗罪一审判处死刑。吴英不服提起上诉。2012年1月18日，浙江省高级人民法院二审驳回上诉，维持原判并报最高人民法院核准。续2012年年4月月20日，最高人日，最高人民法院未核准吴英死刑，民法院未核准吴英死刑，该案发回浙江高院重审。该案发回浙江高院重审。2012年年5月月21日，浙江省日，浙江省高级人民法院作出终审判高级人民法院作出终审判决，以集资诈骗罪判处吴决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓

45、期二年执行，英死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。没收其个人全部财产。（九）支付结算法律制度（九）支付结算法律制度1 1、银行卡、银行卡2 2、票据、票据3 3、汇兑、汇兑4 4、委托收款、委托收款5 5、托收承付、托收承付1 1、银行卡结算法律制度、银行卡结算法律制度银行卡是商业银行向用户发行的一银行卡是商业银行向用户发行的一种信用支付工具，它具有转账结算、种信用支付工具，它具有转账结算、存取现金、消费信用、储蓄和汇兑存取现金、消费信用、储蓄和汇兑等多种功能。等多种功能。信用卡业务一般涉及以下几个当事信用卡业务一般涉及以下几个当事人：人：(1)

46、(1)发卡机构；发卡机构；(2)(2)持卡人；持卡人；(3)(3)担保人；担保人；(4)(4)特约商户。特约商户。信用卡风险与防范信用卡风险与防范恶意透支的风险恶意透支的风险 持卡人的信用风险持卡人的信用风险 不法分子冒用、诈骗的风险不法分子冒用、诈骗的风险 特约单位不按规定程序操作的风险特约单位不按规定程序操作的风险 持卡人保管和使用不当的风险持卡人保管和使用不当的风险 许霆盗窃案 根据刑法第264条的规定，对于以非法占有为目的，秘密地窃取数额较大的公私财物的行为，“数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产”。盗窃金融机构，数额特别巨大的，处

47、无期徒刑或者死刑，并处没收财产。（）2006年年4月月21日，青年保安许霆与日，青年保安许霆与朋友郭安山利用广州朋友郭安山利用广州ATM机故障漏机故障漏洞取款，许取出洞取款，许取出17.5万元，郭取出万元，郭取出1.8万元。事发后，郭主动自首被万元。事发后，郭主动自首被判处有期徒刑一年，而许霆潜逃一判处有期徒刑一年，而许霆潜逃一年落网。年落网。2007年年12月一审，许霆月一审，许霆被广州中院判处无期徒刑。被广州中院判处无期徒刑。2008年年2月月22日，案件发回广州中院重日，案件发回广州中院重审改判审改判5年有期徒刑。年有期徒刑。（）广东省高级人民法院的终审裁定认为，广东省高级人民法院的终审

48、裁定认为，许霆已构成盗窃罪。许霆已构成盗窃罪。鉴于许霆是在偶然发现柜员机出现异鉴于许霆是在偶然发现柜员机出现异常后临时起意犯罪、只是利用柜员机常后临时起意犯罪、只是利用柜员机的故障通过持卡取款的方式实施犯罪的故障通过持卡取款的方式实施犯罪等特殊情况，其犯罪的主观恶性、犯等特殊情况，其犯罪的主观恶性、犯罪情节和社会危害性的严重程度要比罪情节和社会危害性的严重程度要比有预谋盗窃或采取破坏性手段盗窃柜有预谋盗窃或采取破坏性手段盗窃柜员机内的资金轻，虽然许霆没有减轻员机内的资金轻，虽然许霆没有减轻处罚的法定情节，但依照刑法罪责刑处罚的法定情节，但依照刑法罪责刑相适应的基本原则，仍可对其在法定相适应的基

49、本原则，仍可对其在法定刑以下量刑。刑以下量刑。电子货币与网上银行电子货币与网上银行网上银行，是指使用电子设施通过网上银行，是指使用电子设施通过互联网向客户提供金融性产品和服互联网向客户提供金融性产品和服务的银行。务的银行。一般意义上的网上银行包括三个要一般意义上的网上银行包括三个要素：素：（1 1）具备因特网或其他电子网络以）具备因特网或其他电子网络以及传真电话机等通讯手段；及传真电话机等通讯手段；（2 2）有电子金融服务的提供者；）有电子金融服务的提供者；（3 3）有电子金融服务的消费者。）有电子金融服务的消费者。电子货币与网上银行电子货币与网上银行电子货币是适应人类进入数字化时电子货币是适

50、应人类进入数字化时代需要而出现的一种新兴货币，是代需要而出现的一种新兴货币，是货币形态历史演变的最新形式。货币形态历史演变的最新形式。按照国际清算银行的定义，电子货按照国际清算银行的定义，电子货币是指以电子形式储存在消费者持币是指以电子形式储存在消费者持有的电子设备中并依现行货币单位有的电子设备中并依现行货币单位计算的货币价值。计算的货币价值。电子货币与网上银行电子货币与网上银行电子货币的主要特征：电子货币的主要特征：（1 1）从发行机制看，电子货币系）从发行机制看，电子货币系由不同的市场发行主体自行开发设由不同的市场发行主体自行开发设计发行，并自行承担风险。计发行，并自行承担风险。（2 2）