汽车保险的投保流程及注意事项.ppt

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1、学习单元3 汽车保险的投保1 1学习单元3 汽车保险的投保学习目标学习目标 1描述汽车投保的方式；2描述汽车保险的险种及免责范围；3设计汽车保险方案以及对各保险公司不同方案进行比较；4按照各保险公司条款计算保险费；5学会填写汽车投保单；6核保；7续保。2 2案例导入 某日下午，车主张先生在4S店办完购车手续后，预备也在4S店办理保险理赔业务。张先生的本次理赔业务由4S店的理赔代办员小秦来办理。小秦在办理保险业务时，需要和客户沟通几个方面的问题：1汽车保险如何投保；2保险公司的承保环节；3车辆的保险金额的确定；4向客户介绍汽车保险的种类；5协助客户选择汽车保险产品；6出险时应注意的问题；7新车办

2、理保险和维修用户办理保险的区别。小秦通过整理，应该如何向张先生介绍保险办理的业务呢？3 3一、汽车投保的主要方式一、汽车投保的主要方式 由于网络通讯的高速发展，汽车投保的方式也不局限于以往的传统方式。在我国汽车投保的方式主要有以下5种方式。1 1网上投保网上投保 2 2营业厅投保营业厅投保 3 3电话投保电话投保 4 44S4S店投保店投保 5 5中介投保中介投保4 4二、汽车商业保险险种二、汽车商业保险险种 1 1车辆损失保险车辆损失保险 2 2第三者责任险第三者责任险 3 3附加险附加险5 51 1车辆损失保险车辆损失保险 车辆损失保险以机动车辆本身作为保险标的，分车辆损失保险以机动车辆本

3、身作为保险标的，分为家庭自用汽车条款、营业用汽车条款、非营业用汽为家庭自用汽车条款、营业用汽车条款、非营业用汽车条款，各条款分别适用不同客户群和车辆类型对象；车条款，各条款分别适用不同客户群和车辆类型对象；各条款注明保险合同由保险条款、投保单、保险单、各条款注明保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定五个部分组成。批单和特别约定五个部分组成。6 62 2第三者责任险第三者责任险 第三者责任险简称三者险，以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的。它是被保险人或其允许驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担的经济

4、赔偿责任转由保险人代位负责赔偿的一种保险。7 73 3附加险附加险 （1）盗抢险。（2）车上人员责任险。（3）不计免赔率特约条款。（4）不计免赔额特约条款。（5）交通事故精神损害赔偿责任保险。（6）玻璃单独破碎险。（7）无过失责任险。（8）车辆停驶损失险。（9）车上货物责任险。（10）火灾、爆炸、自燃损失险。8 8 （11）自燃损失险。（12）车身划痕损失险。（13）新增加设备损失险。（14）车辆出境保险条款。（15）意外事故污染责任保险。（16）换件特约条款。（17）救助特约条款。（18）特种车辆保险批单9 9三、汽车交通事故强制责任保险三、汽车交通事故强制责任保险1 1我国机动车交通事故强

5、制保险的保险责任及免我国机动车交通事故强制保险的保险责任及免责责 我国的机动车交通事故强制保险是以机动车交通事故责任强制保险条款的形式制定的。其中，机动车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车。我国的机动车第三者责任保险，是指由保险公司（第一方）对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人（第二方）以外的受害人（第三方）的人身伤亡、财产损失依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿的一种保险。10101）保险责任 我国机动车交通事故责任强制保险条款第八条规定：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤

6、亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（1）死亡伤残赔偿限额为110000元；（2）医疗费用赔偿限额为10000元；（3）财产损失赔偿限额为2000元；（4）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。1111死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精

7、神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，以及必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。12122）垫付与追偿 机动车交通事故责任强制保险条款第九条规定：被第九条规定：被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员单后，按照国务院

8、卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。负责垫付和赔偿。（1 1）驾驶人未取得驾驶资格的；）驾驶人未取得驾驶资格的；（2 2）驾驶人醉酒的；）驾驶人醉酒的；（3 3）被保险机动车被盗抢期间肇

9、事的；）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（4 4）被保险人故意制造交通事故的。）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。13133）责任免除 机动车交通事故责任强制保险条款第十条第十条规定：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：绝对不赔。下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：绝对不赔。（1 1）因受害人故意造成的交通事故的损失；）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2 2）被保险人被保险人所有的财产及所有的财产及被保险机动车上被保险机动车上的财产遭受的财产遭受的损失；的损失；（3 3）被保险机动车发生交通事故，致使受

10、害人停业、停）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；种间接损失；（4 4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。费用。14142 2机动车交通事故强制保险与商业第三者责任险的机动车交通事故强制保险与商业第三者责任险的区别区别

11、 （1）赔偿原则不同。（2）保障范围不同。（3）实施方式不同。（4）根据条款规定：交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。（5）交强险实行分项责任限额。而第三者责任险并不区分责任限额。（6）第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。15153机动车交通事故强制保险的基础费率 车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305机关非营业汽车6座以下9506机关非营业汽车6-10座1,070三、营业客车7

12、营业出租租赁6座以下1,8008营业出租租赁6-10座2,3609营业城市公交20-36座3,02010营业城市公交36座以上3,14011营业公路客运20-36座3,42012营业公路客运36座以上4,69016164 4机动车交通事故强制保险费的计机动车交通事故强制保险费的计算算除首次投保交强险的机动车费率不浮动外，机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）保单，实行交强险费率与道路交通事故相联系浮动，如表3-2所示。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路

13、交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%1717例如，上一年度未发生有责任道路交通事故，也无交通违法，则 今年交强险最终保险费950（110%）855元1818四、机动车商业保险四、机动车商业保险2006年7月1日，伴随机动车交通事故责任强制保险的实施，中国保险行业协会推出了包括机动车车辆损失保险和商业第三者责任险两个险种的A、B和C三款商业车险产品。该条款于2007年4月1日正式启用。我们重点以A条款为例进行学习。1919（一）机动车商业保险行业基本条款（一）

14、机动车商业保险行业基本条款（A A款）款）1 1机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款本条款适用于中国人保财险、中国大地保险、华泰财险、大众保险、阳光财险、永安财险、中华联合财险、天安保险、安邦财险、中国人寿财险、日本东京海上日动火灾保险公司上海分公司等财产保险公司。其中，车上人员责任保险和机动车盗抢保险分别提供了主险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同，供各公司自主选择。第二，不计免赔率特约条款的投保条件在条款中未作明确规定，其适用范围由各公司自主确定。2020（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者

15、遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。2121（2 2）责任免除）责任免除 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：a 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；b 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；C 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。2222 下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的赔偿责任，保险人均不负责赔偿：a地震；b战争、军事冲突、恐怖

16、活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；c竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；d利用被保险机动车从事违法活动；e驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；f事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；2323G 驾驶人有下列情形之一者：1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2）驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；

17、4）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动 5）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。H 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；I 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；J 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；K 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制

18、保险的其他机动车拖带。2424 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：a 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；b 精神损害赔偿；c 因污染（含放射性污染）造成的损失；d 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；e 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；f 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；g 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。2525 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车

19、交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。2626 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：a 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；b 违反安全装载规定的，增加免赔率10%；c 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；d 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。其他不属于保险责任范围

20、内的损失和费用。2727 （3 3）责任限额）责任限额 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。2828 （4 4）保险期间）保险期间 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。2929（5 5）赔偿处理）赔偿处理 索赔条件 a 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。b 被保险人应当提供保

21、险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。c 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。d 属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。3030 保险车辆修复标准。因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。3131 事故责任比例的确定。保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾

22、驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。3232（6 6）保险费调整与计算）保险费调整与计算 保险费调整 保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。3333 保险费计算（如表3-3所示）保险费=NA1.050.025N/2。其中：A 指同档次限额为10

23、0万时的第三者责任险保费家庭自用汽车与非家庭自用汽车与非营业用车营业用车第三者责任保险第三者责任保险5万万10万万15万万20万万30万万50万万100万万家家庭庭自自用用汽汽车车6座以下座以下6719401,0601,1411,2751,5151,9736-10座座5738039069751,0901,2951,68610座以上座以上5738039069751,0901,2951,686企企业业非非营营业业客客车车6座以下座以下6829551,0781,1601,2971,5402,0066-10座座6539151,0321,1111,2411,4751,92110-20座座7791,091

24、1,2311,3251,4811,7592,29120座以上座以上1,0071,4101,5921,7131,9142,2742,9623434（7 7）合同变更和终止）合同变更和终止 本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保

25、险费。（如表3-4所示）注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。3535表表3-43-4短期月费率表短期月费率表保险期间（月）123456789101112短期月费率（%）102030405060708085909510036362 2机动车车辆损失保险条款机动车车辆损失保险条款（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运被保险机动车的

26、渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。3737（2 2）责任免除）责任免除 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏

27、、伪造现场、毁灭证据；3838 驾驶人有下列情形之一者：a 无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c 持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；d 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。3939非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。4040另，被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：a 自然磨损、朽蚀、腐蚀、

28、故障；b 玻璃单独破碎，车轮单独损坏；c 无明显碰撞痕迹的车身划痕；d 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；e 自燃以及不明原因火灾造成的损失；f 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；g 因污染（含放射性污染）造成的损失；h 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；4141 I 标准配置以外新增设备的损失；j 发动机进水后导致的发动机损坏；k 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；l 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；m 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；n 应当由机动车交通

29、事故责任强制保险赔偿的金额。4242（3 3）免赔率计算）免赔率计算 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。其

30、他不属于保险责任范围内的损失和费用。4343（4 4）保险金额）保险金额 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价被保险机动车已使

31、用月数月折旧率 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。4444（5 5）保险期间）保险期间 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。4545（6 6）保险费及计算）保险费及计算 按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基准保费和费率。保费=基准保费+保险金额 费率4646表表3-5 XX3-5 XX地区地区XXXX保险公司车辆损失费率表保险公司车辆损失费率表 家庭自用汽车与非营业家庭自用汽车与非营业用车用车机动车损失保险机动车损失保险1年以下年以下1-2年年基础保费基础保费费率费率基础保费基础保费费率费率家庭自用家庭自用汽车汽车6

32、座以下座以下539 1.28%5131.22%6-10座座646 1.28%6161.22%企业非营企业非营业客业客车车6座以下座以下305 1.01%2900.96%6-10座座3650.96%3480.91%10-20座座365 1.03%3480.98%20座以上座以上381 1.03%3630.98%4747例1：假定某5座家庭自用汽车投保车损险，车龄为1年以下，保险金额为10万元。在费率表上查得对应的基础保费为539元，费率为1.28%，则该车辆的保费53910万1.28%1819元。如果保险金额变为15万元，则该车辆的保费53915万1.282459元。4848例2：假定某7座企业

33、非营业客车投保车损险，车龄为1年，保险金额为18万元。在费率表上查得对应的基础保费为348元，费率为0.91%，则该车辆的保费34818万0.91%1986元。如果保险金额变为25万元，则该车辆的保费34825万0.91%2623元。49493 3机动车辆全车盗抢保险条款机动车辆全车盗抢保险条款 机动车辆全车盗抢险（盗抢险）的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理

34、费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。5050（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。5151（2 2）责任免除）责任免除 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

35、竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；5252 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；租赁机动车与承租人同时失踪；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。5353 另，被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续

36、使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；标准配置以外新增设备的损失；非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；被保险机动车被诈骗造成的损失；被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失。5454被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失，保险人不负责赔偿。保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：发生全车损失的，免赔率为20%；发生全车损失，被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税

37、完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。5555 （3 3）保险金额）保险金额 保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。5656（4 4）保险费及计算）保险费及计算 按照新车购置价确定保险金额，全车盗抢险的标准保费计算公式如下：标准保费 基础保费 保险金额 费率 表3

38、-6 XXXX地区地区XXXX保险公司保险公司全车盗抢险费率表家庭自用汽车与非营业用车家庭自用汽车与非营业用车盗抢险盗抢险基础保费基础保费费率费率家庭自用汽车家庭自用汽车6座以下座以下1200.53%6-10座座1400.44%企业非营业客车企业非营业客车6座以下座以下1400.44%6-10座座1200.47%10-20座座1300.44%20座以上座以上1300.44%57574 4机动车车上人员责任保险条机动车车上人员责任保险条款款 本保险合同中的车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过

39、程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。5858 （2 2）责任免除）责任免除 被保险机动车造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；违法、违章搭乘人员的人身伤亡；车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。5959下列情况下，不论任何原因造成的对车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：地震；战争、军

40、事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；6060驾驶人有下列情形之一者：a 无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c 实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；

41、d 持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；e 使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6161 f 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。g 非被保险人允许的驾驶人驾驶被保险机动车；h 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；I 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。6262下列损失和费用，保险人不负责赔偿：精神损害赔偿；因污染（含放射性污染）造成的人身伤

42、亡；仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。6363（3 3）责任限额）责任限额 驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。（4 4）保险期间）保险期间 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。6464（5 5）保险费及计算）保险费及计算 按照新车座位数来确定保险金额，车上人员责任险的标准保费计算公式如下：标准保费 责任限额 费率 座位数 表3-7 XXXX地区地区XXXX保险公司保险公司车上人员责任险费率表家庭自用汽车与非营业

43、用车家庭自用汽车与非营业用车盗抢险盗抢险驾驶员驾驶员乘客乘客家庭自用汽车家庭自用汽车6座以下座以下0.41%0.26%6-10座座0.39%0.25%企业非营业客车企业非营业客车6座以下座以下0.39%0.25%6-10座座0.38%0.23%10-20座座0.39%0.23%20座以上座以上0.40%0.24%65655 5玻璃单独破碎险条款玻璃单独破碎险条款玻璃单独破碎险是指保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。6666（1 1）保险责任）保险责任 在保险期间内

44、，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失赔偿。6767（2 2）责任免除）责任免除 保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：灯具、车镜玻璃破碎；安装、维修车辆过程中造成玻璃的破碎。6868（3 3）保险费及计算）保险费及计算按照新车购置价和国产玻璃及进口玻璃的不同来确定保险金额，玻璃单独破碎险的标准保费计算公式如下：标准保费 新车购置价 费率 表3-8 XXXX地区地区XXXX保险公司保险公司玻璃单独破碎险费率表家庭自用汽车与非营业用车家庭自用汽车与非营业用车盗抢险盗抢险国产玻璃国产玻璃进口玻璃进口玻璃家庭自用汽车家庭自用汽车6座以下座以下0.19%0.31

45、%6-10座座0.20%0.32%企业非营业客车企业非营业客车6座以下座以下0.23%0.38%6-10座座0.14%0.26%10-20座座0.15%0.26%20座以上座以上0.16%0.29%69696 6车身划痕损失保险条款车身划痕损失保险条款车身划痕险是车损险的附加险，是指“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，划痕险的保费并不高，一般在几百元左右。投保了机动车损失保险，可投保本附加险。7070（1 1）保险责任）保险责任 无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。（2 2）责任免除）责任免除 被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。（3 3）保险金额）保

46、险金额 保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。7171（4 4）赔偿处理）赔偿处理 在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。每次赔偿实行15%的免赔率。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。7272（5 5）保险费）保险费按照新车购置价和保险金额不同，车身划痕损失险的保费可查表3-9如下：表3-9 XX地区地区XXXX保险公司车身划痕损失险费率表车身划痕损失险车身划痕损失险车龄车龄保额（元）保额（元）新车购置价新车购置价30万以下万以下30-50万万50万以上万以上2年以下年以下2,0004005858505,000

47、5709001,10010,0007601,1701,50020,0001,1401,7802,2502年及以上年及以上2,0006109001,1005,0008501,3501,50010,0001,3001,8002,00020,0001,9002,6003,00073737 7可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款 投保了机动车损失保险的机动车可附加本特约条款。保险人按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。7474按照新车购置价和保险金额不同，可选免赔额特约条款

48、的保费可查表3-10如下：表表3-10 XX3-10 XX地区地区XXXX保险公司可选免赔额特约条款费率表保险公司可选免赔额特约条款费率表可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款免赔额免赔额新车购置价新车购置价5万以下万以下5-10万万10万万-20万万20-30万万30-50万万50万以万以上上3000.870.920.940.950.970.985000.760.840.890.930.950.961,0000.650.740.830.880.900.932,0000.520.580.690.780.850.8975758 8不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款经特别约定，保险事故发生后，按照

49、对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。7676按照投保险种不同，其保险费率也不同，我们可查表3-11如下。表表3-11 XX3-11 XX地区地区XXXX保险公司不计免赔额特约条款费率表保险公司不计免赔额特约条款费率表不计免赔额特约条款不计免赔额特约条款使用险种费率第三者责任保险15%机动车损失保险15%车上人员责任险15%车身划痕损失险15%盗抢险20%77779 9附加险条款附加险条款其中，附加险条款有车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。7878五、五、A A、B B、C C条

50、款的区别条款的区别 汽车商业保险A、B、C三大条款之间的差异并不大，各保险公司可以选择其中一款使用。目前，大多数保险公司采用的是人保的A类条款，部分公司采用的是平安的B类条款，只有太平洋用的是自己的C类条款。以下我们对A、B、C条款的行业产品来进行对比。79791 1车辆损失险车辆损失险A、B、C条款的车辆损失险在保险责任及责任免除等有所不同，我们以表3-12、3-13等进行对比分析。表3-12 车辆损失险的保险责任与超载处理条款对比C条款A条款B条款保险责任受车上人员、货物意外撞击；营业用车火灾、爆炸；台风、热带风暴等自然灾害特种车自燃营业用车火灾、爆炸超载处理超载是事故的直接原因时为责任免