农村信用社信贷管理现状及对策思考.docx

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1、农村信用社信贷管理现状及对策思考 在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的宏大征程中，各地农村信用社始终立足农村、农夫、农业，坚持面对社区、面对县域经济、面对中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增加，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范 和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农村信用社员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，改进信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。一、信贷管理

2、工作现状1、信贷管理制度健全。经过多年的探究和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了主动作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的须要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，简单诱发实力风险和道德风险。2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得特别突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款肯定额净下降难度越来越大，而新的不良贷款又接连显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理

3、，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力特别大。3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、运用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，好用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不详细，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。5

4、、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应当为提高信贷决策水平供应智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未仔细实行。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效限制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金安排管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依靠，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够

5、，致使个别信贷人员侥幸心理和依靠思想严峻，信贷违规现象屡禁不止。6、信贷人员素养不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、学问层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷学问不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素养不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。二、强化信贷管理的思索强化信贷管理主要是完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，实行审贷分别，明确岗位职责，强化贷后管理，健全绩效考核机制，提高员工素养。信贷营销理念要立足“三农”而跳出“三农”，做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的

6、信贷文化，有效防范实力风险和道德风险。1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的学问有限，阅历积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必需对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有显明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。一是制定能统揽信贷工作的信贷管理基本制度。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必需建立能统揽信贷工作的适时更新的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操

7、作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项详细信贷管理制度的建立和信贷业务的开展供应制度保障。二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、好用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本运用、到期或展期处理等方面做出详细规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。三是制定信用社审贷小组议事规则。进一步规范审贷小组运作，强化审贷小组的职能，制定科学的议事规则，从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任担当、档

8、案管理等方面做出详细规定，增加其贷款审批责随意识，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝违规贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。四是制定贷后管理实施方法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出详细规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。2、严格权限管理，强化决策程序制约。根据有利信贷业务发展，又要考虑资金安排，既要提高决策效率，又要有效限制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理体制，依据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区

9、分不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。强化决策程序制约。各信用社权限内办理的信贷业务，要严格根据岗位制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务，必需严格按审贷小组议事规则进行审议。信用社主任营销的信贷业务，必需经审贷小组审议，并按岗位制约的有关规定办理，严禁一人操作，严禁一言堂，严禁行政吩咐。超权限的信贷业务，信用社要严格根据部门相互制约的原则，仔细搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行逐级报批后发放。3、实行审贷分别，强化决策体制制约。审贷分别制是对传统的信贷管理理念的革新，是改善信贷经营管理的治本措施，是信贷制度创新和信

10、贷管理机制创新的主要内容，对规范决策行为具有非常重要的现实意义。实行审贷分别，就是要进一步理顺调查、审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。各信用社权限内的信贷业务，实行岗位分别。信贷人员担当调查岗，主任担当审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任为合规合法性负责，并担当审批责任。超权限的信贷业务，实行部门分别。信用社为客户部门，为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责；信贷安排科为审查部门，为审查的基本要素、合规合法性负责；县联社贷审会担当审（报）批责任。同时，进一步探究提

11、高决策效率的措施方法，使效率和质量兼顾。4、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展须要，在实行审贷分别、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而担当责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人担当责任或名为集体担当责任而实际无人担当责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责随意识，确保责任人严格仔细履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为

12、防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并担当相应责任。5、强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的缘由，除信贷管理制度本身不完善的缘由外，还有一个比较突出的缘由，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依靠思想，养成了一边订正一边违章或只查违章不仔细订正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快变更信贷人员

13、的惰性思维，必需通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，刚好发觉信贷运行和管理中存在的问题，全面驾驭客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发觉一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变为所欲为的工作作风。6、规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必

14、需引起高度重视。根据完整、好用、规范、平安的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。7、开展信贷基础工作达标升级活动，全面提高信贷基础管理水平。为了提高信贷基础管理工作水平，一方面要依据信贷业务操作规程，加强检查辅导，消退信贷操作上的不规范行为，提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础管理达标升级活动，促进管理水平的逐步提高，做到月月有进步，年年上台阶。要将达标升级结果与信贷人员的岗位工资、绩效工作挂钩，充分调动广阔信贷人员搞好信贷基础管理的主动性、主动性。8、加强信贷人员培训和职业道德教化，全面提高综合素养。信贷队伍的整体素养，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关系到信合形象的塑造和提升。依据目前的现实状况，一方面要加强全员培训，通过在岗培训，引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素养和理论水平。另一方面重点培育，依据新业务发展须要，对主要岗位目前急需的专业人才，选派业务骨干重点培育。三是激励信贷人员参与各类学历教化或资格考试，对未取得大专以上文凭的，限期取得。四是建立信贷人员等级化管理的考核评价体系，实行工效、绩效挂钩，充分调动广阔信贷人员工作的主动性、主动性、创建性，为信贷业务的健康发展供应强有力的人才支撑。