G银行招远支行信用卡业务风险管理研究.docx

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1、1 绪绪论1.1 研究背背景与意意义1.1.1 研研究的背背景信用卡的的产生是是全球的的金融发发展到一一定程度度之后而而出现的的。我国一一直到了了上个世世纪末期期的时候候才真正正的出现现了信用用卡的应应用，这个时时期也是是我国信信用卡市市场的初初步形成成和发展展阶段。到了20000年年的时候候，我国也也成功的加入了WTOO，这个个时候由由于我国国经济的的快速发发展,信信用经济济的形成成也使得得我国的的信用卡卡市场真真正的进进入到了了一种快快速发展展阶段。由于我我国的整整个信用用卡市场场在刚刚刚开始发发展的时时候具有有比较高高的开放放程度,而且整整个的外外资金融融机构在在我国境境内也开开始形成成

2、了比较较激烈的的竞争态势势，因此国内内的很多多比较有有实力的的商业银银行也开开始出现现了各种种信用卡卡业务。而且在在这一阶阶段我国国的社会会经济也也确实得得到了飞飞速的发发展，所所以很多多人也开开始认识识到这种种信用消消费给生生活带来来的方便便,因此此更多的的人开始始办理各各种信用用卡，因因此整个个的持卡卡人数出出现了极极度的增增长11。国国际银行行卡组织织VISSA的调调研报告告曾说:在整个个世界范范围内，中国国未来可可能会成成为信用用卡的最最大消费费国家,也是整整个全球球范围内内信用卡卡活动最最为发达达的一个个市场。从20000年开开始的十十五年当当中，各大国国有商业业银行开开始以各各种方

3、式式推出各种种形式的的信用卡卡,而且且加入到到这个队队伍当中中的银行行数量也也越来越越多，从从这一点点就能够够看出，在将来来很长一一段时间间之内,零售银银行业务务必然会会出现很很大的发发展，而而且其中中信用卡卡也会成成为一个个大家的的必争之之地，在这样样一种发发展的过过程当中中,对于于G银行行的招远支支行来说说,也必必须要认认清这种种发展形形式,通通过信用用卡体系系的建立立来获得得更加优优质而且且数量更更多的客客户资源源，这样样不仅可可以在发发展的过过程当中中创造出更大数量量的财富富，进而而为业务务之间的的整体创创造有利利的条件件。在当前的的这样一一个发展展阶段，银行为为了可以以在整个个信用卡

4、卡市场当当中进一一步的站站稳脚跟跟，已经经开始推推出具有有自己银银行特色色的一些些信用卡卡品种,尤其是是对于我我国的四大商商业银行行来说,他们也也在不断断的推出出新型的的信用卡卡业务。那么按按照这样样一种发发展速度度来看,我国未来来的信用用卡市场场也一定定会发展展的越来来越成熟熟2。但是，信信用卡发发行量以以及使用用频率的的增大，必然导导致信用用卡风险险也会随随之而来来。信用用卡业务务也出现现了快速速的发展，而且整整个的消消费信贷贷额在各各个地区区都呈现现出不断断增长的的趋势，不过在在这样的的一种情情景下,信用卡卡也开始始出现了了不良贷贷款风险险,而且且这种风风险也越越来越广广泛。日日前，依依

5、据权威威机构公公布的数数据显示示，我国国20116年GGDP持持续回落落，GDDP己经经跌破77%，由由此也导导致金融融业资产产风险不不断地增增大。与与此同时时，宏观观经济虽虽然下行行但社会会消费方方面仍保保持一定定的上扬扬态势。由此，我们不不难发现现与消费费相关的的信用卡卡行业很很可能受受到正面面冲击，面临风风险飘升升的严峻峻挑战。如果各各大商业业银行通通过其它它的业务务所获得得的一些些利润却却由于信信用卡业业务当中中出现的的很多坏坏账最终终全部抵抵消掉，那么在在一定程程度上就就会大大大的影响响银行对于于各种风风险控制制的水平平,同时时也造成成其盈利利能力的的下降，这对于于一个商商业银行行未

6、来的的发展以以及整个个信用卡卡行业的的发展来来说都是是十分不不利的。那么,对于GG银行来来说是非非常典型型的一种种具有股股份制特特征的商商业银行行，因此此他们在在日常的的发展过过程当中中也必然然要面临临着很多多种不同同的市场场因素,也会受受到各种种其它方方面的挑挑战，必必然说我我国国内内其它银银行对其其也可能能会进行行打压。因此,为了能够够在未来来一段时时间内更更好的去去推动该银银行在信信用卡业业务方面面的不断发展展，就首首先要对对自身的的发展实实力以及及信用卡卡业务体体系进行行一个既既系统又全面的的评估，而且在在整个的的发展过过程当中中要对各各种风险险进行更更加精准准化的管管理和系统化化升级

7、。根据我国国所发布布的中中国银行行卡产业发发展蓝皮皮书(220166)这样样一个报报告当中中所提供供的数据据就能够够发现：截至到20155年的年底，国内所所有银行行一共发发布了55.3亿亿张的信信用卡，和20015年年相比有有了大幅幅度的增增长,增增长率达达到了117.88%。按全全国人口口计算，信用卡卡人均持持卡量在在20113年、20114年的的基础上上持续增增长，人人均持卡卡数为00.399张（见图图1-11）。图1-11 20013-20115年三三年之间间我国的的信用卡卡数量对对比图Figuure 1-11 Chhinaa crrediit ccardd isssuaancee vo

8、olumme 220133-20015还是在220155年的时时候，我我国当时时的总体体信用卡卡跨行交交易也有有77.5亿笔，整体体的交易额额则达到到了155.2万万亿，相对于于20114年的的时候出出现了228.11%的增长长，而且从从信用卡卡的交易易总额来来说,在在当时的的社会当中中已经占占到了558%的的消费额额度，较较20114年提高高了4.1个百百分点。而且当当时的信信贷也没没有很高高的潜在在风险，信用卡卡还款逾逾期半年年以上的的总额在3577亿元左左右，虽然从从数量上上来看不不是很多多,但是是相比220133年却大大幅度增增加了442%之之多。我国个主主要银行行的信用用卡发卡卡量具

9、体体排名（见表11-2）:图1-22 20014-20115年之之间各个个商业银银行的信信用卡发发卡数量量排名示意意图Figuure 1-22 20014-20115 nnatiionaal ccommmercciall baank creeditt caard isssuerrs rrankkingg大量数据据信息表表明，一一个商业业银行是是否能够够在信用用卡这个个业务中中生存下下来，是是否具有有良好的的平衡信信用风险险与收益益的能力力是决定定性因素素。G银银行尽管管是我国国的四大大国有银银行之一一，但在在信用卡卡业务中中同样面面临着巨巨大的挑挑战。GG银行招招远支行行是招远远市规模模最大、

10、网点最最多的银银行，是是招远市市作为支支持地方方经济发发展的主主导力量量，在招招远市开开展的银银行业务务中，信信用卡业业务是GG银行招招远支行行最为重重要的中中间业务务之一。但G银银行招远远支行无无论是在在信用卡卡业务的的发展理理念上，还是信信用卡业业务的管管理体制制上都存存有不足足之处，信用卡卡诈骗、恶意透透支、恶恶意刷卡卡等事件件常有发发生，对对G银行行招远支支行的社社会声誉誉产生了了一定程程度的影影响。本本文通过过分析JJG银行行招远支支行信用用卡业务务发展的的现状与与风险问问题产生生的原因因、及如如何有效效针对性性的控制制，提出出了一些些比较具具体的管管理策略略,这些些措施可可能对于于

11、完善该行行在信用用卡业务务方面的的一些信信用风险险管理体体系会有有一定的的帮助,同时也也能够帮帮助他们们进一步步的增强强自身对对于各种种风险的防控水水平、降降低信用用卡信用用风险带带来的损损失、提提高信用用卡业务务利润增增长率的的解决思思路与方方案。学学习借鉴鉴国外信信用卡风风险管理理理念，并结合合G银行行招远支支行的实实际情况况及自身身一线的的工作经经历，提提高风险险管理维维度，提提升商业业银行信信用卡业业务竞争争力，促促进G银银行招远远支行信信用卡业业务健康康、持续续、良性性发展 。1.1.2 研研究意义义我们在使使用信用用卡的过过程当中中,通常常都不需需要任何何的担保保,而且且也不需需要

12、将自自己的固固定资产产作为抵抵押,是是一种完完全基于于信用的的小额消消费信贷贷产品，正是由由于它具具有这样样的一种种特点,因因此就造造成了我我国办理理信用卡卡的人数数极多，而且整整个的客客户群体体也显得得非常多多样化。伴随着国国际金价价的持续续低迷，以及经经济下行行压力的的加大，作为“中国金金都”招招远的矿矿产企业业经营压压力增大大，不仅仅影响着着招远政政府的财财政收入入，而且且直接影影响着个个人的就就业和收收入，进进而波及及到信用用卡消费费领域。信用卡卡透支余余额的资资产质量量开始承承压，个个人还款款能力的的下降，最终导导致信用用卡还款款逾期偿偿还或无无法偿还还。据相相关部门门所作出出的统计

13、计发现，各大银银行由于于在信用用卡方面面所出现现的损失失已经占占到了所所有银行行业务当当中的220-550%之之间。从这样样一个数数据当中中也能够够看出，商业银银行在日日后的发发展过程程当中必必须要进进一步的的开展更更加有效效的一种种风险管管理。从从G银行行招远支支行近几几年的业业务发展展来看，20116年，该行全全年实现现净利润润8.665亿元元，较上上年增加加0.770亿元元，增幅幅也已经经达到了了8.88%。之所以要要对该行的的信用卡卡业务进进行一个个更加有有效的风风险管理理,主要要的目的的和意义义在于:其一，通通过更加加有效的的信用卡卡风险管管理，能能够进一一步的提提高该行行的总体体业

14、务风风险管理理水平，而且也也能够更更好的确确保在未未来很长长一段时时间内该该行的信信用卡业业务都可可以保持持在一个个持续的健康的良性的发展过程程当中；其二，通通过更加加有效的的信用卡卡风险管管理，能能够在很很大程度度上进一一步的降降低该行行在各种种经济资资本当中中所出现现的大量量占用情况况，而且也也能够通通过这样样的一种种管理方方式去进进一步的的增加各种种中间业业务的创创收，通过这这种保障障体系的的建设，也能够够为未来该该行的信信用卡业业务提供供一个更更加有力力的制度度保障；其三，有有利于维维护G银银行招远远支行良良好社会会形象，增强社社会公众众储蓄的的信心，构建诚诚信社会会。因为为目前社社会

15、公众众已经对对银行的的各种业业务发展展十分关关注，如如果通过过良好的的信用卡卡风险管管理措施施进一步步的降低低自身的的业务风风险，那那么公众众就一定定会对银银行有一一个更高高的评价价，从而而就形成成一个良良好的银银行口碑碑，可以以对银行行的其它它业务形形成帮助助。1.2 国内外外研究现现状1.2.1 国国外研究究文献综综述信用卡风风险管理理研究诞诞生于220世纪纪50年年代，美美国数学学家艾萨萨克创建建了著名名的Z评评分模型型，这样样一个模模型的应应用可以以为整个银银行在对对信用卡卡风险进进行管理理的过程程当中提提供一个个比较有有效的信信用评分分方法，而且这这样一种种管理模模型的应应用也标标志

16、着人人们对于于现代信信用卡所所进行的的各种风风险管理理也能够够有一个个更大的的进步。随后大大量经济济学家和和风险管管理研究究人员以以此模型型为模版版，运用用微观经经济学、统计学学等理论论基础衍衍生出更更为复杂杂和精准准的风险险管理模模型，从从而诞生生了信用用卡风险险管理较较为科学学系统的的理论4。当时间进进入到上上个世纪纪的八十十年代以后后，国外很很多比较较著名的的学者也都都开始关关注信用用卡业务务当中所所存在的的很多风风险，以以及这些些风险之之所以会会形成的一一些原因因和机理理，并分分析了对对信用卡卡业务造造成风险险的一些些影响因因素，提提出了一一些比较较可靠的的管理策策略。比比如说美美国的

17、斯斯蒂格利利茨等人人提出，可可以更好好的应用用信息经经济学当当中的一一些理论论去分析析信用卡卡管理过过程当中中的风险险因素55。其实我我们所认认识到的的这种信信用卡业业务，在在很大程程度上也也是商业业银行为为个人消费费者所提提供的一一种非常常有效的的信贷业业务，只只是很多多相似业业务当中中的一种种而已，但是在在信用卡卡消费的的过程当当中，其其整个的的业务流程程很多人人并不是是完全了了解，因因此就可可能会出出现一定定的信息息不对称称现象，从而导导致更多多风险的发发生。Krepps(119822)通过过他的研研究则提提出了一一种相关关的博弈弈理论，即不完完全信息息重复博博弈理论论6。文章章指出应应

18、当建立立社会信信用体系系，详细细记载借借款人的的信用水水平及违违约记录录，利用用个人征征信声誉誉作用来来促进合合作均衡衡，实现现约束借借款人行行为的目目标。这这样一种种理论的提提出及不不断的应应用和改改进对于于整个信信用卡市市场朝着着更加良良好的方方向发展展是非常常有意义义的。Warnner(19883)等等人则通通过他们们长期的的研究之之后提出出了对信用用卡进行行一个相相应的生生命周期期管理这这样一种种全新的的理论。他的文文章当中中就指出出，对于于信用卡卡的各项项业务来说说，它在在发生相相应风险险的过程程当中一一般可以以分成三三个完全全不同的的阶段:第一个个阶段就就是在信信用卡发发行前；第二

19、个个阶段就就是信用用卡发行行的过程程；第三三个阶段段则是信信用卡发发行后用用户使用用的过程程，因此可可以按照照这样三三个不同同的阶段段来对信信用卡的的各种风风险进行行分阶段段的管理理7。通过过阶段划划分，实实现对不不同阶段段风险执执行不同同重点的的控制，使信用用卡业务务风险管管理更加加精准化化。Updeegraave(19887)通通过研究究影响信信用卡业业务风险险的因素素，得出出影响信信用卡业业务风险险因素主主要是信信用卡持持卡人的的月收入入、职业业、性别别以及年年龄88。在在这样一一个研究究的结论论基础上上，Auusubbel(19991)等等人在是是根据一一定的实实例对信信用卡在在整个使

20、使用过程程当中所所面临的的各种业业务风险险进行了了一个很很好的实实证研究究9。Schrreinner (20004)的研究究重点则则放在了了玻利维维亚银行行，通过过相应的的数据也也发现，对于女性性的信用卡卡使用者者来说，她们一一般不会会出现比比较高的的违约风风险，相相对于男男性来说说会比较较低，这这表明信信用卡风风险存在在性别差差异110。Edwwar etaal (20008)通过计计算负债债/收入的的比率及及花费大大约收入入的消费费者比率率的方法法，发现现贫穷家家庭更容容易陷入入信用卡卡债务的的困境中中，即低低收入者者信用卡卡更容易易逾期11。凯勒(220066)的研研究则是是基础理理论研

21、究究的现实实版。他他提出，在全球球经济一一体化的的大环境境下，商商业银行行产生的的信用卡卡业务风风险案例例需要在在宏观把把握的基基础上，再进行行针对性性的微观观分析，从而总总结出现现代信用用卡风险险管理的的共性和和特性，为进一一步研究究和控制制信用卡卡风险提提供现实实的理论论依据12。Nadiia MMasssoudd等人的的研究则则是从信信用卡是是否应该该设定相相应的惩惩罚费用用方面来来进行分分析，同同时对这这种惩罚罚费用会会在多大大程度上上影响其其风险进进行了研研究，最终的的结论就就是可以以通过采采用逾期期费用的的管理办办法来代代替其原原先所使使用的市市场利率率133。通过以上上对国外外学

22、者在在进行信信用卡风风险管理理所做出出的各项研究究的分析析就可以以发现，在国外外的学者者基本上上更加侧侧重的就就是通过过经济学学的角度度来探讨讨如何对对信用卡卡使用过过程当中中的风险险进行管管理和避避免，但是很很少有从从具体的的信用卡卡业务角角度来思思考的。1.2.2 国国内研究究文献综综述对于国内内的相关关研究来来看，基基本上包包括以下下的几个个方面:第一，对当前前信用卡卡发行和和使用过过程当中中的各种种业务风险险形成的的原因进行行分析；第第二对信信用卡在在使用过过程当中中所面临临的各种种风险所具具有的特特点进行行分类研研究；第第三，对对各种必必须有效效的管理理措施进进行探讨讨。王新新(19

23、998)在他的的文章当当中主要要是对信信用卡当当前所面面临的主主要风险险以及欺诈诈行为等等进行了了详细的的介绍。此后，宣章良良(20001)又对以以非法占占有为目目的的信信用卡诈诈骗以及及恶意透透支、牵牵连犯等等问题作作了一些些尝试性性地探索索，借此此对完善善立法提提出了一一些建议议144。胡蔚然(20005)指指出信用用卡作为为新兴的的金融产产品，不不能用传传统的营营销手段段一一针针对不同同类型的的客户采采用差异异性的营营销手段段。如信信用记录录良好的的持卡人人可以提提升审批批额度；相反则则降低额额度，以以防范潜潜在风险险155。钟加勇(20005)通通过他的的研究则则指出，随着当当前我国国

24、各个地地区的经经济发展展速度越越来越快快，人们的的生活水水平有了了很大提提高，因因此整体体的消费费理念也也有所改改变，因因此对于于信用卡卡的使用用也变得得越来越越频繁，因此各各个银行行的信用用卡业务务也出现现了暴涨涨的趋势势，并开开始流向向一些更更加中低低端的客户当中中，大量量商业银银行在审审核客户户办理信信用卡时时，不注注重客户户风险的的评估，只追求求发卡总总数量的的增加，重数量量轻质量量。但是是如果我我们仔细细分析的的话，这这些中低低端的客客户无论论是收入入水平，还是他他们的承承债能力力都存在在很大的的缺陷，而且这这样的一一类客户户在消费费的过程程当中也也往往是是不注意意控制的的，因此此就

25、很容容易产生生透支消消费的现现象，所以也也更有可可能产生生违约行行为，那那么，如如果这样样的客户户数量越越来越多多，就必必然会大大大的增增加信用用卡使用用过程当当中的业业务风险险概率116。按照这这样的一一种情况况，他在文文章当中中就建议议可以通通过一种种更加完完善的社社会征信信体系来来对每个个人的信信用水平平进行管管理，可以通通过三个个不同的的维度来来对该体体系进行行完善。首先是是建立行行业征信信系统，收集以以行业为为数据积积累基础础的数据据。其次次是建立立地区征征信系统统，负责责收集以以地域界界限来作作为数据据积累基基础的数数据。最最后就是是根据各各种不同同的信息息和数据据来最终终生成一个

26、个相应的的联合征征信系统统177。吴摘，蒋蒋鹏（220100）在论我国国商业银银行的信信用卡风风险管理理中介介绍了信信用卡欺欺诈风险险的来源源:商家家，持卡卡人，商商业银行行和第三三方，具具体分析析了欺诈诈风险的的表现形形式及其其形成的的原因，并提出出了加强强信用卡卡风险管管理的对对策，应应该着力力于个人人征信体体系的建建立，社社会防范范力量的的统一以以及法律律支持体体系的完完备118。杨德忠(20110)在在他的研研究文章章当中则则比较全全面的对对当前我我国各个个地区信信用卡套套现情况况进行了了分析，主要原原因在于于:一是是打击力力度不足足，虽然然国内立立法与信信用卡业业务相关关的很多多，但

27、不不存在专专门的套套现罪名名，且制制裁也十十分有限限；二是是商户准准入偏松松，对于于商户提提交的资资料质量量缺乏有有力的核核查手段段及后续续跟踪；三是银银行间恶恶意竞争争，在利利益驱动动下银行行重数量量轻质量量，标准准降低，管理流流于形式式；四是是银行间间信息共共享不足足，出现现多头授授信，一一人多卡卡，额度度超限，且部分分银行异异常行为为预警监监测系统统不完善善；五是是有关部部门对套套现的广广告宣传传把控不不严，在在某种程程度上助助长歪风风邪气19。董桥梁，杨年（20114）则则从网络络信用卡卡欺诈的的角度提提出防范范对策，他指出出随着我我国金融融信息化化建设的的进展，消费者者对网络络信用卡

28、卡应用的的需求在在最近几几年内快快速地增增长，但但是该领领域存在在许多信信用卡欺欺诈行为为200。高晶晶（20115）通过她她的研究究则认为为，对于于银行提提供给客客户的信信用卡业业务来说说，虽然然可能会会给他们们带来一一定的收收益，但但是也必必然会在在这项业业务当中中面临更更高的风风险，而且还还针对信信用卡在在使用过过程当中中，对各各种风险险问题进进行了比比较详细细的识别别，然后后按照国国外一些些专家所所提出的的评分模模型对各各个风险险的程度度进行了衡量，借以从从获取客客户，管管理现有有客户和和催收欠欠款三个个方面提提出有效效的信用用卡信用用风险管管理方法法211。李斐(220155)卡风风

29、险中的的套现风风险进行行了深入入探讨，批出套套现现象象的存在在有其存存在的必必然，对对信用同同时还指指出套现现行为对对持卡人人、商户户、银行行以及国国家都构构成极大大的危害害222。最最后，提提出解决决措施:从法律律层面来来讲，应应该完善善立法；从措施施层面讲讲，应该该加强合合作严格格管理；从银行行方面看看，一旦旦界定行行为、就就要严惩惩不待。归纳起来来，国内内学者对对信用卡卡风险管管理的研研究文献献主要分分为两个个具有内内在联系系的方向向，一个个是偏重重于对现现实情况况的分析析，应用用经济学学理论加加以分析析，理论论推导出出合适的的制度设设计来完完善风险险管理，另一个个是专注注于技术术设计，

30、综合运运用经济济学、信信息学、管理学学、数学学、计算算机科学学等多领领域多方方法，通通过开发发和实施施具体技技术来控控制风险险。但我们也也要看到到，国内内信用卡卡风险管管理的理理论研讨讨虽有成成就，但但还是滞滞后于实实践的快快速发展展，既表表现为不不能反应应现实的的需要，又表现现为丧失失了改进进信用卡卡风险管管理的理理论先导导作用。除了整整体性落落后外，研究还还表现出出以下几几个问题题: 一、偏偏重于信信用卡风风险管理理的某个个细分领领域、缺缺乏整体体格局和和宏观视视野的研研究成果果，能够够把风险险管理理理论全面面化、系系统化。二、理论论探讨多多借鉴发发达国家家的既有有研究成成果，在在引进先先

31、进知识识和工具具不注重重将其和和国内现现实情况况相结合合的，应应该说，信用卡卡的使用用和风险险管理和和一国的的国民性性、风俗俗消费习习惯等要要素是紧紧密相连连的，脱脱离现实实的纯技技术研究究是无法法成功的的。三、在多多学科交交叉研究究方面还还是缺乏乏突破性性进展，缺少具具有份量量的理论论成果，各个专专业人员员还是各各事其政政，这多多少要归归因于第第一个问问题所述述的整体体性匮乏乏。而且且这不仅仅是学界界的问题题，还是是信用卡卡业内存存在的问问题223。1.3 研究目目的与内内容1.3.1研究究目的银行的信信用卡业业务已经经成为其其所有各各项业务务当中的的一个非非常的重重要的组成部部分，而而且从

32、实实际的情情况来看看，银行行通过信信用卡的的各项业业务也能能够得到到非常丰丰厚的利利润，尤尤其是对对于中间间业务收收入来说说相对较较高。国国内商业业银行虽虽然采取取了信用用卡业务务风险管管理措施施，但信信用卡风风险仍然然是层出出不穷。因此，对商业业银行而而言，如如果信用用卡业务务风险管管理不当当，那么么不仅不不会盈利利，反而而会成为为利润短短板。因此，我我国商业业银行只只有积极极的借鉴鉴国外同同行的风风险管理理经验，密切联联系我国国国情实实际，才才能达到到稳健经经营、稳稳定增长长的目标标与任务务。总之之，如果果想要在在信用卡卡业务不不断发展展壮大的的同时还还能够解解决其中中所存在在的一些些风险

33、问问题，首首先就需需要我们们对其中中的各个个风险进进行比较较详细的的研究。通过对对信用卡卡业务风风险进行行识别、度量、监控、管理的的研究，并据此此提出可可行的风风险管理理对策建建议，这这样就可可以进一一步的促促进该行行完善其整整个的信信用卡业业务方面面的风险险监控以以及管理理体系。这就是是本文的的选题目目的所在在。1.3.2研究究内容 本文的主主要研究究内容就就是对GG银行招招远支行行在从事事相应的的信用卡卡服务过过程当中中的风险险管理，以此也也延伸到到该银行行对日常常的商业业银行系系统的整整体风险险管理，通过其其中的各各种理论论研究，将这些些理论和和实证研研究相结结合，从而为为该行提提出了一

34、一些具有有针对性性的关于于信用卡卡业务当当中风险险管理的的措施，希望可可以给他他们提供供相应的的参考和和借鉴。本次研研究的主主要内容容包括对对相关理理论进行行分析和和对实际际案例进行行 研究究两个方方面。 1.理理论研究究首先根据据国内外外相关学学者所取取得的研研究成果果进行了了综述，对对他们所所提出的的各种关关于商业业银行的的风险管管理措施施等进行行了总结结，尤其其是对国国外所采采取的一一些具体体风险管管理措施施进行了了比较详详细的分分析，找找出其中中可被借借鉴的地地方，同同时也指指出了当当中的一一些问题题。 2.案案例分析析通过对各各种相关关理论的的分析，结合本本次的研研究对象象GG银行招

35、招远支行行在发展展其信用用卡业务务过程当当中的一一些具体体措施，分析了了相应的的风险管管理概况况，同时时还根据据各种相相关的数数据对其其风险进进行了定定量分析析。通过过对国内内外已经经存在的的一些有有效经验验进行借借鉴，对对一些比比较典型型的风险险管理体体系进行行了评估估，而且且还对他他们在评评估过程程当中所所建立的的相应指指标体系系进行了了分析，研究其其主要的的构建思思路和方法等，同时结合合当前该该行在信信用卡业业务方面面的主要要现状和问问题等，找出问问题之所所以发生生的主要要原因，确定出出该行在在相关业业务发展展过程中中的风险险管理目目标和思路，最后还还有针对对性的提提出了该该行在信信用卡

36、业业务发展展过程中中的一些些对风险险管理的的优化措措施。本文以GG银行招招远支行行为研究究对象，结合我我国商业业银行信信用卡业业务风险险管理理理论的研研究基础础，对GG银行招招远支行行信用风风险管理理进行了了探讨，在分析析的过程程中即采采用了定定性分析析的方法法，同时时也结合合了定量量分析的的方法，主要是是对该银银行在信信用卡业业务发展展过程中中的风险险管理水平平进行了了比较有有针对性性的分析析，而且且通过和国外已经经相对比比较成熟熟的一些些风险管管理方面面的经验验相互比较较，也更更加有针针对性的的找到当前前该银行行在进行行风险管管理过程程当中存存在的一一些不足足，对GG银行招招远支行行信用卡

37、卡风险管管理存在在的问题题提出一一定的对对策和建建议。本本文在研研究的过过程中主主要通过过以下的的六个不同同章节来进进行论述述。 第1章章绪论，对本文文的研究究背景、研究目目的和研研究意义义进行了了介绍，阐述了了国内外外在信用用风险领领域的研研究动态态，对论论文研究究内容和和方法做做了简单单介绍。 第2章章的主要要内容是是对当前我我国各个个商业银银行在对对其信用用卡业务务进行相相应风险险管理过程程当中所所采用的的主要理理论做出出了简单单概述，同时也也介绍了了关于信信用卡发发展过程程当中的的各种风风险及特点，对对国外发发达国家家已经取取得的一一些先进进经验也也进行了了介绍。 第3章章的主要要内容

38、则则是对当当前G银银行招远远支行在在开展各各种各样样的信用用卡业务务过程当当中，所所面临的的一些主主要风险险因素进进行了介介绍，并并对其对对这些风风险进行行管理的现状做出出分析,从而找找到其中中存在的的问题。第4章的的主要内内容则是是介绍了了该行在在对信用用卡业务务发展过过程当中中的各种种风险因因素是如如何进行行识别的。通过过对信用用卡发行行前、发发行中、发行后后不同风风险类型型进行梳梳理，归归纳出信信用卡业业务风险险因素。 第5章章是运用用层次分分析法，模糊综综合分析析法，对对G银行行招远支支行信用用卡业务务风险进进行实证证分析。 第6章章是基于于以上的的分析GG银行招招远支行行信用卡卡业务

39、风风险管理理，提出出优化信信用卡业业务风险险管理的的对策及及建议。第7章结结论与展展望。总总结归纳纳出本论论文的最最终结论论，指出出自己研研究工作作的不足足，同时时展望信信用卡业业务风险险管理的的研究方方向。1.4 研究方方法与论论文框架架1.4.1研究究方法本文在研研究的过过程当中中所采用用的主要要方法就就是一般般分析和和具体的的案例研研究相互互结合，将将其中涉涉及到的的各项理理论和实际分分析相互互结合，整个研研究过程程当中通通过循序序渐进的的方式，总结了了信用卡卡业务在在发展过过程当中中所面临临的各种种问题，并根据据这些问问题提出出了一些些比较有有效地对对策和建议。本文全全面系统统的介绍绍

40、了我国国信用卡卡风险管管理的现现状，并并对风险险管理策策略作了了理论探探讨。从从研究的的实际内内容和特特点出发发，主要要采用了了以下几几种研究究方法:第一，文文献分析析法在寻找文文献的过过程当中中，充分分的利用用了图书书馆以及及网上的的资料，通过对对各种相相关文献献的查询询和查阅阅，对各各个学者者的观点点进行了了比较系系统的分分析和整理，并在这这些观点点当中找找出信用用卡业务务风险的的本质属属性。第二，实实证分析析法本文运用用实证分分析法研研究，通通过层次次分析法法和模糊糊综合评评价法对对G银行行招远市市支行信信用卡业业务风险险水平进进行评价价，剖析析其存在在的问题题，并在在此基础础上提出出对

41、策及及建议。第三，定定性分析析法在进行定定性分析析的过程程当中，很好的的利用了了归纳和和演绎方方法，对对整体的的研究内内容进行行了比较较系统的的分析和综合，而且对对我们在在文献检检索过程程当中所所获得的的一些有有效材料料进行了了相应的的加工和处处理，对对行业及及风险管管理现状状作出分分类总结结，得出出其一致致性和规规律性，在类别别及其特特征的基基础上，相应的的提出合合适的工工具、方方法和制制度设计计来提高高信用卡卡业务的的风险管管理水平平。第四，归归纳分析析法通过对大大量文献献资料和和实证分分析结果果进行分分析归纳纳，得出出最终结结论并提提出对我我国未来来信用卡卡业务风风险控制制方面的的建议。

42、1.4.1论文文框架G银行招远支行信用卡业务风险管理现状绪 论信用卡业务概况信用卡业务风险管理现状信用卡业务风险管理存在的问题G银行招远市支行信用卡业务风险因素的识别发行后风险因素分析风险类型分析发行中风险因素分析发行前风险因素分析G银行招远支行信用卡业务风险的评估评估结果分析风险评估模型的选择指标的选取G银行招远市支行信用卡业务风险控制优化措施发行后风险监控发行中风险管控发行前风险预防结论及展望图1-11本文研研究思路路Figuure 1-1 rreseearcch iideaas2 商业业银行信信用卡风风险管理理理论概概述2.1 信用卡卡风险管管理的基基本概念念2.1.1信用用卡的概概念信

43、用卡是是指银行行根据个个人、企企业的信信用情况况，对信信用良好好的个人人或企业业，用于于在指定定场所和和指定商商家进行行消费，或在特特定银行行间进行行存取款款业务的的一种银银行卡。随着当前前各大商商业银行行越来越越重视对对于信用用卡业务务的发展展，在短短短的几年年当中已已经发行行了各种种不同类类型的信信用卡，而且这这些信用用卡基本本上都可可以在不不同的情情况下适适用，更更加具有有针对性性。就我国国国内各大银银行所发发行的信信用卡来来说，基基本上可可以被分分为两个个不同的的类别：一种是是准贷记记卡；另另外一种种则是贷贷记卡。那么，对于准准贷记卡卡来说，它指的的就是那那种可以以先在里面面进行存存款

44、之后后再消费费的一种种信用卡卡，而且也也可以进进行小额额的透支支；贷记记卡则与与国外的的信用卡卡相似，是指银银行对信信用良好好的个人人以及单单位授予予的具有有一定信信用额度度的银行行卡225。持卡卡人可在在规定信信用额度度内通过过使用该该卡进行行消费或或取现。这种贷贷记卡，就是我我们现实实中所说说的信用用卡，也也是本论论文研究究的对象象。它不不仅具有有循环消消费功能能，而且且在申办办过程中中持卡人人不需要要出具抵抵押，也也不需要要提供担担保，但但持卡人人将钱存存入此卡卡时，该该卡并不不计算存存款利息息。同时时，通过过透支信信用而进进行取现现消费时时，需要要支付一一定的手手续费。另外，持卡人人使

45、用该该卡进行行刷卡消消费以后后，享有有一定时时间的免免息还款款期。2.1.2 信信用卡风风险管理理的概念念信用卡风风险，是是指信用用卡持卡卡人、特特约商户户、发卡卡银行等等在申领领、使用用、管理理与维护护信用卡卡过程中中，因发发生违规规、非法法操作等等不良情情况带来来的经济济损失和和负面影影响。这这对信用用卡业务务的健康康发展产产生极大大的妨害害作用26。风险管理理(Riisk Mannageemennt)又又称为危危机管理理，是对对风险进进行定义义、测量量、评估估和提出出应对风风险策略略的一项项管理活活动227。全面风险险管理(Entterpprisse wwidee Riisk Manna

46、geemennt,EERM)这一概概念最初初是由CCOSOO(Thhe CCommmitttee of Spoonsoorinng OOrgaanizzatiionss off Thhe NNatiionaal CCommmisssionn off FrraudduleentFFinaanciial Repporttingg，它将将整个机机构的各各类风险险集中起起来进行行统一的的管理并并且对整整个机构构内在的的各个层层级风险险也一并并进行统统筹管理理28。银行行业信用用卡业务务全面风风险管理理不仅要要考虑银银行信贷贷业务的的固有风风险，还还要综合合考量贯贯穿信用用卡发行行前、发发行中以以及信用

47、用卡的使使用过程程各个不不同的阶阶段都会会由于各各种原因因而产生生相应的的风险。信用卡风风险管理理就是指指发卡银银行正确确识别、评估与与量化信信用卡的的各种风风险因素素，综合合采用多多种风险险管理方方法，合合理减少少信用卡卡风险业业已或即即将造成成的经济济损失，并规范范信用卡卡业务正正常经营营的过程程。管理理风险并并不是阻阻碍信用用卡业务务发展，而是为为信用卡卡业务发发展，提提供积极极稳定可可持续的的保障作作用，以以实现银银行收益益的最大大化，或或者是在在收益确确定的前前提下，追逐风风险最小小化的行行为229。信用用卡业务务风险管管理的关关键在于于事前管管理，将将可能出出现的危危机，防防范在前前。它所所具有的的这样一一种属性性就和我我们之前前所提到到的成本本管理、危机管管理等有有很大的的区别，因此，我们在在进行商商业银行行的信用用卡业务务风险管管理的时时候，往往往会面面临更多多更大的的困难，同同时其管管理过程程当中的的不确定定性也会会进一步步的增加加。通过过信用卡卡业务风风险管理理来实现现盈利的的方式，在于权权衡风险险和收益益的比重重，而不不仅仅是是单方面面的规避避风险。信用卡卡业务中中各利益益主体要要通过积积极主动动的管理理，建立立以信用用等级评评定制度度和风险险控制标标准体系系为核心心，以全全面风险险管理理理念