保险学第一讲-Microsoft-PowerPoint-演示文稿.ppt

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1、姓名：李金荣姓名：李金荣联系方式联系方式手机：手机：1378117886413781178864邮箱：邮箱：本课程公共邮箱：本课程公共邮箱：密码：密码：135792468013579246801最终成绩构成与课堂要求最终成绩构成与课堂要求v最终成绩构成：最终成绩构成：平时成绩（平时成绩（10分）分）+期末考试成绩（期末考试成绩（10090%）v课堂要求课堂要求不无故旷课、迟到、早退；不无故旷课、迟到、早退；上课时需将手机设置为静音，不得接打、查看手机，不得上课时需将手机设置为静音，不得接打、查看手机，不得吃东西、睡觉、说话；吃东西、睡觉、说话；如确实有事不能来上课，需提前或该次课时让同学将请假

2、如确实有事不能来上课，需提前或该次课时让同学将请假条交于我，课后补请假条无效；条交于我，课后补请假条无效；点到结束后，没到的同学即视为旷课，事后不得以任何理点到结束后，没到的同学即视为旷课，事后不得以任何理由到老师处要求抹掉。由到老师处要求抹掉。上课时如有问题需举手。上课时如有问题需举手。2为什么学习保险学？为什么学习保险学？v因为保险学是我的专业必修课；因为保险学是我的专业必修课；v我想通过保险领域的从业考试或保险学的研究生考试；我想通过保险领域的从业考试或保险学的研究生考试；v我对保险感兴趣，想在这一领域有所成就。我对保险感兴趣，想在这一领域有所成就。v3保险学知识框架保险学知识框架n绪论

3、绪论n基础理论篇基础理论篇n保险实务篇保险实务篇n保险经营篇保险经营篇n保险市场篇保险市场篇n保险监管篇保险监管篇参考教材：参考教材：保险学保险学魏华林、林宝清主编，第三版，魏华林、林宝清主编，第三版，高等教育出版社高等教育出版社4l 保险学的研究对象、内容；保险学的研究对象、内容；l 保险的产生与发展。保险的产生与发展。绪论绪论5保险学的研究对象保险学的研究对象保险是一种商品，保险学研究对象是保险是一种商品，保险学研究对象是保险商品关系保险商品关系。保险。保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立的

4、权利与义务，实现保险通过签订保险合同的法律形式确立的权利与义务，实现保险经济损失补偿功能。经济损失补偿功能。保险商品关系主要体现在以下四个方面：保险商品关系主要体现在以下四个方面：F保险当事人之间的关系；保险当事人之间的关系；F保险当事人与保险中介人之间的关系；保险当事人与保险中介人之间的关系；F保险企业之间的关系；保险企业之间的关系；F国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。6保险学的研究内容保险学的研究内容z 保险经济领域中的保险商品关系保险经济领域中的保险商品关系。作为保险学研究对象的。作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究

5、内容的中心和主体；保险商品关系，是保险学研究内容的中心和主体；z 保险经济领域中的非保险商品关系保险经济领域中的非保险商品关系。保险经济领域中的非。保险经济领域中的非 商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险、社会保险、商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个人保险等。社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究对象，虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系；但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系；z 保险法律；保险法律；

6、z 保险数学；保险数学；z 此外此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济 科学和计算机科学等也有着密切的关系。科学和计算机科学等也有着密切的关系。7保险产生与发展保险产生与发展 保险产生与发展的基础保险产生与发展的基础 保险产生与发展的历程保险产生与发展的历程 世界保险业发展的特点世界保险业发展的特点 中国保险业发展的特点中国保险业发展的特点8（一）保险产生与发展的基础（一）保险产生与发展的基础v自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件自然条件；v剩余产品的增多是保险产生和发展的剩余产品的增多是保险

7、产生和发展的物质条件物质条件；商品经济的发展是保险产生的商品经济的发展是保险产生的经济条件经济条件；物质条件和经济条件共同构成了保险产生和发展的物质条件和经济条件共同构成了保险产生和发展的社会经济基社会经济基础础。91、自然灾害和意外事故是保险产生与发展的、自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件自然条件例如：海上保险。海上保险是最早出现的保险，大约在公元前例如：海上保险。海上保险是最早出现的保险，大约在公元前2000年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结成船队年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。许多载货船只在海上航行一起飘洋过海，到异国

8、他乡做生意。许多载货船只在海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发地组织起来中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发地组织起来签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商人，在航海中签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分摊。这就是最初遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分摊。这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和意外事保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和确立的自故是最

9、初和最基本的风险根源，因而是保险产生和确立的自然基础。然基础。10资料资料在过去的在过去的1000多年里，地球上至少发生过多年里，地球上至少发生过10万次万次巨大的自然灾害，最少有巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。这个万人因此而丧生。这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的天灾数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的天灾人祸。众多的数据表明，在近人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾的发生呈年里，巨灾的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都在上升：明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都在上升：在在20世纪世纪50年代为年代为20起，到起，到90年代增加为年代增加为8

10、0多起；经多起；经济损失由济损失由380亿美元增至亿美元增至5350亿美元。随着人口的增亿美元。随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代工业的发展，长，城市化加剧，人口密度增加；现代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方面也造成了气候和一方面使全球财富的增加；另一方面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害对人类生存和发展环境的变化，这些都使得各种灾害对人类生存和发展产生了巨大影响。产生了巨大影响。112.剩余产品的增多是保险产生和发展的剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件物质条件，商，商品经济的发展是保险产生的品经济的发展是保险产生的经济条件经济条件，它们构成了保，它们构成

11、了保险产生和发展的险产生和发展的社会经济基础社会经济基础。F其次其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基金来，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合起大批补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生产的自然被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、商品交换关条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形成了普遍的社系高度发达的条件下，生

12、产者之间在广大的地域上形成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。因此，商品经会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。济的发展是保险基金形成的必要条件。F首先首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活需要，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补偿。而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补偿。12 （二）保险产生与发展的历程（二）保险产生与发展的历程v古代保险思想和原始保险形态古代保险思想和原始保险形态v近代保险的发展近代保险的发展v现代保险制度

13、的建立与发展现代保险制度的建立与发展13当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有经济早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的补偿功能的合作组织的形式合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、有共出现，即由一些面临同样风险、有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。早在公元前早在公元前

14、2500年，年，巴比伦巴比伦国王就命令僧侣和国王就命令僧侣和官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾后备。后备。1、古代保险思想和原始保险形态、古代保险思想和原始保险形态早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。14古罗马古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚

15、恤金。葬费和家属的抚恤金。在在古希腊古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取一定的会费，的一些宗教组织中，由会员分摊提取一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于救济和补偿意外事故、形成相当数量的公共基金，专门用于救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。自然灾害所造成的经济损失。在在古埃及古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于各种人身伤亡事故。为了得到适当的补偿，每个参加者交付各种人身伤亡事故。为了得到适当的补偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费一定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费用。用

16、。公元前公元前1792年，年，巴比伦巴比伦六世汉谟拉比国王建立了对外贸易六世汉谟拉比国王建立了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。汉谟拉比法典规定，商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。失。15 2、近代保险的发展、近代保险的发展z海上保险的产生与发展海上保险的产生与发展z火灾保险的产生与发展火灾保险的产生与发展 与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险与处于起源

17、阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志最显著的标志就就是是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。海海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力的上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。16海上保险是最早的一种保险。海上保险是最早的一种保险。大约在公元前大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易当时海上贸易只

18、限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，逐渐形成一往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是共

19、共同海损分摊原则同海损分摊原则，直到公元前，直到公元前916年，由罗地安海商法所采用，并年，由罗地安海商法所采用，并正式规定：正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体收益方来分摊。损失由全体收益方来分摊。”这一共同海损分摊原则是海上保险这一共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。的萌芽。海上保险的产生与发展海上保险的产生与发展17v公元前公元前9世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。船舶和货物抵押船舶和货物抵押贷款是指

20、船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵贷款是指船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。如果船货安全抵达目的地，借款人就押向贷款人贷款。如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数归还贷款人。如果船货在中必须将本金及高额利息如数归还贷款人。如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部贷款。由于债主承途失事受损，则不必归还部分或全部贷款。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一般借款要担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一般借款要高得多。公元高得多。公元533年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了

21、规定，规定不得典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为超过一般借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为6，即限制在，即限制在12。船舶和货物抵押贷款是原始形态船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。的海上保险。18u美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险业的中心转移到了英国。业的中心转移到了英国。1568年年12月，伦敦市长批准成立了第一月，伦敦市长批准成立了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。交易所的做法取代家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。交易所的做法

22、取代了以前在露天广场上交易的习惯；了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇家年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了第一部有年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。总之，关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。总之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。u意大利是近代海上保险的发源地。意大利是近代海上保险的发源地

23、。到到14世纪中期，意大利北部世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保最古老的一张保险单险单，是一名叫乔治，是一名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张年出立的一张船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多，船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也

24、日益增多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威年，威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦年佛罗伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。19v劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。1683年，年，英国人爱德华英国人爱德华劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经顾客主要是经营远洋

25、航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡馆交换航海信息，纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐渐成了海上保险交易达成海上保险交易，该咖啡馆逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳年劳埃德咖啡馆开始出版埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻劳埃德新闻，每周三期，主，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，年，劳合社动态劳合社动态出版，该出版物刊登了有关出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具

26、有国际影响的刊海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无物。随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。于是在法满足交易者的交易要求。于是在1771年，年，79个劳埃个劳埃德咖啡馆的顾客各出资德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营英镑，另选新址，专门经营海上保险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保海上保险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人组织。到险人组织。到1871年，英国议会通过法案，批准劳合年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。社为一个社团组织。20v 在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班

27、牙的对外贸易也在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进入了发展的黄金阶段。进入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展，政府也不断颁布法令加以规范。早在保险发展，政府也不断颁布法令加以规范。早在1435年，年，西班牙就制定了旨在防止欺诈的法典西班牙就制定了旨在防止欺诈的法典巴塞罗那法典巴塞罗那法典。1556年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理。年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理。1563年，年，西班牙国王菲力浦二世制订了西班牙国王菲力浦二世制订了安特卫普法典安特卫普法典，该法典，该法典分两部分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保险法分两部

28、分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保险法令及保单格式。随后，法国、荷兰、德国均颁布了有关海令及保单格式。随后，法国、荷兰、德国均颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。后来海上保险成上保险的法令，进一步规范了海上保险。后来海上保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约最多的为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约最多的一种独立险种。一种独立险种。21u火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业务，火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保险发它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保险

29、发展的广阔空间。展的广阔空间。u在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的孕在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的孕育阶段。在育阶段。在15世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立了行会性质世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立了行会性质的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援助。德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。助。德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。1591年，年，德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合作社，随

30、后这种组织迅速发展；作社，随后这种组织迅速发展；1676年，由年，由46家保险合作社合并家保险合作社合并成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度上得以发展。上得以发展。火灾保险的产生与发展火灾保险的产生与发展22v真正促使火灾保险大发展的是英国。真正促使火灾保险大发展的是英国。1666年年9月月2日英国伦日英国伦敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市85以上的房屋，受害者高达以上的房屋，受害者高达13000多户，无家可归者达多户，无家可归者达20多万人，损失多万人，

31、损失1000万英镑以上。这场大火促使人们思考万英镑以上。这场大火促使人们思考如何解决火灾损失问题。如何解决火灾损失问题。v1667年年牙医尼古拉牙医尼古拉巴蓬巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业，开始在伦敦经营房屋保险事业，1680年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照司。在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构计算保费：砖石建筑物的费率为房屋结构计算保费：砖石建筑物的费率为2.5，木屋的费，木屋的费率为率为5。这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，。这一在保险中运用差别费率的方法

32、沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保近代保险之父险之父”的美誉，并开创了火灾保险的新时代。的美誉，并开创了火灾保险的新时代。23v与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财产与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。243、现代保险制度的建立与发展、现代保险制度的建立与发展18世纪是近代保险与现代保险的分界线。与近代保

33、险相比，世纪是近代保险与现代保险的分界线。与近代保险相比，18世纪以后的保险发生了下列显著变化：世纪以后的保险发生了下列显著变化：一是一是保险人大量出现，保险人大量出现，以股份公司形式组织的保险人日益增加；以股份公司形式组织的保险人日益增加；二是二是出现新的险种，出现新的险种，如工业保险、汽车保险、人身保险、再保险和责任保险等；如工业保险、汽车保险、人身保险、再保险和责任保险等；三三是是承保范围与保险责任迅速扩大；承保范围与保险责任迅速扩大；四是四是保险经营技术和经营手保险经营技术和经营手段走向科学化，如大数法则和计算机技术得到广泛应用等。段走向科学化，如大数法则和计算机技术得到广泛应用等。v

34、海上保险的进一步发展海上保险的进一步发展v火灾保险的进一步发展火灾保险的进一步发展v人身保险的产生与发展人身保险的产生与发展v再保险的产生与发展再保险的产生与发展v责任保险的产生与发展责任保险的产生与发展v信用和保证保险的产生与发展信用和保证保险的产生与发展25海上保险的进一步发展海上保险的进一步发展l1884年，英国伦敦出现了年，英国伦敦出现了“伦敦保险人协会伦敦保险人协会”的工会组织，该的工会组织，该组织致力于海上保险条款标准化的工作，它制订了许多保险条组织致力于海上保险条款标准化的工作，它制订了许多保险条款，这些条款在世界范围内得到了广泛应用。款，这些条款在世界范围内得到了广泛应用。19

35、06年，英国制年，英国制订了订了海上保险法海上保险法，规定了标准的保单格式和条款。，规定了标准的保单格式和条款。海上海上保险法保险法被认为是一部权威的海上保险法典。被认为是一部权威的海上保险法典。l美国最早的海上保险组织出现于美国最早的海上保险组织出现于1721年年5月，是由约翰月，是由约翰科普森科普森在费城开办的。在费城开办的。1792年年2月美洲保险公司成立，这是一家股份制月美洲保险公司成立，这是一家股份制公司，该公司主要经营海上保险业。公司，该公司主要经营海上保险业。1882年，出现了类似于劳年，出现了类似于劳合社的组织。合社的组织。l经过经过100多年的发展，海上保险早已成为保险业中的

36、一项独特多年的发展，海上保险早已成为保险业中的一项独特保险业务，它通常由各国的海商法规范，并最早走向国际化。保险业务，它通常由各国的海商法规范，并最早走向国际化。26火灾保险的进一步发展火灾保险的进一步发展l1710年英国人查尔斯创办年英国人查尔斯创办太阳保险公司太阳保险公司，把火灾保险承保业，把火灾保险承保业务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展为整个务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展为整个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股份国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股份公司形式的火灾保险组织。公司形式的火灾保险组织。l1736年美国人本杰明

37、年美国人本杰明富兰克林组织了美国第一家消防组织，富兰克林组织了美国第一家消防组织，之后又于之后又于1752年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展阶段。保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展阶段。进入进入19世纪之后，火灾保险更是从单一责任走向综合责任，演世纪之后，火灾保险更是从单一责任走向综合责任，演进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，机器大进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，机器大工业取代了手工业，这一时期火灾保险迅速发展，股份制火灾工业取代了手工业，这一时期火灾保

38、险迅速发展，股份制火灾保险公司开始出现。保险公司开始出现。l 火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，但经营技火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，但经营技术与承保风险、以及业务的广度与深度又均达到了相当成熟的术与承保风险、以及业务的广度与深度又均达到了相当成熟的高度，成为一项普及性的财产保险业务。高度，成为一项普及性的财产保险业务。27人身保险的产生与发展人身保险的产生与发展15世纪末，欧洲盛行奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为世纪末，欧洲盛行奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。这就产生了以人的生命作为保险标的的保险。货物投保海上保险。这就产生了以人的生命作为保

39、险标的的保险。1551年，德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险制度。年，德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险制度。1656年意大利银行家伦佐年意大利银行家伦佐佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法就称为法就称为“佟蒂法佟蒂法”。17世纪著名的天文学家哈雷，在世纪著名的天文学家哈雷，在1693年以年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，从而推动了人身保险向更广阔的领域发展命表，从而推动了人身保险向更广阔的领域发展1762年辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，建立以科学数理基年

40、辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，建立以科学数理基础为特点的人身保险，实现了保险当事人权利义务的真正对等。础为特点的人身保险，实现了保险当事人权利义务的真正对等。1774年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，要求投保人必须年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，要求投保人必须具有可保利益，以防止道德风险的产生，进一步促进了人身保险具有可保利益，以防止道德风险的产生，进一步促进了人身保险的健康发展。的健康发展。目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的50 以以上，而人身保险业务最发达的日本，其人身保险业务占保险总量上，而人身保险业务最发达的

41、日本，其人身保险业务占保险总量的的70 以上。以上。28再保险的产生与发展再保险的产生与发展l17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经开始经营再保险业务。在随后的开始经营再保险业务。在随后的100多年中，欧洲大陆的一些国多年中，欧洲大陆的一些国家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位。家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位。l早期的再保险以临时再保险为主，由于临时再保险采取逐笔磋早期的再保险以临时再保险为主，由于临时再保险采取逐笔磋商的办法，手续繁琐，联系松散，已不能满足保险业发展对再保商的办法，手续繁琐

42、，联系松散，已不能满足保险业发展对再保险的要求。于是在临时再保险的基础上，合同再保险出现了。这险的要求。于是在临时再保险的基础上，合同再保险出现了。这种方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简化了分保手续，种方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简化了分保手续，大大提高了再保险业务开展的效率。大大提高了再保险业务开展的效率。1813年，纽约鹰星火灾保险年，纽约鹰星火灾保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。l从从19世纪中叶开始，专门从事再保险业务的保险人陆续出现。世纪中叶开始，专门从事再保险业务的保险人陆续出现。1852年，德国成立了世

43、界上第一家专门再保险公司，即科隆再保年，德国成立了世界上第一家专门再保险公司，即科隆再保险公司。险公司。1863年瑞士再保险公司成立，年瑞士再保险公司成立，1890年美国再保险公司成年美国再保险公司成立，立，1907年英国的商业综合再保险公司成立。年英国的商业综合再保险公司成立。29责任保险的产生与发展责任保险的产生与发展l责任保险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。它责任保险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。它是一种以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险，是对无是一种以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险，是对无辜受害者的一种经济保障。辜受害者的一种经济保障。l责任保险起源

44、于法国。早在责任保险起源于法国。早在19世纪初，拿破仑法典中就有责世纪初，拿破仑法典中就有责任赔偿的规定。任赔偿的规定。1855年英国开办了铁路承运人责任保险。以后年英国开办了铁路承运人责任保险。以后又陆续开办了雇主责任保险、会计师责任保险和医生责任保险又陆续开办了雇主责任保险、会计师责任保险和医生责任保险等。等。l进入进入20世纪以后，大部分资本主义国家对公共责任采取了强世纪以后，大部分资本主义国家对公共责任采取了强制保险的办法。目前责任保险的赔偿已远远超过了一般财产保制保险的办法。目前责任保险的赔偿已远远超过了一般财产保险的赔偿，责任保险已经成为制造商和自由职业者不可缺少的险的赔偿，责任保

45、险已经成为制造商和自由职业者不可缺少的一种保险。一种保险。30信用和保证保险的产生与发展信用和保证保险的产生与发展l信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的一种新型保险信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的一种新型保险业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。l1702年英国首先创办了雇主损失保险公司，开展了诚实保证年英国首先创办了雇主损失保险公司，开展了诚实保证保险业务。它主要承保被保险人因雇员的某些行为，如偷盗、保险业务。它主要承保被保险人因雇员的某些行为，如偷盗、挪用公款等造成的经济损失。挪用公款等造成的经济损失。1

46、840年和年和1842年，英国又相继成年，英国又相继成立了保证社和保证公司。美国在立了保证社和保证公司。美国在1876年也开展了诚实保证保险年也开展了诚实保证保险业务。业务。l目前，信用和保证保险已成为资本主义经济生活中不可或缺目前，信用和保证保险已成为资本主义经济生活中不可或缺的一个险种。西方国家的保险公司对货物的买卖、租赁、工程的一个险种。西方国家的保险公司对货物的买卖、租赁、工程承包等合同都提供信用和保证保险的服务。目前除了诚实保证承包等合同都提供信用和保证保险的服务。目前除了诚实保证保险外，还有合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保保险外，还有合同保证保险、供给保证保险、出口信用保

47、证保险等。险等。31（三）世界保险业发展的特点（三）世界保险业发展的特点v保险承保范围日益扩大，新险种不断增加保险承保范围日益扩大，新险种不断增加v保险金额增大，保险索赔增多保险金额增大，保险索赔增多v保险规模不断扩大，竞争日趋激烈保险规模不断扩大，竞争日趋激烈v发展中国家保险市场日益形成与壮大发展中国家保险市场日益形成与壮大32保险承保范围日益扩大，新险种不断增加保险承保范围日益扩大，新险种不断增加随着科学技术的进步与发展，尖端科学技术日新月异，各种随着科学技术的进步与发展，尖端科学技术日新月异，各种新的风险不断发生。保险从传统的货物运输、船舶、汽车、飞新的风险不断发生。保险从传统的货物运输

48、、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范围不断的扩大。人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范围不断的扩大。在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生。在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生。例如，日本推出严重慢性疾病保险，美国推出例如，日本推出严重慢性疾病保险，美国推出“变额保险变额保险”，英国甚至推出了英国甚至推出了“疯牛病保险疯牛病保险”，并获成功。近几年来，恐怖，并获成功。近几年来，恐怖活动频繁，治安问题严重，还催生了勒索绑架保险。活动

49、频繁，治安问题严重，还催生了勒索绑架保险。总之，随着保险需求的不断变化，保险险种也在不断创新。总之，随着保险需求的不断变化，保险险种也在不断创新。33资料资料 太保产险为太保产险为“风云一号风云一号D”保险保险2002年年5月月15日上午日上午9时时50分，分，“风云一号风云一号D”卫星在位于陕西苛岚的太原卫星发射中心发卫星在位于陕西苛岚的太原卫星发射中心发射成功。太保太原分公司和福州分公司共同承射成功。太保太原分公司和福州分公司共同承保了太原卫星发射中心的一切财产险，保险金保了太原卫星发射中心的一切财产险，保险金额高达额高达3亿元人民币。此外，按照保监会和中国亿元人民币。此外，按照保监会和中

50、国航天保险联合体业务部的要求，太平洋产险作航天保险联合体业务部的要求，太平洋产险作为中国航天保险联合体的副主席单位，承担了为中国航天保险联合体的副主席单位，承担了该卫星发射保险项目该卫星发射保险项目12.74 的份额，保险金额为的份额，保险金额为人民币人民币2548万元。万元。34保险金额巨大，保险索赔增多保险金额巨大，保险索赔增多随着投保财产价值的增大，保险金额也越来越高。一艘万吨随着投保财产价值的增大，保险金额也越来越高。一艘万吨油轮、一架波音飞机、一颗人造卫星、一座核电站，它们的价值油轮、一架波音飞机、一颗人造卫星、一座核电站，它们的价值少则几千万，多则上亿，一旦发生保险责任范围内的事故