互联网金融背景下中国商业银行小微企业授信管理研究dcki.docx
《互联网金融背景下中国商业银行小微企业授信管理研究dcki.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《互联网金融背景下中国商业银行小微企业授信管理研究dcki.docx(204页珍藏版)》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、分类号:密 级级:博士学位位论文互联网金金融背景景下中国国商业银银行小微微企业授授信管理理研究A Sttudyy onn ChhineeseCCommmercciall BaankssCreeditt Maanaggemeent ofSSmalll aand Micrro EEnteerprrisees uundeer tthe Backkgrooundd off Innterrnett Finaanciial所属学院院:经济济学院 所在系别别:金融融系年 级:20112级学 号:2012271000133论文作者者:王锦锦虹 内容摘要要目前,我我国商业业银行传传统小微微信贷业业务的改改革与创
2、创新已迫迫在眉睫睫。追求求“大项目目、高收收益”仍是我我国商业业银行传传统的目目标客户户定位,而而企业总总数达到到70%以上的的小微企企业,却却由于信信息不对对称、违违约风险险大、单单位成本本高等原原因得不不到商业业银行的的支持。这这既不利利于商业业银行的的规模扩扩张和客客户拓展展,也不不利于金金融体系系内部实实现资源源的优化化配置。这种现象可以用信贷配给理论来解释,商业银行对小微企业实施信贷配给属于金融系统的内生现象,是双方博弈结果所形成的“先天不足”,如果没有“外力”介入,商业银行对小微企业的信贷配给是一种常态。这是商业银行小微企业授信管理改进的“内因”。同时近几年,在大数据、云计算、移动
3、互联、即时通信、社交媒体等技术创新的综合驱动下,互联网金融在我国异军突起,并迅速渗透到经济社会生活的方方面面。小微企业长期以来作为融资的弱势群体,当前却成为互联网金融的最大受益者。互联网金融的产生和兴起给商业银行的资产和负债业务都形成了一定的冲击,但是也同样带来了新思维和新机遇。商业银行可以借鉴互联网金融的实践经验,或者以与互联网金融企业寻求合作的方式,从信息、成本、风控、效率等方面寻求突破,积极改进小微企业授信管理。这是商业银行小微企业授信管理改进的“外因”。基于以上上现实背背景,文文章着力力研究商商业银行行借鉴互互联网金金融理念念与实践践,改进进小微企企业授信信管理的的思路和和对策。文章研
4、究了商业银行依托互联网金融实践进行小微企业授信管理改进的动因,并以商业银行、互联网金融企业、小微企业的三方博弈过程和结果为研究主线,找到均衡点三方的最优策略“互联网金融企业积极寻求与商业银行合作,商业银行则根据互联网金融的实践对自身小微企业授信管理进行改进,小微企业会选择从商业银行获得融资”。同时,通过对互联网金融背景下国内外商业银行小微企业授信管理经验的梳理和借鉴,探索商业银行小微企业授信管理制度层面和操作层面的改进方法。在制度层面上,文章的核心设计是为小微企业设置不同层次的融资产品,根据信用评级实施对接,并建设网络授信平台实现线上服务和风控管理。在操作层面上,文章设计了利用双信息渠道比对排
5、除伪信息、分档信用评级指标体系、企业主征信评分模型等具体操作策略。以上制度和操作层面上的设计有助于缓解银企间的信息不对称,有助于商业银行实现风险转移、减低成本、提高效率,进而提高商业银行小微金融业务的竞争力。关键词:商业银银行 互联网网金融小小微企业业 授授信管理理 三三方博弈弈AbsttracctThe traadittionnal bussineessrrefoormiing andd innnovvatiion ofccommmercciall baankss inn Chhinaa iss immminnentt. TThe purrsuiit oof bbig proojecct a
6、and higgh yyielld iis sstilllthhe ttradditiionaal ttargget possitiioniing ofccommmercciall baankss inn Chhinaa. Hoowevver, thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisees wwho takke uupmoore thaan 770% of thee tootall coompaaniees, cannt geet ssuppportt off thhe ccommmercciall bankks, beccausse oof iinfoormaat
7、ioon aasymmmettry, deefauult rissk aandhhighh coost perr unnit. Thhis kinnd oof pphennomeenonn iss noot ccondduciive to thee exxpannsioon oof ccommmercciall bankks aand cusstommerss too exxpannd, andd allso is unffavoorabble to intternnal finnancciall syysteem tto aachiievee thhe ooptiimall alllocca
8、tiion of ressourrcess.Thiis pphennomeenonn caan bbe eexpllainned witth tthe theeoryy off Creddit Ratiioniing.Commmercciall bankks iimpllemeent creeditt raatiooninng tto ssmalll mmicrro eenteerprrisee iss thhe pphennomeena of thee enndoggenoous finnancciall syysteem, iss foormeed bby tthe gamme rresu
9、ult bettweeen tthe twoo siidess coongeenittallly ddefiicieent, iff noot tthe extternnal forrce invvolvved. And it is norrm tthatt coommeerciial bankks iimpllemeent creeditt raatiooninng tto ssmalll mmicrro eenteerprrisee.Thiis iis tthe intternnal cauuse forr coommeerciial bankks tto iimprrovee thhe
10、ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt.In reccentt yeearss, ddrivven by thee biig ddataa, clloudd coompuutinng, mobbilee inteerneet, insstannt mmesssagiing,sociial mediia aand so on, innterrnett fiinannciaal eemerrgedd inn ouur ccounntryy, aand quiicklly ppeneetraatedd innto eveery a
11、sppectt off ecconoomicc annd ssociial liffe.Smaall miccro entterpprisses beecomme tthe greeateest bennefiiciaariees oof IInteerneet ffinaanciial, whho aact as thee vuulneerabble grooupss off fiinanncinng.Thee geenerratiion andd riise of thee Innterrnett fiinannce hass brrougght thee neew tthinnkinng
12、 aand neww oppporrtunnitiies, allthooughh itt allso has foormeed aa ceertaain imppactt onn thhe aasseet aand liaabillityy buusinnesss off coommeerciial bankks.Commmerrciaal bbankks ccan draaw llesssonss frrom thee prractticee off Innterrnett fiinannciaal eexpeerieencee, oor ccoopperaate witth tthe I
13、ntternnet finnancciall ennterrpriisess, immproove smaall miccro entterpprisse ccreddit mannageemennt aactiivelly ffromm thhe aaspeectss off innforrmattionn, coost, riisk conntrool, effficiienccy aand so on.And thiis iis tthe exteernaal ccausse ffor commmerrciaal bbankks tto iimprrovee thhe ssmalll m
14、micrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt.Baseed oon tthe aboove reaalissticc baackggrouund, thhe ppapeer ffocuusess onn thhe sstuddy oof sstraateggiess foor ccommmercciall bankks tto iimprrovee thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt byy sttudyyingg thhe cconcceptts aand pra
15、actiicess offinteerneetfiinannciaal.In thiis aartiiclee, wwe ccan finnd tthe anaalyssis of mottivaatioon ffor commmerrciaal bbankks tto iimprrovee thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt. And thee auuthoor uusess thhe pproccesss annd rresuultss off thhe ttripparttitee gaame modde
16、l of commmerrciaal bbankks, Intternnet finnancciall ennterrpriisess annd ssmalll aand miccro bussineessees aas tthe maiin llinee, aand finnds thhe ooptiimall sttrattegyy off thhe tthreee pparttiess in equuiliibriium: innterrnett fiinannciaal eenteerprrisees aactiivelly sseekk cooopeerattionn wiith c
17、ommmerrciaal bbankks, commmerrciaal bbankksimmproove smaall miccro entterpprisse ccreddit mannageemenntacccorrdinng tto tthe praactiice of inteerneet ffinaancee, aand smaall miccro entterpprisses chooosee too geet ffinaanciing froom ccommmercciall bankks. Meannwhiile, by uusinng ffor reffereencee su
18、ucceessfful expperiienccehoome andd abbroaad oof ccommmercciall baank smaall miccro entterpprisse ccreddit mmanaagemmentt unnderr thhe bbackkgrooundd off thhe iinteerneet ffinaancee, tthe reggulaatioons andd opperaatioon iimprroveemennt oofcoommeerciial bannk ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit
19、mmanaagemmentt arre eexplloreed.In thee asspecct oof rrulees aand sysstemm, thhe ccoree deesiggn iin tthiss paaperr iss thhat smaall andd miicroo buusinnesssesuuseddifffereent levvelss off fiinanncinng pprodducttsacccorrdinng tto tthe creeditt raatinng. And thee coommeerciial bannksconnstrructtnettw
20、orrk pplattforrm tto rreallizee onnlinne sservvicees aand rissk cconttroll maanaggemeent. Inn thhe aaspeect ofooperratiion, thhe aauthhor dessignns aa feew sstraateggiess, llikee ussingg dooublle iinfoormaatioon cchannnells tto rrulee ouut ffalsse iinfoormaatioon, thee muultii-leevell crrediit rrati
21、ing inddex sysstemm, bbusiinesss oowneer ccreddit scoorinng mmodeel, etcc.Thhe ddesiignss off ruuless annd ooperratiion hellp tto eeasee thhe iinfoormaatioon aasymmmettry bettweeen tthe bannks andd miicroo annd ssmalll eenteerprrisees. Anddthee deesiggns aree goood forr baankss too trranssferr highh
22、 riisk, reeducce ccostt annd iimprrovee thhe eeffiicieencyy, wwhicchennhanncess thhe tthe commpettitiivennesss off smmalll miicroo fiinannciaal bbusiinesss oof ccommmercciall baankss.Key worrds:Commmerrciaal BBankk, IInteerneet FFinaancee, SSmalll aand Miccro Entterpprisses, Crrediit MManaagemmentt,
23、 TTrillateerall Gaame目录内容摘要要IAbsttracctIIII第1章导导论11.1 问题的的提出111.1.1互联联网金融融兴起对对商业银银行传统统业务形形成挑战战11.1.2 “互联网+”时代为商业银行业务创新带来机遇21.1.3 商商业银行行小微企企业授信信管理亟亟待改进进41.2 国内外外研究现现状61.2.1 小小微企业业融资困困境的原原因及对对策61.2.2 互互联网金金融与小小微企业业融资1101.2.3 商商业银行行授信管管理与小小微企业业融资1141.3 研究的的技术路路线1771.4 研究内内容和研研究方法法191.4.1 研研究内容容191.4.2
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 互联网 金融 背景 中国 商业银行 企业 管理 研究 dcki
限制150内