外资银行与我国银行业的合作与竞争.docx

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1、外资银行与我国银行业的合作与竞争在全球化化加速发发展的今今天，企企业之间间的“合作竞竞争”关系代代替了过过去的“零合博博弈”关系。“合作竞竞争”一词源源于西方方经济学学家拜瑞瑞J内勒勒巴夫和和亚当M布兰兰登勃格格合著的的Coo-coompeetittionn（合作作竞争）一书书 Co-competition,合作竞争作者：西方经济学家拜瑞J内勒巴夫和亚当M布兰登勃格。合作竞争，即竞争式合作这一概念源于此书。作者者在此书书中提出出了一个个全新的的营销管管理理念念，即合合作竞争争。他们们认为，当某一一企业发发现市场场机会后后，没有有能力占占有竞争争所需要要的相应应资源、设置有有效的进进入壁垒垒时，

2、便便与他人人共享资资源，共共同开发发市场、做大市市场，追追求共同同利益。现阶段，中外资资银行的的劣势都都很明显显，中资资银行的的劣势体体现在自自身的竞竞争力不不高，而而外资银银行的劣劣势则体体现在外外部环境境对发展展的制约约。因此此，双方方为了各各自的目目标都有有合作的的迫切愿愿望，并并都将其其作为现现阶段发发展的主主要路径径。一、外资资银行在在我国经经营现状状（一）外外资银行行在华的的经营现现状外资银行行在明确确了自己己的战略略规划和和业务定定位后，按照我我国银行行业的开开放进程程积极稳稳妥地开开拓业务务，在规规模、机机构数量量、业务务种类等等方面发发展迅速速：1.分支支机构数数量增加加迅速

3、，业务范范围逐步步扩大截至20005年年底共有有20个个国家和和地区的的71家家外国银银行在中中国设立立了2338家营营业性机机构。除除营业性性机构外外,另有有40个国国家和地地区的1173家家银行在在我国223个城城市开设设了2338家代代表处。（数据据来源：维普资资讯wwww.ccqviip.ccom）随着入世世承诺的的逐步兑兑现，外外资银行行在华经经营的业业务范围围已经从从外汇业业务扩大大到人民民币业务务。截至至20004年77月155日，向向外资银银行开放放人民币币业务的的地域扩扩大到113个城城市，获获准经营营人民币币业务的的外资银银行达到到1000家，占占外资银银行营业业性机构构总

4、数的的50%：另外，还有113家外外资银行行获准开开办网上上银行业业务，227家境境外机构构获得QQFIII资格，11家家外资银银行获准准从事衍衍生产品品交易。至此，外资银银行在法法扼规定定的122项基本本业务范范围内经经营的业业务品种种已达约约1000个其其中新增增的业务务有QFFII QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)：即合格的境外机构投资者制度，是指允许合格的境外机构投资者，在一定规定和限制下汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币，通过严格监管的专门帐户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为外汇汇出的一种市场开放模

5、式。托托管、网网上银行行、国债债承销、企业现现金管理理、金融融衍生产产品、个个人的财财富管理理等。（数据来来源：kki.nnet）2. 资资产规模模扩大，人民币币业务跳跳跃式增增长至20004年77月末，在华外外资银行行的资产产总额为为6433亿美元元，市场场占有率率已达11.822%：其其中贷款款为3001亿美美元，外外汇贷款款市场占占有率为为17.8%。外资银银行的人人民币业业务发展展迅速，近几年年每年均均以两位位数的速速度快速速增长。截至220044年7月月末，在在华外资资银行的的人民币币资产总总额为8857亿亿元，比比20003年同同期增长长48%。在华经营营的外资资银行机机构中,已有

6、1138家家获准经经营人民民币业务务,155家获准准开办网网上银行行业务,41家家获准从从事衍生生产品交交易业务务,5家家外国银银行分行行获准开开办QFFII托托管业务务。(数数据来源源：维普普资讯m)3. 盈盈利能力力提高，资产质质量较好好20033年全部部在华外外资银行行实现盈盈利2.35亿亿美元，比20001年年增长220%；其中人人民币业业务实现现盈利55.044亿元，比220011年增长长1266%，人人民币业业务利润润已成其其重要利利润来源源。外资资银行盈盈利提高高的同时时，资产产质量整整体较好好。20003年年末全国国外资银银行不良良贷款率率为3.08%，同比比下降33个百分分点

7、。截截至20004年年7月末末，不良良贷款率率进一步步下降到到1.559%，不良资资产率也也只有11.5%。(数数据来源源：中国国银监会会20004年报告)（二）外外资银行行与中资资银行间间的竞争争一般认为为，入世世对中资资银行的的直接冲冲击表现现在市场场份额减减少、客客户流失失、人才才流失三三个方面面。回顾顾4年来来的情况况，就此此三个方方面而言言，外资资银行的的直接冲冲击不大大明显，但仍伴伴随着相相当程度度的竞争争施压。1. 中中外资银银行市场场份额变变动不大大20033年末，在国有有商业银银行、中中资股份份制商业业银行和和外资银银行三类类银行机机构的资资产、存存款和贷贷款总额额中，国国有

8、商业业银行占占比分别别是788.233%、779.006%和和78.63%，中资资股份制制商业银银行占比比分别为为19.65%、200.2%和199.788%，外外资银行行占比分分别是22.122%、00.744%和11.599%。与与20001年末末相比，外资银银行的市市场份额额保持稳稳定，国国有商业业银行的的市场份份额下降降3个百百分点左左右，这这部分市市场份额额基本上上被中资资股份制制商业银银行抢占占。但外外资银行行在国际际结算领领域长期期保持较较高的市市场份额额并对中中资银行行的业务务形成了了较大冲冲击，如如进口付付汇、押押汇等。以天津津为例，20003年外外资银行行国际结结算业务务的

9、市场场份额占占比为443.886%，比入世世前增加加了8.34个个百分点点。厦门门、大连连等城市市的外资资银行国国际结算算业务的的市场份份额也都都在300%以上上。（数数据来源源：wwww.ccnkii.neet）2. 外外资银行行客户结结构没有有明显变变化外资银行行的主要要客户仍仍集中在在三资企企业，特特别是那那些与外外资银行行有“地缘关关系”的所在在国家在在华投资资的跨国国公司，占客户户总数的的50%-600%，而而中资企企业客户户只占110-220%：有资料料显示，20003年末末外资银银行对境境内中资资企业的的贷款只只占其贷贷款总额额的2.4%，比20001年年末的44.3%下降了了近

10、2个百分分点。3. 人人才出现现双向流流动由于中资资银行薪薪酬和福福利待遇遇有所提提高以且且用人机机制的改改革，并并未出现现中资银银行业务务骨干大大量流向向外资银银行的情情况，甚甚至还出出现了从从外资银银行回流流到中资银银行的现现象。据据调查，工行上上海分行行近两年年共有1150人人左右外外流，但但主要去去向是中中资股份份制商业业银行。4. 资资产增长长速度比比较从以下数数据（见见表1）可以看看出, 外资金金融机构构虽然总总体份额额小, 但是资资产的增增长速度度还是相相当快的的, 是国国有商业业银行的的资产增增长速度度的116倍, 从长长远角度度来看,外资银银行的竞竞争力不不容小觑觑。表1：2

11、20033年各类类金融机机构的资资产总额额和同比比增长速速度比较较指标机构 、机构 指标 资产总额额（单位位：万亿亿元）同比增长长速度（）国有商业业银行15.11913.77政策性银银行2.1229.7股份制商商业银行行3.82227.55外资金融融机构0.3996921.55资料来源源：中国国证监会会公布资资料（220044年3月月）总之，中中外资银银行激烈烈竞争格格局尚未未形成。由于入入世保护护期的存存在，使使外资银银行在华华拓展业业务还受受到诸多多限制。但随着着20006年底底的临近近，格局局将被清清盘，从从长计议议。（三）外外资银行行与中资资银行间间的合作作在入世保保护期内内，中外外资

12、银行行的合怍怍关系要要胜于竞竞争关系系。中外外资银行行利用各各自的优优势，取取长补短短，相互互合作是是必然趋趋势：这这种合作作主要表表现在业业务合作作和股权权合作两两个层面面：1. 业业务合作作层面，由松散散的全面面业务合合作向紧紧密的具具体业务务合作转转变签署全面面业务合合作协议议或进行行某一项项业务合合作。入世前前，中外外资银行行战略联联盟的形形式主要要是签署署全面的的业务合合作协议议，而且且合作的的领域集集中在代代理行方方面。入入世后，全面的的业务合合作协议议显得相相对松散散，不利利于双方方业务合合作的深深化。因因此，双双方开始始更多地地选择单单项的业业务合作作，包括括信用卡卡业务、清算

13、业业务、人人民币资资金拆借借、银团团贷款业业务、货货币互换换业务、资产证证券化业业务等，这样不不仅加速速了外资资银行在在中国市市场的发发展，而而且也有有助于中中资银行行培育和和提升那那些迫切切需要但但在短期期内没有有能力自自主形成成的业务务或产品品的竞争争力。中中资银行行特别应应该加强强与外资资银行优优势业务务方面的的合作，例如花花旗银行行的现金金管理业业务、德德意志银银行的资资产管理理业务、恒生银银行的零零售银行行业务、法国巴巴黎银行行的项目目融资业业务、美美洲银行行清算结结算业务务等。2. 股股权合作作层面，由中外外合资向向外资参参股中资资银行方方向合作作建立合合资银行行在我国改改革开放放

14、以后至至加入世世界贸易易组织之之前，中中外资银银行在股股权方面面的合作作主要是是合资方方式，参参股和独独资方式式基本不不存在。19885年，首家中中外合资资银行厦门门国际银银行成立立。之后后，中国国工商银银行和法法国巴黎黎银行对对等出资资50%成立了了上海巴巴黎国际际银行，又与韩韩国韩一一银行以以1：11的股权权结构组组建了青青岛国际际银行。中国入入世以后后，随着着金融业业对外开开放的深深化，外外资银行行期望获获得更多多的参股股比例，合资银银行的股股权结构构正在发发生变化化。最近近，中国国工商银银行宣布布将其持持有的上上海巴黎黎国际银银行500%的股股份转让让给合资资方法国国巴黎银银行，法法国

15、巴黎黎银行中中国公司司成为在在华注册册的首家家外资独独资银行行。工商商银行还还将其持持有的青青岛国际际银行股股份转让让给韩国国的一家家银行。因此，中外建建立合资资银行的的方式将将逐步淡淡出，参参股和独独资方式式将成为为主流。外资参参股中资资银行入世以来来，外资资银行参参股中资资银行特特别是中中小商业业银行成成为外资资银行迅迅速进入入中国市市场和提提前开展展业务的的主要途途径。220033年122月银监监会发布布了境境外金融融机构投投资入股股中资金金融机构构管理办办法后后，外资资金融机机构入股股中资银银行出势势头良好好（参见见表2）外资金金融机构构参投中中资银行行的目的的、形态态、份额额、要求求

16、发生了了显著的的变化随着参参股比例例的不断断提高，外资银银行在参参投中资资银行的的过程中中也积极极争取管管理权。例如汇汇丰银行行参股交交通银行行就获得得了董事事会中两两个席位位，并将将参与交交通银行行的经营营管理。引进外外资后的的中资商商业银行行在公司司治理结结构和治治理机制制、信息息披露、树立以以客户为为中心的的经营模模式、技技术进步步和产品品开发等等方面都都有较大大的提高高，而外外资通过过参股中中资银行行也迅速速扩大了了对中国国市场的的渗透速速度。由由于国有有商业银银行在规规模、实实力和网网点上有有着中小小股份制制商业银银行无法法比拟的的优势，因此随随着中国国银行和和中国建建设银行行股份制

17、制改造和和上市在在即，外外资银行行参股国国有商业业银行必必将成为为新的热热点，以以利用国国有商业业银行充充足的物物理网点点推广其其公司现现金管理理、私人人理财、信用卡卡、住房房按揭贷贷款、汽汽车消费费贷款等等其看好好和重点点发展的的业务领领域。但但对国有有商业银银行来说说，在选选择外资资银行做做战略投投资者时时，一定定要坚持持严格和和谨慎的的原则，结合自自身经营营战略和和业务特特点，选选择对自自身核心心竞争力力的培育育和提升升有直接接帮助的的外资银银行作为为目标，只有这这样，才才能实现现战略联联盟的初初衷和意意义。表2：外外资银行行在中国国的参股股情况银行名称称外资入股股时间外资入股股方外资入

18、股股比例光大银行行19966年亚洲开发发银行2.7%上海银行行19999年和220022年IFC（国际金金融公司司）、汇汇丰银行行和上海海商业银银行IFC：7%；汇丰：8%；上海商业业银行：3%南京市商商业银行行20011年IFC15%浦发银行行20022年花旗银行行5%民生银行行20033年IFC、新加坡坡淡马锡锡公司IFC：1.008%；新加坡坡淡马锡锡公司：4.555%兴业银行行20044年恒生银行行、IFFC、新新加坡政政府直接接投资公公司恒生银行行：155.988%；IIFC：4%；新加坡坡政府直直接投资资公司：5%交通银行行20044年汇丰银行行19.99%深圳发展展银行20044

19、年新桥投资资17.998%西安市商商业银行行20044年IFC、加拿大大丰业银银行IFC：2.55%；加加拿大丰丰业银行行：2.5%北京银行行20055年IFC、INGG集团IFC：5%；INGG集团：19.9%杭州市商商业银行行20055年澳洲联邦邦银行19.99%资料来源源: 财经20004年第第25期期以及作作者根据据相关资资料整理理（四）中中外银行行竞合前前景分析析尽管中外外资银行行之间是是一种竞竞争合作作的关系系，但保保护期过过后的33-5年年内，外外资银行行将会迎迎来一个个快速扩扩张时期期。根据据中国加加入世贸贸组织的的承诺，20006年底底，中国国将对外外资银行行取消所所有地域域

20、及客户户限制。届时单单个境外外金融机机构和多多个境外外金融机机构的投投资比例例都有可可能进一一步提高高。中国国金融业业正面临临“第二次次入世”。1. 竞竞争前景景分析目前，虽虽然中国国还没有有完全取取消对外外资银行行经营人人民币业业务的时时间和地地域限制制，但是是，中外外资银行行的竞争争局面已已日益显显现，主主要集中中于以下下几个方方面：在在业务上上主要集中中在外汇汇业务和和部分人人民币业业务；在在客户上上主要体现现在外企企和部分分国内优优质客户户的争夺夺上；在在地域上上，主要要体现在在东南沿沿海和部部分经济济发达地地区，且且以战略略性竞争争为主。在业务务竞争中中，主要要体现在在中间业业务的争

21、争夺。外资银行行经营外外汇业务务，资金金实力较较强，由由于其与与三资企企业有长长期的合合作关系系，所以以显示出出较强的的竞争力力。同时时，无论论是外汇汇还是人人民币业业务，中中间业务务将成为为中外银银行争夺夺的一个个重点。如国际际结算业业务上显显露出强强烈的竞竞争力，国际结结算业务务的市场场已达440%左左右。在在信息咨咨询、投投资理财财等业务务方面，外资银银行除继继续稳定定原有客客户外，将特别别重视为为中国客客户提供供服务。除了中中间业务务以外，网络银银行也将将是中外外银行争争夺的一一个重点点。外资资银行在在网络银银行方面面的发展展比国内内中资银银行早而而且全面面；为了了减弱其其网点不不足的

22、劣劣势，外外资银行行会在这这方面下下更大的的工夫。 在客客户竞争争中，主主要体现现在外企企和国内内优质客客户的争争夺。目前，2238家家外资银银行在华华机构中中绝大多多数客户户对象仍仍是三资资企业，而且主主要是外外资银行行所在国国或地区区的对华华投资的的跨国公公司，大大致比例例为500%-660%；中国国国内的企企业只占占10%-200%。中中国人世世后，它它们的竞竞争对象象逐步向向国内优优质客户户扩散。目前中中国银行行业600%的利利润来自自于100%的优优质客户户，而国国际银行行中800%的收收入来自自20%的优质质客户。中国银银行业这这10%的优质质客户是是外资银银行要集集中进攻攻的目标

23、标。客户户主要有有三大类类：一是是公司客客户，重重要行业业内的大大企业，跨国公公司，有有规模、有发展展的民营营企业；二是同同业机构构客户，如银行行，保险险公司、证券公公司、基基金管理理公司、投资公公司；三三是个人人客户，主要是是较富裕裕的中产产阶级以以上人士士。外资资银行的的该项市市场战略略极为有有效，已已经在上上海及宁宁波等沿沿海地区区取得了了相当好好的效果果。在地域域竞争中中，主要集集中于东东南沿海海和内陆陆中心城城市等经经济发达达地区。外资银行行首先进进人的是是经济特特区和东东南沿海海发达地地区。因因为在环环境上，这些地地区，经经济流量量大，金金融需求求高，业业务发展展的空间间较大；国家

24、政政策上，国家对对外资开开放有一一个顺次次，这些些地区都都是先开开放地区区；从外外资银行行本身来来讲，经经济发达达地区能能够有更更多的经经营机会会和赢利利机会。所以，即使取取消地域域限制，中外银银行的竞竞争还将将主要集集中在发发达的沿沿海和内内陆中心心城市。2. 合合作前景景分析当前，中中国政府府为了维维持金融融稳定，支持和和保护本本国银行行的发展展，还在在采取可可能的方方式，对对外资银银行在华华经营进进行限制制，虽然然与以前前比这种种限制在在逐渐放放松。但但是，直直到20006年年底保护护期过后后，中国国外资银银行才能能在华享享受国民民待遇，才能与与中资银银行在中中国金融融市场上上平等竞竞争

25、。到到时，国国家对外外资入股股中资银银行的限限制是否否会放松松，主要要是关系系到银行行身份的的认定。根据境外金金融机构构投资人人股中资资金融机机构管理理办法，外资资入股比比例最高高可以达达到244.999%，不不超过225%就就不改变变机构性性质。一一旦外资资股超过过25%就成为为中外合合资银行行了，所所以，目目前对外外资银行行入股中中资银行行的限制制比较严严格。但但是，从从WTOO多哈回回合的谈谈判要价价来看，西方国国家对商商业存在在 商业存在是一种服务贸易模式。商业存在指任何形式的商业或专业机构，包括通过组建、获得或维持一个法人，或创立或 维持分支机构或代表处以便在一成员境内提供服务。这种

26、贸贸易模式式的自由由化要求求更高，瑞士提提出要求求取消商商业存在在、外资资比例、服务者者提供数数量的限限制。也也就是说说，我们们对外资资入股中中资金融融机构的的上限限限制已经经成为多多哈回合合金融服服务贸易易协定谈谈判的一一个目标标内容。可以预预测，随随着金融融服务贸贸易自由由化的发发展，取取消外资资持股的的上限比比例一定定会发生生。目前前，外资资银行参参股中资资银行之之所以不不愿意超超过上限限比例的的原因，是为了了有效地地利用中中资银行行的中资资身份，和中国国过渡时时期对中中资银行行的保护护政策，随着保保护期的的结束，外资银银行会享享受国民民待遇，中资身身份和外外资身份份对银行行经营的的影响

27、将将会削弱弱，届时时，参股股比例限限制将会会逐步失失去作用用。而且且，随着着中国国国有银行行不良资资产比例例的降低低和中国国金融监监管制度度的发展展和完善善，中国国会主动动加快对对WTOO金融服服务贸易易自由化化的进程程。从目目前的改改革情况况来看，由于中中国银行行业的产产权改革革，需要要大量国国内外的的战略投投资者加加入，所所以，对对国外的的战略投投资者引引入条件件会逐步步放宽。这两方方面作用用的结果果是，外外资金融融机构在在中资银银行中的的股权份份额提高高，它们们将对银银行的管管理和决决策有更更多的发发言权，那时的的合作，将不仅仅是业务务和管理理上，而而是更深深层次的的。对当当前的中中资银

28、行行来讲，一定会会抓住机机遇，努努力完善善自身的的产权制制度建设设，积极极准备与与外资银银行的合合作。由由于与外外资银行行更紧密密地融合合，外资资银行的的先进管管理理念念和管理理技术将将为我们们利用。对外资资银行来来说，它它们也可可以利用用中资银银行的银银行网络络和客户户资源开开展其人人民币零零售业务务，甚至至它们可可以利用用各自的的优势，共同研研发适合合本土的的银行新新业务增殖，实现两两者的双双赢。二、与外外资银行行的合作作与竞争争对我国国银行业业的影响响及启示示（一）外外资银行行进入的的正效应应1. 金金融市场场效应外资银行行的金融融市场效效应主要要体现在在三个方方面：一一是打破破我国的的

29、金融垄垄断，促促进其加加快金融融改革。外资银银行的进进入，凭凭借其资资金、技技术、人人才等方方面的优优势，必必将强化化我国金金融业的的竞争，促使东东道国银银行业进进行改革革。这将将有利于于打破国国家银行行对金融融业的垄垄断，提提高金融融机构效效率。外外资银行行的进入入，使得得我国国国内金融融市场的的金融机机构和工工具的供供给和需需求数量量增加。由于规规模效应应以及采采用新技技术、加加强竞争争，导致致金融产产品和服服务的价价格下跌跌，效率率增加（图1）。二是是有利于于我国金金融市场场的发展展与培育育。外资银行的的业务强强项主要要是外币币业务，因此外外资银行行的进入入对东道道国外汇汇市场的的发展与

30、与健全将将起重大大作用。同时，外资银银行通过过参与我我国的债债券和股股票市场场，必将将有利于于我国证证券市场场的发展展，促进进我国融融资机制制的转变变。三是是有利于于推进我我国金融融业的向向海外扩扩展。外外资银行行的进入入本身标标志着我我国国内内金融市市场与国国际金融融市场的的联系的的加强，并进一一步与国国际惯例例接轨，这也为为我国金金融机构构到国外外设立分分支机构构提供了了更有利利的条件件。利于于我国银银行开拓拓海外业业务。2. 静静态福利利效应外资金融融机构的的进入和和外国金金融服务务的进口口，是基基于外国国金融机机构能提提供廉价价、高质质量的服服务。目目前，国国际上的的大银行行基本上上为

31、综合合性银行行，除了了从事传传统银行行业务，更大量量从事非非传统银银行业务务如租赁赁、投资资银行业业、资产产管理业业、咨询询业及保保险业等等，这些些大银行行业务经经营项目目广泛，可以满满足客户户多样性性的需求求，其多多样化的的资产组组合，有有利于降降低风险险。外资资银行的的进入，通过进进入更多多竞争，从而使使金融系系统的使使用者获获得更多多更优质质的服务务，降低低储蓄者者和借款款者的服服务成本本，为消消费者更更易于获获得更多多的投资资机会和和投资回回报，获获得方便便快捷的的融资，在国际际范围内内进行多多样化的的投资组组合等，这一切切，都增增进了消消费者的的福利。同时，外资银银行的进进入带来来的

32、巨大大的竞争争压力，将促使使国内金金融业加加快改革革，学习习运用规规模经济济，充分分利用先先进技术术，来提提高管理理效率，降低管管理成本本。温迪迪.多布布森和皮皮埃尔.雅凯对对新兴市市场经济济体金融融机构效效率的考考察表明明：首先先，通过过竞争提提高效率率降低成成本的潜潜力很大大；其次次，尽管管各国效效率不同同，但金金融系统统竞争越越激烈，效率越越高。总总之，各各种调查查得出的的结论是是：如果果金融系系统中增增加竞争争，平均均至少可可节约220%的的成本。有关于于欧洲和和美国银银行效率率差异的的广泛的的实证研研究表明明，银行行可以通通过提高高资金利利用效率率来实现现20%-0%成本的的降低和和

33、利润的的增加。效率的的提高、资源实实现优化化配置，意味着着福利的的提高。3. 外外资引入入的竞争争效应一国经济济增长的的源泉，从根本本上看，应归结结于资本本的投入入和技术术与制度度的进步步。外国国投资可可以提高高我国国国内的资资金配置置效率，改善资资产形成成的质量量，促进进国内经经济的发发展。中国是一一个经济济转轨国国家，由由原来的的计划经经济体制制转轨到到市场经经济体制制，大的的体制框框架已经经建立。但是由由于历史史原因，四大国国有商业业银行占占了整个个银行业业份额的的绝大多多数，在在中国形形成了垄垄断地位位。外资资银行的的进入和和发展为为中国银银行业的的发展带带来了新新的活力力，将有有效的

34、促促进银行行业市场场竞争机机制的完完善。外外资银行行凭借其其充足的的资金来来源、丰丰富的管管理经验验、先进进的结算算技术、庞大的的全球分分支网络络、优良良的服务务以及卓卓越的商商业信誉誉，迅速速站稳了了脚跟，数量和和业务不不断扩大大，已成成为四大大商业银银行的主主要竞争争对手。这一方方面能够够改变银银行业的的市场格格局，可可使中国国银行业业迅速改改变垄断断局面，分散积积聚到四四大国有有银行的的金融风风险。另另一方面面，有利利于促进进中资银银行提高高经营管管理效率率。由于于能够进进入中国国的外资资银行，都是在在规范的的市场环环境中成成长起来来的，它它们的进进入和发发展，无无疑会成成为中国国银行业

35、业健康发发展的借借鉴，即即所谓竞竞争效应应。国外外的一些些实证分分析也表表明，金金融服务务贸易自自由化有有助于金金融稳定定和金融融效率的的提高，从而促促进国民民收入和和经济的的增长。（二）外外资银行行进入的的负效应应1. 加加大金融融宏观调调控的难难度外资银行行本币和和外币的的业务限限制放开开后，将将增加中中央银行行准确界界定货币币与信贷贷总量的的困难，外资银银行还可可以通过过在国际际金融市市场上筹筹资来抵抵消货币币政策效效果，从从而减弱弱中央银银行制定定与测定定货币政政策目标标的能力力使货币币政策效效果弱化化。同时时，外资资银行的的进入还还会加大大对外商商投资的的产业调调控的难难度，会会导致

36、一一定程度度上对外外资集中中的某些些产业的的失控。同时，随着经经济、金金融全球球化的发发展及外外资银行行的进入入，我国国金融体体系将面面临越来来越多的的外部冲冲击，国国际金融融市场的的波动和和在本国国的外国国金融机机构及其其母行的的问题将将可能增增加金融融体系的的经营风风险，如如果我国国的金融融监管当当局监管管不善，将会增增加我国国金融体体系的不不稳定因因素。2. 给给我国金金融业带带来冲击击外资银行行具有雄雄厚的资资金实力力、丰富富的经营营管理经经验、强强大的人人才资源源优势及及先进的的技术装装备和网网络优势势，外资资银行的的进入必必将对我我国的国国内金融融业带来来冲击。一方面面，外资资银行

37、将将展开同同中资银银行的优优质客户户的争夺夺，使中中资银行行的客户户质量下下降，产产生“劣客驱驱逐良客客”现象。另一方方面，外外资银行行会凭借借其资金金、技术术、人才才等方面面的优势势，来推推销其丰丰富的金金融产品品，不断断增长市市场份额额。此外外，外资资银行重重视人才才的培养养与发掘掘，通过过优厚的的福利待待遇、舒舒适的工工作环境境及出国国培训等等优越条条件，从从国内银银行挖走走大量优优秀人才才，从而而使中资资银行的的业务开开展带来来很大冲冲击。据据估计，目前在在北京和和上海，外资银银行的高高级管理理人员中中大约有有1/33来自中中资银行行，他们们绝大多多数是原原银行各各部门的的业务骨骨干，

38、11/3来来自国外外，1/3来自自海外归归国人员员。根据据我国加加入WTTO的承承诺，随随着外资资银行逐逐步向国国内企业业提供人人民币业业务，以以及人世世后五年年后可以以向国内内居民提提供零售售银行业业务，国国内银行行将面临临越来越越大的竞竞争压力力。3. 给给我国金金融监管管带来挑挑战首先，随随着国际际金融市市场上金金融创新新的飞速速发展及及国际银银行业综综合化、全能化化趋势的的加强，中国现现有的银银行监管管体制、监管方方法、监监管手段段将难以以适应，许多监监管真空空将会出出现银行行监管的的有效性性将可能能大大削削弱，外外资银行行的进入入会带来来许多为为我们所所不熟悉悉的金融融产品和和金融工

39、工具。如如何对这这些尚不不熟悉的的业务实实施有效效监管是是一个崭崭新的课课题。其其次，由由于在华华外资银银行的总总部注册册在境外外，单靠靠我国中中央银行行的监管管有时难难以奏效效，这就就涉及到到如何加加强国际际金融监监管合作作等新问问题。外外资银行行在业务务经营过过程中，不同程程度地存存在营运运资金不不到位、将境内内的资金金调入国国外套利利、少缴缴或漏缴缴存款准准备金、转移利利润逃避避税收超超范围违违规经营营等问题题。同时时，外资资银行的的进入也也会将国国外的金金融风险险带入国国内金融融市场，强化国国际金融融市场波波动的传传导，加加剧金融融风险的的防范难难度，给给我国的的金融监监管带来来挑战。

40、（三）在在和外资资银行的的竞争与与合作中中得到的的启示企业若在在竞争中中不被淘淘汰并获获得持久久的竞争争能力，培育和和提升自自身的核核心竞争争力至关关重要。对中资资银行而而言，尤尤其如此此。无论论是国有有商业银银行还是是股份制制商业银银行，与与国际优优秀银行行相比，其竞争争能力还还比较薄薄弱，这这主要表表现在两两个方面面：第一一，银行行的组织织架构和和制度安安排没有有体现出出企业组组织和现现代金融融的时代代特征，还不能能适应市市场经济济和现代代金融的的需要。第二，由于中中资银行行金融技技术的不不发达，对数据据集中后后的开发发应用以以及信息息的处理理和挖掘掘方面的的薄弱，制约了了中资银银行为客客

41、户提供供高技术术含量产产品的能能力。这这导致了了金融产产品和服服务的技技术含量量低，与与能够满满足客户户个性化化需求的的外资银银行还存存在较大大差距。另外，外外资银行行参股中中资金融融机构，建立战战略联盟盟将成为为中外资资银行的的合作趋趋势。通通过战略略联盟，中资银银行可以以获得先先进的管管理和经经营理念念，有助助于核心心竞争力力的提升升。但是是必须清清醒地认认识到，外资银银行可能能凭借其其先进的的经营理理念和科科技优势势为客户户提供高高端和高高附加值值的产品品和服务务，成为为知识密密集型银银行，而而中资银银行则仅仅利用物物理网点点多的优优势成为为外资银银行向客客户提供供服务的的一种通通道，提

42、提供前端端的、低低级的产产品和服服务，成成为劳动动密集型型银行。为此，在建立立战略联联盟中要要谨防形形成对外外资银行行的依赖赖，通过过合作中中的学习习，着重重提升自自己的核核心竞争争力。再者，中中资银行行对客户户的营销销还停留留在关系系营销的的层面，银企关关系的根根基薄弱弱，企业业存贷款款及其他他业务在在银行之之间搬家家的现象象十分明明显。这这就要求求银行增增强产品品和服务务的创新新能力，满足客客户的个个性化需需求，赢赢得客户户的忠诚诚度。对对中资银银行而言言，当务务之急是是培育和和提升自自身的核核心竞争争力，与与优秀外外资银行行建立审审慎的战战略联盟盟，重视视金融技技术的开开发和应应用，通通

43、过金融融产品和和服务的的不断创创新，满满足市场场需求，最终赢赢得客户户信赖和和忠诚，中资银银行自身身也必将将获得持持续的竞竞争力和和发展的的基础。三、中外外银行冷冷静对视视后我国国银行业业的对策策冷静思索索后的中中资银行行，应该该逐步将将启示化化为强有有力的对对策，未未雨绸缪缪，努力力提高自自身的竞竞争力在在未来的的竞争与与合作中中保持优优势地位位。（一）建建立公平平的银行行竞争环环境目前外资资银行在在国内享享受超国国民待遇遇，表现现为：（1）赋赋税水平平不同。外资银银行综合合税率为为30%，国内内银行的的综合税税率却在在50%-600%，差差距较大大；（22）监管管力度不不同。对对国内银银行

44、经营营监管力力度较大大，对利利率、现现金管理理等方面面有不少少限制，但对外外资银行行结算违违规和少少存保证证金等违违规行为为处理较较轻，对对经营活活动的约约束较少少。应建建立公平平的银行行竞争环环境，取取消对外外资银行行税率优优惠的办办法，并并实行严严格的业业务监管管，使国国内银行行和外资资银行同同处一个个水平竞竞争。（二）树树立客户户至上、创新取取胜的经经营理念念客户是银银行生存存之本，是银行行的利润润之源，为进一一步增强强优质客客户的竞竞争能力力，要树树立客户户至上的的经营理理念，从从服务产产品、服服务人员员、服务务方式等等方面，为优质质客户提提供高质质量的服服务，要要以客户户和市场场为中

45、心心重构业业务流程程，提高高银行的的竞争力力。加强强服务创创新，不不断开发发满足客客户需求求的高附附加值服服务产品品，以创创新业务务带动传传统业务务的发展展，进一一步加强强国内银银行的综综合能力力。（三）加加快建立立现代商商业银行行制度的的步伐为把我国国四大国国有银行行改革为为在国际际市场具具有一定定竞争能能力的现现代化大大型商业业银行，必须加加快对商商业银行行改革的的步伐，实现改改革的目目标。要要按照建建立现代代企业制制度的要要求，对对国有商商业银行行进行综综合改革革。按照照国有独独资公司司的形式式，改革革经营管管理制度度。主要要任务是是，精简简机构和和人员，实行谨谨慎会计计制度，完善激激励

46、和约约束机制制，明显显降低不不良贷款款比例，将国有有商业银银行改为为国家控控股的股股份制商商业银行行；将符符合条件件的国家家控股的的股份制制商业银银行公开开上市。（四）大大力培养养国际金金融人才才，努力力与国际际经营接接轨加入WTTO后，意味着着中资银银行面临临银行电电子化、专业化化、金融融创新方方面的高高素质人人才资源源的严峻峻挑战，依目前前国内银银行的管管理及经经济效益益，难以以与外资资银行进进行全面面抗衡。必须加加大培训训力度，尽快培培训一批批金融英英语、国国际贸易易、外汇汇会计、计算机机、法律律的专业业人才，充实到到银行业业务与金金融监管管队伍中中去。（五）建建立开放放性金融融法律法法

47、规体系系修改和完完善现有有金融法法律法规规，使之之成为与与国际接接轨的法法律法规规体系。应制定定外资资银行法法、合资银银行法、外外资财务务公司法法和外资金金融机构构违法经经营处罚罚条例等相应应的法律律法规，对外资资银行的的市场准准人、资资产实力力、资本本标准、业务范范围、内内控制度度、信息息披露等等方面做做出详尽尽的规定定。完善善的金融融法律法法规体系系将为我我国企业业的改革革开放以以及健康康、稳定定运行奠奠定良好好法律基基础。（六）提提高全社社会信用用程度信用是市市场经济济的基础础，银行行是经营营信用的的企业，而目前前国内企企业逃债债现象严严重，社社会信用用基础受受到冲击击，政府府应规范范社会信信用行为为，组建建信用监监督管理理部门，并建立立有关的的信用法法规和制制度，对对故意逃逃废银行行债务的的企业和和个人，依法制制裁。创创造良好好的外部部经营环环境，保保证我国国金融事事业的不不断发展展。参 考 文 献献1 张张荔 、张蓉，外资银银行进入入与东道道国银行行体系效效率改进进：以新新兴市场场国