信用卡业务风险管理与对策.docx

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1、摘要建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管理与对对策摘要随着我国国经济的的迅猛发发展以及及经济全全球化的的不断深深入,国国内商业业银行之之间的竞争愈愈加激烈烈，建设设银行信信用卡业业务作为为国有银银行重点点中间业业务收入入之一，其快速速的发展展亦越来来越引起起业界的的重点关关注。而而建行河河南分行行信用卡卡业务每每年都以以数倍的的速度增增长，与与此同时时，其风风险问题题也露出出水面，该信用用卡业务务风险的的监控管管理还远远远滞后后于信用用卡业务务发展的的规模和和速度，信用卡卡风险业业务的监监控管理理仍然属属于传统统的模式式和初级级阶段，在信用用卡业务务风险管管理方面面仍然存存在很多多的问题题

2、。本文研究究内容主主要分五五大章节节。第一一章，绪绪论。从从选题的的背景及及意义出出发通过过研究文文献综述述，引出出研究内内容和方方法，达达到本文文创新之之特点。第二章章，建设设银行河河南分行行信用卡卡业务风风险管理理现状分分析，包包括风险险管理架架构和面面临的主主要风险险。第三三章，发发达国家家著名银银行信用用卡风险险管理的的经验借借鉴。第第四章，通过借借鉴发达达国家著著名银行行信用卡卡风险管管理经验验给予建建行河南南分行信信用卡业业务风险险管理指指导对策策，以及及文献分分析与实实际相结结合得出出提高建建行河南南分行信信用卡风风险管理理水平的的对策。第五章章，结论论与展望望。本文通过过文献分

3、分析、理理论与实实际相结结合等方方法，对对建设银银行河南南分行信信用卡业业务风险险管理现现状及存存在的问问题进行行分析和和研究，并借鉴鉴世界发发达国家家信用卡卡业务风风险管理理先进经经验，对对建设银银行河南南分行信信用卡业业务风险险管理体体系提出出解决对对策。关键词: 建设设银行河河南分行行信用卡卡业务 风险管理理II第四章某著名商业银行信用卡风险管理的经验借鉴AbsttracctWithh thhe rrapiid ddeveeloppmennt oof CChinnass ecconoomy andd thhe ddeeppeniing of ecoonommic glooballizaa

4、tioon, Connstrructtionn Baank creeditt caard bussineess as onee off thhe kkey staate-ownned bannkinng iinteermeediaary bussineess inccomee, IIts rappid devveloopmeent hass allso aroouseed tthe inddusttrys ffocuus. Thee Heenann Brrancch oof CChinna CConsstruuctiion Bannk ccreddit carrd bbusiinesss ee

5、verry yyearr too seeverral timmes thee raate of groowthh. aat tthe samme ttimee, IIts rissk pprobblemm allso surrfacced. Thhe ccreddit carrd bbusiinesss rriskk moonittoriing andd maanaggemeent is farr beehinnd tthe creeditt caard bussineess devveloopmeent scaale andd sppeedd. TThe monnitoorinng aand

6、 mannageemennt oof tthe creeditt caard rissk bbusiinesss sstilll bbeloongss too thhe ttradditiionaal mmodee annd tthe iniitiaal sstagge. Theere aree sttilll maany proobleems in creeditt caard bussineess rissk mmanaagemmentt.Thiss paaperr iss diividded intto ffivee chhaptterss. CChappterr Onne IIntrr

7、oduuctiion. Frrom thee baackggrouund andd siigniificcancce oof tthe toppic andd thhrouugh thee liiterratuure revvieww, lleadd too thhe RReseearcch cconttentt annd mmethhodss. CChappterr twwo. Anaalyssis on thee Cuurreent Sittuattionn off Crrediit CCardd Buusinnesss Riisk Mannageemennt oof CConsstruu

8、ctiion Bannk HHenaan BBrannch. Inncluudinng tthe rissk mmanaagemmentt frrameeworrk aand thee maain rissks. thhirdd chhaptter. Exxperrienncess off Riisk Mannageemennt oof FFamoous Bannk CCreddit Carrds in Devveloopedd Coounttriees. Chaapteer FFourr. CCreddit Rissk MManaagemmentt off Heenann Brrancch

9、oof CCCB hellpedd byy Crrediit RRiskk Maanaggemeent Expperiiencces of Fammouss Baankss inn Deevellopeed CCounntriies. Ass weell as thee coombiinattionn off liiterratuure anaalyssis andd prractticee too geet tthe couunteermeeasuuress too immproove thee crrediit ccardd riisk mannageemennt lleveel oof

10、CCCB Hennan Braanchh. cchappterr Fiive. Cooncllusiion andd Ouutloook.Thiss paaperr annalyyzess thhe lliteeratturee. AAnallyzees aand stuudiees tthe creeditt caard bussineess rissk mmanaagemmentt prreseent sittuattionn annd tthe exiistiing proobleem oof HHenaan BBrannch of Chiina Connstrructtionn Baa

11、nk. Drraw lesssonns ffromm thhe ddeveelopped couuntrriess crrediit ccardd buusinnesss riisk mannageemennt aadvaanceed eexpeerieencee. Thiis ppapeer pputss foorwaard somme ccounnterrmeaasurres to thee crrediit ccardd buusinnesss riisk mannageemennt ssysttem of Hennan Braanchh off Chhinaa Coonsttrucct

12、ioon BBankk.Keywwordds:ChiinaCConsstruuctiionBBankk; CCreddit carrd rriskk; vventturee maanaggemeent第一章 绪论目录第一章绪绪论1第一节选选题的背背景及意意义1第二节研研究文献献综述第三节 研究方方法与内内容6第三节论论文特色色及创新新7第二章建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理的现状分析析8第一节河河南分行行信用卡卡业务基基本情况况8第二节河河南分行行信用卡卡风险管管理架构构12第三节河河南分行行信用卡卡管理面面临的主主要风险险14第四节河河南分行行信用卡卡业务风险险管理存存在的问问

13、题155第五节河河南分行行信用卡卡业务风险险管理存存在问题题的原因因17第三章发发达国家家商业银银行信用用卡业务务风险管管理的经经验借鉴鉴30第一节 美国商商业银行行信用卡卡业务风风险管理理经验331第二节德德国商业银银行信用用卡业务务风险管管理经验验第三节 发达国国家商业业银行信信用卡业业务风险险管理给给我们的的启示332第四章建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理体系系的完善善对策228第一节提提高相关关利益主主体的风风险防范范意识228第二节加加强对特特约商户户的管理理29第三节制制定适合合的信用用卡风险险政策330第四节建建立完善善的风险险预防、监控和和处理体体系311第五节健

14、健全信用用卡业务务的法律律保障332第六节完完善社会会信用体体系建设设，实现现信用卡卡风险信信息共享享35第七节强强化信用用卡风险险管理技技术366第八节提提高持卡卡人用卡卡风险意意识377第五章结结论与展展望399参考文献献40致谢4222第一章绪绪论第一节选选题的背背景及意意义在当今世世界经济济全球化化、一体体化的发发展环境境下，信用卡卡业务作为为推动我我国经济济发展的的一个重重要发展展方向，其进展势势头不可可阻挡，同时，经济的的多边性性和复杂性性也给信信用卡的的风险管管理带来来了不同同程度的的机遇和和挑战。花旗集集团亚太太区的前主管管史蒂芬芬隆恩恩曾经对信用用卡业这这样评价价道:信用卡卡

15、业务有有很大的的风险，在任何何一个国国家,无担保保的放款款都是很很危险的的。而在中国国，信用卡卡业务依依然是一一个未经经检验、尚未成成熟的金金融产品品。在发达达国家银银行中主主要的中中间业务务和利润润来源之之一就是是信用卡卡业务，其丰厚厚的利润润给银行行机构带带来很大大的收益益和效益益支持，虽然，我国信信用卡业业务已慢慢慢走向向发展阶阶段，但是由于于其风险险管理的的滞后和和不足，相比较较信用卡卡业务方方面，其其风险管管理还远远远滞后后于业务务的发展。信用卡卡业务相相对于银银行传统统业务有有相对较较低的成成本以及及相对较较高的透透支利率率，这样可以以为银行行机构带来来很大的收收益率。然而高高利润

16、对对应高风风险，又由于于信用卡卡业务本本身的无担保保、无计划性性等特性性，决定定了信用用卡业务务是一种种风险程程度较高高的银行行中间业务务。之所以信信用卡业业务是一一项风险险较高的的金融业务务，是由于于信用卡卡业务本本身无担担保、小小额循环环消费的的产品特特性所决定的的。并且信用用卡是一一项收益益率较高高的金融融产品，包括信信用卡年年费、超超期滞纳纳金、商商户回佣佣金以及及取现的的手续费费等等，已经成成为金融融机构中中间业务务收入的的主要来来源，其其收益也也高于其其他的传传统银行行业务。在西方方金融发发达国家家，信用卡卡业务成成为许多多金融机机构的主主要业务务和利润来来源，其利润润已经达达到机

17、构构总利润润的三成成之高，如美国国的一些些银行和和公司：其花旗旗银行信信用卡利利润占银行总总业务收收入的一一半之多多，运通公公司的运运通卡业业务利润润更高，已达到到公司全全部利润润的七成成之多。因此，高收益益的诱因因促使信用用卡业务务走向了了一个追追求快速速发展的的步伐，也从另另一层面面不可替替代的带带动了银银行其他他业务和和利润收收入的增增长。目前，我我国信用用卡市场场仍然处于初级级发展阶阶段，信用卡卡带来的的广阔的的发展前前景主要要表现在在其巨大大的盈利空空间, 特别在20006年信信用卡业业务全面面对开放放走向国国际, 世界经经济上国国内外各各大商业业银行的的竞争也也日趋激激烈。我我国信

18、用用卡业务务所面临临的问题题也随之之而来，其主要要是国内内各商业业银行之之间其信信用卡占占比的强强烈竞争争以及信信用卡使使用率未未达到预预期目标标，而造造成银行行实际盈盈利不高高；再者者还要面面临国外外其他金金融机构构的挑战战和竞争争，主要要体现在在外资银银行多年年的丰富富经验和和强势的业务竞争争。从20003年以以来，我我国信用用卡市场场进入了了规模化化的发展阶段段，并经历了了“跑马圈圈地”式的发发展阶段段后,近几年年已日趋趋成熟，从发卡卡规模来来看，目目前国内内绝大部部分信用用卡银行行的发卡卡规模都都超过了了 10000 万张,远远超超过国外外信用卡卡银行实现现规模经经营所需需的 5500

19、 万张的的门槛。信用卡卡市场行行为的具具体表现现如下：法制体体系逐步步完善，各发卡卡机构对对发展策策略的进进一步调调整，由对信信用卡发发卡从量量的要求求到质的的改善，尤其是是对信用用卡服务务以及优优惠策略略的转变变。目前前已形成成具有显显著特点点的的信信用卡市市场，例例如：商商场分期期贷款、电商平平台分期期贷款、汽车分分期贷款款、信用用卡循环环贷款等等各类信信用卡创创新产品品的规模，在整体体信用卡卡贷款中中占据相相当大比比重，和和国外信信用卡市市场特点点存在差异异明显。随着改革革开放以以来中国国经济的的对外开开放和迅迅速发展展，我国国的金融融市场也也有了新新的发展展动力，人们的的消费需需求和消

20、消费观念念也发生生了很大大转变，慢慢接接收和融融入西方方国家的的超前消消费观念念，而信信用卡业业务正式式体现这这种超前前消费观观念的很很好介质质和有利利工具。再加之之我国商商业银行行传统存存贷款的的资产业业务竞争争逐渐减减少 ,商业银银行不得得不引进进新兴业业务，转转型信用用卡市场场，也即即是把业业务重心心倾向于于新兴的的高科技技金融产产品信用卡卡业务。另外，我国商商业银行行总的信信用卡发发卡量每每年以很很高的速速度增长长，截至到20114年末末，我国人均均拥有信信用卡00.299张，信用卡卡授信总总额度为为4.557万亿亿元，信用卡卡平均授授信额度度为 11.177万元11。然而，于我国信信

21、用卡业业务起步步尚晚，而且还未形成较完完善的体体系和管管理制度度，业务量和和规模虽虽然突飞飞猛进的的发展，即便为为银行带带来了丰丰厚的利利润，但同时时也伴随随着巨大大的风险险问题，对我国金金融业和和国民经经济的稳稳定发展展产生了了不小的的影响。我国信用用卡市场场的盈利利能与西西方发达达国家相相差较远远，但交交易流量量比较稳定定、坏账账率比较较低，本本文旨在在研究信信用卡业业务市场场的主体体人群及及其风险险状况等等一系列列问题，信用卡卡的风险险与什么么社会经经济生活活有何种种关系，究竟是是什么人人群在使使用信用用卡，再再为银行行提供大大量的中中间业务务收入，信用卡卡不良贷贷款的形形成到底底与什么

22、么经济指指标有较较大关联联。本文文将通过过一系列列的研究究，揭示示信用卡卡不良贷贷款与社社会经济济生活的的关系，通过一一系列对对策、建建议帮助助建行河河南分行行提升信信用卡业业务的风风险管理理水平。风险可以以规避，但不能能消除，也即是是说零风风险的现现象是不不存在的的，而风风险管理理的目标标是在可可接受的的风险水水平下实实现收益益最大化化，我国各商商业银行行目前均均在风险险管理的的工作上上，积极极面对，接受挑挑战，在不断断的提高高自身风风险管理理水平，使其降降低到最最小范围围，这样样才能不不断发展展信用卡卡业务的的规模，最终取得得更高的的收益率率，并获获得最大大价值的的风险回回报，这这也是我我

23、国各商商业银行行长期且且可持续续发展的的目标和和方向。对信用卡卡风险管管理中，风险控控制是不不可避免免的重要要环节，而内部部控制制制度是整整个信用用卡业务务风险管管理的出出发点，也是重重要环节节之一，贯穿于于整个风风险管理理所有环环节，不不仅具有有权威性性，而且且起到防防患于未未然的作作用。但是，目前我我国的信信用卡风风险内控控制度还还不够健健全和完完善，要想在在此有进进一步的的提升和和发展，其关键还在于业业务操作作流程的的的模式式化、智智能化，尽可能能的采用用无纸化化办公，以提高高从业人人员的工工作效率率，提升升客户的的服务满满意度，实现银银行信用用卡业务务的最大大收益。此外，建立健健全的信

24、用卡卡法律、法规以以及风险险约束机机制，推行责责任一对对一制度度，明确确整个业业务流程程中权责责利的关系，加强对对客户信信息的整整合与运运用，建立统统一的客客户信息息管理系系统，这这要求信信息录入入真实准准确，以以确保客客户原始始信息得得到更系系统、更更全面的的掌握并给给后期的的研究提提供依据据和数据据资料。通过加强强客户信信息数据据分析并并保留有有效信息息，再针对对客户的使用习习惯，定定制业务务产品，以增加加业务竞争争优势，并在此此基础上上获取更更大的利利润。另另外，借鉴国外外先进的的的风险险管理评估估模式，在充分分学习国国外相关关经验的的基础上上不断探探索、完完善、创创新，为我国国信用卡卡

25、业务风风险的管管理工作作提供有有力支持持，降低低风险比比率。第二节研研究文献献综述一国外外研究情情况国外发达达国家对对信用卡卡业务风风险管理理的研究究主要是是从经济济学的角角度出发发，针对对于信用用卡风险险的形成成机理、管理策策略、影影响因素素等等一一系列问问题进行行探究。对信用用卡风险险的理论论研究最最早是一一篇很有有影响力力的文章章引起大大家的注注意，此此文名为为不完完全信息息市场中中的信贷贷配给，是SStigglitts aand Weiiss,19881，当时在美国经经济评论论上发发表。该理论论从信息结结构角度度出发，全面系系统地对对信贷配配给现象象进行了了详细分析析，对不不完全信信息

26、下逆逆向选择择能导致致作为长长期均衡衡现象存存在的信信贷配给给做了经经典性的的证明，同时提出出了一系系列方法法和理论论来论证证此观点点。也就是是说在正正常的信信贷市场场中，存存在的信信息不对对称的主主体是银银行和借借款者之间。因因而，在在此恶性性循环环环境下，加之利利率已经经提高到到一定限限度，逆逆向选择择的现象象就不可可避免的的重复发发生。另另外一部部分国外外学者，如巴克克斯特(19883)，从信用用卡风险险的影响响因素出出发并进进行了有有力分析析，他指指出有七七个因素素是发卡卡银行最最为关注注的，分分别是借借款者与与其他债债权人的的关系、职业、年收入入、居住住与工作作时间的的长度、住宅所所

27、有权、是否有有支票或或存款账账户，以以及项目目的负债债收入比比率。随随着信用用卡业务务的发展展，信用用卡风险险的特征征和风险影影响因素素也在处处于一个个动态的的不断变化化之中。本斯特特和赫尔尔维格（19887）在Stiigliits andd Weeisss的研究究基础上上，对巴克斯斯特的研研究进行行了适当当的拓展展，他认认为借款款者拥有有自己用用贷风险险程度和和能否按按期还贷贷的私人人信息，借款者者如果不不对银行行如实报报告其贷贷款投资资的情况况，银行行在面对对按期还还款不同同的众多多借款者者时，难难以从借借款者过过去的违违约情况况、资产产状况和和贷款用用途的资资料中，在事先先就确定定借款者

28、者的违约约风险；贷款事事后，银银行无法法完全控控制借款款者的用用贷和还还贷行为为，借款款者有可可能采取取风险行行动，银银行面临临着违约约的贷款款风险，银行的的预期利利润率不不仅取决决于贷款款利率，而且取取决于贷贷款风险险的大小小，如果贷贷款风险险独立于于利率，在贷款款需求大大于贷款款供给时时，银行行高利率率可以增增加利润润，信贷贷配给不不会出现现，但是当当银行不不能观察察到借款款者的投投资行为为时，提提高利率率反而会会使低风风险者退退出信贷贷市场（逆向选选择行为为）；或或者诱使使借款者者选择风风险更高高的项目目进行投投资（道道德风险险行为），从而而使银行行贷款的的平均风风险上升升，预期期收益降

29、降低22。Stigglitts aand Weiiss主主要针对对信贷市市场上风风险的形形成机理理进行了了一系列列的分析析和阐述述，而另外外两位学学者Daaviddsonn. R和当代金金融发展展理论奠奠基人RRonaald I. Mckkinnnon，构建了了不完全全信息重重复博弈弈框架，并在此此基础上上提出了了信用卡卡风险管管理的应应对策略略这一理理论给后后期的信信用卡业业务市场场以方向向性的指指导33。两两位学者者提出了了“客户信信号”这一概概念，并并指出它它的总要要性，提提出声誉誉对银行行之间的的合作均均衡具有有正向作作用，因因而建议议信用卡卡市场建建立声誉誉机制，并建立立银行与与客户

30、间间长期的的互利合合作关系系，银行行可以通通过客户户的信号号显示来来实行一系系列的个个性化、差异化化的信贷贷额度和和利率，提高信信用卡市市场的丰丰富性和和完整性性4。Hunng-JJen Wanng是支支持以上上两位学学者观点点的另一一研究者者，他比比较赞同同在信息息不对称称的情况况下，声声誉对激激励机制制的重要要作用，另外他他在此基基础上将将契约执执行成本本因素纳纳入研究究范围，在此领领域的研研究又推推进一步步。国外学者者对信用用卡风险险管理的的研究主主要从经经济学机机理的角角度探讨讨问题，此方面面的文献献给我们们的研究究和参考考还相对对较少，可参考考度存在在一定的的局限性性。而研究成成果的

31、理理论性较较强，与与实践的的结合性性存在一一定的偏偏差，所以，在此方方面还需需要我们们结合实实践，参参考过去去的相关关理论，将两者者结合起起来，才才能进一一步得到到考究和和发展。二.国内内研究情情况与国外学学者针对对信用卡卡风险研研究相比比较，我我国经济济学方面面的学者者研究内容容，主要要体现在在以下几几点：信用卡卡风险的的特点和和类型研研究、信信用卡风风险成因因分析、信用卡卡风险管管理对策策研究。我国学学者魏鹏鹏认为信信用卡业业务的风风险主要要体现在在：风险险分布遵遵循“大数定定律”，进一步步详细解解释就是是说而风风险居持持卡客户户才是银银行利润润的主要要来源，而高风风险和低低风险持持卡客户

32、户都不能能为银行行带来较较大盈利利空间55；信用卡卡业务具具有隐蔽蔽性和滞滞后性，常常不不能被人人那么显显性明了了的立刻刻体现出出其风险险所处；每个客客户出现现的风险具有有分散性性，不会会显示规规律分布布或者静静态存在在；信用卡卡业务风风险还具有一定定的复杂杂性。国国内学者者邱涛（20007）将将信用卡卡风险进进行了分分类即为为：信用用风险、道德风风险、诈诈骗性风风险以及及特约商商户的操操作风险险6。国内学学者关注注较多的的也即是是信用卡卡风险的的成因，国内学学者宋延延新（220099）更多的的关注信信用卡风风险的成成因，他他认为道道德风险险的发生生主要是是由于发发卡银行行与持卡卡人之间间的信

33、息息不对称称造成的的，而信信息的不不对称又又导致了了逆向选选择现象象的发生生，造成成银行信信用卡业业务的恶恶性循环环，而法法律、法法规制度度的不健健全以及及金融机机构内部部风控的的缺失和和不足，也是造造成信用用卡业务务风险发发生的原原因，最最终导致致风险管管理的滞滞后和发发展缓慢慢。我国较早早研究信信用卡风风险管理理对策的的学者章章彰（220033）曾经通通过长期期研究提提出了信信用卡风风险管理理的路径径这一方方面，他他是从风风险管理理流程、信息系系统风险险防范和和内控机机制建设设为出发发点进行行一系列列探究，最终提提出自己己的观点点。另一国国内学者者许明朝朝（20003）在前者者的基础础上进

34、一一步深入入研究，并提出出和解决决了如何何建立和和完善银银行内控控机制这这一问题题。楼芳芳（20004）提出建建立信用用卡风险险管理体体系这一一论点，并要求求完善信用用卡方面面的相关关法律体体系以及及个人信信用体系系，包括要要完善银银行内控控体系制制度，使使用现代代科学技技术，对对银行从从业人员员加强培培训管理理。而国国内学者者赵志宏宏（20005）则认为为信用卡卡业务风风险管理理应该以以数据分分析为出出发点，注重数数据分析析，并借借鉴西方方发达国国家著名名银行的的先进管管理理念念，进一一步阐述述这个观观点。以以往学者者均是从从宏观层层面出发发，对于于风险管管理对策策的阐述述较抽象象，具有有较

35、强的的理论性性，而实践和和可操作作性相对对较弱。为此，我国学学者丁赞赞（20006）首次从微微观层面面对信用用卡业务务风险管管理进行行展开研研究，提提出了发发卡银行行应该采采取哪些些措施来来防范风风险，其其创新成成果对于于后期的的信用卡卡业务有有很大的的参考价价值77。吴吴春林（20111）则则着眼于于信用卡卡风险的的具体案案例进行行详细的的探究和和具体分分析，搜搜集当前前各金融融机构信信用卡出出现的一一些问题题进行调调查研究究，并针针对未达达卡的风险提提出了间间接性的的的对策策和建议。沈丽和和闫天兵兵（20007）专专门根据据信用卡卡风险的的分类，通过对对我国信信用卡的的信用风风险管理理的研

36、究究，提出其其信用风风险的识识别手段段以及相相对应的的衡量方方法和应应对策略略。然而而，我国国另一学学者黄素素梅（220099）则从信信用卡业业务风险险管理的的不同阶阶段为出出发点进进行研究究，并提提出每个个阶段所所面临的的风险问问题不同同，要实实施不同同的解决决方案和和应对策策略88。并详述述了信用用卡生命命周期的的考察期期、形成成期、稳稳定期和和衰退期期四个阶阶段，对对风险管管理造成成的影响响，并明明确提出出以上四四个阶段段对应的的主要解解决策略略。目前的研研究文献献对信用用卡风险险管理的的参考价价值有一一定的局局限性，不仅参参考文献献较少，且存在在一定的的重复性性和不完完整性。与国外外学

37、者不不同的是是，我国国学者研研究信用用卡风险险管理的的理论同同时，更更注重结结合实践践和考虑虑可操作作性的存存在，研研究信用用卡风险险管理存存在的问问题及应应对的策策略。然而缺乏乏理论的的深入研研究，也不利于于我国信信用卡市市场的可可持续发发展。第三节研研究方法法与内容容本文通过过文献分分析、理理论与实实际相结结合等方方法，对对建设银银行河南南分行信信用卡业业务风险险管理现现状及存存在的问问题进行行分析和和研究，并借鉴鉴世界发发达国家家信用卡卡业务风风险管理理先进经经验，对对建设银银行河南南分行信信用卡业业务风险险管理体体系提出出解决对对策。本文研究究内容主主要分五五大章节节。第一一章，绪绪论

38、。从从选题的的背景及及意义出出发通过过研究文文献综述述，引出出研究内内容和方方法，达达到本文文创新之之特点。第二章章，建设设银行河河南分行行信用卡卡业务风风险管理理现状分分析，包包括风险险管理架架构和面面临的主主要风险险、建设银银行河南南分行信信用卡业业务风险险管理存存在的问问题及问问题存在在的原因因。第三章，发发达国家家著名银银行信用用卡风险险管理的的经验借借鉴。第第四章，通过借借鉴发达达国家著著名银行行信用卡卡风险管管理经验验给予建建行河南南分行信信用卡业业务风险险管理指指导对策策，以及及文献分分析与实实际相结结合得出出提高建建行河南南分行信信用卡风风险管理理水平的的对策。第五章章，结论论

39、与展望望。第四节论论文特色色及创新新本文主要要分析研研究建设设银行河河南分行行信用卡卡风险管管理存在在的问题题，并提提出相应应的解决决方法，最终实现现风险监监控管理理目标，同时倡导导全面的的信用卡卡风险管管理理念念、确定定明确的的风险监监控管理理目标、在健全全的信用用卡风险险管理组组织体系系和理论论基础上上，加强强内控与与完善外外部环境境建设，最终实实现风险险监控，以及利利益最大大化的经经营目标标。7第三章 发达国家商业银行信用卡风险管理的经验借鉴第二章建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理现状状分析第一节建建设银行行河南分分行信用用卡业务务基本情情况一、河南南省分行行信用卡卡业务发展

40、展状况（一）信信用卡品品牌多样样化，占占有客户户量增多多建行信用用卡的品品牌称之之为龙卡卡信用卡卡，龙卡卡信用卡卡品种多多样，根根据账户户的币种种不同进进行分类类，分为为双币种种信用卡卡与单币币种信用用卡；根根据持卡卡人信用用等级不不同可分分为普卡卡、金卡卡、白金金卡；根根据持卡卡人职业业不同，可分为为公务卡卡、联名名卡；根根据发卡卡对象的的不同，又可分分为单位位信用卡卡（差旅旅卡与采采购卡）与个人人信用卡卡（主卡卡和附属属卡)；根据信信用卡产产品设计计不同，又可以以分为维维萨信用用卡、万万事达信信用卡、JCBB 信用用卡、银银联信用用卡等卡卡种；根根据信息息载体的的不同又又可分为为芯片卡卡、

41、磁条条卡和磁磁条芯片片复合卡卡等，目目前为了了提高安安全，且且按照中中国人民民银行的的有关规规定，已已从磁条条卡过渡渡到芯片片卡的阶阶段，防防止不法法分子复复制卡片片，另一一方面有有效提高高了芯片片卡的使使用周期期，更提提高了商商户刷卡卡的方便便和快捷捷程度。建行河南南分行于于 20011 年 111 月月，已经经推出首首个芯片片信用卡卡行业应应用项目目，并且且推出标标准芯片片信用卡卡的试用用阶段，经过一一段时间间的试验验发行，基本达达到了预预期的效效果，并并于第二二年的二二季度，开始正正式对外外大规模模发行龙龙卡芯片片信用卡卡。20014年年度，建建设银行行信用卡卡VISSA国际际交易授授权

42、通过过率全球球排名第第二，境境内排名名第一。在做好好防盗刷刷、防套套现等信信用卡风风险管理理的同时时，建设设银行多多措并举举，保障障用卡额额度，提提升授权权通过率率，为客客户通畅畅用卡保保驾护航航。此芯芯片信用用卡较之之前的磁磁条卡品品种更加加多样化化，除汽汽车信用用卡之外外，建设设银行河河南省分分行还联联合中国国银联和和一些非非盈利慈慈善机构构共同推推出了一一些列联联名卡，如中国国红字会会龙卡，以及MMyloove个个性化信信用卡（持卡人人可选择择自己设设计的照照片或图图案作为为该卡的的封面）等代表表性卡种种。建行行河南分分行与大大河报社社联手推推出的大大河龙卡卡，该卡卡既是大大河报读读者俱

43、乐乐部的名名片和身身份证明明，使会会员持卡卡人可同同时享受受到省内内外千家家不同行行消费联联盟单位位提供的的优质 VIPP 特惠惠服务，又是拥拥有建行行优质服服务支持持的金融融产品类类型，可可以为客客户提供供各种基基本金融融服务功功能等。根据不不同的客客户，量量身定做做不同的的信用卡卡产品，且目前前各大商商户也经经常对信信用卡消消费者提提供不同同程度的的优惠措措施，大大大提高高了信用用卡的使使用率，实现银银行、商商户及持持卡人的的双赢。为了迎合合不同客客户在消消费习惯惯上的改改变和消消费结构构升级的的需求，同时，也是为为不断丰丰富信用用卡分期期产品的的种类给给持卡人人提供更更多消费费信贷方方式

44、的选选择，河河南省分分行于220133年122月首推推自动循循环消费费信贷信信用卡龙卡卡益贷信信用卡，发卡初初期采取取名单制制营销，不受理理客户主主动申请请，风险险部门会会在持有有我行信信用卡的的老客户户中，根根据忠诚诚度及历历史用卡卡记录筛筛选符合合发卡标标准的名名单。此此卡的推推出是该该行加快快产品创创新、满满足客户户需求的的又一成成果，未未来研发发部门还还将进一一步提升升该产品品业务自自动化处处理程度度，同时时，银行行方面也也寄希望望于业内内对前端端商户的的管理出出台相关关规范，使持卡卡人可以以在更为为宽泛的的领域安安全消费费，切实实服务民民生信贷贷需求、助力消消费信贷贷业务的的规模化化

45、发展。今年一一季度信信用卡增增速明显显，一季季度发卡卡数量同同比增长长26%，使用用信用卡卡交易的的金额多多数用于于消费，但仍有有一部分分存在着着套现。而对于于信用卡卡套现问问题，中中国银监监会创新新部副主主任尹龙龙称，银银监会坚坚决反对对信用卡卡套现，目前正正与相关关部门沟沟通，要要从发放放POSS机的源源头杜绝绝这种现现象。（二）发发卡规模模快速增增长，业业务收入入逐步提提高自20006年以以来，该该银行快快速发展展信用卡卡业务，将不断断扩大市市场规模模和市场场占有率率作为业业务发展展的重点点，新增增发卡量量和新增增客户数数两个规规模指标标增长迅迅速，其其中20008年年至20010年年，

46、新增增客户数数分别为为 344.522万、442.667万、45.35万万户。新新增卡量量分别为为 666.188万、1158.45万万、1669.66万。最最为突出出的是220088年的新新增客户户数较220088年增长长23.6%，新增卡卡量增长长1399.422%。在在受金融融危机影影响市场场环境恶恶劣的220100年，该该行仍然然新增发发卡1669.66万张，完成全全年计划划的1007.335%，累计发发卡3445.223万张张，市场场占有率率达到44%，在在全国所所有发卡卡行信用用卡业务务第二梯梯队中名名列前茅茅。随着着信用卡卡市场规规模的不不断扩大大，该信信用卡中中心的信信用卡交交

47、易量及及业务收收入也不不断增长长。20010年年累计交交易金额额达到1103.07 亿元，实现营营业收入入4.558 亿亿元，是是20008 年年的1220.448%，净营业业收入达达2.996亿元元，较220099 年同同期增加加1.997亿元元，增长长1499%。信信用卡业业务收入入结构不不断趋于于合理。在以美美国为代代表的西西方发达达国家其其成熟的的信用卡卡市场上上，循环环利息收收入达百百分之六六十以上上，年费费和手续续费收入入占比通通常在百百分之十十以下。而该行行信用卡卡业务利利息收入入达百分分之五十十，与成成熟市场场的占比比仍有一一定差距距，仍需需提高循循环利息息收入。图2.11 建

48、行行河南分分行行信信用卡业业务收入入结构图图注：数据据来源于于该行内内部资料料二河南南省分行行信用卡卡业务风风险管理理水平（一）信信用卡业业务风险险上升20100年之前前，该行行1800天以上上逾期率率一直控控制在11%以下下，低于于全国平平均水平平。截至至20009年底底，该银银行透支支余额110.55亿，逾逾期总金金额 00.3亿亿，逾期期率为111.331%，其中 90 天以上上逾期金金额为 1.006 亿亿元，比比上一年年增加 0.445 亿亿元，占占比 55.599%，比比年初增增长4个个百分点点。逾期期90天天以上的的客户共共有1000377户，比比上年增增加70097 户，增增长了77倍。逾逾期1880天以以上的金金额