网上支付与结算ppt课件.ppt

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1、网上支付与结算ppt课件 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望概述概述网上支付与结算是依照国家教育部关于全国网上支付与结算是依照国家教育部关于全国高职高专教学评估和精品课程建设的有关精神，是根高职高专教学评估和精品课程建设的有关精神，是根据电子商务专业高职高专教学计划的要求编写的。本据电子商务专业高职高专教学计划的要求编写的。本教材是根据教育部提出的教材是根据教育部提出的“以综合素质培养为基础，以综合素质培养为基础，以能力培养为主线以能力培养为主线”为指

2、导思想，结合高等职业教育为指导思想，结合高等职业教育的教学培养目标而编写的。全面贯彻素质教育思想，的教学培养目标而编写的。全面贯彻素质教育思想，从社会发展对高技术人才的需求出发，在内容的构建从社会发展对高技术人才的需求出发，在内容的构建上结合专业岗位群对职业能力的需要而确定教材的知上结合专业岗位群对职业能力的需要而确定教材的知识点、技能点和素质要求点，并注重新知识、新技术、识点、技能点和素质要求点，并注重新知识、新技术、新方法的应用，注重对学生的创新精神和实践技能的新方法的应用，注重对学生的创新精神和实践技能的培养，新教材在理论体系、组织结构和阐述方法等方培养，新教材在理论体系、组织结构和阐述

3、方法等方面作了一些新的尝试，以适应高等职业技术学院的教面作了一些新的尝试，以适应高等职业技术学院的教学需要。学需要。第一章第一章网上支付与结算概述网上支付与结算概述第二章第二章电子货币电子货币第三章第三章电子支付系统电子支付系统第四章第四章电子支付与结算中介电子支付与结算中介第五章第五章电子支付工具电子支付工具（上）（上）第六章第六章电子支付工具（下）电子支付工具（下）第七章第七章网上银行网上银行第八章第八章网上支付的安全网上支付的安全第九章第九章金融管理信息服务系统金融管理信息服务系统11网上支付与结算的概念网上支付与结算的概念12支付方式与支付系统的演变支付方式与支付系统的演变13网上支付

4、与结算的现状及面临的问题网上支付与结算的现状及面临的问题第第1章章网上支付与结算概述网上支付与结算概述回本章回本章回目录回目录【学习目标】【学习目标】知识目标知识目标知识目标知识目标 了解网上支付与结算的概念，支付方了解网上支付与结算的概念，支付方了解网上支付与结算的概念，支付方了解网上支付与结算的概念，支付方式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的构成及支付流程，以及网上支付与结算的现状及构成及支付流程，以及网上支付与结算的现状及构成及支付流程，以及网上支付与结算的

5、现状及构成及支付流程，以及网上支付与结算的现状及面临的问题。面临的问题。面临的问题。面临的问题。技能目标技能目标技能目标技能目标 掌握网上支付系统基本运作技能。掌握网上支付系统基本运作技能。掌握网上支付系统基本运作技能。掌握网上支付系统基本运作技能。能力目标能力目标能力目标能力目标 通过学习，具备能够运用互联网实现通过学习，具备能够运用互联网实现通过学习，具备能够运用互联网实现通过学习，具备能够运用互联网实现网上支付的能力。网上支付的能力。网上支付的能力。网上支付的能力。11网上支付与结算的概念网上支付与结算的概念11网上支付与结算概念网上支付与结算概念所谓网上支付与结算也称为网上支付（所谓网

6、上支付与结算也称为网上支付（InternetPayment）或网络支付（）或网络支付（NetPayment），它以金融），它以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，使用安全的基媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为交平台的运作平台，为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。结算手段。回本章回目录1 11 12 2 我国目前主要的网上支付方式我国目前主要的网上支付方式1 1）银行卡在线转账支付：）银行卡在线转账支付：2 2）电子现金：）电子现金：3 3）电

7、子支票：）电子支票：4 4）第三方支付：）第三方支付：12 支付方式与支付系统的演变121 支付方式1）现金2）票据3）信用卡122 支付系统的演变1）支付和支付系统2）支付系统的发展3）中国目前的支付系统1 13 3 网上支付与结算的现状及面临的问题网上支付与结算的现状及面临的问题1 13 31 1 目前中国网上支付发展现状目前中国网上支付发展现状132.网上支付所面临的问题1）目前网上支付市场竞争比较混乱2）网上支付风险依然较高3）网上支付安全问题4）网上支付诚信体系不完善5）法律法规不完善1 13 33 3 完善我国网上支付市场的建议完善我国网上支付市场的建议1 1）加快立法进程，制定电

8、子支付法）加快立法进程，制定电子支付法2 2）用证书技术解决网上支付安全问题）用证书技术解决网上支付安全问题3 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设4 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设）建立金融监管标准，完善法律法规建设5 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境第第2 2章章 电子货币电子货币【学习目标】知识目标：了解货币的产生与发展历程，了解国内外电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。了解我国电子货币工程的发展状况。技能目标：掌握电子货币的定义和种类，掌握利用电子货币通过电子计算机进行

9、储存、支付和流通的基本流程。能力目标：具有在互联网上运用电子货币的操作能力。2.1 2.1 电子货币概述电子货币概述2.1.12.1.1电子货币概念电子货币概念1 1）货币的主要类型）货币的主要类型（1 1）实物货币。）实物货币。（2 2）代用货币。）代用货币。（3 3）信用货币。）信用货币。（4 4）电子货币。）电子货币。2 2）电子货币的定义）电子货币的定义所谓电子货币（所谓电子货币（Electronic Money E-moneyElectronic Money E-money），是指以），是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和

10、通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。能的货币。第第2 2章章 电子货币电子货币回本章回目录2.1.22.1.2我国电子货币主要种类和功能我国电子货币主要种类和功能1）电子货币主要种类（1）储值卡型电子货币。（2）信用卡应用型电子货币。（3）存款利用型电子货币。（4）现金模拟型电子货币。2）电子货币主要功能（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。（3）兑现功能：异地使用货币时，进行

11、货币汇兑。（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。3）电子货币的主要特征（1）通用性：（2）安全性：（3）可控性：（4）依附性：（5）起点高：4）电子货币的使用5）电子货币与银行卡2.1.32.1.3电子货币与传统货币的主要区别电子货币与传统货币的主要区别1 1）发行机制不同）发行机制不同2 2）发行主体不同）发行主体不同3 3）传递方式不同）传递方式不同4 4）形态的虚拟性和币值的无限可分性）形态的虚拟性和币值的无限可分性5 5）货币真伪辨别技术发展更新速度快）货币真伪辨别技术发展更新速度快6 6）匿名性程度不同）匿名性程度不同7 7）交易方式不同）交易方式不同8 8）存储空间不同）

12、存储空间不同9 9）流通的地域范围不同）流通的地域范围不同2.2 电子货币的产生与发展2.2.1电子货币的产生1 1）电子货币产生的主要原因）电子货币产生的主要原因（1 1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因（2 2）电子商务的兴起内在的需要电子货币的发展）电子商务的兴起内在的需要电子货币的发展（3 3）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持供了技术支持（4 4）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因原因2 2）电子货币成为独立通货的条件）电子货币成为独立

13、通货的条件（1）独立的支付手段（2）独立的价值尺度（3）独立的价值贮藏手段（4）独立的发行方式2.2.2国外电子货币工程发展情况国外电子货币工程发展情况2.2.32.2.3我国电子货币工程的发展我国电子货币工程的发展1 1）银行卡应用推动着金融业的改革与发展）银行卡应用推动着金融业的改革与发展2 2）智能）智能ICIC卡应用促使我国经济蓬勃发展卡应用促使我国经济蓬勃发展3 3）射频识别技术（）射频识别技术（RFIDRFID）应用取得初步成效）应用取得初步成效4 4）金卡工程与时俱进，始终坚持创新发展。）金卡工程与时俱进，始终坚持创新发展。2.2.42.2.4电子货币能否完全取代现有的货币电子货

14、币能否完全取代现有的货币2.3 电子货币对金融业的影响2.3.12.3.1电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响1 1）电子货币对货币供给层次划分的影响）电子货币对货币供给层次划分的影响2 2）电子货币对货币流通规律的影响。）电子货币对货币流通规律的影响。2.3.22.3.2电子货币发展对金融机构的影响电子货币发展对金融机构的影响1 1）促进社会商品的生产和产品的流通）促进社会商品的生产和产品的流通2 2）推动银行等金融机构实现电子化）推动银行等金融机构实现电子化3 3）电子货币对证券业的影响）电子货币对证券业的影响2.3.32.3.3电子货币工程

15、的发展应注意的问题电子货币工程的发展应注意的问题1 1）电子数据的法律效力问题）电子数据的法律效力问题2 2）电子货币安全问题）电子货币安全问题3 3）电子货币的监管问题）电子货币的监管问题4 4）电子货币的隐私权保护问题）电子货币的隐私权保护问题5 5）流动风险问题）流动风险问题6 6）电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资）电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资7 7）电子货币洗钱犯罪问题）电子货币洗钱犯罪问题8 8）电子货币标准化问题）电子货币标准化问题第第3章章电子支付系统电子支付系统【学习目标】知识目标 了解电子支付系统的构成和发展历程，熟悉ATM系统和POS系统流程，了

16、解国内外的电子支付系统的发展现状。技能目标 掌握电子支付系统功能，掌握ATM系统和POS系统的使用方法。能力目标 具有利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存款和转账等金融交易的能力；具有利用POS系统进行商品交易、资金支付、转账等能力。第第3章章电子支付系统电子支付系统3.13.1电子支付系统概述电子支付系统概述3.2 ATM3.2 ATM系统系统3.3 POS3.3 POS系统系统3.4 3.4 电子支付系统应用电子支付系统应用3.13.1电子支付系统概述电子支付系统概述3.1.13.1.1基本概念基本概念1 1）电子支付）电子支付所谓电子支付指用户通过电子终端，直接或间接向银行业所谓

17、电子支付指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。2 2）电子支付流程介绍）电子支付流程介绍3.1.23.1.2电子支付系统的发展电子支付系统的发展第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务；结算等业务；第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等；划，如代发

18、工资等；第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如如ATMATM系统；系统；第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如动的扣款服务，如POSPOS系统；系统；第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过过InternetInternet直接转账、结算，形成电子商务环境。直接转账、结算，形成电子商务环境。3.1.3电子支付系统的功能1 1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证）使用数字签名和数字证书实现对

19、各方的认证2 2）使用加密技术对业务进行加密）使用加密技术对业务进行加密3 3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性）使用消息摘要算法以确认业务的完整性4 4）当当交交易易双双方方出出现现纠纠纷纷时时，保保证证对对业业务务的的不不可可否否认性认性5 5）能够处理贸易业务的多边支付问题）能够处理贸易业务的多边支付问题3.2 ATM系统3.2.1ATM3.2.1ATM系统简介系统简介ATMATM（Automated Teller MachineAutomated Teller Machine）系统，即自动）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在柜员机系统，是利用银行卡在ATMATM机上执行存取款机上

20、执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。3.2.23.2.2主要功能主要功能1 1）取现功能）取现功能2 2）存款功能）存款功能3 3）转账功能）转账功能4 4）支付功能）支付功能5 5）账户余额查询功能）账户余额查询功能6 6）非现金交易功能）非现金交易功能7 7）管理功能）管理功能3.2.33.2.3顾客在顾客在ATMATM上的操作上的操作3.2.4 ATM3.2.4 ATM给客户带来的好处给客户带来的好处1 1）快捷）快捷2 2）方便）方便3 3）全天候服务）全天候服务4 4）安全）安全3.2.5ATM发展趋势3.2.6实施ATM业务创

21、新1）明确定位，实施专业化渠道管理2）进行格局改造，实现目标客户服务3）合理功能规划，发挥设备最大效益4）实施业务流程创新，优化自助渠道运营5）改进分行ATM业务绩效管理，建立以整体盈利为发展导向的ATM考核指标体系3.3 POS系统3.3.1 POS3.3.1 POS系统简介系统简介 3.3.23.3.2服务功能服务功能1 1）自动转账支付）自动转账支付2 2）自动授权）自动授权3 3）信息管理）信息管理3.3.33.3.3优越性优越性1 1）减少现金流通）减少现金流通2 2）加速资金周转）加速资金周转3 3）确保资金安全）确保资金安全4 4）提供有用信息）提供有用信息3.3.43.3.4使

22、用使用POSPOS机操作时要注意以下事项：机操作时要注意以下事项：1 1）核对购物单据上的金额是否正确）核对购物单据上的金额是否正确2 2）信用卡操作特别之处）信用卡操作特别之处3 3）交易错误时勿忘撕毁交易单据）交易错误时勿忘撕毁交易单据4 4）购买不确定商品尽量少使用银行卡）购买不确定商品尽量少使用银行卡5 5）境外消费注意消费栏）境外消费注意消费栏3.4 3.4 电子支付系统应用电子支付系统应用3.4.13.4.1电子汇兑系统电子汇兑系统1 1）电子汇兑系统的主要功能）电子汇兑系统的主要功能2 2）电子汇兑系统的类型）电子汇兑系统的类型（1 1）通信系统。）通信系统。（2 2）资金调拨系

23、统。）资金调拨系统。（3 3）清算系统。）清算系统。3.4.23.4.2封闭式网络的转账结算封闭式网络的转账结算1 1）SWIFTSWIFT系统简介系统简介2 2）电子资金转账系统简介）电子资金转账系统简介3 3）CHIPSCHIPS系统简介系统简介3.4.3 Internet3.4.3 Internet开放式网络的转账结算开放式网络的转账结算1 1）基于信用卡的网上支付系统）基于信用卡的网上支付系统2 2）电子现金网上支付系统）电子现金网上支付系统3 3）电子支票网上支付系统）电子支票网上支付系统4 4）中中 国国 国国 家家 现现 代代 化化 支支 付付 网网 络络 系系 统统（CNAPS

24、CNAPS）3.4.4新兴的电子支付系统简介1）电话支付系统2）移动支付第4章 电子支付与结算中介学习目标学习目标知识目标知识目标 了解电子银行产生、发展的环境和条了解电子银行产生、发展的环境和条件，了解电子银行体系，理解并掌握电子银行的件，了解电子银行体系，理解并掌握电子银行的含义，掌握电子银行、自助银行、电话银行与手含义，掌握电子银行、自助银行、电话银行与手机银行的业务，掌握金融机银行的业务，掌握金融call centercall center的功能。的功能。技能目标技能目标 掌握自助银行、电话银行与手机银行掌握自助银行、电话银行与手机银行的使用方法，能够熟练使用电子银行的网上服务。的使用

25、方法，能够熟练使用电子银行的网上服务。能力目标能力目标 具有电子支付与结算中介电子银行操具有电子支付与结算中介电子银行操作的基本能力，具有一定的进行结算服务的能作的基本能力，具有一定的进行结算服务的能力。4.1 4.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生4.1.14.1.1银行电子化银行电子化1 1）银行电子化）银行电子化银行电子化是现代电子技术与银行业务渗透、融银行电子化是现代电子技术与银行业务渗透、融合所出现的一种业务再现、改造和重建的过程。合所出现的一种业务再现、改造和重建的过程。2 2）银行电子化的发展）银行电子化的发展4.1.2电子银行1）电子银行的概念电子银行是指

26、商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。2）电子银行发展4.1.3银行电子化与电子银行关系1）电子化是银行业生存的基础2）银行电子化要求电子银行应实现统一规划，统一管理4.2 4.2 电子银行体系电子银行体系4.2.14.2.1电子银行的系统构成电子银行的系统构成1 1）电子银行系统）电子银行系统2 2）电子银行的体系结构）电子银行的体系结构4.2.24.2.2电子银行的业务电子银行的业务1 1）网络银行网络银行 2 2）电话银行。）电话银行。3 3）手机银行。）手机银行。4 4）自助银行。）

27、自助银行。5 5）客户服务中心。）客户服务中心。4.3 4.3 自助银行自助银行4.3.14.3.1自助银行简介自助银行简介1 1）全天候服务：全天候服务：2 2）保密性强）保密性强 3 3）方便快捷）方便快捷 4 4）以客户为中心）以客户为中心 5 5）交易信息完整及时）交易信息完整及时 4.3.24.3.2自助银行的服务形式与内容自助银行的服务形式与内容1 1）建立完全独立的自助银行。建立完全独立的自助银行。2 2）在在现现有有银银行行网网点点内内划划出出一一个个无无人人银银行行与与自自助助银银行行服服务务区区域域，放放置置自自助助业业务务与与服服务务设设备备，白白天天可可以以分分流流银银

28、行行柜柜台台的的工工作作，夜夜间间可可以以提提供供无无人人银银行行与自助银行服务。与自助银行服务。3 3）在在需需要要频频繁繁使使用用银银行行自自助助服服务务设设备备的的场场所所，针针对对所所需需要要使使用用的的自自助助服服务务设设备备的的种种类类，配配置置相相应应的无人银行与自助银行设备。的无人银行与自助银行设备。4.3.3自助银行与零售银行业务1）社区模式2）商业区模式3）校园模式4）店中行模式5）顾问银行模式4.4 4.4 电话银行电话银行4.4.14.4.1电话银行概述电话银行概述1 1）电话银行简介）电话银行简介（1 1）电话银行的含义）电话银行的含义电话银行（电话银行（Teleph

29、one BankingTelephone Banking）即金融电话服务，与公）即金融电话服务，与公共电话网络连接的银行电脑系统。共电话网络连接的银行电脑系统。（2 2）电话银行的分类）电话银行的分类按照提供服务的形式不同，可以将电话银行分为：人工服按照提供服务的形式不同，可以将电话银行分为：人工服务电话银行、自动语音服务电话银行、人工服务与自动语务电话银行、自动语音服务电话银行、人工服务与自动语音服务综合服务电话银行。音服务综合服务电话银行。（3 3）电话银行客户的分类）电话银行客户的分类2 2）电话银行的发展）电话银行的发展（1 1）人工服务阶段）人工服务阶段（2 2）自动语音服务阶段）自

30、动语音服务阶段（3 3）呼叫中心服务阶段）呼叫中心服务阶段4.4.24.4.2电话银行的功能与特点电话银行的功能与特点1 1）电话银行的功能）电话银行的功能（1 1）交易处理功能）交易处理功能（2 2）交易处理功能以外的功能。）交易处理功能以外的功能。4.4.34.4.3电话银行的风险与防范电话银行的风险与防范1 1）电话银行的风险）电话银行的风险2 2）电话银行凤险的防范）电话银行凤险的防范（1 1）商业银行方面的防范）商业银行方面的防范（2 2）普通客户方面的防范）普通客户方面的防范4.5 手机银行4.5.14.5.1手机银行的基本概念手机银行的基本概念1 1）移动支付）移动支付移动支付（

31、移动支付（Mobile PaymentMobile Payment，MPMP）就是交易双方使用移动）就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。2 2）手机支付）手机支付手机支付是指允许手机用户使用其移动终端（主要指手机）手机支付是指允许手机用户使用其移动终端（主要指手机）对所消费的商品与服务进行账务支付的一种服务。手机支对所消费的商品与服务进行账务支付的一种服务。手机支付与移动支付的区别在于所用终端的不同。手机支付包含付与移动支付的区别在于所用终端的不同。手机支付包含几种实现形式：手机银行、手机钱包与直接手机支付。几种实现形式：

32、手机银行、手机钱包与直接手机支付。3 3）手机银行）手机银行手机银行是手机支付的一种实现形式，同时也是电子银行手机银行是手机支付的一种实现形式，同时也是电子银行的一种服务形式，将手机作为银行为用户提供的一种现代的一种服务形式，将手机作为银行为用户提供的一种现代化银行服务的渠道。可以将手机银行定义为：利用移动网化银行服务的渠道。可以将手机银行定义为：利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。业务产品。4.5.24.5.2

33、手机银行的产生与发展手机银行的产生与发展1 1）国外手机银行的发展）国外手机银行的发展2 2）国内手机银行的发展）国内手机银行的发展4.5.34.5.3手机银行的类型手机银行的类型1 1）SMSSMS手机银行手机银行2 2）STKSTK手机银行手机银行3 3）KJAVAKJAVA手机银行手机银行4 4）WAPWAP手机银行手机银行4）手机银行的安全（1）手机银行独特的安全特性客户身份信息与手机号码的绑定。封闭的通讯网络防黑客木马攻击。（2）系统层的安全建立安全通道。数据传输全程加密。防数据破坏，确保数据的完整性。安全方面的其他措施。（3 3）应用层安全）应用层安全密码控制。密码控制。签约机制。

34、签约机制。限额控制。限额控制。（4 4）手机丢失的安全问题）手机丢失的安全问题第五章 电子支付工具（上）【学习目标】知识目标知识目标 了解电子支付工具的概念，掌握银行卡的概念与及分类、理解各类银行卡的功能。了解我国银行卡的发展历程，掌握银联的概念。了解我国银行卡的管理方法。掌握我国的主要银行卡的种类。熟悉国外银行卡及银行卡种类。技能目标技能目标 掌握银行卡的分类及功能。学会区别各类银行卡。学会辨识银联卡。能够熟知我国各家银行发行的银行卡。能力目标能力目标 具有一定的辨识银行卡种类的基本能力，掌握我国的银行卡，银联卡的功能的能力。5.1 电子支付工具概述广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支

35、广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等。付和移动支付（手机支付）等。付和移动支付（手机支付）等。付和移动支付（手机支付）等。卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡 。网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需

36、要银行作为中介。过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。打某个号码的方式实现支付。打某个号码的方式实现支付。打某个号码的方式实现支付。5.2 银行卡银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的

37、各类卡的统称。为结算支付工具的各类卡的统称。5.2.1 5.2.1银行卡的功能银行卡的功能1 1）吸存工具）吸存工具2 2）结算工具）结算工具3 3）信用工具）信用工具5.2.25.2.2银行卡的特性银行卡的特性1 1）支付的唯一性）支付的唯一性2 2）风险的可控性）风险的可控性3 3）效益的互动性）效益的互动性5.2.35.2.3银行卡的主体及其相互关系银行卡的主体及其相互关系银行卡的主体主要包括发卡行、持卡人、商户、银行卡的主体主要包括发卡行、持卡人、商户、收单行（可同时为发卡行）、转接机构，另外还收单行（可同时为发卡行）、转接机构，另外还包括设备提供商和网络供应商。包括设备提供商和网络供

38、应商。5.3 银行卡种类5.3.15.3.1按性质分类按性质分类1 1）信用卡）信用卡信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。2 2）借记卡）借记卡借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。（储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡（储蓄卡）：转账卡是实时扣账的借记卡。具有转转账卡（储蓄卡

39、）：转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记

40、卡。5.3.25.3.2按币别分类按币别分类1 1）人民币卡）人民币卡2 2）外币卡）外币卡3 3）双币种卡）双币种卡5.3.35.3.3按发行对象分类按发行对象分类1 1）公司卡（商务卡）公司卡（商务卡）2 2）个人卡）个人卡5.3.45.3.4按信息载体分类按信息载体分类1 1）磁条卡）磁条卡2 2）芯片（）芯片（ICIC）卡）卡5.4 5.4 我国主要银行卡我国主要银行卡 5.4.15.4.15.4.15.4.1中国银行卡的发展历程中国银行卡的发展历程中国银行卡的发展历程中国银行卡的发展历程 中国的银行卡产业起步于二十世纪中国的银行卡产业起步于二十世纪中国的银行卡产业起步于二十世纪中国的

41、银行卡产业起步于二十世纪80808080年代，至今可大致分年代，至今可大致分年代，至今可大致分年代，至今可大致分为五个阶段：为五个阶段：为五个阶段：为五个阶段：1 1 1 1）第一阶段：）第一阶段：）第一阶段：）第一阶段：1978197819781978年至年至年至年至1993199319931993年年年年 这一阶段是中国银行卡产业的萌芽起步阶段。这一阶段是中国银行卡产业的萌芽起步阶段。这一阶段是中国银行卡产业的萌芽起步阶段。这一阶段是中国银行卡产业的萌芽起步阶段。2 2 2 2）第二阶段：）第二阶段：）第二阶段：）第二阶段：1994199419941994年至年至年至年至199619961

42、9961996年初年初年初年初 1994199419941994年至年至年至年至1996199619961996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。3 3 3 3）第三阶段：从）第三阶段：从）第三阶段：从）第三阶段：从1997199719971997至至至至2001200120012001年年年年1997199719971997年至年至年至年至2001200120012001年，我国银行卡逐步实现联网通用。年，我国银行卡逐步实现联网通用。年，我国银行卡逐步实现联网通用。年，我国银行卡逐步

43、实现联网通用。4 4 4 4）第四阶段：）第四阶段：）第四阶段：）第四阶段：2001200120012001年底到年底到年底到年底到2003200320032003年底年底年底年底2001200120012001年底至年底至年底至年底至2004200420042004年初，中国银联成立，全面实现年初，中国银联成立，全面实现年初，中国银联成立，全面实现年初，中国银联成立，全面实现联网通用目标，我国银行卡产业迎来大发展时期。联网通用目标，我国银行卡产业迎来大发展时期。联网通用目标，我国银行卡产业迎来大发展时期。联网通用目标，我国银行卡产业迎来大发展时期。5 5 5 5）第五阶段：）第五阶段：）第五

44、阶段：）第五阶段：2004200420042004年至今年至今年至今年至今-品牌创建完善阶段品牌创建完善阶段品牌创建完善阶段品牌创建完善阶段6 6 6 6）银联）银联）银联）银联所谓的所谓的所谓的所谓的“银联银联银联银联”卡，并不是指重新发行一种专门卡，并不是指重新发行一种专门卡，并不是指重新发行一种专门卡，并不是指重新发行一种专门的卡，而是在符合通联通用的银行卡上贴上的卡，而是在符合通联通用的银行卡上贴上的卡，而是在符合通联通用的银行卡上贴上的卡，而是在符合通联通用的银行卡上贴上“银银银银联联联联”的标识，也就是说各家银行今后发行的新卡的标识，也就是说各家银行今后发行的新卡的标识，也就是说各

45、家银行今后发行的新卡的标识，也就是说各家银行今后发行的新卡都带有银联的标识，而现行的旧卡则要逐步地更都带有银联的标识，而现行的旧卡则要逐步地更都带有银联的标识，而现行的旧卡则要逐步地更都带有银联的标识，而现行的旧卡则要逐步地更换。换。换。换。5.4.25.4.2银行卡业务风险和防范银行卡业务风险和防范1 1）银行卡业务主要风险类型及其特征）银行卡业务主要风险类型及其特征（1 1）外部欺诈风险。）外部欺诈风险。（2 2）中介机构交易风险。）中介机构交易风险。（3 3）内部操作风险。）内部操作风险。（4 4）持卡人信用风险。）持卡人信用风险。2 2）如何有效防范银行卡业务风险）如何有效防范银行卡业

46、务风险（1 1）完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。）完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。（2 2）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。（3 3）加强收单环节风险管理，防范交易风险。）加强收单环节风险管理，防范交易风险。（4 4）加强）加强ATMATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。机等自助设备管理，防范欺诈风险。（5 5）加强宣传教育，提高风险防范能力。）加强宣传教育，提高风险防范能力。（6 6）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。5.4.35.4.3我国银行卡产业发展趋势我国银行卡产业发展趋

47、势1 1）银行卡产业发展的政策环境将进一步改善）银行卡产业发展的政策环境将进一步改善2 2）继续推广银联标准卡）继续推广银联标准卡3 3）新兴支付渠道成为银行卡产业增长的新亮点）新兴支付渠道成为银行卡产业增长的新亮点4 4）支付介质的新秀智能卡粉墨登场）支付介质的新秀智能卡粉墨登场5 5）银行卡业务风险防范机制逐渐完善）银行卡业务风险防范机制逐渐完善5.4.35.4.3我国主要银行卡介绍我国主要银行卡介绍1 1）中国银行长城卡）中国银行长城卡中国银行发行的长城卡主要有：长城准贷记卡、中国银行发行的长城卡主要有：长城准贷记卡、长城贷记卡、长城电子借记卡、长城国际信用卡、长城贷记卡、长城电子借记卡

48、、长城国际信用卡、中银信用卡。中银信用卡。2 2）中国工商银行牡丹卡）中国工商银行牡丹卡中国工商银行发行的牡丹卡种类主要为：中国工商银行发行的牡丹卡种类主要为：（1 1）牡丹贷记卡）牡丹贷记卡（2 2）牡丹信用卡）牡丹信用卡（3 3）牡丹国际卡）牡丹国际卡3 3）中国交通银行太平洋卡）中国交通银行太平洋卡 （1 1）太平洋借记卡）太平洋借记卡（2 2）太平洋准贷记卡）太平洋准贷记卡（3 3）太平洋国际卡）太平洋国际卡5.5 5.5 国外信用卡与国际卡组织国外信用卡与国际卡组织5.5.15.5.1国际信用卡的起源国际信用卡的起源信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的信用卡是网络银行的

49、重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。电子货币电子货币。电子货币信用卡于信用卡于19151915年起源于美国，已经年起源于美国，已经有有8080多年的历史，信用卡从根本上改变了银行的支付方式、多年的历史，信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。5.5.25.5.2国际信用卡业务的发展国际信用卡业务的发展1 1）国际信用卡简介）国际信用卡简介世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信

50、用卡分别是：（卡分别是：（1 1）威士卡（）威士卡（VISAVISA卡，以前称为维萨卡，以前称为维萨卡）；（卡）；（2 2）万事达卡（）万事达卡（Master cardMaster card）；（）；（3 3）运）运通（通（American ExpressAmerican Express）；（）；（4 4）大莱（）大莱（Diner s Diner s ClupClup）卡；（）卡；（5 5）JCBJCB卡。这些国际信用卡是可以卡。这些国际信用卡是可以在全世界使用的在全世界使用的“世界性电子货币世界性电子货币”，是具有多，是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。种功能和多种附加值的国际信用卡。2